Qué es el seguro de enfermedad colectivo para expatriados y cómo funcionan los planes
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Introducción
Hay algunas cosas que debe tener en cuenta si su empresa está pensando en ofrecer un seguro de enfermedad colectivo a los expatriados que trabajan para ella.
Después de todo, es crucial tener todos los datos antes de tomar una decisión. Debe conocer sus opciones porque, en determinadas circunstancias, es posible que no pueda optar al seguro de enfermedad colectivo que desea.
A continuación le indicamos algunos de los aspectos más importantes en los que debe pensar para comprender cómo salud colectiva planifica la función.
¿Qué es un seguro de enfermedad colectivo?
La cobertura sanitaria para un grupo se denomina plan de seguro médico colectivo. Los empresarios, propietarios de empresas o dirigentes de asociaciones suelen ser quienes contratan estos planes.
El seguro médico de grupo sólo permite a determinados miembros o empleados del grupo correspondiente obtener cobertura sanitaria para ellos y sus familias, a diferencia del seguro individual. seguro de enfermedad planes que permiten a cualquier persona inscribirse a través de un proveedor de seguros del mercado.
El término “seguro de enfermedad colectivo para empresarios” o “seguro de enfermedad para pequeñas empresas” son otras denominaciones de este tipo de protección que se han desarrollado debido a la definición de plan de salud colectivo.
Puede dividir el coste de la afiliación y las primas de este tipo de plan con su equipo o grupo de afiliados al adquirirlo.
La oferta de afiliación también está abierta a la aceptación o rechazo de cada uno de sus empleados o miembros del grupo. Las personas que se inscriben en un seguro médico colectivo pueden beneficiarse de ventajas como primas bajas, franquicias razonables y una cobertura completa.
Historia del seguro de enfermedad colectivo
En el Estados Unidos, El seguro de enfermedad colectivo apareció por primera vez en el siglo XX. Durante la Primera Guerra Mundial y la Gran Depresión, el concepto de cobertura colectiva se planteó por primera vez al gran público.
La Ley de Seguro de Riesgos de Guerra proporcionaba cobertura a los soldados que servían en la Primera Guerra Mundial, y el Congreso la amplió posteriormente para incluir a los dependientes de los militares. En los años veinte, la mayoría de los consumidores eran incapaces de hacer frente al creciente coste de la asistencia sanitaria.
La Asociación Médica Estadounidense y el sector de los seguros de vida se resistieron a los intentos de establecer cualquier tipo de sistema nacional de seguro sanitario, lo que agravó considerablemente este problema durante la Gran Depresión. La oposición persistiría hasta el siglo XXI.
Cuando la legislación de tiempos de guerra exigió salarios más bajos, en los años 40 aparecieron por primera vez los planes de seguro médico colectivo patrocinados por las empresas como forma de contratar trabajadores.
Los empresarios siguieron ofreciendo esta popular prestación exenta de impuestos después de la guerra, pero no satisfacía las necesidades de los jubilados y otros adultos que no trabajaban.
Las Enmiendas a la Seguridad Social de 1965, que sirvieron de base tanto a Medicare como a Medicaid, fueron el resultado de los esfuerzos federales para que esos grupos tuvieran derecho a la cobertura.
Cómo funciona el seguro de enfermedad colectivo
Las empresas y organizaciones contratan planes de seguro médico de grupo para ofrecer cobertura médica a su personal o a sus miembros. Los planes de seguro médico colectivo solo están disponibles para grupos; los particulares no pueden inscribirse en ellos.
Las personas de un grupo deben tener algo en común, aparte de la necesidad o el deseo de tener un seguro de enfermedad, para poder optar a un seguro de enfermedad colectivo. Suele haber dos tipos de grupos asegurados.
Los grupos de empresarios-empleados entran en la primera categoría cuando todos los asegurados son empleados de la misma empresa u organización sin ánimo de lucro.
El segundo son los grupos de afinidad, que incluyen a personas que pertenecen a la misma sociedad profesional, son empleados del mismo banco, son todos miembros de una organización fraternal o son clientes del banco.
Los empleados o afiliados, así como sus cónyuges y familiares, suelen estar cubiertos por pólizas de grupos de afinidad y de empresa-empleado.
La opción de suscribirse a un seguro médico colectivo suele estar incluida en un conjunto de prestaciones para empleados u ofrecerse como ventaja por unirse a otro tipo de organización.
Nadie se afilia directamente a los planes de seguro de enfermedad colectivos. Sólo pueden hacerlo los grupos. La compañía de seguros es contactó con por el tomador principal, que puede ser el departamento de RRHH de una empresa, en nombre de las personas a las que cubre la póliza.
Costes, tipos de planes colectivos, seguro de enfermedad Los proveedores y las condiciones de cobertura varían de un plan de seguro médico colectivo a otro, pero suelen tener algunas cosas en común:
- Los miembros del grupo tienen la opción de aceptar o rechazar la cobertura. Antes de emitir una póliza, la mayoría de los planes de seguro médico colectivo exigen que 70% de los miembros del grupo elijan la cobertura.
- El asegurado y la empresa o grupo de afinidad se reparten el coste de las primas.
- Los asegurados pueden añadir familiares y personas a su cargo con un coste adicional.
Una pequeña empresa puede inscribirse en un plan de seguro médico colectivo con un solo empleado, o el equivalente a un empleado a tiempo completo.
Las empresas con menos de 50 empleados a tiempo completo están exentas de proporcionar seguro médico en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA), pero las empresas con 50 o más empleados a tiempo completo están obligadas a proporcionar seguro médico colectivo a toda su plantilla.
Ventajas del seguro de enfermedad colectivo
Es fundamental comprender las ventajas de estas opciones de cobertura antes de contratar un seguro de enfermedad colectivo para sus trabajadores u otros miembros del grupo.
Le permite explicar las ventajas del seguro de enfermedad colectivo a sus empleados u otros miembros del grupo, además de ayudarle a valorar adecuadamente las opciones disponibles.
Planes accesibles
Los planes de seguro médico colectivo permiten a los miembros del grupo y a los dirigentes de la organización dividir el coste de la cobertura, además de comenzar posiblemente con primas más bajas.
Dado que ni una persona ni su familia corren con todos los gastos del seguro personal, estos planes suelen resultar más asequibles.
Beneficios fiscales
Los empresarios pueden reclamar un deducción fiscal por las primas que pagan los trabajadores y, en algunos casos, una bonificación fiscal para la asistencia sanitaria de las pequeñas empresas. Los empleados, por su parte, pagan sus primas antes de la determinación de su renta imponible. Ambas partes se benefician así de las ventajas fiscales.
Inscripción abierta
La inscripción en planes de seguro médico individuales sólo está permitida durante determinados periodos del año. Como empresario o responsable de una asociación, puede contratar sus planes de seguro médico de grupo en cualquier momento del año. Esto también ofrece a los afiliados del grupo más flexibilidad a lo largo del año en lo que respecta a las fechas de inscripción.
Ventajas del seguro de enfermedad colectivo
El seguro de enfermedad colectivo tiene muchas ventajas tanto para las personas y familias que están cubiertas por él como para las compañías de seguros, empresarios y grupos de afinidad que lo proporcionan.
Desde la perspectiva del proveedor de seguros, cubrir a grupos en lugar de a individuos reduce el riesgo.
Los grupos más grandes facilitan compañías de seguros para pagar grandes siniestros, lo que les permite ofrecer cobertura a precios competitivos. También son ventajas para las aseguradoras unos costes generales de captación de clientes más bajos y una administración más sencilla.
El seguro de enfermedad colectivo también presenta una serie de ventajas desde la perspectiva de los empresarios y el personal, o de los grupos de afinidad y los afiliados:
Los seguros colectivos suelen ser más baratos
Aunque las pequeñas empresas el seguro de enfermedad no es estrictamente obligatorio como prestación laboral para las empresas de uno a 50 empleados, los empleados siguen necesitando obtenerla de alguna fuente.
Aunque los empleados paguen la mayor parte del coste de su seguro, el seguro médico colectivo puede ofrecer franquicias más bajas que las pólizas del mercado sanitario y primas mensuales más bajas que las que pueden encontrar por su cuenta.
El riesgo se distribuye mediante la cobertura colectiva
Antes de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, las limitaciones de cobertura de por vida eran típicas. Los proveedores de seguros médicos podían excluir de la cobertura las enfermedades preexistentes. Hoy en día, los límites de cobertura de por vida casi nunca entran en juego.
Sin embargo, si hay demasiados siniestros, las compañías de seguros pueden decidir dejar de proporcionar cobertura por completo.
La posibilidad de renovar la póliza -que se hace a nivel de grupo, no individual- es más fiable en la cobertura de grupo, que es más estable que la de las pólizas individuales.
El seguro de enfermedad para pequeñas empresas ofrece ventajas fiscales
Las empresas que proporcionan un seguro de enfermedad colectivo a su personal y tienen entre dos y 25 empleados pueden optar a la desgravación fiscal por primas de seguro de enfermedad, que equivale al importe menor de $1.000 para la cobertura individual, $3.000 para las familias o 50% de las primas pagadas.
El seguro de enfermedad es popular entre los trabajadores
La mayoría de los trabajadores valora tener un seguro médico. La lealtad de los empleados aumenta y la rotación disminuye cuando el seguro médico se ofrece como prestación.
La mayoría de los trabajadores considera que el seguro de enfermedad es la prestación más importante.
¿Por qué cuestan menos los seguros colectivos?
Al participar más personas en el seguro colectivo, el coste es menor. Las tarifas disminuyen a medida que aumenta el tamaño del grupo de riesgo.
Por lo tanto, puede ofrecerle primas mucho más bajas que las que encontraría normalmente al buscar una cobertura de seguro individual. Dicho de otro modo:
- Un menor número de personas se traduce en mayores riesgos para el proveedor de seguros.
- un mayor número de personas se traduce en menores riesgos para el proveedor de seguros.
- Los costes de seguro de un grupo aumentan con los riesgos más elevados.
- El seguro para un grupo con menor riesgo es menos caro.
El precio del plan de seguro de enfermedad colectivo disminuye a medida que aumenta el número de afiliados.
Es una de las mejores maneras de que los empleados obtengan un salario asequible. y que los empresarios puedan permitirse una protección adecuada la mano de obra. Además, puede ayudar a los empleados que de otro modo no podrían permitirse un seguro.
¿Cuántas personas debe tener un plan de salud colectivo?
Para contratar un seguro de enfermedad colectivo es necesario formar un grupo. Dicho de otro modo, una sola persona no puede afiliarse a este tipo de plan. Sin embargo, durante el periodo de inscripción especial, las pequeñas empresas solo pueden tener dos miembros en el grupo.
Si no es así, sólo puede obtener un seguro colectivo si 70% de los empleados de su empresa participan en él. Eche cuentas para determinar si reúne los requisitos, ya que eso excluye también a los propietarios y cónyuges.
¿Cuántas personas debe tener para tener derecho a un seguro de enfermedad colectivo?
Debe tener al menos un empleado o miembro del grupo para poder acogerse al seguro de enfermedad colectivo.
El grupo puede incluir a la empresa o a la persona propietaria del plan de salud colectivo, pero necesitará al menos un participante más que no sea cónyuge ni familiar directo.
¿Qué tipo de empresa puede considerarse “pequeña” en los planes de Seguro de Enfermedad Colectivo?
Un pequeño empresario es aquel que tiene entre dos y 50 empleados cuando se refiere a un plan de salud colectivo.
Cualquier empresa con más de 50 empleados ya no se considera pequeña, y las empresas unipersonales con sólo el propietario como empleado no pueden optar a la ayuda.
Aunque no estén obligadas a ello, muchas pequeñas empresas quieren ofrecer un seguro médico a sus empleados si está dentro de sus posibilidades.
¿Cómo funciona el Coste Compartido de un Plan de Seguro Médico Colectivo?
Todos los miembros del grupo, junto con el empresario y los empleados, pagan una parte del coste de un plan de salud colectivo. En otras palabras, como hay más personas inscritas en estos planes, el coste es menor. También:
- Los empleados cubren una parte de sus costes del seguro de enfermedad.
- Una parte de las primas del seguro de enfermedad del trabajador corre a cargo de la empresa.
Los propietarios de pequeñas empresas pueden cobrar a sus empleados la mayor parte o la totalidad del coste de su seguro médico colectivo, pero es mejor para atraer y mantener el talento que contribuyan con una parte de las primas.
Eso demuestra a los trabajadores que sus empresas les están ayudando de verdad con su seguro de enfermedad colectivo y no se limitan a añadir otro coste al empleado.
¿Se puede desgravar el seguro de enfermedad colectivo?
Puede disponer de una desgravación fiscal de hasta el 50% de lo que paga si ofrece un seguro de enfermedad colectivo a sus empleados. Dado que las primas del seguro médico colectivo pueden ser elevadas, es una forma fantástica de pagarlo.
Las desgravaciones fiscales pueden suponer una diferencia significativa si realmente desea ofrecer a sus empleados un seguro de enfermedad colectivo pero no está seguro de poder permitírselo.
Seguro de enfermedad colectivo típico
Los planes ofrecidos por las Organizaciones de Mantenimiento de la Salud (HMO) y las Organizaciones de Proveedores Preferentes (PPO) son dos ejemplos destacados de cobertura sanitaria colectiva.
- Planes HMO. Aunque suelen tener primas asequibles, estos planes sólo le permiten elegir entre un pequeño número de proveedores para su atención médica.
- Planes PPO. Estos programas suelen dar a los miembros del grupo más libertad para visitar a los médicos de su elección, pero lo hacen a costa de primas más elevadas.
Existen otras opciones, por lo que debe hablar de ellas con su empleador, su proveedor de seguro médico colectivo o uno de los agentes autorizados de eHealth. Aunque estos son los dos tipos más típicos de planes de seguro médico colectivo, existen otras opciones.
Uno de los mayores aseguradoras sanitarias del país es United Healthcare, parte de UnitedHealth Group (UHC). Ofrece diversas opciones de seguros de salud colectivos para empresas de todos los tamaños. Incluye seguros médicos y planes complementarios especializados, como dental, oftalmológico y farmacéutico.
La mayoría de los estados ofrecen planes para pequeñas empresas con entre uno y cien empleados. Además de sus planes propios, United Healthcare ofrece a las pequeñas empresas opciones de mercado patrocinadas por el gobierno federal denominadas Small Business Health Options (SHOP).
A cambio, algunos empresarios pueden optar al crédito fiscal a corto plazo para pequeñas empresas de hasta 50%.
Hay numerosas opciones, incluidos paquetes, disponibles para las medianas empresas con entre 100 y 2.999 empleados. Se requieren 3.000 empleados o más para que una empresa pueda considerarse una cuenta nacional, que ofrece servicios y prestaciones sanitarias adicionales, incluida la posibilidad de adaptar las ofertas de planes.
Pasos a seguir si pierde sus prestaciones sanitarias de grupo
Puede buscar un plan de gastos médicos mayores o un plan de seguro médico conforme a la ACA que esté disponible como opción de cobertura sanitaria personal si pierde el seguro médico colectivo proporcionado por su empresa.
Si su empresa ya no le ofrece un seguro de enfermedad a cargo del empresario, debe tener la oportunidad de inscribirse en un plan de salud individual y familiar fuera del periodo de inscripción abierta.
Si la pérdida de ingresos le impide adquirir una cobertura sanitaria convencional, puede recurrir a un seguro a corto plazo o solicitar una opción respaldada por el gobierno, como Medicaid.
¿Puede comprar su plan de seguro médico colectivo fuera del mercado?
Puede trabajar con un corredor de seguros autorizado como eHealth cuando busque un seguro de salud colectivo fuera del mercado.
Esto abre la cobertura que está disponible sin subsidios o créditos fiscales y le da la opción de comprar una póliza que no podría obtener en el intercambio. Conocer todas sus opciones le ayudará a elegir la mejor opción para su empresa y sus empleados.
Mejor seguro médico colectivo internacional para expatriados
La organización tendrá diferentes necesidades, prioridades y limitaciones financieras. La estrategia ideal puede no ser la mejor opción para todas las organizaciones.
Los planes médicos globales de grupo que figuran a continuación se han estandarizado para adaptarse a los requisitos de la mayoría de las pequeñas y medianas empresas.
1. Planes de seguro colectivo para expatriados GeoBlue
El GeoBlue Expat El plan ofrece prestaciones sanitarias internacionales completas y servicios de asistencia médica mejorados para las asignaciones internacionales de larga duración. Cuando los asignados internacionales y sus familias viajan al extranjero durante al menos seis meses, el plan GeoBlue Expat se crea pensando en ellos.
Ventajas del Seguro de Grupo para Expatriados GeoBlue
- Plan de salud primario a gran escala
- Cobertura mundial o sólo en determinados países
- Prestaciones completas que incluyen asistencia por maternidad, visitas de bienestar y evacuación médica
- Opciones de seguro flexibles para estadounidenses que trabajan en el extranjero, extranjeros destinados a trabajar en Estados Unidos y ciudadanos de terceros países.
GeoBlue también ofrece GeoBlue Traveler, un grupo seguro del viajero para coberturas de corta duración y viajes internacionales.
2. Cigna Global Health Advantage (GHA)
Si tiene empleados en el extranjero, debe asegurarse de que todos ellos tengan acceso a un sistema sanitario de alta calidad, tanto a nivel local como mundial.
Una de las muchas razones por las que Global Health Advantage (GHA) 2 a 20 podría ser el plan ideal para usted es que tendrán un acceso sencillo y fiable a una de las mayores redes de profesionales sanitarios de todo el mundo con Cigna GHA.
El plan GHA está pensado para ofrecer cobertura a equipos de 2 a 20 empleados que estén destinados en cualquier parte del mundo. Para grupos más grandes, podemos crear planes especializados que se adapten a sus necesidades y colaborar con su equipo para crear un seguro médico global específico para los miembros de su plantilla.
Ventajas de Cigna GHA
- Acceso a una de las mayores redes médicas, que incluye más de un millón de hospitales y médicos en todo el mundo.
- Experiencia en el establecimiento de garantías de pago de clientes a hospitales y médicos de todo el mundo.
- El acceso al centro de servicios y al personal de médicos y enfermeras internacionales está disponible todos los días, todo el año.
- Planes completamente legales. Tenemos experiencia trabajando con clientes para seleccionar o crear soluciones de cumplimiento global completas y rentables.
- Liquidaciones de siniestros rápidas. En 10 días o menos, se pagan 92% de las reclamaciones de clientes limpios, independientemente del idioma o la divisa.
- La posibilidad de consultar a un terapeuta sobre cualquier asunto de la vida en general, así como sobre problemas mentales, emocionales y afectivos, a través del programa internacional de asistencia al empleado. Se ofrece asistencia en cualquier momento.
- Entre las prestaciones opcionales figuran el seguro dental, el seguro de invalidez de larga duración, el seguro de vida, el seguro de muerte accidental y desmembramiento y el seguro de evacuación/repatriación.
- Las segundas opiniones a distancia de la Clínica Cleveland y el abastecimiento de farmacias extranjeras son sólo algunos ejemplos de los servicios “más allá” que se ofrecen.
3. Plan de seguro médico colectivo Aetna Ascent
Los planes Aetna Ascent están pensados para equipos de 2 a 10 trabajadores extranjeros. Cada plan ofrece una cobertura sanitaria completa en todo el mundo, así como iniciativas de bienestar de vanguardia que acompañan a sus empleados en todo momento.
Los planes son internacionales y pueden cubrir a ciudadanos extranjeros residentes en cualquier parte del mundo.
Ventajas del plan Aetna Ascent
- Administración y ejecución sencillas del plan, con fechas de renovación anuales
- Cumplimiento de los requisitos locales y los acuerdos previos
- Acceso de los afiliados a nuestra red de más de 1,1 millones de proveedores en todo el mundo
- Acceso las 24 horas del día a todos los servicios para afiliados
- Herramientas móviles y web prácticas para los desplazamientos
- Acceso al Equipo CARE, un grupo de profesionales médicos que pueden ayudar a los afiliados antes, después, y en cualquier momento durante un viaje, ayudando a surtir recetas, coordinando la atención médica urgente y mucho más.
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