Los mejores tipos de ahorro para expatriados en 2021

Este artículo aborda dos cuestiones:

• ¿Cuáles son los tipos de ahorro más elevados para los expatriados en 2021 en todo el mundo, incluidos algunos mercados emergentes?
• ¿Cuáles son los mejores tipos disponibles en los mercados desarrollados?

Seguimos pensando que invertir dinero, en lugar de ahorrar, tiene sentido en un mundo dominado por los tipos de interés 0% y los riesgos cambiarios.

Si quiere invertir, no dude en póngase en contacto conmigo, correo electrónico (advice@adamfayed.com) o utiliza la función de WhatsApp que aparece a continuación.

Introducción

Los depósitos son una alternativa a guardar el dinero bajo la caja de ahorros o bajo la almohada. Es poco probable que se haga rico de esta forma, pero los ahorros no se verán afectados por la volatilidad de los tipos de cambio o la inflación. 

Según las previsiones, en los próximos tres años será de unos 4%, y los tipos de los depósitos rondan ahora los 6-7% (por regla general, los intereses más altos se obtienen invirtiendo una gran suma de una sola vez). Es decir, todavía se puede ganar dinero. Además, el depósito es un activo líquido: si necesitas dinero, puedes cogerlo (pero puedes perder parte de los intereses acumulados). Pero si inviertes en bienes inmuebles, recuperar el dinero te llevará mucho más tiempo.

En cualquier caso, veamos ahora qué son los depósitos y qué finalidad pueden tener. Se diferencian en función de su cometido, divisa y plazo de colocación. Los depósitos a plazo se colocan por un periodo predeterminado (normalmente de un mes a cinco años). En este tipo de depósitos se cobra el interés más alto, pero hay restricciones: por ejemplo, lo más frecuente es que no se pueda retirar dinero hasta el vencimiento del contrato, de lo contrario el banco reducirá el interés.

Depósitos a la vista más flexibles: puede retirar los ahorros en cualquier momento, pero el tipo de interés de un depósito de este tipo es mínimo: de 0,01 a 0,1% de media. Además, los depósitos se dividen en repone y no: se puede poner dinero en la primera en cualquier momento - esto es rentable, ya que cuanto mayor sea la cantidad del depósito, mayor es su rentabilidad.

Además, existen depósitos para resolver problemas concretos: se puede ahorrar para la educación de un hijo o la primera cuota de una hipoteca, invertir en fondos de inversión e incluso ayudar a niños con enfermedades graves; en este caso, el banco transferirá un determinado porcentaje del importe de la aportación al fondo benéfico.

Además de los depósitos, muchos bancos ofrecen a sus clientes cuentas de ahorro. Esta herramienta es adecuada para las inversiones a corto plazo: por regla general, puede reponer tales cuentas y retirar dinero siempre que lo desee, y al mismo tiempo, son más rentables que los depósitos a la vista.

Los 5 países emergentes con los tipos de interés bancario más altos en 2021

Si está cansado de la estabilidad de las cuentas bancarias en paraísos fiscales y quiere arriesgarse a encontrar un banco con uno de los tipos de interés más altos del mundo, eche un vistazo a esta clasificación.

En varios países, los tipos de interés pueden alcanzar los 20%. Por supuesto, en todo barril de miel hay una mosca cojonera: a cambio de tan tentador interés, recibirá constantes temores sobre la estabilidad bancaria, el tipo de cambio e incluso la posibilidad de robo de sus fondos.

Los países en desarrollo ofrecen a veces ofertas muy tentadoras para obtener buenos beneficios, pero conviene evaluar sobriamente todos los riesgos de antemano y decidir si la jugada merece la pena...

5º puesto - Turquía

Los bancos turcos pagan algunos de los tipos más altos del mundo para atraer inversiones en la moneda local (lira turca), que atraviesa tiempos difíciles. La preocupación es que el flujo de inversiones extranjeras en Turquía se agote pronto, y entonces el país no tenga más remedio que devaluar la lira. Esto ya ha ocurrido antes.

Por tanto, los depósitos en los bancos turcos son como un casino: puedes perder o puedes ganar. Puede ganar 10% en cuentas de ahorro en línea denominadas en liras turcas u 8-9% en depósitos regulares.

La ventaja de Turquía son los grandes bancos internacionales, y la principal desventaja es el riesgo de devaluación de la lira turca.

4º puesto - Uganda

Uganda es uno de los países más pequeños del África subsahariana. Lo más probable es que no hayas oído hablar casi nada de este país y no tengas ni idea de cuál es la moneda nacional, pero es ella (el chelín ugandés) la que puede ayudarte a ganar 12% al año.

Ofrece tales condiciones, por ejemplo, Bank of Baroda. De hecho, es el banco estatal de la India, con sucursales incluso en Nueva Zelanda. Este banco también abre cuentas en dólares, pero luego paga 2,5% al año.

El principal atractivo de Uganda es la posibilidad de abrir cuentas multidivisa, incluso en dólares estadounidenses. Y la misma inestabilidad y el alto nivel de corrupción pueden calificarse de rasgo negativo.

3er puesto - Bangladesh

Bangladesh es un pequeño país que en su día fue una parte escindida de la India. Hoy es uno de los países más densamente poblados del mundo. La opinión pública se acordó de Bangladesh el año pasado, cuando murieron más de 1.000 trabajadores del sector textil por incumplimiento de las normas de seguridad. Hoy, los obreros siguen trabajando en fábricas como ésta y creen que tienen suerte si ganan $ 125 al mes.

Los bancos de Bangladesh intentan por todos los medios atraer capital en moneda local (taka bangladeshí), por lo que ofrecen una tasa de hasta 12% al año. Los bancos locales permiten abrir una cuenta con menos de $ 1000.

Los grandes bancos internacionales también están presentes aquí, pero la moneda no es lo bastante estable.

2º puesto - Mongolia

Durante un tiempo, Mongolia fue el lugar donde los inversores y su capital recibían un trato más favorable. Hace sólo un par de años, Mongolia registró el mayor crecimiento del PIB del mundo: hasta 20%. Se han encontrado nuevos yacimientos minerales que podrían convertir al país en uno de los más ricos de la región, gracias al suministro de recursos a las vecinas China y Rusia.

Estos planes se vieron algo truncados por el populismo político y la falta de recursos. La moneda local, el tugrik mongol, perdió 50% de su valor el año pasado. El número de inversiones extranjeras también ha disminuido a la mitad.

Pero ahora los depositantes pueden ganar hasta 16,1% anuales en los bancos mongoles. Incluso un depósito a treinta días puede reportar hasta 8%, y eso a pesar de que solo se necesitan $ 11 para abrir una cuenta.

Inesperadamente, los bancos mongoles son bastante estables, con un nivel decente de liquidez. El principal inconveniente es la alta probabilidad de devaluación de la moneda. No obstante, los bancos mongoles ofrecen la posibilidad de abrir un depósito en dólares a un tipo de interés de 6-7% al año o un depósito en yuanes, en condiciones de 3% al año.

1er puesto - Ucrania

Si nada le molesta en este país, podría beneficiarse aquí de uno de los tipos de interés sobre depósitos bancarios más altos del mundo. Un depósito a tres meses le reportará 20%, a uno - 17%. Europa no puede compararse con esto.

Hay dos pequeños problemas. En primer lugar, los bancos ucranianos se utilizan a menudo para blanquear dinero. Si el banco es comprado por alguien de los círculos criminales, puedes olvidarte de tu dinero.

El segundo problema es la rápida caída del tipo de cambio de la moneda local, la hryvnia. En el último año y medio, la hryvnia se ha depreciado frente al dólar casi tres veces: de 8 hryvnia a 21, y en uno de los picos de 2015, el dólar valía más de 30 hryvnia.

Las principales desventajas de la opción con Ucrania son la inestabilidad del sistema bancario, la moneda, la falta de seguridad y un sistema político estable. Sin embargo, también hay un buen bono - la oportunidad de decirle a todos que usted ha perdido dinero en Ucrania.

¿Y los bancos suizos?

Probablemente estabas esperando que aparecieran aquí algunos bancos suizos, y sí, Suiza sigue siendo uno de los países que ocupa una posición de liderazgo en el sector bancario y ofrece a sus clientes uno de los mejores tipos de interés. 

¿Qué determina el interés de los depósitos en los bancos suizos?

El importe de los intereses es el resultado de la política de tal o cual banco, que, al ser un actor independiente en el tráfico civil, determina por sí mismo con quién y en qué condiciones entabla relaciones contractuales. Dado que, en la inmensa mayoría de los casos, las entidades de crédito son la fuerza de la relación, son sus normas las que, en última instancia, se convierten en las condiciones del acuerdo.

Al mismo tiempo, en su política, las entidades de crédito se guían por el comportamiento de otros bancos y, sobre todo, por el tipo de refinanciación del Banco Nacional Suizo. Aunque este factor no elimina la diferencia de tipos de interés ofrecidos por los bancos, la sitúa en el “corredor” de valores mínimos y máximos.

La regla general es la siguiente: cuanto menor sea el tipo de refinanciación del regulador de divisas, menor será el interés de los depósitos. En otras palabras, con un tipo de refinanciación a la baja, es mucho más fácil para un banco pedir dinero prestado al Banco Nacional que a los depositantes en el mercado. En consecuencia, estos últimos se ven obligados a soportar peores condiciones a la hora de ingresar dinero en cuenta.

Además de que los distintos bancos tienen sus propias políticas, los tipos de interés de los depósitos en bancos suizos varían dentro de la misma entidad de crédito, dependiendo de la situación del cliente (importe del depósito, lugar de residencia). En este último caso, para los bancos es importante si el cliente es residente suizo o no. 

¿Existen otras opciones de tipos de interés para expatriados?

Analicemos también otros bancos internacionales que pueden ser buenos tanto para los ciudadanos como para los expatriados.

Banco Barclays

Barclays, histórico banco londinense, es un conglomerado transatlántico de servicios financieros que atiende a clientes en 40 países. En Estados Unidos, sus operaciones de banca minorista son totalmente digitales y se centran exclusivamente en los depositantes. El banco también emite docenas de tarjetas de crédito conjuntas con aerolíneas, hoteles y otros socios. ¿Se pregunta si Barclays tiene algo para usted? Esta breve introducción puede ayudarle a tomar una decisión. 

Cuenta de ahorro en línea Barclays

Se trata de una cuenta de ahorro de alta rentabilidad. Estas son sus principales características:

• Tipo de interés anual competitivo de 0,40% sobre todos los saldos a partir del 12 de enero de 2021.
• Sin comisión por saldo mínimo ni cuota mensual de mantenimiento
• No se requiere depósito mínimo para abrir
• Añada dinero mediante ingreso directo, cheque móvil, transferencia por ACH o enviando un cheque en papel.

El APY de esta cuenta la convierte en una de las mejores cuentas de ahorro de alta rentabilidad. La ausencia de requisitos de saldo mínimo o depósito también la convierte en una propuesta competitiva, sobre todo si estás empezando a ahorrar y no tienes mucho dinero para depositar.

Al tratarse de una cuenta de ahorro, la normativa federal le limita a seis reintegros o transferencias al mes. Si supera los seis, se le cobrará una comisión de $ 5 por cada transacción adicional.

La principal desventaja es el acceso. Con esta cuenta no dispondrá de cajero automático ni tarjeta de débito. Barclays restringe sus reintegros a transferencias ACH a una cuenta bancaria externa vinculada o mediante cheque en papel. Sin embargo, si necesita ingresar dinero, tiene más opciones. 

Ally Bank

Ally Bank es un banco online que ofrece cuentas de depósito competitivas y otros servicios financieros. Las raíces de Ally se remontan a 1919, cuando empezó como GMAC, el brazo financiero del fabricante de automóviles GM. En 2009, el banco pasó a llamarse Ally Bank, un banco online directo.

Ally Bank debería atraer a la mayoría de los consumidores que buscan una cuenta bancaria en línea fiable. Esto puede ser especialmente bueno para los clientes que quieren:

• Obtenga unos ingresos competitivos con sus ahorros
• Abrir una cuenta de ahorro sin requisito de saldo mínimo
• Abra una cuenta corriente con tarjeta de débito y sin cuota mensual de mantenimiento.
• Gane más dinero con los CD sin depósito mínimo
• Realice operaciones bancarias con un banco en línea conocido y de renombre

Cuenta de ahorro online Ally

La cuenta de ahorro online de Ally ofrece un APY relativamente alto sobre los depósitos. (El APY refleja un tipo de interés compuesto basado en la frecuencia de capitalización). Tiene las siguientes características:

• A partir del 23 de diciembre de 2020, gane 0,50% al año independientemente del saldo de su cuenta.
• No se requiere depósito inicial mínimo ni saldo mínimo permanente.
• Ingrese fondos en su cuenta transfiriendo dinero desde otra cuenta, enviando cheques para ingresar, transfiriendo fondos o haciendo un ingreso de cheques por móvil.
• No hay cuotas mensuales.

Para retirar sus ahorros, puede transferir fondos a otra cuenta de Ally Bank o a una cuenta vinculada de otro banco. También puede solicitar un cheque o una transferencia saliente. Una cuenta de ahorro en línea no incluye cajero automático, pero puedes abrir una cuenta del mercado monetario o un cheque con intereses si quieres acceder más fácilmente a tu dinero en efectivo.

Revisión del Live Oak Bank

Live Oak Bank es un banco online relativamente nuevo con atractivas tasas de ahorro. Fundado en 2008, el banco se centró inicialmente en conceder préstamos a clínicas veterinarias y sigue siendo principalmente un prestamista a pequeñas empresas, aunque a una gama más amplia de industrias, y ofrece productos de ahorro tanto a consumidores como a pequeñas empresas. 

Live Oak Bank ofrece muchos recursos para pequeñas empresas, así como tipos de depósito competitivos para consumidores. A diferencia de algunos de los bancos en línea más grandes, Live Oak no proporciona una cuenta para gastar fondos, pero tiene un aspecto agradable y moderno sin salirse de su camino para mostrarle lo moderno que es. Un banco en Wilmington, Carolina del Norte, puede ser el lugar adecuado para usted si:

• Quiere ganar a un tipo competitivo con una cuenta de ahorro en línea
• Cómo construir una escalera de CD con calificaciones superiores a la media
• Ya tiene una cuenta corriente principal
• ¿Quiere evitar comisiones de mantenimiento en su cuenta de ahorro profesional?
• ¿Necesita ayuda para financiar su empresa?
• Sin necesidad de acceder a los servicios bancarios habituales

Cuenta de ahorro en línea de Live Oak Bank

La cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento de Live Oak es una cuenta sencilla con un tipo de interés competitivo que supera a entidades tan conocidas como Ally Bank y Capital One 360. Por supuesto, Live Oak no tiene una cuenta corriente como parte de su paquete bancario, pero el APY en una cuenta de ahorro puede compensar esto. He aquí un resumen:

• 0,60% al año
• Sin depósito mínimo
• Sin cuotas mensuales de servicio
• Ingreso de cheques por móvil
• Puede vincularse a bancos externos, ingresar cheques en papel o transferir dinero para financiar su cuenta.
• Puede acceder a los fondos mediante transferencias bancarias a un banco externo
• Sólo disponible en línea

Dos cosas a tener en cuenta: Como se trata de una cuenta de ahorro, la normativa federal le limita a seis reintegros al mes. Si supera los seis, se le cobrará una comisión de $ 10 por cada transacción adicional. Además, si tiene $ 10 o menos en su saldo y no realiza ninguna actividad durante 24 meses seguidos, Live Oak le cobrará una comisión por cuenta inactiva de hasta $ 10 y cerrará su cuenta. Puede cumplir el requisito de “actividad” accediendo a su cuenta, ingresando dinero o retirando fondos. 

Banco Chime

Chime solo ofrece cuentas de gastos y ahorro online. La empresa se lanzó en 2014 como alternativa a los bancos tradicionales. Chime no tiene sucursales propias ni cajeros automáticos. En febrero de 2020, Chime informó de que tenía 8 millones de cuentas.

Chime debería resultar atractiva para los consumidores que buscan una cuenta de custodia sencilla, sin complicaciones, con comisiones mínimas y funciones adaptadas a dispositivos móviles. Puede que te convenga si quieres:

• Acceda antes a los fondos del depósito directo
• Abrir una cuenta de ahorro sin requisito de saldo mínimo
• Abrir una cuenta corriente con tarjeta de débito y sin comisiones por descubierto
• Envía dinero a titulares de cuentas Chime al instante sin comisiones adicionales
• Tiene un mal historial bancario pero quiere abrir una cuenta

Cuenta de ahorro Chime

Chime ofrece una opción de cuenta de ahorro para bajos ingresos que está vinculada a su cuenta de gastos y proporciona dos opciones de ahorro automático.

Para empezar, puedes activar la herramienta Ahorrar al gastar, que redondea las compras al dólar más próximo y transfiere el importe adicional a tu cuenta de ahorro. Por ejemplo, Chime redondea una compra de $ 10,62 a $ 11 y transfiere 38 céntimos a tu cuenta de ahorro. Estas pequeñas cantidades suman, sobre todo si haces muchas transacciones a lo largo del mes.

Según los datos internos de Chime, los afiliados que utilizan la función Ahorrar en gastos ahorran una media de $ 217 al mes, lo que supone $ 104 más que los afiliados que no la utilizan3.

Sólo los titulares de una cuenta de gastos Chime pueden abrir una cuenta de ahorro Chime.

Además, la función Ahorrar cuando me pagan de Chime ahorra automáticamente un porcentaje preestablecido de tu depósito directo y transfiere el importe a tu cuenta de ahorro. El ahorro automático te quita un peso de encima y te ayuda a acumular ahorros sin esfuerzo.

De lo contrario, la única forma de ingresar fondos en su cuenta es transfiriendo dinero de su cuenta de gastos.

Desafortunadamente, Chime no ofrece la mejor Rentabilidad Porcentual Anual (APY) en comparación con las cuentas de ahorro de alto interés más populares, pero de todos modos también se puede considerar como un sistema bancario potencial. (Según su sitio web, era de 0,50% a 11 de diciembre de 2020.) Podrías obtener más intereses con algunas otras cuentas de ahorro bancarias online de alto rendimiento. Depositar dinero en efectivo también es un poco oneroso: tendrás que visitar un punto Green Dot y posiblemente pagar una comisión adicional a un servicio de transferencia de dinero de terceros. 

Si tiene dinero en su cuenta corriente todos los meses - o puede ajustar su presupuesto de esta forma - debería tener una cuenta de ahorro con un tipo de interés alto. (De nuevo, piense en 0,50-0,60%.) Siempre es bueno ahorrar dinero para emergencias, y le saldrá mucho más a cuenta en una cuenta de ahorro de las mejores que en una cuenta corriente.

Sólo tienes que asegurarte de tener fondos suficientes en tu cuenta de ahorro para evitar los pagos mensuales. La mayoría de las cuentas de ahorro online no las cobran, a diferencia de muchas cuentas tradicionales.

Puede parecer que los bancos mencionados ofrecen tipos de interés bajos, pero son los mejores entre millones de bancos de todo el mundo. Los residentes pueden abrir fácilmente y ahorrar dinero cada año gracias a estos bancos, que ofrecen los tipos más competitivos. 

Este artículo puede ser una buena guía para las personas que son expatriados en un nuevo país y que buscan encontrar una buena opción bancaria para empezar a cooperar, por lo que los enumerados pueden ayudarle a orientarse y tomar fácilmente una decisión útil. 

¿Le duele la indecisión financiera? ¿Quiere invertir con Adam?

Adam es un autor reconocido internacionalmente en temas financieros, con más de 225 millones de respuestas vistas en Quora.com y un libro muy vendido en Amazon.