Tras hablar de asesores financieros para expatriados en Arabia Saudí, En este artículo hablaremos de Brasil.
¿Qué inversiones financieras pueden hacer los expatriados en Brasil -a nivel local e internacional- y cuáles son las ventajas de la inversión portátil, global y en línea?
Para cualquier pregunta, o si desea invertir como expatriado, puede ponerse en contacto conmigo utilizando este formulario, o a través de la función WhatsApp.
Introducción
En este artículo, hablaremos sobre los asesores financieros, su papel principal y su importancia en el espectro financiero, así como en la vida de los inversores, empresarios, emprendedores y particulares en general, que pretenden aprender sabias habilidades de gestión presupuestaria. Nos centraremos principalmente en los asesores financieros para expatriados en Brasil.
En primer lugar, debemos tener una idea general de quién es exactamente un asesor financiero y por qué lo necesitamos a la hora de crear una cultura financiera.
Un asesor financiero es un profesional con conocimientos y experiencia suficientes en planificación financiera personal, seguros de vida e inversiones. Con la ayuda de sus competencias, un asesor financiero ayuda a sus clientes a realizar una gestión integral de su patrimonio.
Los asesores financieros pueden ofrecer muchos servicios diferentes, como gestión de inversiones, planificación fiscal y planificación patrimonial.
Con la ayuda de un asesor financiero, podrá resolver una amplia gama de tareas como:
- Garantizar la seguridad financiera de la familia, seleccionar contratos de seguros de vida y de enfermedad tanto para usted como para su familia.
- Elaborar un plan financiero personal con una descripción detallada de las tareas y cálculos específicos en cifras.
- Determinar dónde y cómo invertir
- Conocer en detalle la fiscalidad y reducir la base imponible
- Resolver los problemas de herencia del capital y los negocios
Y, por supuesto, la lista es continuable...
La situación en el mundo está cambiando gradualmente y cada vez más personas se dan cuenta de los beneficios de la ayuda de un asesor financiero. La cultura financiera está tomando forma poco a poco y pronto veremos que acudir a un asesor financiero será tan habitual como acudir a un abogado.
La mayor empresa de inversión del mundo, Vangard, realizó un estudio sobre la interacción de un inversor con un asesor financiero competente. ¿Qué descubrieron?
Por término medio, la rentabilidad adicional de un inversor que le aporta un asesor financiero es de 3% anuales.
Al mismo tiempo, el inversor asesor recibe el máximo beneficio durante los periodos de máximo crecimiento o máxima caída del mercado, es decir, cuando el miedo o la codicia reinan en el mercado.
El valor de un asesor financiero no está en cómo y qué valores seleccionará para su cartera de inversiones, sino en cómo corregirá su comportamiento en el mercado, actuando como un “coach psicológico”, por así decirlo.
En esta cuestión, los investigadores de Vangard resultaron ser unos tipos meticulosos y desglosaron en componentes 3% de los ingresos adicionales de un asesor financiero:
- 1.5% aporta “coaching conductual”: corrección del comportamiento del inversor en función de la situación del mercado.
- 0,75% “asignación de activos”: la distribución de activos en la cartera del cliente.
- 0,35% reequilibrio - redistribución periódica de los fondos de la cartera entre diversos activos.
- 0,4% el resto en bagatelas.
Teniendo en cuenta el interés compuesto, este 1,5% en el futuro suma para un inversor cantidades enormes, no comparables al coste de un asesor financiero.
Ahora que ya tenemos una idea general de la función y las responsabilidades de los asesores financieros, pasemos a sus principales tipos y destaquemos las características únicas de cada uno. En general, los asesores financieros
Pero en este artículo hablaremos de tres de ellos: los asesores financieros bancarios, los asesores financieros locales y los asesores financieros online.
- Asesores financieros bancarios
Pueden trabajar como asesores del banco para el que trabajan o para los clientes particulares y empresariales del banco.
En cualquier caso, un asesor financiero bancario trabaja en estrecha colaboración con sus clientes para determinar la mejor forma de gestionar su dinero y sus activos.
Los asesores financieros orientan a sus clientes sobre inversiones y les ayudan en la planificación financiera a largo plazo. Los servicios para clientes particulares suelen incluir la creación de planes de jubilación y fondos para la universidad, la recomendación de compras de acciones o la gestión de carteras.
Sin embargo, los servicios requeridos dependen totalmente del tipo de clientela que cultive un asesor.
La mayoría de los expatriados recurren a asesores financieros bancarios para abrir cuentas de ahorro.
Como en cualquier país, los expatriados deben esforzarse por vencer la inflación y los impuestos para preservar el valor de sus ahorros. En general, Brasil es un país en desarrollo con altos impuestos y su sistema financiero está muy regulado.
Abrir una cuenta es algo que los expatriados deben planificar con varias semanas de antelación. Pueden abrir cuentas bancarias tanto residentes como no residentes, pero los bancos suelen ser bastante reacios a abrir una cuenta corriente a un no residente.
En Brasil, las instituciones financieras cobran mucho, por lo que las inversiones deben hacerse con prudencia. Por lo general, las comisiones elevadas equivalen a inversiones a largo plazo.
Los expatriados también deben tener cuidado con el impuesto sobre transacciones financieras (Imposto sobre operações financeiras - IOF). Los tipos pueden variar considerablemente de un año a otro, ya que las autoridades brasileñas utilizan este impuesto para regular sus mercados financieros.
Los tipos de interés de las cuentas de ahorro brasileñas (Poupança) siempre han sido bastante elevados. En la actualidad, se pueden obtener 6% en una cuenta de ahorro de fácil acceso, libre de impuestos.
En el fondo, esta exención fiscal no es más que una forma de asegurarse de que sus ahorros no van a erosionarse a causa de la inflación.
En general, las cuentas de ahorro brasileñas tienden a ofrecer rendimientos inferiores a la inflación. Actualmente, se puede esperar obtener 6% en una cuenta de ahorro de fácil acceso, libre de impuestos.
Los principales bancos de Brasil son el Banco Itaú, el Santander, el Banco do Brasil, la Caixa y el Bradesco. Todos los bancos están regulados por el Banco Central de Brasil (Banco central do Brasil). A continuación enumeramos un par de cuentas de ahorro con sus características principales.
- Cuenta de ahorro juvenil - proporcionada por el banco Santander.
La principal característica de esta cuenta es que es una excelente manera de que los menores de 18 años establezcan buenos hábitos de ahorro.
- El depósito de apertura de la cuenta es de $10 como mínimo
- No se exige un saldo mínimo
- Esta cuenta devenga intereses
- No hay cuota mensual ($0)
- Requisito de edad: disponible para menores de 18 años. (la cuenta requiere un tutor legal cotitular).
- Tasa de retirada en cajero automático - $3 para retiradas en cajeros nacionales que no sean del Santander.
- Cuenta de ahorro - facilitado por el banco Santander
La principal característica de esta cuenta es que es una forma sencilla de ahorrar.
- Depósito mínimo de apertura de cuenta $25
No se exige saldo mínimo.
Esta cuenta devenga intereses. - Cuota mensual - $1. Cuota mensual exenta con cualquier cuenta corriente personal Santander® o con $100 de saldo medio diario en la cuenta de Ahorro Santander®.
- Tasa de retirada en cajero automático - $3 para retiradas en cajeros nacionales que no sean del Santander.
- Ahorro azul - proporcionado por el banco Caxia
Tipo de cuenta de ahorro para usted, sus hijos o cualquier particular.
Con ella, puedes mantener tus ahorros en una cuenta específica, con tu propia tarjeta. Puede gestionarse en Oficinas Caixa, Cajeros Automáticos, Banca por Internet y Banca Móvil.
- Cuenta de ahorro Bradesco - proporcionado por el banco Bradesco
El ahorro es una de las inversiones más tradicionales, sencillas y seguras para invertir tu dinero, ya que la rentabilidad nunca será negativa. Con él, acumulas reservas y planificas mejor la realización de tus sueños.
Aquí puede tener fácilmente una cuenta de ahorro vinculada a la cuenta corriente o puede abrir una cuenta de ahorro independiente.
- Exento del impuesto sobre la renta y del IOF
- Sin cuotas mensuales de mantenimiento
- Ingresos mensuales, según la Ley 12.703 de 7 de agosto de 2012
- Protección del Fondo de Garantía de Crédito por importes de hasta $ 250 mil R por CPF y por institución bancaria.
Recientemente, la economía brasileña ha atraído cada vez más la atención de los inversores internacionales.
Esto se debe no sólo y no tanto a razones puramente económicas asociadas a la alta rentabilidad de la inversión en Brasil, sino a la posibilidad de preservar el capital de inversión ya existente y su pequeño, pero superior a la inflación, aumento.
El porcentaje mínimo de rendimiento de las inversiones en la economía brasileña debe ser superior al interés de las cuentas de ahorro de los bancos brasileños, pues de lo contrario la propia inversión carece de sentido.
Hay que decir que todos los sectores de la economía brasileña abiertos al inversor extranjero medio no son muy rentables.
La cuestión es que todo lo que es rentable y muy rentable en Brasil es prácticamente inaccesible para la pequeña y limitada inversión privada extranjera.
Todos los sectores altamente rentables de la economía y las empresas brasileñas están monopolizados y dirigidos por grupos cerrados, casi siempre con participación estatal. Es poco probable entrar en este grupo. Esto se debe a la historia del desarrollo de la estatalidad y el poder en Brasil.
Entonces, ¿qué áreas de actividad quedan para los inversores extranjeros en Brasil? Si partimos de la versión oficial para las inversiones extranjeras, éstas son atraídas a Brasil para crear nuevos puestos de trabajo para la población local.
Básicamente, se trata de sectores inestables de la economía, con elevados riesgos y muy dependientes de las fluctuaciones financieras mundiales. Por ejemplo, la industria turística en Brasil.
Muchos hoteles y otras infraestructuras turísticas de Brasil son propiedad de extranjeros. La mayor parte de la inversión extranjera en turismo corresponde a argentinos.
Estas inversiones se realizaron en previsión del tradicional gran flujo de turistas a Brasil desde Argentina. También hay inversores franceses y británicos. Básicamente, colocaron sus inversiones en hoteles, restaurantes, diversos clubes y pequeños hoteles brasileños.
También hay muchos y simplemente diferentes bienes raíces, que en la temporada se utiliza con fines turísticos.
En el momento de la inversión, la mayor parte de la inversión extranjera en el sector turístico brasileño se produjo en el período en que el dólar se aproximaba a los tres reales brasileños.
Tras un importante fortalecimiento del real brasileño en los últimos cuatro años, el flujo de turistas extranjeros a Brasil ha disminuido, o al menos ha cambiado cualitativamente, lo que ha provocado una importante disminución de los beneficios o incluso pérdidas.
Por lo tanto, muchos objetos de la infraestructura turística de Brasil están ahora en venta. Pero el turismo es uno de los sectores de inversión más prometedores de Brasil. Sólo que esta perspectiva, dada la actitud hacia él de la torpe maquinaria burocrática brasileña, parece bastante lejana.
También es necesario considerar los riesgos asociados a la prestación de servicios turísticos o de restauración a la población.
Desde el punto de vista de la inversión, invertir dinero en este negocio requiere un control sistemático y una gran implicación personal en la empresa. Si no hay posibilidad de participación personal, lo más probable es que la inversión se pierda y, además, es posible que se produzcan diversos litigios.
Si inviertes en producción en Brasil, los posibles riesgos son mucho menores, pero el tiempo para obtener los primeros beneficios aumentará significativamente.
Esto se debe a que el mercado de consumo interno es bastante limitado, ya que una gran parte de la población vive por debajo del nivel de pobreza y sólo compra productos de primera necesidad. Por supuesto, es mejor que esta producción se exporte. En este caso, incluso puede tener preferencias del gobierno brasileño.
- Asesores financieros locales
Son muy necesarios cuando los expatriados quieren enviar dinero a su país de origen y, por supuesto, viceversa.
Hoy en día, enviar dinero al extranjero puede hacerse en cuestión de minutos, esté donde esté. Con el desarrollo de la banca digital y las aplicaciones en línea para transferencias de dinero, puedes hacer transferencias internacionales de dinero y cambiar varias divisas sin moverte de casa.
Pero si no tiene cuidado, puede acabar pagando más de lo que debería por la comodidad de una transferencia rápida de dinero, no siempre son necesarias ni la mejor opción para pagos grandes o regulares.
Las comisiones por transferencias internacionales pueden ser elevadas. Merece la pena investigar varios proveedores para asegurarse de obtener la mejor oferta al enviar dinero al extranjero.
Esta guía le ayuda a elegir las mejores formas de transferir dinero internacionalmente, desde los bancos tradicionales hasta una de las muchas e innovadoras herramientas en línea disponibles hoy en día.
Las transferencias de dinero en Brasil son cómodas, pero también bastante caras. Estos son los corredores de transferencia más concurridos a la hora de enviar dinero a Brasil:
Japón - Brasil, Estados Unidos - Brasil, Portugal - Brasil, España - Brasil, Italia - Brasil. Esta información es muy útil para ayudar a identificar cómo se mueve el dinero en estos corredores y cuáles son las formas preferidas de enviarlo a Brasil.
A continuación encontrará varias opciones para transferencias de dinero dentro, desde y hacia Brasil, junto con sus puntos débiles, que le ayudarán a entender por qué necesitamos recurrir a un asesor financiero local a la hora de planificar una transferencia de dinero.
Transferencias de dinero dentro de Brasil
La banca es bastante cara en Brasil. A pesar de los altos tipos de interés, también hay impuestos impuestos por el gobierno en cada transacción. Éstos incluyen una parte de 0,038% y una comisión de 2% del importe que se transfiere. Al transferir dinero al extranjero se añaden otros costes.
Transferencias internacionales
Al transferir fondos al extranjero desde su cuenta brasileña, debe estar presente en la sucursal bancaria para firmar el contrato de cambio de divisas que establece los tipos de conversión para la transferencia. El mismo procedimiento se aplica al recibir transferencias internacionales en Brasil.
Para realizar una transferencia bancaria internacional, tiene que facilitar el nombre del banco receptor, el número de cuenta y el titular de la cuenta, el código SWIFT y el número IBAN del banco receptor. Una transacción de este tipo suele tardar entre 5 y 7 días laborables.
He aquí los contras de la afirmación anterior:
- La mayoría de los bancos de Brasil permiten realizar transferencias SWIFT desde remitentes en el extranjero. Sin embargo, algunos de ellos pueden trabajar a través de bancos corresponsales, lo que hace que las transferencias sean costosas y lentas. El tiempo estándar de procesamiento de transferencias internacionales a Brasil desde países de Europa y Norteamérica es de cuatro días laborables.
- También es importante señalar que las diferencias horarias, los horarios de trabajo, las verificaciones y aprobaciones de los bancos y los importes de las transferencias pueden afectar al proceso de transferencia. Dicho esto, las transferencias interbancarias pueden hacerse en persona en una sucursal o a través de la plataforma en línea.
- También es importante señalar que las diferencias horarias, los horarios de trabajo, las verificaciones y aprobaciones de los bancos y los importes de las transferencias pueden afectar al proceso de transferencia. Dicho esto, las transferencias interbancarias pueden hacerse en persona en una sucursal o a través de la plataforma en línea.
Importar y exportar dinero
Está permitido importar y exportar cualquier cantidad de dinero desde y hacia Brasil, pero las cantidades superiores a 10.000 R$ deben declararse.
Veamos ahora cuáles son las formas más comunes de recibir dinero en Brasil.
Hay varias formas de recibir dinero en Brasil, incluidos los depósitos bancarios directos y los cobros en efectivo. La elección del canal de recepción depende en gran medida de la proximidad, comodidad y otras preferencias personales. A continuación se indican las formas a través de las cuales puede acceder al dinero que le envíen desde el extranjero.
Depósitos bancarios directos
Si el remitente ha ingresado dinero en la cuenta del destinatario a través de la plataforma MTO o de una transferencia SWIFT, es posible que el destinatario tenga que esperar hasta cinco días para recibir el dinero. Cuando se reciben grandes cantidades de dinero, este método es el más seguro.
¿Qué se necesita para recibir dinero en Brasil?
Cuando tu dinero llegue finalmente a Brasil, recibirás una notificación por SMS o por correo electrónico, dependiendo de los datos que haya rellenado el remitente. Mientras te preparas para ir a recoger tu dinero, tendrás que reunir la siguiente información.
- Su documento nacional de identidad. El pasaporte o el documento nacional de identidad pueden ser suficientes
- El número de referencia de la transacción que le envió la persona que le transfirió el dinero
- El nombre del remitente y el importe que espera recibir
Proveedores como MoneyGram pueden exigirle que rellene un formulario con más detalles. Además, las grandes cantidades de dinero pueden atraer el escrutinio de las autoridades.
Definitivamente, los métodos enumerados no son los más claros y fáciles de entender, por lo que, en estos casos, la solución más eficaz sigue estando en manos de un asesor financiero, sobre todo cuando una persona no tiene formación financiera y necesita hacer una gestión inteligente de su presupuesto.
- Asesores financieros en línea
Son más accesibles, y a menudo más baratos, que los asesores que trabajan cara a cara.
Las empresas de asesoramiento en línea, como la nuestra, tienen unos gastos generales mucho menores.
Estamos en 2020, el siglo de las tecnologías digitales. Vemos cómo el mundo se digitaliza poco a poco y el espectro de los asesores financieros no es una excepción.
Hubo un tiempo en que era necesario entrar en una oficina física y sentarse cara a cara con un asesor financiero para obtener asesoramiento y ayuda financiera. Pero la tecnología ha cambiado eso para siempre.
Ahora ofrecen servicios de asesoramiento financiero en línea por una tarifa por hora o por proyecto de plan financiero. A través de Go To Meetings, correo electrónico y consultas telefónicas, ayudan a personas de todo el mundo a definir las cosas de la vida que requieren dinero y planificación para conseguirlas y, a continuación, diseñan un plan financiero que les ayude a lograr todo lo que esté al alcance de sus finanzas.
El mejor asesor financiero online creará un plan para usted sin los conflictos de las comisiones de corretaje, las prebendas u otros beneficios. Nos esforzamos por ser ese asesor con un único objetivo: ayudarle a conseguir las cosas de la vida que requieren dinero y planificación.
¿Cómo se construye la relación entre el cliente y el asesor financiero? Durante una conversación, el asesor financiero en línea estudia las preferencias del cliente, estima la cantidad de tiempo que puede dedicar a las inversiones, su conciencia financiera y la situación de su vida en general.
El asesor averigua si la persona tiene obligaciones crediticias, qué parte de sus ingresos constituyen. Y, por último, la principal tarea de esta comunicación es identificar los objetivos que hay que alcanzar, para después ofrecer soluciones financieras individuales.
Cada vez más personas parten de la fijación de objetivos en su decisión de invertir. A medida que aumentan los conocimientos financieros, las expectativas se hacen más específicas y alcanzables. Pero también hay bastantes ciudadanos que vienen a por un “tipo alto”. El asesor financiero explica que, por ejemplo, el mercado bursátil implica rendimientos esencialmente ilimitados, pero los riesgos allí son comparables.
Con un asesor financiero, las personas invierten conscientemente, comprendiendo y aceptando objetivamente todas las oportunidades y riesgos de una estrategia personal. Por lo tanto, el asesor financiero se interesa necesariamente por saber si la persona está dispuesta a ahorrar dinero regularmente para alcanzar el objetivo, qué instrumentos financieros utiliza o utilizaba antes, cuál es su actitud ante los riesgos financieros, etc.
En conclusión, los asesores financieros desempeñan un papel clave en la planificación financiera de una persona, independientemente de su posición en la vida. Es muy importante ser un gran analizador de riesgos y un sabio gestor de presupuestos para realizar una planificación financiera eficiente, pero en algunos casos, no es suficiente como
la solución a un problema financiero no siempre está en la superficie.
A menudo, un asesor financiero, simplemente en virtud de su experiencia y especialización, ve la situación desde el lado opuesto y encuentra una solución más sencilla, no importa si se trata de ahorrar para la vejez, comprar un apartamento o educar a los hijos.
Si está dispuesto a adoptar un enfoque equilibrado en la formación de un fondo de reserva, aplicar sistemáticamente la planificación financiera, analizar los gastos y anticipar las perspectivas financieras, consultar a un asesor financiero en zonas de “turbulencias financieras” o estancamiento económico puede convertirse en el mismo procedimiento natural que reparar un coche o ir al dentista.
Así pues, cuando planifique sus finanzas y le asalten algunas dudas, no dude en ponerse en contacto con un asesor financiero, ya que él le guiará durante todo el proceso, le sugerirá las soluciones óptimas y usted sólo tendrá que sentarse, aprender y disfrutar del fascinante resultado.
Lo más importante de todo es que una empresa de asesoramiento en línea y global es portátil.
En términos humanos, esto significa que no necesitas cambiar nada cuando te mudas de país, o al menos no tienes tantas molestias.
