Los mejores proveedores hipotecarios de Luxemburgo
Si desea invertir como expatriado o particular con un alto patrimonio neto, que es en lo que estoy especializado, puede enviarme un correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utilizar WhatsApp (+44-7393-450-837).
Introducción
¿Sabía que incluso los extranjeros pueden acceder a propiedades inmobiliarias en Luxemburgo?
Sí, el único problema al que se enfrentan la mayoría de los no residentes y residentes son los precios relativamente altos.
Muchas personas aspiran toda la vida a tener su propia casa, un objetivo alcanzable con esfuerzo.
Conseguir una hipoteca adecuada puede ser una tarea desalentadora, especialmente debido a la fluctuación de los tipos hipotecarios.
Este reto es mayor en países ricos como Luxemburgo, donde pueden acumularse altos tipos de interés, lo que se traduce en costes elevados.
Teniendo esto en cuenta, he elaborado una lista de los mejores proveedores de hipotecas de Luxemburgo.
Además, profundizaré en información vital sobre las hipotecas en Luxemburgo.
Descargo de responsabilidad - Tenga en cuenta que los tipos hipotecarios presentados en este artículo tienen únicamente fines educativos y deben tratarse como tales.
No estoy afiliado a ninguno de estos proveedores de hipotecas, y esto no es un aval.
No se confunda al determinar los valores, ya que he optado por el sistema numérico general, es decir, 200.000 euros implicaría doscientos mil.
La lista incluye corredores y prestamistas que ofrecen mejores tipos de interés, pero es posible que encuentres mejores opciones investigando a fondo.
Información importante Casi todos los proveedores cobran algo extra conocido como costes de adquisición, que incluyen:
Gastos hipotecarios
⁃ Tasas de solicitud bancaria
Gastos de notaría
Casi todos los proveedores exigen comisiones de adquisición junto con 10% - 20% (aprox.) del valor de la propiedad como pago inicial.
El ahorro fiscal se evalúa generalmente en 2.000 euros para los cinco primeros años, 1.500 euros para los cinco siguientes y 1.000 euros para el periodo restante.
Analicemos ahora los mejores proveedores luxemburgueses de hipotecas y sus respectivos tipos de interés.
Tipos de interés representativos en Luxemburgo
Los tipos de interés de los préstamos inmobiliarios variables y de los préstamos fijos a corto plazo (hasta 1 año) han aumentado hasta una media de 4,6%.
Los tipos de los préstamos fijos a corto plazo (de 1 a 5 años) también han subido 0,21%, situándose en 4,19%.
Sin embargo, los tipos de los préstamos con una duración inicial de entre 5 y 10 años han disminuido en 0,09%, situándose ahora en 3,93%.
El tipo medio de los préstamos fijos a largo plazo de 10 años o más ha experimentado un ligero descenso hasta el 3,71%.
Se basa en los datos más recientes del Banco Central de Luxemburgo a 4 de septiembre de 2023.
Actualmente, los tipos de interés variables se sitúan en una horquilla similar a la de los tipos de interés fijos, con diferencias mínimas entre los distintos tipos fijos.
Los últimos datos muestran que la diferencia entre los tipos fijos a corto plazo y los tipos fijos a largo plazo es de sólo 0,48%.
Según la información facilitada por Credihome (un agente hipotecario de Luxemburgo), los tipos actuales son los siguientes:
Fijo (de 3 a 5 años) - 4,48% (de 4,05% a 4,80%)
⁃ Fijo (10 a 15 años) - 4,48% (4,13% a 4,75%)
⁃ Fijo (25 a 30 años) - 4,46% (3,96% a 4,78%)
⁃ Variable - 4,85% (4,45% a 5,65%)
Todas estas tarifas son exactas en el momento de escribir este artículo, es decir, 23rd Octubre de 2023.
Especular con los tipos de interés fijos para asegurarse un tipo mejor no tiene mucho sentido en estos momentos.
Cabe destacar que los tipos fijos a largo plazo suelen ser más bajos que los variables.
Así pues, si desea protegerse frente a posibles subidas de los tipos de interés, puede hacerlo a un coste razonable.
AtHomeFinance
AtHomeFinance sugiere un ratio deuda-ingresos de 40% a 45% a la hora de buscar una hipoteca.
Cuando probé el simulador de hipotecas de la empresa con el importe del préstamo fijado en 100.000 euros, los datos eran los siguientes:
Tipo de interés: 4,15%
⁃ Coste del préstamo: 74.997 euros
⁃ Ahorro fiscal: 15.600 euros
⁃ Costes de adquisición: 5.180 euros
Un aspecto destacable de este proveedor de hipotecas es que no cobra ninguna comisión por ello.
Recuerde que el ejemplo representativo anterior es sólo para mostrar el tipo de interés y los costes medios.
Es posible que tenga que pagar un interés más alto en función de factores como el valor de la propiedad, la puntuación crediticia, el periodo de vigencia, etc.
Puede ponerse en contacto con el AtHomeFinance para obtener un presupuesto exacto de su hipoteca o solicitar una.
Crédit Populaire Européen
Cualquier persona residente en Bélgica o Luxemburgo puede solicitar una hipoteca con Crédit Populaire Européen.
Para obtener un préstamo conjunto, uno de los prestatarios debe tener unos ingresos importantes.
El préstamo hipotecario mínimo parte de 25.000 euros y la duración puede fijarse entre 10 y 30 años.
Cuando probé su simulador de hipotecas para 200.000 euros, los tipos de interés hipotecarios eran los siguientes.
Las hipotecas a tipo fijo eran de 4,18% a 15, 20 y 25 años, mientras que el tipo de interés era de 4,63% a 30 años.
Los tipos variables oscilaban entre 4,27% y 4,74% en función de la duración específica elegida para la hipoteca.
Los tipos de las hipotecas Accordion oscilaban entre 4,58% y 4,81% en función del plazo específico.
En función de las condiciones específicas, el importe del préstamo puede oscilar entre 80% y 100% del valor de compra de la propiedad.
Courtier De Crédits Immobiliers - Prêt Immo
Courtier De Crédits Immobiliers ofrece hipotecas a tipo fijo y variable con los siguientes tipos.
Según su sitio web, se aplican las siguientes tarifas.
El interés de una hipoteca a tipo fijo por un periodo de hasta un año es de 4,60% con una variación de +0,18% en un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo para un periodo de uno a cinco años es de 4,19% con una variación de +0,21% en un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo para un periodo de 5 a 10 años es de 3,93% con una variación de -0,09% en un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo a más de 10 años es de 3,71% con una variación de -0,02% en un mes.
El valor real del importe que puede obtenerse como hipoteca puede verse influido por diversos factores.
Se sugiere ponerse en contacto con Courtier De Crédits Immobiliers para obtener un presupuesto exacto o solicitar una hipoteca.
Credihome
Credihome no es un proveedor de hipotecas, sino un intermediario conocido por ser el mejor de Luxemburgo.
Los tipos de interés de las hipotecas a tipo fijo con este intermediario son los siguientes:
⁃ De 3 a 5 años: 4,49% (intervalo: 4,05% a 4,80%).
⁃ De 10 a 15 años: 4,48% (intervalo: 4,13% a 4,75%).
⁃ De 25 a 30 años: 4,46% (intervalo: 3,96% a 4,78%).
Los tipos hipotecarios variables se sitúan en torno al 4,85%, con una horquilla del 4,45% al 5,65%.
Aquí la gama implica tanto los tipos más bajos como los más altos que una persona puede obtener en función de sus circunstancias.
La horquilla aquí presentada representa los tipos hipotecarios vigentes en Luxemburgo en el momento de redactar este documento (23rd octubre de 2023).
Debe ponerse en contacto con Credihome para obtener un presupuesto para su hipoteca o solicitar una.
LuxKredit
El importe del crédito viene determinado tanto por los ingresos del prestatario como por su contribución.
Incluso la financiación 100% es factible para los compradores primerizos en determinadas condiciones.
En el importe del crédito también influyen el tipo de interés y la duración potencial del préstamo.
Se basa en:
⁃ El ratio de endeudamiento suele limitarse a 45%
⁃ La relación préstamo-valor (LTV), que es la relación entre el importe del crédito y el valor de compra de la vivienda, es evaluada por los bancos para aprobar tu solicitud.
Según su sitio web, se aplican las siguientes tarifas.
El interés de una hipoteca a tipo fijo hasta un año es de 4,60% con una variación de +0,18% a lo largo de un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo de uno a cinco años es de 4,19% con una variación de +0,21% en un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo de 5 a 10 años es de 3,93% con una variación de -0,09% en un mes.
El interés de una hipoteca a tipo fijo a más de 10 años es de 3,71% con una variación de -0,02% en un mes.
El valor real del importe que puede obtenerse como hipoteca puede verse influido por diversos factores.
Se sugiere ponerse en contacto con LuxKredit para obtener un presupuesto exacto o solicitar una hipoteca.
Opciones hipotecarias en Luxemburgo
Luxemburgo ofrece una gama de opciones hipotecarias que se adaptan a sus circunstancias específicas.
El tipo de hipoteca al que puede optar depende de factores como el importe de su depósito, sus ingresos mensuales, sus gastos y su historial crediticio.
En Luxemburgo, el plazo máximo de las hipotecas suele ser de 30 años, pero puede ampliarse a 40 años para los prestatarios más jóvenes.
- Hipoteca a tipo fijo
Con una hipoteca a tipo fijo, el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo de la hipoteca.
Esto ofrece estabilidad en los pagos mensuales, pero los tipos fijos suelen ser más altos que los variables.
- Hipotecas a tipo variable
Estas hipotecas están vinculadas a los tipos fijados por el Banco Central de Luxemburgo.
Los tipos de interés pueden fluctuar, lo que hace que las hipotecas variables sean más baratas durante los periodos de tipos bajos, pero potencialmente más caras cuando los tipos suben.
Considere su situación financiera antes de optar por una hipoteca a tipo variable.
- Hipoteca a tipo variable
Las hipotecas a tipo variable fijan el tipo durante un periodo determinado, normalmente 3, 5 ó 10 años.
Después, puede renegociar un nuevo plazo fijo o pasar a un tipo variable.
- Hipoteca mixta a tipo fijo y variable
Aunque son menos habituales, estas hipotecas le permiten dividir su préstamo entre tipos fijos y variables.
Hipotecas Buy-to-Let en Luxemburgo
Invertir en una propiedad luxemburguesa requiere una hipoteca de compra para alquiler especializada.
Estas hipotecas suelen exigir un depósito mínimo del valor de la propiedad de 20%.
Si tiene una cartera de inversiones importante, puede servir como garantía para reducir su depósito.
Basarse únicamente en los ingresos por alquiler previstos no es suficiente para la aprobación de una hipoteca.
Debe demostrar que dispone de suficientes garantías, ahorros o ingresos laborales para cubrir el préstamo.
Muchos bancos ofrecen hipotecas no amortizadas a los inversores que optan por esta opción.
Con ellas, los prestatarios sólo pagan intereses cada mes, reembolsando el capital al final de la hipoteca, lo que en otros lugares se conoce comúnmente como hipotecas de sólo intereses.
Hipotecas para obra nueva/sobre plano en Luxemburgo
Algunos bancos luxemburgueses conceden hipotecas especializadas para la compra de viviendas nuevas o autoconstruidas.
Para viviendas nuevas o proyectos de construcción, tendrá que presentar al prestamista:
Licencia de obras
⁃ Planos de construcción
Especificaciones
Estimación de costes
Todos estos documentos deben facilitarse al proveedor de hipotecas antes de que evalúe su solicitud.
Cuando se compra sobre plano (lo que se conoce como ‘venta en el futuro estado de terminación’ o “vente en futur état d'achèvement” - VEFA) a un promotor, los fondos se liberan por etapas a medida que avanza la construcción.
Obtener un préstamo hipotecario en Luxemburgo
Los límites de endeudamiento hipotecario en Luxemburgo los fija la CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier):
- Los compradores primerizos pueden pedir prestado hasta el 100% del valor de una propiedad, lo que puede requerir un pago inicial.
- Las personas que no compran una vivienda por primera vez pueden pedir un préstamo de hasta 90%, para lo que necesitan un depósito de al menos 10%. Algunos prestamistas pueden ofrecer niveles de préstamo más elevados para hipotecas de 15%.
- Los inversores que compran para alquilar pueden pedir prestado hasta 80%, exigiendo un depósito de 20%.
Los prestamistas tienen en cuenta tus ingresos, y las cuotas hipotecarias habituales no superan los 35% de tus ingresos (algunos bancos permiten hasta 45%).
De media, los propietarios de viviendas destinaron 39% de sus ingresos al pago de hipotecas en 2020, según datos de la CSSF.
Calculadoras/simuladores hipotecarios
Para estimar tu capacidad de endeudamiento, muchos bancos ofrecen calculadoras hipotecarias en línea.
Introduce el precio de tu vivienda, tus ingresos y el plazo previsto de la hipoteca para obtener una estimación con las calculadoras que te ofrecen:
BGL
⁃ BIL
Spuerkeess
BCEE
⁃ AtHomeFinance
ING
Raiffeisen
Puede encontrar fácilmente estas calculadoras escribiendo el nombre y añadiendo Luxemburgo como palabra clave en su motor de búsqueda.
El proceso es extremadamente sencillo, ya que ni siquiera es necesario iniciar sesión en ninguno de ellos para comprobar los valores aproximados.
Solicitar una hipoteca en Luxemburgo
Una vez que haya determinado el importe potencial del préstamo y encontrado una vivienda adecuada, puede solicitar formalmente una hipoteca:
Concierte una cita con un gestor de préstamos, normalmente por teléfono o a través del sitio web del banco.
Siempre es aconsejable comparar las tarifas de varios bancos antes de elegir uno.
Aunque los agentes hipotecarios son menos habituales en Luxemburgo, pueden ayudarle a encontrar tipos competitivos tanto en los grandes bancos como en las entidades crediticias más pequeñas.
Los intermediarios ofrecen valiosos consejos a los recién llegados al sistema hipotecario luxemburgués.
Si lo solicita directamente a un banco, facilite los datos del Registro de la Propiedad, el precio total y el precio por metro cuadrado.
Siempre debe incluir una estimación de los gastos adicionales.
El banco le pedirá una prueba de sus ingresos, a menudo a través de las nóminas, y puede admitir activos de inversión como garantía en lugar de un depósito en efectivo.
Es posible que se exija una cesión de salario, que otorga al banco el derecho a reclamar contra sus ingresos laborales los pagos de la hipoteca no efectuados.
El día de finalización implica la firma del papeleo de la hipoteca con un agente de financiación.
Los documentos generales necesarios para solicitar un préstamo hipotecario en Luxemburgo incluyen:
- DNI o pasaporte.
- Justificante de ingresos (las nóminas de los 3 meses anteriores deberían bastar).
- Prueba de su historial de crédito y de sus gastos.
- Extractos bancarios (al menos 3 extractos).
- Acuerdo de venta.
- Extracto del registro de la propiedad.
- Prueba de fondos, que debe incluir el justificante del depósito.
Si no tiene intención de mudarse inmediatamente (por ejemplo, para hacer reformas), algunos bancos le permiten aplazar el reembolso total y pagar sólo los intereses.
Asistencia para la aprobación de hipotecas
Si tiene dificultades para conseguir una hipoteca, puede optar a una garantía estatal de préstamo hipotecario.
El gobierno garantiza la parte del préstamo que exceda de 60% de préstamo sobre valor, cubriendo hasta 30% del valor de la propiedad, con un tope de 153.135 euros.
Los requisitos de elegibilidad incluyen:
⁃ Ser titular de una cuenta de ahorro para préstamos vivienda en un banco durante al menos tres años, depositando un mínimo de 290 euros anuales.
⁃ Asegurarse de que las cuotas de la hipoteca no superan el 40% de sus ingresos.
⁃ Que el prestamista hipotecario ofrezca al menos el 60% del valor de la vivienda.
Para más detalles sobre la normativa y los procedimientos de solicitud, consulte la guía del gobierno.
Costes hipotecarios en Luxemburgo
Los prestamistas de Luxemburgo suelen incorporar las comisiones (solicitud, anticipo y gestión de cuentas) al tipo de interés de la hipoteca, en lugar de cobrarlas por adelantado.
Beneficios y desgravaciones fiscales
Los pagos de intereses de las hipotecas luxemburguesas son desgravables para su vivienda habitual.
Las deducciones oscilan entre 1.000 y 2.000 euros anuales por miembro de la unidad familiar, en función de los años:
⁃ Años 1-5: 2.000 euros
⁃ Años 6-10: 1.500 euros
Más de 10 años: 1.000 euros
Seguro de bienes
Los prestamistas hipotecarios suelen exigir dos tipos de seguro: el de protección hipotecaria y el del edificio.
Cubren los daños a la estructura de la propiedad debidos a sucesos como incendios o inundaciones.
El seguro de contenido, aunque opcional, puede proteger tus pertenencias de robos o daños.
Amortización de hipotecas
Las hipotecas en Luxemburgo suelen devolverse mensualmente, aunque algunos bancos ofrecen acuerdos de pago trimestrales, semestrales o anuales.
Si desea pagar de más o reembolsar anticipadamente, es posible que tenga que pagar tasas.
Incluyen una comisión de apertura y una compensación por la pérdida de intereses del banco debida al reembolso anticipado.
Es aconsejable contar con asesoramiento hipotecario independiente antes de efectuar reembolsos anticipados o pagos en exceso.
Refinanciación de hipotecas en Luxemburgo
Si se plantea refinanciar, en respuesta a una reducción de los tipos de interés o a una reestructuración de los pagos, debe iniciar el proceso con su banco.
Si opta por refinanciar con el mismo banco, puede haber comisiones por tramitar la nueva hipoteca.
Al mismo tiempo, es posible que también tenga que pagar tasas por posibles reembolsos anticipados, si procede.
Tenga en cuenta que su prestamista no está obligado a aprobar su solicitud de refinanciación.
La aceptación de su solicitud de refinanciación dependerá de su situación.
Si decides cambiar tu hipoteca a otro prestamista para conseguir un trato más favorable, esto conlleva gastos añadidos.
Te encontrarás con comisiones de solicitud, de reembolso anticipado o de compensación a tu banco anterior.
Además, un nuevo seguro hipotecario podría ser un requisito en la mayoría de los casos.
Si está pensando en cambiar de prestamista, tendrá que sopesar el tipo de interés superior frente a los diversos costes que conlleva.
¿Es una buena elección comprar una propiedad en Luxemburgo?
La mayoría de los expatriados optan inicialmente por alquilar cuando llegan a Luxemburgo.
Sin embargo, para quienes planean estancias de larga duración, la compra de una propiedad puede resultar más atractiva.
Alquilar le permite explorar los mejores lugares para vivir, pero los precios de los apartamentos pueden ser relativamente altos, sobre todo en la capital.
El mercado inmobiliario luxemburgués es excepcionalmente estable y las propiedades se venden con rapidez.
Cabe señalar que algunos compradores se han visto excluidos del mercado debido al aumento de los costes inmobiliarios.
Se calcula que los precios de la vivienda aumentaron un 131% entre 2010 y 2022.
A principios de 2022, los precios medios de los apartamentos alcanzaron los 800.000 euros, o los 940.000 euros en la ciudad de Luxemburgo.
El Observatorio luxemburgués de la vivienda facilita la información más reciente sobre el precio de la vivienda.
Para los compradores de propiedades, es importante tener en cuenta costes adicionales como los gastos de registro, notaría, hipoteca y seguro de hogar.
¿Quién puede optar a una hipoteca en Luxemburgo?
Los extranjeros que residen y trabajan en Luxemburgo tienen libertad para solicitar una hipoteca.
No hay restricciones para los expatriados que buscan un préstamo hipotecario, aunque los ciudadanos estadounidenses pueden encontrar menos opciones que otros.
La Ley de Cumplimiento Fiscal de Cuentas Extranjeras (FATCA) obliga a los países a declarar los activos extranjeros propiedad de ciudadanos estadounidenses.
Esta capa burocrática adicional significa que algunos de los bancos más pequeños de Luxemburgo pueden estar menos dispuestos a conceder préstamos a ciudadanos estadounidenses.
A diferencia de algunas naciones europeas, Luxemburgo no ofrece incentivos para atraer a compradores extranjeros, principalmente porque no lo necesita.
Un informe del Ministerio de Empleo de 2021 reveló que 70% de la mano de obra luxemburguesa está compuesta por inmigrantes y trabajadores transfronterizos, y que la mayoría (50%) reside en Francia.
Conclusión
La compra de una propiedad con la ayuda de una hipoteca suele considerarse un proceso largo.
Este es el caso, en particular, de un mercado de la vivienda considerablemente mejorado en Luxemburgo.
No obstante, la información facilitada en este artículo suele ser útil para la mayoría de las personas que desean obtener una hipoteca.
Los detalles que aquí se ofrecen no sólo son útiles para los residentes, sino que también resultan útiles para los extranjeros que desean obtener una hipoteca en Luxemburgo.
Según el Observatorio de la Vivienda (Observatoire de l'Habitat), sólo el 33% de los propietarios de viviendas en Luxemburgo estaban libres de hipotecas.
Otro informe, facilitado por la CSSF, sugería que el importe medio de las hipotecas contratadas por particulares rondaba los 78%.
Esto ejemplifica el número de particulares que buscan hipotecas en Luxemburgo, ya sean expatriados o residentes.
Por lo tanto, obtener la hipoteca del proveedor adecuado siempre es crucial para no tener problemas en el futuro.
Si te resulta difícil acceder a los mejores tipos posibles para tu hipoteca, consulta siempre a un asesor o agente hipotecario.
Se encargan del proceso en su nombre y se aseguran de que no haya problemas.
Dicho esto, espero que la información proporcionada en este artículo le haya ayudado a determinar la situación hipotecaria en Luxemburgo.
Si es usted un expatriado o un particular con un elevado patrimonio neto, vea el mejor de su clase gestión de patrimonios servicios, ha llegado al lugar adecuado.
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