Seguros está pensada para proporcionar tranquilidad. Pero en carteras financieras complejas, a veces puede hacer lo contrario.
¿Una de ellas? El doble seguro. ¿Qué es el doble seguro?
Aunque pueda parecer una protección adicional, a menudo conlleva primas malgastadas, reclamaciones complejas e imprevistos. financiero consecuencias.
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Esto incluye si busca una segunda opinión o una alternativa inversiones.
Algunos hechos podrían cambiar desde el momento de la redacción. Nada de lo aquí escrito constituye asesoramiento financiero, jurídico, fiscal o de ningún tipo, ni una invitación a invertir.
Esta guía desglosa todo lo que los particulares con grandes patrimonios (HNWI) necesitan saber sobre el doble seguro: qué es, por qué se produce y cómo prevenirlo.
¿Qué se entiende por doble seguro?
El doble seguro se refiere a una situación en la que el mismo bien o riesgo está cubierto por más de una póliza de seguro, con diferentes aseguradoras.
Se convierte en un problema cuando la cobertura total supera el valor real del objeto asegurado. Aun así, se sigue el principio de que el asegurado no puede cobrar más que su pérdida real.
Aunque pueda parecer un caso extremo, es sorprendentemente común entre los grandes patrimonios que poseen varias viviendas, coches u obras de arte y cuentan con diversos asesores que gestionan sus carteras en distintas jurisdicciones.
Ejemplo de seguro doble
Supongamos que posees una propiedad vacacional de $5 millones en Marsella.
Ha contratado un seguro de hogar en Francia y otro internacional a través de su gestor de patrimonios.
Si la propiedad sufre daños por valor de $1 millón:
- El asegurador A cubre $3 millones
- El asegurador B cubre $2 millones
Según las normas del doble seguro, el pago se reparte:
- El asegurador A paga tres quintos = $600.000
- El asegurador B paga dos quintos = $400.000
Usted no recibe $2M o $3M en indemnizaciones. Sólo el importe real del siniestro, repartido entre las aseguradoras.
El doble seguro en el Derecho de seguros
Desde el punto de vista jurídico, el doble seguro es un concepto reconocido que se rige tanto por disposiciones legales como por el Derecho contractual.
No es ilegal, pero la forma en que se gestiona depende de la plena divulgación, la transparencia y el cumplimiento de los principios fundamentales recogidos en la legislación sobre seguros.
📌Principio del doble seguro
Funciona así:
- Si el asegurado presenta un siniestro sobre un artículo con varias pólizas, sólo se le indemnizará hasta el valor real de la pérdida.
- A continuación, las aseguradoras liquidarán el siniestro colectivamente, pagando cada una su parte proporcional, un proceso denominado doctrina de contribución.
📌El principio de contribución
La ley de seguros sigue el principio de indemnidad, que garantiza que el asegurado recupere la situación financiera que tenía antes del siniestro, sin beneficiarse de él.
Cuando varias aseguradoras cubren el mismo riesgo, el principio de contribución se aplica. Esta doctrina jurídica obliga a todas las aseguradoras a repartirse el pago del siniestro proporcionalmente, en función de la suma asegurada en cada póliza.
Por ejemplo, si tres pólizas aseguran un bien de $1 millón, cada una de las cuales proporciona $500.000 de cobertura, contribuirán a una pérdida de $300.000 a partes iguales: $100.000 cada una.
📌Obligaciones de divulgación
La mayoría de las jurisdicciones y contratos de seguros imponen un deber de información.
Si un asegurado no declara que otra póliza cubre el mismo riesgo, puede dar lugar a:
- Retraso o reducción del pago de siniestros
- Anulación de una o varias pólizas
- En casos extremos, las alegaciones de tergiversación o fraude
Los particulares con grandes patrimonios, especialmente los que tienen activos transfronterizos, deben prestar especial atención a los requisitos de cumplimiento en los distintos países, ya que la legislación sobre seguros puede variar mucho según la jurisdicción.
Garantías antifraude
En ocasiones, el doble seguro puede utilizarse intencionadamente con fines fraudulentos, por lo que las aseguradoras examinan estos casos con lupa.
Incluso si su intención es honesta, la información incompleta o incoherente puede desencadenar señales de alarma del seguro que ralenticen su reclamación.
Para evitar complicaciones legales, lo mejor es:
- Consulte sus pólizas anualmente con un abogado o asesor de seguros
- Declarar toda la cobertura existente al suscribir una nueva póliza
- Comprender los términos relativos a la contribución, la subrogación y la cancelación
El doble seguro es manejable y lícito cuando se aborda con transparencia y orientación jurídica.
Sin ella, puede introducir una complejidad innecesaria, riesgo legal y despilfarro financiero, especialmente para los particulares con carteras multiactivos.
¿Cuál es la causa del doble seguro?
Los dobles seguros suelen surgir por falta de comunicación o de planificación centralizada.
Los desencadenantes más comunes son:
- Varios asesores o corredores: Cada uno crea una política que desconoce la del otro.
- Duplicación internacional de activos: Propiedades aseguradas tanto localmente como por un proveedor mundial.
- Cambios en el uso de los activos: Un bien personal pasa a ser un activo empresarial pero conserva el seguro personal.
- Niveles de planificación patrimonial: Seguro de vida o fideicomisos duplicar la protección sin saberlo.
Estos solapamientos suelen pasar desapercibidos hasta que se produce un siniestro, momento en el que ya es demasiado tarde para revisar la cobertura.
¿Qué ocurre en caso de doble seguro?
Esto es lo que puede esperar:
1. Los créditos se dividen, no se multiplican
Una de las principales consecuencias es que no puede reclamar varias veces por el mismo siniestro.
En virtud del principio de cotización, las aseguradoras se reparten el pago entre ellas en función de la proporción de cobertura que ofrecen.
El asegurado sólo recibirá hasta el valor real del siniestro, no el doble ni el triple de la indemnización.
Ejemplo: Si una propiedad vale $1 millones pero está asegurada en dos pólizas, el pago máximo combinado de todas las aseguradoras seguirá siendo de $1 millones, no de $2 millones.
2. Aumento de la carga administrativa
Gestionar varias reclamaciones de seguros por el mismo siniestro ralentiza el proceso de liquidación.
Las aseguradoras investigarán, cotejarán los detalles y determinarán su parte de responsabilidad antes de liberar los fondos. Esto puede dar lugar a:
- Plazos de tramitación de siniestros más largos
- Mayor complejidad administrativa
- Frustración durante un acontecimiento ya de por sí estresante
3. Posibilidad de litigios entre aseguradoras
Cuando intervienen varias empresas, pueden surgir desacuerdos al respecto:
- Quién paga qué parte
- Si los términos de la cobertura se solapan o entran en conflicto
- Qué política debe responder primero
Aunque las aseguradoras disponen de procedimientos para resolver estas cuestiones, los litigios pueden retrasar los pagos y complicar el cobro.
4. Riesgo de anulación de la póliza
Si no se informó de la existencia de varias pólizas en el momento de la compra o de la presentación de la reclamación, algunas aseguradoras pueden hacerlo:
- Cancelar la póliza
- Denegar la demanda por falta de divulgación
- Reducir el pago del siniestro
Esto es especialmente arriesgado en el caso de los activos de gran valor, en los que las aseguradoras esperan total transparencia.
5. Pagar primas innecesarias
Mantener pólizas superpuestas significa pagar por una cobertura que no necesita.
Con el tiempo, esto podría suponer un importante gasto inútil sin proporcionar ninguna protección financiera adicional.
En el caso de los particulares con patrimonios elevados, en los que las primas por bienes inmuebles, obras de arte y vehículos especiales ya son considerables, esta ineficacia oculta puede mermar su rentabilidad. gestión de patrimonios objetivos.
Doble reembolso del seguro
Si descubre la existencia de un doble seguro antes de que se produzca un siniestro, puede optar a la devolución del exceso de prima que suele corresponder a la póliza que decida cancelar.
El derecho a reembolso depende de:
- Las condiciones de cada póliza
- El motivo del solapamiento (accidental o intencionado)
- Duración del solapamiento
Algunas aseguradoras pueden cobrar tasas administrativas o prorratear el reembolso. Cuanto antes detecte y notifique la duplicación, mejor será el resultado.
Doble seguro frente a sobreseguro
Aunque a menudo se confunden, el doble seguro y el sobreseguro son diferentes:
| Aspecto | Doble seguro | Sobreseguro |
| Definición | Mismo artículo asegurado por varias aseguradoras | Una aseguradora ofrece una cobertura superior al valor del activo |
| Causa | Cobertura duplicada, generalmente involuntaria | Valoración errónea o estructuración agresiva de las políticas |
| Reclamación | Sólo se paga una vez, repartida entre las aseguradoras | La reclamación sigue limitada a la pérdida real |
| Riesgo | Siniestros complicados, primas malgastadas | Primas más altas, posibilidad de sospecha de fraude |
Por qué es importante para las personas con patrimonios elevados
Para los HNWI, el doble seguro no es sólo una molestia de papeleo. Es un riesgo estratégico.
He aquí por qué:
- Prima de ineficacia: Pagas más sin aumentar la protección.
- Implicaciones fiscales y jurídicas: Las políticas descoordinadas pueden entrar en conflicto con las estrategias de transferencia de riqueza o provocar el escrutinio durante las auditorías.
- Complejidad de las reclamaciones: Los siniestros de gran valor pueden retrasarse o incluso denegarse si hay confusión sobre qué póliza tiene prioridad.
- Lagunas en la planificación patrimonial: Las pólizas de vida o de responsabilidad civil pueden entrar en conflicto con los acuerdos fiduciarios y provocar disputas entre herederos o beneficiarios.
En los ecosistemas financieros complejos, la duplicación involuntaria es fácil, especialmente cuando su estilo de vida abarca varios países, propiedades y asesores.
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