¿Qué diferencia hay entre planificación financiera y asesoramiento? Este artículo le explicará más sobre el proceso de planificación financiera.
Este exhaustivo proceso de planificación financiera implica varios pasos clave para garantizar una gestión eficaz de las inversiones y los activos internacionales.
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La información contenida en este artículo es meramente orientativa. No constituye asesoramiento financiero, jurídico o fiscal, ni una recomendación o solicitud de inversión. Algunos hechos pueden haber cambiado desde el momento de su redacción.
¿Por qué planificar su futuro financiero?
Una buena planificación financiera consiste en lograr la independencia económica y alcanzar objetivos vitales más amplios.
Estos objetivos varían en función de cada persona, pero los objetivos vitales pueden ser cualquier cosa, desde tener una vivienda en propiedad hasta poder jubilarse con suficientes inversiones o adquirir suficiente patrimonio para ayudar a los hijos a tener un buen comienzo en la vida.
Sin una planificación adecuada, puede que consigas tus objetivos, pero lo más probable es que no lo consigas.
En efecto, si no planificas tus finanzas, estás dejando las cosas al azar. A su vez, esto provoca estrés y preocupaciones por el futuro. Es posible que nunca alcance sus objetivos ni disfrute de la independencia financiera que tantos de nosotros buscamos.
Sin embargo, planificar sus finanzas personales para lograr la independencia que desea en la vida -ya sea de los acreedores o de la necesidad de seguir trabajando para ganarse la vida, por ejemplo- significa que puede liberarse de esas preocupaciones.
El problema al que se enfrentan muchas personas es que no resulta fácil planificar sus finanzas en función de sus ambiciones vitales.
De hecho, planificación financiera personal puede ser un campo de minas a menos que sepa lo que está haciendo. Por eso es tan beneficioso contar con un asesor financiero que le guíe en el proceso.
Seis pasos para la planificación financiera
Primer paso: comprender todos los objetivos financieros
La idea de un proceso de planificación financiera que sea claro para todos es que hace que todo el proceso de diseñar una estrategia sea obvio y comprensible.
Por lo tanto, lo primero que hay que hacer en el proceso es comprender todos los objetivos financieros de la persona o personas en cuestión.
A veces, el asesoramiento en planificación personal puede ofrecerse a una persona sola, pero es igual de probable que se trate de una pareja o incluso de una familia entera.
Independientemente de quién sea el cliente, el paso inicial debe ser conocerle, comprenderle y entender mejor sus ambiciones vitales.
Sólo cuando se haya hecho esto será posible empezar a pensar en ellos y en sus objetivos financieros de manera significativa.
¿Por qué? Porque cada persona es diferente. No sólo tienen diferentes circunstancias vitales, sino que también tendrán diferentes actitudes ante el riesgo, el ahorro y el gasto.
También tendrán una serie de circunstancias familiares diferentes, todo lo cual puede repercutir en sus compromisos financieros actuales y futuros.
Al principio del proceso, algunas personas pueden encontrarse con que se les hacen muchas preguntas.
Es normal, porque las respuestas serán reveladoras y me ayudarán a determinar qué tipo de asesoramiento debo priorizar: asesoramiento sobre pensiones, orientación sobre gestión de deudas o asesoramiento sobre inversiones, por ejemplo.
Se trata de establecer una relación que me permita conocer qué mueve a mi interlocutor, qué le motiva y qué le importa menos.
Algunas de las preguntas también ayudarán a determinar si existen posibles conflictos de intereses. Aunque rara vez surgen, es parte del servicio de cualquier buen profesional asegurarse de que todo es correcto.
Parte de esta fase del proceso de planificación también consistirá en establecer exactamente en qué áreas de la planificación financiera puedo ayudarle.
Es lo que se llama el alcance del compromiso y es importante para los clientes, ya que les permite entender exactamente lo que se ofrece y, a veces, al menos, lo que no.
Segundo paso: recopilar la información adecuada
Cualquier profesional competente en planificación financiera tendrá una buena idea de su cliente al final del primer paso.
En mi caso, intento que sea tan personal como mis clientes se sientan cómodos, porque soy consciente de que preguntar a la gente sobre sus finanzas y asuntos familiares íntimos puede considerarse una intromisión.
Por supuesto, no es así, pero por eso es tan importante el alcance del compromiso.
Sin él, un planificador financiero podría hacer preguntas aparentemente irrelevantes. Sin embargo, con uno, los clientes podrán darse cuenta de por qué se hacen determinadas preguntas y por qué se recaba determinada información.
Es el alcance del compromiso lo que debe proporcionarle la seguridad que necesita de que lo que se le pide es apropiado para el plan que se está formulando en su nombre.
En otras palabras, los planificadores financieros sólo deben ofrecer orientación o tomar detalles que estén dentro del alcance acordado del compromiso y no más allá.
Por ejemplo, podrían preguntarle por su plan de pensiones privado actual o por los detalles de cualquier plan de pensiones del lugar de trabajo al que haya contribuido en el pasado si parte de su ámbito de actuación está relacionado con su cartera de inversiones o sus planes de jubilación.
Si no entra en el ámbito del compromiso, debe permanecer en privado.
Dicho esto, intento trabajar con un enfoque muy completo que abarque todos los productos financieros más importantes para que el asesoramiento que le ofrezco le resulte lo más beneficioso posible.
Ni que decir tiene que los datos que recopilo para elaborar recomendaciones deben almacenarse de forma segura en su nombre.
Recuerde que la información que se necesita no son sólo datos cuantitativos. En otras palabras, no se reduce a datos como los ingresos y la valoración actual de sus activos.
También hay muchos datos cualitativos que un planificador puede necesitar recopilar.
Podrían ser cosas como tu actitud ante el riesgo, el tipo de artículos de lujo que te gustaría comprar cuando seas económicamente independiente o los lugares en los que te gustaría vivir.
Aunque estos ejemplos nunca podrían calificarse de datos personales cuantitativos, los asesores financieros deberían tratarlos con el mismo respeto, ya que representan tanto la vida de una persona como los llamados datos duros.
En algunos casos, también puede ser necesario hacer copias de documentos en el segundo paso. Ejemplos típicos pueden ser pólizas de seguro de vida, estados financieros o documentos de pensión alimenticia.
Una vez más, todo se reduce a las circunstancias individuales, pero sin recopilar los datos pertinentes no sería posible pasar al siguiente paso.
Tercer paso: evaluar la situación financiera del individuo
Una evaluación exhaustiva de las finanzas de un cliente es esencial antes de plantearse cualquier planificación.
A partir de la relación que se forjó en el primer paso y de la información que se recopiló en el segundo, debería ser posible
para llegar a este tipo de evaluación de la situación financiera actual.
Por supuesto, esto sólo debe llevarse a cabo dentro del ámbito de compromiso acordado.
El principio consiste en examinar las fortalezas y debilidades financieras de la persona o personas afectadas para ver qué cosas sirven para alcanzar los objetivos financieros establecidos y cuáles no.
Obviamente, aquellas inversiones o cuentas de ahorro que no rindan bien serán probablemente un lastre para alcanzar la independencia financiera, pero hay mucho más que eso.
Algunos objetivos financieros pueden ser más a corto plazo. Al licuar una inversión poco rentable, por ejemplo, puede ser posible saldar una deuda en otro lugar y evitar comisiones excesivas.
En general, la fase de análisis del proceso financiero se centrará en la situación financiera actual del cliente y la comparará con los objetivos y prioridades que tiene para su futuro.
Personalmente, me sorprende la poca gente con la que trato que tiene un control completo de su cartera de productos financieros, inversiones y deudas.
A veces, queda claro de inmediato que alguna racionalización mejorará su situación financiera casi de inmediato.
Dicho esto, elaborar un plan financiero para el futuro no consiste en llevar a cabo una visión general y hacer algunos arreglos rápidos aquí y allá.
La fase de análisis debe sopesar la situación financiera actual de los clientes y sus objetivos declarados. El cuarto paso consiste en determinar qué hacer a continuación, para lo cual se formula un plan.
Cuarto paso: elaborar una propuesta de plan financiero
El siguiente paso necesario para un proceso de planificación financiera debidamente responsable es desarrollar un camino a seguir.
Como ya se ha mencionado, puede haber algunas cosas sencillas que pueden hacerse a corto plazo para hacer frente a los malos resultados o a una exposición excesiva al riesgo.
No obstante, una propuesta de plan financiero debe concebirse principalmente en torno a los resultados preferidos por el cliente en cuestión, tal y como los ha esbozado en la primera fase de evaluación.
No obstante, es importante señalar que en este paso no se trata de presentar un plan completo y ‘vendérselo’ al cliente.
El enfoque de un planificador financiero concienzudo debe basarse siempre en hacer propuestas. Lo ideal es que toda propuesta se racionalice de tal manera que el cliente entienda inmediatamente por qué se recomienda en función de sus objetivos vitales.
En otras palabras, el plan no debe ser definitivo en ningún sentido. Se trata más bien de crear un diálogo con el cliente para que pueda ver todas las opciones que tiene a su disposición y que tienen sentido teniendo en cuenta lo que quiere conseguir.
Así pues, el plan financiero puede descartar ciertos elementos que se consideren inadecuados para el cliente en cuestión, pero no debe descartarlos.
El proceso de planificación debería consistir ahora en proponer una serie de inversiones y productos financieros que se ajusten a sus objetivos generales.
Corresponde a los clientes evaluar cada una de estas opciones y tomar las decisiones sobre el camino a seguir.
A veces se ofrecen varias opciones, cada una con un nivel de riesgo diferente.
De este modo, el cliente puede elegir el que considere más adecuado para él, aunque los resultados puedan variar con el tiempo.
Sólo una vez acordado un rumbo fijo en función de las necesidades y prioridades del cliente debe darse el siguiente paso, el de la ejecución.
Quinto paso - Aplicar el plan según las recomendaciones acordadas
Con una serie de recomendaciones entre las que elegir, la mayoría de los clientes se sentirán satisfechos de seguir adelante con sus opciones preferidas.
Es habitual que se recomiende una cartera de inversiones que ayude a repartir el riesgo, pero recuerde que también pueden haberse tomado otras decisiones, como licuar determinados activos o liquidar cosas como la deuda hipotecaria.
Independientemente de las decisiones que se hayan tomado como resultado del diálogo entre el cliente y el asesor en el cuarto paso, ahora es el momento de ponerlas en práctica.
¿Quién es responsable de qué? En algunos casos, los planificadores financieros se encargarán de parte del papeleo para su cliente pero, en otros, sólo se acordarán los cambios recomendados.
Esto es algo que debe definirse en el alcance acordado del compromiso. Algunos clientes quieren ocuparse ellos mismos de todos los cambios que van a introducir en su plan financiero personal, mientras que otros quieren ayuda.
Soy consciente de que la ayuda para afrontar cambios financieros como los aquí expuestos requiere tiempo y cierto grado de experiencia, por lo que me complace poder ayudar.
Dicho esto, si quiere ocuparse usted mismo de estos asuntos, no hay ningún problema en proceder sobre esa base.
La cuestión es que cualquier persona que actúe como su planificador financiero debe tener la responsabilidad de elaborar el plan de ejecución y asegurarse de que se ha seguido de conformidad con los acuerdos que ya se han alcanzado.
Por supuesto, los clientes pueden cambiar de opinión sobre lo que quieren, y de hecho lo hacen.
Esto también se puede hacer profesionalmente, pero puede significar retroceder un paso o dos para revisar el alcance del compromiso o el plan propuesto.
En otras palabras, la toma de decisiones en torno a los cambios debe incluir siempre el mismo grado de apertura y profesionalidad que el proceso original.
Sexto paso: revisar el plan para asegurarse de que cumple sus objetivos
Una vez establecidas las prioridades, formuladas y acordadas las propuestas y concluida la fase de aplicación, queda un último paso que los planificadores financieros deben tener en cuenta.
Así es cómo y cuándo se revisará el plan.
Por supuesto, algunos clientes nunca quieren participar en la revisión de su plan, especialmente cuando empieza a dar los resultados deseados.
Sin embargo, la revisión es una parte crucial del proceso de planificación financiera y yo recomendaría incluir algún tipo de revisión para poder comprobar el progreso y otras posibilidades disponibles más adelante.
Según el FPSB, los planificadores y los clientes deben definir y acordar de mutuo acuerdo las condiciones de revisión y evaluación de los resultados del plan del cliente.
Normalmente, esto se hace para confirmar que el plan está funcionando como se esperaba y, al menos, no por debajo de lo esperado.
Sin embargo, también debe incluir una reevaluación de los objetivos vitales del cliente, su actitud ante el riesgo, cualquier cambio en su estilo de vida y los cambios relevantes del mercado.
Idealmente, se ofrecerá una evaluación de cuánto se ha avanzado hacia los objetivos vitales y financieros del cliente.
Además, la revisión sirve para garantizar que el plan -incluso cuando funciona bien- sigue siendo adecuado para la tarea que se le ha encomendado.
Al fin y al cabo, la vida de cada uno da giros inesperados y lo que le convenía cuando se elaboró el plan puede que ahora no sea tan prioritario.
Considero que mi papel como planificador es crucial para restablecer lo que el plan financiero debía conseguir en primer lugar.
Como tal, podría decirse que el sexto paso es un poco como volver al primero.
En algunos casos, puede ser cierto, pero dada la forma en que me gusta construir relaciones duraderas con mis clientes, probablemente sea más justo decir que es una continuación sin fisuras de los servicios que ofrezco.
Resumen
Hay seis pasos para llegar a un proceso de planificación financiera abierto y responsable.
Si se siguen las seis, el plan será necesariamente más sólido que si sólo se siguen un par de ellas.
Cada paso está diseñado para que los clientes comprendan mejor por qué se toman las decisiones y por qué se proponen determinadas recomendaciones.
En resumen, se trata de capacitar a los clientes para que tomen decisiones con conocimiento de causa, al tiempo que se benefician de la experiencia de un planificador que actúa en su nombre.
Revisar los planes, sobre todo los de largo plazo que se proponen alcanzar objetivos vitales ardientemente perseguidos, es importante.
¿Le duele la indecisión financiera?
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