Los 16 peores errores al jubilarse en el extranjero
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Introducción
¿Cuáles son los peores errores al jubilarse en el extranjero que debe evitar?
Todo el mundo ha oído historias de terror sobre jubilados que toman la decisión de trasladarse al extranjero, cumpliendo el sueño de toda una vida, sólo para que las cosas se tuerzan rápidamente.
A medida que se enteran de que han cometido una serie de errores durante el proceso, sus fantasías de paraísos tropicales, sol todo el año y culturas exóticas se desvanecen rápidamente.
Se encuentran en una situación mucho peor de la que estaban antes de que comenzara su errónea aventura debido a que las finanzas desaparecen, las propiedades nunca se materializan y se destruyen puntuaciones de crédito.
No tienes ninguna obligación de emularlos. Muchos de los problemas menores que surgen al trasladarse al extranjero son inevitables, pero con una planificación cuidadosa, puede evitar cualquier error importante que podría poner su sueño de vivir en el extranjero en peligro.
He aquí los 16 peores errores al jubilarse en el extranjero y cómo evitarlos.
Los 16 peores errores al jubilarse en el extranjero
1. Trasladarse sin una buena planificación
Muchas personas que se acercan a la jubilación llevan tiempo sintiéndose atraídas por los cantos de sirena de los climas más cálidos.
Por lo tanto, está pensando en trasladarse al sur, a Florida, o a uno de los muchos otros lugares maravillosos del mundo. lugares para jubilarse si desprecias el frío. Nuestro consejo es que primero tantees el terreno y luego te plantees una decisión a largo plazo.
Demasiadas personas han caminado sin rumbo hacia lugares que creían que eran sus destinos soñados, sólo para descubrir que son más parecidos a pesadillas. Todo el mundo es un extraño, la vida se mueve demasiado despacio, y las interminables rondas de golf y paseos por la playa envejecen rápidamente.
Dedique un tiempo considerable a sus vacaciones en el lugar elegido con suficiente antelación. jubilación planificada para hacerte una idea de la gente del lugar y de su forma de vida. Hacer lo contrario es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debes evitar.
Sobre todo si tiene intención de jubilarse en el extranjero, donde las lenguas, leyes y costumbres desconocidas pueden ser demasiado incluso para los jubilados más resistentes.
Cuando finalmente dé el paso, piense en alquilar en lugar de comprar. Pensemos en una pareja que eligió Savannah (Georgia) como residencia permanente para su jubilación. Pero tomaron la sabia decisión, como se vio después, de alquilar un apartamento en el centro durante un año antes de construir o comprar una casa nueva en las afueras.
Resulta que su mentalidad filadelfiana de “hazlo ya” no encajaba en el Sur Profundo. En su lugar, pasaron a formar parte del grupo de "jubilados a medias", aquellos que se trasladan al Sur profundo, descubren que no les gusta y luego reubicar a medio camino de vuelta hacia su hogar original en el norte.
2. Adquirir una propiedad sin investigar
El proceso de compra de inmuebles en Estados Unidos suele ser largo y difícil, pero hacerlo en el extranjero es una historia completamente distinta. Hacerlo es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debe evitar.
Cada país tiene su propia legislación inmobiliaria, con algunas peculiaridades que, si no las conoce, pueden causarle problemas. Si no hablas el idioma, esto puede resultar más difícil, y algunos agentes y promotores inmobiliarios sospechosos se aprovechan de vez en cuando de esta ignorancia.
Al comprar inmobiliario en el extranjero, hay algunos principios rectores a los que debe atenerse.
- Nunca realice una compra antes de visitar la vivienda. Esto sigue ocurriendo sorprendentemente con frecuencia cuando la gente compra una propiedad en el extranjero, pero conlleva una serie de riesgos, entre ellos la posibilidad de que la propiedad ni siquiera exista.
- Cualquier acuerdo al que llegues con el vendedor debe constar siempre por escrito; de lo contrario, les facilitas mucho las cosas a la hora de rechazarlo por completo.
- Compruebe la reputación de la empresa a la que va a comprar. Los mejores forma de hacerlo es en línea y, si es posible, hablando con clientes que les hayan comprado anteriormente.
3. Tomar al pie de la letra ofertas demasiado buenas para ser ciertas
La seguridad financiera en la jubilación se basa en los años de creación de riqueza, una planificación cuidadosa y mucho trabajo. No hay soluciones rápidas.
Pero a pesar de la prevalencia del fraude a las personas mayores, los estadounidenses siguen perdiendo cientos de millones de euros. millones de dólares cada año a estafas para hacerse rico rápidamente y otros tipos de fraude, según la FTC. 37% de los más de 3 millones de quejas que se recibieron en 2016 procedían de personas de 60 años o más.
Las víctimas del fraude declaran haber entregado a los estafadores $744 millones. Mis padres, que tienen entre 80 y 90 años y gozan de buena salud mental, reciben con frecuencia en su teléfono fijo llamadas de estafadores que intentan desprenderse de sus arduos ahorros para la jubilación.
La FTC y las fiscalías generales de los estados ofrecen consejos sobre cómo reconocer las ofertas que parecen demasiado buenas para ser ciertas.
Garantías de beneficios extraordinarios en un breve periodo de tiempo sin riesgo, peticiones de transferir dinero o pagar una comisión antes de poder reclamar un premio, o solicitudes injustificadas de datos financieros confidenciales como números de la Seguridad Social, de cuenta bancaria y de tarjeta de crédito. tarjeta de crédito u otra información sensible son señales de alarma.
Desconfía de cualquiera que te inste a decidir de inmediato o te disuada de buscar la orientación de un tercero neutral. De hecho, huye de ellos.
¿Qué debe hacer si sospecha de una estafa? La FTC sugiere utilizar Google u otra búsqueda motor para ejecutar el nombre de la empresa o producto junto con “revisión”, “queja” o “estafa”.”
Para saber si ha recibido alguna queja, también puede póngase en contacto con el fiscal general de su estado o la oficina local de protección del consumidor. Añada su nombre a la lista si es el caso. No olvide quejarse también a la FTC.
4. Ausencia de un plan de salida
Contar con una estrategia de salida cuando jubilarse en el extranjero es una de las cosas más prudentes que puede hacer, a pesar de que algunas personas la consideren derrotista.
Existen diversas circunstancias, muchas de ellas totalmente incontrolables, que pueden llevarle a querer o necesitar volver a la Estados Unidos. Hay varias causas posibles, como las fluctuaciones monetarias, los problemas de salud y las cuestiones familiares domésticas.
El factor más importante es que su le permite resolver cualquier crisis que pueda surgir con poca o ninguna ayuda de las autoridades financieras. comunidad.
Que significa que deberías tener dinero reservado específicamente para volver a casa sano y salvo, como mínimo para pagar el billete de avión. Además, debes aprender a ponerte en contacto con la embajada o consulado de Estados Unidos más cercano en caso de emergencia.
5. Considerar la posibilidad de trabajar de forma permanente
Muchos baby boomers, Como yo, pensamos seguir trabajando más allá de los 65 años para maximizar nuestras prestaciones de la Seguridad Social. Sin embargo, esa estrategia puede no funcionar. Es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que conviene evitar.
Hay que tener en cuenta que, según el Transamerica Center for Retirement Studies, 53% de los trabajadores prevén seguir trabajando más allá de los 65 años para hacer frente a la jubilación. llegar a fin de mes.
Sin embargo, no puede confiar en poder ganar un sueldo si lo necesita. A pesar de que más de la mitad de los trabajadores actuales tienen intención de seguir trabajando después de jubilarse, sólo 1 de cada 5 estadounidenses de 65 años o más tiene realmente un empleo, según las estadísticas del Departamento de Trabajo de EE.UU.
Según el Transamerica Center for Retirement Studies, hay muchas razones por las que se le puede exigir que deje de trabajar y jubilarse anticipadamente. Problemas relacionados con la salud, ya sean propios o de un ser querido, desempeñan un papel importante.
También influyen cuestiones relacionadas con la empresa, como la reducción de plantilla, los despidos y las adquisiciones. Otro factor que dificulta que los trabajadores de más edad encuentren empleo es la falta de actualización de sus conocimientos. En la práctica consejo es ahorrar con frecuencia y antelación y a suponer lo peor.
En una encuesta realizada por Transamerica entre los baby boomers, sólo 28% declararon tener una estrategia de respaldo para sustituir los ingresos de jubilación en caso de que no pudieran trabajar.
6. No presentación de declaraciones fiscales en EE.UU.
Después de salir de Estados Unidos, algunas personas adoptan la mentalidad de que los impuestos están “fuera de la vista, fuera de la mente”, pero usted debe ser consciente de que el IRS no funciona de esta manera.
Sigue estando obligado a presentar su impuesto sobre la renta a menos que haya renunciado a la nacionalidad estadounidense. Si no lo hace, podría estar sujeto a sanciones, así como a intereses que son debida sobre cualquier dinero que debe. Hacienda le obliga a presentar una declaración aunque no deba nada, así que téngalo en cuenta.
Un informe de Cuentas bancarias y financieras en el extranjero, o FBAR, es probable que también se le solicite. De acuerdo con la normativa vigente sobre el FBAR, cualquier persona cuyo cuentas financieras totalizan más de $10.000 en cualquier momento del año deben presentar una.
7. Retrasar el ahorro para la jubilación
Esperar demasiado para empezar a ahorrar para la jubilación fue el error financiero que los estadounidenses encuestados por Bankrate. Este pesar fue expresado con mucha más frecuencia por los encuestados de 50 años o más que por los menores de 50, lo cual no es sorprendente.
La mayoría de las personas no empiezan a ahorrar activamente para la jubilación hasta que tienen entre 40 y 50 años. La buena noticia para estos inversores es que aún pueden disponer de tiempo suficiente para modificar sus hábitos de ahorro y cumplir sus objetivos, pero tendrán que actuar con rapidez y ejercer una disciplina extrema a la hora de ahorrar.
Según los cálculos de Morningstar, ésta es la cantidad que debería apartar cada mes para tener unos ahorros de $1 millón a los 65 años.
Suponiendo una tasa de rentabilidad anual del 7%, a partir de los 25 años necesitarías ahorrar $381 al mes; a los 35, $820; a los 45, $1.920; y a los 55, $5.778.
El Tío Sam ofrece recompensas a los procrastinadores. Cuando cumplas 50 años, podrás empezar a financiar tu cuentas de jubilación con contribuciones de recuperación.
Por lo tanto, además de los $19.500 estándar, los ahorradores de más edad podrán aportar $6.500 adicionales a un 401(k) en 2020. Además de la cantidad estándar de $5.500, existe una cantidad de recuperación de $1.000 para las cuentas individuales.
8. Tener una mente cerrada
Un importante periodo de cambio en la vida de una persona suele ir precedida de la jubilación. Encontrar su identidad fuera del trabajo y sus planes para el nuevo tiempo libre puede ser todo un reto para algunas personas. Si tenemos en cuenta mudanzas al extranjero, Esto podría aumentar el estrés.
En su nuevo entorno, las cosas que le gustaban antes de jubilarse en Estados Unidos pueden parecer triviales y sin importancia. Sin embargo, también es posible que no le cambien nada y que, en lugar de probar cosas nuevas, se limite a seguir como siempre en su nuevo país de residencia.
Por eso es importante viajar con la mente abierta, darse tiempo para adaptarse y desarrollar una rutina que incluya actividades que le gusten.
9. Solicitar prestaciones de la Seguridad Social demasiado pronto
Tiene hasta los 62 años para empezar a percibir las prestaciones de jubilación, pero si puede esperar, debería hacerlo. Si reclama sus prestaciones de la Seguridad Social demasiado jubilación anticipada en el extranjero, entonces está cometiendo uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero.
Antes de utilizar la Seguridad Social, la mayoría de los planificadores financieros aconsejan esperar al menos hasta alcanzar la edad de jubilación, que es de 67 años para los nacidos después de 1959. Puede ser mejor esperar hasta los 70 años.
Supongamos que tiene 67 años cuando alcanza la plena edad de jubilación, momento en el que tendría derecho a 100% del importe de su prestación. Su prestación vitalicia de la Seguridad Social será de 30% menos si la solicita a los 62 años.
Pero si espera, se beneficiará de los créditos de jubilación diferida, que aumentarán sus prestaciones en 8% anuales entre los 67 y los 70 años. Una vez cumplidos los 70 años, ya no hay créditos de jubilación disponibles.
Para parejas, viudas y cónyuges divorciados, las estrategias de reclamación pueden variar, así que considere sus opciones y busque ayuda de un profesional si es necesario.
Si puede aplazar la declaración de la renta durante unos años viviendo de su cartera, hágalo. ¿Dónde más se puede encontrar 8% mercado rendimientos garantizados?
Como alternativa, sigue trabajando todo lo que puedas o inicia un negocio secundario para llenar el vacío en tus ingresos. Hoy en día hay muchas formas de ganar dinero extra.
10. Pedir un préstamo de su 401 (k)
Puede ser tentador pedir dinero prestado de su cuenta de jubilación 401(k). Al fin y al cabo, es su dinero. Normalmente tiene cinco años para devolver el préstamo más intereses, siempre que el promotor de su plan permita el préstamo.
Sin embargo, sacar dinero de su 401(k) no es una buena idea a menos que haya una emergencia. Es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debes evitar.
Meghan Murphy, vicepresidenta de Inversiones Fidelity, predice que durante el periodo de amortización del préstamo probablemente reducirá o dejará de hacer nuevas aportaciones.
Ello implica renunciar a la aportación de la empresa y dejar su cuenta de jubilación durante meses o incluso años. Además, se pierde la el crecimiento de la inversión que habría resultado de las contribuciones omitidas y de los fondos prestados.
Murphy afirma que antes de considerar préstamos de planes de jubilación, En primer lugar, debe considerar si existen otras fuentes de financiación disponibles.
Piensa en lo crucial que es tener un fondo de emergencia. Sin embargo, si eso no es posible, ¿hay algún otro recurso que pueda utilizar en su lugar? Considere si tiene acceso a fondos en un seguro de enfermedad. cuenta de ahorro en caso de urgencia médica.
Según Murphy, sacar dinero de los empleados’ opciones del plan de acciones a través de su empresa es una tendencia que está ganando popularidad. Es posible que no haya penalización si retira dinero de esa cuenta, ni es necesario que devuelva el préstamo con dinero sacado directamente de su nómina.
El coste de reembolsar un préstamo con sus ahorros para la jubilación es otro inconveniente importante. La mayoría de los préstamos tienen un plazo máximo de amortización de cinco años antes de ser reembolsados al fondo.
Según Murphy, debe reembolsar el préstamo en su totalidad en un plazo de 60 a 90 días si deja de trabajar para esa empresa antes de su reembolso; de lo contrario, se considerará una distribución y estará sujeto a impuestos. Además, ahora se aplica una penalización fiscal de 10% si el beneficiario es menor de 59 años y medio.
Tenga en cuenta también que utilizará dinero después de impuestos para pagar los intereses de ese préstamo 401(k), y que tendrás que pagar impuestos de nuevo sobre esos fondos una vez alcanzada la jubilación.
Normalmente, el préstamo debe devolverse en tan sólo 30 días si deja el trabajo. Si no, cuenta como una distribución y debe ser impuestos sobre la renta.
Investiga opciones alternativas de préstamo antes de utilizar tu 401(k). Préstamos a estudiantes y los préstamos PLUS para padres, por ejemplo, pueden utilizarse para pagar la matrícula universitaria. Con una línea de crédito hipotecario se pueden financiar importantes reparaciones en el hogar.
11. Minimizar el desorden demasiado pronto
Tenga cuidado al deshacerse de cosas con prisas. Independientemente de su valor sentimental, ciertos profesionales, como médicos, dentistas, abogados y contables, pueden ser obligados por ley a llevar registros incluso después de jubilarse.
En cuanto a los registros de impuestos, el IRS normalmente tiene tres años para iniciar una auditoría, pero es posible que desee mantener algunos registros, como sus declaraciones reales, durante un período de tiempo más largo.
Lo mismo ocurre con los documentos relativos a la compra de su vivienda y a las mejoras de capital, inversiones en acciones y fondos en cuentas de inversión imponibles, y las aportaciones a cuentas de jubilación, en particular las aportaciones no deducibles a cuentas IRA declaradas en el formulario 8606 del IRS.
Para evitar pagar más impuestos de lo necesario, todos pueden utilizarse para determinar la base imponible correcta de los activos.
12. Mantenerse alejado de la Bolsa
Uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero e invertir para su futuro es evitar las acciones porque parecen demasiado arriesgadas.
A pesar de la hecho de que el mercado experimenta frecuentes altibajos desde 1926 las acciones han devuelto una media de unos 10% anuales. Los colchones ni se acercan, y mucho menos los bonos, los CD, cuentas bancarias, o ahorro.
Según Elizabeth Muldowney, una asesor financiero con Savant Capital Management en Rockford, Illinois, la sabiduría convencional podría sugerir que invertir en bolsa es “arriesgado” y que es mejor evitarlo si su objetivo es proteger su patrimonio financiero.
Sin embargo, al hacerlo se obtienen bajos rendimientos y, en realidad, al mantenerse alejado de la bolsa de valores, No ha reducido su riesgo, sino que simplemente lo ha trasladado a la posibilidad de que sus ahorros no sigan el ritmo de la inflación.
Porque ofrecen una forma asequible de poseer una participación en miles de empresas sin tener que comprar acciones individuales, las low-cost fondos de inversión y son preferibles los fondos cotizados. Al llegar a la edad de jubilación, Murphy de Fidelity Investments desaconseja siquiera pensar en retirar su cartera de acciones.
Para una jubilación que podría durar 30 años, los ahorros deben seguir aumentando. Pero a medida que se envejece, hay que recortar gradualmente... volver a sus acciones exposición.
13. Dar prioridad a los hijos
Claro que quieres lo mejor para tus hijos: la mejor educación, la mejor boda, lo mejor de todo. Y, por supuesto, saca la cartera si puedes.
Pero pagar de tu bolsillo bodas caras y colegios privados... fondos de jubilación puede acabar costándoles muy caro. Es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debe evitar.
Según los expertos financieros, no se puede pedir dinero prestado para pagar la jubilación. En su lugar, busque otras opciones para financiar la educación de un hijo aparte de su 401(k).
En lugar de asaltar el fondo de jubilación, los padres y sus hijos deberían buscar becas, subvenciones, préstamos estudiantiles e instituciones estatales menos caras.
Otra sugerencia para ahorrar dinero es asistir a un colegio comunitario durante dos años antes de trasladarse a una institución de cuatro años. También hay muchas formas inteligentes de reducir los gastos de la boda.
Nadie prevé arruinarse en la jubilación, pero es posible por diversas razones. Por supuesto, no empezar con ahorros suficientes es una de las principales causas. Si no actúa con cautela ahora, es posible que más adelante se mude al sótano de sus hijos.
14. Aplazar los cuidados a largo plazo
Todo el mundo quiere pensar que se mantengan activos y sanos hasta bien entrada la jubilación. Una dieta sana, mucho ejercicio y revisiones rutinarias al médico ayudan.
Hasta los jubilados más duros pueden enfermar, e incluso en ausencia de una enfermedad grave, el tiempo pasará inevitablemente factura a su mente y su cuerpo a medida que se acerque a los 70, 80 y 90 años. Hasta los jubilados más duros pueden enfermar, e incluso en ausencia de una enfermedad grave, el tiempo pasará inevitablemente factura a su mente y su cuerpo a medida que se acerque a los 70, 80 y 90 años.
Prepárate para un shock de precios si alguna vez llega el momento en que tú o un ser querido necesitéis cuidados a largo plazo. Según una encuesta de Genworth de 2019, la mediana nacional coste de la vida asistida es de $48.612 al año, un 1,28% más que en 2018, y el coste de una habitación privada en una residencia de ancianos es de $102.204 al año, un 1,82% más que en 2018.
Incluso un fondo de jubilación considerable puede agotarse rápidamente. Y tenga en cuenta que la mayoría de los gastos de cuidados a largo plazo no están cubiertos por Medicare.
Aunque son caros, hay formas de pagar los cuidados de larga duración. El seguro de dependencia, que puede cubrir algunos de los gastos de la residencia, pero no todos, si se pueden pagar las elevadas primas, es algo en lo que hay que pensar. Según Genworth, una póliza típica en Virginia para un hombre de 55 años puede costar $800 al año. Si el hombre espera a tener 65 años para contratar una póliza, la prima anual aumenta a $1.148.
También puede plantearse suscribir un contrato de renta vitalicia cualificada (QLAC, por sus siglas en inglés). Una vez alcanzada cierta edad, normalmente 85 años, el QLAC empezará a pagarle un flujo regular de ingresos durante el resto de su vida a cambio de invertir una suma global considerable cuando eres más joven.
15. Invertir en tiempo compartido
El atractivo de la multipropiedad durante la jubilación es fácil de entender. Ahora que no está atado a un horario de 9 a 5, puede viajar con más frecuencia a su lugar de vacaciones favorito. Y si se aburre, sólo tiene que cambiar de franja horaria en distintos lugares de la red de multipropiedad. Una oferta increíble, ¿no? No siempre.
La compra de una multipropiedad puede convertir rápidamente a un comprador arrepentirse si desconocen todos sus repercusiones. Es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debe evitar.
Además del pago inicial de miles de dólares, los costes anuales de mantenimiento suelen superar los $660, y pueden imponerse gravámenes especiales para renovaciones extensas. Los viajes a destinos vacacionales tan populares como Hawai, México o las Bahamas también conllevan elevados gastos.
Si tiene remordimientos de comprador, buena suerte. Como hay tantos tiempos compartidos usados en el mercado, es poco probable que pueda vender el suyo al precio que desea, si es que puede venderlo. Tenga cuidado incluso si encuentra un comprador, porque los estafadores abundan en el sector del tiempo compartido.
Los expertos aconsejan a los propietarios que primero se informen sobre las opciones de reventa con su empresa de gestión de tiempo compartido. Si no lo consigue, ponga su tiempo compartido en venta o alquiler en sitios web de confianza. Otra opción es trabajar con un agente de confianza.
Existe un directorio en línea de los miembros de la Licensed Timeshare Resale Brokers Association. Si todo lo demás falla, considere la posibilidad de regalar su tiempo compartido a un caridad para el impuesto deducción. No obstante, consulte antes a su asesor fiscal.
16. Cerrar la cuenta bancaria en casa
Una común error financiero cometido por expatriado jubilados es cerrar todas sus cuentas bancarias en su país de origen después de mudarse a su nueva nación. Es uno de los peores errores al jubilarse en el extranjero que debe evitar.
Es una mala idea cortar todos los lazos financieros con su país de origen, Aunque, por diversos motivos, tendrá que abrir una cuenta bancaria en su nuevo país.
Su la puntuación crediticia se salvaguardará manteniendo activas las cuentas bancarias y tarjetas de crédito en su país de origen. Si usted cerró todas sus cuentas de la noche a la mañana, esto probablemente desaparecería en un santiamén.
Casi siempre podrá gestionar cualquier asuntos que aún tiene en Estados Unidos, como pagos y transferencias, utilizando el teléfono o Internet sin las molestias y retrasos asociados a pasar por bancos extranjeros.
Por encima de todo, probablemente debería mantener la mayoría de sus activos de jubilación en su país de origen. Para los bancos extranjeros, las cuentas IRA y 401(k)s son difíciles de transferir.
Puede cambiar su registro de la cuenta para que se registre en la de un familiar o amigo cercano. aunque no pueda mantener una dirección en su país de origen. Cuando eso ocurra, podrá gestionar fácilmente toda su negocios en línea.
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