Mejores bancos digitales de Europa - 2021

¿Cuáles son los mejores bancos digitales de Europa? Ese será el tema del artículo de hoy.

En artículos anteriores he hablado de algunos de los mejores bancos digitales de todo el mundo, incluidos algunos de Los mejores bancos digitales de Singapur en 2020.

En este artículo se analizan algunas de las mejores bancos digitales en Europa en 2020 y más allá.

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Para quienes prefieran el contenido visual, he realizado el vídeo que figura a continuación:

Introducción

La banca digital es una industria compleja con sus propias “reglas y leyes”. Como cualquier otra industria, la banca digital está evolucionando gradualmente, pero si quieres tener éxito en ella, necesitas saber algunas cosas muy importantes sobre la integración de la inteligencia y la inteligencia artificial en la banca digital.

En primer lugar, es importante comprender el panorama general antes de sumergirse en los detalles. Integrar tecnologías de inteligencia e inteligencia artificial en su modelo de banca digital puede ayudarle a optimizar costes y acelerar las ventas digitales.

En la actualidad, cada vez más empresas estudian detenidamente cómo pueden mejorar la banca digital y tienen previsto invertir más en ella. Los clientes interactúan más con los bancos online que offline, forjando relaciones más estrechas y aumentando el número de transacciones, lo que incrementa los ingresos del banco.

La mayoría de los clientes creen que no están recibiendo una experiencia personalizada, pero la banca digital inteligente puede cambiar eso y ayudar a los bancos a ofrecer una experiencia más ágil y personalizada para cada cliente.

La digitalización ha creado un nuevo escenario lleno de oportunidades para todas las industrias, teniendo un impacto radical en muchas de ellas, como en el caso de la banca, que fue una de las primeras en iniciar un profundo proceso de transformación digital. 

A pesar de ello, según las investigaciones de algunos países europeos, casi 40% de las principales estructuras bancarias del mundo aún no habían propuesto una estrategia de transformación digital a finales del año pasado.

¿Cuáles son las principales ventajas de la banca digital?

La digitalización del sector bancario está abriendo un mundo lleno de oportunidades tanto para las entidades como para los consumidores. Hasta hace poco, era casi imposible obtener un préstamo en línea o contar con bancos que solo realizaran transacciones a través de sus plataformas móviles. 

Hoy en día, la tendencia hacia la digitalización es cada vez mayor. Tanto es así que se espera que la banca digital genere unos $ 8.646 millones para 2025, con una tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) de unos 3,8% entre 2019 y 2025.

La transformación digital es un proceso de continuo desarrollo tecnológico en el que las empresas deben conocer todas las herramientas disponibles para mejorar y actualizar la eficiencia de los procesos para lograr una mayor rentabilidad, como el big data o el machine learning. De ahí la importancia de identificar los beneficios de la digitalización para las entidades bancarias. En este sentido, vamos a destacar algunas de las ventajas que puede aportarle una banca digital:

Experiencia del usuario: Los avances en digitalización han permitido a las entidades mejorar de forma integral la experiencia de usuario y mejorar la banca omnicanal en su evolución hacia un modelo centrado en el cliente. 

Esto implica disponer de soluciones tecnológicas analíticas para ofrecer productos y servicios adaptados a las necesidades de los usuarios. Para ello es necesario tener en cuenta el conocimiento de sus preferencias, comportamiento de compra y actitudes ante el riesgo y la salud financiera.

Aumento del número de clientes: Ante la pérdida de confianza en la banca tradicional y el aumento de las aplicaciones bancarias de consumo y la banca en línea, las instituciones financieras han aumentado recientemente su base de clientes. Con la llegada de la tecnología financiera a este sector, cada vez está más claro que los bancos tendrán que cambiar su forma de hacer negocios para no perder clientes.

Mejora de la eficacia de los procesos: Mediante la introducción de diversas tecnologías avanzadas, como la firma electrónica o la creación de aplicaciones bancarias para smartphones, los bancos buscan mejorar la eficiencia de sus procesos manuales. 

Así, se esfuerzan por reducir el número de errores humanos en las relaciones con los clientes. Según la empresa, solucionar este tipo de errores suele costar entre tres y cuatro veces más que crear un proceso digital. 

Digitalizar los procesos es una mejora muy importante porque todos los datos y firmas se capturan correctamente la primera vez.

Costes reducidos: Otra ventaja de la digitalización en los bancos es el ahorro de costes, tanto para las entidades como para los clientes, gracias al uso de nuevos métodos de pago y transacciones no monetarias. 

Un ejemplo son los Challenger Banks, es decir, aquellos Neobanks que disponen de licencia bancaria para ofrecer productos de ahorro, financiación y tarjetas de la misma forma que los bancos tradicionales, pero con un funcionamiento digital 100%.

Mejores decisiones basadas en datos: Con la creciente digitalización de los bancos, los datos se están convirtiendo en uno de los activos más importantes a la hora de tomar decisiones dinámicas basadas en las grandes cantidades de información de que disponen las entidades. 

Tecnologías como el big data permiten a los bancos basar sus decisiones o mejorar sus procesos en los datos de que disponen sus clientes. Recientemente, la llegada de grandes empresas tecnológicas se ha convertido en un grave problema para los bancos, ya que disponen de una gran cantidad de datos y un profundo conocimiento de las soluciones tecnológicas propuestas.

Aproximadamente un tercio de todas las regiones de la UE informaron de que más del 50 % de su población adulta hizo uso de Internet para la banca digital en 2019. 

Así que en este artículo nos centraremos principalmente en algunos de los mejores bancos digitales disponibles en la UE, de los que nunca hemos hablado antes, los revisaremos, hablaremos de sus ventajas e inconvenientes e intentaremos orientarle sobre cuál elegir para su uso posterior. 

Como resultado de nuestras investigaciones hemos encontrado el siguiente banco:

• Curva
• Campanilla
• Banco Fidor
• Holvi

Curva

Curve es una empresa FinTech con sede en Reino Unido fundada en 2015 que ofrece una tarjeta inteligente y una app que permiten combinar y procesar todas tus tarjetas bancarias en un solo lugar, lo que facilita la gestión de tus gastos y la obtención de diversas ventajas. No es un banco, pero su servicio se basa en el dinero electrónico.

Curve es una marca bancaria competitiva que espera cambiar nuestra forma de acercarnos a las finanzas. Al igual que otras aplicaciones bancarias con las que compite, Curve atrae en parte por la disponibilidad constante desde tu teléfono 24/7. 

La característica más destacada de Curve, sin embargo, es que actúa como un contable móvil, gestionando tus distintas tarjetas y ayudándote a llevar el control de tu dinero. Por eso se llama a sí mismo el “Netflix de la banca”.

Curve se compromete a ofrecer “un único lugar para gastar, enviar, ver y ahorrar dinero”. En lugar de seguir la estructura de los bancos tradicionales, Curve intenta distanciarse de ella. Actúa como punto de encuentro de todas tus cuentas, permitiéndote hacer un seguimiento de tu dinero dondequiera que esté.

Puede utilizar su tarjeta de débito Curve para realizar transacciones desde cualquier cuenta de facturación registrada en su aplicación Curve. En otras palabras, puedes cargar todas tus tarjetas de débito y crédito Visa y MasterCard en la app y luego utilizar tu tarjeta Curve para pagar cualquiera de ellas.

Al conectar todas tus cuentas, Curve no sólo se distingue por su naturaleza móvil, sino también porque funciona como un contable virtual. En lugar de navegar por una montaña de recibos o pestañas de extractos en Internet, Curve registra y te dice cuánto has gastado.

Curve funciona desde tu teléfono, fusionando tus cuentas en una sola aplicación.

Este registro de sus transacciones fomenta los buenos hábitos de gasto. Además de todo esto, Curve se ha asociado con varias empresas, lo que permite a los compradores gastar su dinero en tiendas seleccionadas y recibir devoluciones en efectivo.

La aplicación en sí se basa en la sencillez, no en el estilo, con un diseño funcional que permite acceder fácilmente a todas las funciones.

Tras registrarse, recibirá una tarjeta Curve sin contacto. Los clientes tienen un control total sobre su tarjeta con la posibilidad de congelarla y descongelarla con solo pulsar un botón para mayor seguridad y comodidad.

Curve ofrece tarifas razonables tanto para sus cuentas empresariales como personales, con la opción de recibir privilegios en su cuenta tras comprobar los riesgos y crear un historial de gastos:

En primer lugar, es gratuito crear una cuenta Curve, a excepción de una comisión de verificación de 1 £ que se devuelve. Al utilizar la tarjeta Curve MasterCard en el Reino Unido, no hay ninguna comisión adicional: retirar, transferir o ingresar dinero es gratis.

Utilizar Curve en el extranjero también es gratis entre semana, pero hay una comisión de 0,5% los fines de semana.

Los clientes de Curve UK también pueden añadir su tarjeta de pago Curve a Samsung Pay, Apple Pay y Google Pay si prefieren realizar pagos sin contacto utilizando su teléfono móvil en lugar de su tarjeta física.

En cuanto a la seguridad, Curve entiende lo importantes que son tus cuentas y, por ello, se prepara para protegerlas de cualquier fuerza que intente comprometerlas. Curve te envía un correo electrónico cada vez que realizas una solicitud de inicio de sesión, lo que añade un paso más a la seguridad de tu cuenta.

Veamos ahora los pros y los contras más importantes que debes tener en cuenta antes de descargar la aplicación Curve para registrarte.

Profesionales de la curva:

• La cuenta puede abrirse en 20 minutos o menos.
• Servicios únicos, como usar todas las tarjetas en una y retroceder en el tiempo
• Registrado en la PRA y la FCA.
• El historial de gastos puede ayudarle a ahorrar dinero.
• Compatible con Samsung Pay, Apple Pay y Google Pay.
• Aplicación fácil de usar con una buena experiencia de usuario

Contras de la curva:

• Límites mensuales y diarios de retirada en cajeros automáticos, de gasto.
• Límites de gasto y retirada de fondos.
• Carece de funciones de presupuesto y ahorro.
• La atención al cliente es relativamente lenta, aunque servicial.

Campanilla

Chime es una empresa online que se ha asociado con dos bancos para ofrecer sus cuentas corrientes y de ahorro. No se parece a la sucursal bancaria tradicional de al lado, pero las cuentas de Chime siguen estando aseguradas por la FDIC, por lo que son un lugar seguro para guardar tu dinero. 

Chime no cobra comisiones mensuales ni por descubierto y te permite redondear las compras al dólar siguiente y conservar el saldo. Pero ingresar dinero en efectivo puede ser difícil.

Chime debería resultar atractiva para los consumidores que buscan una cuenta de custodia sencilla, sin complicaciones, con comisiones mínimas y funciones adaptadas a dispositivos móviles. Puede que te convenga si quieres:

• Acceda antes a los fondos del depósito directo
• Abrir una cuenta de ahorro sin requisito de saldo mínimo
• Abrir una cuenta corriente con tarjeta de débito y sin comisiones por descubierto
• Envía dinero a titulares de cuentas Chime al instante sin comisiones adicionales
• Tiene un mal historial bancario pero quiere abrir una cuenta

Las ofertas de Chime se limitan a dos servicios básicos: 

• cuenta corriente con tarjeta Visa 
• y una cuenta de ahorro

La cuenta Chime Spending es gratuita, sin cuotas mensuales ni requisitos de saldo mínimo. También da acceso a más de 38.000 cajeros automáticos gratuitos. 

Y con un depósito directo, los clientes pueden recibir su sueldo dos días antes que en un banco tradicional. Además, Chime no cobra comisiones por usar la tarjeta en el extranjero; otros bancos suelen cobrar entre 1% y 3% del importe de la compra.

Sin embargo, Chime cobra $ 2,50 por transacción en los cajeros automáticos fuera de línea y tendrás que depositar efectivo en los establecimientos Green Dot, que pueden cobrar comisiones. 

Chime no ofrece un talonario de cheques físico, pero puedes pagar facturas enviando un cheque en línea utilizando la función de talonario de cheques de Chime. 

Hay límites de $ 5.000 por pago y $ 10.000 por mes natural. También puedes facilitar a los emisores de facturas tu número de cuenta Chime y tu número de ruta.

Chime ofrece una opción de cuenta de ahorro para bajos ingresos que está vinculada a su cuenta de gastos y proporciona dos opciones de ahorro automático.

Para empezar, puedes activar la herramienta Ahorrar al gastar, que redondea las compras al dólar más próximo y transfiere el importe adicional a tu cuenta de ahorro.

La aplicación móvil de Chime destaca en lo que importa: los clientes valoraron la versión para iOS con 4,8 estrellas y la aplicación para Android con 4,6 estrellas, ambas sobre cinco. 

Además, las actualizaciones diarias del saldo y las alertas de transacciones en tiempo real ayudan a los clientes a controlar sus gastos. Y si su tarjeta desaparece, puede bloquear las transacciones con la aplicación Chime.

Además de las bajas comisiones, Chime se aleja de las herramientas de verificación que utilizan la mayoría de los bancos para determinar si una persona tendrá bloqueado el acceso a una cuenta bancaria si fue cerrada en el pasado. Esto puede convertir a Chime en una solución bancaria útil si estás intentando volver a encarrilar tu vida financiera.

Chime pros:

• Acceso más temprano a los depósitos directos.
• Tasas mínimas.
• Opciones de ahorro automático.
• Sin cuotas mensuales ni comisiones por descubierto.
• Amplia red de cajeros automáticos gratuitos.

Chime cons:

• El ingreso en efectivo es difícil y puede costarle caro.
• Comisiones por transacciones en cajeros automáticos fuera de la red.
• Los servicios bancarios son limitados.
• Tipo de interés moderado en la cuenta de ahorro.
• Es difícil ingresar dinero en efectivo en su cuenta.

Banco Fidor

Fidor Bank se fundó en Alemania en 2009 y se lanzó en el Reino Unido en 2015. Desde septiembre de 2019, Fidor ha retirado sus productos y servicios del Reino Unido debido a la incertidumbre del mercado en este país, pero sigue operando como uno de los principales bancos digitales rivales de Europa. 

Fidor ofrece a los clientes particulares una cuenta corriente personal Smart y bonos de ahorro de 3 a 36 meses. A las empresas les ofrece una cuenta Smart Business. 

Fidor Bank también ofrece oportunidades de inversión en divisas; inversiones en metales preciosos; una variedad de opciones de préstamo y una gama de productos de tarjeta, todo ello desde una cuenta corriente inteligente de banca digital.

Para las empresas B2C, Fidor ofrece un marco digital que fomenta la interacción y el debate en su foro Smart Community. 

Aquí, unos 950.000 miembros pueden chatear, debatir sobre productos, hacer preguntas bancarias, compartir consejos financieros y utilizar el foro como plataforma para hacer negocios. Los completos productos y servicios de Fidor están al servicio de clientes particulares y empresas. 

Ofrecen una combinación de banca tradicional y banca digital innovadora con aplicaciones financieras integradas de socios.

Ahora Fidor Bank solo está disponible para residentes en Alemania. Como nuevo cliente, puede registrarse en el sitio web de Fidor y descargar la aplicación Fidor Smart Banking. 

Deberá facilitar datos personales como su nombre completo, fecha de nacimiento, dirección postal y dirección de correo electrónico. A continuación, tendrá que verificar su identidad y aportar toda la documentación requerida.

La rápida y sencilla solicitud de cuenta corriente online de Fidor Smart, que incluye un paso de verificación por vídeo con IDNow, puede completarse en menos de seis minutos, lo que significa que puede empezar a utilizar las funciones bancarias integradas de este proveedor con un mínimo de complicaciones.

La comisión de gestión de la cuenta es de 5 euros al mes, pero puede evitarla activando la “bonificación por actividad” si procesa más de 10 transacciones al mes. Se aplicarán otras comisiones en función del uso que haga de su cuenta. Por ejemplo, depositar efectivo a través de Fidor Cash tendrá una comisión de más de 100 €.

Si cumple los requisitos y decide solicitar la apertura de una cuenta corriente Fidor Smart, puede hacerlo en línea a través del sitio web de Fidor Bank.

Tendrás que rellenar algunos datos personales antes de verificar tu dirección de correo electrónico e introducir tu número de móvil y el código de verificación. También tendrás que pasar la verificación por vídeo.

Para presentar una solicitud a Fidor Bank, debe ser residente en Alemania. Los requisitos de elegibilidad típicos incluyen:

• Edad mínima 18 años
• Ser residente en Alemania y tener una cuenta en un banco alemán (no necesariamente en un banco Fidor).
• Tener un smartphone y una dirección de correo electrónico válida

Fidor Bank pros:

• Impresionante gama de características y ventajas de la cuenta.
• Realice y consulte transacciones en tiempo real en una aplicación fácil de usar.
• Apple Pay y FidorPay (para Android) están disponibles.

Fidor Bank cons:

• Tendrá que pagar una comisión de gestión de cuenta a menos que complete 11 transacciones mensuales.
• Se han presentado varias quejas en línea sobre la disponibilidad del servicio de atención al cliente.

Holvi 

Holvi es una cuenta bancaria digital relativamente nueva para pequeñas empresas. Es completamente online y puede operarse 24/7, desde un ordenador o un teléfono. 

La plataforma, lanzada en Finlandia en 2011, está disponible en toda Europa y tiene sedes en Helsinki, Berlín y Madrid. 

Holvi está autorizada por la Autoridad de Conducta Financiera finlandesa (FIN-FSA) para operar en el Espacio Económico Europeo (EEE). La plataforma anunció recientemente que cuenta con 150.000 empresas en toda Europa.

Tras registrarte en Holvi recibirás:

• Tarjeta prepago. Se trata de una tarjeta MasterCard de color amarillo brillante.
• Aplicación Holvi. Tiene un aspecto limpio y ordenado y te notifica al instante cuando utilizas tu tarjeta o cuando pagas tu factura.
• Herramienta de gestión de gastos. Cada vez que utilizas tu tarjeta, Holvi categoriza tu compra, solicita un recibo y guarda la información. También genera automáticamente informes de gastos.
• Herramienta de facturación. Esto le ayuda a crear facturas más rápidamente rellenando automáticamente los datos de su empresa, y también realiza un seguimiento de los pagos que recibe para determinar qué facturas aún no se han pagado.

En otros países, Holvi le permite crear una tienda en línea para su negocio, pero esta función no está disponible actualmente en el Reino Unido. Además, por ahora solo puedes recibir transferencias bancarias en GBP.

Como muchas otras cuentas bancarias digitales, Holvi incluye útiles herramientas de contabilidad y teneduría de libros, así como las funciones bancarias habituales que cabe esperar, como pagos y transferencias bancarias. Así que es una buena opción para un nuevo negocio.

Todo se calculará por usted. Esto incluye el seguimiento de todos sus pagos y gastos desde su teléfono u ordenador portátil, así como cálculos automatizados del IVA y facturas sencillas que podrá enviar a sus clientes y usuarios. También recibirá gratis una tarjeta de débito MasterCard.

La versión gratuita incluye 1 tarjeta de débito, 1 usuario, transferencias ilimitadas y 2,5% de comisiones por retirada en cajeros. Por 9€ al mes, obtienes todo esto además de facturación ilimitada.

Holvi está autorizada y regulada por la Autoridad Finlandesa de Conducta Financiera (FIN-FSA), que es el equivalente finlandés de nuestra FCA (Autoridad de Conducta Financiera), y exige a las empresas que cumplan las mismas normas de seguridad que exige la normativa de la UE.

Así, Holvi debe mantener todos los fondos de los clientes separados de las finanzas de la empresa, en las llamadas “cuentas segregadas”, lo que significa que, incluso si la empresa quiebra, tu dinero no puede utilizarse para pagar sus deudas.

Sin embargo, Holvi no es un banco, por lo que no se aplica el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), que suele proteger los depósitos de hasta 85.000 libras esterlinas.

Holvi profesionales:

• La versión gratuita incluye muchas funciones esenciales, por lo que es posible que no necesites pagar ni un céntimo.
• Funciones inteligentes e intuitivas fáciles de gestionar 24 horas al día, 7 días a la semana
• Muy buenas críticas de los clientes.

Holvi cons:

• No todas las funciones están disponibles en el Reino Unido.
• Bastantes tasas y cargos diferentes.
• No ofrece nada más que una cuenta corriente (sin descubiertos ni tarjetas de crédito, por ejemplo).

Aquí está todo lo que hemos preparado para usted, todos estos bancos digitales son los más populares en la UE, que son seguros, multifuncionales y bien ejecutados.