En este artículo se examinan algunas inversiones para personas con ingresos elevados.
Si desea invertir como expatriado o particular con un elevado patrimonio neto, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utilizar estas opciones de contacto.
Información importante
Tenga en cuenta que la información contenida en este artículo tiene fines educativos e informativos.
Nada de esto debe tomarse como asesoramiento real de inversión basado únicamente en la información.
¿No es exacto?
En pocas palabras, siempre es preciso.
Siempre me esfuerzo por ofrecer información precisa y actualizada a mis lectores.
Al mismo tiempo, asuntos complejos como las decisiones de inversión no pueden tomarse basándose en lo que se lee en Internet.
Diferentes tipos de personas tienen diferentes situaciones financieras, objetivos, ingresos, etc.
Por ello, ningún tipo de asesoramiento puede resultar adecuado para todas las personas.
Es aconsejable ponerse en contacto con su profesional financiero antes de tomar cualquier decisión relacionada con la inversión.
Si le resulta difícil contratar los servicios de un planificador financiero/gestor patrimonial para sus inversiones, no dude en ponerse en contacto conmigo.
A los inversores bricolaje les recomiendo encarecidamente que investiguen a fondo antes de lanzarse a invertir.
Inversiones para rentas altas
En algunos de mis artículos anteriores, he hablado de la importancia de la tolerancia al riesgo de una persona.
A la hora de invertir, la tolerancia al riesgo desempeña un papel importante, ya sea en la asignación de activos o en el enfoque de inversión.
Las personas con una mayor tolerancia al riesgo pueden seguir adelante con estrategias de inversión agresivas.
Las estrategias de inversión agresivas implican activos o vehículos de inversión que ofrecen mayores rendimientos.
Al mismo tiempo, el riesgo asociado a estos activos o vehículos de inversión también es elevado.
Por lo general, las personas con una menor tolerancia al riesgo pueden seguir adelante con estrategias de inversión conservadoras.
Se trataba de invertir en activos de renta fija o de bajo riesgo, como bonos, depósitos bancarios, etc.
La edad, el patrimonio neto y los ingresos de una persona desempeñan un papel importante a la hora de determinar su tolerancia al riesgo.
Veamos algunos ejemplos representativos que incluyen estos factores para comprenderlos mejor.
Ejemplo 1:
Imagina que hubiera una persona llamada Tom, que tiene 25 años y unos ingresos elevados.
En general, Tom tiene la tolerancia al riesgo necesaria para las estrategias de inversión agresivas.
Esto se debe a que aún es joven y puede hacer frente a las pérdidas que puedan ocasionar las inversiones.
El caso sería diferente si Tom tuviera un nivel de ingresos bajo o medio.
En tal caso, es prudente que Tom siga adelante con las inversiones conservadoras, ya que le resulta difícil soportar los riesgos.
Ejemplo 2:
Ahora, supongamos que hubiera una persona llamada Juan que tuviera 50 años y unos ingresos superiores.
John no tiene el mismo nivel que Tom aunque ambos ganaran la misma cantidad de dinero.
Por eso John se beneficiaría de invertir utilizando estrategias conservadoras.
John debería alejarse de un enfoque arriesgado hacia las inversiones cuando se acerca su jubilación.
No debe arriesgar los pocos años que le quedan para apostar con la esperanza de conseguir una fortuna.
Ejemplo 3:
Imaginemos que hubiera otra persona llamada Jacob que tuviera unos 40 años y unos ingresos superiores.
Jacob no es joven como Tom y, al mismo tiempo, no está a punto de jubilarse como John.
Esto significa que Jacob podría beneficiarse de una estrategia agresiva, o podría optar por inversiones estables y de bajo riesgo.
El tipo de estrategia que elija dependerá de su elección personal y de algunos factores coadyuvantes.
Como alternativa, Jacob podría seguir adelante con una estrategia de inversión mixta con una cartera diversificada.
La cartera puede constar de inversiones de riesgo e inversiones de bajo riesgo en una única cartera.
¿Por qué digo esto?
Para describir los vehículos de inversión adecuados para las rentas altas, expliqué estos ejemplos.
Ahora, el oportunidades de inversión que voy a explicar son los mejores para gente como Tom y Jacob.
Pero la gente como John debería centrarse en una estrategia conservadora con más activos como:
— Efectivo
— Productos relacionados con el efectivo
— Instrumentos de deuda
— Valores de renta fija
— Fondos de gran capitalización
— Acciones de gran capitalización
Las personas que entran en la categoría de edad de John también pueden seguir adelante con inversiones ligeramente arriesgadas como ETF, fondos de inversión, etc.
Una vez más, sugiero una estrategia de bajo riesgo, pero depende de los objetivos de inversión de cada persona.
Existen varias oportunidades de inversión para las personas con ingresos elevados, como explico a continuación.
No podía abarcar todo el tema en un solo artículo y, por ese motivo, describo las características principales, los pros y los contras, y lo que pienso.
Basándome en esta información, creo que los inversores pueden tomar decisiones informadas sobre sus opciones de inversión.
En primer lugar, hablemos de estas rentas altas concretas.
Personas con rentas altas o con rentas altas, pero aún no ricas (HENRYs)
En 2003, la revista Fortune publicó un artículo en el que describía a los “High Earners, Not Rich Yet”, también llamados “HENRYs”.
El tramo de renta determinado para estas personas en aquel momento se situaba en torno a $250.000 y $500.000.
Sin embargo, una parte importante de estos ingresos se agotaría en gastos, impuestos, escolarización, vivienda, etc.
En términos mucho más sencillos, se trata de las personas que no son ricas en ese momento pero que lo serán pronto.
Se dice que países como EE.UU., Suiza, Luxemburgo, etc. tienen más rentas altas.
En la mayoría de los casos, los gastos de una persona con ingresos elevados se destinan más a su estilo de vida que al ahorro o la inversión.
También depende de la situación geográfica en la que se encuentre la persona con ingresos elevados.
Por ejemplo, ganar $250.000 al año puede ser un ingreso elevado en ciertas partes del mundo.
Sin embargo, puede no ser suficiente para un estilo de vida lujoso en algunas zonas como Nueva York.
La mayoría de estas personas con altos ingresos suelen buscar un estilo de vida lujoso en lugar de prestar atención a su perfil financiero.
Sin embargo, con el tipo adecuado de presupuestación, ahorro e inversión, estas personas con altos ingresos tienen un gran potencial para hacerse ricos antes de lo habitual.
Tipos de inversión para rentas altas
Hablemos ahora de las mejores oportunidades de inversión disponibles para las personas con rentas altas.
Los vehículos de inversión que voy a mencionar tienen diferentes tipos de niveles de riesgo.
Por lo tanto, al hacer una cartera, puede decidir cuáles elegir y cuáles evitar en función de sus objetivos o preferencias.
Cuentas de jubilación
Puede que piense que una cuenta de jubilación no es la mejor manera de ahorrar para la jubilación.
Si no tienes más de 20 o 30 años, no dudes en echarles un vistazo.
Las cuentas de jubilación suelen conllevar ventajas fiscales que podrían darse sobre todo durante la jubilación.
Además, existe la posibilidad de obtener otros beneficios con una cuenta de jubilación para una persona con ingresos elevados. Algunas de ellas son:
— Límites más altos para las contribuciones
— Aportaciones del empleador
— Reducción de los impuestos corrientes
— Protección de activos
— Diversificación
— Incentivos al ahorro para la jubilación
— Una jubilación segura
En función del país en el que viva o trabaje, las cuentas de jubilación pueden variar.
Veamos algunas de las cuentas de jubilación en países con rentas altas.
- Estados Unidos
A continuación se indican las cuentas de jubilación disponibles en Estados Unidos:
— El 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por la empresa.
— La cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta de jubilación personal con ventajas fiscales.
— Una cuenta de jubilación simplificada para empleados (SEP) es un plan de jubilación para autónomos y — propietarios de pequeñas empresas.
— Solo 401(k) es un plan de jubilación para autónomos sin empleados.
— El Roth 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por la empresa con aportaciones después de impuestos.
- Luxemburgo
Las cuentas de jubilación disponibles en Luxemburgo son las siguientes.
— La Cuenta de Ahorro Pensión luxemburguesa (Compte Epargne Pension) es una cuenta de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación.
— El Seguro de Pensión de Luxemburgo (Assurance Pension) es un producto de seguro voluntario que incluye un componente de pensión.
— El Fondo de Pensiones de Luxemburgo (Fonds de Pension) puede ser creado por empresarios u otras organizaciones.
- Australia
Las cuentas de jubilación disponibles en Australia son las siguientes.
— Se trata de un plan de jubilación patrocinado por la empresa.
— Un fondo de pensiones autogestionado (Self-Managed Superannuation Fund, SMSF) es un tipo de fondo de pensiones privado gestionado por particulares o pequeños grupos.
- Alemania
A continuación se enumeran las cuentas de jubilación disponibles en Alemania.
— Riester-Rente es un plan de pensiones privado financiado por el Estado.
— El Rürup-Rente (Basis-Rente) es un plan de pensiones privado con ventajas fiscales.
— Betriebliche Altersvorsorge (bAV) se refiere a los planes de pensiones de empresa.
- Suiza
A continuación se indican las cuentas de jubilación disponibles en Suiza.
— El primer pilar del sistema de pensiones suizo (AHV/AVS) está gestionado por el Estado.
— El segundo pilar es una pensión profesional (BVG/LPP) proporcionada por los empleadores.
— El pilar 3 es un plan de pensiones individual voluntario (a menudo denominado 3a y 3b).
- Noruega
Las cuentas de jubilación disponibles en Noruega son las siguientes.
— Folketrygd es un sistema público de pensiones.
— La pensión de empleo (Tjenestepensjon) se refiere a los planes de pensiones ofrecidos por las empresas.
— El Ahorro Previsional Individual (API) se refiere a las cuentas de ahorro voluntario para la jubilación.
- Austria
A continuación se indican las cuentas de jubilación disponibles en Austria.
— La Betriebliche Kollektivversicherung (BKV) es un plan de pensiones de seguro colectivo de empresa.
— La Pensionskasse es una caja de pensiones de empleo.
— La Caja de Pensiones (Vorsorgekasse) se refiere a las cuentas de ahorro voluntario para la jubilación.
- Países Bajos
Las cuentas de jubilación disponibles en los Países Bajos son las siguientes.
— La Algemene Ouderdomswet (AOW) es una pensión pública.
— Pensioenfonds es un fondo de pensiones de empleo.
— Las cuentas individuales de ahorro para la jubilación (Lijfrentespaarrekening/Lijfrentebeleggingsrecht) se refieren a las cuentas voluntarias de ahorro para la jubilación.
- Bélgica
Las cuentas de jubilación disponibles en Bélgica son las siguientes.
— Los planes de pensiones complementarios de empresa (Pensions Complémentaires d'Entreprise) se refieren a los planes de pensiones profesionales.
— El Régimen Individual de Pensiones (RIP) se refiere a los planes de pensiones individuales.
— Pensioensparen hace referencia a las cuentas de ahorro voluntario para pensiones.
- Francia
A continuación figuran las cuentas de jubilación disponibles en Francia.
— El Sistema Público de Jubilación francés (Sécurité Sociale) es la pensión estatal.
— Los Plans d'Épargne Retraite (PER) son cuentas de ahorro voluntario para la jubilación.
— Los Planes de Ahorro Empresarial (PEE) son los planes de ahorro de las empresas para sus empleados.
— Los Plans d'Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) se refieren a los planes colectivos de ahorro para la jubilación.
Preste siempre atención a detalles como la disponibilidad, la elegibilidad y los términos y condiciones a la hora de elegir uno.
Además, debe ponerse en contacto con su asesor financiero o cualquier profesional similar antes de contratar una cuenta de jubilación.
Este profesional evaluará su situación y le aconsejará sobre la conveniencia o no de adquirir uno.
Inmobiliario
Si se hace correctamente, la inversión inmobiliaria resultará muy útil para alcanzar sus objetivos.
Existe una amplia gama de opciones para participar en inversiones inmobiliarias.
También es una excelente manera de diversificar su cartera de inversiones, independientemente del tipo de inversión.
Algunas de las posibles formas de inversión inmobiliaria son:
- Viviendas
Múltiples tipos de propiedades entran en la categoría de propiedades inmobiliarias residenciales, tales como:
— Casas
— Condominios
— Adosados
— Inmuebles multifamiliares
— Pisos individuales
— Complejos de apartamentos
Al comprar una propiedad inmobiliaria residencial, puede generar ingresos en forma de alquiler.
Otra posibilidad es alojarse en esa propiedad, lo que evitaría tener que alquilar una casa en otro lugar.
También sería un activo que aumentaría el valor de su patrimonio neto si el mercado inmobiliario tuviera una subida de precios.
- Locales comerciales
Existen diferentes tipos de inmuebles comerciales en los que puede invertir o comprar, entre los que se incluyen:
— Edificios de oficinas
— Espacios comerciales
— Almacenes
— Centros comerciales
— Propiedades industriales
Al comprar un local comercial, puede obtener ingresos ofreciendo el inmueble en alquiler o arrendamiento.
En comparación con las propiedades residenciales, las propiedades comerciales son conocidas por ofrecer mayores rendimientos.
- REITs
Los REIT son empresas que poseen, gestionan o invierten en propiedades generadoras de rentas de distintos sectores.
Los REIT pueden cotizar en bolsa o ser privados, lo que significa que puede comprarlos como acciones o pueden tener un acceso limitado.
Con los REIT, puede exponerse al mercado inmobiliario sin tener que poseer una propiedad.
Con los REIT, los inversores pueden generar beneficios en forma de dividendos.
- Crowdfunding inmobiliario
Con las plataformas de crowdfunding inmobiliario, los inversores pueden reunir sus fondos e invertir en un proyecto.
Tales proyectos o empresas pueden referirse a propiedades residenciales o comerciales.
Este tipo de enfoque de inversión permite a un inversor medio obtener exposición sin necesidad de mucho capital.
- Voltear
Es posible que la mayoría de la gente ya esté familiarizada con el "flipping" inmobiliario, en el que la propiedad se compra y se vende por un precio más alto.
Para ello, el inversor debe conocer bien las tendencias del mercado inmobiliario y los aspectos relacionados con la renovación.
Nota: Aunque se sabe que las inversiones inmobiliarias figuran entre los mejores activos de inversión, conllevan cierto nivel de riesgo.
Es importante conocer su tolerancia al riesgo antes de iniciarse en la inversión inmobiliaria.
Si desea obtener una explicación detallada de las inversiones inmobiliarias, consulte los enlaces que figuran a continuación.
Explicación de las inversiones inmobiliarias
¿Debería invertir en un alojamiento con servicios?
Cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje son una forma eficaz de invertir en diversos vehículos de inversión.
Las ofrecen los corredores y las plataformas de negociación en línea, y también se denominan cuentas de negociación en línea.
Con ellos, las rentas altas tienen acceso a vehículos de inversión de distintos niveles de riesgo.
Algunas de las principales inversiones a las que se puede acceder con cuentas de corretaje son:
— Acciones
— Bonos
— Fondos de inversión
— ETFs
— Futuros
— Opciones
— Contratos por diferencias (CFD)
— Criptomonedas
Los inversores con una mayor tolerancia al riesgo pueden optar por derivados de inversiones de alto riesgo.
Por otra parte, los inversores con un planteamiento conservador pueden seguir adelante con activos de bajo riesgo.
Por ejemplo, acciones de bajo riesgo, ETF/fondos de inversión con bajos ratios de gastos, bonos, etc.
Es una buena idea invertir en instrumentos financieros que vienen con cuentas de corretaje. Pero es aconsejable hacerlo después de haber agotado las cuentas de jubilación u otros planes con ventajas fiscales.
Las cuentas de corretaje llevan asociadas diferentes tipos de comisiones, que se especifican en dos categorías.
— Comisiones comerciales
— Comisiones no comerciales
Las comisiones de negociación son las directamente asociadas a la negociación/inversión, como diferenciales, comisiones, etc.
Las comisiones no relacionadas con la negociación no están directamente vinculadas a la negociación/inversión, e incluyen comisiones de cuenta, de depósito/retirada, de gestión, etc.
Si eres principiante, siempre debes prestar atención a las comisiones para que puedas obtener mejores rendimientos.
Además, también puede estar sujeto a impuestos sobre las plusvalías y los dividendos derivados de las inversiones.
Sin embargo, la carga fiscal de estas inversiones depende del país del inversor.
Asegúrese de tener una cartera diversificada en lugar de permanecer invertido en una sola clase de activos.
Con este tipo de diversificación, puede compensar el riesgo asociado a la inversión en una sola clase de activos.
La diversificación mitiga el riesgo de cambios sectoriales o específicos del mercado que puedan afectar a la cartera de una persona.
Además, intente optar por inversiones internacionales para mitigar las condiciones geográficas que afectan a la inversión.
Inversiones alternativas
Las personas con rentas altas pueden acceder a una amplia gama de inversiones, entre las que se incluyen:
— Capital riesgo
— Capital riesgo
— Fondos de alto riesgo
— Deuda privada
— Arte
— Coleccionables
— Estructuras
Debido a diversos factores, las inversiones alternativas son más arriesgadas que las inversiones convencionales.
También carecen de mercado secundario, lo que plantea problemas de liquidez cuando se necesita capital.
Otro problema importante es que los inversores normales no pueden acceder a inversiones de mayor envergadura, como el capital riesgo.
Por eso siempre debe considerar el asesoramiento sobre inversiones de un profesional financiero.
Pueden evaluar su perfil financiero y sugerirle oportunidades de inversión en función de sus objetivos y su situación.
He proporcionado amplia información sobre distintos tipos de inversiones alternativas.
Para obtener información específica sobre inversiones alternativas, haga clic en los enlaces que figuran a continuación.
Inversiones alternativas - Parte 1
Inversiones alternativas - Parte 2
Consejos financieros para rentas altas
Hay algunas cosas que deben tenerse en cuenta para que las personas con altos ingresos hagan crecer su patrimonio.
Como he dicho antes, las personas con altos ingresos pueden convertirse en ricas tomando las decisiones financieras adecuadas.
En primer lugar, es importante que empieces a prestar atención a tus finanzas si no lo has hecho hasta ahora.
Recuerda que las cosas difíciles de hacer hoy tendrán los mejores resultados mañana.
Importancia de la vida frugal
Uno de los principales inconvenientes de la mentalidad de las personas con ingresos elevados es que se comparan con las personas de alto poder adquisitivo.
Los que ya acumularon riqueza de sus generaciones anteriores tienen activos considerables.
Por ejemplo, una persona con un elevado patrimonio puede tener ya una villa o un supercoche.
Supongamos que tu amigo tiene una villa frente al mar en Malibú que cuesta alrededor de $10 millones.
No hace falta que compitas con ellos y te hagas con uno tú también.
Recuerde que si compra un chalet de lujo, puede incurrir en pérdidas en forma de hipoteca.
Esto podría suponerle un retraso de cientos de miles de dólares cuando termine de pagar la hipoteca.
Mientras tanto, si empiezas a invertir y consigues una cartera diversificada, podrías comprarte ese chalet sin hipoteca.
Incluso puede que en ese momento disponga de algún dinero adicional, lo que puede asegurar su futuro.
Por lo tanto, tener un enfoque a largo plazo y llevar una vida frugal puede ser ventajoso.
Para ello, debes tener un presupuesto para tus gastos y evitar las cosas que quieres pero no necesitas.
Flujo de caja y presupuesto
Mantener un flujo de caja saludable puede ser un gran aspecto que le ayudará a mantener su situación financiera de forma eficaz.
Como he dicho antes, vivir con un presupuesto e invertir para el futuro puede ayudarte a conseguir cosas a largo plazo.
Está bien vivir frugalmente ahora para poder tener el estilo de vida de tus sueños en el futuro.
Al crear un presupuesto, ten en cuenta todas tus fuentes de ingresos e inversiones para tener un plan mejor.
Gestión fiscal
Tanto si se trata de inversiones como de cuentas de jubilación, asegúrese de que está aprovechando el escenario fiscal.
Utilice siempre cuentas de jubilación con ventajas fiscales para reducir sus obligaciones tributarias.
Diversificación
Al construir una cartera de inversiones, diversifíquelas al máximo.
Esto podría ayudarle a mitigar los riesgos derivados de las condiciones específicas del sector, el mercado y la ubicación.
Si tiene una mayor tolerancia al riesgo, pruebe a añadir inversiones tradicionales e inversiones alternativas.
Deuda
Calcula la cantidad total de deuda que tienes y prioriza la planificación para pagarla lo antes posible.
Una vez liquidadas tus deudas, podrás sacar el máximo partido a tus inversiones o a tu situación financiera.
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y los préstamos son eficaces para gestionar su situación financiera.
Pero debes utilizarlos sabiamente en lugar de gastarlos en hábitos/posesiones innecesarios.
Mantente al día
Esté siempre atento a las tendencias del mercado y a los productos de inversión que puedan proporcionar más rendimientos.
Al mismo tiempo, esté atento a las normas fiscales para no tener que pagar impuestos más altos debido a los cambios en el sistema tributario.
Seguros
Contrata las pólizas de seguro necesarias, que incluyen seguro de vida, seguro médico, seguro de incapacidad y seguro de responsabilidad civil.
Esto podría ayudarle a protegerse a sí mismo y a su familia en caso de situaciones inesperadas.
Profesionales financieros
Trabajar con profesionales financieros, como expertos en inversiones o asesores financieros, es muy beneficioso.
Supervise periódicamente sus inversiones
Si es usted un inversor DIY, es esencial que controle regularmente su cartera y haga cambios siempre que sea necesario.
En función de sus objetivos financieros, es posible que tenga que hacer cambios de vez en cuando.
Fondo de emergencia
Disponer de un fondo de emergencia le ayudará en caso de que surjan imprevistos.
Por lo tanto, siempre es esencial mantener algo de dinero aparcado en productos bancarios a los que se pueda acceder fácilmente.
Sí, no sólo productos de inversión, pero es bueno tener algo de efectivo o activos relacionados con el efectivo.
Esto podría utilizarse específicamente en tiempos de emergencia, ya que puede liquidarse fácilmente.
Conclusión
De todos modos, no siempre es fácil para una persona ocuparse de todos estos aspectos por sí sola.
Por ejemplo, como persona con ingresos elevados, es posible que no disponga del tiempo o los conocimientos necesarios para ocuparse de sus inversiones.
Por ejemplo, un cirujano cardíaco puede no estar informado sobre inversiones, ni disponer del tiempo necesario.
En tales circunstancias, es aconsejable contratar los servicios de un profesional financiero para sus necesidades de inversión.
Ayudé a numerosas personas a alcanzar la libertad financiera atendiendo a sus necesidades de inversión.
Si necesita los servicios de un gestor de patrimonios y no sabe dónde encontrar a alguien, está en el lugar adecuado.
No dude en ponerse en contacto conmigo para saber si puede beneficiarse de las mejores soluciones que le ofrezco.
Dicho esto, creo que la información proporcionada en este artículo le ha sido útil.
¿Le duele la indecisión financiera? ¿Quiere invertir con Adam?
Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.
