Los seguros extraterritoriales se refieren a pólizas de seguros emitidas en centros financieros extranjeros como Bermudas, la Isla de Man o Guernsey, donde las estrictas normas de solvencia y las opciones multidivisa apoyan a los clientes con movilidad global.
Estas políticas se utilizan ampliamente en la planificación fiscal y patrimonial transfronteriza, especialmente cuando se aplican marcos de información como CRS y FATCA.
Este artículo trata:
- Significado de seguro offshore
- ¿Cuáles son los tipos de seguro offshore?
- ¿Puedo contratar un seguro en el extranjero?
- ¿Cuánto suele costar un seguro offshore?
- ¿Cómo tributan las pólizas offshore?
- ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de los seguros extraterritoriales?
- Seguros onshore y offshore
Principales conclusiones:
- El seguro offshore ofrece protección multidivisa portátil para expatriados y grandes fortunas.
- Las pólizas vinculadas a inversiones suelen costar más a largo plazo.
- El tratamiento fiscal sigue las normas de residencia y debe cumplir con CRS, FATCA y la presentación de informes locales.
- Los proveedores fiables cuentan con una sólida regulación, tarifas transparentes y jurisdicciones reputadas.
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La información contenida en este artículo es meramente orientativa. No constituye asesoramiento financiero, jurídico o fiscal, ni una recomendación o solicitud de inversión. Algunos hechos pueden haber cambiado desde el momento de su redacción.
¿Qué es el seguro extraterritorial?
El seguro extraterritorial se refiere a seguro pólizas emitidas por empresas radicadas en centros financieros bien regulados fuera del país de origen del asegurado.
Estas jurisdicciones suelen ofrecer normas estrictas de protección financiera, políticas multidivisa y diversificación internacional. opciones de inversión.
Los seguros extraterritoriales suelen asociarse a la planificación patrimonial porque su estructura permite a los asegurados mantener activos financieros a largo plazo en una jurisdicción estable.
No es intrínsecamente un régimen de elusión fiscal.
En su lugar, ofrece soluciones flexibles para familias transfronterizas, ejecutivos internacionales, jubilados globales y personas con un elevado patrimonio que desean portabilidad y acceso coherente a productos financieros incluso cuando cambian de país.
¿Quién suele utilizar los seguros extraterritoriales?
Los seguros extraterritoriales son utilizados habitualmente por expatriados, empresarios internacionales, familias internacionales y personas con grandes patrimonios y activos internacionales.
- Expatriados que se trasladan a menudo y necesitan una cobertura válida en distintos países.
- Particulares con grandes patrimonios que buscan diversificación global y estructuras de planificación patrimonial a largo plazo.
- Propietarios de empresas internacionales cuyas necesidades de seguro deben permanecer estables a pesar de los cambios de residencia.
- Familias transfronterizas que gestionan herencias y protección de activos para herederos en múltiples jurisdicciones.
- Estadounidenses residentes en el extranjero que necesitan soluciones vinculadas a la inversión que cumplan las FATCA.
¿Qué hace que una compañía de seguros offshore sea buena?
Un buen proveedor de seguros offshore es aquel que está bien regulado, es financieramente estable y totalmente transparente en el funcionamiento de sus productos.
- Regulación sólida en una jurisdicción con normas financieras reconocidas internacionalmente
- Comisiones y proyecciones transparentes, sin capas ocultas ni estructuras de inversión poco claras.
- Un largo historial de explotación y un sólido historial de solvencia
- Opciones de pólizas multidivisa adaptadas a clientes con movilidad internacional
- Condiciones claras de la póliza, sobre todo en cuanto a liquidez y penalizaciones por rescate.
- Un servicio de atención al cliente con capacidad de respuesta en todos los husos horarios
¿Cuáles son los cuatro tipos de pólizas de seguro extraterritorial?
Los cuatro tipos principales de pólizas de seguro extraterritoriales son el seguro de vida extraterritorial, el seguro vinculado a inversiones, el seguro internacional de vida entera/universal y el seguro de enfermedad extraterritorial.
- Seguro de vida offshore - Proporciona protección a largo plazo y puede incluir características de valor en efectivo.
- Seguro extraterritorial vinculado a inversiones - Combina el seguro de vida con una plataforma de fondos de inversión mundiales.
- Seguro internacional de vida entera o vida universal - Se centra en la transferencia de patrimonio y la planificación sucesoria.
- Seguro médico o de enfermedad offshore - Ofrece cobertura válida en todo el mundo para expatriados.
Algunos proveedores también ofrecen productos híbridos, pero estas cuatro categorías constituyen el núcleo de las soluciones globales de seguros extraterritoriales.
¿Cuál es la tasa del seguro extraterritorial?
Los seguros extraterritoriales suelen costar entre 1% y 4% al año, y muchas pólizas añaden gastos de administración de entre $100 y $300 anuales, además de los gastos de inversión.
Algunos planes más antiguos vinculados a inversiones pueden superar los 5% en costes anuales totales una vez sumados todos los estratos.
La mayoría de las pólizas incluyen:
- Gastos de administración de la póliza (a menudo $100-$300 al año)
- Comisiones de gestión de los fondos subyacentes (0,5-1,5% al año)
- Gastos de rescate o salida anticipada de las pólizas a largo plazo, que a veces duran entre 5 y 10 años.
- Gastos de asignación de primas, cuando sólo se invierte una parte de las primas iniciales (comúnmente 85-95%)
Los costes varían según el proveedor y el producto.
Las empresas fiables revelan todos los gastos por adelantado, mientras que las comisiones ocultas o acumuladas son una señal de alarma, especialmente en los planes vinculados a inversiones más antiguos con largos periodos de bloqueo y liquidez limitada.
¿Qué país es el mejor para los seguros offshore?
Los mejores países para los seguros extraterritoriales son Bermudas, la Isla de Man, Guernesey, Malta y Singapur, todos ellos conocidos por su sólida regulación y sus sistemas financieros estables.
- Bermudas - Gran reputación en seguros y reaseguros de vida, con sólidas normas de solvencia.
- Isla de Man - Ofrece una normativa estricta, productos de seguro de vida flexibles y opciones multidivisa.
- Guernesey - Popular para pólizas vinculadas a inversiones y soluciones de planificación patrimonial.
- Malta - Jurisdicción de la UE bien regulada, con tratados fiscales favorables y un sólido marco de seguros.
- Singapur - Ofrece políticas multidivisa, una regulación de alta calidad y acceso a los mercados de inversión asiáticos.
La mejor jurisdicción depende de factores como su residencia, obligaciones fiscales, preferencias de inversión y objetivos de planificación patrimonial.
¿Cuáles son las implicaciones fiscales de los seguros extraterritoriales?
El seguro offshore no está automáticamente exento de impuestos. Está sujeto a normas fiscales y de información en virtud de marcos como CRS, FATCA y leyes patrimoniales locales.
- Muchos países gravan los reintegros, las ganancias de las inversiones o el producto de las pólizas en función de la residencia.
- CRS y FATCA exigen la declaración de cuentas y pólizas offshore, especialmente las vinculadas a inversiones.
- Pueden aplicarse impuestos sobre el patrimonio en función del lugar de residencia de los beneficiarios o titulares de la póliza.
- En algunas jurisdicciones, las pólizas de vida offshore reciben un aplazamiento de impuestos o un tratamiento sucesorio favorable cuando se estructuran adecuadamente.
Los expatriados siempre deben consultar a un asesor fiscal transfronterizo antes de adquirir una póliza de seguro offshore.
¿Qué es mejor, el seguro onshore o el offshore?
El seguro extraterritorial es mejor para los expatriados y las familias internacionales que necesitan portabilidad, mientras que el seguro terrestre es más adecuado para las personas que viven permanentemente en un país.
Las pólizas offshore también ofrecen flexibilidad multidivisa y opciones de inversión más amplias, mientras que los planes onshore proporcionan un cumplimiento más sencillo y una alineación fiscal más clara.
Las pólizas onshore funcionan bien para quienes se centran en la normativa local y en una cobertura sencilla, mientras que las pólizas offshore son ideales para clientes que buscan estabilidad a largo plazo, protección de activos y oportunidades de inversión diversificadas internacionalmente.
¿Cómo se puede contratar un seguro offshore?
Puede adquirir seguros offshore directamente a proveedores autorizados, corredores internacionales regulados o multijurisdiccionales. asesores financieros.
- Corredores internacionales regulados y autorizados en la jurisdicción donde se emite la póliza
- Solicitudes directas a la compañía de seguros offshore, en función de su modelo de distribución
- Asesores financieros especializados en planificación transfronteriza
Los compradores deben confirmar siempre la autorización del asesor, la situación reglamentaria del proveedor, la transparencia de las comisiones y si el producto es adecuado para su residencia fiscal.
Evite comprar a través de agentes no regulados o canales informales.
¿Cuáles son las ventajas de un seguro offshore?
El seguro offshore ofrece a los expatriados portabilidad, cobertura multidivisa y acceso a inversiones diversificadas internacionalmente.
- Portabilidad entre países, con validez a largo plazo aunque cambie la residencia
- Primas y pagos multidivisa, que ayudan a gestionar el riesgo de cambio.
- Mayor acceso a la inversión en comparación con muchos mercados nacionales de seguros
- Protección de activos en jurisdicciones estables y bien reguladas
- Flexibilidad en la planificación patrimonial, incluidos los fideicomisos y los acuerdos sucesorios transfronterizos.
- Estabilidad de las condiciones de las pólizas, que no suelen cambiar a pesar de los traslados.
Para las familias de todo el mundo y las personas con grandes patrimonios, estas ventajas favorecen la planificación del patrimonio a largo plazo y la seguridad financiera transfronteriza.
¿Cuáles son las desventajas de los seguros extraterritoriales?
Los seguros extraterritoriales pueden conllevar comisiones más elevadas, informes fiscales complejos y una liquidez limitada, especialmente en el caso de las pólizas vinculadas a inversiones o heredadas.
- Comisiones más elevadas en determinados productos vinculados a inversiones
- Limitaciones de liquidez, con penalizaciones por retiradas anticipadas
- Información fiscal compleja, sobre todo para los ciudadanos estadounidenses y los residentes en países de declaración estricta.
- Riesgo de malas prácticas de venta, especialmente por parte de corredores sin licencia que se dirigen a expatriados.
- Diferentes normas reguladoras en las distintas jurisdicciones
- Posible riesgo de cambio si la póliza está denominada en una divisa distinta de las necesidades futuras del asegurado.
Conclusión
El seguro extraterritorial es una poderosa herramienta para los expatriados, las familias internacionales y las personas con grandes patrimonios que buscan protección a largo plazo, flexibilidad en las inversiones y una mayor rentabilidad. planificación financiera internacional.
Elegir la póliza y el proveedor adecuados exige prestar especial atención a las comisiones, la normativa y el cumplimiento de las obligaciones fiscales.
Cuando se estructura correctamente, el seguro extraterritorial puede apoyar conservación del patrimonio, La protección del patrimonio, la planificación patrimonial y la estabilidad financiera en múltiples jurisdicciones la convierten en un componente estratégico de un plan financiero internacional.
Preguntas frecuentes
¿Por qué a la gente no le gusta la deslocalización?
A algunas personas no les gusta la deslocalización porque la asocian con la migración laboral, jurisdicciones extranjeras desconocidas o estructuras financieras complejas.
En el contexto de los seguros extraterritoriales, las preocupaciones suelen referirse a la transparencia, el aumento de las tasas o la incomprensión del funcionamiento de las jurisdicciones extraterritoriales.
¿Cuáles son los tres tipos de compañías de seguros?
Los tres tipos generales de compañías de seguros son:
-Compañías de seguros de vida
-Compañías de seguros no de vida o generales
-Compañías de reaseguros
Cada tipo responde a diferentes necesidades de gestión del riesgo.
¿Puedo contratar un seguro en el extranjero?
Sí. Muchas compañías de seguros extranjeras e internacionales permiten a los expatriados contratar pólizas mientras viven en el extranjero.
Sin embargo, la elegibilidad depende de la residencia, ciudadanía, requisitos médicos y normativa local.
Los estadounidenses pueden tener restricciones adicionales debido a la ley FATCA.
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