Los mejores bancos digitales de China son conocidos por sus innovadores servicios de banca móvil y su interfaz de aplicación fácil de usar.
Durante la última media década se ha producido una notable aceleración en el desarrollo de la banca digital a escala nacional e internacional.
En China se ha observado una tendencia similar, y tanto los bancos tradicionales como las empresas de tecnología financiera se esfuerzan por mantener su ventaja competitiva en un panorama que cambia rápidamente.
Bancos digitales son capaces de funcionar sin la presencia de sucursales físicas porque confían en la atención al cliente las 24 horas del día y en la automatización de la tecnología para satisfacer las necesidades de su clientela.
Las entidades financieras tradicionales de varias zonas se han visto impulsadas a lanzar sus propias adaptaciones digitales de diversos productos financieros en respuesta a la creciente popularidad de los bancos "challenger" en determinadas zonas.
La investigación se centra en las características de la banca digital en China, así como en su conexión con los servicios bancarios que tradicionalmente ofrecen las instituciones financieras convencionales.
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La banca en China
¿Cuántos bancos hay en China que pertenezcan a la categoría de bancos digitales? Hay cuatro bancos digitales conocidos que han acumulado una base de clientes combinada de cientos de millones.
Estos bancos no surgieron como resultado de los esfuerzos de particulares dedicados a la prestación de servicios financieros o de propietarios de empresas, como suele ocurrir en los contextos occidentales.
WeChat, Baidu, Taobao y Xiaomi son sólo algunos ejemplos del tipo de grandes empresas chinas que cuentan con amplios ecosistemas, y a las que se atribuye sobre todo el mérito de ser las pioneras en el desarrollo de la banca digital en China.
Estas empresas han incorporado eficazmente la banca digital a sus ecosistemas ya operativos, aprovechando al máximo sus bases de clientes bien establecidas para garantizar una expansión sin fisuras de los servicios bancarios digitales.
Las pequeñas y medianas empresas y los emprendedores, además de los residentes de las zonas rurales menos desarrolladas de China, se han quedado con pocas o ninguna opción para adquirir préstamos y otros servicios bancarios y productos financieros porque los bancos estatales chinos se han centrado normalmente en las empresas estatales y otras grandes empresas.
Esto ha dejado a las pequeñas y medianas empresas y a los empresarios en una situación difícil.
El auge de los bancos digitales en Asia
La cuestión de la rentabilidad se ha convertido en un importante punto de atención para los neobancos a escala mundial.
Cabe destacar que en la región de Asia-Pacífico se sitúa una mayoría sustancial de los bancos digitales de éxito, concretamente 10 de 13. China, Japón y Singapur albergan algunas de las entidades bancarias digitales más destacadas.
En China, los bancos desempeñan un papel crucial en la gestión fondos de inversión y proporcionar en exclusiva banca privada servicios a particulares con grandes patrimonios.
Aunque existen Bancos estadounidenses en China y otros bancos internacionales en China, la banca digital en el país está gestionada únicamente por una lista de bancos en China.
En contraste con la prevalencia de startups de bancos digitales en otras regiones, el panorama de la banca digital asiática está configurado principalmente por empresas y consorcios ya existentes.
A pesar de la presencia de obstáculos estructurales en la gobernanza, los consorcios ofrecen notables ventajas para alcanzar la escalabilidad.
El principal obstáculo al que se enfrentan los bancos digitales en Asia son las barreras normativas, impuestas por el firme compromiso de los gobiernos de garantizar la estabilidad financiera.
China fue uno de los primeros países en adoptar las licencias digitales, que luego implantaron los bancos centrales de Corea del Sur, Hong Kong, Singapur y Malasia.
India posee actualmente la mayor cantidad de neobancos, mientras que el marco jurídico que rige estas entidades se encuentra aún en sus primeras fases de desarrollo.
Indonesia, Tailandia y Vietnam presentan niveles muy bajos de penetración de la banca digital y, al mismo tiempo, albergan las mayores poblaciones no bancarizadas de la región.
Sin embargo, el potencial es enorme. Según el informe de PwC Strategy & worldwide Payments Model 2021, se prevé que la región Asia-Pacífico experimente el aumento más sustancial en el volumen de transacciones sin efectivo, con más de 50% del volumen mundial.
¿Cuáles son las ventajas de la banca digital en China?
Los logros de los bancos digitales chinos pueden atribuirse principalmente a sus esfuerzos por subsanar las deficiencias de las instituciones financieras tradicionales del país.
El acceso a los servicios financieros plantea un problema considerable, especialmente en las zonas rurales, debido a la discriminación histórica que sufren las personas con bajos ingresos, los propietarios de pequeñas empresas, los agricultores y quienes carecen de historial crediticio.
La llegada de la banca digital ha agilizado el proceso de solicitud, haciéndolo más eficiente y obviando la necesidad de las tradicionales solicitudes en papel.
El procedimiento normal para crear una aplicación bancaria implica la instalación de la aplicación, la cumplimentación de un formulario con datos personales esenciales y la verificación de la identidad mediante la presentación de una fotografía o un vídeo.
Taobao, Wechat, Baidu y Xiaomi, todos ellos componentes integrales del ecosistema de aplicaciones del banco, se emplean habitualmente para lograr este objetivo. Una opción alternativa es Xiaomi Pay.
La tramitación de su solicitud puede completarse en unos minutos, mientras que la activación de su cuenta puede producirse en unas horas.
Se puede afirmar sin lugar a dudas que el actual proceso de solicitud se caracteriza por su mayor simplicidad, mayor accesibilidad y mayor comodidad en comparación con su predecesor.
¿Cuáles son los mejores bancos digitales de China?
MYBank
MYBank, conocido oficialmente como Zhejiang Network Merchants Bank Co, se creó en 2015 y ha ganado protagonismo principalmente por ser la filial financiera de Ant Group, comúnmente conocida como Alibaba. MYBank es uno de los mayores bancos de China en la categoría de banca digital.
Inicialmente, el objetivo principal de esta iniciativa es atender a quienes no tienen acceso a servicios bancarios, comúnmente denominados población no bancarizada, así como a las pequeñas empresas situadas en regiones urbanas y rurales que carecen de suficiente apoyo financiero.
MyBank ofrece una amplia gama de opciones de préstamo, que abarcan préstamos personales, préstamos para pequeñas empresas, préstamos para comerciantes en línea y préstamos específicamente adaptados a los vendedores de Taobao.
MYBank es una entidad financiera exclusivamente digital que realiza sus operaciones exclusivamente a través de aplicaciones móviles.
Además, es un elemento crucial del marco de comercio electrónico proporcionado por el Grupo Alibaba, concretamente Taobao y Alipay, entidades que están bajo la propiedad y explotación de Alibaba.com.
La empresa financiera emplea análisis de macrodatos para personalizar los préstamos a clientes particulares y pequeñas empresas.
El método de desarrollo de algoritmos incorpora sistemas de gestión de riesgos y datos de pago en tiempo real, analizando conjuntamente un amplio conjunto de más de tres mil variables.
Hasta la conclusión de 2019, se estima que 16 millones de pequeñas empresas se han beneficiado de préstamos de MYBank, con un valor acumulado de 2 billones de yuanes ($290 mil millones).
Aibank (Banco Baixin)
La creación de Aibank, alternativamente conocido como Baixin Bank, se ha llevado a cabo mediante un esfuerzo de colaboración entre Citic Bank of China y Baidu, la entidad responsable de la explotación del motor de búsqueda Baidu.
Citic posee una participación mayoritaria de 70% en Aibank, mientras que los 30% restantes son propiedad de Baidu. Aibank es uno de los mayores bancos de China en la categoría de banca digital.
Creado en 2017, este banco digital se distingue por ser la primera entidad de este tipo controlada por el Estado en el país.
Su creación actúa como precursora de la próxima digitalización del extenso sector bancario chino.
AiBank es una organización financiera que ofrece una amplia gama de servicios que abarcan banca digital, transferencias bancarias y préstamos tanto para particulares como para empresas, gestión de patrimonios, y procesamiento de pagos en tiendas online.
Inicialmente, Aibank se centró principalmente en la concesión de préstamos en línea a particulares y pequeñas empresas.
No obstante, la organización ha ampliado posteriormente su gama de productos financieros para abarcar una variada gama de servicios bancarios.
Una ilustración de este fenómeno puede observarse en la tarjeta QuickPass, que incorpora funcionalidades como el pago de facturas, la gestión de créditos y la supervisión de inversiones.
En el periodo inicial de 20 días posterior al inicio del registro en línea, la entidad financiera concedió préstamos por valor de más de 100 millones de yuanes a profesionales de la agricultura.
Esta acción representó un notable avance en el objetivo del banco de fomentar la inclusión financiera en las regiones rurales y entre los agricultores de todo el país.
En mayo de 2020, se autorizó la adquisición de 8,27% de acciones de Aibank, equivalentes a 466 millones de acciones, para Canada Pension Plan Investment.
La empresa procesa operaciones de crédito por valor de más de 300.000 millones de yuanes y cuenta con una base de clientes de más de 50 millones de personas.
Banco XW
Sichuan Xinwang Bank, también conocido como XW Bank o Xinnet Bank, se convirtió en diciembre de 2016 en la tercera entidad financiera de China en obtener una licencia exclusiva para operaciones bancarias digitales. La entidad financiera se conoce habitualmente como XW Bank.
La Comisión Reguladora Bancaria de China ha dado su aprobación a esta institución, designándola así como el octavo banco de propiedad privada de toda China y el primero de la provincia de Sichuan.
La clientela del banco incluye personas de comunidades adyacentes, así como de zonas urbanas más grandes caracterizadas por una menor densidad de población.
XW Bank es una entidad financiera que opera en el sector de la banca comercial y ofrece una gama de servicios bancarios dirigidos a las empresas.
Estos servicios incluyen la concesión de préstamos personales, con un importe máximo de préstamo de 200.000 yuanes.
El banco ofrece condiciones de reembolso flexibles, que permiten a los prestatarios devolver el préstamo en un periodo de hasta 60 cuotas mensuales.
Además, XW Bank ha puesto en marcha un cómodo proceso de solicitud en línea, al que se puede acceder y completar utilizando la popular plataforma de medios sociales WeChat.
WeChat es una vía crucial para que XW Bank capte nuevos clientes y también facilita la tramitación de las solicitudes de préstamo.
La empresa utiliza análisis de macrodatos para evaluar y clasificar a sus consumidores en función del rendimiento de sus ecosistemas anteriores.
La mecanización de la concesión de préstamos implica el procedimiento automatizado de concesión de créditos a particulares y empresas que poseen antecedentes crediticios favorables.
Para calcular el riesgo de las microempresas y las pequeñas empresas, el banco tiene en cuenta las cinco categorías de datos siguientes: Registros fiscales, registros de la Oficina de Industria y Comercio, información sobre facturas, información sobre negocios y operaciones, e información administrativa y judicial.
WeBank
WeBank, que inició sus operaciones en diciembre de 2014, tiene el honor de ser el primer banco digital de China. Como tal, WeBank es uno de los principales bancos de China.
Tencent, que mantiene la mayor posición accionarial en la empresa con cerca del 30 por ciento, fue una de sus entidades fundadoras.
Otras entidades fundadoras son Liye Group, Baiyeyuan y un gran número de otras empresas.
El público en general tiene la impresión de que WeBank está asociada predominantemente con Tencent, un conocido gigante tecnológico, a pesar de que otras empresas han participado en la prestación de asistencia a WeBank.
WeBank es una entidad financiera puramente digital que lleva a cabo todas sus actividades comerciales a través de Internet; no tiene ningún establecimiento físico, como tiendas, cafeterías o sucursales.
El único recurso a su disposición es una aplicación móvil desarrollada específicamente para tareas bancarias y solicitudes de préstamos.
WeBank es un proveedor de una amplia gama de servicios financieros, que incluyen banca, préstamos personales, microcréditos, banca y préstamos para pequeñas y medianas empresas (PYME), préstamos para automóviles y gestión de patrimonios.
El hecho de que no se exijan garantías de propiedad para hacer negocios con este banco digital con sede en China es una de las características que lo definen.
En su lugar, se basa en calificaciones crediticias elaboradas a partir de grandes cantidades de datos y emplea tecnología de reconocimiento facial para conceder préstamos tanto a clientes particulares como a empresas.
WeBank es uno de los principales precursores de la banca digital en China. Tiene el mayor número de activos gestionados, el mayor beneficio neto, la cartera de préstamos más completa y un rendimiento superior en términos de rentabilidad de los fondos propios y préstamos morosos. Esto la sitúa a la vanguardia del mercado de la banca digital en China.
Reflexiones finales
China sigue a la vanguardia del comercio electrónico mundial, los pagos digitales y la banca digital, manteniendo su posición de líder destacado en estos ámbitos.
El sector bancario en China continental ha experimentado un notable aumento en su énfasis y esfuerzos hacia la transformación digital desde el inicio de la pandemia COVID-19.
Las instituciones financieras reconocen la importancia de abordar con precisión esta cuestión para mantener la competitividad y adquirir o conservar su cuota de mercado.
Los bancos que realizaron importantes inversiones en tecnología y digitalización en los últimos años están demostrando ahora su ventaja competitiva.
Estas instituciones vieron menos efectos adversos de la epidemia y estaban mejor equipadas para atender a sus clientes a través de plataformas digitales, mejorando así el acceso de los consumidores y su experiencia en general.
Además, un número creciente de instituciones financieras están utilizando progresivamente la tecnología financiera (fintech) y las tecnologías emergentes, incluida la inteligencia artificial (IA), el análisis de datos, la computación en la nube y blockchain, para revolucionar su marco operativo a escala integral.
Este planteamiento estratégico pretende aumentar la productividad y la eficiencia del sector bancario.
En general, la mayoría de los bancos han destinado una mayor dotación financiera a la digitalización y los avances tecnológicos en los próximos años.
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