Seis pasos para la planificaci\u00f3n financiera<\/strong><\/h2>\n\n\n\nPrimer paso: comprender todos los objetivos financieros<\/h3>\n\n\n\n
La idea de un proceso de planificaci\u00f3n financiera que sea claro para todos es que hace que todo el proceso de dise\u00f1ar una estrategia sea obvio y comprensible.
Por lo tanto, lo primero que hay que hacer en el proceso es comprender todos los objetivos financieros de la persona o personas en cuesti\u00f3n.
A veces, el asesoramiento en planificaci\u00f3n personal puede ofrecerse a una persona sola, pero es igual de probable que se trate de una pareja o incluso de una familia entera.
Independientemente de qui\u00e9n sea el cliente, el paso inicial debe ser conocerle, comprenderle y entender mejor sus ambiciones vitales.
S\u00f3lo cuando se haya hecho esto ser\u00e1 posible empezar a pensar en ellos y en sus objetivos financieros de manera significativa.
\u00bfPor qu\u00e9? Porque cada persona es diferente. No s\u00f3lo tienen diferentes circunstancias vitales, sino que tambi\u00e9n tendr\u00e1n diferentes actitudes ante el riesgo, el ahorro y el gasto.
Tambi\u00e9n tendr\u00e1n una serie de circunstancias familiares diferentes, todo lo cual puede repercutir en sus compromisos financieros actuales y futuros.
Al principio del proceso, algunas personas pueden encontrarse con que se les hacen muchas preguntas.
Es normal, porque las respuestas ser\u00e1n reveladoras y me ayudar\u00e1n a determinar qu\u00e9 tipo de asesoramiento debo priorizar: asesoramiento sobre pensiones, orientaci\u00f3n sobre gesti\u00f3n de deudas o asesoramiento sobre inversiones, por ejemplo.
Se trata de establecer una relaci\u00f3n que me permita conocer qu\u00e9 mueve a mi interlocutor, qu\u00e9 le motiva y qu\u00e9 le importa menos.
Algunas de las preguntas tambi\u00e9n ayudar\u00e1n a determinar si existen posibles conflictos de intereses. Aunque rara vez surgen, es parte del servicio de cualquier buen profesional asegurarse de que todo es correcto.
Parte de esta fase del proceso de planificaci\u00f3n tambi\u00e9n consistir\u00e1 en establecer exactamente en qu\u00e9 \u00e1reas de la planificaci\u00f3n financiera puedo ayudarle.
Es lo que se llama el alcance del compromiso y es importante para los clientes, ya que les permite entender exactamente lo que se ofrece y, a veces, al menos, lo que no.
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Segundo paso: recopilar la informaci\u00f3n adecuada<\/h3>\n\n\n\n
Cualquier profesional competente en planificaci\u00f3n financiera tendr\u00e1 una buena idea de su cliente al final del primer paso.
En mi caso, intento que sea tan personal como mis clientes se sientan c\u00f3modos, porque soy consciente de que preguntar a la gente sobre sus finanzas y asuntos familiares \u00edntimos puede considerarse una intromisi\u00f3n.
Por supuesto, no es as\u00ed, pero por eso es tan importante el alcance del compromiso.
Sin \u00e9l, un planificador financiero podr\u00eda hacer preguntas aparentemente irrelevantes. Sin embargo, con uno, los clientes podr\u00e1n darse cuenta de por qu\u00e9 se hacen determinadas preguntas y por qu\u00e9 se recaba determinada informaci\u00f3n.
Es el alcance del compromiso lo que debe proporcionarle la seguridad que necesita de que lo que se le pide es apropiado para el plan que se est\u00e1 formulando en su nombre.
En otras palabras, los planificadores financieros s\u00f3lo deben ofrecer orientaci\u00f3n o tomar detalles que est\u00e9n dentro del alcance acordado del compromiso y no m\u00e1s all\u00e1.
Por ejemplo, podr\u00edan preguntarle por su plan de pensiones privado actual o por los detalles de cualquier plan de pensiones del lugar de trabajo al que haya contribuido en el pasado si parte de su \u00e1mbito de actuaci\u00f3n est\u00e1 relacionado con su cartera de inversiones o sus planes de jubilaci\u00f3n.
Si no entra en el \u00e1mbito del compromiso, debe permanecer en privado.
Dicho esto, intento trabajar con un enfoque muy completo que abarque todos los productos financieros m\u00e1s importantes para que el asesoramiento que le ofrezco le resulte lo m\u00e1s beneficioso posible.
Ni que decir tiene que los datos que recopilo para elaborar recomendaciones deben almacenarse de forma segura en su nombre.
Recuerde que la informaci\u00f3n que se necesita no son s\u00f3lo datos cuantitativos. En otras palabras, no se reduce a datos como los ingresos y la valoraci\u00f3n actual de sus activos.
Tambi\u00e9n hay muchos datos cualitativos que un planificador puede necesitar recopilar.
Podr\u00edan ser cosas como tu actitud ante el riesgo, el tipo de art\u00edculos de lujo que te gustar\u00eda comprar cuando seas econ\u00f3micamente independiente o los lugares en los que te gustar\u00eda vivir.
Aunque estos ejemplos nunca podr\u00edan calificarse de datos personales cuantitativos, los asesores financieros deber\u00edan tratarlos con el mismo respeto, ya que representan tanto la vida de una persona como los llamados datos duros.
En algunos casos, tambi\u00e9n puede ser necesario hacer copias de documentos en el segundo paso. Ejemplos t\u00edpicos pueden ser p\u00f3lizas de seguro de vida, estados financieros o documentos de pensi\u00f3n alimenticia.
Una vez m\u00e1s, todo se reduce a las circunstancias individuales, pero sin recopilar los datos pertinentes no ser\u00eda posible pasar al siguiente paso.<\/p>\n\n\n\n
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Tercer paso: evaluar la situaci\u00f3n financiera del individuo<\/h3>\n\n\n\n
Una evaluaci\u00f3n exhaustiva de las finanzas de un cliente es esencial antes de plantearse cualquier planificaci\u00f3n.
A partir de la relaci\u00f3n que se forj\u00f3 en el primer paso y de la informaci\u00f3n que se recopil\u00f3 en el segundo, deber\u00eda ser posible<\/p>\n\n\n\n
\u00a0para llegar a este tipo de evaluaci\u00f3n de la situaci\u00f3n financiera actual.
Por supuesto, esto s\u00f3lo debe llevarse a cabo dentro del \u00e1mbito de compromiso acordado.
El principio consiste en examinar las fortalezas y debilidades financieras de la persona o personas afectadas para ver qu\u00e9 cosas sirven para alcanzar los objetivos financieros establecidos y cu\u00e1les no.
Obviamente, aquellas inversiones o cuentas de ahorro que no rindan bien ser\u00e1n probablemente un lastre para alcanzar la independencia financiera, pero hay mucho m\u00e1s que eso.
Algunos objetivos financieros pueden ser m\u00e1s a corto plazo. Al licuar una inversi\u00f3n poco rentable, por ejemplo, puede ser posible saldar una deuda en otro lugar y evitar comisiones excesivas.
En general, la fase de an\u00e1lisis del proceso financiero se centrar\u00e1 en la situaci\u00f3n financiera actual del cliente y la comparar\u00e1 con los objetivos y prioridades que tiene para su futuro.
Personalmente, me sorprende la poca gente con la que trato que tiene un control completo de su cartera de productos financieros, inversiones y deudas.
A veces, queda claro de inmediato que alguna racionalizaci\u00f3n mejorar\u00e1 su situaci\u00f3n financiera casi de inmediato.
Dicho esto, elaborar un plan financiero para el futuro no consiste en llevar a cabo una visi\u00f3n general y hacer algunos arreglos r\u00e1pidos aqu\u00ed y all\u00e1.
La fase de an\u00e1lisis debe sopesar la situaci\u00f3n financiera actual de los clientes y sus objetivos declarados. El cuarto paso consiste en determinar qu\u00e9 hacer a continuaci\u00f3n, para lo cual se formula un plan.<\/p>\n\n\n\n
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Cuarto paso: elaborar una propuesta de plan financiero<\/h3>\n\n\n\n
El siguiente paso necesario para un proceso de planificaci\u00f3n financiera debidamente responsable es desarrollar un camino a seguir.
Como ya se ha mencionado, puede haber algunas cosas sencillas que pueden hacerse a corto plazo para hacer frente a los malos resultados o a una exposici\u00f3n excesiva al riesgo.
No obstante, una propuesta de plan financiero debe concebirse principalmente en torno a los resultados preferidos por el cliente en cuesti\u00f3n, tal y como los ha esbozado en la primera fase de evaluaci\u00f3n.
No obstante, es importante se\u00f1alar que en este paso no se trata de presentar un plan completo y \u2018vend\u00e9rselo\u2019 al cliente.
El enfoque de un planificador financiero concienzudo debe basarse siempre en hacer propuestas. Lo ideal es que toda propuesta se racionalice de tal manera que el cliente entienda inmediatamente por qu\u00e9 se recomienda en funci\u00f3n de sus objetivos vitales.
En otras palabras, el plan no debe ser definitivo en ning\u00fan sentido. Se trata m\u00e1s bien de crear un di\u00e1logo con el cliente para que pueda ver todas las opciones que tiene a su disposici\u00f3n y que tienen sentido teniendo en cuenta lo que quiere conseguir.
As\u00ed pues, el plan financiero puede descartar ciertos elementos que se consideren inadecuados para el cliente en cuesti\u00f3n, pero no debe descartarlos.
El proceso de planificaci\u00f3n deber\u00eda consistir ahora en proponer una serie de inversiones y productos financieros que se ajusten a sus objetivos generales.
Corresponde a los clientes evaluar cada una de estas opciones y tomar las decisiones sobre el camino a seguir.
A veces se ofrecen varias opciones, cada una con un nivel de riesgo diferente.
De este modo, el cliente puede elegir el que considere m\u00e1s adecuado para \u00e9l, aunque los resultados puedan variar con el tiempo.
S\u00f3lo una vez acordado un rumbo fijo en funci\u00f3n de las necesidades y prioridades del cliente debe darse el siguiente paso, el de la ejecuci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
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Quinto paso - Aplicar el plan seg\u00fan las recomendaciones acordadas<\/h3>\n\n\n\n
Con una serie de recomendaciones entre las que elegir, la mayor\u00eda de los clientes se sentir\u00e1n satisfechos de seguir adelante con sus opciones preferidas.
Es habitual que se recomiende una cartera de inversiones que ayude a repartir el riesgo, pero recuerde que tambi\u00e9n pueden haberse tomado otras decisiones, como licuar determinados activos o liquidar cosas como la deuda hipotecaria.
Independientemente de las decisiones que se hayan tomado como resultado del di\u00e1logo entre el cliente y el asesor en el cuarto paso, ahora es el momento de ponerlas en pr\u00e1ctica.
\u00bfQui\u00e9n es responsable de qu\u00e9? En algunos casos, los planificadores financieros se encargar\u00e1n de parte del papeleo para su cliente pero, en otros, s\u00f3lo se acordar\u00e1n los cambios recomendados.
Esto es algo que debe definirse en el alcance acordado del compromiso. Algunos clientes quieren ocuparse ellos mismos de todos los cambios que van a introducir en su plan financiero personal, mientras que otros quieren ayuda.
Soy consciente de que la ayuda para afrontar cambios financieros como los aqu\u00ed expuestos requiere tiempo y cierto grado de experiencia, por lo que me complace poder ayudar.
Dicho esto, si quiere ocuparse usted mismo de estos asuntos, no hay ning\u00fan problema en proceder sobre esa base.
La cuesti\u00f3n es que cualquier persona que act\u00fae como su planificador financiero debe tener la responsabilidad de elaborar el plan de ejecuci\u00f3n y asegurarse de que se ha seguido de conformidad con los acuerdos que ya se han alcanzado.
Por supuesto, los clientes pueden cambiar de opini\u00f3n sobre lo que quieren, y de hecho lo hacen.
Esto tambi\u00e9n se puede hacer profesionalmente, pero puede significar retroceder un paso o dos para revisar el alcance del compromiso o el plan propuesto.
En otras palabras, la toma de decisiones en torno a los cambios debe incluir siempre el mismo grado de apertura y profesionalidad que el proceso original.<\/p>\n\n\n\n
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Sexto paso: revisar el plan para asegurarse de que cumple sus objetivos<\/h3>\n\n\n\n
Una vez establecidas las prioridades, formuladas y acordadas las propuestas y concluida la fase de aplicaci\u00f3n, queda un \u00faltimo paso que los planificadores financieros deben tener en cuenta.
As\u00ed es c\u00f3mo y cu\u00e1ndo se revisar\u00e1 el plan.
Por supuesto, algunos clientes nunca quieren participar en la revisi\u00f3n de su plan, especialmente cuando empieza a dar los resultados deseados.
Sin embargo, la revisi\u00f3n es una parte crucial del proceso de planificaci\u00f3n financiera y yo recomendar\u00eda incluir alg\u00fan tipo de revisi\u00f3n para poder comprobar el progreso y otras posibilidades disponibles m\u00e1s adelante.
Seg\u00fan el FPSB, los planificadores y los clientes deben definir y acordar de mutuo acuerdo las condiciones de revisi\u00f3n y evaluaci\u00f3n de los resultados del plan del cliente.
Normalmente, esto se hace para confirmar que el plan est\u00e1 funcionando como se esperaba y, al menos, no por debajo de lo esperado.
Sin embargo, tambi\u00e9n debe incluir una reevaluaci\u00f3n de los objetivos vitales del cliente, su actitud ante el riesgo, cualquier cambio en su estilo de vida y los cambios relevantes del mercado.
Idealmente, se ofrecer\u00e1 una evaluaci\u00f3n de cu\u00e1nto se ha avanzado hacia los objetivos vitales y financieros del cliente.
Adem\u00e1s, la revisi\u00f3n sirve para garantizar que el plan -incluso cuando funciona bien- sigue siendo adecuado para la tarea que se le ha encomendado.
Al fin y al cabo, la vida de cada uno da giros inesperados y lo que le conven\u00eda cuando se elabor\u00f3 el plan puede que ahora no sea tan prioritario.
Considero que mi papel como planificador es crucial para restablecer lo que el plan financiero deb\u00eda conseguir en primer lugar.
Como tal, podr\u00eda decirse que el sexto paso es un poco como volver al primero.
En algunos casos, puede ser cierto, pero dada la forma en que me gusta construir relaciones duraderas con mis clientes, probablemente sea m\u00e1s justo decir que es una continuaci\u00f3n sin fisuras de los servicios que ofrezco.<\/p>\n\n\n\n
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