중국에서 송금하기 (2020년)

아래에서는 중국 발 송금(중국에서 한국 등 타국으로 돈을 보내는 경우) 방법과 해외 거주자들이 본국으로 송금하는 경우 발생할 수 있는 세금 관련 이슈를 다루고 있습니다.

중국 발 송금 관련하여 신속한 도움이 필요하시거나 기타 재무 설계 관련 문의 사항이 있으신 분은 advice@adamfayed.com 또는 koreandesk@adamfayed.com으로 연락 주시기 바랍니다. 

지금까지 많은 분들을 효과적으로 도와드린 바 있으며, 특히 비자카드나 마스터카드 사용하시는 분들이 해당되지만 그 밖의 경우도 도움 드릴 수 있습니다.

온라인에 부정확하거나 너무 오래된 정보가 많은데요. 잘못 알고 계신 점 중 대표적인 것은 현지 은행에 가서 처리하는 게 가장 쉽고 저렴하다거나, 그리 많은 문서가 필요하지는 않다거나, 은행 직원들이 모든 관련 방법과 절차를 정확히 잘 알고 있을 것이라는 것인데, 이는 오해입니다.

아래 글을 읽기 전에 영상도 참고하시기 바랍니다:

우선, 왜 중국에 있는 돈을 옮기려고 하는가?

중국에 거주하고 있는 분들(특히 한국인을 포함한 외국인)에게 가장 큰 이슈 중 하나는 중국(은행)에 있는 돈을 중국 밖으로 가져오는(송금) 것입니다. 대다수 외국인들은 단기로 중국에 거주하며, 10년 이상 거주할 계획을 가진 분은 소수입니다. 설사 10년 이상의 거주 계획이 있다 할지라도 중국 연금에 납입하려는 분은 많지 않죠. 

이는 최근 career expat의 비중이 점차 적어지는, 즉 한 국가에 10년 이상 주재원으로 계시는 경우가 적어지는 추세로 인해 더 중요한 이슈가 되고 있습니다.  

현지에서 본인의 사업체를 운영하시는 경우가 아니라면 외국인 근로자들은 매 2~4년 마다 지리적으로 이동하는 경우가 많습니다.

하지만 비단 외국인들만 중국 발 송금에 관심있는 것이 아닙니다. 중국 분들(특히 유학, 사업 등으로 해외에서 지내다가 중국으로 귀국한 경우) 역시 같은 고민을 가지고 있으며, 그 해결책으로 수년 간 해외 부동산 및 주식 시장에 투자해온 경우가 많습니다. 

최근에는 미·중 무역전쟁, 위안화 평가절하 등 여러 요인으로 인해 이러한 경향이 더 짙어지고 있으며, 그 결과 많은 중국 분들 역시 중국에 보유하고 있는 위안화를 국외로 옮겨 미 달러화로 전환 보유할 방법을 찾고 있습니다. 

실제로 블룸버그(Bloomberg)도 도대체 왜 이렇게 많은 이들이 중국에 있는 돈을 중국 밖으로 옮기려고 하는지에 대해 언급했던 바 있으며, 그 경향은 시간이 지날수록 더더욱 뚜렷하게 나타나고 있습니다. 

사실 소액(20,000위안 미만)인 경우에는 세관에 신고하지 않고 중국 발 비행기 탑승 시에 직접 지니고 나올 수가 있습니다만, 비교적 큰 금액인 경우라면 이 방법은 그리 안전하지 않고, 일정 금액인 이상인 경우에는 아예 선택지가 될 수 조차 없습니다. 

그럼, 현재 가능한 여러 방법 중 최선의 방안 몇 가지를 아래에서 말씀드리고, 자주 받는 질문에 대해 답변 드리겠습니다.

중국 발 송금이 미래에 더더욱 어려워질 것이라고 보는가?

향후 2-3년 안에 중국에 있는 돈을 빼내서 다른 나라의 부동산을 구매하는 등 현금을 쓸 일이 있는데 그 사이에 중국 발 송금이 더 까다롭고 어려워지면 어쩌나 걱정하시는 분들이 많습니다. 결론적으로 말씀 드리자면 미래는 어느 누구도 정확히 알 수 없지만, 중국 정부가 더욱 규제를 가할 것으로 보이기는 합니다.

게다가 위안화 가치가 떨어지고 있기 때문에 많은 중국 현지 분들 역시 중국 외로 자산을 옮기고자 하고 있습니다.

중국 발 송금이 점점 더 어려워진다고 해도 놀랄 일은 아니기 때문에 더 이상 송금을 미뤄두는 것은 합리적이지 않습니다.

·중 무역전쟁을 포함한 현 정치적 상황을 고려하면서 일단 연기하는것이 나은가?

현 정치적 상황을 보건대 위안화 가치는 더욱 낮아질 수 있고, 많은 경제학자들 역시 그럴 것으로 예상하고 있습니다. 게다가 중국 내 은행 금리는 다른 국가의 경우와 마찬가지로 초 저금리입니다. 자산을 중국 내 은행에 위안화로 보유하는 것은 인플레이션과 통화가치 절하를 방관하는 것과 마찬가지입니다. 

2018년에는 터키나 여러 남미 국가들 화폐의 달러화 대비 가치가 위안화 대비의 경우보다 훨씬 더 급격히 떨어진 적도 있습니다. 

향후 장기적으로 어떻게 될지는 어느 누구도 정확히 알 수 없지만, 앞으로도 위안화 가치가 급격히 떨어질 가능성은 매우 크다고 생각됩니다. 

이미 지난 10월 31일, 미 달러화 대비 위안화 환율은 2008년 이래 사상 최고치인 6.97를 기록했습니다. 만일 중국 중앙은행이 달러 대비 위안화 가치가 1:7이상으로 낮아지는 것을 허용한다면, 위안화 가치 하락은 더욱 심화될 수 있습니다. 

거듭 말씀드리지만 그 누구도 미래를 정확히 알 수는 없습니다. 하지만, 이러한 불확실성 자체가 혼란한 시기에 미 달러화가 안전 자산으로 빛을 발하는 주요 이유 중 하나라고 할 수 있습니다. 

2020~2021년, 위안화 가치는 회복될 것인가?

물론 회복될 수 있고, 심지어는 상승할 수도 있습니다. 하지만 현재 전반적인 추세를 볼 때, 그 반대의 가능성이 더 커 보이며, 특히 미 달러화에 대한 위안화 가치는 더욱 비관적입니다.

이 글을 최초 작성한 시점을 기준으로만 보더라도 달러화 대비 위안화 가치는 10%이상 하락했습니다.

트럼프의 재선은 부분적으로 대중 강경 노선에 기대고 있다는 점을 고려할 때, 중국이 엄청난 양보를 하지 않는 이상 트럼프 정부가 무역전쟁에서 한 발 물러설 가능성은 적다고 생각됩니다. 중국 내 nationalism이 강해지고 있는 걸 볼 때 중국이 엄청난 양보를 할 가능성도 적고요.

설사 합의가 성사된다 하더라도, 부분적일 가능성이 크고, 위안화가 수출 저조에 대한 방패막으로 이용될 가능성이 있습니다. 

홍콩을 거치는 방법

어떤 분들은 홍콩을 거쳐서 오는 방법을 생각하십니다. 하지만, 홍콩을 통해 가능한 방법 중 대부분은 비용적으로 비효율적입니다. 현실적으로 시간도 돈이라는 점을 고려할 때, 단순히 이 목적을 위해 상해 등 중국 본토에서 홍콩을 방문하는 건 넌센스라고 하겠습니다.  

심지어 심천에 거주하고 있다고 해도 홍콩으로 이동하려면 적어도 하루는 투자해야 합니다. 게다가 홍콩 신분증(HKID card)이 없으면 홍콩 내 은행 계좌를 개설하기가 거의 불가능합니다. 그렇다면 결국 환전소를 이용해야 하는데, 이 역시 넌센스죠. 

수중에 큰 금액의 현금을 들고 환전을 해야하는데 일정 금액 이상의 큰 돈을 그렇게 환전하는 건 용이하지도 않고 안전하지도 않기 때문입니다. 당연히 세관에 적발될 위험도 감수해야 합니다.

최근 홍콩의 어수선한 상황을 고려할 때 이는 6개월 전에 비해 더더욱 어려운 방법이 된 듯 합니다. 

웨스턴유니언(Western Union)을 활용하는 방법

웨스턴 유니언을 사용할 수도 있습니다. 웨스턴 유니언은 중국 소도시에 조차 지점을 두고 있기 때문에 매력적인 방법이라고 볼 수도 있습니다. 

하지만, 수수료와 환율이 치명적이기 때문에 직간접적인 비용을 다 고려하면 실상 7~10%의 비용을 감수하는 셈이 됩니다. 

일반적으로 웨스턴 유니언 수수료는 15~30달러에 불과한 것처럼 보이지만, 환율을 고려하면 비용적으로 매우 비효율적입니다. 웨스턴 유니언과 유사한 타 회사(서비스)는 수수료가 무료라고 주장할지 모르지만, 역시 환율이 매우 치명적이죠. 

뿐만 아니라, 웨스턴 유니언을 통한 송금이 항상 용이한 것도 아닙니다. 

제가 중국에서 경험한 바에 의하면 이 방법을 이용했던 많은 분들이 현금을 직접 가져가거나 받아와야만 했다고 합니다.

중국 내 은행을 이용하는 방법

또 다른 방법은 중국 내 은행계좌를 활용하는 방법입니다. 중국 내 은행 환율은 일반적으로 웨스턴 유니언이나 그 경쟁사(서비스)가 제공하는 환율보다 낫긴 합니다. 하지만 외국인인 경우에는 1회 거래 금액이 500달러로 제한되기 때문에 이 역시 웨스턴 유니언과 마찬가지로 매우 비싼, 즉 비효율적인 방법이라고 할 수 있습니다. 수수료가 25달러밖에 안된다고 해도 실상 5%나 되는 것이고, 이에 더해 1~2%의 추가적인 간접 비용이 발생하기 때문입니다. 

절친한 중국인 친구나 지인이 있다면, 그 친구나 지인 계좌에 돈을 입금한 후에 최대 연 50,000달러까지 송금받을 수 있습니다. 1회 송금 액수가 높으면 수수료를 절약할 수 있죠. 가령 한 번에 10,000달러를 송금하면 은행 수수료 30달러를 한 번만 내면 됩니다. 환전 수수료가 1-2% 든다고 해도 대략 1.3~2.3%정도의 수수료만 부담하면 되는 거죠. 하지만 1회 송금 한도가 2-5,000달러로 제한되면 부담해야 하는 수수료는 3%까지 높아질 수 있습니다. 

결론적으로, 중국에서 자국으로 송금하는 게 항상 최선의 선택은 아닙니다. 매번 1~3%씩 부담이 커질 수 있기 때문이죠. 가령 자국 내 연금 상품에 납입하고자 송금하는 경우, 수수료를 고려하기 이전에 이미 1~3% 손해를 볼 수 있습니다. 

다른 각도에서 보면, 100,000달러를 가진 경우라도 100,000달러가 아니라 97,000달러만 투자할 수 있는 셈입니다. 투자 수익률이 10%라면 그 차이는 110,000달러와 106,700달러로 더 벌어지겠죠. 10년 투자하는 경우라면 그 10년 간 매년 차이가 벌어져서 결국 50,000달러 이상 손해를 볼 수 있습니다. 

자국으로의 고액 송금이 특정한 결과를 초래한다는 점을 말씀드리고자 하는 것이 아닙니다. 예를 들어 영국의 경우, 연간 증여로 얻을 수 있는 금액이 3,000파운드로 제한됩니다. 만일 중국 친구나 지인을 통한 대리 송금 방법을 이용하면, 그 금액은 증여로 간주될 것입니다. 따지고 보면 사실 본인 돈을 본인이 받는 것이지만, 어쨌든 송금자 명의는 그 중국 친구/지인일 것이기 때문입니다. 

(영국의 경우) 많은 은행들이 5,000파운드 이상 혹은 그 외 의심스러운 거래의 경우 HMRC에 자동 보고하게 되어있습니다. 잘못한 바가 없다고 할지라도 해외로부터의 송금이 잦으면 의심 받기 쉽죠. 세금 폭탄을 맞지 않으려면 실제 비거주자라는 점을 증명해야 할 것입니다. 호주, 캐나다 등 여타 국가의 경우에도 상황은 유사합니다.

은행을 이용하고자 하는 경우 또 다른 문제는, 본인 명의가 아닌 것에 대해 지불하는 경우 중국 외로의 송금이 거절되는 경우가 종종 있다는 것입니다. 

가령, 중국 외의 국가에 부동산 구매 목적으로 송금하려는 경우, 혹은 본인 명의의 통장이나 투자 계좌가 아닌 곳으로 송금하려는 경우, 은행 측으로부터 불허될 가능성이 있습니다.

비트코인을 이용하는 방법

전 세계적으로 비트코인에 대한 인식이 좋은 것만은 아니지만, 비트코인을 이용하는 것도 불가능하지는 않습니다. 하지만 비트코인 가치는 하루에도 25%까지 요동칠 만큼 불안정하다는 점을 고려하면 해외 송금 수단으로는 적절하지 않다고 할 수 있습니다.

게다가 중국 정부는 비트코인 거래를 제한하고 있습니다. 2017년에 비트코인 거래를 금지해서 위안화로 비트코인을 사고 팔기는 어려워졌습니다. 

중국 정부의 금지 조치 이후, 일부에서는 P2P 거래로 우회할 수 있다는 이야기가 나오기도 했습니다만, 그 방법 역시 간단하지가 않을 뿐 아니라 비트코인은 환전용으로 활용하기에는 가치가 여전히 너무 불안정해서 큰 손실을 감수할 준비가 되어있지 않은 이상 좋은 방법이 아니라고 하겠습니다. 

페이팔(Paypal)을 이용하는 방법

페이팔은 중국 발 송금에 사용되어 온 가장 오래된 방법 중 하나입니다. 여전히 유효한 방법이긴 하지만 역시 수수료가 문제죠. 그 밖에도 중국 페이팔 계정을 따로 만들어야 하는 등 부수적인 문제들이 있습니다. 

중국 페이팔 계정은 중국 은행 계좌에 연결되어야 영국 또는 미국 등의 페이팔 계정으로 송금할 수 있습니다. 이 조차 그 과정에서 여러가지 단계를 거쳐야만 하고요. 

국가 간 송금이기 때문에 국제 송금 수수료(통상 0.5~2%) 뿐 아니라 환율 등을 모두 고려하면 총 수수료는 상당히 높아질 수 있습니다.

투자 플랜을 이용하는 방법

더 나은 방법은 해외에 거주하시는 동안 미국 달러, 유로 또는 파운드로 해외에 투자하는 것입니다. ISA가 애초에 영국 거주 영국인들에게 절세에 효과적인 저축/투자 옵션을 제공하기 위해 고안된 것과 마찬가지로, 맨섬 등 영국령 지역들 역시 애초에 해외 거주자들에게 유리한 투자 옵션을 제공하기 위해 고안되었습니다. 

해외 거주자들은 홍콩이나 맨섬 등을 선택할 수 있는데요. 다른 옵션들보다, 특히 상기 언급한 방법을 이용해서 송금하는 것보다 비용적으로 훨씬 효율적인 선택지입니다. 

특히 비자카드나 여타 국제 카드를 보유하고 있는 해외 거주자라면 특히 더더욱 유리한 방법입니다(보통 프리미엄이 위안화로 인출된 후 미 달러화 또는 파운드화로 전환될 수 있기 때문).  

이 방법의 또 다른 장점은 신속성입니다. 저는 고객들에게 48-72시간 내 계좌개설을 돕고 있으며, 모든 서류 절차는 온라인으로 진행될 수 있습니다. 

부동산을 이용하는 방법

중국 본토에 거주하고 계신 많은 분들(현지인+외국인 모두)이 미국, 영국 및 그 밖의 국가 부동산에 관심을 가지고 있습니다. 

일시에 목돈을 중국 밖으로 이전하고자 하시는 분들에게 소개시켜드릴 수 있는 회사가 몇 있는데, 적용되는 환율도 꽤 괜찮은 편입니다. 

하지만 일정 정도의 수수료가 부과되는 만큼 USD55,000 또는 GBP40,000 이상 목돈을 송금하고자 하시는 분들에게만 좋은 선택지가 될 수 있을 것으로 보입니다. 이러한 회사들을 통한 적립식(매월 일정액 송금) 투자는 불가합니다.

실제로 부동산 구매 시 계약금/보증금을 지불하기 위해 이 방법을 이용하는 분들이 꽤 됩니다.

중국분들을 위한 방법

외국 여권을 보유하고 중국으로 돌아온 분들의 경우, 중국 발 송금이 용이한 편입니다. 원칙적으로 중국 정부는 이중 여권을 허용하지 않기 때문에 외국 여권을 보유한 중국 분들은 설사 중국에서 출생했다 할지라도 사실상 법적으로 해외(중국) 거주 외국인에 해당합니다. 

앞에서 언급했다시피, 중국 현지 분들은 일정한 방식으로 USD 50,000에 해당하는 목돈을 중국 밖으로 송금할 수 있습니다. 이는 일부 대기업이 제공하는 서비스이며, 중개인(broker)을 통해 온라인으로 또는 실물 신청서를 작성함으로써 이용할 수 있습니다. 

USD50,000이상의 금액을 송금하고자 하는 중국 분들의 경우, 추가적으로 매월 USD500~700를 정기 투자하는 적립식 플랜에 가입하는 것이 좋은 방법 중 하나입니다. 

이 방법이 효과적인 이유는 돈이 RMB로 인출되어 USD 계좌에 투자되기 때문입니다. 이는 겉으로 보면 투자라고 하기 보다는 공과금 납부 정도로 보일 수 있게 됩니다. 투자액이 지나치게 커지거나 카드 한도가 초과되는 등 특정한 경우가 아닌  이상 은행에서 귀찮게 할 염려가 없습니다.

특히 비자카드나 마스터카드를 사용하는 것이 유니온페이 등을 사용하는 것보다 훨씬 용이합니다. 

중국 발 송금을 원하는 중국분들 대부분은 중산층 이상일 가능성이 크기 때문에 비자/마스터카드 이용이 가능할 것입니다. 

어떤 분들은 본인들의 금융 거래 관련 정보가 중국 세무 당국에 자동 공유되어 처벌 규정이 소급 적용되면 어쩌나 걱정하기도 합니다. 다시 말하자면 내년에 법이 개정되어 중국 발 송금 한도가 현 USD50,000에서 USD40,000으로 줄어들고, 법 개정 이전에 USD50,000를 송금한 분들에게 소급 적용되어 처벌(세금 부과)될 가능성에 대해 우려하는 것입니다. 상식적으로 이런 문제는 발생하지 않을 뿐 아니라, 일부 미국령 역외 지역은 세금 관련 정보를 공유하지 않고 있습니다.

마지막으로, 기업체의 경우 상황이 조금 다릅니다. 자본을 중국 밖으로 이전하고자 하는 기업체는 여러가지 방법을 이용할 수 있고, 역시 간단하지는 않지만, 개인들이 이용할 수 있는 방법에 비해 좀 더 다양한 선택지가 있습니다.  

Swapsy 등 새로운 방법들은 어떤가?

현재 이용 가능한 새로운 방법들 중 하나인 Swapsy는 저렴한 송금 서비스를 제공하고 있습니다. 이는 P2P 플랫폼이라서 인증 받은 사용자들은 위챗(Wechat), 알리페이(Alipay) 또는 그 외 유사 앱을 통해 환전할 수 있습니다. 

따라서 중국에 거주하고 계신 분이 위안화를 달러 등 외화로 환전 송금하시는 경우 실질적으로 이는 중국 밖으로의 송금이 아닙니다. 

대신 위안화를 중국 은행 계좌 보유자인 타 사용자에게 송금하면, 그 사람이 여러분의 외화 계좌로 송금해주는 방식입니다. 

외화 수령은 24시간 이내에 가능하며, 수수료는 0.5%까지 저렴한 편입니다. 

Swapsy를 이용하는 방법은, 로그인 시 환율이 얼마인지를 확인하고 주어진 코드와 함께 송금한 후 최종 인증하시면 됩니다.

제가 직접 이용해 본 적은 없지만, 실제 사용자들에게 들은 바에 의하면 이용 방법이 쉬워서 좋다는 긍정적인 반응이 많았습니다. 

하지만 주요 단점 중 하나는 서비스가 제대로 작동하기 위해서는 최대한 다양한 다수 통화에 대해 일정 수 이상의 사용자들이 있어야 한다는 점입니다. 

게다가 언제든지 본인이 원하는 만큼의 금액을 전부 환전할 수 있다는 보장도 없습니다. 타 사용자들의 상황에 따라 달라질 수 있는 것이죠.

P2P 플랫폼이기 때문에 상호간의 신뢰 역시 뒷받침되어야 합니다. 물론 모든 사용자들은 신분증, 주소 증명 등을 거쳐 인증 받아야만 서비스를 이용할 수 있고, 모든 사용자들이 이와 같은 인증을 거치기 때문에 그 중 누군가가 불법행위를 저지를 위험은 적다고 하겠습니다. 

마지막으로, 한도가 크지 않은 경우가 많습니다. 중국 현지 은행 한도보다는 높을 수 있지만, 가령 부동산 구매나 투자용으로 200,000달러를 송금하기에는 적절치 않은 방법입니다. 

이처럼 큰 금액의 목돈은 앞에서 언급했던 회사(currency companies)들이 더 효율적입니다.

금액이 큰 경우(목돈)?

수십만 위안 또는 수십만 달러 이상의 큰 금액은 중국 밖으로 가져오기가 매우 까다롭지만, 앞서 말씀드린 방법 중 일부를 이용하실 수 있습니다.

결론

일석이조의 효과를 원하신다면, 신용카드나 직불카드를 이용해서 미국 달러, 유로 또는 파운드화 플랜에 투자하시는 것이 자국으로의 송금보다 훨씬 저렴하고 효율적인 방법입니다.

현실적으로 해외 거주자분들이 궁극적으로 원하시는 바 중 하나는 자국으로 송금한 후 어딘가에 저축 또는 투자하는 것입니다. 거래가 두 번 이루어지면(자국으로의 송금 + 투자 계좌로의 송금) 한 번에 해결하는 것에 비해 비효율적입니다. 

한편, 단지 공과금 납부 정도를 위해 자국 송금을 희망하시는 경우라면 투자 앱(apps)이나 currency companies와 같은 새로운 방법들을 통해 더 효율적으로 처리하실 수 있을 것입니다. 

송금액이 일정 수준을 초과하지 않는 이상, 은행에 비해 훨씬 나은 대안이라 할 수 있죠.

이는 어디까지나 현 기준으로 말씀 드린 것이며, 중국 정부가 계속해서 추가적인 규제를 도입하고 있기 때문에 향후 상황은 변동될 가능성이 매우 높습니다.

즉, 현재 이용 가능한 여러 방법들이 향후에는 이용 가능하지 않을 수 있다는 것입니다. 

쇠뿔도 단 김에 빼라는 말이 떠오르는 대목입니다.

연락처

상기 이메일 외에 여러 메신저를 통해 연락 주셔도 됩니다. 가능한 연락처는 아래를 참고해주시기 바랍니다.

추가자료

기존 투자 플랜을 보유하신 해외 거주자분들의 경우 아래 글이 도움될 수 있을 것입니다. 

Expat savings plans and portfolio bonds reviews: Zurich Vista + RL360 Quantum/PIMS + Friends Provident + Old Mutual executive/redemption bonds

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