Un plan de ahorro para expatriados, como su nombre indica, es un tipo de cuenta de ahorro diseñada para las necesidades de los expatriados.
Suelen presentarse en forma de planes de inversión de seguros para expatriados ofrecidos por bancos, locales y bancos, así como por asesores financieros y gestores de patrimonio para expatriados.
El objetivo de un plan de ahorro para expatriados es facilitarle el ahorro en el extranjero. Puedes abrir un plan de ahorro para expatriados en tu banco local o en una agencia de valores online.
Existen algunas diferencias entre los distintos tipos de planes. Algunos planes exigen tener una determinada cantidad en la cuenta antes de empezar a pagar intereses por ella.
Otros planes le pagan intereses sobre su saldo cada vez que éste alcanza un determinado nivel.
Pero muchos planes suelen contener un periodo de aportaciones, siendo frecuente que el periodo más corto sea de 5 años y los más largos de 25 a 30 años. En los mercados de expatriados, los planes de ahorro de 20 a 30 años suelen estar más extendidos.
Ya hemos analizado anteriormente muchos de estos planes de ahorro para expatriados, entre ellos RL360 PIMS, Zurich Vista y productos similares.
En este artículo hablaremos de todo lo que necesita saber sobre estos planes y discutiremos si son adecuados para usted y sus necesidades financieras.
Si tiene alguna pregunta o desea invertir como expatriado o particular con un elevado patrimonio neto, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utilizar estas opciones de contacto. Si tiene un plan de ahorro poco rentable, también puede ponerse en contacto conmigo.
La información contenida en este artículo es meramente orientativa. No constituye asesoramiento financiero, jurídico o fiscal, ni una recomendación o solicitud de inversión. Algunos hechos pueden haber cambiado desde el momento de su redacción.
¿Qué debe saber sobre los planes de ahorro para expatriados?
Un plan de ahorro para expatriados es un tipo de cuenta de ahorro diseñada para las necesidades de los expatriados. A menudo se denomina cuenta “para expatriados” o “en el extranjero”, pero estos términos son engañosos porque cualquiera puede abrir una, aunque no trabaje en el extranjero.
Se diferencia de una cuenta de ahorro normal en un banco en varios aspectos, como que tiene restricciones en cuanto a la cantidad de dinero que puede retirar cada año o en absoluto antes de que finalice el periodo de aportación.
Algunos proveedores le permitirán retirar la cantidad que desee siempre que esté por debajo de un límite u otro; otros tienen límites sobre la cantidad que le permitirán retirar cada mes o trimestre, mientras que otros sólo permitirán retiradas una vez cada varios años.
El objetivo de un plan de ahorro para expatriados es facilitarle el ahorro en el extranjero, por lo que muchos proveedores desaconsejan las retiradas anticipadas para que los expatriados se comprometan con sus inversiones.
Funcionan así: Te inscribes en una empresa que ofrece un plan de ahorro para expatriados. Puede ser un gran banco como HSBC o Citibank. Entonces eliges cuánto quieres aportar cada mes: lo normal es entre $50-$500 al mes.
A continuación, su dinero se invierte en seguros u otros valores que prometen rendimientos al final del periodo contractual.
Estos planes suelen tener su origen en varios paraísos fiscales, como la Isla de Man, Jersey, las Islas Caimán, las Bermudas, Puerto Rico, Guernesey y muchos otros.
Estos planes se ofrecen en cualquier parte del mundo. Singapur, Hong Kong, Dubái, Abu Dhabi, Qatar, Ámsterdam, Shanghái, Tailandia, sobre todo en Bangkok, Kuala Lumpur, Yakarta, Ciudad Ho Chi Minh (HCMC) en Vietnam, España, Francia, Tokio, Sudáfrica, Seúl, Alemania, Suiza y Bruselas son algunos de los lugares típicos donde se ofrecen estos planes.
Los programas también se imparten en Manila, Laos, India, Phnom Penh (Camboya) y muchos otros países en desarrollo con una creciente población de expatriados.
Estos planes los contratan personas de todo el mundo. Según nuestra experiencia personal, los expatriados británicos suelen ser los que más contratan estos planes, seguidos de los nórdicos, franceses, indios, chinos, australianos y de un gran número de otras naciones.
Debido al régimen de pensiones reconocido en el extranjero (QROPS) y a la pensión personal autoinvertida (SIPP) para expatriados británicos, las pólizas de capitalización vinculadas a estas compañías de vida también se promocionan ampliamente en Australia, Canadá y Nueva Zelanda.
Los expatriados británicos suelen contratar estos planes porque la mayoría de estos proveedores de seguros tienen su sede en la Isla de Man o en otros territorios británicos de ultramar.
Tenga en cuenta que muchos de estos planes cobran fuertes comisiones por las retiradas anticipadas, además de su estructura de comisiones existente.
Debido a los gastos administrativos y de ventas, el coste de los programas suele evaluarse por adelantado. Al final del plan, una parte de ese coste se reembolsa al cliente en forma de bonificaciones.
Utilicemos el ejemplo sencillo de alguien que adquiere un plan de ahorro a 10 años. El coste total del plan suele ser de 1%-2% al año si la prima se paga en 120 meses.
Parece razonable. El coste real, sin embargo, se acerca más a 4% cada año si el cliente deja de pagar a mitad del contrato porque las primas de fin de contrato no suelen devolverse al cliente.
Es posible que pueda elegir una opción menos cara o rebajar la estructura de costes actual de la cuenta en función de las condiciones asociadas a la misma.
Si consigues comprometerte a fondo con un plan de ahorro para expatriados, ¡fantástico! Estás entre los pocos para los que están hechos estos planes.
Pero, siendo realistas, apenas el 3%-4% de la gente paga los plazos típicos de 20 a 30 años asociados a estos planes. No obstante, es posible generar rendimientos respetables con estrategias a 10 o 15 años.
Aun así, mucha gente deja de aportar a sus planes porque la estructura de cargos es desorbitada en los primeros años.
La mente humana es voluble, y muchos clientes dejan de cotizar con frecuencia porque no ven la recompensa que supone la considerable bonificación al término de su contrato. Muchos también se dan cuenta de que sus necesidades han cambiado durante el periodo de cotización, por lo que se retiran antes de tiempo.
Los cargos de estos planes de ahorro para expatriados no suelen aplicarse con regularidad, lo que aumenta la confusión. Por ejemplo, la estructura de facturación de los planes de Generali aumenta significativamente en los años 7, 8 y 9. Tan alta que generar algún rendimiento sobre el papel es difícil.
Sin embargo, a partir del año 10, la tarifa disminuye sustancialmente hasta situarse en torno a 0,2% anuales. Como consecuencia, muchas personas dejan de cotizar a partir del año 6, 7, 8 o 9.
¿Debo contratar un plan de ahorro para expatriados?
En general, a menos que pueda contribuir todos los meses, debería mantenerse alejado de los planes tradicionales, ya que son un despilfarro de sus recursos.
Los proveedores más jóvenes también ofrecen planes más flexibles.
En la mayoría de los casos, si la gente deja de hacer aportaciones, los planes pierden dinero anualmente, llegan al punto de equilibrio o, en el mejor de los casos, ganan 4% anualmente.
En algunas circunstancias, debido a la no cotización, si los mercados rinden a 8%-9%, la cuenta del cliente puede aumentar en 4% si se eligen los fondos correctos, a pesar de que el coste de la cuenta se disparará por encima de 4% cada año.
Estos planes de ahorro también suelen incluir un “periodo de indemnización” de 18 meses. Eso implica que perderá todo su dinero si deja de hacer aportaciones antes de los primeros 18 meses. Los periodos de indemnización de las opciones de cinco y diez años de los planes de Generali también son inferiores a un año.
Es un mito que pierda todo su dinero si deja de cotizar después de 18 meses. Por el contrario, las elevadas comisiones reducirán la rentabilidad.
Por todas estas razones, es fácil ver que estos planes no suelen ser especialmente adaptables. Aunque puede dejar de aportar, reducir o aumentar su prima una vez transcurrido el tiempo inicial, cada opción tiene sus inconvenientes. Incluso con la prima reducida, es posible que las ganancias o pérdidas sean muy escasas.
Esto se debe a que la estructura de facturación se basa en la prima original. Por ejemplo, aunque reduzca su prima mensual de $2.000 a $300, la estructura de facturación basada en porcentajes seguirá basándose en la prima de $2.000.
Las tarifas varían de un proveedor a otro, pero todos los planes de ahorro para expatriados tienen características comunes:
tienen precios excesivos. Aunque algunos tienen tasas más altas unos años que otros, en general son relativamente similares.
Si no ingresa siempre, le cobrarán unos gastos excepcionalmente elevados. Si ingresa dinero en las cuentas mensualmente hasta su vencimiento, se le reembolsarán parcialmente las comisiones de las cuentas. Es frecuente que no pueda recibir los beneficios si no ingresa ni un solo mes.
En comparación con los planes alternativos de ahorro a tanto alzado y modernos, éstos son bastante más caros.
Si lleva 110 meses en un plan de ahorro a 10 años, es obviamente ventajoso hacer aportaciones durante los 10 meses restantes, ya que recibirá incentivos que reducirán el coste medio de la cuenta. Del mismo modo, si solo lleva invirtiendo 5, 10 o 15 años, quizá le merezca la pena seguir adelante.
Sobre todo si sólo ha invertido una pequeña parte de sus ingresos, éste será el caso. Es razonable suponer que un extranjero que gane $10.000 después de impuestos podrá pagar una prima de $500-$1.000 al mes. Un expatriado que viva con $3.000 al mes podría tener dificultades para mantener el nivel de la prima.
Ya hemos hablado de los inconvenientes. Ahora vamos a hablar de las ventajas de estos planes de inversión.
¿Cuáles son las ventajas de los planes de ahorro para expatriados?
Un plan de ahorro para expatriados tiene una finalidad. Como tal, es una buena opción si te vas al extranjero y necesitas ayuda ahorrar dinero.
Si tiene la disciplina de comprometerse, los planes de ahorro para expatriados pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, como comprar una casa o pagar la universidad de sus hijos.
La finalidad de muchos planes de ahorro para expatriados es ayudarle a ahorrar dinero para la jubilación con un impacto mínimo en su nómina, un objetivo que muchos no pueden o no quieren alcanzar por sí solos. Ofrecen primas asequibles que suelen ser adecuadas para cualquier objetivo.
Si busca formas de aumentar sus ahorros en el extranjero, ésta podría ser una manera de hacerlo sin arruinarse.
Independientemente de su edad, sus posibilidades de obtener beneficios aumentan cuanto antes empiece a invertir. Esto se debe a la idea que subyace a las inversiones compuestas, según la cual, cuanto más tiempo dedique a invertir, más tiempo tendrá su dinero para acumular intereses y beneficiarse de los rendimientos compuestos en el futuro.
Lo mejor de un paquete de inversión diaria para expatriados es que puede adaptarse prácticamente a las necesidades financieras de cualquier persona, por lo que puede utilizarlo para ahorrar para cualquier cosa, desde una segunda casa hasta un yate o gastos universitarios.
Pero, antes de iniciar el proceso de establecimiento de su expat inversiones mensuales, Al igual que en cualquier otro ámbito de la planificación financiera, debe revisar sus prioridades, su calendario y sus opciones.
Se trata de una estrategia que funciona mejor cuando se aplica con la ayuda de un planificador financiero o asesor de inversiones experimentado.
Aparte de su sencillez, tener un plan de ahorro para expatriados también tiene la ventaja potencial de convertirse en una red de seguridad para el futuro. Al final del plazo, puede elegir que se le paguen todos los fondos de una sola vez.
Otra ventaja es que los planes de ahorro para expatriados le permiten contribuir independientemente de dónde viva. También puede elegir cómo, cuándo y en qué divisa hacerlo. Y lo que es más, sus rendimientos pueden o no tributar en función de su país de origen.
Tenga en cuenta que la probabilidad de que la inflación reduzca gradualmente el poder adquisitivo de sus inversiones sigue siendo muy significativa. En otras palabras, su poder adquisitivo disminuye cuanto más ahorra.
Aunque no siempre sea así, dependiendo del lugar del mundo en el que nos encontremos, es importante vigilar las tasas de inflación, ya que pueden tener un impacto significativo en las inversiones que realicemos en una divisa concreta.
Si la moneda en la que ahorra tiene una tasa de inflación baja, sus ahorros perderán valor con el tiempo.
Las variaciones de los tipos de cambio pueden afectar considerablemente a sus finanzas y su patrimonio, sobre todo si es usted expatriado. Tenga una cuenta de ahorros en la divisa más utilizada para atajar los malos efectos. Si viaja con frecuencia o tiene varias viviendas, considere la posibilidad de hacer inversiones en otras divisas.
Recuerde también que para beneficiarse de estos planes, tiene que estar dispuesto a comprometerse. El dinero que ingresas en la cuenta no se puede retirar hasta el final del plazo, así que si no estás seguro de poder mantenerlo durante cinco o hasta 30 años (la duración de la mayoría de los planes de ahorro para expatriados), no te molestes en inscribirte.
También es posible que no pueda retirar dinero de la cuenta antes de tiempo. Algunos proveedores ofrecen retiros flexibles, pero suelen cobrar tipos de interés más altos que las opciones de tipo fijo.
Si esto es importante para sus necesidades y su estrategia presupuestaria, busque un proveedor alternativo en lugar de intentar cambiar más adelante, cuando las cosas podrían complicarse económicamente.
¿Cómo poner en marcha un plan de ahorro para expatriados?
Si está convencido de que puede comprometerse con sus restricciones y de que los planes de ahorro para expatriados son para usted, es probable que los ofrezca su banco local o una agencia de valores en línea.
También puede encontrarlos en línea en empresas especializadas en finanzas para expatriados, empresas de asesoría financiera y gestión de patrimonios empresas.
En la mayoría de los casos, no es necesario que los expatriados visiten sus bancos en persona: pueden hacerlo todo por Internet o por teléfono.
Si está interesado en abrir una cuenta en una sucursal física de su banco local, eche un vistazo a las opciones que tiene a su disposición. Muchos bancos tienen ofertas especiales para nuevos clientes, así que asegúrate de preguntar por cualquier promoción antes de contratar nada.
La mayoría de los corredores ofrecen servicios como depósitos y transferencias automáticos entre cuentas (que le facilitarán la gestión de varias cuentas), así como acceso gratuito a herramientas financieras como plataformas de negociación en línea y asistencia por chat en directo durante las horas de mercado.
Existen algunas diferencias entre los distintos tipos de planes. Es importante que tengas en cuenta aspectos como los tipos de interés, la estructura de comisiones, el periodo de cotización, la duración del contrato y el periodo de indemnización, si lo hay.
Algunos planes de ahorro tienen tipos de interés más altos que otros, así que vale la pena comparar. Lo mejor es que busques una inversión segura que te ayude a hacer crecer tu dinero con el tiempo, así que busca una cuenta con un tipo de interés alto.
Algunos planes exigen que tenga una determinada cantidad en la cuenta antes de empezar a pagar intereses por ella. Otros exigen un periodo mínimo de cotización.
Además, es posible que los intereses no se paguen sobre la totalidad de su saldo a intervalos regulares. En su lugar, las ganancias podrían ser mensuales o trimestrales a lo largo de varios años, en función del tiempo que tardes en llegar al final de tu contrato.
Otros planes le pagan intereses sobre su saldo cada vez que éste alcanza un determinado nivel.
Una cosa que debe recordar siempre es que estas cuentas no son gratuitas. Suelen requerir el pago de elevadas comisiones en concepto de gastos de gestión y administración, así que asegúrate de leer atentamente las condiciones del contrato antes de comprometerte a contratar una.
¿Y las cuentas de ahorro extraterritoriales?
Abrir una cuenta de ahorro offshore es el primer paso para crear su plan de ahorro para expatriados. Deberá abrir una cuenta bancaria en el país a la que se va a mudar, aunque no piense utilizarla de inmediato. Así podrá transferir dinero a su nueva cuenta y empezar a ahorrar cuanto antes.
Por ejemplo, si usted es de Estados Unidos y desea invertir en libras esterlinas (GBP), una cuenta de ahorro extraterritorial sería ideal para este fin, ya que le permiten comprar y vender divisas a los tipos del mercado sin pagar tasas ni comisiones.
Sin embargo, no todo el mundo debería utilizar este tipo de cuentas, ya que a menudo exigen depósitos mínimos elevados y cobran comisiones por las retiradas antes de permitir el acceso de nuevo a divisas locales como dólares o euros, así que asegúrese antes de suscribirse.
La gestión de sus obligaciones financieras en diferentes países y regiones puede ser más fácil utilizando cuentas extraterritoriales, comúnmente conocidas como cuentas bancarias offshore o cuentas de ahorro offshore.
Si necesita enviar o recibir regularmente pagos y transferencias al extranjero, estas cuentas le beneficiarán a largo plazo.
La mayoría de los expatriados tienen al menos dos cuentas bancarias: una en su país de origen y otra en el país en el que residen actualmente. Muchas personas también piensan en abrir una cuenta offshore porque puede ser un buen método para gestionar, invertir y ahorrar dinero mientras viajan.
He aquí algunos factores a tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta de ahorro extraterritorial:
El tipo de interés que obtendrá de sus ahorros es uno de los aspectos más importantes que debe tener en cuenta al comparar diferentes cuentas. También debe tener en cuenta que muchos bancos ofrecen tipos más altos en sus cuentas corrientes que en las de ahorro, por lo que puede valer la pena abrir una cuenta corriente al mismo tiempo que su cuenta de ahorro en el extranjero si esto es algo que le interesa.
Depósito mínimo, requisitos de saldo y comisiones mensuales. No todos los bancos exigen un depósito o saldo mínimo para que sus clientes mantengan abiertas sus cuentas, pero muchos sí lo hacen, y algunos también cobran comisiones mensuales de mantenimiento aunque no se exija un depósito o saldo mínimo.
Cada tipo de cuenta puede tener características y ventajas diferentes. Las siguientes son algunas de las más comunes que comparten las cuentas offshore:
- los ahorros e inversiones depositados en la cuenta pueden tener beneficios fiscales en diversas divisas, aunque esto puede variar y dependerá de sus circunstancias
- mantener fondos, enviar y recibir pagos en varias divisas
- controlar las divisas y tener acceso a asesoramiento y experiencia mundial en inversiones
- Mantenga sus fondos vinculados a sus cuentas locales en un lugar seguro y centralizado.
- Cada vez que se traslade, mantenga la misma cuenta bancaria.
Además, suelen incluir funciones bancarias estándar, como tarjeta de débito, Internet y banca móvil.
En caso de duda, pida consejo a un profesional. Un planificador financiero de confianza puede comparar planes por ti y darte recomendaciones adaptadas a tus necesidades como expatriado.
Conclusión
Un plan de ahorro para expatriados puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, pero sólo si está dispuesto a comprometerse con calendarios de pagos restrictivos durante largos periodos de tiempo.
En el mejor de los casos, los planes de ahorro para expatriados podrían garantizar su seguridad financiera frente a la incertidumbre y darle tranquilidad como expatriado.
Aunque los planes de ahorro internacionales suelen considerarse una forma viable de planificación de la jubilación para la población mundial, es importante recordar que no son planes de pensiones.
Antes de tomar cualquier decisión y, en el peor de los casos, de incurrir en pérdidas financieras, es crucial consultar a un profesional sobre su situación y sus planes particulares.
A menudo hay alternativas más prácticas, y no todo el mundo puede o quiere invertir, o se beneficia de trasladar su dinero al extranjero. Es esencial planificar con antelación, ya que el ahorro vitalicio y la jubilación son cuestiones complicadas que el estilo de vida de los expatriados no ayuda a resolver.
Hay otras opciones mucho más flexibles y mejores si quiere hacer crecer su dinero. Si quieres saber más, o si quieres conocer nuestra opinión sobre un plan de ahorro para expatriados en particular, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.
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Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.
