Guía del expatriado para invertir en el Reino Unido, parte 1: ese será el tema del artículo de hoy.
Nada de lo aquí escrito debe considerarse asesoramiento financiero ni una invitación a invertir.
Para cualquier pregunta, o si desea invertir como expatriado, puede ponerse en contacto conmigo utilizando este formulario, o a través de la función WhatsApp
Introducción:
Al igual que en cualquier otro país, las opciones de inversión disponibles para los expatriados en el Reino Unido son limitadas en comparación con las disponibles para los residentes.
En este artículo, hablaremos de todas las posibles opciones disponibles para que los expatriados inviertan en el Reino Unido. Las oportunidades de inversión disponibles para los expatriados pueden estar en el país o en el extranjero (offshore).
Sin embargo, la mayoría de los expatriados que viven en el Reino Unido suelen optar por inversiones extraterritoriales principalmente por las ventajas fiscales que obtienen.
No obstante, algunos tipos de inversiones con sede en el Reino Unido pueden o no estar fácilmente disponibles para expatriados que viven fuera del Reino Unido (como las ISA).
El proceso de comprender todos y cada uno de los tipos de inversión puede resultar difícil para la mayoría de las personas y, en tales casos, la gente se confunde y experimenta pérdidas en sus inversiones.
Por lo tanto, le recomendamos encarecidamente que se ponga en contacto con un asesor financiero o gestor de inversiones antes de empezar a invertir el dinero que tanto le ha costado ganar.
En la mayoría de los casos, los expatriados prefieren invertir en una amplia gama de inversiones, lo que se conoce como su Cartera de Inversión, y dicha cartera es gestionada por un experto asesor financiero o gestor de patrimonios.
Como de costumbre, este artículo no debe considerarse como un verdadero consejo de inversión, y usted debe seguir las instrucciones de un experto financiero que conozca su situación financiera y sus objetivos de inversión.
Si tiene una cartera diversificada y ya no tiene tiempo para ocuparse de sus inversiones, puede optar por los servicios relacionados con la gestión de patrimonios y planificación financiera que ofrecemos.
Así pues, veamos ahora los tipos de inversiones disponibles para los expatriados en el Reino Unido y, a continuación, analizaremos algunos puntos clave que los expatriados deberían tener muy en cuenta.
ISAs:
El primer tipo de inversión disponible para los expatriados en el Reino Unido es una ISA (Cuenta de ahorro individual), pero debe saber que sólo puede depositar su dinero en una ISA cuando se le considere residente en el Reino Unido.
No sólo eso, sino que incluso los ciudadanos reales del Reino Unido, que han perdido su condición de residentes y son vivir en el extranjero tampoco pueden tener un ISA.
En tales circunstancias, no sólo no se le permitiría abrir una nueva cuenta ISA, sino que se le restringirá la posibilidad de hacer aportaciones a una cuenta ISA ya existente.
Una persona puede abrir una ISA incluso antes de estar a punto de salir del Reino Unido, pero dependerá del nuevo país de residencia.
Una de las principales razones por las que la gente deposita su dinero en una cuenta ISA son las ventajas fiscales que ofrece, por lo que siempre hay que asegurarse de que el nuevo país de residencia también ofrezca el mismo tipo de ventajas.
En el Reino Unido existen cuatro tipos de ISA: ISA de efectivo, ISA de acciones y participaciones, ISA de financiación innovadora e ISA vitalicias.
Se aplican algunas restricciones de edad en función del tipo de ISA que elija, y se le permitirá ingresar su dinero en una de cada tipo anterior por ejercicio fiscal.
Como se ha mencionado anteriormente, debe ser residente en el Reino Unido para abrir una cuenta ISA y, en caso de no ser residente, debe ser funcionario de la Corona o su cónyuge/pareja civil.
Un funcionario de la Corona es una persona que ha sido enviada al extranjero para desempeñar una función pública de ultramar o un servicio diplomático.
No se le permitirá abrir una ISA en nombre de otra persona a menos que se trate de menores de 18 años (Junior ISA) o de alguien que no sea capaz de abrir una ISA por sí mismo (falta de capacidad mental).
No habrá impuestos sobre los intereses obtenidos de los activos en efectivo de una ISA ni sobre las rentas/ganancias de capital obtenidas de las inversiones en una ISA.
Esto significa que, a la hora de presentar la declaración de la renta, no tendrá que declarar los intereses, ingresos o plusvalías generados por una ISA.
Como ya se ha dicho, sólo se puede depositar dinero en un tipo de ISA al año, y el año fiscal en el Reino Unido comienza el 6 de junio.th de abril y finaliza el 5th Abril.
Con la ayuda de las cuentas individuales, puedes ahorrar 20.000 libras esterlinas al año, si pones todo el dinero en un solo tipo o lo repartes entre algunos o todos los tipos.
Si se trata de una cuenta de ahorro vitalicia, sólo podrá depositar 4.000 libras esterlinas por ejercicio fiscal, lo que significa que el límite máximo que puede depositar en una cuenta de ahorro vitalicia es de 4.000 libras esterlinas.
El dinero o los activos depositados en su ISA estarán libres de impuestos mientras los mantenga en su cuenta, y existe una amplia gama de activos que pueden guardarse en las ISA, que son los siguientes:
- Cash ISA:
- Ahorro bancario
- Cuentas en sociedades de crédito hipotecario
- Productos nacionales de ahorro e inversión
- ISA de acciones y participaciones:
- Acciones de empresas
- Fondos de inversión
- Fondos de inversión
- Bonos de empresa
- Bonos del Estado
- ISA vitalicias
- Todo lo que puede guardarse en las ISA de efectivo y en las ISA de acciones y participaciones
- ISA de financiación innovadora:
- Préstamos entre particulares, que son préstamos ofrecidos por usted a personas o empresas sin necesidad de un banco.
- Crowdfunding Obligaciones, que significa invertir en una empresa poniendo dinero en su deuda.
En cuanto a las ISA de acciones y participaciones, sólo podrá transferir acciones no ISA si se transfieren desde el plan de acciones para empleados; de lo contrario, no podrá transferir acciones no ISA.
Los préstamos entre particulares no pueden transferirse si ya se han realizado, y las obligaciones de crowdfunding no pueden transferirse si ya se mantienen en una cuenta ISA de financiación innovadora.
Como expatriado con estatuto de residente en el Reino Unido, puede obtener ISA de las siguientes entidades:
- Bancos
- Cooperativas de crédito
- Agentes de bolsa
- Servicios de préstamo entre particulares
- Sociedades de construcción
- Empresas de crowdfunding
- Instituciones financieras
En cuanto a las retiradas, podrá retirar dinero de su ISA siempre que lo desee sin perder las ventajas fiscales.
Sin embargo, debe familiarizarse con todas las condiciones de su ISA respectiva para saber si hay algún tipo de cargo o comisión por retirada de fondos.
No obstante, las normas para retirar dinero de una ISA vitalicia difieren de las de las demás ISA.
Algunas ISA son flexibles, lo que significa que puede retirar dinero de su ISA y volver a colocarlo en el mismo año, sin que ello suponga una reducción de su asignación del año en curso.
Los detalles relativos a la flexibilidad de su ISA pueden consultarse con el proveedor con el que vaya a abrir su ISA.
La ISA puede transferirse de un proveedor a otro siempre que lo desee y, además, puede transferir su ISA al mismo tipo de ISA o a un tipo diferente de ISA.
Si tiene intención de transferir el dinero invertido en una cuenta ISA para el ejercicio fiscal en curso, está obligado a transferir todo el dinero.
En cualquier caso, puede transferir una parte de su dinero invertido o todo el dinero si transfiere el dinero invertido en la pat (a partir del año anterior).
Un aspecto importante que debe tenerse en cuenta es que cuando se transfieren activos en efectivo de una cuenta de ahorro vitalicia a otro tipo de cuenta, se aplica una comisión de retirada de 25%, y esto sólo es aplicable si se transfieren antes de los 60 años.
Los activos en efectivo de su ISA de financiación innovadora pueden transferirse a otro proveedor, pero no puede transferir ningún otro tipo de inversión.
También debe informarse sobre las condiciones relativas a las transferencias dentro de las cuentas individuales, ya que algunos proveedores pueden cobrar comisiones adicionales por ello.
Si desea cambiar de proveedor, puede ponerse en contacto con el proveedor de ISA que desee y cumplimentar con él un formulario de transferencia de ISA; si no opta por este proceso, no podrá reinvertir ese dinero sin perder la desgravación fiscal asignada.
El proceso de transferencia de ISA suele durar unos 15 días laborables, cuando se trata de transferencias entre ISA de efectivo, y 30 días para los demás tipos de transferencias de ISA.
En cuanto a la ISA de financiación innovadora, debe ponerse en contacto con su proveedor y preguntarle cuál es el plazo necesario para que se realice la transferencia.
En cualquier caso, si tiene algún problema con su proveedor en relación con la transferencia de su cuenta ISA, puede presentar una reclamación al Financial Ombudsman Service en los siguientes números:
Teléfonos fijos: 08000234567
Móviles: 03001239123
De 8.00 a 20.00 los días laborables y de 9.00 a 13.00 los sábados.
Si se traslada al extranjero después de abrir una cuenta ISA en el Reino Unido, no podrá depositar dinero en ella a partir del año fiscal siguiente al traslado, pero los funcionarios de la Corona y sus cónyuges sí pueden hacerlo.
Los detalles relativos a su traslado al extranjero deben comunicarse a su proveedor en cuanto deje de ser residente en el Reino Unido.
Incluso después de trasladarse al extranjero, la cuenta ISA puede mantenerse abierta, y pueden aprovecharse las ventajas fiscales sobre el dinero invertido o los activos mantenidos en sus ISA.
El proceso de transferencia de sus ISA puede realizarse incluso si no es residente en el Reino Unido, y puede volver a ingresar su dinero en su ISA si regresa al Reino Unido y obtiene de nuevo la condición de residente en el Reino Unido.
Cuando fallezca, su ISA finalizará si el albacea cierra su ISA o si se ha realizado la administración de su patrimonio.
Salvo en cualquiera de estas dos circunstancias, su proveedor de ISA cerrará su ISA transcurrido un plazo de tres años y un día tras su fallecimiento.
Hasta entonces, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre la renta ni sobre las plusvalías, pero todas sus inversiones en una ISA pasarán a formar parte de su patrimonio a efectos del impuesto de sucesiones.
Por lo que respecta a las ISA de acciones y participaciones, su proveedor de ISA puede vender las inversiones y abonar el dinero resultante al gestor/beneficiario de su herencia.
De lo contrario, pueden transferir sus inversiones a la cuenta individual de su cónyuge o pareja civil, y esto sólo puede hacerse cuando ellos tienen una cuenta individual con el mismo proveedor que usted.
Una vez que la persona fallece, el cónyuge o pareja de hecho puede heredar la ISA, y obtendrá una desgravación fiscal adicional junto con su desgravación habitual.
El importe libre de impuestos puede alcanzar el valor de la cuenta individual del fallecido en el momento de su muerte o el valor de la cuenta individual en el momento de su cierre.
El proveedor de ISA puede pagar el producto de la venta de las inversiones de la ISA de una persona fallecida a su gestor/beneficiario de su patrimonio o bien, las inversiones pueden transferirse directamente al cónyuge o pareja de hecho, sólo cuando la persona haya fallecido entre los 3 y los 5 años de edad.rd de diciembre de 2018 al 5th Abril de 2018.
Inversión extraterritorial:
A menudo, la mayoría de los expatriados recurren a la ayuda de los grandes bancos para mejorar sus ahorros.
Puede parecer una buena idea, pero con unos tipos de interés tan bajos como los actuales, el poder adquisitivo de esos ahorros supondrá una pérdida cuando aumente la inflación y el coste de la vida.
Si tenemos en cuenta la reciente inflación en el Reino Unido, que ronda el 5%, los ahorros no supondrán nada, si no que dejarán al inversor en pérdidas.
Normalmente, los inversores residentes en el Reino Unido pueden invertir su dinero en bonos de inversión, pero ¿qué ocurre con los expatriados y los no residentes?.
Es entonces cuando los bonos de inversión offshore entran en acción y algunos bonos offshore como los disponibles en la Isla de Man o Guernsey son fácilmente accesibles para estas personas.
En términos sencillos, estos bonos no son otra cosa que seguros de vida que consisten en varios tipos de fondos de inversión, y se considera que son un ideal inversión para expatriados relativa a los fondos de inversión.
Como estamos hablando de expatriados, la inversión en bonos offshore resulta ser una de las formas más eficientes, ya que no habrá ningún impuesto sobre las ganancias de capital o impuesto sobre la renta.
Al estar libres de impuestos, las inversiones no harán más que subir y ofrecer rendimientos eficientes a los inversores expatriados.
Debe recordar que, en determinadas circunstancias, los bonos extraterritoriales estarán sujetos a retención fiscal y no podrán reclamarse a efectos fiscales.
Los términos y condiciones relativos a la elusión del impuesto sobre la renta y los ingresos obtenidos del bono dependerán del país de residencia del inversor.
Cuando se invierte en bonos offshore, los expatriados pueden esperar capital en lugar de un ingreso de ellos porque sólo 5% de los ingresos obtenidos de una inversión puede ser retirado cada año.
En las circunstancias expuestas, los beneficios obtenidos de estas inversiones se considerarían renta y tributarían en tales condiciones en el país de residencia del individuo, y en tal caso, los impuestos ascenderían hasta el 5% de la inversión.
Estos impuestos se aplican a los inversores expatriados cuando están haciendo un retiro. Incluso puede haber comisiones cuando usted está involucrado con bonos de inversión offshore, y si no se considera cuidadosamente, pueden sumar una cantidad considerable.
Pensiones, QROPS y otros planes similares:
Uno de los tipos de inversión más importantes que realiza una persona es para asegurar su jubilación, y al hacerlo como expatriado en el Reino Unido, los planes de pensiones y los QROPS suelen ser beneficiosos para los expatriados.
En el Reino Unido, un plan de pensiones se considera un plan de ahorro eficaz destinado a la jubilación de una persona, que conlleva ventajas fiscales.
El plan de pensiones de un individuo puede ser gestionado por los propios expatriados o puede ser gestionado por un empresario en nombre del individuo.
Para los expatriados que tienen una cantidad significativa de dinero en pensiones, el QROPS viene con una opción adicional, con la ayuda de la cual, pueden transferir una pensión del Reino Unido fuera del país mientras tienen los beneficios.
Recientemente, los QROPS y sus beneficios no son tan ventajosos como solían serlo en el pasado y, sin embargo, pueden ser ventajosos para los expatriados.
Principalmente debido a los inaceptables consejos de inversión de planificadores de inversiones inadecuados, los QROPS parecen haber tomado un giro negativo, aunque nunca se deben subestimar los beneficios que se obtienen de los QROPS.
Nota estructurada:
Puede que algunos de ustedes no hayan oído hablar de las notas estructuradas hasta ahora, y para esas personas, una nota estructurada es un título de deuda que emiten las entidades financieras.
Los rendimientos de los pagarés estructurados dependen de índices de renta variable, de una sola acción, de una cesta de acciones, de materias primas, de tipos de interés o de divisas.
Esto significa que la rentabilidad global y el rendimiento de una nota estructurada están en relación con la rentabilidad y el rendimiento de un índice, activo o grupo de activos subyacentes.
El plazo de una nota estructurada suele ser un plazo fijo, que oscila entre 4 y 6 años, y estos productos pueden no estar disponibles en las principales entidades financieras.
Como expatriado, puede acceder a los pagarés estructurados de los bancos de inversión. Los rendimientos ofrecidos a través de los pagarés estructurados suelen rondar los 100%, y estos rendimientos se pagarán a los inversores una vez finalizado el plazo fijado.
Los rendimientos pagados por las notas estructuradas se basan en las condiciones mencionadas por el proveedor durante el inicio del plazo fijo, y estas condiciones se ajustarán al derivado de menor rendimiento.
Durante la vigencia de una nota estructurada, se realizarán revisiones periódicas, en las que se evaluará el rendimiento de los derivados subyacentes.
Si el derivado de menor rendimiento de una nota estructurada supera un límite determinado (por ejemplo, 5% más que el valor real), entonces se pagará.
Una vez finalizado el plazo fijado, cuando el derivado de menor rendimiento supere un marcador condicional (como 80% más que el valor real), los inversores recibirán el importe íntegro de su inversión.
Debido a la exigencia de conocimientos de nivel avanzado, los pagarés estructurados sólo se ponen a disposición de inversores de alto patrimonio neto o de nivel avanzado.
Algunos asesores financieros también ofrecen notas estructuradas a sus clientes mientras explican toda la información a los inversores, como los riesgos y los beneficios.
En general, lo ideal es que una persona invierta en notas estructuradas por un importe que equivalga al 10% de su cartera de inversiones.
Bancos internacionales y bancos extraterritoriales:
Muchos bancos internacionales ofrecen servicios relacionados con gestión de patrimonios, que se adaptan específicamente a los expatriados. Estos servicios difieren en función del capital disponible con inversores expatriados.
Al optar por un banco internacional, la mayoría de los inversores suponen que los gestores de patrimonios y los asesores financieros son independientes. Para elegir un independiente. Para elegir un asesor independiente, hay que buscar en todo el mercado.
En muchas situaciones, los gestores de patrimonios y los asesores financieros no tendrán acceso a los productos que ofrece un banco, y si es así, es posible que se pierda las opciones de inversión más adecuadas para usted.
Por otra parte, los bancos extraterritoriales permiten a una persona gestionar sus finanzas con facilidad, al tiempo que ofrecen algunas ventajas fiscales.
Las cuentas bancarias offshore están disponibles en varios tipos de divisas base, y estos bancos tienen un requisito de saldo mínimo superior al de los bancos normales.
Algunos de los mejores cuentas bancarias offshore son ofrecidos por bancos como Santander, Royal Bank of Canada, Barclays, HSBC, Lloyds, etc., mientras que algunos de los mejores bancos privados son HSBC, Standard Chartered, St. James's Place, Barclays, etc.
Inversiones éticas:
La inversión ética es el proceso de invertir en empresas que están en contra del impacto negativo en la sociedad y el medio ambiente.
Invertir éticamente ofrece cierta satisfacción a los inversores, ya que saben que no están invirtiendo en algo que va en contra de las razones morales que apoyan o algo que va en contra del medio ambiente o la sociedad.
Para conocer más detalles sobre las inversiones éticas, lea el artículo disponible en nuestro sitio web haciendo clic en aquí.
Conclusión:
Como no nos ha sido posible incluir todas las opciones de inversión disponibles para los expatriados que viven en el Reino Unido, también hemos creado otra parte en la que cubrimos el resto de oportunidades de inversión.
Asegúrese de seguir también ese artículo porque el siguiente contendrá los detalles de las inversiones disponibles y algunos consejos de inversión para inversores expatriados en el Reino Unido.
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