Dónde encontrar un asesor financiero: ¿Debería recurrir a un asesor financiero de su país de origen o del país de acogida?

Depende de sus objetivos y antecedentes. Esta decisión afecta a todo, desde el cumplimiento de las obligaciones fiscales hasta las oportunidades de inversión y la seguridad financiera a largo plazo, por lo que su asesor financiero debe conocer bien su situación particular.

Por ejemplo, un ciudadano estadounidense que viva en el Reino Unido puede considerar que un asesor estadounidense está mejor preparado para gestionar Obligaciones fiscales en EE.UU. pero carece de los conocimientos locales necesarios para la planificación de pensiones en el Reino Unido.

Por el contrario, un asesor con sede en el Reino Unido puede entender el mercado local pero no estar familiarizado con las normas de cumplimiento estadounidenses, como la FATCA. Estas diferencias pueden dar lugar a costosos errores si no se abordan con cuidado.

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Algunos hechos podrían cambiar desde el momento de la redacción. Nada de lo aquí escrito constituye asesoramiento financiero, jurídico, fiscal ni de ningún tipo, ni es una invitación a invertir ni una recomendación de ningún producto o servicio específico.

En este artículo se explica dónde encontrar un asesor financiero personal, y cómo el asesor adecuado no sólo debe gestionar las inversiones, sino también ayudarle a navegar por múltiples sistemas fiscales, proteger sus activos y planificar el futuro.

Cómo ayudan los asesores financieros a los expatriados

Los asesores financieros del país de origen suelen ser la primera opción para muchos expatriados porque les proporcionan continuidad y familiaridad.

Conocen los sistemas financiero, fiscal y jurídico con los que usted creció, lo que puede ser fundamental si mantiene fuertes lazos financieros con su país de origen.

Ventajas de los asesores del país de origen:

• Experiencia en cumplimiento fiscal: Conocen a fondo la legislación fiscal de su país de origen, lo que le garantiza el cumplimiento de la normativa incluso cuando vivir en el extranjero. Esto es especialmente crucial para los ciudadanos estadounidenses, que tributan por su renta mundial independientemente de dónde residan.
• Acceso a los productos financieros del país de origen: Ciertos cuentas de jubilación, Es posible que los fondos de inversión o los productos de seguros sólo estén disponibles a través de asesores autorizados en su país de origen.
• Planificación patrimonial y sucesiones: Los asesores de su país de origen pueden ayudarle a estructurar testamentos, fideicomisos y planificación sucesoria en marcos jurídicos conocidos.
• Alineación cultural: Compartir el lenguaje, la comprensión de la normativa y los estilos de comunicación suele facilitar la discusión de los objetivos financieros sin barreras.

Limitaciones de los asesores del país de origen:

• Falta de conocimientos sobre el país de acogida: Es posible que no conozcan los convenios fiscales, las normas de residencia o las opciones de inversión del país de acogida, lo que puede dar lugar a un asesoramiento incompleto.
• Posibles lagunas de cumplimiento: En algunos casos, pueden no estar autorizados a asesorar o gestionar inversiones en su país de acogida, lo que puede limitar su eficacia.
• Desconexión de divisas y mercados: Es posible que sus estrategias no tengan en cuenta los riesgos del tipo de cambio o las condiciones del mercado local que afectan directamente a los expatriados.

Aunque los asesores del país de origen pueden ser valiosos para mantener el cumplimiento y las conexiones a largo plazo con su jurisdicción de origen, depender exclusivamente de ellos puede dejar lagunas significativas en su planificación financiera si tiene intención de permanecer en el extranjero durante un periodo prolongado.

Cómo ayudan los asesores financieros locales a los expatriados

Los asesores financieros del país de acogida ofrecen una experiencia localizada que puede ser fundamental para los expatriados que viven y trabajan en el extranjero.

Conocen las normas fiscales, los productos de inversión y el entorno normativo de su nuevo país de residencia, por lo que están bien posicionados para optimizar sus finanzas dentro de esa jurisdicción.

Ventajas de los asesores del país de acogida:

• Experiencia fiscal local: Pueden ayudar a navegar por el sistema tributario del país anfitrión, garantizando el cumplimiento de los requisitos de declaración y asesorando sobre estructuras fiscalmente eficientes. Por ejemplo, un asesor en los EAU puede centrarse en la estructuración del patrimonio en un entorno de baja tributación, mientras que un asesor en Francia puede ayudar a optimizar la exposición a los elevados tipos del impuesto sobre la renta de las personas físicas.
• Acceso a oportunidades de inversión locales: Muchos asesores del país de acogida tienen relaciones directas con instituciones financieras locales, lo que les permite acceder a productos que no están disponibles a través de los asesores del país de origen.
• Integración con la situación de residencia: Pueden estructurar planes financieros que se alineen con su visado, permisos de trabajo y posibles solicitudes de residencia permanente.
• Conocimiento de los factores locales del coste de la vida: Comprender las necesidades regionales en materia de seguros, la dinámica inmobiliaria y los sistemas sanitarios puede hacer que su asesoramiento sea más práctico e inmediatamente pertinente.

Limitaciones de los asesores del país de acogida:

• Conocimiento limitado de las obligaciones del país de origen: Pueden no estar familiarizados con las normas fiscales del país de origen, como la declaración FATCA de Estados Unidos o la tributación basada en las remesas del Reino Unido, lo que crea riesgos de cumplimiento si sus vínculos financieros siguen siendo significativos.
• Restricciones normativas: Es posible que algunos asesores locales no dispongan de licencias transfronterizas, lo que significa que no pueden asesorarle sobre sus activos en el país de origen o su cartera global.
• Enfoque a corto plazo: En jurisdicciones con poblaciones de expatriados transitorias, es posible que los asesores no siempre elaboren planes multijurisdiccionales a largo plazo, lo que puede ser fundamental para los grandes patrimonios o los expatriados profesionales.

Cómo elegir un asesor financiero adecuado a su situación

La decisión entre un asesor del país de origen o del país de acogida depende de varios factores interrelacionados:

• Residencia y obligaciones fiscales: Si sigue siendo residente fiscal en su país de origen (por ejemplo, ciudadanos estadounidenses en el extranjero), un asesor del país de origen puede ser esencial. Por el contrario, si se convierte en residente fiscal en el país de acogida, la experiencia local puede ser más importante.
• Planes de futuro: Si tiene intención de regresar a su país a corto plazo, la continuidad con un asesor del país de origen puede compensar las ventajas del asesoramiento local. Los expatriados de larga duración o los que buscan la residencia permanente pueden beneficiarse de un especialista del país de acogida.
• Tipo de activos: Los activos situados en distintas jurisdicciones suelen requerir un tratamiento normativo diferente. Por ejemplo, un asesor del Reino Unido no puede gestionar directamente una cuenta IRA con sede en Estados Unidos, y viceversa.
• Licencia y cumplimiento: Compruebe siempre si un asesor está debidamente autorizado en la jurisdicción correspondiente a sus necesidades financieras. Las credenciales transfronterizas, como Certified Financial Planner (CFP) o Analista Financiero Colegiado (CFA) designaciones, pueden indicar una experiencia más amplia.
• Complejidad de su perfil financiero: Cuanto más internacionales sean sus finanzas (múltiples propiedades, pensiones y flujos de ingresos), mayor será la necesidad de un asesor que pueda desenvolverse en sistemas fiscales y legales que se solapan.

En última instancia, la elección suele reducirse a si necesita orientación local especializada, apoyo para el cumplimiento en el país de origen o una solución híbrida que integre ambas perspectivas.

Soluciones híbridas: Asesores financieros transfronterizos y expatriados

Para muchos expatriados, ni un asesor exclusivamente del país de origen ni un asesor exclusivamente del país de acogida son suficientes. Los asesores financieros transfronterizos cubren esta laguna ofreciendo experiencia en múltiples jurisdicciones y coordinando el asesoramiento entre sistemas fiscales.

Estos profesionales suelen tener licencias en más de un país o asociarse con redes de especialistas para ofrecer soluciones integrales.

Ventajas de los asesores transfronterizos:

• Apoyo fiscal y de cumplimiento integrado: Saben cómo aplicar los convenios fiscales, los créditos fiscales en el extranjero y las obligaciones de información en todas las jurisdicciones.
• Estrategias de inversión globales: Pueden gestionar carteras en distintas divisas y mercados sin dejar de lado las restricciones normativas.
• Alineación de la planificación patrimonial: Los asesores transfronterizos pueden estructurar testamentos, fideicomisos y planes sucesorios que cumplan tanto la legislación del país de origen como la del país de acogida.
• Un único punto de coordinación: En lugar de hacer malabarismos con varios asesores, los clientes se benefician de una estrategia unificada que aborda todos los aspectos de su vida financiera.

Estos asesores son especialmente valiosos para las personas con grandes patrimonios, los expatriados con carreras de larga duración y quienes poseen activos en varios países.

Aunque suelen tener un coste más elevado, su capacidad para reducir los riesgos de cumplimiento y optimizar la eficiencia financiera transfronteriza las convierte en una opción sólida para situaciones financieras complejas.

Cuándo tiene sentido cada tipo de asesor

A continuación se presentan los escenarios en los que cada tipo de asesor (del país de origen, del país de acogida o transfronterizo) suele funcionar mejor.

Cuándo es mejor un asesor del país de origen:

• Ciudadano estadounidense residente en el extranjero: Dado que EE.UU. grava a los ciudadanos por los ingresos obtenidos en todo el mundo, es esencial contar con un asesor con sede en EE.UU. que esté familiarizado con la FATCA y la presentación de informes FBAR. Por ejemplo, un estadounidense que vive en Alemania puede confiar en un asesor estadounidense para gestionar su cuenta IRA y asegurarse de que la declaración de impuestos es correcta.
• Planea volver pronto a casa: Si está en el extranjero por un periodo breve, como un ejecutivo canadiense destinado a Singapur durante dos años, mantener a su asesor del país de origen mantiene la continuidad de la estrategia de inversión y evita reestructuraciones innecesarias.
• Predominio de activos en el país de origen: Si la mayor parte de su patrimonio permanece en su país de origen, como propiedades, cuentas de jubilación y empresas, un asesor del país de origen estará mejor preparado para gestionar esas tenencias.

Cuando es mejor un asesor del país de acogida:

• Convertirse en residente de larga duración: Si se ha trasladado de forma permanente, como un expatriado británico que se instala en Australia, es fundamental contar con un asesor local que conozca las normas australianas de jubilación, los mercados inmobiliarios y la residencia fiscal.
• Necesidades de optimización fiscal local: Un expatriado en los EAU puede no tener que pagar impuestos sobre la renta en su país, pero aun así necesita asesoramiento sobre la estructuración de las inversiones y las transferencias de riqueza en una jurisdicción libre de impuestos.
• Integración en los sistemas financieros locales: Por ejemplo, un expatriado francés en Canadá puede necesitar un asesor del país de acogida que le ayude con los RRSP canadienses y los productos de seguros locales.

Cuándo es mejor un asesor transfronterizo:

• Doble obligación fiscal: Un ciudadano estadounidense residente en el Reino Unido que deba cumplir tanto las normas del IRS como las del HMRC necesitará un asesor transfronterizo para coordinar las declaraciones y gestionar el riesgo cambiario.
• Diversificación global de activos: Los grandes patrimonios con propiedades en varios países e inversiones en diversos mercados suelen necesitar un asesor con alcance multijurisdiccional.
• Planificación compleja de herencias o salidas: Si usted es un expatriado alemán en Singapur que planea jubilarse en España, un asesor transfronterizo puede ayudarle a trazar una estrategia que evite obligaciones fiscales inesperadas en las tres jurisdicciones.

Elegir al asesor adecuado no consiste en dar una única respuesta correcta, sino en adecuar la experiencia a su perfil financiero, su ubicación y sus objetivos a largo plazo.

Cómo encontrar un buen asesor financiero

Elegir al asesor financiero adecuado como expatriado implica un planteamiento estructurado e informado.

• Verifique las credenciales y la normativa: Compruebe si el asesor está autorizado en las jurisdicciones pertinentes. Busque designaciones reconocidas como CFP, CFA, o pertenencia a organismos reguladores internacionales.
• Pregunte por la experiencia con expatriados: Asegúrese de que el asesor tiene experiencia demostrable con expatriados, fiscalidad transfronteriza y planificación de inversiones multijurisdiccionales.
• Comprenda su modelo de comisiones: Compare las estructuras basadas en comisiones y las basadas en honorarios para evitar conflictos de intereses. Los asesores exclusivos pueden ofrecer un asesoramiento más imparcial.
• Solicite una estrategia de cumplimiento: Pregunte cómo piensan gestionar las obligaciones fiscales, los requisitos de información (como FATCA o CRS) y la divulgación de activos extranjeros.
• Considere la posibilidad de recurrir a varios asesores: En algunos casos, emplear a un asesor del país de origen para el cumplimiento de la normativa y a otro del país de acogida para la planificación local, coordinándose entre ellos, puede ser la mejor solución.

Para muchos expatriados, un enfoque híbrido, ya sea a través de un especialista transfronterizo o un equipo coordinado de asesores ofrece el camino más seguro.

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Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.