Este artículo se actualizó por última vez el 29 de febrero de 2020.
Cuando los expatriados se trasladan al extranjero, suelen preocuparse por el seguro médico. Para algunos, su empresa cubrirá este coste.
Otros expatriados necesitan comprar ellos mismos. Este artículo revise algunos de los seguros para expatriados más populares y responder a las preguntas más frecuentes (FAQ).
Antes de empezar con las reseñas y las preguntas frecuentes, quizá debería responder a una pregunta muy importante desde el principio: ¿cuánto seguro médico necesita un expatriado?
Como el seguro de enfermedad es dinero muerto si no pasa nada, usted necesita la mayor cobertura por el menor coste. Como la mayoría de los gastos menores son baratos de arreglar directamente, además, suele tener sentido contratar un ramo básico que cubra urgencias y afecciones graves que pueden costar una fortuna.
O digámoslo de otro modo. ¿Por qué preocuparse de que te cubran un procedimiento $30, cuando pagar de tu bolsillo tiene sentido, y deberías preocuparte de las cosas serias?
Este artículo es largo. Abarcará;
- Revisiones específicas de aseguradoras
- Cuestiones específicas del sector, como petróleo y gas y profesores de escuelas internacionales
- ¿Debe combinar seguros e inversiones?
- Preguntas más frecuentes
Para quien no tenga tiempo de leer este artículo, puede enviarme un correo electrónico a advice@adamfayed.com si desea un presupuesto o que revise su situación actual en materia de seguros.
No puedo prometerle nada, pero quizá pueda ahorrarle dinero. He negociado descuentos con algunos de los proveedores que figuran a continuación, en comparación con sus precios en línea.
Opiniones de aseguradoras para expatriados
Esta sección repasará brevemente algunos de los planes para expatriados más vendidos.
Reseña de William Russell
William Russell, una aseguradora del Reino Unido, tiene un sistema en línea rápido y eficaz. Pueden aceptar opciones mensuales, a diferencia de otros proveedores, y no son la opción más cara del mercado.
Los aspectos negativos son que son caros en relación con la calidad de la cobertura y que no siempre aceptan a personas con enfermedades preexistentes.
Sólo consideraría esta opción si desea primas mensuales y no puede permitirse pagar cuotas anuales.
Revisión de AXA Global Elite
Primas a buen precio, en relación con la calidad. Aceptación y renovación automáticas hasta los 80 años. Buen porcentaje de pagos. El principal problema es que el papeleo en el primer año es horrible, especialmente con AXA Hong Kong, y sólo pueden aceptar primas anuales. Tampoco pueden aceptar a expatriados estadounidenses, a menos que "vuelen y compren" en Hong Kong. Para los expatriados fuera de Hong Kong, sólo se puede comprar a través de un sistema de fideicomiso.
A diferencia de Global Elite, las opiniones sobre AXA PPP son dispares, aunque los procesos online y las franquicias elevadas la convierten en una opción razonable.
Aetna Review/InterGlobal Review
Muy popular entre los expatriados estadounidenses y para los expatriados en Dubai, debido a algunas ofertas de productos específicos, como la opción Pioneer Dubai 4000. Aetna no es la opción más barata del mercado. Se sabe que las primas de renovación aumentan mucho. Es una opción que sólo debe considerarse si su empresa paga la prima.
Revisión de Allianz
Sin duda, una opción de primera clase. Tienen planes individuales, familiares y corporativos. El 99% de los siniestros se pagan en 24-72 horas. Lo más negativo es su coste, y que no está disponible en todas las partes del mundo. Al igual que Aetna, suele elegirse si las empresas financian la prima.
Revisión de Now Health
Con oficinas en Pekín y Dubai, Now Health lleva mucho tiempo en el mercado de los expatriados. No es una mala opción, pero es un poco más cara que otras opciones de seguro, para niveles similares de cobertura.
Revisión de Cigna
Cigna tiene cosas buenas. Por ejemplo, sigue cubriendo a los asegurados incluso después de que dejen la empresa. Sin embargo, no es la más barata, las indemnizaciones pueden tardar entre 10 y 20 días en pagarse y sus primas se disparan cada año.
Revisión del seguro de salud Aviva
Aviva, una compañía británica, es relativamente nueva en el mercado de los expatriados. Ofrecen la cobertura más alta para la baja por maternidad ($16.000), pero son caros para lo que ofrecen y los formularios de reclamación no se pueden actualizar en una solicitud. Por lo tanto, no es una opción cómoda ni barata.
Crítica de Regency for Expats
Unas primas a buen precio, un eficaz sistema online y una tasa de pago del 98% hacen de Regency for Expats una excelente opción. También aceptan a personas con enfermedades preexistentes, pero las excluyen.
En otras palabras, si tiene un problema de corazón, le aceptarán para la cobertura, pero excluirán la afección cardiaca. Puede que esto no suene muy bien, pero muchos proveedores se niegan a aceptar cualquier solicitud de participantes en el plan que padezcan enfermedades preexistentes. Otro aspecto positivo es que también aceptan a expatriados estadounidenses.
El principal punto negativo es que no pueden aceptar nuevas solicitudes de personas mayores de 70 años.
Revisión de Generali Group Health
Generali ofrece seguros médicos para expatriados en determinados lugares, y sus planes solían ser populares en China y algunos otros lugares. Generali en China es una empresa conjunta entre la aseguradora italiana Assicurazioni Generali y China National Petroleum Corporation. No es una mala opción, y los planes cumplen todos los requisitos en China, pero tampoco es la opción más barata del mercado en relación con la calidad.
Bupa Asia Review
Bupa Asia es, como Allianz, uno de los mejores seguros médicos para personas con un presupuesto elevado. Lo mejor de Bupa es la renovación garantizada de por vida y la facturación directa a los hospitales.
Revisión de PROHealth (Singapur) de AIG
Normalmente, AIG, MetLife y empresas similares se centran en el volumen y los mercados locales. En otras palabras, no se centran en opciones a medida, aunque dispongan de diferentes paquetes.
Muchos expatriados querrán una cobertura mejor que la que ofrecen estos planes. La cobertura es bastante baja. En Singapur, la cobertura máxima es de hasta S$300.000 al año en los paquetes más bajos.
Revisión del seguro médico para expatriados AIA
AIG en China, Myanmar/Birmania, Camboya, Laos y otros países ofrece planes similares a los de AIG. A menudo no son realmente pólizas para expatriados, sino "locales +". A menudo no son suficientes para las necesidades de los expatriados, aunque existen algunos paquetes de primera. Por lo general, es mejor evitarlos a menos que se desee algo muy básico;
Revisión de Pacific Cross Insurance
Ofrecen opciones tanto en tailandés como en inglés. El personal suele ser bilingüe. Lo más positivo es que no tienen restricciones de edad. Sus primas son competitivas y no fantásticas.
A Plus International Healthcare Review
Solían ser una de las opciones más baratas del sudeste asiático, pero el aumento de las primas ha cambiado la situación. Sin embargo, sus planes de salud Easy Care tienen una excelente relación calidad-precio para una cobertura muy básica. Una de las mejores opciones en el extremo más bajo del mercado.
Algunas preguntas frecuentes.
Seguro médico para expatriados: ¿cuánto cuesta?
Depende de la edad que tengas y de la calidad de la cobertura que necesites. Para los jóvenes menores de 35 años, puede costar cientos de dólares al año, a menudo $500-$950, por los paquetes básicos. El coste aumenta por encima de $1.000, $2.000 y $3.000 a medida que la gente envejece. Las primas aumentan mucho para las personas mayores de 70 y 75 años. Una persona de 65 años que paga $3.500 al año puede encontrarse pagando $6.500 cebada 10 años después.
¿Cubre el seguro médico para expatriados las enfermedades preexistentes?
Normalmente, no. Algunos cubren lo básico, como AXA Global Elite, que cubre una pequeña cantidad de enfermedades preexistentes. Si contraes las enfermedades preexistentes después de iniciar la cobertura, es decir, si no las tenías en el momento de la aceptación, normalmente puedes volver a asegurarte, pero las opciones más baratas no suelen tener renovación automática.
Una de las únicas formas de tener cubiertas las enfermedades preexistentes es a través de un seguro médico colectivo para expatriados, que suele estar cubierto por la empresa. Esto suele significar que se cubre a un grupo grande de 10-20 personas, y el empleador paga un precio medio.
¿Por qué es importante la renovación automática?
Si dentro de 6 meses le da un cáncer o un infarto, lo mejor es que su actual aseguradora le reasegure, ¡sin subirle la prima 5 veces! Esto es lo que significa la renovación automática: la aseguradora está legalmente obligada a reasegurarle.
¿Debe cambiar de seguro si paga mucho?
Como el seguro es dinero muerto, cambiar de seguro puede tener sentido, pero depende de las circunstancias.
¿Puedo contratar un seguro médico si soy nómada digital?
Sí. Y la mayoría nómadas digitales son jóvenes, aunque eso está cambiando, por lo que las opciones de seguro son asequibles.
¿Necesitan seguro médico los jubilados en Tailandia?
Sí, y las autoridades están empezando a aplicar esta política en materia de visados y seguros.
¿Necesitan seguro médico los jubilados de España, Italia, Portugal, Francia y otros países de la UE?
Depende. Hasta ahora, los derechos de la UE existen. Sin embargo, el proceso del Brexit está dejando la cuestión menos clara. Algunos países de la UE sí aplican la legislación de la UE sobre el seguro de enfermedad.
Seguro médico para expatriados estadounidenses
Para los expatriados estadounidenses existen los mismos fundamentos que para otras nacionalidades. Sin embargo, debido a las leyes FATCA, muchos proveedores no pueden aceptar estadounidenses. Por ejemplo, AXA Hong Kong dejó de aceptar estadounidenses en 2014-2015.
Seguro médico para expatriados británicos
Para los expatriados británicos existen los mismos fundamentos que para otras nacionalidades. Sin embargo, el Brexit ha provocado que muchos expatriados británicos en España y otros países estén preocupados por la posibilidad de perder sus beneficios.
¿Qué le parece un seguro de vida para expatriados?
Los expatriados con hijos, o los que planean tenerlos, quizá quieran plantearse un seguro de vida. En general, los seguros a plazo son mejores que los de vida entera. Algunas de las pólizas más vendidas en el mercado de expatriados son;
- Friends Provident International International Protector (seguro internacional a plazo fijo nivelado o decreciente)
- Plan de vida RL360
- Zurich Futura Internacional
- Zurich International Seguro a plazo internacional
- Atlas Vida
¿Qué le parece un seguro de invalidez o enfermedad grave para expatriados?
Los seguros son dinero muerto, pero destinar 5%-10% de sus ingresos a proteger su salud, su vida y sus ingresos puede tener sentido. Los seguros de enfermedad crítica y de vida suelen ser más baratos que los seguros médicos para personas mayores, así que puede merecer la pena.
¿Debe el expatriado combinar el seguro con las inversiones?
Muchos planes de seguros para expatriados combinan inversiones y seguros en un solo paquete, especialmente las pólizas de seguro de vida. En general, es mejor tener el seguro y las inversiones por separado.
¿Qué significa copago y franquicia?
El copago o la franquicia es la cantidad que tiene que pagar de su bolsillo antes de que lo haga la aseguradora. Por ejemplo, si tiene que someterse a una intervención de $10.000 y su copago o franquicia es de $2.000, usted pagará $2.000 y el seguro $8.000. Si tienes ahorros, tener un copago alto tiene sentido para bajar las primas.
¿Qué significa facturación directa?
Significa que la compañía de seguros pagará la factura directamente al hospital.
Preguntas específicas por país
Puede necesitar un seguro para expatriados en cualquier país. La lista que figura a continuación abarca algunos de los principales países sobre los que me han preguntado. Como generalización, hay una diferencia entre ser expatriado en un país de renta alta y en uno en desarrollo.
Los expatriados de los mercados en desarrollo necesitan un seguro médico aún más que los de los mercados desarrollados. En la mayoría de los mercados desarrollados, la cobertura sanitaria es obligatoria o gratuita, y los centros son gratuitos o están muy subvencionados. En varios mercados emergentes, las instalaciones sanitarias son deficientes. Por lo tanto, tener un seguro es imprescindible.
Seguro para expatriados en la Unión Europea (UE)
Es un error creer que los residentes en la UE tienen derecho automáticamente a una cobertura 100% gratuita. Muchos Estados de la UE, incluso los de impuestos elevados como Suecia, tienen sistemas de copago.
Seguro médico para expatriados en España
Hace unos años, habría sido un caso claro; el seguro médico para expatriados no siempre es necesario. Es barato para los más jóvenes, pero puede costar entre $4.000 y $7.000 al año para los mayores de 70 años; era un gasto innecesario. Dada la situación actual con el Brexit, quizá tenga sentido reconsiderar esa opinión.
Seguro médico para expatriados en la India
Los mejores hospitales y médicos son de categoría mundial en la India, como en Tailandia, pero el seguro médico para expatriados es, sin duda, imprescindible en la India. La mayoría de los principales proveedores aceptan a expatriados establecidos en la India. Los expatriados que trabajan en la India pueden tener un seguro proporcionado por su empresa, pero la cobertura puede ser básica y limitada; por ejemplo, solo cubre determinados hospitales.
Seguro para expatriados en Malasia
Malasia carece de sistema nacional de salud y no tiene acuerdos recíprocos con otros países para financiar la asistencia sanitaria a los expatriados. Por tanto, es imprescindible tener un seguro médico, si la empresa no lo proporciona. El clima tropical también aumenta las probabilidades de contraer ciertas enfermedades.
Seguro médico para expatriados en Suiza
En Suiza, la sanidad es administrada por las autoridades sanitarias locales, no a escala nacional. Los expatriados pueden obtener asistencia sanitaria suiza subvencionada una vez que se convierten en residentes. Es mejor afiliarse a un seguro médico suizo que a uno internacional.
Seguro médico para expatriados en Corea del Sur
Como en Japón, los expatriados en Corea del Sur viven con un sistema de copago. Los expatriados no siempre necesitan asistencia médica privada, siempre que puedan acceder al sistema nacional.
Seguro médico para expatriados en Sudáfrica
Los hospitales públicos no son muy buenos en Sudáfrica, por lo que a menudo se necesita cobertura privada. Muchas de las opciones más baratas, como Liberty, no son adecuadas para la mayoría de los expatriados. La situación suele ser similar en Ghana, Costa de Marfil, Nigeria, Egipto, Kenia, Angola, Argelia, Marruecos, Etiopía y otros países africanos.
Seguro médico para expatriados en el Reino Unido
Los expatriados que viven en Londres tienen derecho a acceder al Servicio Nacional de Salud (NHS) si son residentes legales, pero las listas de espera son largas. El seguro médico privado no es necesario en el Reino Unido, como en Suiza y Japón, pero es una ventaja.
Seguro para expatriados en Indonesia y Bali
Los expatriados que quieran obtener una licencia ampliada para trabajar (IMTA) necesitan un seguro médico de buena calidad de su empresa o por iniciativa propia. Las enfermedades tropicales y el terrible tráfico también hacen que la cobertura sanitaria sea imprescindible.
Seguro para expatriados en Japón.
El seguro de enfermedad para expatriados en Japón es un tema delicado. El Seguro Nacional de Salud de Japón es obligatorio. Cubre los gastos dentales y médicos. Usted paga 30% del coste y el gobierno paga 70%.
Si sólo vas a estar en Japón durante 2-3 años, antes de ir a tu próximo destino de expatriación, tener una cobertura separada para expatriados probablemente tenga sentido. Esto se debe a que si contraes enfermedades preexistentes en Japón, no podrás obtener una buena cobertura en tu próximo destino de expatriación.
Si vas a quedarte en Japón, no es necesario tener un seguro médico privado aparte para expatriados, teniendo en cuenta que ya estás pagando el sistema nacional a través de tus impuestos, y que el sistema es excelente.
Hace muchos años, los expatriados podían librarse de pagar sus cotizaciones a la seguridad social si tenían cobertura local, pero hoy en día se les pide que devuelvan los pagos.
Seguro médico para expatriados en Filipinas
Muchas compañías filipinas ofrecen una protección limitada por un coste mínimo. Sin embargo, esta protección suele cubrir sólo lo básico, como accidentes. El seguro médico para expatriados es allí necesario.
Seguro médico para expatriados en Camboya
Al igual que en Filipinas, muchas compañías de seguros locales de Camboya ofrecen una protección limitada por un coste mínimo. Sin embargo, esta protección suele cubrir sólo lo básico, como accidentes. De nuevo, un seguro médico privado es imprescindible.
Seguro médico para expatriados en Vietnam
En general, los servicios sanitarios de Vietnam son mejores que los de Camboya. Vietnam trabaja actualmente en el desarrollo de un sistema sanitario universal para sus ciudadanos, pero los expatriados necesitan una cobertura de calidad.
Seguro de enfermedad para expatriados en Singapur
La mayoría de los expatriados tienen paquetes en Singapur. Para los que no lo están, existen los mismos fundamentos, aunque en Singapur se puede considerar la cobertura local, dadas las excelentes instalaciones.
Seguro médico para expatriados en Hong Kong
Hong Kong tiene más expatriados residentes permanentes que la mayoría de los países asiáticos. En ese caso, el sistema sanitario hongkonés es muy adecuado para la mayoría de los expatriados. Para los expatriados que son nuevos y, por tanto, no residentes permanentes, suele ser necesario un seguro médico privado.
Seguro médico para expatriados en China
Viví 4,5 años en China. Las instalaciones son cada vez mejores. El seguro médico para expatriados es ideal y preferible, y muchos seguros médicos de empresa son básicos.
Seguro médico para expatriados en Dubai y los EAU
El seguro médico para expatriados en Dubai y Abu Dhabi es obligatorio para obtener un seguro médico a fin de que su visado sea expedido o renovado. Muchas empresas le ayudarán con esto, de lo contrario necesitará su propia cobertura.
Seguro médico para expatriados en Rusia.
La cobertura sanitaria es gratuita para los residentes en virtud del sistema de seguro médico obligatorio (SMO), que cubre los tratamientos básicos. Sin embargo, el sistema sanitario ruso no es el mejor, sobre todo fuera de Moscú y San Petersburgo. Por eso, la mayoría de los expatriados optan por una cobertura adicional.
Seguro de enfermedad para expatriados en Holanda.
El seguro médico para expatriados en Holanda es obligatorio. Los expatriados que llegan fuera de la UE deben contratar un seguro médico en los 4 meses siguientes a su llegada al país. Debido a esta situación, una solución local neerlandesa suele ser la mejor.
Seguro de enfermedad para expatriados en Bélgica
El seguro de enfermedad es obligatorio en Bélgica. El seguro médico está vinculado a la seguridad social, por lo que el empresario paga algunas cotizaciones y el empleado también contribuye. Así que no suele necesitarse cobertura adicional, aunque los expatriados desempleados pueden obtenerla en su país de origen.
Seguro de enfermedad para expatriados en Alemania
Si reside en Alemania, es obligatorio darse de alta en un seguro de enfermedad alemán obligatorio o en un seguro privado. Esto suele depender de su situación laboral. En general, los seguros alemanes locales son suficientes, a diferencia de la cobertura para expatriados.
Seguro médico para expatriados en Brasil
La gran mayoría de los expatriados tienen asistencia médica privada en Brasil, debido al coste potencialmente enorme de recibir tratamiento privado.
Seguro médico para expatriados en Canadá
La existencia de una cobertura privada propia suele depender de la duración de la estancia. Los expatriados de corta duración no suelen poder acogerse al sistema de medicare. Los trabajadores de larga duración pueden acogerse a él solicitando una tarjeta médica estatal a su llegada o por internet.
Seguro médico para expatriados en Australia
Los visitantes de corta duración y los expatriados suelen tener asistencia sanitaria limitada. Por ejemplo, en virtud de los acuerdos de asistencia sanitaria recíproca, los británicos que viajan o están en misión de expatriación de corta duración tienen derecho a servicios sanitarios subvencionados, pero limitados, de Medicare. La cobertura sanitaria a la que tiene derecho depende del tipo de visado que tenga.
La Overseas Visitors Health Cover (OVHC) está pensada para los expatriados que no están cubiertos por la póliza Medicare. Los seguros específicos para expatriados, similares a los descritos al principio de este artículo, no suelen ser necesarios, ya que la OVHC suele ser más barata.
Seguro médico para expatriados en Nueva Zelanda
Los turistas tienen derecho a asistencia sanitaria gratuita en Nueva Zelanda. El sistema de sanidad pública de Nueva Zelanda da a los residentes acceso a atención hospitalaria gratuita o subvencionada, lo que significa que no necesitas cobertura propia.
Seguro médico para expatriados en Qatar
El seguro médico es imprescindible para expatriados en Qatar. Al igual que en Arabia Saudí, Omán, Bahréin, Kuwait y otros países del Golfo, los empleadores suelen ofrecer a los expatriados cobertura como parte del paquete, o bien es necesario tener cobertura propia.
Seguro específico de la profesión
Preguntas frecuentes relacionadas con sectores específicos
¿Existe un seguro para expatriados en el sector del petróleo y el gas?
Sí. En última instancia, los fundamentos del seguro son los mismos en todos los sectores para la cobertura privada, aunque los seguros específicos del sector suelen ser proporcionados por las empresas.
Muchos trabajadores del petróleo y el gas son enviados a algunos países con inestabilidad geopolítica o con instalaciones médicas cuestionables, a menos que pagues mucho dinero por clínicas privadas. Algunos ejemplos son Irak, Irán, Libia, Kazajstán, Uganda, Ecuador, México y Uzbekistán.
Si trabaja en países de renta alta, como Noruega, la cobertura sanitaria suele ser mejor que en los países de renta baja y media.
Pero si desempeña un trabajo peligroso, debe asegurarse de que está cubierto frente a los riesgos específicos del sector.
¿Existe un seguro de expatriación para profesores de colegios internacionales?
Normalmente no es necesario. La mayoría de las escuelas cubrirán tus necesidades de seguro, pero debes comprobar que la cobertura sea suficiente, ya que algunas escuelas internacionales no ofrecen una buena cobertura.
