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세이빙 플랜(SAVINGS PLANS)및 포트폴리오 채권(PORTFOLIO BONDS)리뷰

많은 분들이 투자 수익을 얻기 위해 투자를 합니다. 은행에 돈을 묵혀두는 것보다는 훨씬 현명한 선택이긴 하지만, 모든 투자 상품이 같지는 않죠. 

세이빙 플랜(역외 적립식 세이빙 플랜)과 역외 채권을 예로 들 수 있습니다. 해외 거주자분들이 가장 많이 선택하는 상품 중 하나가 세이빙 플랜이지만, 만족하는 분은 많지 않습니다. 

저는 여기서, 보편적으로 많이들 선택하시는 세이빙 플랜, 포트폴리오 채권, 해외 거주 영국인들을 위한 연금 및 연금 신탁 관련 상품을 리뷰하고, 지금 가지고 계신 상품에 그대로 투자해도 괜찮은지 아니면 어떤 상품에 투자하는 것이 좋은지 살펴보고자 합니다. 

[아래 글은 독자들의 추가 요청을 반영하여 최초 버전에 비해 다소 길어졌습니다.]

만일 아래 내용이 너무 방대해서 다 읽을 시간은 없지만 현재 보유하신 상품과 관련하여 도움이 필요하시다면, 이메일(advice@adamfayed.com, koreandesk@adamfayed.com) 또는 메시지 등 편한 방법으로 연락주세요. [최하단 참조]

다른 건 몰라도, 문의 주시는 분 상황에 적합한 최적의 솔루션을 드리기 위해 최선을 다할 것만은 약속 드릴 수 있습니다. 

[관련동영상]

세이빙 플랜이란 무엇인가요?

대다수는 재무 설계사나 은행 등 금융 전문가들이 제공하는 보험 관련 투자 상품입니다. 가령, 사망 시 원금의 101%를 받게 되는 구조입니다. 10만 달러를 투자하셨다면, 사망 시 가족들에게 10만 1천달러가 지급될 것입니다. 

보통 이러한 상품의 경우 납입 기간을 두게 되는데, 최소 5년에서 최대 25~30년이라고 볼 수 있습니다. 통상적으로 해외 거주자분들은 주로 2~30년을 가장 많이 선택하십니다.

이 상품들은 일반적으로 맨섬(Isle of Man), 저지섬(Jersey), 케이맨 제도(Cayman Islands), 버뮤다(Bermuda), 푸에르토리코(Puerto Rico), 건지섬(Guernsey) 및 그 외 여러 역외 지역에서 조성되는 경우가 많습니다.

이 점이 문제될 바는 아닙니다. 특히 금융 위기 이후, 역내·외를 가릴 것 없이 모든 투자 상품이 보다 강력히 규제되고 있기 때문입니다. 해외 거주자분들에게(미국거주자 제외) 역외 투자가 합리적인 또 다른 이유는 세금 관련 혜택입니다.

따라서 중요한 고려사항은 역내인가 역외인가 그 지리적 위치가 아니라, 선택하시는 투자 상품 자체의 내용과 조건입니다.

어떤 분들이 투자하나요?

지리적 위치를 불문하고 전 세계에 계신 분들입니다. 영국 분들이 가장 많고, 다음으로 북유럽 국가, 프랑스, 인도, 중국, 호주 등 그 외 다양합니다. 

현재 보유하고 있는 세이빙 플랜이 있는데 별로 만족스럽지 않다면 어떻게 해야 하나요?

자문을 구하세요. 현재 보유하고 계신 상품의 조건에 따라서, 보다 저렴한 대안으로 변경할 수도 있고 수수료를 줄일 수도 있을 것입니다. 이 글이 도움이 되기를 바랍니다.

주요 투자처/상품은 어떤 것들이 있나요?

● Generali Vision. 현재는 건지섬의 Upmost Wealth Solutions이 제공하고 있어서, 통상 Upmost Vision Plan이라고 불림.

● Zurich Vista

● Platform One Hallmark Savings Plan

● Friends Provident Premier Advance Savings Plan

● Hansard Vantage Savings Plan

● Hansard International Vantage Platinum 11

● RL360 Insurance Company Limited (RL360) Quantum

● RL360 Paragon

● AXA Pulsar

● Providence Life Compass Account

● Hansard Infinity Wealth

● Hansard Infinity Wealth Access 

● Premier Trust Global New Horizon

● Premier Trust Global Premier Provest Principal Protection

● Premier Trust Global Provest plan

● Metlife International Wealth Builder

● HSBC International Wealth Builder Accounts

● Canada Life Offshore Savings Account

● Liberty Life/liberty mutual for expats in South Africa.

● The FlexGlobal international savings plan

이 플랜들은 전 세계적으로 판매되고 있습니다. 그 중에서도 주요 지역은 싱가포르, 홍콩, 두바이, 아부다비, 카타르, 암스테르담, 상해, 태국(특히 방콕), 쿠알라룸푸르, 자카르타, 호치민, 스페인, 프랑스, 도쿄, 남아프리카, 서울, 독일, 스위스 및 브뤼셀입니다. 

뿐만 아니라 expat수가 증가하고 있는 캄보디아 프놈펜, 필리핀 마닐라, 라오스, 인도 및 그 외 수 많은 개발도상국에서도 판매되고 있습니다. 

상기 회사들과 연계된 거치식 투자 상품은 특히 영국 해외거주자들 QROPS연금이나 SIPPS과 관련하여 호주, 캐나다 및 뉴질랜드에서도 광범위하게 판매되고 있습니다. 

이 회사들이 대부분 맨섬(the Isle of Man)을 비롯한 영국령 지역에 기반하고 있기 때문에 영국 분들이 상기 상품을 선택하는 경우를 많이 볼 수 있습니다. 

수수료는 몇%인가요?

일반적으로 영업 및 관리 비용을 고려하여 수수료는 선 과금하고, 만기 시 보너스 형태로 일정 부분을 돌려드립니다. 

가령 10년짜리 플랜에 가입한 경우를 예로 들어봅시다. 10년, 즉 120개월 이상 납입하는 경우, 총 수수료는 연간 약 1~2%입니다. 

나쁘지 않은 수준이죠. 그런데 만일 10년을 채우기 전에 납입을 중단 하시게 되면 사실상 수수료는 연간 약 4%에 가까운 수준이 됩니다. 만기 시 지급되는 보너스가 주어지지 않기 때문입니다. 

납입 유예도 가능하긴 하지만, 세상에 공짜는 없습니다.

이런 플랜을 통해 큰 수익을 얻을수 있나요?

일부 소수의 분들은 큰 수익을 얻습니다. 거의 대부분의 경우 정해진 기간 동안 꾸준히 납입한 분들이라고 보시면 되고요.

25년짜리 플랜에 가입 후 만기 시까지 꾸준히 납입하는 분은 3~4%에 불과합니다. 제가 본 몇몇 분들은 10년혹은 15년짜리 플랜을 통해 상당한 수익을 거두시기도 했습니다. 

하지만 많은 분들이 처음 정한 기간을 채우기도 전에 납입을 중단 하시는데, 초기 몇 년간은 수수료가 다소 높다고 느껴지기 때문입니다. 하지만 만기 시에 보너스 형태로 일부분이 반환된다는 점을 아시게 되면, 이야기가 달라지죠.

특히 우리를 혼란스럽게 하는 점은 수수료가 전체 기간 동안 일정하게 책정되는 게 아니라는 사실입니다. 예를 들어, Generali 플랜의 경우, 초기 7~9년 동안은수수료가 굉장히 높아서 사실상 서류상으로는 수익이 거의 없다고 보일 정도입니다. 

하지만 10년이 넘어가게 되면, 수수료가 급격하게 낮아져서 대략 연간 0.2%수준에 불과하게 됩니다. 그럼에도 불구하고 많은 분들이 그 전에, 즉 6~9년 사이에 납입을 중단하는 경우가 많죠.

일반적으로, 매월 마다 어김없이 납입하실 수 있는 경우가 아니라면, old-school 플랜은 지양하시는 것이 좋습니다.

통상적인 경우, 몇 년간 납입을 지속하나요?

통계적으로 보자면 25년 만기 상품의 경우 평균 7년입니다. 보다 단기인 10년 만기 상품의 경우 만기일까지 납입하시는 분의 비중은 더 높습니다. 

Zurich Vista나 여타 유사 상품을 만기일 전에 해지하고자 하는 분들이 있었나요?

물론이죠. 그런 분들을 굉장히 많이 봤습니다. 

납입을 중단하고 싶으면 어떻게 해야하나요?

여러가지 경우의 수가 있습니다. 크게 보면, 가능한 최대 해약반환금을 청구하는 방법과 납입을 일시정지하는 방법이 있는데요. 잔여 만기일에 따라 해약반환금은 매우 적을 수도 있습니다.

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예를 들어 25년 만기 적립식(정기 납입) 상품에 가입한지 5년이 지나 원금이 10만달러라고 해봅시다. 만기일까지는 아직 20년이 남았기 때문에 현재 청구 가능한 해약반환금은 매우 적을 것입니다. 한편, 원금이 같은10만 달러라고 해도, 10년 만기 상품에 가입한지 8년이 지난 경우라면, 해약반환금은 원금의 90% 이상일 수 있습니다.

두 번째 선택지는 패널티 없이 청구 가능한 최대 해약반환금을 청구/인출하여 보다 생산적인 방법으로 재투자하는 것입니다.

마지막 선택지는 납입을 중단하되 원금은 보유하는 것입니다.

 

납입을 중단하는 경우에도 수익을 얻을 수 있나요?

어떤 펀드에 투자했는지 등 여러 요인에 따라 달라지기 때문에 일률적으로 말씀드리기는 어렵습니다만, 크게 보면 손실을 보거나, 손익분기점에 머무르거나, 최대 연 4%정도의 수익을 얻을 수 있습니다. 숫자 게임이죠. 예를 들어, 시장에서 8~9%정도의 수익이 나고 있다고 한다면, 납입을 중단해서 비용이 최대 연 4%이상으로 치솟는다고 해도 투자처에 따라 해당 계좌는 여전히 대략 4%정도 수익을 거둘 수 있습니다.

이런 경우, 대다수 사람들이 저지르는 가장 큰 실수는 무엇인가요?

흔히 ‘손실회피성향’ 이라고 하는 심리학적 요인에 따른 실수입니다. 사람들은 일반적으로 이득보다 손실에 더 민감하다는 것인데요. 이는 애초에 투자를 시작하기 두려워하는 이유 중 하나이기도 합니다. 다우 존스 지수가 지난 1900년 66에서 최근 26,800 이상으로, 즉 연평균 약10% 상승해온 것이 사실인데요 불구하고 말이죠.

세이빙 플랜과 관련하여 통상적으로 흔히 저지르는 실수는 다음과 같습니다.

◆ 납입을 지속하면서 원리금이 특정 수준에 이르기까지 기다리기만 하는 것.

◆ 상황에 맞는 대안을 탐색하려고 하지 않는 것.

◆ 불편한 진실을 회피하고 눈과 귀를 막는 것.

때에 따라서는 일시적으로 손실을 용인하는 것이 이성적으로 옳은 경우도 있습니다. 예를 들어 원금이 10만달러인데, 현재 가치가 8만달러라고 해봅시다. 당장 해약 하는 경우 2만 달러 손실을 보게 됩니다. 매우 고통스러운 일이죠.

하지만 달리 접근할 수도 있습니다. 시장이 지금까지의 통계상 평균 수익률에 맞춰 움직인다면, 그 8만 달러는 3년 후 10만 달러 이상이 될 것이고 10년 후에는 약 20만 7천달러가 될 것입니다. 

물론, 어느 누구도 시장을 정확히 예견할 수는 없습니다. 미국 시장의 수익률은 지난 9년여간 약 300% 성장했지만, 지난 2000년부터 2009년까지는 좋지 않았듯이 말입니다.

통계적으로 볼 때, 향후 더 나은 수익으로 이어질 수 있다면 일시적인 서류상 손실에는 눈을 감는 것이 이성적으로 옳다고 할 수 있습니다. 

조기 납입 중단 시, 원리금을 모두 잃게 되나요? 

통상적으로 세이빙 플랜은 18개월의 ‘indemnity period’를 두고 있습니다. 즉, 가입 18개월 이내에 납입을 중단하면 돌려받은 수 있는 금액이 없다는 뜻입니다. Generali 플랜의 경우, 5년 플랜과 10년 플랜 모두 이 기간이 1년 미만입니다.

18개월 이후 납입을 중단하는 경우에도 돌려받은 수 있는 금액이 없다는 말은 사실이 아닙니다. 대신, 고율의 수수료가 수익률을 떨어뜨리게 될 것입니다.

플랜은 유연한 편인가요?

회사를 통해 외국에 나가 계신 주재원분들의 경우 주재 기간이 종료된 후 타 국가/도시로 이동 하셔야 하는 경우가 많습니다.

대부분의 플랜은 이러한 경우 매우 유연하다고 볼 수는 없습니다. Indemnity Period가 경과했다면 납입을 중단하거나, 납입액을 조정할 수 있는 것은 사실입니다만, 어떤 선택을 하시든 그에 따른 결과가 있게 마련입니다. 납입액을 낮추시게 되면 잠재적으로 결국 수익률이 하락하거나 손실을 보시게 될 수 있습니다.

그 이유는 수수료 구조가 초기 납입액에 기반하고 있기 때문입니다. 예를 들어 월 2천 달러 납입으로 시작하셨다가 300달러로 줄이시게 되면, 수수료(%)는 여전히 2천 달러 기준으로 책정될 것입니다.

모든 플랜이 같은 방식으로 작동하나요?

블로그를 통해서 뿐 아니라 직접 만난 분들로부터도 이 질문을 공통적으로 받곤 합니다. 

“다른 세이빙 플랜도 같은 방식인가요?”

적어도 old-school 플랜들은 그렇습니다. 회사에 따라 수수료는 다르지만 공통적인 사항들이 있는데, 아래와 같습니다.

◆수수료가 높습니다. 일정 기간에는 특정 회사의 수수료가 더 높은 경우도 있지만, 전반적으로 매우 유사하다고 볼 수 있습니다.

◆ 정해진 납입 주기에 맞춰 납입하지 못할 경우 수수료가 특히 매우 높아집니다. 해당 계좌의 운용은 기본적으로 만기일까지 매월 납입이 되는 경우 계좌 운용 비용으로 지불된 금액 중 일부를 환급 받는 방식으로 이루어집니다. 단 한 번이라도 납입 주기를 놓칠 경우 보너스를 받지 못할 확률이 크죠.

◆ 여러 거치식 투자 상품이나 신식 플랜들에 비해 훨씬 비싼 편입니다.

납입을 지속해야 하는 상황이라는게 있을까요?

네 있죠. 10년 만기 플랜에 가입 후 110개월이 지난 상황이라고 해봅시다. 이 경우 남은 10개월 납입을 지속하는게 분명히 이치에 맞습니다. 만기 시 보너스를 받을 것이고 이로써 투자 비용을 줄일 수 있기 때문이죠. 마찬가지로, 5년, 10년 혹은 15년 간 투자해 오셨다면, 잔여 기간 지속할 가치가 있을 것입니다.

본인의 소득 중 적은 비율만 투자하는 경우 특히 더 그렇다고 할 수 있습니다. 당연히 세후 월 수입이 1만 달러인 사람이 3천 달러인 사람보다 월 500~1,000달러를 지속적으로 납입할 수 있는 여력이 더 크다는 것은 누구나 다 알 것입니다.

조기 환매 시 세금관련 이슈가 있나요?

경우에 따라 이슈가 있을 수 있습니다. 가령 본국 은행 계좌에 큰 금액을 한 번에 입금하는 경우, 의문이 제기될 수도 있습니다. 곧 은퇴하실 예정이 아니라면, 대체 투자 방안을 모색하는 것이 나을 수 있는 이유 중 하나이기도 하죠.

추가적으로 들어가는 아웃소싱 비용이 있나요?

일부 자문사는 고객들의 계좌 관리를 아웃소싱하고 연 1%의 관리비를 청구합니다. 예를 들어, Tilney BestInvest는 말레이시아, 캄보디아, 홍콩, 태국, 카타르 및 중국 등지에서 널리 이용되는데, W1 Investment Group 및 Infinity Financial Solutions을 통해 판매되기 때문입니다.

하지만 문제는 같은 BestInvest에 투자하는 경우라 해도 영국 플랫폼을 통하는 경우와 역외 플랫폼을 통하는 경우 차이가 있다는 것입니다. 영국 BestInvest를 통하는 경우 최대 5~10%까지 저렴하게 동일한 펀드에 투자를 할 수 있습니다. 구글에서 “best invest reviews” 또는 “Tilney Best Invest reviews” 등을 검색해 보시면 영국SIPPS 및 그 외 상품들에 관련된 리뷰를 많이 보실 수 있습니다.

그 밖에 Fry Group의 싱가폴 Purple Asset Management, Brewin Dolphin등도 있습니다.

그 외 많이 판매되는 보험관련 상품에는 어떤것들이 있나요?

역외 포트폴리오 채권 역시 광범위하게 판매되는 상품 중 하나입니다. 이는 거치식 상품에 해당하는데 일반적으로 기간은 좀 더 짧아서 5년 또는 10년 정도라고 보시면 됩니다. 이는 해외에 거주하시는 영국, 아일랜드,네덜란드 또는 벨기에 분들이 연금을 해외로 이전하실 때 이용되기도 하는데요. 굉장히 유용하게 운영될 수 있어서 첫 날이라고 해도 패널티 없이 원금의 약 70% 혹은 그 이상을 인출하실 수 있습니다.

회사 및 상품명을 알려주세요.

주로 판매되는 상품 중 일부는 아래와 같습니다.

● Friends Provident International Reserve Investment Bond

● Friends Provident Summit Bond

● Friends Provident International Zenith

● Generali Worldwide Choice Account

● Generali Worldwide Professional Portfolio Bond

● Hansard International Capital Investment Bond

●Old Mutual (used to be called Skandia) Collective Investment Bond

●Old Mutual (used to be called Skandia) Collective Redemption Bond

● Old Mutual (used to be called Skandia) Executive Redemption Bond

● RL360 Pims

● RL360 Oracle

● Investors Trust Access Portfolio

● Investors Trust Fixed Income Portfolio

● AXA Evolution Bond

● Providence Life Horizon Portfolio Bond

● Providence Life Orbit Portfolio Bond

● Providence Life Polaris Portfolio Bond

● Premier Trust Global Premier

● Canada Life Wealth Preservation Account

● Prudential International Portfolio Bond

일부 대형 은행들(HSBC Expat, Standard Bank, Santander International Swissquote, Santander International, Lloyds International, Nedbank Private Wealth 및 Barclays International 등) 역시 여러 상품/펀드들을 제공하고 있습니다. 이는 포트폴리오 채권과는 다소 상이한 유형의 거치식 상품인 경우가 많은데, 수수료는 더 높은 경향이 있습니다.

Standard Bank에는 Quantum시리즈 상품이 있는데, Standard Bank Quantum Plus 10, 11, 20 및 23 모두 해당 시리즈에 해당합니다. 이는 상한선과 하한선 모두를 제한하고자 하는데요. 듣기에는 괜찮은 것 같아도, 이러한 조건이 사실상 투자자 본인은 실제 시장에서 실현되는 수익에 비해 매우 낮은 수익만 가져갈 수 있음을 의미하는 경우가 많습니다.

역외 채권의 수수료 및 비용

일반화해서 말하자면 역외 채권 수수료는 세이빙 플랜의 경우보다 훨씬 더 합리적입니다. 하지만 그렇다고 해서 이러한 요소가 가입 신청서나 여타 문서에 항상 투명하게 친절히 설명되어 있다는 것을 의미하지는 않습니다.

또한, 여러 숨겨진 비용이 수익률을 갉아먹습니다. 특히 연금을 역외로 이전하시려는 분들에게 해당되는 경우가 많은데, 신탁 보수가 수익률을 떨어뜨릴 수 있기 때문입니다.

다시 한 번 말씀드리지만, 특히 현 계좌 수익률이 낮은 경우, 보유하고 계신 역외 채권 계좌에 관해서 별도 자문을 받아보시는 것이 좋습니다.

통상적으로 포트폴리오 채권은 다소 규모가 있기 때문에 수수료를 따져보는 것이 다른 상품에 비해 훨씬 더 중요합니다.

가령, 50만 달러를 거치식 상품에 투자하고 있다고 해봅시다. 펀드 수수료는 연 2%, 중개인 수수료는 1%, 그리고 보험사 수수료가 있겠죠. 따라서 시장 수익률이 8%인 경우 투자자는 약 4%의 연 수익률을 얻을 수 있습니다.

궁극적으로, 만일 연 수수료를 0.5~1%만 낮출 수 있다고 해도, 원리금이 복리로 불어나는 점을 고려하면 이는 시간이 지날수록 수익률에 엄청난 차이를 가져다 줄 수 있습니다. 별로 큰 차이가 아닌 것 같이 보이시죠? 하지만 막상 따져보면, 첫 번째 해만 봐도 2,500~5,000달러, 향후 10~15년을 보면 약 10만 달러를 절감하는 효과를 낼 수 있습니다.

시장 수익률이 상승할 수록 일정률로 부과되는 수수료는 당연히 상승하기 때문에, 1% 수수료는 액수로 따져볼 때 시간이 갈수록 불어날 것입니다.

일부 역외 채권은 가령 트래커 펀드(tracker funds)와 같이, 보다 비용을 절감할 수 있는 펀드 옵션도 보유하고 있습니다. 많은 분들이 현재 보유하고 계신 플랜의 비용을 획기적으로 절감할 수 있는 방안이 있다는 의미죠.

역외 채권은 세이빙 플랜과 같이 장기적이지 않고, 동일한 계약적 측면이 있지도 않기 때문에 불만 사항도 적은 경향이 있습니다.

이는 구매 당일 현금화 되는 비중이 70% 이상이며, 5~8년 내에 100%현금화 됩니다.

역외채권펀드

가장 큰 실수는 역외채권펀드 중 너무 큰 비중을 비유동성 펀드로 보유하는 것입니다. 가령 호주 LM과 같은 비유동성 펀드 중 일부는 유동성 문제나 사기 등으로 큰 손실을 보기도 했습니다.

최근에는 여러 변화로 인해 어드바이저들이 그러한 비유동성 펀드를 선택하기는 더 어렵게 되었습니다.

포트폴리오 채권의 수익률은 어떤 펀드를 선택했는지에 따라 달라집니다. 가령, Old Mutual Executive Investment Bond나 RL360 Pims 모두 낮은 수수료의 펀드를 선택할 수 있고, 이는 수익률에 매우 큰 차이를 줄 수 있습니다.

펀드 현황 및 보고서는 온라인에서 보실 수 있습니다.

불만이 있으면 규제 당국에 불만을 접수해야 하나요?

시장에 따라 다릅니다. 유럽연합(EU), 홍콩 또는 싱가포르 등 규제가 엄격한 시장인 경우 좋은 결과를 얻을 수 있는 가능성이 있으나, 이 역시 가입 시 어떤 문서에 서명했는지, 그리고 본인이 입증할 수 있는 바가 무엇인지에 따라 달라지게 될 것입니다.

대부분의 해외 시장 금융 서비스는 선진국에서만큼 엄격히 규제되지 않습니다. 또한, 해당 국가 규제당국이 외국인의 불만 사항에 충분한 관심을 줄 것으로 기대하기도 쉽지 않습니다.

따라서, 대부분의 경우 규제 당국에의 불만 접수는 그리 효과적이지 않습니다.

해외 거주자들이 많이 사용하는 여타 플랫폼에는 어떤 것들이 있을까요?

Interactive Brokers와 Internaxx가 가장 많이 이용되며, 그 밖에 널리 이용되는 플랫폼들은 아래와 같습니다.

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세이빙 플랜(SAVINGS PLANS)및 포트폴리오 채권(PORTFOLIO BONDS)리뷰 4

● DBS Vickers Securities

● E*trade Financial

● iFast International

● Novia Global

● Platform One International

● Praemium James

● Raymond James

● Saxo Capital Markets/Saxo Bank

● Ardan International

● Capital Platforms Isle of Man/Capital International Group

● Capital Platforms Singapore 

● Momentum Wealth Personal Portfolio

● Moventum Platform/Moventum Capital Platform in Luxembourg.

● Devere Group fund platform.

● Nucleus platform

● Aria platform

이들 중 일부는 꽤 괜찮은 편이고, 나머지는 그렇지 않습니다. 보다 중요하게 보셔야 할 점은 해당 플랫폼에서 판매되는 상품 자체입니다. 

채권, 세이빙 플랜 및 플랫폼에서 통상적으로 판매되는 펀드에는 어떤 것들이 있나요?

펀드의 경우, GAM Star Portfolios와 Tilney BestInvest가 두바이, 캄보디아, 방콕, 홍콩, 싱가포르 및 쿠알라룸푸르에서 많이 판매되었습니다. 두 펀드 모두 높은 수수료를 부과하고 있습니다.

나아가, 아래 펀드들 역시 광범위하게 판매되는데요. 이들은 세이빙 플랜 등을 통해 판매되기도 하고 독립적인 플랫폼을 통해 판매되기도 합니다.

●Guinness funds – Guinness Global Equity Income and Guinness Global Investors

● VAM funds, including US microchip growth a and VAM managed funds such as cautious A and B.

● Commerzbank structured notes

● Valartis Group

● Momentum Investment Management.

● Harmony portfolios, including sterling balanced, sterling growth, usd balanced fund and Euro diversified 

● Jumbo Alliance Funds

● Premier Asset Management plc

● SAM Group funds

● Brooks Macdonald strategic growth

● dvam funds

● Sanlam funds

● Various AXA, iShares and BlackRock funds.

● Franklin Templeton funds 

● Pimco bond funds

● Castlestone low volatility income fund + faang fund

●St James Place alternative assets fund; greater European progressive unit trust, balanced portfolio and equity income fund. 

● TAM Asset Management 

● ARIA Capital Management 

● NEBA structured notes/products 

● ABSA Structured Notes

● Portman structured notes/products 

● Chronus structured notes/products

● Cornhill asset management Luxembourg 

● Pacific Asset Management 

● Allan Gray South Africa

● Investec

● Canaccord Group fund

● Rudolf Wolff funds 

● Dominion Funds

● Mariana Capital structured notes 

● IDAD

● The Hinton Group

● Jool Life 

경험적으로 보면, 일시 중단된 여러 펀드들 역시 판매가 되었던 것입니다. (Brandeaux Student Accommodation, LM Investment Management 등)

일부 펀드의 수익률은 높은 반면 다른 펀드의 수익률은 그렇지 못한 데는 수 많은 이유가 있을 수 있습니다.

역외채권과 연계되는 연금 수탁사는 어떤 것들이 있나요?

영국인들의 경우, 보편적으로 많이 이용되는 SIPPs, QROPS 수탁사는 Momentum Pensions, STM Group, Forthplus pensions 그리고 the Sovereign Group이며, 그 밖에도 아래와 같은 것들이 있습니다.

● Pantheon Pension Trustees

● Trireme Pension Services

● New Zealand Endeavour

● Hornbuckle Mitchell Group

● The Concept Group

● Brooklands Pensions/IVCM Heritage Pensions Limited

● Bourse Pension Trustees

● Baker Tilly Isle of Man/RSM

대부분의 경우 본인이 가진 플랜에 일부 변화를 주면 수수료를 낮춤과 동시에 수익률을 개선할 수가 있습니다.

미국인도 구매할 수 있나요?

2010년도에 FATCA법이 제정되기 전에는 해외에 거주하는 미국 분들도 다른 사람들처럼 역외 투자를 하는 것이 괜찮았습니다.

하지만 현재로서는 미국 분들에게 역외 투자가 생산적이라고 하기 어렵습니다. 비생산적인 투자가 세금 문제로 이어질 수 있구요.

하지만 해당 플랜을 이미 구매 하셨다면, 다른 분들과 마찬가지로 솔루션을 구해서 플랜을 더욱 효율적으로 운용하실 필요가 있습니다.

투자자들이 일반적으로 실패하는 이유는 뭘까요?

일전에 이미 탐욕, 두려움 혹은 자기중심적이고 자만하는 태도 등 감정적 요인들이 어떻게 투자 수익률에 악영향을 미치는지, 그리고 왜 일부 투자자들은 낮은 수익률을 좋아하는 것처럼 보이는지 살펴본 바 있습니다.

흔히 나타나는 문제는 투자자가 본인의 계좌에 관련해서 수학적인 계산과 학술적 근거를 보지 않고 감정적으로 대하는 것입니다.

구체적인 예가 있나요?

아래 링크를 참고하시기 바랍니다.

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