Abandonar la India para siempre es una decisión que muchas personas se plantean en distintas etapas de su vida.
Ya sea en busca de mejores oportunidades laborales, educación superior o un estilo de vida diferente, el atractivo de las costas extranjeras siempre ha sido fuerte para muchos indios.
Pero, ¿qué impulsa este deseo y cómo hay que prepararse financieramente para una mudanza así? Profundicemos en ello.
Si tiene alguna pregunta o desea invertir como expatriado o particular con un elevado patrimonio neto, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utilizar estas opciones de contacto.
¿A qué se debe el aumento de indios que se marchan a otros países?
El fenómeno de los indios que buscan oportunidades en el extranjero no es nuevo. Sin embargo, las razones han evolucionado con el tiempo.
Una encuesta reciente realizada por Nupur Dave, como menciona en su artículo sobre LinkedIn, arroja luz sobre las motivaciones actuales:
Oportunidades económicas para abandonar definitivamente la India
Un número significativo de indios cree que trasladarse al extranjero les ofrece mejores oportunidades laborales y la posibilidad de ganar más. La percepción es que los NRI (indios no residentes) tienen un mayor potencial de ingresos, y muchos los asocian con la opulencia.
Esto es especialmente cierto para los del sector tecnológico, donde el atractivo de las empresas FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix, Google) es fuerte.
Calidad de vida
Muchos de los encuestados citaron una mejor calidad de vida como razón principal para abandonar definitivamente la India. Esto incluye el acceso a mejores infraestructuras, educación, atención sanitaria e incluso los últimos gadgets.
La idea de una vida de “lujo más barato”, en la que los bienes y servicios de alta calidad sean más asequibles, resulta atractiva para muchos.
Libertad social
Una sociedad sin prejuicios es otro atractivo importante. Muchos indios, sobre todo mujeres, aprecian la libertad frente al escrutinio social y la posibilidad de vivir la vida a su manera sin ser juzgados ni cuestionados.
Distancia de los familiares
Curiosamente, algunos encuestados consideraban que vivir en el extranjero era una oportunidad para mantener una sana distancia con sus parientes, evitando las obligaciones y expectativas que a menudo conllevan los estrechos lazos familiares en la India.
Sin embargo, es esencial señalar que, aunque 75% de los encuestados expresaron su deseo de trasladarse al extranjero, no todos siguen activamente este camino. A algunos les frena el amor a sus padres, mientras que a otros les resulta difícil conseguir un trabajo en el extranjero.
La importancia de estar preparado financieramente.
Dejar la India para siempre no es sólo una decisión emocional, sino también financiera. He aquí algunas consideraciones:
Fijar bien las expectativas salariales
Muchos indios tienen ideas equivocadas sobre los salarios que pueden esperar en el extranjero. Algunos oyen hablar de paquetes exorbitantes, pero la realidad puede ser muy distinta.
Es fundamental investigar y establecer expectativas salariales realistas en función del país y el sector al que uno se dirija.
Entender el coste de la vida
Aunque los salarios sean más altos en el extranjero, también lo es el coste de la vida. Gastos como la vivienda, la sanidad, la educación e incluso los artículos de primera necesidad pueden ser mucho más elevados que en la India.
Es esencial presupuestarlas y asegurarse de que la mudanza tiene sentido desde el punto de vista financiero.
Preparación de los gastos iniciales
Trasladarse a un nuevo país conlleva una serie de gastos iniciales. Entre ellos están las tasas de visado, los billetes de avión, el alojamiento inicial y la instalación de un nuevo hogar. Contar con un colchón financiero puede ayudar a superar esta fase sin problemas.
Ser consciente de las obligaciones financieras en la India
Los que abandonan la India para siempre también deben ser conscientes de las obligaciones financieras que dejan atrás. Esto incluye préstamos, hipotecas o cualquier otro compromiso financiero. Asegurarse de que se atienden o gestionan desde el extranjero es crucial.
Planificación financiera antes de la mudanza
Antes de marcharse definitivamente de la India, es fundamental evaluar su situación financiera actual. Empieza por evaluar tus activos y pasivos.
Así tendrá una idea clara de su patrimonio neto. Si tiene activos como propiedades o inversiones en la India, considere si quiere liquidarlos o mantenerlos para obtener beneficios en el futuro.
Presupuestar la mudanza es otro paso crucial. Abandonar la India para siempre conlleva varios gastos, desde las tasas del visado hasta el envío de las pertenencias. Investiga el coste de la vida en tu país de destino.
Esto le ayudará a establecer un presupuesto realista y le garantizará que no pasará apuros económicos a su llegada.
Evaluación de activos y pasivos
Si estás pensando en marcharte de la India para siempre, es esencial que conozcas bien tu situación financiera.
Empieza por enumerar todos tus activos, incluidas propiedades, inversiones, saldos bancarios y otros objetos de valor. Resta tus pasivos, como préstamos o deudas, de tus activos totales para determinar tu patrimonio neto.
Este ejercicio le aclarará si debe vender determinados activos o conservarlos para posibles rendimientos futuros.
Decisiones sobre la propiedad
Si posee una propiedad en la India, decida si quiere venderla o conservarla. La venta puede proporcionarle una importante cantidad de efectivo líquido, que puede serle útil para su mudanza.
Sin embargo, si cree que el valor de la propiedad se revalorizará con el tiempo, puede plantearse conservarla como inversión.
Opciones de inversión
Quienes tengan inversiones en acciones, fondos de inversión u otros instrumentos financieros, deben considerar las implicaciones de dejarlas en la India. Es posible que desee liquidar algunas inversiones para financiar su traslado o transferirlas a plataformas más reconocidas a nivel mundial.
Presupuesto para la mudanza
Abandonar la India para siempre exige una meticulosa planificación financiera. Desde las tasas de solicitud de visado hasta el coste del envío de sus pertenencias, son muchos los gastos que hay que tener en cuenta.
Gastos de visado y documentación
Las tasas de visado varían de un país a otro. Investiga el tipo de visado que vas a solicitar y ten en cuenta la documentación adicional o las tasas legales.
Gastos de envío y traslado
Si piensa llevarse sus pertenencias, pida presupuestos a varias empresas de transporte. Considera el coste del envío frente al de comprar artículos nuevos en el país de destino.
El coste de la vida en el extranjero
Uno de los retos financieros más importantes cuando se abandona la India para siempre es adaptarse al coste de la vida en un nuevo país. Según una completa guía de “A Little Adrift Travel Blog”, el coste de la vida varía considerablemente en los principales lugares de expatriación.
Por ejemplo, vivir en Ajijic (México) puede costar a una persona soltera alrededor de $700-$900 al mes. Vivir en Boquete (Panamá) puede costar unos $800-$1.100 al mes. Chiang Mai (Tailandia) es popular por su asequibilidad, con un coste medio para una sola persona de unos $600-$800 al mes.
Estas cifras dan una estimación aproximada, pero es esencial profundizar en la ciudad o región concreta que se esté considerando.
Investigación sobre asistencia sanitaria y seguros
Los costes sanitarios pueden variar mucho de un país a otro. Mientras que algunas naciones ofrecen una asistencia sanitaria asequible y de alta calidad, otras pueden resultar caras.
Infórmese sobre el sistema sanitario de su país de destino y considere la posibilidad de contratar un seguro médico que le cubra a escala internacional.
Gastos varios
No olvide tener en cuenta otros gastos varios, como los gastos iniciales de alojamiento, transporte, instalación de servicios públicos y cualquier gasto imprevisto que pueda surgir cuando se esté instalando.
Banca y gestión monetaria
La banca desempeña un papel fundamental cuando uno se marcha definitivamente de la India. Mientras te preparas para esta importante transición, es esencial que conozcas los matices de la banca y la gestión del dinero.
La importancia de las cuentas NRO/NRE
Para los que abandonan la India para siempre, la NRO (Cuenta ordinaria en rupias para no residentes) y NRE (Cuenta Externa en Rupias para No Residentes) son herramientas financieras cruciales.
Ventajas de la cuenta NRO
Una cuenta NRO le permite gestionar sus ingresos generados en la India, como el alquiler de propiedades o los dividendos de inversiones.
Puedes depositar cualquier ahorro que tuvieras antes de trasladarte, así como ingresos de otras fuentes en la India, como alquileres y dividendos.
También es posible abrir una cuenta NRO conjunta con un residente indio. Los saldos en la cuenta NRO tienen un límite de repatriación restringido, con NRI y PIO permitidos hasta 1 millón de USD.
Ventajas de la cuenta NRE
La cuenta NRE se destina principalmente a los fondos generados en el extranjero y transferidos a la India.
Los fondos de la cuenta NRE son totalmente repatriables, lo que significa que puede trasladar tanto el principal como los intereses desde la India cuando lo desee.
Los intereses devengados por los fondos de su cuenta NRE no están sujetos a impuestos en la India. Sin embargo, es posible que en su país de residencia se apliquen impuestos en función de sus normas.
Esta cuenta puede utilizarse principalmente para abonar fondos transferidos desde su cuenta en el extranjero. Además, puede vincular su cuenta NRE con una cuenta de inversión y negociación para invertir dinero en Instrumentos de inversión indios.
Abrir una cuenta bancaria en el extranjero
Una vez que haya dado el paso tras dejar la India para siempre, establecer una cuenta bancaria local en su nuevo país se convierte en una prioridad.
Esta cuenta ayuda a gestionar los gastos diarios, recibir salarios y gestionar transacciones locales.
Elegir el banco adecuado
Al elegir un banco en el extranjero, tenga en cuenta las comisiones por transacciones internacionales. Si piensas enviar dinero a la India o viceversa, opta por un banco que ofrezca tarifas competitivas.
De este modo, maximizará sus ahorros y obtendrá el mejor valor por sus transacciones.
Integración con plataformas bancarias digitales
En la era digital actual, muchos bancos ofrecen plataformas en línea y aplicaciones móviles que facilitan las operaciones bancarias. Antes de decantarte por un banco, comprueba sus funciones de banca digital.
De este modo, podrá gestionar sus finanzas sobre la marcha, especialmente si tiene compromisos en la India y necesita controlar simultáneamente sus cuentas en el extranjero y en la India.
Inversiones y planificación de la jubilación
Cuando se plantea abandonar la India para siempre, sus inversiones en el país de origen no deben quedar en la oscuridad. El panorama mundial ofrece un sinfín de oportunidades, pero es esencial asegurarse de que las inversiones que tanto le ha costado hacer en la India sigan prosperando.
Gestión de inversiones en la India
Para muchos, abandonar definitivamente la India plantea la cuestión de qué hacer con las inversiones existentes.
Los bienes inmuebles, las acciones y los fondos de inversión son activos importantes que requieren una cuidadosa consideración.
Según un informe de Mint, cuando uno cambia su estatus residencial, ello repercute directamente en la forma de gestionar sus productos de inversión en la India.
Inversiones inmobiliarias
Si posee una propiedad en la India, tiene varias opciones. Puedes venderla, lo que podría proporcionarte una cantidad sustancial para invertir en tu nuevo país.
Otra posibilidad es alquilarlo, lo que garantiza un flujo constante de ingresos procedentes de la India incluso después de marcharse.
Acciones y fondos de inversión
También hay que prestar atención a la cartera de acciones y a las inversiones en fondos de inversión. Algunos expatriados optan por mantener sus carteras de acciones, mientras que otros podrían liquidarlas.
Si decide conservarlas, asegúrese de actualizar sus documentos KYC con su nueva condición de residente. Recuerda que, una vez que eres NRI, no puedes obtener dinero de una cuenta de un residente indio.
Las inversiones deben realizarse a través de su cuenta NRE.
Planificación de la jubilación para expatriados
Abandonar definitivamente la India significa también replantearse la estrategia de jubilación. Cada país tiene sus planes de pensiones y sus prestaciones de jubilación.
Es crucial comprenderlos antes de integrar sus fondos de jubilación indios.
Comprender los regímenes de pensiones en el extranjero
Los distintos países ofrecen diversos planes de pensiones. Por ejemplo, Estados Unidos tiene su 401(k), mientras que el Reino Unido ofrece la pensión estatal.
Antes de abandonar definitivamente la India, investigue los regímenes de pensiones de su país de destino. Esto te ayudará a decidir cómo integrarlos o complementarlos con tus fondos de jubilación indios.
Integración de los fondos de pensiones indios
Si ha estado cotizando a fondos de jubilación en la India, como el Fondo de Previsión, quizá se pregunte qué ocurre con ellos cuando abandona la India para siempre.
Mientras unos optan por retirar sus fondos, otros los dejan madurar y los transfieren más tarde. Es esencial entender las implicaciones fiscales tanto en la India como en tu nuevo país antes de tomar una decisión.
Fiscalidad e implicaciones jurídicas
A la hora de plantearse abandonar la India para siempre, es crucial conocer las implicaciones fiscales y jurídicas.
El panorama financiero de su país de destino puede diferir significativamente del de la India, y estar bien informado puede salvarle de posibles escollos.
Convenio para evitar la doble imposición (CDI)
El Acuerdo para Evitar la Doble Imposición (AEDI) es un tratado fiscal que India ha firmado con más de 80 países de todo el mundo.
Su principal objetivo es garantizar que los particulares y las empresas no paguen impuestos por los mismos ingresos tanto en la India como en el país de su residencia.
¿Qué es un ALCDE?
Un convenio para evitar la doble imposición es un acuerdo bilateral o multilateral entre países. Garantiza que los contribuyentes no se enfrenten a una doble imposición sobre sus ingresos globales.
Por ejemplo, si gana intereses de depósitos en la India pero reside en otro país, sin convenio para evitar la doble imposición, tanto la India como su país de residencia podrían gravar esos intereses.
Los acuerdos DTAA evitan estas situaciones, garantizando que no se tributa dos veces por los mismos ingresos.
Ventajas del DTAA
- Evitar la doble imposición: El principal beneficio es evitar pagar impuestos por los mismos ingresos en dos países.
- Menor retención a cuenta: Los contribuyentes pueden beneficiarse de una reducción de la deducción en origen (TDS) sobre los ingresos por intereses, cánones o dividendos en la India.
- Créditos fiscales: Algunos acuerdos ofrecen créditos fiscales en el país de origen o de operaciones, lo que garantiza que los contribuyentes no paguen dos veces el mismo impuesto.
- Exenciones: Los acuerdos con determinados países, como Mauricio, Chipre y Singapur, eximen del impuesto sobre las plusvalías, lo que permite a los contribuyentes minimizar sus obligaciones fiscales.
Tarifas y países del DTAA
India tiene acuerdos DTAA con 85 países, con tipos TDS sobre intereses que oscilan entre 7,50% y 25%. Algunos de estos países son Alemania, Australia, Canadá, China, Estados Unidos, Francia, Japón, Reino Unido y Singapur.
Antes de abandonar la India para siempre, es esencial comprobar las tarifas y disposiciones específicas del convenio de doble imposición para el país de destino.
Consideraciones jurídicas
Más allá de la fiscalidad, hay varios aspectos legales a tener en cuenta a la hora de abandonar definitivamente la India.
Visados y permisos de residencia
Antes de trasladarse, asegúrese de que tiene el visado y los permisos de residencia adecuados para el país de destino.
Cada país tiene sus categorías de visados, como los de trabajo, estudiante o inversor. Investiga a fondo y solicita el que mejor se adapte a tu propósito de estancia.
Gestión de la propiedad en la India
Si posee una propiedad en la India, debe decidir cómo gestionarla después de dejar el país para siempre. Tiene varias opciones:
- Vender la propiedad: Esto le proporciona una suma global que puede invertir o utilizar en su nuevo país.
- Alquiler: Es una fuente de ingresos estable. Sin embargo, tendrás que gestionar a los inquilinos y el mantenimiento de la propiedad, posiblemente a través de una agencia de gestión inmobiliaria.
- Dejarlo bajo cuidado: Si tiene una persona de confianza en la India, puede cuidar de su propiedad en su ausencia.
Planificación de seguros
Antes de abandonar definitivamente la India, es imprescindible dar prioridad al seguro médico. Cada país tiene su sistema sanitario, con distintos grados de participación pública y privada.
Investigando el sistema sanitario de su país de destino, podrá determinar el tipo de plan de seguro médico que mejor se adapte a sus necesidades.
Esto garantiza que, tras abandonar la India para siempre, no tendrá que hacer frente a facturas médicas desorbitadas ni carecerá de acceso a servicios sanitarios esenciales.
Consideraciones sobre el seguro de vida y el seguro de propiedad
Las pólizas de seguro de vida y de propiedad protegen a su familia y sus bienes. Si ya tienes estas pólizas en India, tienes que decidir si las transfieres o contratas nuevas en el extranjero.
Algunos proveedores de seguros ofrecen cobertura internacional, mientras que otros pueden restringir sus servicios a regiones concretas. Asegúrate de que entiendes las condiciones de tus pólizas actuales.
Si no ofrecen una cobertura adecuada en su nuevo país, considere la posibilidad de adquirir nuevas pólizas después de abandonar definitivamente la India.
Navegar por los mercados internacionales de seguros
Los mercados de seguros difieren de un país a otro. Factores como el entorno normativo, los perfiles de riesgo y las actitudes culturales hacia los seguros pueden variar mucho.
Familiarícese con el panorama asegurador de su país de destino. Pide consejo a agentes de seguros locales o a expatriados con experiencia en ese mercado.
Sus puntos de vista pueden guiarle a la hora de tomar decisiones con conocimiento de causa, asegurándole la mejor cobertura después de dejar la India para siempre.
Divisas y tipos de cambio
La gestión de divisas es de vital importancia cuando se abandona la India para siempre. Los tipos de cambio fluctúan debido a diversos factores económicos, políticos y de mercado.
Si comprende esta dinámica, podrá tomar decisiones con conocimiento de causa sobre cuándo y cómo convertir su dinero.
Este conocimiento es especialmente crucial si tienes compromisos financieros tanto en la India como en el país de destino.
Estrategias de cobertura para la gestión de divisas
La cobertura es una estrategia de gestión de riesgos empleada para compensar posibles pérdidas en las inversiones.
Cuando se trata de divisas, la cobertura ayuda a mitigar el impacto de los movimientos adversos de los tipos de cambio. Una técnica de cobertura habitual consiste en utilizar instrumentos financieros como los derivados.
Por ejemplo, si le preocupa que la rupia pierda valor frente al dólar, puede suscribir un contrato de futuros que fije un tipo de cambio específico para una fecha determinada en el futuro.
Este planteamiento garantiza que, aunque la rupia se deprecie, usted estará protegido de las repercusiones financieras negativas. Sin embargo, es esencial recordar que la cobertura también significa que podrías perder potenciales ganancias si la rupia se aprecia.
Cuando abandone la India para siempre, tenga en cuenta su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros antes de decidir una estrategia de cobertura.
Utilizar plataformas de remesas en línea
En la era digital actual, varias plataformas de remesas en línea facilitan las transferencias internacionales de dinero. Estas plataformas suelen ofrecer tipos de cambio competitivos y comisiones más bajas que los bancos tradicionales.
Antes de marcharte definitivamente de la India, investiga y elige una plataforma de remesas fiable. Así te asegurarás de poder enviar y recibir dinero fácilmente a través de las fronteras sin incurrir en elevados gastos.
Mantenerse al día sobre las tendencias económicas mundiales
Las tendencias económicas mundiales pueden influir significativamente en los tipos de cambio. Por ejemplo, los acontecimientos geopolíticos, las modificaciones de los tipos de interés por parte de los principales bancos centrales o las crisis económicas mundiales pueden provocar la volatilidad de las divisas.
Si se mantiene al corriente de estas tendencias, podrá anticiparse a los posibles movimientos de los tipos de cambio y planificar sus conversiones de divisas en consecuencia.
Este enfoque proactivo puede ahorrarle dinero y reducir el estrés financiero después de dejar la India para siempre.
Ajustes financieros culturales y sociales
Cuando uno se marcha definitivamente de la India, no sólo importa el cambio físico, sino también los ajustes financieros que conlleva. Cada país tiene sus propias normas y prácticas financieras, que pueden ser muy distintas de las habituales en la India.
Propinas y hábitos de gasto
Una de las primeras cosas que notará es la diferencia en la cultura de las propinas.
Mientras que en la India la propina suele ser discrecional y varía de un lugar a otro, en países como EE.UU. se acostumbra a dejar en los restaurantes alrededor del 15-20% de la cuenta.
Del mismo modo, los hábitos de compra pueden diferir. Mientras que el regateo es habitual en muchos mercados indios, en muchos países occidentales puede considerarse de mala educación. Es esencial familiarizarse con estos matices para evitar cualquier paso en falso.
Crear un sistema de apoyo financiero
Abandonar la India para siempre significa que tendrás que crear un nuevo sistema de apoyo financiero. Esto implica entender el sistema bancario local, oportunidades de inversión, e implicaciones fiscales.
Unirse a comunidades de expatriados puede ser beneficioso. Los expatriados pueden aportar ideas sobre cómo gestionar las finanzas en un país nuevo.
Establecer contactos con asesores financieros locales también puede proporcionarle orientación adaptada a sus necesidades, garantizándole una transición más suave tras abandonar definitivamente la India.
Preparación para emergencias
La vida es impredecible. Las emergencias pueden surgir en cualquier momento y lugar. Y cuando estás en un país nuevo, lejos de tu zona de confort, es aún más crucial estar preparado.
La importancia de un fondo de emergencia
Antes de abandonar la India para siempre, es imprescindible reservar un fondo de emergencia. Este fondo debe cubrir al menos seis meses de gastos.
Ya se trate de una pérdida repentina del empleo, urgencias médicas o reparaciones inesperadas, tener un fondo de emergencia garantiza que no tengas que echar mano de tus ahorros o endeudarte.
Seguros: su red de seguridad
Basándonos en la información del artículo, es evidente que el seguro desempeña un papel fundamental a la hora de dejar la India para siempre. Asegúrate de que la cobertura de tu seguro anterior de otro país es válida en tu nueva residencia.
Si no es así, es crucial contratar un seguro médico y de vida completo. Especialmente después de la pandemia de COVID-19, tener un seguro médico sólido es más importante que nunca.
Para el seguro de vida, opte por un plan a plazo que ofrezca una cobertura sustancial sin hacer un agujero en su bolsillo.
Navegar por el panorama de los seguros
Cada país tiene sus propias normas sobre seguros. Por ejemplo, mientras que en la India el seguro médico puede ser opcional, en países como Estados Unidos es obligatorio.
Investiga el panorama asegurador del país al que te trasladas. Comprende las primas, la cobertura y cualquier otra ventaja que conlleve.
Atentos a los acontecimientos mundiales
Los acontecimientos mundiales pueden tener un impacto directo en sus finanzas.
Por ejemplo, las recesiones económicas, la inestabilidad política o las crisis sanitarias mundiales como la pandemia de COVID-19 pueden afectar a los mercados de trabajo, las bolsas y la salud económica en general.
Estar al tanto de estos acontecimientos y prepararse para ellos garantiza que se enfrentará a menos dificultades tras abandonar la India para siempre.
¿Le duele la indecisión financiera?
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