(Si alguien tiene alguna pregunta o duda sobre este artículo o sobre la inversión para la libertad financiera en general, por favor abajo por favor póngase en contacto conmigo )
FIRE significa libertad financiera y jubilación anticipada. Se está popularizando en el Reino Unido, Australia, Canadá, India, China y otros países. Se ha escrito sobre ello en Reddit y en el New York Times. Los jóvenes buscan calculadoras en Internet y libros sobre el tema. En este artículo encontrarás más información sobre el movimiento FIRE.
¿Qué es FIRE? FIRE explicado
El movimiento FIRE es la idea de que podemos jubilarnos pronto y ser libres financieramente a una edad relativamente joven. No significa la capacidad de hacerse rico, aunque ese podría ser el caso para algunas personas.
El principal motor del FIRE es la posibilidad de tener más libertad, elección y tiempo.
La mayoría de los defensores del FIRE no están pidiendo un estilo de vida extremo de 120 horas semanales y que sólo nos llegue el arroz para poder jubilarnos a los 32 años. Lo que la mayoría afirma, sin embargo, es que es posible tener más libertad tomando decisiones sensatas de inversión y gasto.
¿Por qué se ha popularizado últimamente el FIRE?
Podría haber 1001 razones. Permítanme especular sobre las razones. En primer lugar, no es algo completamente nuevo. Los hippies intentaron algo parecido hace décadas, pero a menudo estaban más preocupados por la vida poco convencional y el antimaterialismo.
Muchas personas que forman parte del movimiento FIRE son o han sido abogados, banqueros de inversión y ejecutivos.
Hace unas semanas estuve viendo en Netflix un documental llamado The Minimalist. Uno de los fundadores del podcast es un ex banquero de inversión. No predica nada extremo. Él utiliza un productos de Apple, y tiene golosinas.
Sin embargo, después de pasar décadas alcanzando su sueño de ser socio de una importante institución financiera de Nueva York, lloró. Se dio cuenta de que, siendo realistas, nunca más podría alejarse de esa cantidad de dinero. Emprendió un nuevo viaje.
La falta de empleos significativos es sólo una de las cosas que impulsan el movimiento minimalista. Otra cosa es la crisis financiera mundial de 2008. .
Mucha gente vio la devastación que causó. Mientras que las inversiones para la jubilación se recuperaron rápidamente unos años después, muchas personas perdieron sus empleos. El deseo de tener el control es un deseo humano básico, y cada vez más gente se daba cuenta de que no podemos depender de los gobiernos para que nos ayuden a lo largo de la vida.
El mundo es un lugar mucho más complicado de lo que era durante la Guerra Fría. Antes de que China e India se abrieran a finales de los setenta, más de la mitad de la población mundial no competía.
Ahora estamos en un mundo mucho más rico, pero también competitivo. Los gobiernos no pueden garantizar automáticamente ciertas cosas, como las pensiones, sobre todo teniendo en cuenta el envejecimiento de la población.
El hecho de que la renta básica universal (RBU), que no es una idea nueva, se haya popularizado de nuevo al mismo tiempo que el FIRE, no debería sorprender a nadie. Son conceptos diferentes. Uno aboga por la intervención gubernamental, mientras que el otro defiende que el individuo tome cartas en el asunto. Sin embargo, en última instancia, ambos persiguen objetivos similares.
Por último, es probable que los padres modernos, la sociedad y los medios de comunicación también hayan contribuido a la propagación del EIF.
¿Cuáles son algunas de las cosas que nos enseñan cuando tenemos 18 años? Disfruta de tu vida porque un día tendrás una hipoteca e hijos. Dudo que tus hijos tengan siquiera una pensión cuando tú tengas 65 años.
Este tipo de cosas se han repetido una y otra vez durante 20-30 años, por lo que la mayoría de las personas menores de 45 años que lean esto probablemente estén familiarizadas con tales dichos.
La gente quiere más de la vida que trabajar todo el tiempo, con pocas promesas al final. Eso no significa que todos los defensores del movimiento FIRE no quieran tener hijos y que todos quieran jubilarse a los 30 años. Sin embargo, el 99% de las personas que se unen al movimiento quieren tener la capacidad y la libertad de jubilarse o semijubilarse a los 30 o 40 años si así lo desean.
Seamos realistas, ¿quién no querría esa libertad? Aunque te encante tu trabajo, ¿querrías ir a trabajar mañana si enfermaras y fueras incapaz de hacerlo? ¿Querrías seguir trabajando si tu sector cambiara radicalmente o tu jefe se convirtiera en un matón? El futuro es incierto, así que siempre es mejor planificar para dar opciones.
¿Cómo es posible jubilarse anticipadamente?
Jubilarse a los 30 o 40 años suena ambicioso. ¿Cómo conseguirlo? La ecuación tiene varias claves. En primer lugar, tener al menos unos ingresos ayuda, por supuesto. No es fácil crear un superávit con las prestaciones de desempleo.
El segundo componente son los buenos hábitos de gasto. Si tienes unos ingresos medios o superiores y buenos hábitos de gasto, tendrás superávit todos los meses y todos los años.
Con este superávit, hay que tomar las decisiones de inversión correctas para que el superávit se multiplique. Ahorrar hasta la jubilación anticipada no es factible a menos que tengas ingresos muy elevados, ya que los bancos suelen pagar por debajo de la inflación.
Los mercados son la mejor manera de componer su riqueza a largo plazo, pero también se necesitan algunos bonos del Estado para diversificar.
Una vez acumulado el dinero suficiente para jubilarse, hay que centrarse en el cuarto y último componente. Se trata de planificar adecuadamente el presupuesto y no retirar demasiados ingresos.
¿Qué es la norma 4%?
La regla 4% no es nueva. Se ha escrito sobre ella en innumerables artículos académicos a lo largo de los años. Intentaré simplificarla aquí. Básicamente, si tienes $100.000 invertidos ahora, puedes retirar $4.000 de ingresos de por vida ajustados a la inflación.
Hay algunas advertencias. Se necesitan unos 25%+ en bonos del Estado para que sea seguro, y el resto del dinero debe invertirse en los mercados.
Lo que los investigadores han constatado es que esta regla básica funciona incluso en épocas extremas, como las crisis de 1929 y 2008.
Como los mercados han subido históricamente 10% en EE.UU. y algunos otros países (y 6,5% por encima de la inflación), retirar 4% al año también permite disponer de un colchón conservador en caso de que los mercados obtengan peores resultados.
La historia de los mercados ha sido una marea creciente, pero la línea no es recta. Por lo tanto, mientras que 4,5% o incluso 5% es a menudo una tasa de retirada segura, 4% ha demostrado ser seguro incluso en tiempos turbulentos.
Ejemplos sencillos de acumulación y la regla 4%
Imaginemos que tenemos a un hombre llamado Gary que tiene 25 años. No tiene ahorros ni inversiones, pero tiene un trabajo que le paga $35.000 al año después de impuestos en Canadá, Estados Unidos o el Reino Unido. Vive con su novia y no tiene hijos. Por tanto, sus gastos son bastante bajos, ya que se reparte el coste del alquiler y las facturas. Además, vive a poca distancia del trabajo, por lo que no tiene gastos de desplazamiento.
Dependiendo del coste de la vida en la ciudad en la que viva, podrá ahorrar $15.000 o más.
Para simplificar, digamos que Gary ahorra $1.250 al mes. Los mercados producen 6% después de la inflación. Incluso si Gary no recibe un aumento de sueldo extra o una herencia, tendrá más de $200.000 en diez años, $360.000 en 15 años o cerca de $570.000 en veinte años.
Y recuerde que estas cifras están ajustadas a la inflación. Imaginemos ahora que recibe una herencia de $20.000 a los 26 años, en un año. Ahora tendría más de $630.000 en veinte años.
Este ejemplo se basa en cifras bastante conservadoras, ya que, siendo realistas, el salario de Gary probablemente aumentará con la edad. A pesar de ello, se puede ver lo realista que es para Gary acumular un gran fondo de dinero a los 35-45 años.
Tomando como base el ejemplo de $630.000, Gary podría retirar $25.200 al año ajustados a la inflación y no quedarse sin nada, es decir, unos 70% de su salario posterior a la jubilación.
Hay otras formas de jubilarse pronto, sin necesidad de invertir. El marketing de afiliación, Google Ad-sense y escribir libros electrónicos como Lo hice figuran como posibles fuentes de ingresos para la jubilación anticipada.
Sin embargo, me gustaría ofrecer una palabra de cautela. La regla 4% ha sido probada. Existen más de 200 años de datos académicos probados sobre el comportamiento de los mercados. En comparación, estos nuevos métodos para ganar dinero online no han sido probados, y las reglas pueden cambiar a menudo.
Numerosos autores y afiliados han sido vetados por Amazon u otras empresas. Eso no significa que no debas probar estos métodos para ganar dinero, pero ten cuidado con los aspectos positivos y negativos de cada método.
Tener ingresos secundarios y reinvertir estos ingresos secundarios en su fondo de prejubilación es probablemente más seguro que depender de este dinero en la jubilación.
Imagina que estás ganando $30.000 al año con Google Adsense y Amazon Self Publishing y de repente Adsense cambia sus políticas de reparto de ingresos y tus ingresos bajan a cerca de $10.000 de la noche a la mañana?
Jubilarse en el extranjero o viajar
Algunas lecturas perspicaces probablemente ya se estén haciendo una pregunta básica. A saber, ¿cómo es posible jubilarse con $25.000 al año?
Si vives en una ciudad donde los alquileres cuestan $2.000 al mes, está claro que jubilarse con 25.000 no es posible.
Sin embargo, muchos miembros del movimiento FIRE viajan y/o emigran al extranjero. Tailandia, Indonesia, México, España y Portugal son sólo algunos de los innumerables lugares donde se puede vivir como un rey con un presupuesto limitado.
Tomemos como ejemplo Chiang Mai, en Tailandia. Si eres soltero, puedes alquilar un apartamento con piscina y gimnasio por $500 al mes. O $250-$350 para una pareja que comparte una vivienda de $500-$700. En general, un presupuesto mensual de $1.500-$2.500 es suficiente para la mayoría de la gente en un lugar así.
¿Cuáles son los mayores errores e ideas erróneas que se cometen con el FIRE?
Demasiadas, pero aquí van unas cuantas:
- Suponiendo que sea un movimiento de jóvenes. Es popular entre los jóvenes, pero no es exclusivo para ellos.
- Suponiendo que sea un movimiento radical. No es radical para la mayoría de la gente, aunque hay algunos miembros que pueden llevar al extremo los hábitos de gasto y ahorro
- Entrar en pánico cuando los mercados bajan. Este es un error común que cometen los nuevos miembros de fuego. En última instancia, para componer su superávit, necesita invertir en los mercados. Los mercados han rendido a lo largo de 200 años en Estados Unidos. El Dow Jones estaba en el aire 66 en 1900 y llegó a 26.800 este año. Eso supone una ganancia del 10,5%. El Nasdaq ha producido 12,5% en los últimos 25 años. Sin embargo, los mercados no suben ni bajan en línea recta. 10% es sólo una media. Desde 2009, los mercados han producido mucho más que 10%, al igual que en la década de 1990, mientras que 2000-2009 fue una década perdida.
- Intentando cronometrar los mercados. El tiempo en los mercados es mejor que cronometrarlos. Si alguien pudiera cronometrar los mercados, sería el doble de rico que Buffett. Muchos han tenido suerte antes, pero eso es apostar. A largo plazo, no se puede cronometrar los mercados durante 40-50 años.
- Especular. Son innumerables las personas que se dejan seducir por esquemas de enriquecimiento rápido y especulación. La selección de valores, la selección de sectores y las nuevas modas como Bitcoin son sólo algunos ejemplos. Eso no significa que no se pueda ganar dinero de esta manera. Un número muy reducido de selecciones de valores (2% en un periodo de 50 años) batieron al mercado, pero eso no significa que sea racional que usted también lo intente.
- No mantener el rumbo. Esto se explica por sí mismo, pero puede haber años malos y años buenos. Sin embargo, como todo lo que merece la pena, tiene sentido mantener el rumbo.
- Las relaciones. No hace falta ser un gurú de las relaciones para darse cuenta de que alguien que quiere seguir el ritmo de los Jones no será compatible con alguien que quiere jubilarse a los 35 años.
- Ser demasiado extremista. En última instancia, es estupendo que la gente esté motivada. Sin embargo, piensa en algo por un segundo. ¿Cuánta gente aguanta en el gimnasio después de apuntarse el 1 de enero tras los atracones de Navidad y Año Nuevo? Casi nadie. Eso es probablemente porque no están disfrutando del gimnasio o están intentando ir todos los días. Ser realista con los hábitos de gasto te permitirá jubilarte pronto, sin pensar que el proceso es como estar en una cárcel. Todavía es posible divertirse mucho gastando con sensatez.
- Pensar que necesitas un sueldo alto para empezar. No es necesario. Aunque seas un estudiante de 18 años que gana $100 a la semana y vive en casa de sus padres, merece la pena empezar poco a poco. Luego, poco a poco, podrás ahorrar e invertir más y más, como en un proceso de capitalización. Recuerda también que cada céntimo ahorrado e invertido a los 18 años tiene más valor que el mismo dinero a los 30 o 40.
- Pensar que es demasiado tarde. Mucha gente piensa que a los 40, 45 o 50 es demasiado tarde para iniciarse en este proceso. Pero no siempre es demasiado tarde. Puede que tengas que hacer sacrificios adicionales y tomarte el proceso muy en serio para cumplir tus objetivos y ambiciones, pero ¿cuál es la alternativa? ¿Tener un trabajo a tiempo parcial que odias a los 75 años?
- Pensar que hacerse rico suena poco realista. En última instancia, hacerse rico lentamente o incluso relativamente más despacio no es ni de lejos tan difícil como hacerse rico rápidamente. Además, como ya se ha dicho, no hace falta ser rico para jubilarse pronto. Basta con tener suficiente dinero para que la regla 4% funcione.
- No sé nada de inversiones ni de finanzas, ¿cómo puedo empezar? Todos empezamos en algún sitio. Ni siquiera Warren Buffett sabía invertir a los 5 años. Siempre puedes externalizar el proceso de inversión y hay muchos libros buenos para principiantes.
Interesante artículo y voy camino de ser libre financieramente a finales de los 30.
Fantástico
Hola, ¿te importaría escribir sobre la inversión FIRE en Sudáfrica para una persona de 30 años que gane el equivalente a 12 000 USD anuales?.
El éxito de este método y las tendencias históricas que subyacen a las predicciones de rentabilidad de las inversiones en las que se basa, también dependen de que continúe la relativa paz mundial de la era posterior a la Segunda Guerra Mundial, haciendo hincapié en la paz relativa aquí, ya que no quiero decir totalmente pacífica, en muchas partes del mundo a las que los jubilados se trasladarían con el fin de estirar sus ahorros para la jubilación y hacer que una tasa de combustión de 4% sea habitable. Si uno tuviera que jubilarse en los EE.UU. o en otras naciones del primer mundo debido a una menor paz en todo el mundo, la mayoría de los que esperaban jubilarse con un plan FIRE no podrían hacerlo. Muchos de los lugares más baratos para jubilarse son también las primeras regiones en experimentar trastornos económicos y políticos si el libre mercado y la globalización del comercio se interrumpen de alguna manera debido a un conflicto. Esto no invalida el objetivo, ya que aquellos que hayan seguido los principios del FIRE podrían estar mejor en tiempos tumultuosos, dependiendo de cuáles sean sus opciones de inversión, pero algunos que se hayan centrado estrictamente en inversiones en los mercados de acciones y bonos podrían verse arruinados si sus planes no incluyen también inversiones inmobiliarias en zonas de bajo coste en un lugar del primer mundo como cobertura frente al deterioro de otras inversiones.
Mi plan consiste en mantener una cartera de inversiones equilibrada que favorezca en gran medida los bienes inmuebles del primer mundo y del mundo en desarrollo, como cobertura contra las caídas del mercado que afecten a mi capacidad para permitirme la jubilación en una zona segura. Dependiendo de la valoración que cada uno haga de que el mundo seguirá siendo relativamente pacífico y sin conflictos abiertos entre las principales potencias económicas, los principios de inversión de FIRE deberían ajustarse para tener en cuenta cuál cree que es este nivel de riesgo para sus planes y cómo podría hacer frente a una caída prolongada de los mercados bursátiles y de renta fija como consecuencia de otro conflicto mundial.
Si sólo quieres jubilarte y quedarte en el mismo lugar haciendo lo mínimo imprescindible (por ejemplo, pagar el alquiler, la comida, la electricidad/gas, el agua, el alcantarillado, los servicios médicos, el teléfono móvil, Internet, el coche, etc.), entonces la regla de los 4% podría funcionar. Pero si quieres viajar o hacer cualquier cosa fuera de tu casa o de la ciudad que has elegido para jubilarte a los 35 o 40 años, entonces estás hablando potencialmente de 2 o 3 meses de esos $25000 al año de “ingresos”. Y eso sería un tiempo relativamente corto fuera en alojamientos modestos. Uno tiene que plantearse qué tipo de vida quiere vivir después de jubilarse y cómo encontrará sentido y realización.
Eso es verdad.
Un artículo muy bien explicado. Me pregunto si sigue considerando válida la regla %4. Yo soy más conservador al respecto.
Funciona desde el año 2000.