En el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, Alicia H. Munnell, Anthony Webb y Wenliang Hou estudiaron cuánto debería ahorrar la gente para su jubilación . El documento está disponible aquí - https://crr.bc.edu/wp-content/uploads/2014/07/IB_14-111.pdf
Antes de hablar del hallazgo diré dos cosas. En primer lugar, la jubilación a los 65 años está desfasada. Es posible jubilarse mucho antes o mucho después, dependiendo de los hábitos de cada uno. Alcanzar la libertad financiera es una mejor manera de llamarlo, en lugar de jubilación. No creas a los que dicen que los jóvenes tendrán que trabajar hasta los 70 o más. NECESIDAD es la palabra óptima aquí. Me gusta mi trabajo, pero no quiero necesitar trabajar.
En segundo lugar, existen numerosos estudios académicos sobre las mejores prácticas en el sector financiero. Sin embargo, la rentabilidad media es menos subjetiva que la cantidad que hay que ahorrar para la jubilación. Algunas personas pueden vivir una vida en el jardín con los nietos, mientras que otras gastan incluso más en la jubilación que durante su vida laboral.
A pesar de ello, existen algunas buenas prácticas, como muestra el documento. Para estimar las tasas de jubilación objetivo, los investigadores, en sus propias palabras, “suponen que el objetivo del hogar es acumular riqueza suficiente para generar un nivel de consumo posterior a la jubilación que iguale el consumo inmediatamente anterior a la jubilación. El hogar alcanza este objetivo eligiendo una tasa de ahorro variable en función de la edad. La tasa de sustitución objetivo es la relación entre la renta posterior a la jubilación y la renta anterior a la jubilación asociada a la estrategia de ahorro óptima. Los ingresos previos a la jubilación equivalen a los ingresos del mercado laboral, los alquileres imputados y los rendimientos de las inversiones, menos los intereses pagados por hipotecas y préstamos, todo ello promediado entre los 20 y los 65 años”.”
Los investigadores llegaron a las siguientes cifras:
| Grupo de ingresos | Tasa de reposición objetivo |
| Todos | 73% |
| Renta baja | 80% |
| Renta media | 71% |
| Ingresos elevados | 67% |
Esto tiene un sentido racional, independientemente de las razones más técnicas de las cifras. Las personas con rentas más altas tienden a pagar más impuestos antes de jubilarse, mientras que las personas con rentas bajas ya llevan una vida más sencilla y pagan más impuestos, por lo que recortar demasiado es peligroso. Es realista que alguien que gane $200.000 pueda vivir con $140.000 en la jubilación, pero ¿hasta qué punto es realista que alguien que gane $25.000 pueda vivir con $14.000?
A continuación, los investigadores se centraron en cuánto necesita ahorrar cada grupo, y se obtuvieron las siguientes cifras:
| Grupo de ingresos | Tasa de ahorro exigida |
| Todos | 14% |
| Renta baja | 11% |
| Renta media | 15% |
| Ingresos elevados | 16% |
Lo que queda inmediatamente claro de estas cifras es lo elevadas que son. A muchas personas se les ha aconsejado que 10% es suficiente, cuando las pruebas académicas demuestran que 10% es más bien un mínimo. Dicho esto, la precocidad es la clave para satisfacer sus necesidades después de los 65 años:
| Jubilarse en | Empieza a ahorrar a partir del 25 | Empieza a ahorrar a los 35 | Empieza a ahorrar a los 45 |
| 62 | 15% | 24% | 44% |
| 65 | 10% | 15% | 27% |
| 67 | 7% | 12% | 20% |
| 70 | 4% | 6% | 10% |
Estas cifras son asombrosas y muestran la importancia de empezar pronto. Una persona de 45 años, que quiera jubilarse cómodamente a los 65, ¡puede tener que ahorrar 44% de sus ingresos para jubilarse!
Por supuesto, estas cifras pueden depender de muchos factores. Si piensas vivir en una ciudad o país más barato, es posible que necesites mucho menos que 70% de tus ingresos anteriores, aunque el seguro médico no es gratuito para europeos y canadienses vivir en el extranjero a partir de los 65 años.
Si vives en casa o tienes un buen trabajo cuando eres joven y ahorras 50% de tus ingresos durante 10 años, puede que no necesites ahorrar ni siquiera 10% de tus ingresos después de los 45 años, ya que la tasa de capitalización será enorme.
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¿Qué pasa si tengo 50 años y quiero jubilarme a los 60? ¿Cuánto tengo que ahorrar a partir de ahora?
Tienes que invertir muy agresivamente (más de 50% de tus ingresos y en carteras agresivas) o menos activos e invertir agresivamente o retirarte en una ciudad o país más barato para que las cifras funcionen. Por cierto, ¿dónde vives?
Tengo al menos 150.000 en ahorros para la jubilación en un 16% de mis ganancias ¿cuánto más porcentaje debo aumentar?
Depende de la edad que tengas y de lo que quieras ganar cuando te jubiles. Si tiene, por ejemplo, 30 años, estará bien. Pero si tiene 50, probablemente tendrá que aumentarlo.