Las mejores pólizas de seguro de vida entera ofrecen cobertura de por vida y un sólido instrumento de inversión, proporcionando a los asegurados una combinación única de protección y creación de patrimonio.
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece cobertura durante toda la vida de una persona, desde el nacimiento hasta el fallecimiento.
Las personas que buscan confianza tras adquirir un seguro de vida pueden encontrarlo atractivo porque proporciona una serie de certezas.
El término “valor en efectivo” se refiere a una cuenta de inversión que se incorpora a una póliza de seguro. El seguro de vida entera es un tipo de instrumento financiero que adopta este enfoque.
Las personas a su cargo tienen derecho a percibir la prestación por defunción de la póliza de seguro en caso de que usted fallezca, siempre que siga efectuando los pagos correspondientes.
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¿Qué es el seguro de vida entera?
La cobertura de un seguro de vida entera está garantizada durante toda la vida del asegurado.
En los planes de seguro de vida entera se incluye un componente de ahorro que permite aumentar el valor en efectivo.
Además, estas pólizas ofrecen una prestación por fallecimiento exenta de impuestos. La acumulación de intereses da lugar a la retención de impuestos.
Cuando contrata una póliza de seguro de vida entera, que es un tipo de seguro de vida permanente, aumenta sus posibilidades de recibir protección durante el resto de su vida.
Además del seguro de vida universal, existen muchos otros, como el seguro de vida universal variable, el seguro de vida universal indexado y el seguro de vida universal.
Una de estas compañías líderes en seguros de vida podría ofrecerle un seguro de vida completo adaptado a sus necesidades.
¿Para qué sirve el seguro de vida entera?
De forma análoga a otros tipos de seguros de vida, un seguro de vida entera ofrece a las personas y a sus familias la oportunidad de recibir protección financiera en caso de que fallezca el principal generador de ingresos.
Las familias que dependen económicamente de los ingresos de un único sustentador pueden beneficiarse de la estabilidad financiera que puede proporcionar una póliza de vida entera, que les protege de la pérdida imprevista de su principal fuente de ingresos.
Por otro lado, a diferencia del seguro de vida temporal, el seguro de vida entera contempla la posibilidad de ser utilizado como inversión.
Una vez que el valor en efectivo ha alcanzado un importe elevado, tiene la opción de retirarlo o pedir un préstamo para financiar gastos importantes, como la compra de una vivienda.
Además, muchas personas utilizan el valor en efectivo de los seguros de vida entera como método para aumentar sus ingresos en épocas de jubilación caracterizadas por condiciones de mercado negativas.
Las empresas pueden utilizar el seguro de vida entera como plan de respaldo en caso de que fallezca un empleado o socio clave.
Este tipo de seguro puede ser adquirido por la empresa. Es posible que se utilice una póliza de seguro de vida entera para proporcionar una compensación monetaria en caso de que fallezca un empleado clave.
Esto compensaría la pérdida de las habilidades o conocimientos extremadamente valorados de la persona. Es posible que una póliza de seguro de vida entera proporcione a los propietarios restantes fondos suficientes para adquirir la parte de la sociedad del socio fallecido en el caso de que la persona fallecida fuera propietaria de una parte de la empresa.
¿Cómo funciona el seguro de vida entera?
Los beneficiarios de un seguro de vida entera reciben una prestación por fallecimiento que se garantiza en su totalidad a cambio de pagos regulares de primas que no varían a lo largo de la duración de la póliza.
Además, el seguro incluye un componente de ahorro, que se conoce como “valor en efectivo”, además de la prestación por fallecimiento.
Es posible que los intereses se acumulen en el componente de ahorro sin estar inmediatamente sujetos a tributación.
Uno de los aspectos más importantes del seguro de vida entera es la acumulación de valor en efectivo.
El asegurado tiene la opción de efectuar pagos superiores a la prima mensual para acumular valor en efectivo.
Este valor en efectivo se puede utilizar para comprar cobertura adicional, que también se conoce como adiciones pagadas o PUA.
Sin embargo, los dividendos de la póliza pueden reinvertirse en el valor en efectivo de la póliza, donde podrían acumular intereses.
Se trata de una alternativa adicional. Con el paso del tiempo, el valor en efectivo de la póliza de seguro generará dividendos e intereses, que proporcionarán a los inversores una rentabilidad favorable superior al importe total de las primas abonadas a la póliza.
El tomador del seguro puede acceder al valor en efectivo a lo largo de toda la vida del asegurado, lo que supone una prestación en vida que el valor en efectivo proporciona.
Es posible que el asegurado inicie una solicitud de préstamo o de retirada de dinero para obtener reservas de efectivo.
Los reintegros están exentos de impuestos siempre que no superen el importe total de las primas pagadas.
Los préstamos sobre póliza conllevan comisiones, que varían de una aseguradora a otra. Sin embargo, los préstamos sobre póliza suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos personales o los préstamos sobre el valor de la vivienda.
A pesar de ello, el valor en efectivo de la póliza se reduciría si se efectuaran retiradas de fondos además de los préstamos aún pendientes.
Es posible que las retiradas de fondos de una póliza reduzcan la prestación por fallecimiento o incluso la eliminen por completo, dependiendo del tipo de póliza y de la cantidad de valor en efectivo que aún esté disponible.
Al considerar fondos de inversión, Por ello, es fundamental explorar opciones que se ajusten a los objetivos financieros a largo plazo y ofrezcan rendimientos estables, complementados con la seguridad y las ventajas de planificación financiera del mejor seguro de vida entera.
Acumulación de valor en efectivo en Póliza de seguro de vida entera
Un tipo de seguro de vida es el de vida entera, que permite que el valor en efectivo de la póliza aumente con el paso del tiempo.
Cuando contrata un seguro de vida entera, parte del dinero de la prima se destina a una cuenta cuyo valor aumenta con el tiempo.
Puede acceder al valor de esta cuenta a medida que crece con el tiempo mediante préstamos sobre la póliza, reintegros o rescate de la póliza.
Las cuentas de valor en efectivo, similares a las 401(k)s y las IRA, permiten desarrollar los ahorros libres de impuestos. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre la parte del valor en efectivo que incluye los beneficios de la inversión si retira ese dinero.
La cantidad de dinero que puede acumular una póliza de seguro es la principal diferencia entre las pólizas de vida entera y las de duración determinada.
El valor en efectivo puede tardar varias décadas en superar el total de las primas pagadas, aunque el ritmo exacto de incremento puede variar de una póliza a otra.
Esto se debe a que, a diferencia del importe total, sólo una parte de la prima se paga en efectivo.
La prima del seguro y cualquier otro gasto relacionado se cubrirán con el dinero sobrante.
La tasa de rentabilidad garantizada en la mayoría de los planes de vida entera es algo pequeña, pero existe. Pero el incremento real de su patrimonio no puede predecirse con ningún grado de certeza.
La razón es que la mayoría de las compañías de seguros que ofrecen pólizas de vida entera también incluyen una tasa de rentabilidad “no garantizada” basada en dividendos.
Puede optar por destinar parte de sus dividendos al valor en efectivo cada año. No obstante, el total exacto a largo plazo es difícil de determinar.
Un asegurado puede tardar décadas en aumentar el valor de su cuenta por encima del importe de sus primas.
Banca prioritaria y privada pueden mejorarse incorporando los aspectos de estabilidad y preservación del patrimonio de los mejores seguros de vida entera, lo que proporciona una estrategia integral para que las personas con grandes patrimonios salvaguarden sus activos y garanticen su legado financiero.
¿Cuáles son las ventajas del seguro de vida entera?
A efectos de planificación financiera estratégica a largo plazo, los planes de seguro de vida entera, que ofrecen cobertura permanente, pueden resultar inversiones ventajosas.
Para tomar una decisión informada sobre la conveniencia o no de contratar una póliza de vida entera, se recomienda investigar otras muchas posibilidades de seguro de vida a largo plazo.
Un seguro de vida permanente ofrece protección durante toda la vida.
Es posible garantizar que sus beneficiarios reciban un pago de su póliza de seguro de vida si usted cumple continuamente con sus compromisos de prima.
Esto le proporcionará una sensación de paz y tranquilidad con respecto a su situación financiera.
La gran mayoría de las pólizas de seguro de vida entera incluyen cláusulas sobre la posibilidad de obtener beneficios anuales de la entidad que proporciona la póliza.
Existe la posibilidad de que una póliza de seguro de vida a todo riesgo acumule una cantidad considerable de valor en efectivo con el paso del tiempo.
Puede hacer uso del valor en efectivo solicitando préstamos o retiros de su póliza de seguro.
Es posible utilizar el seguro de vida entera, que es un tipo de seguro de vida permanente, para constituir un fideicomiso que proporcione ayuda económica a sus hijos en caso de que usted fallezca.
Las personas cuyo patrimonio sea superior a la exención actual del impuesto de sucesiones, fijada en $12,92 millones para una persona física y $25,84 millones para un matrimonio en 2023, pueden considerar beneficioso adquirir un seguro de vida permanente como medio de ayudar a sus herederos a liquidar el impuesto de sucesiones en caso de que fallezcan.
Hay varios estados que tienen umbrales más bajos para los impuestos de sucesiones, lo que puede ser favorable para los habitantes de esos lugares.
Si es usted propietario de una empresa que ya es propiedad de un socio, es posible que necesite contratar un seguro de vida permanente para respaldar económicamente la adquisición de las acciones del otro en caso de que uno de los dos fallezca.
En el contexto de una operación de compraventa, el seguro de vida entera es una opción razonable.
¿Cuáles son los riesgos del seguro de vida entera?
Según las estadísticas de Investopedia, el precio de un seguro de vida entera es entre cinco y quince veces más caro que el de un seguro de vida temporal.
Tenga en cuenta que la cuenta de valor en efectivo se financia con una parte de su prima.
Éste es un factor a tener en cuenta. Es importante tener en cuenta que los corredores de seguros perciben comisiones por las pólizas a plazo, que suelen ser inferiores a las que reciben los planes de vida entera.
El seguro de vida entera es más caro y proporciona una indemnización menor que el seguro de vida temporal, que es más asequible y proporciona una prestación por fallecimiento mayor.
El seguro de vida temporal también es más fácil de conseguir. En caso de que desee un nivel sustancial de cobertura durante un periodo de tiempo específico, el seguro de vida temporal puede ser una opción más adecuada que el seguro de vida permanente para las necesidades de una familia joven que dependa económicamente de sus ingresos.
Esto significa que el dinero que se acumula en el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera permanecerá con el proveedor de seguros incluso después de que usted haya comprado la póliza.
La opción de desplegar esos activos de forma independiente está a su disposición si dispone de una cantidad considerable de información sobre las finanzas y está dispuesto a asumir un riesgo adicional.
Por este motivo, una estrategia recomienda adquirir un seguro a plazo e invertir el efectivo restante una vez adquirida la póliza.
En este caso, invertimos la diferencia de primas que existe entre los planes de vida entera y las pólizas a plazo que, por lo demás, son idénticas.
Por otro lado, una póliza variable le ofrece la posibilidad de elegir entre una serie de inversiones diferentes; no obstante, está limitado a utilizar únicamente los fondos que le proporciona el proveedor de seguros.
12 mejores seguros de vida entera
Fidelity Life
Si usted es un adulto mayor que tiene un problema de salud importante o un historial de denegación de cobertura, Fidelity Life puede ser una opción aceptable para usted.
El proveedor ofrece una selección de productos de seguro permanente que no requieren exámenes. Estos planes incluyen pólizas de vida entera, gastos finales y prestaciones por muerte accidental.
El hecho de que tenga una calificación A de AM Best es prueba de la excepcional solidez financiera que posee.
Por otro lado, si usted da mayor prioridad al servicio de atención al cliente, Fidelity Life no es la opción ideal en esta situación.
Recibe una cantidad desproporcionada de quejas de los departamentos de seguros estatales en comparación con otras compañías de un tamaño comparable al suyo.
Guardian Life
Puede elegir entre dos tipos de pólizas: una póliza de “pago limitado”, que le permite pagar la totalidad de su póliza de seguro de vida en 10, 15 ó 20 años, y una póliza con tarifas niveladas.
A partir de ese momento, ya no tendrá que pagar más dinero para mantener su cobertura.
Tiene la posibilidad de elegir entre varias cláusulas adicionales, como la exención de prima por invalidez, la cláusula adicional de participación en un índice (IPF) y la cobertura de dependencia.
Como resultado de la cláusula adicional IPF, tiene la oportunidad de recibir dividendos procedentes del aumento de su valor en efectivo en caso de que el índice S&P 500 Price Return obtenga mejores resultados.
Este proveedor en particular también ofrece seguros de vida a personas que viven con el VIH.
Para contratar una póliza de seguro de vida, ya sea a término o entera, es necesario cumplir ciertos requisitos, entre ellos haber completado totalmente la terapia antirretrovírica y estar bajo la supervisión de un médico cualificado.
Guardian lleva pagando dividendos a sus asegurados permanentes todos los años desde 1868, y el desembolso más alto jamás registrado fue en 2023, equivalente a $1.260 millones.
Llevan haciéndolo desde que se fundó la empresa. A pesar de que la empresa no garantiza dividendos, sí lo ha hecho en el pasado.
TruStage
CUNA Mutual Group es un conocido proveedor de seguros y servicios financieros que colabora con cooperativas de crédito y sus miembros en todo el territorio de Estados Unidos.
Una de sus marcas, TruStage, ofrece un producto de seguro de vida. TruStage, fundada en 1935, ofrece una variedad de planes de seguro de vida con énfasis en herramientas en línea fáciles de usar para evaluar las pólizas y solicitar cobertura.
Además del seguro de vida a plazo y variable, TruStage también ofrece una amplia gama de otras opciones, incluido el seguro de vida entera de aceptación garantizada, que es una de las numerosas posibilidades accesibles.
Para tener derecho a la cobertura de TruStage no es necesario pasar un reconocimiento médico.
En caso de fallecimiento inesperado (en los dos años siguientes al inicio del pago de las primas), es posible que sus herederos no reciban la prestación completa por fallecimiento que ofrece su póliza de seguro de vida entera garantizado.
Este es uno de los posibles inconvenientes de este tipo de seguro. Si eres una persona que domina la tecnología y buscas un seguro de vida entera, TruStage es una excelente opción.
Seguro de vida personal Key es un componente fundamental de un plan financiero completo, y las mejores pólizas de seguro de vida entera ofrecen tanto protección como un vehículo de inversión fiable, asegurando el futuro financiero de los asegurados y sus seres queridos.
MassMutual
Dependiendo de la póliza que tenga, puede personalizar su cobertura para satisfacer sus necesidades particulares contratando una de las muchas cláusulas adicionales disponibles.
Con la cláusula adicional de compra anual a plazo, tiene la opción de dirigir sus pagos de dividendos hacia una póliza de seguro de vida a plazo. Además, hay otras cláusulas adicionales disponibles para la cobertura de cuidados a largo plazo y enfermedades graves.
Mediante el reparto de dividendos, los beneficios generados por las operaciones de la aseguradora pueden entregarse a los asegurados permanentes.
En el año 2023, las previsiones de MassMutual indican que los asegurados permanentes de la empresa recibirán unos $1.900 millones.
En todo el país
El nombre Nationwide es uno en el que puede confiar cuando se trata de banca, inversiones y seguros.
No sólo tiene una calificación de solidez financiera A+ de AM Best, lo que sugiere que es capaz de pagar futuras reclamaciones, sino que además cuenta con noventa años de experiencia trabajando en el sector de los seguros.
En el estudio J.D. Power 2022 U.S. Individual Life Insurance StudySM, el proveedor obtuvo unos resultados excepcionales y recibió un número de reclamaciones inferior al que cabría esperar de una empresa de su tamaño.
Por lo tanto, se puede afirmar con seguridad que sus beneficiarios no experimentarán ninguna dificultad después de presentar una reclamación.
Nationwide ofrece seguros de vida entera, con distintas alternativas de pago y un importe nominal mínimo bajo.
Si desea evitar el reconocimiento médico, debe saber que la póliza de vida entera de emisión simplificada sólo se ofrece a los clientes que ya están suscritos a la póliza.
Los consumidores deben entablar conversación con un vendedor para presentar una solicitud de seguro de vida permanente u obtener un presupuesto de Nationwide.
Northwestern Mutual
Cuando se trata de pagar una póliza de seguro de vida entera de Northwestern Mutual, hay algunas opciones diferentes disponibles.
Diez, quince, veinte o veinticinco años, o hasta los sesenta y cinco o cien años de edad, tiene la opción de pagar sus primas.
Sin embargo, si combina su cobertura permanente con un seguro de vida temporal, podrá conservar su cobertura permanente y tal vez reducir sus primas.
Un ejemplo de cláusula adicional que puede añadirse a una póliza para mejorar su cobertura es una prestación por fallecimiento acelerada.
Esta cláusula adicional tiene la capacidad de desembolsar una parte de su prestación en caso de que necesite cuidados de larga duración por parte de la compañía de seguros.
Además, la cláusula adicional de compra de prestaciones le permite ampliar su cobertura más adelante sin tener que pasar el examen médico que se exige para el seguro de vida.
Northwestern Mutual, que es una de las mayores aseguradoras de vida individual de Estados Unidos, tiene previsto pagar dividendos por un total de $7.300 millones a los asegurados que tengan derecho a los pagos en el año 2024. Se trata de una empresa de propiedad mutua.
Mutua de Omaha
Mutual of Omaha se fundó en Wyoming en 1909, el mismo año en que empezó a ofrecer seguros de enfermedad y accidentes en el estado de Nebraska.
Al haber recibido la calificación A+ de AM Best, la empresa demuestra que es financieramente estable y que podrá cumplir sus obligaciones de pago de siniestros en pólizas de vida entera y otros contratos a largo plazo.
Además, obtuvo un grado de satisfacción de los clientes superior a la media en la encuesta J.D. Power de 2022, gracias a que recibió menos reclamaciones que la empresa típica de su tamaño.
En la mayoría de sus planes, se incluyen de serie dos o tres cláusulas adicionales para prestaciones en vida, que no conllevan primas mensuales adicionales.
Los asegurados tienen la posibilidad de acelerar el pago de una parte o la totalidad de sus prestaciones por fallecimiento en caso de que padezcan una enfermedad calificada.
New York Life
Cuando se trata del seguro de vida entera personalizado de New York Life, los usuarios tienen la opción de realizar pagos de primas flexibles.
Tiene la opción de pagar su póliza de seguro en los primeros años, pero también tiene pleno control sobre el importe y el calendario de sus pagos.
Existe una gran variedad de cláusulas adicionales del seguro de vida que pueden adquirirse en la compañía de seguros. Estas cláusulas incluyen las que cubren los cuidados crónicos, la exención de primas y las prestaciones por fallecimiento acelerado.
En el año 2023 se repartieron dividendos por valor de 2.000 millones de dólares entre los asegurados de la mutua New York Life.
State Farm
Aunque las pólizas para bienes y automóviles son más conocidas, los productos de seguros de vida ofrecidos por State Farm están respaldados por la excelente situación financiera de la empresa y los niveles de satisfacción experimentados por sus clientes.
A++ de AM Best y 830 de 1.000 del estudio de satisfacción del cliente de J.D. Power en 2022 son dos de las calificaciones de terceros que observamos, y State Farm está en lo más alto de ambas evaluaciones.
Los clientes pueden adquirir pólizas con la certeza de que State Farm seguirá existiendo y pagando siniestros de vida entera durante un periodo de tiempo considerable en el futuro.
Transamerica
La cartera de productos de Transamerica incluye diversos productos financieros, como seguros de vida, alternativas de inversión y rentas vitalicias.
Los clientes pueden estar tranquilos sabiendo que esta organización, que lleva funcionando desde 1906 y ha recibido la calificación A de AM Best, seguirá satisfaciendo sus necesidades de siniestros durante un tiempo considerable en el futuro.
Por desgracia, el nivel de atención al cliente que ofrece la organización no cumple las expectativas.
Según la comparación más reciente realizada por J.D. Power, se le considera por debajo de la media, y el número de reclamaciones que recibe es superior al previsto.
Northwestern Mutual
Debido a que ofrece una red de corredores cualificados y experimentados, Northwestern Mutual es una buena opción para usted si desea un enfoque más práctico a la hora de contratar un seguro de vida.
Pone en contacto a los clientes con asesores financieros que conocen bien los objetivos concretos que desean alcanzar para ayudarles en el proceso de elaboración de un plan financiero personalizado.
Northwestern Mutual ha recibido la máxima calificación posible de Am Best, y la compañía tiene una tasa de retención de 97% entre sus asegurados.
La plataforma web de Northwestern Mutual es muy deficiente, a pesar de que los asesores financieros de la empresa prestan una atención individualizada a sus clientes.
Dado que sólo da explicaciones básicas sobre sus tipos de pólizas, es necesario aclarar los detalles con un agente, como las limitaciones de la cobertura y las edades a las que se emite la póliza.
Para presentar una solicitud y obtener información sobre sus políticas, el único método es hablar con su representante.
¿Necesitan un seguro de vida las personas con grandes patrimonios? Las personas con patrimonios elevados deben evaluar cuidadosamente si el mejor seguro de vida entera se ajusta a sus objetivos de planificación patrimonial, ya que esta forma de cobertura puede proporcionar una valiosa red de seguridad financiera y una estrategia de transferencia de patrimonio, atendiendo a las necesidades únicas de las personas acaudaladas.
Penn Mutual
A+ es la calificación que AM Best ha otorgado a Penn Mutual, lo que indica que la empresa lleva funcionando desde 1847 y tiene un sólido historial de éxito en la distribución de siniestros. Al tratarse de una mutua, los partícipes de algunos de sus planes de seguro de vida tienen la posibilidad de percibir dividendos. Es una de las pocas aseguradoras de esta lista que es propiedad de los asegurados, lo que la convierte en una opción competitiva.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida temporal y un seguro de vida entera?
Se pueden establecer comparaciones entre el seguro de vida entera y el seguro de vida temporal en cuanto al hecho de que ambos tipos de seguro ofrecen una recompensa económica tras el fallecimiento del asegurado. Sin embargo, existen diferencias de gran importancia. El seguro de vida entera proporciona una prestación por fallecimiento determinada, y esta prestación está garantizada durante toda la vida del asegurado cuando la póliza está en vigor. En cambio, una póliza a plazo garantiza un pago sólo en caso de que el asegurado fallezca en un plazo predeterminado, que normalmente oscila entre diez y treinta años.
Además, hay aspectos adicionales que deben tenerse en cuenta. En comparación con el seguro temporal, que ofrece aproximadamente la misma cobertura, una póliza de vida entera requiere primas considerablemente más elevadas para proporcionar un mayor número de prestaciones. Aunque las primas de los seguros de vida entera son las mismas durante toda la duración de la póliza, las primas de los seguros temporales aumentan con cada renovación a medida que envejece la persona asegurada.
Reflexiones finales
Depende de los criterios precisos que usted tenga lo que determina si el seguro de vida entera le conviene o no. Este tipo de seguro de vida es más caro que el seguro de vida temporal, lo que significa que la prestación por fallecimiento es menor para la misma cantidad de dinero invertida. Sin embargo, usted dispondrá de ella durante un tiempo infinito, por lo que no hay motivo para preocuparse por su agotamiento. Es probable que la compra de una póliza temporal sea la opción más racional si necesita una mayor seguridad en un momento más temprano de su vida, por ejemplo para ampliar su familia. Si desea dejar a sus beneficiarios un legado que perdure durante generaciones, sería beneficioso pensar en adquirir una póliza de seguro de vida entera.
¿Le duele la indecisión financiera?
Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.
