Escribo a menudo en Quora.com, donde soy el escritor más visto sobre temas financieros, con más de 438,2 millones de visitas en los últimos años.
En las respuestas que figuran a continuación me he centrado en los siguientes temas y cuestiones:
- ¿Cómo puedo comprar una propiedad como nómada digital?
- ¿Con quién es mejor tratar, Sarwa en Dubai, Interactive brokers o TD Ameritrade en EE.UU.?
- ¿Cuáles son las cosas que traen prosperidad?
- ¿Cómo jubilarse a los 40?
Si quieres que responda a alguna pregunta en Quora o YouTube, o estás buscando invertir, no dudes en póngase en contacto conmigo, correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utiliza la función de WhatsApp que aparece a continuación.
Es posible que algunos de los enlaces y vídeos a los que se hace referencia sólo estén disponibles en las respuestas originales.
Fuente de todas las respuestas: página Quora de Adam Fayed.
¿Cómo puedo comprar una propiedad como nómada digital?
No soy agente hipotecario, pero he ayudado a muchos clientes con esto.
Es similar a otros, sólo que se pueden hacer más preguntas.
Imaginemos que quiere comprar una propiedad en el Reino Unido o Alemania, por poner dos ejemplos, como expatriado.
Es posible conseguir hipotecas internacionales, también conocidas como hipotecas para expatriados. Muchos proveedores las ofrecen.
Los tipos de interés son más altos que los de las hipotecas locales debido a los riesgos reales, o percibidos, de impago.
Durante ese proceso, se le harán preguntas sobre la procedencia de sus ingresos o su patrimonio.
El prestamista querrá saber hasta qué punto eres digno de confianza y qué probabilidades tienes de devolver el dinero.
Hay diferentes tipos de nómadas, entre ellos:
- Los que tienen un empleador en el Reino Unido, Estados Unidos o Alemania, pero viven en el extranjero, ya que pueden trabajar a distancia. Algunas de estas personas siguen siendo residentes fiscales en su país.
- Los autónomos
- Empresarios
Los que tienen un empleo y pueden trabajar a distancia son potencialmente un caso más fácil. Tú no eres especialmente de alto riesgo porque hayas cogido tu trabajo de 80.000 al año y te hayas trasladado al extranjero.
Si lo desea, puede trasladarse fácilmente a su país de origen o a un tercer país. En el caso de los empresarios, los prestamistas estarán muy interesados en ver la estabilidad de la empresa.
En el caso de los autónomos, puede resultar complicado, dependiendo de lo claro que parezca el dinero. Tener ingresos de veinte fuentes está bien, siempre que parezcan legítimos y puedan demostrarse.
Un buen agente hipotecario puede ayudarle con este tipo de cosas.
Lo que también es importante es considerar tu situación financiera general, porque los tipos de interés podrían aumentar, el apalancamiento/endeudamiento es un arma de doble filo y puede entrañar complicaciones.
Entre esas complicaciones puede estar la fiscalidad. La mayoría de los expatriados británicos no tienen que declarar cuando viven en el extranjero.
En cuanto tenga propiedades en el Reino Unido, las tendrá, aunque no tenga que pagar impuestos.
¿Con quién es mejor tratar, Sarwa en Dubai, Interactive brokers o TD Ameritrade en EE.UU.?
Es mejor contextualizar esta respuesta.
¿Por qué existen los robo-advisors en el mercado? Qué problema intenta resolver una empresa como Sarwa?
Bueno, no todo el mundo puede permitirse un buen asesoramiento, aunque es más accesible de lo que la gente cree: no hace falta ser rico para tener un asesor.
Lo que sí sabemos es que los inversores "hágalo usted mismo" suelen fracasar, al menos a largo plazo.
Muchas personas suponen que pueden ahorrar dinero y hacerlo ellas mismas.
El problema son las emociones, que explican resultados como éste:
A menudo esto se debe a que los inversores pasan por una montaña rusa de emociones como ésta:
Todo el mundo puede hacer bricolaje cuando los mercados van bien. Pocos pueden hacerlo bien cuando los mercados se desploman.
Fidelity anunció que 35% de sus más de 65 clientes completamente vendido durante el covid-19 relacionados con las caídas en 2020.
Se perdieron la recuperación, y eso no significa que 65% de personas hicieron lo correcto.
Algunos se agotaron parcialmente, y otros no añadieron dinero extra por miedo.
¿Imaginan que el crack de 2020 hubiera tardado años en recuperarse como el de 2000? Imagino que la próxima vez que ocurra, la cifra será superior a 35%.
Este problema se ha denominado ‘brecha de comportamiento’ en la inversión.
La pregunta es: ¿ayudan las empresas de robo-advisory como Sarwa a resolver este problema?
Yo diría que el jurado está deliberando. Son demasiado nuevos. Sabemos por muchos artículos revisados por expertos que los clientes de asesores humanos obtienen mejores resultados a largo plazo que los inversores "hágalo usted mismo", si el asesor es bueno controlando las emociones del cliente en los malos momentos.
Por ejemplo, el Grupo Vanguard, a través de su investigación ‘advisors alpha’, descubrió que los inversores DIY en los mismos fondos y ETF de Vanguard obtuvieron peores resultados que los clientes asesorados.
La razón es sencilla. Los clientes del bricolaje compraron caro y vendieron barato, debido a las emociones.
Compraban cuando ‘todo el mundo’ parecía comprar y vendían cuando ‘todo el mundo parecía vender’.
De media, los inversores DIY con más éxito son personas muertas por esta razón. Los muertos no pueden dejarse llevar por el pánico ni entusiasmarse demasiado, por lo que sus cuentas inactivas obtienen buenos resultados.
En conclusión, entonces, yo diría:
- Si tiene suficiente dinero para contratar a un asesor humano, hágalo.
- Si no es así, pruebe los servicios de robo-advisory y compruebe su utilidad en momentos extremos, como las caídas del mercado. ¿Están enviando correos electrónicos a los clientes advirtiéndoles contra las ventas de pánico? ¿Crean contenidos y seminarios web en este sentido?
- Para el pequeño número de inversores DIY que tienen pelotas de acero y el conocimiento para ir por libre, pruebe las plataformas DIY como TD Ameritrade y otras.
¿Cuáles son las cosas que traen prosperidad?
Supongo que se refiere a individuos y no a naciones.
Si es así, aquí tiene una lista:
- Aceptar que no podemos controlarlo todo. Sólo podemos controlar ciertas cosas, y la suerte o el azar desempeñan un papel en el éxito. Igual que podemos morir a los 30 aunque intentemos estar sanos, hacer lo correcto no es garantía de prosperidad. Sólo aumenta las probabilidades.
- Gasta menos de lo que ganas. Lo que retengas es más importante que lo que ganes.
- Invierte sabiamente el excedente de gastar menos de lo que ganas
- Utiliza el apalancamiento con sensatez. Por ejemplo:
- Aprovechar el tiempo para componer las ganancias de la inversión. Ejemplo. La persona 1 invierte $500 al mes + 50k como capital y se jubila. Dispone de $2,4 millones sobre la base de una rentabilidad media anual de 8%. La segunda persona lo hace durante 45 años y tiene $20m. Alguna vez te has preguntado por qué se oyen historias de secretarias que amasan fortunas de más de $8m, como la señora de abajo. Todo lo que hicieron personas como ella fue comprar activos, como acciones, “para siempre”.
- Cuida tu salud y haz algo que te guste. No creo en el idealismo de que tienes que amar lo que haces. Andre Agassi es uno de los mejores tenistas de la historia, pero admitió que odiaba el tenis en su libro. Sin embargo, si amas o al menos te gusta lo que haces, es probable que nunca quieras retirarte, a menos que tu salud se resienta. Eso, a su vez, es más probable que resulte en más prosperidad y felicidad que estar listo para jubilarse a los 55 o 60 años.
- Aprovecha a otras personas y la tecnología si tienes un negocio. Si sólo te centras en los ingresos por horas trabajadas, se trata de una progresión lineal. Con las redes sociales y la tecnología, puedes lograr un crecimiento exponencial.
- Utilice la deuda/apalancamiento con sensatez en los negocios, pero tenga mucho cuidado y sepa cómo gestionarlo.
5. Aprovecha la suerte y levántate de la mala. Mucha gente está dispuesta a tirar la suerte por la borda. La mayoría de los ganadores de lotería, o los que reciben grandes herencias, no la aprovechan realmente.
En los negocios, muchos se vuelven complacientes después de un poco de éxito. Imaginemos que de jóvenes nuestros padres nos dieran un papel con seis agujeros y nos dijeran que esos agujeros representan las seis enormes oportunidades de suerte que tendremos en la vida.
Si lo supiéramos, no daríamos por sentados los buenos tiempos económicos o personales.
6. Trabaja mejor, educa mejor, aprende mejor y/o sé más inteligente que los demás. Averigua cuál va a ser tu ventaja.
7. Asume tantos riesgos calculados como puedas, sobre todo cuando eres joven. A menudo, el mayor riesgo es no correr ningún riesgo.
8. Controle sus emociones, o deje que sus emociones le controlen a usted. Muchas personas entran en pánico cuando los precios de los activos caen, o actúan como si tuvieran 90 años y no 20, 30 o 45, y actúan con excesiva cautela.
9. Es mejor parecer pobre y ser rico, que parecer rico y ser pobre. No caigas en la trampa de intentar impresionar a gente que ni siquiera te cae bien:
10. Retrasa la gratificación. Comprar ese billete de primera clase por 20.000 euros puede estar bien si se hace una vez que se han creado suficientes ingresos pasivos que lo justifiquen. No es sensato si apenas tienes activos a tu nombre y sólo tienes un gran sueldo que se va en comprar cosas al azar.
11. Espera y acepta el fracaso. Así se aprende mejor.
12. Evita a las personas e influencias negativas.
También Bill Gates dice que la gente sobrestima lo que puede hacer en un año, pero subestima lo que puede hacer en diez.
He descubierto lo mismo. Como las cosas se agravan con el tiempo, es más fácil cambiar de vida en media década o en una década que, por ejemplo, en un año.
¿Cómo jubilarse a los 40?
Sólo hay dos formas de hacerlo para la mayoría de la gente, suponiendo que no te toque la suerte por herencias, ganar la lotería, etc.
- Ganar mucho dinero, y tener unos hábitos de gasto razonables ajustados a ello, sin ser frugal
- Ganar medianamente, y ser muy frugal, utilizando el arbitraje cuando sea posible.
En cuanto a la primera opción, no puedes jubilarte a los 40 aunque tengas la suerte de ganar $100m al año después de impuestos, si gastas $100m.
Innumerables hombres de negocios, deportistas y famosos del mundo del espectáculo, entre otros, se han arruinado por sus malos hábitos de gasto, incluidos estos famosos.
Lo que sí es posible es ganar mucho, pero vivir considerablemente por debajo de esos medios, aunque no seas precisamente frugal.
Para la mayoría de la gente, lo más realista es tener unos ingresos decentes, vivir muy por debajo de sus posibilidades e invertir sabiamente el excedente.
Por ejemplo, una persona tiene un salario ligeramente superior a la media desde los 22 hasta los 40 años, y toma decisiones financieras sensatas como:
- Permanece en casa más tiempo que la media de los jóvenes
- Invierte sabiamente desde una edad temprana
- Invierte en sí mismo para ganar más con el tiempo
- Se aprovecha de cosas como el arbitraje geográfico. Es mucho más fácil jubilarse a los 40 si tienes la mente lo suficientemente abierta como para emigrar al tipo de país en el que $2.000 al mes te dan para vivir decentemente, en comparación con si vives en uno de los lugares más caros del mundo.
Por supuesto, hay otras maneras. Una forma es a partir de un negocio. Es posible trabajar muy duro en un negocio, y jubilarse a los 40, con ingresos pasivos.
La forma más probada que he visto es:
- Edad (veintipocos-tardíos veintitantos-principios de los treinta). Consigue un trabajo. Hazlo bien durante 5-10 años. Observa los problemas del sector al que quieres dedicarte.
- Edad (28-35). Empezar un negocio. Construirlo. Hazlo bien
- Edad (finales de los 30/principios de los 40). Vende su empresa o contrata a alguien para que la dirija día a día. Ahora eres un socio durmiente, como un accionista, que obtiene ingresos pasivos.
Sin embargo, la última opción no funciona para la mayoría de la gente, ya que la mayoría de las empresas quiebran en los primeros años o apenas llegan al punto de equilibrio.
Casi todas las personas que he conocido que se han jubilado a los 40 han vendido un negocio, han creado un negocio y luego lo han externalizado y siguen obteniendo ingresos pasivos, lo han heredado o han sido muy frugales y luego se han jubilado en el extranjero.
Sin embargo, lo irónico es que muchas personas con capacidad financiera para jubilarse a los 40 o 50 años acaban continuando de todos modos. He perdido la cuenta del número de personas que se han propuesto jubilarse anticipadamente, lo han conseguido y luego han vuelto a trabajar o a emprender un negocio.
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Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 830 millones de respuestas en Quora, un libro muy vendido en Amazon y colaborador de Forbes.
