En la mayoría de los casos, banca en Arabia Saudí es sencillo e indoloro, con bancos locales y extranjeros que ofrecen servicios eficientes y actualizados. Como expatriado, esto es todo lo que necesita saber sobre la banca en el país.
Según KPMG, los bancos del Reino poseen activos por un total de $604.900 millones de dólares. El sector se caracteriza por sus sólidos fundamentos, elevada liquidez y beneficios crecientes. En general, se considera estable.
A pesar de ser uno de los mayores sectores de activos del CCG, el sector bancario de Arabia Saudí ha experimentado cambios estructurales mínimos en las décadas transcurridas desde su fundación. En cambio, se espera que los nuevos participantes en el mercado y las nuevas empresas de tecnología financiera digital agiten las cosas.
Este post ofrece una introducción al sector bancario, así como información sobre cómo los expatriados pueden abrir cuentas bancarias.
Si desea invertir como expatriado o particular con un alto patrimonio neto, que es en lo que estoy especializado, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utilizar WhatsApp (+44-7393-450-837).
Recomendamos a la mayoría de los residentes y expatriados ricos que inviertan en el extranjero.
La banca en Arabia Saudí y su sistema
Arabia Saudí cuenta con un total de 30 bancos. Trece son locales y diecisiete internacionales. De todos ellos se encarga la Autoridad Monetaria de Arabia Saudí (SAMA). La SAMA se creó en 1952 como banco central del Reino con la misión de supervisar los bancos y las instituciones financieras, gestionar la política monetaria, supervisar los sistemas financiero y de seguros y garantizar la solidez del sistema bancario.
La banca en Arabia Saudí está clasificada como parte del sector servicios, que representa el 53,2% de la economía.
Según la firma de inversión AlJazira Capital, cuatro bancos locales del Reino representaron aproximadamente el 57 por ciento de los activos globales del sector en 2019. El National Commercial Bank (NCB) fue el mayor banco del Reino por activos, con el 20,5 por ciento de la cuota de mercado, seguido de Al Rajhi Bank (16,1%), Samba Bank (10,1%) y Riyad Bank (0,9%). (10,1 por ciento ).
En general, la banca en Arabia Saudí es cómoda en todo el país; el reino cuenta con 2.062 sucursales bancarias a partir del primer semestre de 2019.
La capital, Riad, es la que cuenta con más sucursales bancarias (627), seguida de la región de La Meca (436) y la Provincia Oriental (435). (403 sucursales).
El riyal saudí
El riyal saudí, abreviado SAR, es la moneda oficial de Arabia Saudí. Un riyal se compone de 100 halalas.
Cuando se unificaron las provincias del país a principios del siglo XX, se utilizaban varias monedas diferentes. Entre ellas, la rupia india, el riyal francés y diversas monedas de la época otomana. Las primeras monedas con el nombre de Arabia Saudí se acuñaron en 1935.
Los billetes originales se diseñaron para los viajeros del Hayy, y se fabricaron por primera vez en 1953 antes de ser sustituidos por billetes oficiales en 1961.
El riyal está vinculado legalmente a los derechos especiales de giro (DEG) del FMI desde 1986, aunque en la práctica está vinculado al dólar estadounidense. Oficialmente, 1 USTP4T1 equivale a 3,75 SAR, o 1 SAR equivale a 1 USTP4T0,266667.
Existen billetes de 1, 5, 10, 50 y 100 SAR, aunque el billete de 1 SAR se está retirando gradualmente. Arabia Saudí emite monedas bimetálicas en denominaciones de 1 y 2 riales, así como 1, 5, 10, 25 y 50 halalas.
Cajeros automáticos de Arabia Saudí
En Arabia Saudí, realizar operaciones bancarias es tan sencillo como acudir a un cajero automático. Hay más de 18.000 cajeros automáticos en todo el país, desde sucursales bancarias hasta centros comerciales y tiendas. La mayoría de ellos tienen interfaces en inglés y árabe.
Al parecer, los saudíes disfrutan llevando dinero en efectivo; en 2017, los 32 millones de habitantes del país retiraron un total de 728,5 millones de SAR.
Las restricciones de efectivo en los cajeros automáticos varían según el banco del Reino, pero sacar 2.000 SAR no suele ser un problema. Además de retirar efectivo, puede consultar su saldo bancario y, por lo general, solicitar un mini extracto en un cajero automático. En Arabia Saudí, se puede utilizar en un cajero automático cualquier tarjeta de débito o crédito emitida localmente; sin embargo, utilizar cajeros automáticos de otros bancos suele conllevar una comisión que oscila entre 2 y 30 SAR.
Algunos cajeros automáticos de Arabia Saudí exigen recoger el dinero en unos segundos o ver cómo se desliza de nuevo en la máquina; recuperar ese dinero es un proceso que lleva mucho tiempo.
El sitio web de su banco local incluirá una lista de cajeros automáticos. También puedes utilizar sitios de búsqueda global para encontrar lo que buscas.
Banca saudí
Los expatriados pueden abrir cuentas en cualquiera de los 30 bancos minoristas de Arabia Saudí. Aunque se puede concertar una cita, no es obligatorio, y los clientes pueden entrar sin más y realizar cualquier transacción.
Los bancos son modernos y están al día, con sucursales en todas las ciudades del país. Casi todos los bancos ofrecen servicios bancarios tanto por Internet como por teléfono. Por tanto, al realizar operaciones bancarias en Arabia Saudí, los clientes tienen la opción de gestionar sus fondos en ventanilla en una sucursal o a distancia por Internet. Es posible que se pida a los clientes que introduzcan su número de teléfono móvil saudí al concertar una cita; entonces recibirán un código de cita a través de un mensaje de texto.
De domingo a jueves, el horario bancario es de 9.30 a 16.30. Merece la pena consultar la página web de su proveedor para ver si ofrece servicios los sábados. Los viernes, día festivo semanal en Arabia Saudí, los bancos están cerrados. Las sucursales de los aeropuertos del país están abiertas 24 horas al día, siete días a la semana.
Las mujeres pueden esperar un trato especial al realizar operaciones bancarias en el Reino porque es un país islámico conservador. Muchos bancos disponen de zonas específicas para clientela femenina, mientras que otros tienen sucursales exclusivas para mujeres.
En Estados Unidos no existen cajas de ahorros específicas, como las thrifts o Savings and Loans, ni building societies o mutualidades, como en el Reino Unido.
La banca islámica de Arabia Saudí
Dos de los santuarios más sagrados del Islam se encuentran en Arabia Saudí. Por ello, los valores económicos y sociales están estrechamente alineados con los principios islámicos. A través de El sector bancario saudí, Este conservadurismo se refleja en las organizaciones bancarias islámicas o conformes con la sharia.
Arabia Saudí tiene el mayor sector bancario islámico del mundo, con el 78% del total. En el CCG, el Reino representa más del 30% del total de las actividades bancarias islámicas. Los bancos convencionales están obligados por ley a seguir los valores islámicos. Debido a la normativa que regula el Islam, los titulares de cuentas obtienen una ‘tasa de beneficio’ en lugar de intereses. Aunque todos los bancos de Arabia Saudí tienen ventanillas islámicas, hay algunos bancos islámicos especializados.
Banca digital en Arabia Saudí
Arabia Saudí ha superado recientemente a Egipto como el mayor mercado de banca digital de Oriente Medio y el Norte de África. Más de tres cuartas partes de los consumidores de servicios bancarios utilizan Internet o aplicaciones móviles, según un estudio de ArabNet. Los consumidores saudíes de servicios bancarios utilizan plataformas digitales en el 76% de los casos, y el 60% utiliza aplicaciones web y móviles.
Los expatriados que realicen operaciones bancarias en el Reino podrán gestionar sus cuentas fácilmente en línea o mediante aplicaciones para teléfonos inteligentes. El impulso de la SAMA en Internet ha hecho que casi todos los grandes bancos tengan presencia en línea. Los residentes en Arabia Saudí también pueden utilizar el sistema de pago electrónico Mada.
Servicios bancarios en Arabia Saudí
Los expatriados que realizan operaciones bancarias en Arabia Saudí pueden anticipar una amplia gama de servicios de sus instituciones financieras. Estos son algunos de ellos:
Cuentas corrientes
En Arabia Saudí, la mayoría de los bancos minoristas ofrecen diversas cuentas para el uso diario. Las cuentas corrientes y las destinadas a estudiantes y jóvenes, así como las cuentas conjuntas para familias, son algunas de estas opciones. Las cuentas corrientes, al igual que las cuentas corrientes, vienen con talonarios y pueden tener requisitos de saldo mínimo.
Cuentas de ahorro
Varios bancos saudíes ofrecen cuentas de ahorro a las que se puede acceder a través de la banca por Internet. Aunque no suelen ofrecer cheques, permiten a los usuarios de las cuentas mantener sus saldos próximos a cero. En Arabia Saudí, las cuentas de ahorro tienen una tasa de beneficios mayor que las cuentas corrientes.
Descubiertos y préstamos
Los préstamos personales son fáciles de obtener en Arabia Saudí, ya sea para la compra de un coche o una propiedad, o para consolidar deudas. La mayoría de los bancos ofrecen descubiertos a corto y largo plazo.
Hipotecas
El mercado inmobiliario de Arabia Saudí se ha abierto recientemente a expatriados y extranjeros. Por ello, muchos bancos conceden préstamos a compradores primerizos que cumplan sus requisitos. Sin embargo, dado que el mercado hipotecario saudí aún está en pañales, los solicitantes potenciales deben comparar precios antes de firmar en la línea de puntos.
Inversiones
En Arabia Saudí, muchos bancos minoristas ofrecen diversos activos, como fondos de inversión, bonos, acciones y planes de pensiones vinculados a seguros. La Autoridad de Mercados de Capitales regula varios bancos de inversión en Arabia Saudí, como BNP Paribas, Credit Suisse, Goldman Sachs, JP Morgan, KKR, Société Générale y UBS. Cuando se trata de banca de inversión, existen requisitos mínimos de saldo.
Banca electrónica y digital
Los clientes que deseen una forma más cómoda de controlar sus cuentas pueden utilizar la banca por Internet, que ofrecen la mayoría de los bancos.
Banca móvil
Los principales bancos de Arabia Saudí disponen ya de aplicaciones de banca móvil que permiten a los consumidores consultar sus cuentas y realizar pagos a través de sus teléfonos inteligentes y tabletas. También hay bancos exclusivos para móviles.
Banca para empresas
Si quiere hacer negocios en Arabia Saudí, necesitará las cuentas bancarias adecuadas. En Arabia Saudí, sin embargo, las soluciones bancarias para las personas que dirigen sus propios negocios se limitan en gran medida a los servicios de cuenta bancaria.
Transferencia de fondos
Diversas entidades bancarias de Arabia Saudí ofrecen servicios de transferencia de dinero fácil entre otros países gracias a acuerdos con bancos corresponsales. Los clientes pueden enviar dinero al extranjero a través de los cajeros automáticos de algunos bancos, como Arab Bank.
Puede abrir una cuenta bancaria
Los trámites bancarios en Arabia Saudí son bastante sencillos, aunque exigen algunos documentos más de lo que el extranjero corriente está acostumbrado. Se necesitan copias del pasaporte, el visado de residencia y una carta de no objeción del patrocinador local.
Métodos de pago en Arabia Saudí
Los árabes prefieren el efectivo a los métodos de pago modernos debido a su antigua historia comercial; sin embargo, esta actitud ha cambiado en los últimos años, gracias a la comodidad de los servicios bancarios móviles y digitales accesibles en Arabia Saudí. A continuación se indican las numerosas opciones de pago:
Efectivo
En Arabia Saudí, el dinero en efectivo se utiliza habitualmente para todo tipo de transacciones. La cantidad total de efectivo en circulación representa aproximadamente 60% del PIB del país, y los pagos en efectivo suponen 38% de todas las transacciones. Para 2030, el Gobierno quiere alcanzar un objetivo de pago electrónico del 70%.
Comprobaciones
En Arabia Saudí, los proveedores de servicios públicos siguen estando sujetos a controles. Las empresas de servicios públicos y los principales proveedores de servicios los aceptan, aunque los caseros suelen necesitar cheques posfechados de los inquilinos. Los cheques locales pasan en pocos días, aunque la aceptación en cajeros automáticos varía según el banco.
Tarjetas de pago
En Arabia Saudí, cada vez se aceptan más las tarjetas de débito y crédito. Aunque muestren carteles indicando que aceptan pagos con tarjeta, muchos propietarios de tiendas de todo el Reino siguen insistiendo en los pagos en efectivo.
Órdenes permanentes y adeudos directos
En Arabia Saudí se pueden utilizar los adeudos directos y las órdenes permanentes para pagar facturas como las de la electricidad o la telefonía móvil. Las domiciliaciones se utilizan desde 1997, y las órdenes permanentes, desde hace algunos años.
Pagos por Internet y dispositivos móviles
La mayoría de las tiendas de Internet aceptan tarjetas de crédito y débito para pagar y comprar. A pesar de ello, solo el 24% de las compras por Internet en Arabia Saudí se realizan con tarjeta de crédito, y el resto opta por pagar en efectivo.
Carteras en Internet
Apple Pay, Mada Pay y STC Pay son algunos de los monederos electrónicos accesibles en Arabia Saudí desde 2017. Al fusionar efectivo, tarjetas de crédito y débito y tarjetas regalo en una única aplicación para smartphone, estos sistemas intentan simplificar los pagos para los usuarios. La mayoría de ellos son de uso gratuito. En junio de 2019, el número total de transacciones a través de monederos electrónicos en el Reino había superado los 21 millones, por un total de más de 1.500 millones de SAR.
Transferencias de dinero dentro de la localidad
Una vez que haya designado un beneficiario en su cuenta, podrá realizar transferencias locales de dinero entre bancos saudíes en uno o dos días. Este proceso puede tardar uno o dos días, dependiendo de su banco. Las transacciones locales no siempre son gratuitas, y algunos bancos pueden cobrar una comisión.
Transferencias de dinero entre países
Cuando se realizan operaciones bancarias en Arabia Saudí, los servicios de remesas internacionales suelen estar disponibles debido a la considerable población de expatriados del país. Los expatriados pueden transferir dinero acudiendo a una sucursal bancaria, utilizando los servicios de banca por Internet o sacando dinero de los cajeros automáticos en algunas situaciones. Hay otras formas, normalmente más baratas, de transferir dinero de Arabia Saudí a otros países.
La herramienta de comparación en línea de Monito también puede ayudarle a ahorrar dinero en comisiones, obtener los mejores tipos de cambio y localizar la opción más rentable para las transferencias internacionales de dinero.
Comisiones bancarias en Arabia Saudí
Los costes de los clientes en Arabia Saudí han sido limitados por la Autoridad Monetaria Saudí (SAMA). Para seguir siendo competitivos, varios bancos ofrecen tarifas más bajas. Muchas transacciones son más baratas si se hacen por Internet, mientras que las solicitudes en sucursal pueden costar hasta tres veces más. Los bancos saudíes están obligados a publicar estas tarifas en sus sitios web y a exponerlas de forma destacada en sus sucursales.
Banca extraterritorial en Arabia Saudí
Cuando realizan operaciones bancarias en Arabia Saudí, muchos expatriados abren cuentas en paraísos fiscales porque es la forma más eficaz de ahorrar, invertir y gestionar el dinero mientras vivir en el extranjero. Estos servicios son prestados por gestores de patrimonios y corredores de bolsa, aunque las instituciones saudíes también tienen conexiones con centros extraterritoriales.
Seguridad bancaria y fraude en Arabia Saudí
El auge de la banca digital, como en cualquier otra parte del mundo, ha provocado un aumento del fraude bancario y de las dificultades de seguridad. En 2017, se denunciaron 2.046 incidentes de fraude o intento de fraude por un valor total de 214 millones de SAR.
Las llamadas telefónicas anónimas pidiendo a las víctimas que actualicen sus datos bancarios por teléfono, el fraude electrónico para robar registros bancarios e información personal y el fraude con tarjetas de crédito, sobre todo cuando se viaja, son los tipos de técnicas de fraude más comunes a los que están expuestos los clientes que realizan operaciones bancarias en Arabia Saudí.
Como respuesta, los bancos saudíes han establecido diversos programas de educación de los clientes, entre ellos el envío mensual de correos electrónicos y mensajes SMS advirtiéndoles del fraude.
El país también está estudiando nuevas soluciones tecnológicas. Alhamrani Universal, el mayor proveedor de cajeros automáticos de Arabia Saudí, está probando un prototipo de cajero biométrico con ShoCard, una tecnología de identificación de identidad basada en blockchain. Los consumidores podrán utilizar una App basada en blockchain y un software de reconocimiento facial en lugar de números de identificación personal para retirar o ingresar dinero.
En Arabia Saudí, hacer frente al fraude bancario es una tarea difícil
En cuanto detecte una transacción fraudulenta, notifíquelo a su banco. Si ve una transacción incorrecta en su extracto bancario, tiene 30 días para denunciarlo. El banco puede pedirle que rellene y envíe por fax un documento o una carta, tras lo cual investigará el problema. Es posible que el proceso dure hasta 90 días. El banco también puede solicitar pruebas justificativas, como recibos, correos electrónicos de confirmación o mensajes de texto relacionados con la transacción fraudulenta.
Cambie de inmediato sus contraseñas bancarias y presente una denuncia policial si el banco se lo pide.
Tarjetas bancarias saudíes perdidas o robadas
Los bancos saudíes están bien equipados para hacer frente a tarjetas perdidas o robadas. Suelen emitir tarjetas nuevas en un plazo de dos a cinco días laborables, según el proveedor de la tarjeta. En cuanto encuentre una tarjeta perdida, póngase en contacto con su banco o compañía de tarjetas de crédito y solicite que la bloqueen. Tanto si está en su país como en el extranjero, es casi seguro que tendrá que presentar una denuncia policial.
En Arabia Saudí, algunas compañías de tarjetas de crédito y bancos ofrecen protección de seguro; sin embargo, normalmente sólo se aplica si se informa del problema en las 48 horas siguientes a descubrirlo.
Reclamaciones contra bancos saudíes
La SAMA se toma en serio el fraude bancario. Los consumidores pueden llamar a la autoridad al 800-125-6666 dentro del horario laboral normal, visitar la sede de la SAMA en Riad o enviar una carta por correo.
¿Le duele la indecisión financiera?
Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.
