Asesores financieros para expatriados en Arabia Saudí: ¿cuál es la mejor opción?

Este artículo examina las opciones que tiene si es usted un expatriado en Arabia Saudí.

Comparará todas las opciones locales, junto con las razones por las que podemos ayudarle como opción global, de portal y en línea.

En una época en la que los expatriados se desplazan cada vez más, tiene sentido contar con una opción fluida a la hora de mudarse.

Para cualquier pregunta, o si desea invertir, puede ponerse en contacto conmigo utilizando  este formulario, o a través de la función WhatsApp.

Introducción: ¿qué hace un asesor?

Si hablamos de dinero, todos estamos involuntariamente implicados en un movimiento financiero constante.

Al fin y al cabo, todos los días realizamos diversas transacciones monetarias. Y sólo depende de nosotros cómo de consciente será este movimiento a escala de toda nuestra vida. Para controlar el futuro, necesitamos: 

• Gestionar nuestros flujos de tesorería
• Convertir el futuro en un conjunto de objetivos financieros claros y mensurables.
• Elabore un plan para alcanzar estos objetivos
• Lleve a cabo su plan

Esta es una situación habitual con la que trabaja un asesor financiero.

Junto a esto, también es posible un caso especial. Una persona ya entiende claramente cuáles son las tareas por las que se esfuerza.

Sólo necesita un especialista que le ayude a elegir la estrategia adecuada para alcanzar el objetivo. Y le ofrecerá las mejores herramientas para resolver tareas importantes. En ambos casos, un asesor financiero personal resulta útil.

El problema para muchas personas es que no tienen control sobre sus flujos de caja. Y como resultado, viven caóticamente, sin entender hacia dónde van financieramente.

En pocas palabras, un asesor financiero es un especialista en inversiones que sabe cómo ahorrar y aumentar el dinero.

Evalúa la situación financiera y los recursos de su cliente, desarrolla para él una política de inversión, un esquema de trabajo con bancos, agencias de valores y compañías de seguros, le ayuda a tomar decisiones financieras y a gestionar el presupuesto.

En el mejor de los casos, un asesor es capaz de resolver todos los problemas financieros de una empresa o un particular. Más adelante en este artículo le hablaremos de los asesores financieros en Arabia Saudí y de cómo puede alcanzar sus objetivos financieros con su ayuda.

Los asesores financieros pueden trabajar tanto de forma independiente como en la plantilla de un banco, una sociedad de inversión, una aseguradora o cualquier gran empresa.

Normalmente, las principales responsabilidades laborales de un asesor financiero son:

• apoyo informativo a los clientes en cuestiones de inversión;
• desarrollo presupuestario (personal, familiar, corporativo);
• previsión de ingresos y gastos mensuales - mantenimiento de un plan financiero;
• selección de programas de inversión individuales y corporativos;
• participación en la elaboración de la política de precios de la empresa;
• Elaboración de informes estadísticos (basados en los resultados de las actividades de la empresa, el trabajo en los mercados financieros, etc.).

Hay muchos expatriados vivir en Arabia Saudí Arabia o planean trasladarse allí, y probablemente entre ellos haya empresarios o particulares y muchos otros que estén interesados en fortalecer sus finanzas y necesiten a alguien que les ayude en posteriores decisiones financieras.

Veamos dónde puede encontrar y cómo puede ponerse en contacto con un asesor financiero, y qué tipo de servicios puede ofrecerle. Para empezar, digamos que hay unos cuantos tipos de asesoramiento financiero;

• Asesor financiero bancario
• Asesor financiero local
• Asesor financiero en línea

1. Asesor financiero bancario

Si desea invertir o abrir una cuenta de ahorro en Arabia Saudí, sin duda merece la pena ponerse en contacto con el asesor financiero del banco, que puede ayudarle y darle valiosos consejos sobre cómo invertir, cuánto invertir o ahorrar. 

Pero la actividad profesional de un consultor financiero incluye, en primer lugar, proporcionar a los clientes información exhaustiva sobre todas las cuestiones relacionadas con la economía y las finanzas. 

Para él es primordial respetar los intereses del cliente, pero también está obligado a dar preferencia a la venta del producto fabricado por esa empresa, en este caso por el banco. 

En Arabia Saudí hay varios bancos, que tienen buenas críticas y se pueden recomendar a los expatriados para una posible cooperación y son realmente adecuados para que inviertan o ahorren, veamos la rápida visión general de cada uno de ellos.

• Emiratos NBD

El banco ofrece una cuenta de ahorro denominada Smart Saver Account, que permite abrir una cuenta en tres divisas principales: USD, AED y GBP. Además, el banco ofrece un tipo de interés muy serio que depende del saldo de su cuenta.

Al igual que para los importes comprendidos entre 25.000 y 100.000 AED, ofrecen un tipo de interés mensual de 1,50%. Para saldos entre 100k y 2M AED se aplica un tipo de interés mensual de 1,25%.

Puede consultar y descargar fácilmente su extracto de cuenta a través del banco por Internet. Además, esta cuenta de ahorro de Emirates NBD ofrece al titular la flexibilidad de transferir fondos electrónicamente a la cuenta a través de la banca en línea y los cajeros automáticos para depósitos en efectivo.

Algunos pros:

• El saldo mínimo exigido es bastante bajo.
• Puede ingresar sus fondos en la cuenta electrónicamente, a través de la banca por Internet y los cajeros automáticos.
• No hay cuota mensual, a menos que el saldo sea inferior al saldo mínimo. 
• Banca móvil disponible.

Contras:

• Se requiere un saldo mínimo de 3.000 AED para abrir una cuenta de ahorro.
• El tipo de interés sólo se pagará por encima del depósito de 25.000 AED y variará en función del importe, pero puede llegar hasta 2,00% en función de la estructura escalonada.

• First Abu Dhabi Bank (FAB)

La Cuenta Electrónica iSave de FAB es la cuenta de ahorro que el banco ofrece a sus clientes, cuya rentabilidad anual ronda los 3%. Los ahorros de hasta 50.000 AED devengan un 0,50%, que aumenta en seis niveles, de modo que los de más de 500.000 AED devengan un 2,25%, con un tipo máximo del 3% pagado por saldos superiores a 5 millones de AED. Los titulares de cuentas FAB pueden abrir la cuenta al instante y no hay requisitos de saldo mínimo ni restricciones sobre el número de reintegros que se pueden efectuar.

Pros:

• Bajo saldo mínimo requerido y sin comisiones mensuales.
• El tipo de interés es bastante competitivo, varía de 0,50% a 3%.
• Una banca móvil muy cómoda, disponible para iOS y Android.
• Calculadora iSave disponible en su web oficial.

Contras:

• La cuenta sólo está disponible en una divisa: AED.
• Tienes que abrir una cuenta corriente o de ahorro en FAB.
• El saldo medio de las cuentas es de 5.000.000 AED, una cantidad realmente enorme y dedicada principalmente a los ricos de los EAU.

• Banco HSBC

La cuenta de ahorro que HSBC sugiere es la Cuenta de Depósito a Plazo con una rentabilidad anual de hasta 1,75%. Puede ahorrar en uno, dos, tres, cuatro, seis, nueve o 12 meses, y cuanto mayor sea su compromiso, mejor será el tipo de interés. Los Clientes Premier de HSBC que ahorren hasta 150.000 AED en un mes pueden recibir un tipo de interés anual del 0,25 por ciento, que aumenta hasta el 1,45 por ciento durante 12 meses. Ahorre entre 150.000 AED y 750.000 AED y estos tipos aumentan a 0,35% durante un mes y a 1,60% durante 12 meses. Para 750.000 dirhams o más, los depositantes reciben de 0,45% a 1,75%.

Pros:

• La cuenta está disponible en AED, USD o GBP.
• Puede obtener bonificaciones al abrir a través de la banca en línea y por Internet.
• Tipo de interés de hasta 1% al año durante la vigencia del depósito.
• Amplia gama de plazos, desde 1 mes hasta 36 meses.
• Banca electrónica gratuita, banca telefónica, banca móvil y alertas por SMS.
• El equipo de HSBC es extremadamente eficiente en el manejo de la cuenta.
• $0 saldo para mantener su cuenta.

Contras:

• Requisito de depósito mínimo bastante elevado de 10.000 AED o 5.000 USD/GBP.
• No hay suficientes sucursales y no es tan conveniente.
• El tipo de interés no es el más competitivo, por lo que puedes encontrar fácilmente otra opción con un tipo más alto.

• Standard Chartered Bank

Cuenta Standard Chartered XtraSaver con una rentabilidad anual de unos 1%. Esta cuenta de ahorro simple paga el 1% durante los dos primeros meses en dirhams o el 0,8% en dólares. Después sube al 2% (1,6% en dólares). La cuenta XtraSaver ofrece banca en línea y banca móvil, así como acceso a sucursales. 

Se requiere un depósito inicial mínimo de 3.000 AED o su equivalente en dólares, pero a partir de entonces no se exige ningún requisito de saldo mínimo. Sin embargo, no recibirá intereses por ningún mes si realiza más de una operación de débito, como retiradas en cajeros automáticos, pagos permanentes, compras en comercios o reembolsos de préstamos.

Pros:

• Una plataforma de banca en línea que funciona bien y que está disponible en los iPhones, iPads y gadgets Android.
• Acceso 24/7 a sus fondos, puede retirarlos cuando quiera.
• Obtención de intereses elevados en función del saldo y del uso de la tarjeta de débito.
• Sin requisitos de saldo mínimo.
• Los intereses se capitalizan diariamente y se pagan mensualmente.
• Dos monedas disponibles: AED y USD.

Contras:

• Se aplica una comisión si la cuenta desciende por debajo del saldo mínimo exigido.
• El tipo de interés no es el más alto del mercado financiero, se pueden encontrar fácilmente servicios bancarios con tipos de interés de hasta 3-4%.
• Las cuotas mensuales rondan los 25 AED.

Además de ahorrar su dinero, puede invertir en Arabia Saudí, que también es una gran opción para los expatriados a largo plazo. Las inversiones pueden ser diferentes, como inversiones empresariales, propiedades, ETF, acciones y otras inversiones.

Para elegir el sector de la inversión debe ponerse en contacto con un asesor financiero local que pueda ayudarle a tomar una decisión acertada y hacerle consciente de todos los riesgos y problemas, de todos modos aquí tiene algunas opciones de inversión populares para expatriados.

• Inversión inmobiliaria

El mercado inmobiliario saudí representa actualmente unos 5% del PIB público; sin embargo, el gobierno quiere que esta cifra se duplique en los próximos años.

Los precios de la vivienda se han disparado en la última década porque la demanda superaba a la oferta (sobre todo en las grandes ciudades) y porque la economía crecía con fuerza y de forma constante.

Los derechos de propiedad no están bien protegidos en Arabia Saudí. Esto es especialmente preocupante cuando hay que solicitar algo a través del sistema judicial saudí. Cuando se trata de recopilar estadísticas sobre el mercado inmobiliario, obtener estadísticas fiables y actualizadas puede ser todo un reto.

De acuerdo con la legislación saudí, los ciudadanos extranjeros pueden comprar inmobiliaria en Arabia Saudí, siempre:

• El inmueble se destina a residencia privada o a fines profesionales, y
• Aprobación preliminar recibida.

Para evitar la especulación, los extranjeros no pueden revender sus propiedades antes de que expire el periodo mínimo de tenencia de cinco años. En las ciudades de La Meca y Medina, los extranjeros no pueden poseer tierras ni bienes inmuebles, aunque la prohibición se está revisando actualmente.

• Inversiones empresariales

“Estamos abiertos a los negocios”. Este es el mensaje del Gobierno de Arabia Saudí a los inversores extranjeros.

Sin embargo, como en casi todo, la realidad es mucho más complicada. Sí, los extranjeros pueden invertir en todas las áreas de la economía del Reino; excepto en petróleo y producción. Pero el país ocupa el puesto 92 de 190 países en la clasificación Doing Business 2019 del Banco Mundial. Esto sugiere que no todo es tranquilo para los inversores extranjeros.

Si es usted empresario, necesita asesoramiento y ayuda. Las pequeñas y medianas empresas (PYME) representan aproximadamente una quinta parte del PIB nacional. Para 2030, el Gobierno quiere que esta cifra sea de 35%. 

• Inversión en acciones y participaciones

La Bolsa de Arabia Saudí es el mayor mercado de capitales de Oriente Medio. A finales de 2018, su capitalización total ascendía a 1,85 billones de KGS; 10% más que a finales de 2017. Además, las empresas extranjeras pueden operar en la bolsa; tienen derecho a comprar hasta 49% de las acciones de cualquier empresa cotizada. Sin embargo, los ciudadanos extranjeros no pueden.

La mayoría de los inversores institucionales recurren a los servicios de un bróker o banco de inversión como Morgan Stanley o Credit Suisse para invertir en la Bolsa saudí. En 2016, la Autoridad del Mercado de Capitales lanzó el Fondo de Negociación Inmobiliaria (REIT) en la Bolsa saudí. Los inversores extranjeros no residentes ya pueden negociar REIT en la bolsa.

Lo más negativo de los bancos en general, y no sólo en Arabia Saudí, es:

• Se les incentiva para que vendan sus propios productos. Por ejemplo, los fondos de HSBC si trabajan para HSBC.
• Con la excepción de bancos emergentes como Revolut o Monzo, Ambos no se dedican a la gestión de patrimonios y sus procesos son anticuados y conservadores. Así que si te mudas de un país a otro, es posible que te cierren la cuenta debido a los procesos de los bancos.

2. Asesor financiero local

Enviar dinero a casa es algo muy común entre los expatriados que viven y trabajan en el extranjero, por lo que los expatriados saudíes no son una excepción.

No existen restricciones legales a los flujos de capital hacia y desde Arabia Saudí. Como es habitual en las transacciones transfronterizas, pueden aplicarse comisiones. Por supuesto, se puede sacar dinero de los cajeros automáticos de Arabia Saudí con una tarjeta de débito extranjera, pero esta opción es poco práctica y cara. Debe considerarse temporal y es mejor evitarla.

En la práctica, la mejor forma de ahorrar dinero es:

• Planifique la transferencia de dinero con antelación, de lo contrario las comisiones se acumularán rápidamente.
• Compare el mercado y considere la posibilidad de recurrir a una empresa especializada en transferencias de dinero.

Si no quiere hacer una transferencia bancaria internacional, por ejemplo, es mejor que se ponga en contacto con un asesor financiero local que pueda ayudarle con eso y aconsejarle la opción más barata para transferir su dinero.

Por lo general, las transferencias de dinero requieren una cuenta bancaria en el país de la transferencia y en el país receptor. En Arabia Saudí, se pueden hacer transferencias internacionales desde las principales cuentas corrientes, pero no suele ser la mejor relación calidad-precio del mercado.

Abrir una cuenta corriente en Arabia Saudí puede llevar algún tiempo, ya que tendrá que presentar un justificante de domicilio en Arabia Saudí y, posiblemente, una carta de recomendación de su empleador. Alternativamente, puede tomarse algún tiempo para entender lo que está disponible en el mercado antes de abrir una cuenta.

Los bancos saudíes ofrecen soluciones bancarias internacionales a través de sus servicios de banca privada. Si está suscrito a servicios de banca privada en su país, puede utilizar servicios similares.

De todos modos, las transferencias bancarias pueden no ser rentables desde el punto de vista fiscal, lo que sin duda no es la mejor opción, por lo que un asesor financiero que encuentre puede informarle en profundidad sobre opciones posibles y menos costosas para transferir su dinero a su familia.

El mayor problema de los asesores locales es que tienen menos probabilidades de ser internacionales.

Innumerables expatriados a los que les han cerrado las cuentas después de trasladarse de un país a otro, me han dicho que la mayoría de las entidades locales no son buenas a la hora de establecer cuentas portátiles y en línea.

3. Asesor financiero en línea

Los asesores financieros en línea están de moda, al menos a juzgar por la prensa económica y las redes sociales. De hecho, casi todas las empresas financieras tienen su propio consultor en línea o colaboran con uno.

Llevamos años haciéndolo así y las ventajas son enormes.

Las principales ventajas son:

• Menores costes para las empresas en línea y para el cliente, y esas reducciones de costes pueden repercutirse.
• Los Asesores Expertos en línea son plataformas de inversión automatizadas de bajo coste que gestionan el dinero mediante la ejecución algorítmica.
• Si se traslada de un país a otro, sus cuentas pueden permanecer abiertas
• Si vuelve a ocurrir algo extremo como el coronavirus, o incluso un segundo cierre, Internet es más seguro. La pandemia puso al descubierto, de una vez por todas, esta idea anticuada de que las empresas tradicionales son más seguras. Las empresas tradicionales tienen muchas más probabilidades de quebrar debido a sus elevados costes, y no pueden adaptarse a los cambios con tanta rapidez. Cuando se produjo el cierre en marzo, no tuvimos que adaptarnos en absoluto, ya que llevábamos años trabajando a distancia. Por tanto, todos los procesos ya estaban en marcha.

Lo primero que debe plantearse es qué nivel de asesoramiento y experiencia necesita realmente para gestionar su dinero.

Para las personas con carteras más pequeñas, los robo advisors pueden ser una gran opción.

Por supuesto, si usted tiene una cartera de seis o siete cifras y necesita asesoramiento en áreas difíciles como la planificación fiscal, la planificación patrimonial, el uso de opciones sobre acciones, etc., entonces un robot asesor probablemente no sea para usted, al menos en su estado actual.

En esa situación, una empresa como la nuestra puede aportar un importante valor añadido.

Para los expatriados y otras personas con una cartera más modesta que puedan necesitar asesoramiento sobre la asignación de activos y quizá un poco de ayuda con la planificación financiera básica, muchos de los asesores en línea actuales pueden serles de utilidad.

Los asesores financieros en línea crean en su mayoría carteras que siguen estrategias pasivas como la indexación. Se trata de estrategias de inversión relativamente sencillas que utilizan ETF para optimizar el riesgo de una cartera frente a la rentabilidad esperada. 

Los principiantes y quienes prefieren instalarse y olvidarse probablemente apreciarán la automatización que proporcionan los asesores financieros en línea. Como los asesores online son baratos y no exigen mínimos significativos para abrir una cuenta, atraen a personas que normalmente no pueden permitirse un asesor financiero tradicional.

Con un asesor en línea, no podrá elegir acciones ni estrategias. Ellos toman todas las decisiones por usted. Por lo tanto, si eres de los que no tiene mucho dinero para invertir, pero quieres tener más control y autonomía en tus decisiones de inversión, puedes recurrir a plataformas de autogestión online como la nuestra.

Una de las principales ventajas de los asesores en línea es la comodidad de trabajar con ellos y la facilidad de acceso a sus servicios. Esta generación está muy acostumbrada a comprar bienes y servicios por Internet, así que ¿por qué no obtener asesoramiento financiero?

Los asesores en línea están disponibles 24 horas al día, 7 días a la semana, lo que puede resultar atractivo para un amplio abanico de clientes. Dada la apretada agenda de todo el mundo, este nivel de asequibilidad puede animar a algunos a ir a buscar la ayuda financiera que necesitan.

Ventajas de contar con un asesor financiero en línea

• Más barato que un banco o un asesor financiero local

Una de las mayores ventajas de un planificador financiero online es el coste. Los planificadores financieros y otros profesionales de servicios suelen tener y alquilar oficinas muy a la moda en lugares de alto perfil.

Estas oficinas, que dan una gran primera impresión, también son extremadamente caras. Y usted paga por ello. No necesitamos alquilar oficinas lujosas: necesitamos un sitio web a la última, que es mucho más barato. Podemos ofrecerle asesoramiento de calidad sin salir de casa, o podemos hacerlo más barato.

• Un verdadero asesor financiero

Cuando la gente piensa en un planificador financiero en línea, primero piensa en robots.

Y hay artículos que muestran las desventajas de tener un “robo-advisor”. El robot asesor no podrá ayudarte cuando los mercados se desplomen o cuando necesites anunciar tu plan B.

Ahora trabaja con personas reales que tienen familias reales y cualificaciones reales en planificación financiera. Es importante tener en cuenta que está tratando con personas experimentadas que entienden que trabajar con dinero es un tema emocional que requiere un factor humano. No obtendrá la misma comodidad ni el mismo apoyo cuando trate con un robot.

• El confort 

Puedes hablar con tu asesor sin salir de casa. No tiene que coger el coche e intentar encontrar el parque. No tiene que subirse a un transporte público abarrotado. Puede ser en casa, en la oficina, en la playa de Bali, o si quiere asesoramiento.

Si dispone de ordenador, iPad o teléfono móvil y una buena conexión a internet, podemos asesorarle. 

Conclusión

Si no tienes mucho dinero en este momento y tu situación financiera no es compleja, entonces un robot asesor es una gran idea.

En cuanto su situación se complica como expatriado, un despacho portátil, global y en línea como el nuestro aporta un enorme valor añadido.