Revisión de la Cuenta de Depósito a Plazo HSBC

Este artículo revisará la cuenta de depósito a plazo de HSBC. Continúa nuestras revisiones de cuentas de ahorro después de que miré a Marcus por Goldman Sachs , Emiratos NBD y un solución específica para expatriados.

El artículo analizará los aspectos positivos y negativos de las cuentas, aunque nuestra postura sigue siendo que, en una época de tipos de interés del 0%, ahorrar dinero en el banco no tiene sentido.

Para cualquier pregunta, o si desea invertir, puede ponerse en contacto conmigo utilizando  este formulario.

Introducción

HSBC nació de una idea simple: crear un banco local al servicio de las necesidades internacionales. En marzo de 1865, HSBC abrió sus puertas en Hong Kong. Hoy es una de las mayores organizaciones de servicios bancarios y financieros del mundo. HSBC es uno de los principales bancos internacionales del mundo. El banco ha desarrollado una estrategia a largo plazo que refleja su objetivo y le permite abrir oportunidades para sus clientes en todo el mundo.

La presencia de HSBC en lo que hoy son los EAU se remonta a 1946, cuando el Imperial Bank of Iran, predecesor del HSBC Bank Middle East, abrió sus puertas a comerciantes y ciudadanos de los EAU. Tras abandonar Irán, el banco pasó a llamarse British Bank for the Middle East (BBME). En 1959, BBME fue adquirido por The Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited. El Banco ha desempeñado un papel clave en la creación del sector bancario en la región MENA.

En resumen, HSBC financia el comercio entre Asia y Europa. 100 años después, se trasladaron a Australia y en 1986 recibieron la licencia de banca comercial. En la actualidad, HSBC es una de las mayores instituciones bancarias y financieras del mundo, que atiende a 48 millones de clientes en todo el mundo a través de 6.000 oficinas en 71 países.

Esto era información general sobre el banco, pero en este artículo nos centraremos en una de las cuentas de ahorro ofrecidas por HSBC llamada Cuenta de Depósito a Plazo, después me gustaría hablar sobre las diferencias entre cuentas de ahorro y de inversión, sobre la divisa y otros riesgos que un expatriado podría tener.

¿Qué es un depósito a plazo? Si busca una forma de invertir dinero y multiplicarlo durante un periodo determinado con un tipo de interés fijo, quizá le interese saber más sobre los depósitos a plazo de HSBC.

HSBC Depósito a Plazo ofrece la flexibilidad de estar totalmente conectado a Internet y recibir intereses bonificados. Al abrir el Depósito a Plazo HSBC en línea, recompensa su cuenta aumentando su tipo de interés en 0,10% más al año. Con este tipo de cuenta de ahorro de alto tipo de interés, su dinero está vinculado a un plazo fijo de tipo de interés, lo que le permite saber exactamente cuánto se ganará y le da más incentivos para aprovechar ese potencial.

1. Visión general de la Cuenta de Depósito a Plazo HSBC.

Según HSBC, ofrece depósitos a plazo con plazos (la duración del depósito de su dinero) que suelen oscilar entre un mínimo de un mes y un máximo de cinco años. He aquí por qué esta cuenta de ahorro tiene ese nombre, ahora todo está claro.

Puede utilizar la calculadora de depósitos a plazo para determinar la duración adecuada del plazo. Un factor a tener en cuenta es que los plazos más largos suelen ir acompañados de tipos de interés más altos, pero es posible que tenga que esperar más tiempo para obtener el tipo de interés máximo que puede darse al llegar la fecha de vencimiento. Cuando decida realizar un depósito a plazo, se recomienda considerar detenidamente la duración del periodo de inversión, ya que algunos productos pueden cobrar comisiones y exigir un determinado plazo de preaviso si necesita acceder antes a su dinero.

Los Depósitos a Plazo de HSBC ofrecen a los clientes la oportunidad de recibir pagos de intereses con la siguiente frecuencia:

• mensualmente
• trimestral
• anualmente
• al vencimiento

Tenga en cuenta que la opción que elija puede afectar al tipo de interés que obtenga. La Calculadora de Depósito a Plazo puede ayudarle a decidir cómo aumentar el porcentaje pagado por su depósito a plazo. En caso de que venza el depósito a plazo, HSBC reinvertirá los fondos en el depósito a plazo por el mismo plazo al tipo de interés vigente, a menos que se lo comunique con al menos dos días de antelación.

Además, HSBC le exige que avise con 31 días de antelación si necesita disponer antes de su dinero. HSBC cobra una comisión por retirada anticipada de $ 30 y aplica un ajuste del tipo de interés si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento. En el sitio web oficial podrá encontrar fácilmente información adicional sobre los ajustes de intereses u otras penalizaciones por retirada anticipada que puedan aplicarse.

*Sobre los precios

En primer lugar, el banco exige un depósito mínimo de apertura de $ 5000, que equivale a 10.000 AED. El tipo de interés máximo puede ser de hasta 1% al año. Como ya se ha mencionado, puede elegir el plazo de su inversión para estar en la circulación, el plazo mínimo es de un mes y el máximo es de 5 años, también tiene una opción para utilizar la calculadora de depósito a plazo y averiguar el plazo más adecuado para sus fondos, también, se puede ver cuánto va a obtener durante ese tiempo. 

Ciertamente, el tipo de interés es diferente y depende del plazo que haya elegido, por ejemplo, para un mes de ahorro el tipo es de 0,25%, para dos meses - 0,35%, para tres meses - 0,60%. De 4 a 11 meses el tipo de interés será de 0,50%, y como ya se ha señalado el tipo máximo para un año es de unos 1%.

Pros:

• La cuenta está disponible en AED, USD o GBP.
• Puede obtener bonificaciones al abrir a través de la banca en línea y por Internet.
• Tipo de interés de hasta 1% al año durante la vigencia del depósito.
• Amplia gama de plazos, desde 1 mes hasta 36 meses.
• Banca electrónica gratuita, banca telefónica, banca móvil y alertas por SMS.
• El equipo de HSBC es extremadamente eficiente en el manejo de la cuenta.
• $0 saldo para mantener su cuenta.

Contras:

• Requisito de depósito mínimo bastante elevado de 10.000 AED o 5.000 USD/GBP.
• No hay suficientes sucursales y no es tan conveniente.
• El servicio no es el mejor y podría ser más fácil acceder a él.
• El tipo de interés no es el más competitivo, por lo que puedes encontrar fácilmente otra opción con un tipo más alto.
• El tamaño no es bueno. Lleva a la corrupción. Muchas de las empresas en línea son mejores.

2. ¿Cómo abrir una cuenta?

Antes de solicitar un Depósito a Plazo de HSBC, intente compararlo primero con otros depósitos a plazo del mercado para asegurarse de que le conviene. Al solicitarlo, tenga en cuenta los criterios de selección de HSBC y lo que puede necesitar tener delante, como por ejemplo:

• Su TFN (número de identificación fiscal)
• Documento de identidad, como pasaporte, carné de identidad o carné de conducir
• Información personal, incluida su dirección residencial, información de contacto y, posiblemente, información sobre su trabajo actual.

Si solicita un depósito a plazo en nombre de una empresa, un superfondo autónomo u otro tipo de entidad u organización jurídica, es posible que se le soliciten otros documentos además de los enumerados anteriormente. Las condiciones aplicables a su depósito a plazo pueden variar ligeramente.

Sólo los clientes actuales de HSBC pueden solicitar un depósito a plazo en línea; los nuevos clientes deben acudir a su sucursal local o ponerse en contacto con ellos por correo electrónico o a través de un número de teléfono que encontrará en el sitio web oficial del banco.

Según HSBC, al solicitar un depósito a plazo fijo, deberá cumplir los siguientes criterios de elegibilidad:

• Debe tener al menos 18 años.
• Debe invertir un depósito mínimo de $ 5.000.
• Debe estar dispuesto a invertir durante un periodo de tiempo determinado dentro de los plazos mínimos y máximos especificados.

3. ¿Qué es mejor, una cuenta de depósito a plazo o una cuenta de inversión?

Ahorro

Abrir una cuenta de ahorro en lugar de una cuenta de inversión tiene muchas ventajas. La primera razón es que la cantidad en dólares que ingrese en una cuenta de ahorro no disminuirá con el tiempo hasta que retire los fondos. Esto es importante porque ciertos objetivos deben cumplirse independientemente de si los precios de las inversiones suben o bajan. La cuenta de ahorro también le permite alcanzar su objetivo a tiempo si reserva la cantidad adecuada cada mes. Tome la cantidad que necesita ahorrar y divídala por el número de meses hasta que alcance su objetivo para hallar la cantidad que necesita ahorrar cada mes.

Sin embargo, tener una cuenta de ahorro tiene algunas desventajas. Debido a la inflación, el valor del dinero ahorrado disminuirá cada año. Si recibes intereses, éstos pueden compensar algunos de los efectos negativos de la inflación.

Por desgracia, los tipos de interés rara vez siguen el ritmo de la inflación. Una cuenta de ahorro significa también que hay que ahorrar más dinero cada mes que si se obtuviera un mayor rendimiento de la inversión.

Si sólo gana un uno por ciento en una cuenta de ahorro pero puede ganar como 6-7% en su inversión, tendrá que compensar ese seis por ciento de diferencia invirtiendo más dinero en su cuenta de ahorro para alcanzar su objetivo al mismo tiempo.

Invertir

Invertir también puede ser rentable. Invertir da a tu dinero la oportunidad de crecer más rápido que una cuenta de ahorros.

Si dispone de mucho tiempo para alcanzar su objetivo, sus ingresos aumentarán.

Esencialmente, esto significa que, además de una mayor tasa de rendimiento de la inversión, los ingresos de su inversión también generarán dinero con el paso del tiempo. La ventaja de un mayor rendimiento del interés compuesto es que no tiene que invertir mensualmente tanto como tendría que ahorrar cada mes para cumplir su objetivo.

Sin embargo, invertir no siempre es bueno. Los precios de las inversiones pueden bajar justo antes de que necesites el dinero, lo que puede ponerte en una situación difícil.

Si esto ocurre, tendrá que conformarse con una opción menos cara, posponer la consecución del objetivo hasta que pueda ahorrar más dinero o posponer la consecución del objetivo hasta que su inversión haya aumentado de valor.

De todos modos, a veces puede resultar difícil decidir cuándo ahorrar o invertir. La situación de cada persona es totalmente distinta y debes basar tu decisión en tu situación financiera actual.

Si no está seguro de qué hacer, debe consultar a un asesor financiero fiduciario para que le ayude a tomar una decisión.

Pero aquí tienes una guía rápida que espero pueda ayudarte a navegar. Todo es super sencillo, si tienes metas a corto plazo puedes ahorrar, y por el contrario si tus metas están planeadas a largo plazo solo invierte. 

He aquí una explicación lógica de la fórmula antes mencionada: si necesitas dinero de forma absoluta para una fecha determinada, ahorra en lugar de invertir.

No hay riesgo de reducir tu saldo mientras mantienes. En cambio, invertir te da la oportunidad de obtener grandes beneficios si tienes horizontes a largo plazo, y puede retrasar la consecución de tu objetivo si las cosas no salen como habías planeado.

La idea es retrasar la consecución del objetivo. Si la inversión disminuye en el momento en que originalmente planeaba alcanzar su objetivo, un retraso de un par de años puede hacer que su inversión recupere un valor superior. Ahora depende de ti si quieres invertir o ahorrar.

4. Divisas y otros riesgos para los expatriados.

Cuando eres un expatriado y quieres abrir una cuenta de ahorros en los EAU, tienes que ser consciente de que podría haber algunos riesgos generales como riesgos de divisas, limitaciones, o algunas tasas adicionales que tienes que pagar y muchas otras cosas sorprendentes.

En esta parte encontrará casi todos los puntos de riesgo y podrá informarse antes de abrir una cuenta de ahorro. Empecemos por los riesgos monetarios.

Las cuestiones monetarias suelen ser de las más frustrantes y menos comprensibles para los inversores. Conseguir buenos ahorros a largo plazo es imprescindible para asumir cierto riesgo.

Las fuertes fluctuaciones de los tipos de cambio son uno de los riesgos de las cuentas de ahorro.

Cuando deposita sus ahorros, ganados con esfuerzo, en una cuenta de ahorro a largo plazo o de otro tipo, puede esperar beneficiarse del crecimiento previsto a largo plazo de esos ahorros. Por desgracia, los buenos resultados del ahorro pueden verse reducidos o anulados por completo por las variaciones del tipo de cambio entre la divisa de sus ahorros y la divisa en la que paga sus facturas. Esto se denomina “riesgo de cambio” o “riesgo de tipo de cambio”. 

Para evitar este tipo de riesgos, todo expatriado debe tener en cuenta y aprender estas cosas antes de abrir una cuenta de ahorro o invertir. Hay que buscar países con monedas fuertes y en alza, ya que las deudas elevadas preceden a una inflación alta.

Y cuando empieza la inflación, las divisas tienden a caer al disminuir la confianza en ellas. Sin embargo, en los países con un bajo coeficiente deuda/PIB, el tipo de cambio sube, lo que puede ser beneficioso para los inversores estadounidenses. 

Otro riesgo está relacionado con sus objetivos: si su objetivo es ganar dinero, una cuenta de ahorro puede ser frustrante. Las cuentas de ahorro no están diseñadas para acumular grandes rendimientos por el dinero invertido en ellas. Uno de los principales inconvenientes de las cuentas de ahorro es que ofrecen tipos de interés bajos, lo que se traduce en bajos rendimientos para usted. La tasa de rentabilidad puede ser tan baja que corre el riesgo de que la inflación erosione el valor de su depósito. Si le interesa hacer crecer sus reservas, otra opción son las acciones o los bonos, ya que en las cuentas de ahorro rara vez se producen cambios significativos. Por supuesto, la bolsa es más arriesgada que una cuenta de ahorro bancaria asegurada por el gobierno federal, y hay que sopesar los riesgos.

Además, algunos bancos cobran una comisión anual por abrir una cuenta de ahorro. Las comisiones de tu cuenta de ahorro pueden ser superiores a la cantidad de intereses que ganas en ella.

Diversas acciones en su cuenta de ahorro pueden desencadenar comisiones ocultas. Por ejemplo, reducir el saldo mínimo puede provocar penalizaciones. Así que infórmate de las condiciones de tus cuentas de ahorro y de todas las pequeñas comisiones asociadas para no recibir una factura sorpresa a final de año.

Las cuentas de ahorro pueden tener varias restricciones que pueden ir en contra de usted o de su acceso a su dinero.

Algunas restricciones generales incluyen un importe mínimo en dólares que debe depositar para activar una cuenta, un requisito de saldo mínimo constante (de lo contrario, se aplican penalizaciones) y un límite en el número de transacciones que puede realizar en un periodo determinado.

Como las cuentas de ahorro son seguras, no tienes tanta libertad ni flexibilidad para hacer lo que quieras con tu dinero como con una inversión más arriesgada, a menos que estés dispuesto a enfrentarte a sanciones bancarias.

5. Una comparación con otras cuentas de ahorro.

Si está seguro de que desea abrir una cuenta de ahorro, en este artículo puede encontrar otras opciones de diferentes bancos de los EAU y decidir por sí mismo cuál es mejor y es adecuado para usted y sus recursos financieros. 

Una vez más, los aspectos más importantes que debe tener en cuenta al elegir su futuro banco son el porcentaje del tipo de interés y el importe mínimo de inversión.

Estos dos factores pueden indicarle si la oferta del banco se ajusta a su situación actual o no. Ahora vamos a comparar la cuenta de depósito a plazo de HSBC con otras cuentas y ver sus pros y sus contras.

• National Bonds myPlan - aquí la rentabilidad anual es de hasta 4%, imagínese cuánto es. El Programa Nacional de Bonos myPlan es un sistema de depósito a plazo en el que los depositantes compran bonos por un periodo de tiempo determinado. National Bonds ofrece diversas opciones de ahorro, pero myPlan es la ganadora por lo fácil que es hacer que su dinero trabaje para usted. Lo que tiene que hacer es decir cuánto quiere ahorrar cada mes y durante cuánto tiempo (12, 24 o 36 meses), y al final del plazo recibe todo su dinero más los beneficios. No tiene acceso a su dinero durante todo el plazo, pero esto significa que el rendimiento es mucho mayor que el de una cuenta de ahorro normal.
• Cuenta CBD Now Save Now - la rentabilidad anual es de hasta 1,75%. Esta cuenta ofrece lo mejor de ambos mundos, con flexibilidad para acceder a sus ahorros y un tipo de interés razonable. No hay restricciones, puede depositar o retirar fondos de su cuenta en cualquier momento. Un banco exclusivamente digital paga 1,75% al año por ahorros de hasta 500.000 AED en los primeros meses. Después baja al 1%, pero sigue siendo una buena remuneración para una cuenta de ahorro sin compromiso. La cuenta puede gestionarse a través de una moderna aplicación móvil que permite configurar y hacer un seguimiento del presupuesto y no exige un saldo mínimo. Sin embargo, esta cuenta es mucho menos atractiva para quienes tengan un saldo elevado, ya que el tipo bajará al 0,1 por ciento por encima de 500.000 AED.
• Cuenta de ahorro electrónico islámica de los Emiratos - La cuenta bancaria conforme a la sharia ofrece una tasa de rentabilidad esperada de hasta el 2 por ciento anual sobre un saldo de 5.000 a 50.000 AED. Esta cifra se reduce al 1,3% para saldos de 50.000 a 3,5 millones de AED y al 1 por ciento para saldos de hasta 25 millones de AED. Estas ganancias son para los depositantes en Dirham e inferiores para la versión en dólares. La cuenta de ahorro electrónico sólo está disponible en línea. De nuevo, no hay requisitos de saldo mínimo ni restricciones a las retiradas, aunque éstas pueden afectar al cálculo del saldo de ganancias. Mientras que las cuentas de ahorro tradicionales de varios niveles suben los tipos de interés a medida que aumenta la cantidad que se ahorra, algunas de los EAU hacen exactamente lo contrario, entre ellas ésta. Ofrecen tipos de interés más bajos para los saldos de cuenta más altos, especialmente en muchas de las cuentas de ahorro puramente en línea, ya que su objetivo es atraer a un gran número de clientes con ingresos medios en lugar de a un número más reducido de depositantes muy adinerados.

Ante ti tienes unas cuantas opciones de cuentas de ahorro con distintos tipos de interés y requisitos mínimos.

Siempre puedes encontrar una opción adecuada para ti y tus necesidades financieras, si quieres obtener mayores ingresos y tienes objetivos a largo plazo, es mejor abrir una cuenta de inversión, pero si quieres invertir a corto plazo, lo que necesitas es una cuenta de ahorro.

Ahora ya sabes más sobre inversión y cuentas de ahorro y la decisión posterior es tuya. 

Conclusión

Esta cuenta no tiene nada de malo. Pero es mejor utilizar un banco como Revolut e invertir en lugar de ahorrar dinero.

Más información: RL360 Revisión del Plan de Ahorro Quantum esboza soluciones de ahorro a largo plazo, similares a HSBC Term Deposit Account Review.