Zurich Internacional es miembro del Grupo Zurich Insurance, una conocida aseguradora multirramo que presta servicios a clientes tanto en el mercado nacional como en el internacional.
En más de 215 naciones y territorios, la empresa ofrece una amplia gama de productos y servicios de seguros, con una base de clientes de más de 600.000 desde enero de 2020, incluidos más de 400.000 empleados corporativos a través de soluciones de vida e incapacidad grupales y aproximadamente 200.000 consumidores minoristas.
En esencia, Zurich International es una empresa de servicios financieros y correduría que presta asesoramiento en materia de inversiones y ofrece valores, incluidas rentas vitalicias, seguros de vida y fondos de inversión, en su mayoría adaptados al mercado de expatriados.
Ya les hemos mencionado antes, en particular sobre su plan de ahorro para expatriados Zurich Vista. En este artículo hablaremos de Zurich International como empresa y de sus productos y servicios para que usted decida si lo que ofrecen es adecuado para usted.
Si tiene una inversión en Zurich con la que no está satisfecho, también podemos optimizar la póliza o sugerirle alternativas.
Mis datos de contacto son hello@adamfayed.com y WhatsApp +44-7393-450-837 si tiene alguna pregunta.
La información contenida en este artículo es meramente orientativa. No constituye asesoramiento financiero, jurídico o fiscal, ni una recomendación o solicitud de inversión. Algunos hechos pueden haber cambiado desde el momento de su redacción.
¿Qué es Zurich Internacional?
La sociedad matriz de Zurich Internacional, Zurich Insurance Group Ltd., es la mayor aseguradora de Suiza. es la mayor aseguradora de Suiza. La organización se clasificó como la 112ª empresa pública más grande del mundo en 2021 el Lista Global 2000s de Forbes.
Las tres principales divisiones de negocio de Zurich Insurance Group como aseguradora global son Seguros Generales, Global Life y Farmers. La organización cuenta con 60.000 empleados y clientes en 215 países y territorios. La empresa cotiza en la bolsa suiza SIX Swiss Exchange.
Zurich International ofrece productos de seguros de vida que incluyen rentas vitalicias y planes de jubilación personalizables para satisfacer diversas necesidades, así como otros servicios financieros como asesoramiento en inversiones y servicios bancarios.
En su declaración de principios, la empresa afirma que su objetivo es colaborar con sus clientes para crear un futuro mejor.
“Nuestra ambición es trabajar con nuestros clientes para construir juntos un futuro mejor. Esto define quiénes somos, quiénes son nuestros grupos de interés y el impacto que queremos tener en el mundo”, afirma la empresa en su sitio web.
“Es una evolución. Se basa en el legado de nuestro grupo y refleja mejor cómo atendemos las necesidades de nuestros clientes, empleados, socios y la sociedad. Hemos pasado los últimos 150 años yendo más allá para proteger a las personas que depositan su confianza en nosotros.”
Zurich International, que tiene sucursales y ofrece sus productos de ahorro, inversión y protección personal en Bahréin, Hong Kong, Qatar y Emiratos Árabes Unidos, entre otros países, fue una de las primeras empresas en entrar en el mercado.
Zurich tiene plena autorización legal para operar en Hong Kong, Singapur, Suecia y Suiza; también cuenta con operaciones autorizadas en Abu Dhabi, Bahréin, Sharjah y Dubai.
Oriente Medio y Extremo Oriente -donde la empresa tiene una presencia considerable- son partes importantes de su estrategia comercial.
En términos de negocio de primas regulares (negocio que no incluye rentas vitalicias), Zurich International es el líder del mercado entre las aseguradoras offshore.
Anuncia su plan de ahorro Vista como un plan vinculado a participaciones de prima periódica que proporciona beneficios para objetivos como la jubilación o los gastos de educación.
¿Qué productos y servicios ofrece Zurich Internacional?
Zurich International pone a disposición de sus clientes una amplia gama de fondos. Además del Vista individual, se ofrecen opciones de pensiones corporativas y de grupo. En el sector de los seguros, Zurich es una conocida marca mundial con un sólido historial de cumplimiento y servicio al cliente.
La oferta de inversión de Vista incluye diversas categorías de fondos:
- El efectivo y los fondos con equivalentes de efectivo constituyen la mayoría de los fondos de bajo riesgo. Debido a los bajos tipos de interés actuales, es poco probable que los fondos con una comisión de 0,75% proporcionen una rentabilidad suficiente para cubrir sus costes.
- Los fondos gestionados son aquellos gestionados por gestores externos en nombre de Zurich International. Los hay de protección, cautelosos, de acciones de primera clase, de rendimiento o de aventura. Su elevado coste de gestión asciende a 1,5% anuales.
- Los fondos espejo son instituciones creadas por empresas de seguros de vida que dan a los inversores acceso a los fondos comunes de inversión de otras empresas a través de sus contratos de seguros de vida. Aunque esto ofrece al inversor una amplia gama de opciones de inversión, estos fondos espejo suelen ser caros, y las comisiones pueden ser oscuras o complicadas.
Los fondos del mercado monetario, los fondos de acumulación garantizada (esencialmente de administración de depósitos) y los fondos de crecimiento dinámico son algunas de las opciones de inversión de bajo riesgo. Las comisiones anuales de gestión de los fondos de acumulación garantizada son de 0,5%, las de los fondos del mercado monetario de 0,75% y las de los fondos de crecimiento dinámico de 1,8%.
Una cosa que hay que tener en cuenta es que hay una falta significativa de alternativas de fondos pasivos o de bajo coste en oferta.
Dependiendo del número de años antes del vencimiento, Zurich también ofrece una estrategia de inversión automática.
¿En qué consiste la estrategia de inversión automática de Zurich International?
En función del tiempo que falte para el vencimiento de su póliza, la Estrategia de Inversión Automática (EIA) y la Estrategia de Inversión para la Jubilación (RIS) transfieren automáticamente su póliza a través de hasta cinco carteras de inversión, reduciendo el riesgo.
Cada cartera ofrece una exposición al riesgo menor que la anterior. Mientras que el RIS sólo está disponible en las pólizas Vista realizadas antes de enero de 2005, el AIS está disponible en los planes producidos después de esa fecha.
Threadneedle, que gestiona los fondos, ofrece tres divisas diferentes: Dólares estadounidenses, Libras esterlinas, y euros.
Si selecciona el plan de inversión automatizada, podrá transferir automáticamente sus ahorros, a medida que se acerque el vencimiento de su póliza de seguros, de fondos basados en acciones a fondos basados en el mercado monetario y en bonos.
Esto ayuda a salvaguardar cualquier ganancia obtenida en los primeros años de su seguro y disminuye su exposición al riesgo de inversión a lo largo del tiempo.
En función del tiempo que falte para la fecha de vencimiento de su póliza, el AIS cambia automáticamente su póliza por hasta cinco carteras de inversión, Cada una de ellas ofrece un nivel de exposición al riesgo inferior a la anterior. Esto reduce el riesgo de inversión.
En pocas palabras, cuando un plan se acerca gradualmente a su vencimiento, el perfil de los fondos gestionados pasa gradualmente de fondos de mayor riesgo a fondos de riesgo reducido.
AIS invierte en varios fondos de Zurich. Los fondos del mercado monetario invierten en certificados de depósito, depósitos a corto plazo y otros instrumentos extranjeros generadores de intereses a corto plazo.
Estos fondos del mercado monetario aceptan dólares estadounidenses, libras esterlinas y euros. Su objetivo es crear un entorno de bajo riesgo, estabilidad y abundante liquidez.
El espectro de fondos gestionados incluye fondos con diversas tolerancias de riesgo. Los fondos invierten sobre todo en bonos y acciones que cotizan en bolsas internacionales.
Estos fondos’ asignación de activos está controlada por Threadneedle, nuestro asesor de fondos. Los fondos gestionados, que invierten en una cartera mixta de acciones, valores de renta fija y efectivo, se presentan en cinco niveles:
Los fondos menos arriesgados son los Defensivos, que invierten sobre todo en deuda corporativa y pública extranjera y una pequeña cantidad en renta variable extranjera.
Aunque los fondos prudentes suelen tener un mayor porcentaje de acciones que los fondos defensivos, invierten sobre todo en activos de renta fija.
Los fondos Blue Chip invierten tanto en renta fija como variable.
En comparación con los fondos Blue Chip, los fondos Performance tienen una menor exposición a activos de renta fija y una concentración aún mayor en acciones.
Por su parte, la exposición de los fondos Adventurous a la renta variable suele ser mayor que la de los demás fondos gestionados de la gama, mientras que su exposición a los instrumentos del mercado monetario suele ser menor.
Las características del AIS que destaca Zurich Internacional son:
- Puede conectarse y desconectarse en cualquier momento.
- Potencial de crecimiento inicial
- Una estrategia a largo plazo que puede mitigar la volatilidad a corto plazo de las inversiones en renta variable y ofrecer la posibilidad de superar la inflación y los rendimientos del efectivo; carteras con una exposición decreciente a la renta variable a medida que se acerca el vencimiento, lo que puede favorecer la conservación del valor de la póliza en años posteriores.
- Comodidad con el cambio automático durante la vigencia de la póliza.
¿Qué son los fondos de acumulación garantizados?
Los Fondos de Acumulación Garantizados están diseñados con un crecimiento suave y comparativamente constante y una rentabilidad asegurada a medio plazo, respaldados por la tenencia de bonos corporativos y gubernamentales de primera categoría.
Estos fondos promueven el crecimiento del capital mediante inversiones en el mercado mundial de renta fija y son accesibles en libras, dólares estadounidenses y euros. Al “suavizar” los pagos y proporcionar rendimientos asegurados a medio plazo, los fondos ofrecen protección frente a pérdidas.
Zurich International Life puede suavizar los rendimientos de los fondos, garantizando que no fluctúen mucho de un año a otro, independientemente de lo bien que se comporten los activos subyacentes.
Es posible que los fondos no dispersen todos los rendimientos en los años en que los activos rindan bien. De este modo, se crea una reserva que puede utilizarse para “completar” el desembolso del fondo en los años de vacas flacas.
Basándose en una evaluación de los rendimientos previstos, Zurich International anunciará cada año un dividendo a cuenta para cada uno de los fondos. Este dividendo a cuenta será efectivo a partir del 1 de enero para todo el año natural siguiente.
Este dividendo a cuenta se abonará en su cuenta mensualmente a lo largo del año. Mientras el seguro se mantenga en vigor hasta el vencimiento o una fecha de retirada permitida, el dividendo a cuenta no podrá eliminarse ni reducirse después de haberse introducido.
El dividendo anual se calcula a final de año, una vez computados los rendimientos reales de cada uno de los fondos.
Se añadirá un “dividendo complementario” a su cuenta para compensar la diferencia si el dividendo anual es superior al dividendo a cuenta ya abonado.
El dividendo a cuenta ya percibido no puede reducirse ni eliminarse si el dividendo anual es inferior al dividendo a cuenta.
Zurich International Life determina los niveles de dividendos debidos por las pólizas invertidas en los fondos; estos niveles se basan en los beneficios acumulados obtenidos por cada fondo a lo largo del tiempo. Si los beneficios son mínimos, es factible que los dividendos en uno o más años sean nulos.
Tenga en cuenta que el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.
¿Qué determina cuánto me devuelven?
La rentabilidad de las inversiones del fondo es lo que más influye en el importe que recibirá. Las primas no siempre reflejarán el rendimiento de las inversiones debido a otras consideraciones. Éstas abarcan el impacto de las garantías, los costes y nuestra estrategia para los dividendos y la forma en que la empresa gestiona sus variaciones.
Los riesgos asociados a las inversiones incluyen los impagos de los instrumentos de renta fija de las empresas y las variaciones de los tipos de interés.
Zurich International los gestiona a través de su enfoque inversor, que trata de garantizar que los fondos dispongan de activos suficientes para pagar las garantías emitidas, incluidos los dividendos que ya se le hayan abonado.
Zurich International apoya los fondos a través de diversas inversiones. Las principales inversiones de los fondos son activos de renta fija en lugar de activos de tipo renta variable (como acciones británicas e internacionales o bienes inmuebles) (como bonos del Estado y bonos corporativos de alta calidad).
Su rentabilidad dependerá de la cantidad que invierta más los dividendos. El superávit de cada uno de los fondos es utilizado por el proveedor de la póliza para pagar dividendos. Es la discrepancia entre los activos totales del fondo y lo que se necesita para cubrir sus pasivos existentes y previstos.
Utilizando el mecanismo de dividendos, Zurich International Life espera dispersar al menos 90% del excedente durante la vida restante del GAF.
El proveedor toma posibles cambios futuros en los rendimientos de las inversiones y otros factores a la hora de determinar los pagos.
Durante el resto de la vida útil de las pólizas activas, el objetivo es alcanzar al menos los rendimientos de inversión prometidos a medio plazo. La empresa proporciona técnicas para evaluar y gestionar estos riesgos, ya que los cambios imprevistos podrían repercutir en el dinero que usted recibe.
Los dividendos se modificarán gradualmente con el tiempo, según Zurich Internacional. Así pues, a la hora de determinar cuánto se paga cada año, la perspectiva a medio plazo es crucial.
Por ejemplo, aunque los rendimientos recientes hayan sido mejores, la empresa recortará la bonificación periódica en función de las expectativas si prevé un descenso de los rendimientos de las inversiones.
Dependiendo de la póliza del producto, se aplicarán distintas comisiones específicas. Las prestaciones prometidas por su póliza se verán reducidas por estas comisiones. La comisión de gestión anual de los GAF es de 0,50%. Todas y cada una de las cifras de este documento se presentan sin incluir esta comisión.
Si mantiene su inversión hasta una fecha de retirada determinada, los fondos ofrecen una rentabilidad garantizada. Esto significa que la tasa media de crecimiento anual será al menos igual a una tasa establecida en un momento específico en el futuro (variable según el producto).
La inversión se “completará” si la tasa media de crecimiento anual es inferior al importe predeterminado. Si retira o reembolsa el fondo antes de la fecha de retirada permitida, el rentabilidad garantizada podría no ser aplicable.
Los rendimientos de inversión garantizados para los fondos en GBP, USD y EUR se mantienen en 0% (netos de la comisión de gestión anual de 0,5%).
¿Y si quiero salirme de un fondo?
Tiene la opción de salir del GAF y entrar en otro fondo, o de cobrar total o parcialmente su póliza antes de su fecha de vencimiento. A menos que salga del fondo en una fecha de retirada permitida, Zurich International podrá deducir del valor de su póliza cuando salga del fondo. Zurich International tendrá en cuenta los dividendos ya distribuidos a su cuenta a la hora de determinar el valor de su póliza.
Por lo general, la sociedad tendría en cuenta la posibilidad de realizar un Ajuste a Nivel de Mercado (ALM) cuando el valor de mercado de los activos que respaldan los fondos sea inferior al valor nominal de las participaciones y, en particular, si hay un número significativo de rescates de pólizas asociados a los fondos.
Según Zurich Internacional, lo hace para tratar equitativamente a los consumidores que siguen participando en el fondo. Si su seguro expira por fallecimiento, la empresa se compromete a no hacer nunca un MLA.
Es posible que, según su póliza, no se pueda retirar dinero en las fechas permitidas, pero sí si lo hace cualquier otro día. Esto significa que el valor puede variar significativamente de un día para otro y que usted podría no recuperar el importe íntegro que puso.
¿Qué es el Zurich International Vista?
La póliza mundial de seguro de vida vinculado a fondos de inversión de Zurich International se llama Vista. El seguro está sujeto a primas mínimas y está destinado a mantenerse durante un periodo de medio a largo plazo. Los nuevos inversores de los EAU ya no pueden acceder al Vista.
Hay más de 170 fondos disponibles de las mayores marcas de gestión de inversiones internacionales. Pero la mayoría son fondos gestionados, que conllevan costes adicionales.
Además, los fondos gestionados se ofrecen en las tres divisas siguientes: Dólar estadounidense, Euro y Libra esterlina. Cada fondo tiene una combinación única de acciones y bonos, lo que se traduce en una gama de riesgos y rendimientos.
Puede elegir una combinación de fondos gestionados en los que se sienta cómodo invirtiendo en función de su tolerancia al riesgo y su horizonte de inversión.
USD, GBP, EUR y AED son monedas válidas para el Zurich Vista Plan. En función del importe de aportación elegido, la duración puede oscilar entre 5 años y un máximo de 25 años: 200 £ mensuales, 600 £ trimestrales, 1.200 £ semestrales y 2.400 £ anuales (o equivalente en otra divisa).
El plan de ahorro Vista incluye una estructura de facturación de unidades iniciales, similar a la de muchos planes de ahorro offshore ofrecidos a expatriados. Esto indica que las primas que paga se asignan a las denominadas unidades iniciales, que conllevan un escandaloso recargo anual de 4% pa.
La asignación es la parte de su prima que se reserva para la compra de unidades; con frecuencia es superior al importe real de la prima. Con las bonificaciones Oro, Plata y Bronce, la asignación de prima a participaciones de los planes Zurich Vista aumenta a medida que lo hace el importe de la prima.
Las primas mensuales están sujetas a estas bonificaciones. Utilizando como ejemplo un plan a 15 años, la asignación aumenta de los 100% por defecto a 107,5%, 122,5% y 137,5% de su prima para Bronce, Plata y Oro, respectivamente. No hay diferencial entre oferta y demanda para ninguna unidad, incluidas las unidades iniciales.
En caso de rescate anticipado total, se incurre en penalizaciones en forma de costes de rescate relacionados con el plazo.
Para una póliza de cinco a catorce años de duración, el incentivo de vencimiento consistirá en el reembolso de 10% del total de los gastos de gestión anuales abonados durante el periodo de seguro, menos las primas de fidelidad percibidas.
Para las pólizas de duración igual o superior a 15 años, se reembolsará el 20% de la comisión de gestión anual pagada durante la vigencia de la póliza (menos las primas de fidelidad pagadas).
El pago de todas las primas periódicas anticipadas es un requisito tanto para el incentivo de fidelidad como para la bonificación por vencimiento.
En las pólizas con una duración original de más de 15 años, esto significa que la mayoría de los pagos de los primeros 18 meses se perderán en el momento del rescate.
Sin embargo, los retiros regulares y los rescates parciales pueden pagarse una vez finalizado el plazo inicial primario y siempre que haya suficientes unidades de acumulación en la póliza para rescatar. Estos rescates parciales no conllevan comisiones.
Zurich Vista le ofrece incentivos de bonificación a medida que ahorra más y paga sus primas. Además, puede recibir un incentivo de fidelidad cada cinco años para ayudarle a aumentar sus ahorros, y una bonificación por vencimiento al vencimiento de su póliza.
Durante los 12 primeros meses de su seguro, Zurich Vista aplicará un incentivo de bienvenida a su cobertura (o a los 12 primeros meses de cualquier incremento). Tu cuota de ahorro mensual y la duración de tu contrato determinarán la cuantía del incentivo que recibas. Cada cinco años, también te darán un incentivo por fidelidad.
La prima de fidelidad al quinto año consistirá en el reembolso de 10% del total de la comisión de gestión anual deducida durante los cinco años anteriores.
En su décimo año, el premio de fidelidad consistirá en el reembolso de 10% del total de los gastos de gestión anuales deducidos durante los diez años anteriores (menos cualquier bonificación de fidelidad pagada en el quinto año).
La bonificación de fidelidad, por su parte, consiste en la devolución de 20% de la totalidad de la comisión de gestión anual, que se retiene a partir del año 15 y se repite cada cinco años a partir de entonces (menos las bonificaciones de fidelidad abonadas anteriormente).
También obtendrá una bonificación por vencimiento cuando la póliza Zurich Vista venza en la fecha designada.
¿Qué debo tener en cuenta antes de invertir con Zurich International?
Ahorros extraterritoriales, planes de pensiones o ahorro para expatriados como el Zurich Vista, pueden costar hasta 9% anuales durante los primeros 18 meses antes de bajar a unos 4% anuales después.
Esto se debe en gran parte al hecho de que el vendedor que le convenció para iniciar el plan recibe una comisión sobre una parte significativa del dinero que usted acepta ahorrar.
La media del mercado para este tipo de planes suele acercarse al 4,5% de la cantidad total que te comprometiste a ahorrar a lo largo de todo el plan (lo ahorres o no).
Debido al acuerdo, si deja de cotizar al plan, la estructura de cargos seguirá aumentando gradualmente en función de las primas mensuales acordadas inicialmente.
Esto significa que las tasas se aplican a todas las primas, independientemente de que las pague o no.
Esto se debe a que la prima original sirvió de base para la estructura de facturación. Por ejemplo, el sistema de pago porcentual seguirá basándose en la prima de $2.000 aunque reduzca su prima mensual de $2.000 a $300.
Cualquier beneficio o ahorro podría perderse por completo si tiene que hacer una pausa o reducir sus primas.
Estos planes suelen incluir también un “periodo de indemnización” de 18 meses. Eso indica que si deja de hacer aportaciones antes de los 18 primeros meses, perderá todo lo que haya invertido.
Si rescata su seguro antes de tiempo, puede recuperar mucho menos de lo que invirtió inicialmente, y no le devolverán nada durante los primeros 18 meses.
Dado que Zurich Vista es un plan de ahorro regular vinculado a fondos de inversión, es vulnerable a los riesgos de mercado. Sin embargo, con una gestión cuidadosa de la estrategia de inversión y el asesoramiento profesional de un asesor de inversiones, el valor de los fondos del plan puede crecer significativamente con el tiempo.
En crecimiento del valor de los fondos del plan pueden beneficiarse significativamente de una administración eficiente de la estrategia de inversión y del asesoramiento experto de un asesor de inversiones.
Estos planes están pensados como una estrategia a largo plazo. No debe invertir en un plan Vista si prevé necesitar el efectivo para gastos urgentes.
La primera prima acordada se utilizará para determinar las cuotas, por lo que tampoco debe comprometerse a pagar una prima mensual elevada si no está seguro de poder mantenerla mientras dure el plan.
Por último, no debe comprometerse a ahorrar durante un periodo de tiempo superior al que pueda prever razonablemente que podrá hacerlo.
Conclusión
Zurich International es uno de los mayores y más reputados proveedores del sector, y ofrece acceso a más de cien fondos diferentes de múltiples clases de activos y estrategias.
Si tiene un patrimonio neto elevado, se siente cómodo con comisiones altas, tiene mucho dinero invertido en rentas vitalicias o fondos de inversión y se siente cómodo comprometiéndose con planes de ahorro a largo plazo, entonces merece la pena considerar los productos que ofrece la empresa.
Sin embargo, si lo que busca son cuentas de ahorro sencillas, o inversiones más flexibles que ofrezcan mejores rendimientos, hay mejores opciones disponibles en otros lugares.
Más información sobre Zurich Internacional en Plan de Ahorro Vista.
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