Cómo invertir mientras se pagan las deudas

Cómo invertir mientras se pagan las deudas es uno de los mayores dilemas financieros a los que se enfrentan las personas.

¿Debe pagar primero todas sus deudas antes de invertir, ¿O debería empezar a invertir sin dejar de tener deudas? La respuesta correcta depende de los tipos de interés, la estabilidad financiera, la tolerancia al riesgo y los objetivos a largo plazo.

Si desea invertir como expatriado o particular con un elevado patrimonio neto, que es en lo que estoy especializado, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o WhatsApp (+44-7393-450-837).

Esto incluye si busca una segunda opinión o inversiones alternativas.

Algunos hechos pueden cambiar desde el momento de la redacción, y nada de lo aquí escrito constituye asesoramiento financiero, jurídico, fiscal o de cualquier otro tipo, ni una invitación a invertir. 

Cómo invertir mientras se pagan las deudas

Deuda Existen diferentes formas de deuda, y no todas son igual de perjudiciales. Las deudas con intereses altos, como los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos de día de pago, pueden descontrolarse rápidamente, por lo que es esencial saldarlas antes de centrarse en invertir.

Por otra parte, las deudas a bajo interés, como las hipotecas y los préstamos estudiantiles, pueden gestionarse junto con un plan de inversión, sobre todo si los beneficios esperados de la inversión son superiores a los intereses pagados por la deuda.

Invertir pronto es importante por el interés compuesto, que permite que el dinero crezca exponencialmente con el tiempo. Sin embargo, invertir agresivamente mientras se tienen deudas también puede ser arriesgado, ya que los intereses de las deudas impagadas pueden anular las ganancias de la inversión.

La clave del éxito es encontrar el equilibrio adecuado, de modo que la deuda se gestione de forma responsable mientras crecen las inversiones.

¿Hay que invertir estando endeudado?

El pago de la deuda debe ser prioritario cuando el coste del préstamo es mayor que el rendimiento potencial de la inversión.

En muchos casos, eliminar una deuda con intereses elevados proporciona una rentabilidad garantizada que supera a la mayoría de las oportunidades de inversión. Estos son los factores clave que hay que tener en cuenta a la hora de decidir si dar prioridad al pago de la deuda frente a la inversión.

La deuda a alto interés es más costosa que la inversión

La principal razón para priorizar el pago de la deuda sobre la inversión son los tipos de interés. Si el tipo de interés de la deuda es superior al rendimiento esperado de las inversiones, tiene sentido pagar primero la deuda antes de poner dinero en el mercado.

• Deuda a alto interés (7-10% o superior) - La mayoría de los rendimientos bursátiles se sitúan en torno a los 7-10% anuales después de la inflación. Si una tarjeta de crédito cobra 20% de interés, cualquier ganancia de inversión quedaría completamente anulada por el coste de la deuda.

• Deuda a bajo interés (por debajo de 4-5%) - Si un préstamo o hipoteca tiene un tipo de interés muy bajo, invertir puede proporcionar mejores rendimientos que saldar la deuda antes de tiempo.

Si tienes una tarjeta de crédito con un tipo de interés de 22%, no tiene sentido invertir en acciones esperando un rendimiento de 7-10%, porque el coste de la deuda es más del doble de la ganancia de la inversión. Pagar primero la tarjeta de crédito es la mejor decisión financiera.

Los pagos mínimos le atrapan en un ciclo de endeudamiento

Pagar sólo el mínimo de una deuda con intereses elevados significa que la mayor parte del pago se destina a intereses en lugar de al principal. Esto puede dar lugar a:

• Deuda que dura años más de lo necesario.
• Miles de dólares en pagos extra de intereses a lo largo del tiempo.
• Una puntuación crediticia más débil, lo que aumenta el coste de futuros préstamos.

En lugar de limitarse a realizar los pagos mínimos, es mejor aumentar los pagos mensuales, utilizar las ganancias inesperadas (bonificaciones, devoluciones de impuestos) o aplicar una estrategia de amortización de deudas para eliminarlas más rápidamente.

Beneficios emocionales y psicológicos del pago de deudas

Las deudas no son sólo una carga financiera, sino también un factor de estrés emocional y psicológico. Cargar con altos niveles de deuda puede:

• Crear ansiedad y estrés financiero.
• Limitar la libertad y la flexibilidad financieras.
• Reducir la tolerancia al riesgo para invertir.

Liberarse de las deudas proporciona tranquilidad y permite un enfoque más centrado y seguro de la inversión. Aunque invertir es importante, la seguridad financiera empieza por eliminar las deudas que causan una presión financiera innecesaria.

Cuándo está bien endeudarse para invertir

No es necesario eliminar todas las deudas antes de invertir. Algunas deudas son manejables y pueden no obstaculizar el crecimiento financiero a largo plazo.

• Préstamos estudiantiles a bajo interés (inferior a 4-5%) - Estos préstamos suelen tener opciones de reembolso flexibles, lo que permite invertir mientras se amortizan gradualmente.

• Hipotecas (tipos de interés 3-5%) - Pagar una hipoteca de forma agresiva puede no ser necesario si puedes invertir y obtener una mayor rentabilidad en otra parte.

• Contribuciones de jubilación igualadas por el empleador - Si su empleador ofrece una contribución 401(k) igualada, contribuya siempre lo suficiente para obtener la totalidad de la contribución igualada, incluso si tiene alguna deuda. Es dinero gratis y proporciona un rendimiento inmediato de la inversión.

Cómo decidir: Una regla de oro

• Si el tipo de interés de tu deuda es superior a 7-10%, céntrate primero en pagarla.
• Si el tipo de interés de tu deuda es inferior a 4-5%, invertir mientras realizas pagos regulares es una buena estrategia.
• Entre los tipos de interés 5-7%, considere la posibilidad de adoptar un enfoque híbrido: amortice la deuda de forma agresiva y, al mismo tiempo, invierta en cuentas con ventajas fiscales.

Invertir estando endeudado: cómo equilibrar las inversiones y el pago de la deuda

Equilibrar el pago de la deuda y la inversión requiere un planteamiento estratégico. La clave está en eliminar las deudas costosas sin dejar de aprovechar las oportunidades de inversión que generan riqueza a largo plazo.

En lugar de elegir uno en lugar de otro, un plan financiero equilibrado permite el crecimiento financiero al tiempo que minimiza el riesgo financiero. De hecho, incluso puede ser mejor utilizar las inversiones para saldar deudas.

He aquí cómo lograr ese equilibrio de forma eficaz:

Establecer prioridades claras en función de los tipos de interés

La mejor manera de determinar cuánto destinar a la deuda frente a la inversión es comparar los tipos de interés de la deuda con los rendimientos esperados de la inversión.

Si el tipo de interés de su deuda es superior al rendimiento esperado de una inversión, el pago de la deuda proporciona un rendimiento garantizado igual a los intereses ahorrados. Si se espera que la inversión rinda más que el tipo de interés de la deuda, invertir puede merecer la pena.

Por ejemplo, si tienes un préstamo estudiantil con un interés de 4% y una inversión potencial que te reporta 8%, tiene sentido invertir mientras haces los pagos mínimos del préstamo estudiantil, ya que la inversión genera un rendimiento mayor.

Crear primero un fondo de emergencia

Antes de invertir agresivamente o pagar deudas, es esencial disponer de un fondo de emergencia. Sin él, los gastos imprevistos podrían obligarte a..:

• Contraer más deudas con intereses elevados (tarjetas de crédito, préstamos personales).
• Vender inversiones con pérdidas para cubrir emergencias.

Una buena regla general es ahorrar al menos entre 3 y 6 meses de gastos esenciales en una cuenta de ahorro de alto rendimiento antes de centrarse en el pago agresivo de deudas o en invertir.

Utilizar los ingresos extra para ambos objetivos

Si recibes una bonificación, un reembolso de impuestos o un ingreso adicional, considera la posibilidad de dividirlo entre el pago de la deuda y las inversiones, en lugar de centrarte en uno solo.

Un enfoque común es:

• 70% hacia la deuda de alto interés (para eliminar la carga financiera).
• 30% hacia inversiones (para continuar el crecimiento compuesto).

Esto permite avanzar hacia ambos objetivos financieros sin retrasar la creación de riqueza.

Automatizar la inversión y el pago de deudas

Garantizar la coherencia y la disciplina financiera:

• Establezca pagos automáticos de la deuda para evitar impagos y altos costes por intereses.
• Automatice la inversión en cuentas con ventajas fiscales (401(k), IRA o fondos indexados).
• Utilizar asignaciones basadas en porcentajes (por ejemplo, 20% a inversiones, 30% a deuda) para equilibrar las prioridades financieras.

La automatización garantiza un progreso constante sin depender de la fuerza de voluntad, lo que reduce el estrés financiero al tiempo que se alcanzan ambos objetivos.

Las mejores estrategias de inversión para saldar deudas

A la hora de equilibrar el pago de la deuda y la inversión, es importante elegir inversiones que se ajusten a la estabilidad financiera, el crecimiento a largo plazo y la tolerancia al riesgo. El objetivo es evitar inversiones de alto riesgo que puedan añadir tensión financiera, manteniendo al mismo tiempo unas aportaciones de inversión constantes.

Inversiones de bajo riesgo y gran liquidez

Dado que el reembolso de la deuda sigue siendo una prioridad, las inversiones deberían ser relativamente estables y accesibles:

• Fondos indexados y ETF: inversiones diversificadas de bajo coste que ofrecen un crecimiento constante a lo largo del tiempo sin un riesgo excesivo.

• Cuentas de ahorro y certificados de depósito de alto rendimiento: lugares seguros para aparcar los ahorros a corto plazo al tiempo que se reduce la exposición a la volatilidad del mercado bursátil.

• Cuentas de jubilación (401(k), IRA, Roth IRA) - Crecimiento con ventajas fiscales que genera riqueza de forma eficiente a lo largo del tiempo.

Estas inversiones permiten acumular riqueza sin exponer a los inversores a una volatilidad innecesaria o a problemas de liquidez mientras se sigue reembolsando la deuda.

Evite las inversiones de alto riesgo y a corto plazo

A la hora de endeudarse, es crucial evitar las inversiones arriesgadas y especulativas. Las caídas de la bolsa, la volatilidad de los activos y las pérdidas a corto plazo pueden causar grandes contratiempos si se necesita capital para cubrir gastos inesperados de la deuda.

Inversiones a evitar:

• Acciones individuales (a menos que estén bien estudiadas y diversificadas).
• Criptodivisas y ETF apalancados (alta volatilidad, posibilidad de pérdidas significativas).
• Fondos de gestión activa con comisiones elevadas (las comisiones reducen la rentabilidad neta, lo que hace que el reembolso de la deuda sea un mejor uso de los fondos).

Dado que invertir mientras se pagan deudas ya requiere una gestión financiera cuidadosa, las inversiones más arriesgadas deben abordarse con cautela o evitarse por completo.

Acciones con dividendos para obtener ingresos pasivos

Acciones que pagan dividendos y ETFs ofrecen ingresos estables, que pueden utilizarse para:

• Reinvierta para obtener un crecimiento compuesto al tiempo que reduce la dependencia de contribuciones adicionales.
• Complemente los pagos de la deuda utilizando los dividendos para cubrir los intereses del préstamo.

Ejemplos de fuertes inversión de dividendos las opciones incluyen:

• Aristócratas de los dividendos (grandes empresas con un crecimiento constante de los dividendos).
• ETF de dividendos amplios (que reducen el riesgo al diversificar entre empresas que pagan dividendos).

Esta estrategia permite a los inversores seguir obteniendo ingresos de las inversiones al tiempo que gestionan eficazmente el reembolso de la deuda.

Utilice el promediado del coste en dólares para mantener la coherencia

Invertir mientras se pagan las deudas requiere constancia. Dólar-coste medio (DCA) es una estrategia en la que los inversores invierten una cantidad fija a intervalos regulares, independientemente de las fluctuaciones del mercado.

Por ejemplo:

• Invertir $200 al mes en un fondo indexado en lugar de hacer aportaciones únicas a tanto alzado.
• Esto garantiza un crecimiento constante de la inversión al tiempo que reduce el impacto de la volatilidad del mercado.

El DCA es ideal para los inversores que gestionan deuda, ya que permite invertir de forma coherente sin comprometer fondos en exceso ni arriesgarse a la inestabilidad financiera.

Equilibrar la inversión y el pago de la deuda requiere un planteamiento estratégico que dé prioridad a la deuda con intereses elevados, sin dejar de tomar decisiones de inversión inteligentes.

Elegir el enfoque de inversión adecuado puede ayudarle a aumentar su patrimonio al tiempo que reduce sus deudas, creando un futuro financiero más seguro.

Para más orientación, asesores financieros sobre deuda se especializan en ayudar a los particulares a crear estrategias para saldar deudas al tiempo que crean una sólida cartera de inversiones.

¿Le duele la indecisión financiera?

Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.