국제학교 교사들을 위한 투자/자산관리 팁

이전 포스팅에서 주재원, 해외 거주자, 디지털 노마드 등 분들을 위한 투자 방법과 옵션들을 살펴본 바 있습니다.

​오늘은 특히 국제학교 교사 분들을 위한 자산관리 팁과 피해야 할 사항들에 대해 말씀드리고자 합니다.

1. 차일피일 미루기

‘교사’라는 직업을 가지고 있다고 하면 일반적으로 ‘부자’와는 거리가 있다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 교사로 일하시는 분들이 제대로 자산 관리를 한다면 은퇴 시점에 잠재적/간접적으로 백만장자(millionaire)에 해당할 분들이 많습니다. 

연금 등 은퇴 후 연 소득이 4만 달러 (약 4,800만원)가 되려면, 혹은 그에 상당하는 수준의 생활을 유지하려면 4% 법칙에 따를 때 약 1백만 달러 (약 12억원)의 자산이 필요합니다. 국제학교 교사들은 국내에서 교사로 일하시는 분들에 비해 소득이 더 높을지 모르지만, 저축과 투자도 더 열심히 해야합니다.

2. 번 돈을 한국으로 송금하기

소액이라면 소득의 일정 부분을 국내(한국)로 송금하는 것도 필요할 수 있습니다. 특히 미국인이라면 어떤 경우라도 일리가 있다고 볼 수 있구요. 하지만 그 밖의 대다수 국가는 문제가 복잡해질 수 있습니다. 가령 영국의 시스템을 예로 들자면, 국제학교 교사 등 주재원이나 해외 거주자(expat)는 법적으로 ISAs를 개설하거나 절세에 효과적인 방식으로 투자하기가 어렵습니다. 게다가 “ties rule”로 인해 영국에 더 많은 tie (연금, 부동산, 사업체 등)를 보유하고 있을수록 과세될 가능성도 더 커지고 복잡해집니다. 

세금 뿐 아니라 다른 문제도 있습니다. 저는 해외에 거주하면서 본국에 보유한 은행 계좌로 거래를 하려고 했을 때 자금세탁방지(AML) 등 규제로 인해 송금이 지연 또는 거절된 경험이 있는 분들은 수도 없이 많이 봤습니다. 물론 적법한 자금이라는 점을 충분히 증명했을 때 문제는 거의 해결되지만, 그 과정에서 너무 많은 비효율과 스트레스를 감내해야 합니다. 

3. 투자/자산관리는 부자들의 특권이라는 오해

투자하려면 부자여야한다는 건 오해입니다. 국제학교 교사 분들 중 비교적 더 고소득인 분들이 있지만, 어떻게 보면 평균/중위 소득 정도인 분들이 오히려 고소득인 분들에 비해 더 투자할 필요성이 있습니다. 제 고객 분들 중 교사로 일하시는 많은 분들이 저를 (온라인으로) 알고 나서도 상당한 기간 동안은 직접 연락을 취하지 못했다고 말씀하시기도 했는데요. 그 이유는 제 고객들은 모두 HNWIs (high net wealth individuals), 즉 ‘부자’일거라고 짐작하셨기 때문입니다. 물론 제 고객 중 일부는 그런 분들도 계시지만, 교사로 일하시는 보통 분들도 계십니다.

4. 과소비

해외에서 생활하시면 어느 정도 그 생활을 즐기기도 해야 되겠죠. 매일 24시간 집에서 방콕만 하고 싶은 사람은 없다고 하더라도 중요한 건 어느정도 균형을 유지해야 한다는 것입니다. 싱가포르, 두바이, 상해 등 주요 도시에서 흔히 볼 수 있는 광경에 현혹되어 그들과 같이 물질주의적인 삶에 빠지는 것을 경계하세요. 체중 감량을 원하면서 과식을 하는 게 말이 안되듯이, 부자가 되고 싶으면서 과소비 하는 것은 말이 되지 않습니다. 지금 과소비 하면, 노후에 ‘숙취’에 시달리게 되겠죠. 해외에서 생활하면서 이런 물질주의의 덫에 빠지는 사람들이 많습니다.

5. 마켓타이밍이 가능하다고 착각하고 시도하는 것

오늘보다 내일 더 젊은 사람은 없고, 심지어 소위 전문가라는 사람이라고 해도 지속적으로 주식 시장을 정확히 마켓 타이밍(time the stock markets) 할 수 있는 사람은 없습니다. 올해 혹은 내년에 주식 시장이 오를 것이다 폭락할 것이다 등을 말씀드리는 것이 아닙니다. 중요한 점은 장기적으로 볼 때 시장은 오른다는 것입니다. 투자는 장기적인 시각으로 하시고, 일단 하셨으면 계속 들춰보지 마세요.

6. 부동산에만 집중하는 것

부동산은 투자 상품 중 하나일 수 있지만, 유일한 선택지는 아닙니다. 부동산은 비유동자산일 뿐 아니라 비교적 고위험 투자입니다. 개발도상국(developing countries)이라면 특히 더더욱 그렇구요.

따라서, 부동산은 포트폴리오의 일부를 구성할 수는 있지만, ‘연금’이 되기는 어렵습니다. 가령 65세의 은퇴자가 임대 부동산 3채에 의존해서 생활해 왔는데 코로나바이러스(Covid-19)와 같은 충격이 발생한다면, 한 순간에 소득이 0에 수렴할 위험에 노출되는 것입니다. 부동산은 인덱스 펀드 등 유동 자산과 달라서, 원한다고 해서 쉽게 판매할 수 있는 것이 아닙니다.

7. 지나치게 위험 회피적인 태도 (혹은 지나친 초고위험 성향)

안정적인 은퇴를 위해서는 어느 정도 합리적으로 계산된 위험을 감수해야 합니다. 어찌됐든 위험도가 0%인 건 없으니까요. 은행 예금은 인플레이션율을 고려하면 손실이고 잠재적으로 더 큰 화폐가치 하락 위험이 있을 수 있습니다. 마찬가지로 연 40% 수익률을 보장한다는 식의 광고처럼 부자가 되는 지름길이 있다고 착각하지 마세요. 심지어 세계 최고의 투자가인 워렌 버핏(Warren Buffett)도 지난 4-50여년 간 ‘겨우’ 연 25% 정도의 수익률을 거두었을 뿐이니까요. 연 40% 수익률을 지속적으로 쉽게 얻을 수 있다면, 모두가 그렇게 하고 있겠죠.

8. 전문적인 조언을 구하지 않는 것

가령 새로운 언어를 배울 때 독학을 할 수도 있지만, 선생님을 두는 것이 더 효과적이죠. 헬스장에 가서 운동을 할 때 트레이너가 있으면 기구 사용법이나 정확한 운동 자세 등을 알려주고 동기부여에도 도움이 되기 때문에 효과적이구요. 투자나 자산관리도 마찬가지입니다. 제대로 된 자산관리사/재무설계사는 비단 투자 자체에 도움을 주는 것 뿐만 아니라 시장이 불안정하거나 예상치 못한 어려움이 발생했을 때에도 심리적·정신적으로 큰 도움이 됩니다. 실제로 이번 코로나바이러스로 어려움이 최고조에 달했던 지난 3월이나 2008년 금융위기 때, 수 없이 많은 투자자 분들이 공황에 빠졌습니다. 혼자 투자하실 때 “비싸게 사서 헐값에 팔거나” 혹은 그저 “아직 아니니 그냥 기다리면서 지켜 보겠다”하는 분들이 많죠. 

실제적으로는 매월 혹은 정기적으로 투자하고 묻어두는 것이 그 어떤 전략보다 우월한 경우가 대부분입니다. 

9. 본국에만 투자하는 것

요즘 같은 시대에, 평생 한국에만 살거나 은퇴 후에도 계속 한국에서 생활하리라고는 장담하기가 어렵습니다. 처음에는 한 3~5년 정도만 해외에서 생활하다가 들어가야지 하던 분들도 어쩌다 보면 2-30년 이상 해외에서 지내게 되는 경우가 많습니다. 

그럼에도 불구하고 투자하는 입장에서는 여전히 “자국 편향적인(home country bias)” 분들이 많은 걸 보면 안타깝습니다. 여러가지 기회가 전 세계 시장에 있는데도 불구하고 투자 결정을 할 때는 결국 한국으로 시야가 좁아지는 것인데요. 전 세계 시장에 투자함으로써 다변화를 통해 위험을 최소화해야 합니다. 아래와 같은 자국 편향적인 투자는 경계 하시기를 추천 드립니다.

10. 직업 안정성을 믿고 기대는 것

직업적 안정성에 대한 기대 때문에 교사라는 직업을 선택하시는 분들이 많죠. 하지만 적어도 해외 시장에서는 안타깝게도 연령에 따른 차별 등을 어렵지 않게 목격할 수 있습니다. 가령 중국의 일부 지역은 워크퍼밋(고용비자)을 받을 수 있는 최고 연령을 55세 혹은 60세나 65세 정도로 제한해 두는 등 여러 국가들이 일정 제한을 가하고 있습니다. 때문에 해외에서 계속 근무하기 어려운 상황에 처한 많은 분들이 본국으로 돌아가서 일자리를 구하려고 노력하지만, 일정 기간 해외에 있다가 돌아와서 재취업을 하기가 쉽지만은 않은 것이 현실입니다. 

해외 근무/생활 경험은 물론 장단점이 있죠. 연봉이 더 높거나, 세제 혜택이 크거나, 그 밖의 다양한 부가적인 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 본국의 동료나 친구들이 걱정하지 않아도 되는 위험에 노출되거나, 연금 등 노후대비를 위한 자산관리에 본인 스스로 신경 써야만 합니다. 현 상황에서 취할 수 있는 이득은 최대화하고 할 수 있을 때 최대한 투자하는 것이 스스로를 보호하는 최선의 방향일 것입니다.

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