Consulenti finanziari espatriati in Arabia Saudita: qual è l'opzione migliore?

Questo articolo analizza le possibilità che avete se siete espatriati in Arabia Saudita.

Il documento confronta tutte le opzioni locali e spiega perché possiamo aiutarvi come opzione globale, portale e online.

In un'epoca in cui gli espatriati si spostano sempre più spesso, ha senso avere un'opzione senza soluzione di continuità quando ci si trasferisce.

Per qualsiasi domanda, o se state cercando di investire, potete contattarmi tramite  questo modulo, o tramite la funzione WhatsApp qui sotto.

Introduzione: cosa fa un consulente?

Se parliamo di denaro, siamo tutti involontariamente coinvolti in un costante movimento finanziario.

Dopotutto, ogni giorno effettuiamo diverse transazioni monetarie. E dipende solo da noi quanto sarà consapevole questo movimento sulla scala della nostra intera vita. Per controllare il futuro, dobbiamo farlo: 

• Gestire i flussi di cassa
• Trasformate il futuro in una serie di obiettivi finanziari chiari e misurabili;
• Preparate un piano per raggiungere questi obiettivi
• Eseguire il piano

Si tratta di una situazione comune per i consulenti finanziari.

Oltre a questo, è possibile anche un caso particolare. Una persona capisce già chiaramente quali sono i compiti a cui ambisce.

Ha solo bisogno di uno specialista che lo aiuti a scegliere la strategia giusta per raggiungere l'obiettivo. E che offra gli strumenti migliori per risolvere i compiti più importanti. In entrambi i casi, un consulente finanziario personale è utile.

Il problema di molte persone è che non hanno alcun controllo sui propri flussi di cassa. Di conseguenza, vivono in modo caotico, senza capire dove stanno andando finanziariamente.

In breve, un consulente finanziario è uno specialista degli investimenti che sa come risparmiare e aumentare il denaro.

Valuta le condizioni e le risorse finanziarie del cliente, sviluppa per lui una politica di investimento, uno schema di collaborazione con banche, società di brokeraggio e assicurazioni, lo aiuta a prendere decisioni finanziarie e a gestire il budget.

Idealmente, un consulente è in grado di risolvere tutti i problemi finanziari di un'azienda o di un individuo. Più avanti in questo articolo vi parleremo dei consulenti finanziari in Arabia Saudita e di come potete raggiungere i vostri obiettivi finanziari con la loro assistenza.

I consulenti finanziari possono lavorare sia autonomamente che nello staff di una banca, di un istituto di investimento, di un'assicurazione o di qualsiasi altra grande azienda.

In genere, le principali responsabilità lavorative di un consulente finanziario sono:

• supporto informativo ai clienti su questioni di investimento;
• sviluppo del budget (personale, familiare, aziendale);
• prevedere le entrate e le uscite mensili - mantenere un piano finanziario;
• selezione di programmi di investimento individuali e aziendali;
• partecipazione allo sviluppo della politica dei prezzi dell'azienda;
• preparazione di rapporti statistici (basati sui risultati delle attività dell'azienda, sul lavoro nei mercati finanziari, ecc.).

Ci sono molti espatriati vivere in Arabia Saudita Arabia o che hanno intenzione di trasferirvisi, e probabilmente tra loro ci sono uomini d'affari o privati e molti altri che sono interessati a rafforzare le proprie finanze e hanno bisogno di qualcuno che li assista nelle ulteriori decisioni finanziarie.

Vediamo dove trovare e come contattare un consulente finanziario e che tipo di servizi può offrirvi. Per cominciare, diciamo che esistono alcuni tipi di consulenza finanziaria;

• Consulente finanziario bancario
• Consulente finanziario locale
• Consulente finanziario online

1. Consulente finanziario bancario

Se volete investire o aprire un conto di risparmio in Arabia Saudita, vale sicuramente la pena di contattare il consulente finanziario della banca, che potrà aiutarvi e darvi preziosi consigli su come investire, quanto investire o risparmiare. 

Ma l'attività professionale di un consulente finanziario comprende, prima di tutto, la fornitura ai clienti di informazioni complete su tutte le questioni legate all'economia e alla finanza. 

È di fondamentale importanza per lui rispettare gli interessi del cliente, ma è anche obbligato a privilegiare la vendita del prodotto realizzato da quell'azienda, in questo caso dalla banca. 

In Arabia Saudita ci sono diverse banche che godono di buone recensioni e che possono essere raccomandate agli espatriati per una potenziale collaborazione e che sono davvero adatte a loro per investire o risparmiare.

• Emirates NBD

La banca offre un conto di risparmio chiamato Smart Saver Account, che consente di aprire un conto in tre valute principali: USD, AED e GBP. Inoltre, la banca offre un tasso di interesse molto serio che dipende dal saldo del conto.

Ad esempio, per importi che vanno da 25.000 a 100.000 AED, offrono un tasso di interesse mensile di 1,50%. Per i saldi compresi tra 100.000 e 2 milioni di AED si applica un tasso d'interesse mensile di 1,25%.

È possibile visualizzare e scaricare facilmente l'estratto conto tramite la banca Internet. Inoltre, questo conto di risparmio Emirates NBD offre al titolare del conto la flessibilità di trasferire elettronicamente i fondi sul conto attraverso l'online banking e gli sportelli automatici per i depositi in contanti.

Alcuni pro:

• Il saldo minimo richiesto è abbastanza basso.
• Potete depositare i vostri fondi sul conto per via elettronica, attraverso l'Internet banking e gli sportelli automatici.
• Non è prevista alcuna commissione mensile, a meno che il saldo non sia inferiore al saldo minimo. 
• È disponibile il servizio di mobile banking.

Contro:

• Per aprire un conto di risparmio è necessario un saldo minimo di 3.000 AED.
• Il tasso d'interesse sarà corrisposto solo al di sopra del deposito di 25.000 AED e varierà a seconda dell'importo, ma può arrivare fino a 2,00% a seconda della struttura a livelli.

• Prima Banca di Abu Dhabi (FAB)

Il Conto elettronico iSave di FAB è il conto di risparmio che la banca offre ai suoi clienti, il cui rendimento annuo è di circa 3%. I tassi di risparmio fino a 50.000 AED guadagnano lo 0,50%, con un incremento su sei livelli, per cui quelli con oltre 500.000 AED guadagnano il 2,25%, con un tasso massimo del 3% pagato sui saldi superiori a 5 milioni di AED. Il conto può essere aperto istantaneamente dai titolari di un conto FAB esistente e non vi sono requisiti di saldo minimo o restrizioni sul numero di prelievi che si possono effettuare.

Pro:

• Requisito di saldo minimo basso e nessuna spesa mensile.
• Il tasso di interesse è abbastanza competitivo e varia da 0,50% a 3%.
• Un mobile banking molto conveniente, disponibile per iOS e Android.
• La calcolatrice iSave è disponibile sul sito ufficiale.

Contro:

• Il conto è disponibile solo in una valuta: AED.
• È necessario aprire un conto corrente o un libretto di risparmio presso FAB.
• Il saldo medio del conto è di 5.000.000 di AED, una cifra davvero enorme, dedicata soprattutto ai ricchi degli Emirati Arabi Uniti.

• Banca HSBC

Il conto di risparmio che HSBC suggerisce è il Conto di deposito a termine con un rendimento annuo fino a 1,75%. È possibile risparmiare in uno, due, tre, quattro, sei, nove o 12 mesi, e più lungo è l'impegno, migliore è il tasso d'interesse. I clienti HSBC Premier che risparmiano fino a 150.000 AED in un mese possono ricevere un tasso d'interesse annuale dello 0,25%, che sale all'1,45% per 12 mesi. Risparmiando tra i 150.000 e i 750.000 AED, i tassi salgono allo 0,35% per un mese e all'1,60% per 12 mesi. Per 750.000 dirham o più, i depositanti ricevono da 0,45% a 1,75%.

Pro:

• Il conto è disponibile in AED, USD o GBP.
• È possibile ottenere il bonus durante l'apertura tramite Online e Internet banking.
• Tasso di interesse fino a 1% all'anno per tutta la durata del deposito.
• Ampia scelta di condizioni a partire da 1 mese e fino a 36 mesi.
• Online banking gratuito, phone banking, mobile banking e avvisi via SMS.
• Il team di HSBC è estremamente efficiente nel gestire il conto.
• $0 per mantenere il conto.

Contro:

• Requisito di deposito minimo piuttosto elevato: 10.000 AED o 5.000 USD/GBP.
• Non ci sono abbastanza filiali e non sono così convenienti.
• Il tasso di interesse non è dei più competitivi, per cui è facile trovare un'altra opzione con un tasso più elevato.

• Banca Standard Chartered

Conto XtraSaver di Standard Chartered con un rendimento annuo di circa 1%. Questo semplice conto di risparmio paga l'1% per i primi due mesi in Dirham o lo 0,8% in dollari. Successivamente sale al 2% (1,6% in dollari). Il conto XtraSaver offre servizi di online banking e mobile banking, oltre all'accesso alle filiali. 

È richiesto un deposito minimo iniziale di 3.000 AED o l'equivalente in dollari, ma successivamente non è richiesto un saldo minimo. Tuttavia, non riceverete interessi per un mese se effettuate più di una transazione di debito, come prelievi da ATM, pagamenti permanenti, acquisti al dettaglio o rimborsi di prestiti.

Pro:

• Una piattaforma bancaria online ben funzionante, disponibile su iPhone, iPad e gadget Android.
• Accesso 24 ore su 24 e 7 giorni su 7 ai vostri fondi, che potete prelevare quando volete.
• Guadagnare interessi elevati a seconda del saldo e dell'uso della carta di debito.
• Nessun requisito di saldo minimo.
• Gli interessi vengono composti giornalmente e pagati mensilmente.
• Due valute disponibili: AED e USD.

Contro:

• Se il conto scende al di sotto del saldo minimo richiesto, viene applicata una commissione.
• Il tasso di interesse non è il più alto del mercato finanziario, si possono facilmente trovare servizi bancari con tassi di interesse fino a 34%.
• Canone mensile di circa 25 AED.

Oltre a risparmiare i vostri soldi, potete investire in Arabia Saudita, che è anche un'ottima opzione per gli espatri a lungo termine. Gli investimenti possono essere diversi: investimenti commerciali, proprietà, ETF, azioni e altri investimenti.

Per scegliere il settore di investimento è necessario rivolgersi a un consulente finanziario locale che possa aiutarvi a fare una scelta saggia e a rendervi consapevoli di tutti i rischi e le problematiche.

• Investimento immobiliare

Il mercato immobiliare saudita rappresenta attualmente circa il 5% del PIL statale; tuttavia, il governo vuole che questa cifra raddoppi nei prossimi anni.

I prezzi degli immobili sono saliti alle stelle nell'ultimo decennio perché la domanda superava l'offerta (soprattutto nelle grandi città) e perché l'economia era in costante e forte crescita.

I diritti di proprietà non sono ben protetti in Arabia Saudita. Questo è un motivo di preoccupazione soprattutto quando si deve richiedere qualcosa attraverso il sistema giudiziario saudita. Quando si tratta di raccogliere statistiche sul mercato immobiliare, ottenere statistiche affidabili e aggiornate può essere piuttosto impegnativo.

In conformità con la legge saudita, i cittadini stranieri possono acquistare immobili in Arabia Saudita, a condizione che:

• L'immobile è destinato ad essere utilizzato come residenza privata o per scopi professionali, e
• Approvazione preliminare ricevuta.

Per evitare speculazioni, i cittadini stranieri non possono rivendere le loro proprietà prima della scadenza del periodo minimo di detenzione di cinque anni. Nelle città di La Mecca e Medina, gli stranieri non possono possedere terreni o immobili, anche se il divieto è attualmente in fase di revisione.

• Investimenti aziendali

“Siamo aperti agli affari”. Questo è il messaggio del governo dell'Arabia Saudita agli investitori stranieri.

Tuttavia, come per quasi tutto il resto, la realtà è molto più complicata. Sì, gli stranieri possono investire in tutti i settori dell'economia del Regno, ad eccezione del petrolio e della produzione. Ma il Paese è al 92° posto su 190 Paesi nella classifica Doing Business 2019 della Banca Mondiale. Ciò suggerisce che non tutto va liscio per gli investitori stranieri.

Se siete imprenditori, avete bisogno di consigli e di aiuto. Le piccole e medie imprese (PMI) rappresentano circa un quinto del PIL nazionale. Entro il 2030, il governo vuole che questa cifra sia pari a 35%. 

• Investimenti in azioni e titoli

La Borsa dell'Arabia Saudita è il più grande mercato dei capitali del Medio Oriente. Alla fine del 2018, la sua capitalizzazione totale ammontava a 1.85 trilioni di KGS; 10% in più rispetto alla fine del 2017. Inoltre, le società straniere possono operare in borsa e sono autorizzate ad acquistare fino a 49% di azioni di qualsiasi società quotata. Tuttavia, i cittadini stranieri non possono.

La maggior parte degli investitori istituzionali si affida ai servizi di un broker o di una banca d'investimento come Morgan Stanley o Credit Suisse per investire nella Borsa saudita. Nel 2016, la Capital Market Authority ha lanciato il Real Estate Trading Fund (REIT) sulla Borsa saudita. Gli investitori stranieri non residenti possono ora negoziare REIT in borsa.

I maggiori aspetti negativi delle banche in generale, e non solo in Arabia Saudita, sono:

• Sono incentivati a vendere i propri prodotti. Ad esempio, i fondi HSBC se lavorano per HSBC.
• Con l'eccezione delle banche sfidanti come Revolut o Monzo, Entrambe le banche non si occupano di gestione patrimoniale e i loro processi sono antiquati e conservatori. Quindi, se vi spostate da un Paese all'altro, potrebbero chiudere il vostro conto a causa delle procedure delle banche.

2. Consulente finanziario locale

L'invio di denaro a casa è una cosa molto comune tra gli espatriati che vivono e lavorano all'estero, quindi gli espatriati sauditi non fanno eccezione.

Non esistono restrizioni legali sui flussi di capitale da e verso l'Arabia Saudita. Come spesso accade per le transazioni transfrontaliere, possono essere applicate delle commissioni. Naturalmente, è possibile prelevare contanti dagli sportelli automatici in Arabia Saudita utilizzando una carta di debito straniera, ma questa opzione è poco pratica e costosa. Si tratta di un'opzione da considerare temporanea e che è meglio evitare.

In pratica, il modo migliore per risparmiare è:

• Pianificate il trasferimento di denaro in anticipo, altrimenti le spese si accumuleranno rapidamente.
• Confrontate il mercato e prendete in considerazione la possibilità di utilizzare una società di trasferimento di denaro specializzata.

Se non volete effettuare un bonifico bancario internazionale, ad esempio, vi conviene contattare un consulente finanziario locale che possa aiutarvi in questo senso e consigliarvi l'opzione più economica per trasferire il vostro denaro.

In genere i bonifici richiedono un conto bancario nel Paese di trasferimento e nel Paese di destinazione. In Arabia Saudita, i bonifici internazionali possono essere effettuati dai principali conti correnti, ma in genere non si tratta del miglior rapporto qualità-prezzo sul mercato.

L'apertura di un conto corrente in Arabia Saudita può richiedere un po' di tempo, poiché è necessario fornire una prova dell'indirizzo in Arabia Saudita ed eventualmente una lettera di raccomandazione del datore di lavoro. In alternativa, prima di aprire un conto corrente, potete prendervi un po' di tempo per capire cosa è disponibile sul mercato.

Le banche saudite offrono soluzioni bancarie internazionali attraverso i loro servizi di private banking. Se avete sottoscritto i servizi di private banking nel vostro Paese, potete utilizzare servizi simili.

In ogni caso, i bonifici bancari possono essere fiscalmente inefficaci, il che non è certo l'opzione migliore, per cui un consulente finanziario che trovate può darvi informazioni approfondite sulle opzioni possibili e meno costose per trasferire il vostro denaro alla famiglia.

Il problema principale dei consulenti locali è che hanno meno probabilità di essere internazionali.

Innumerevoli espatriati che si sono visti chiudere i loro conti dopo essersi trasferiti da un Paese all'altro mi hanno detto che la maggior parte delle entità locali non sono brave a creare conti portatili e online.

3. Consulente finanziario online

I consulenti finanziari online sono di gran moda in questo momento, almeno a giudicare dalla stampa finanziaria e da ciò che appare sui social media. In effetti, quasi tutte le società finanziarie hanno un proprio consulente online o collaborano con uno di essi.

Facciamo le cose in questo modo da anni e i vantaggi sono enormi.

I principali vantaggi sono:

• I costi si riducono per le aziende online e per i clienti e la riduzione dei costi può essere trasferita.
• Gli Expert Advisor online sono piattaforme di investimento automatizzate a basso costo che gestiscono il denaro attraverso l'esecuzione algoritmica.
• Se vi spostate da un paese all'altro, i vostri conti possono rimanere aperti.
• Se dovesse ripetersi qualcosa di estremo come il coronavirus, o addirittura una seconda chiusura, l'online è più sicuro. La pandemia ha messo a nudo, una volta per tutte, l'idea antiquata che le aziende tradizionali siano più sicure. Le aziende tradizionali hanno molte più probabilità di fallire a causa dei loro costi elevati e non possono adattarsi ai cambiamenti con la stessa rapidità. Quando a marzo c'è stata la serrata, non abbiamo avuto bisogno di adattarci, perché già da anni lavoravamo in remoto. Quindi, tutti i processi erano già pronti.

La prima cosa a cui dovete pensare è quale livello di consulenza ed esperienza vi serve davvero per gestire il vostro denaro.

Per le persone con portafogli più piccoli, i robo advisor possono essere un'ottima opzione.

Naturalmente, se avete un portafoglio a sei o sette cifre e avete bisogno di consulenza in settori difficili come la pianificazione fiscale, la pianificazione immobiliare, l'utilizzo di stock option, ecc.

In questa situazione, un'azienda come la nostra può apportare un significativo valore aggiunto.

Per gli espatriati e per chi ha un portafoglio più modesto e ha bisogno di consigli sull'asset allocation e magari di un po' di aiuto nella pianificazione finanziaria di base, molti dei consulenti online di oggi possono fare al caso loro.

I consulenti finanziari online creano per lo più portafogli che seguono strategie passive come l'indicizzazione. Si tratta di strategie di investimento relativamente semplici che utilizzano gli ETF per ottimizzare il rischio di un portafoglio rispetto al rendimento atteso. 

I neofiti e coloro che preferiscono semplicemente installare e dimenticare apprezzeranno probabilmente l'automazione offerta dai consulenti finanziari online. Poiché i consulenti online sono economici e non richiedono un minimo significativo per aprire un conto, attirano persone che di solito non possono permettersi un consulente finanziario tradizionale.

Con un consulente online, non sarete in grado di scegliere azioni o strategie. Sono loro a prendere tutte le decisioni al posto vostro. Quindi, se siete il tipo di persona che non dispone di una grande quantità di denaro da investire, ma che desidera un maggiore controllo sulla propria autonomia nelle decisioni di investimento, potete rivolgervi a piattaforme di auto-trading online come la nostra.

Uno dei principali vantaggi dei consulenti online è la comodità di lavorare con loro e la facilità di accesso ai loro servizi. Questa generazione è molto abituata ad acquistare beni e servizi online, quindi perché non ottenere una consulenza finanziaria?

I consulenti online sono disponibili 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, il che può interessare un'ampia gamma di clienti. Considerando gli impegni di tutti, questo livello di accessibilità può incoraggiare alcuni a recarsi a ottenere l'assistenza finanziaria di cui hanno bisogno.

I vantaggi di avere un consulente finanziario online

• Più economico di una banca o di un consulente finanziario locale

Uno dei maggiori vantaggi di un pianificatore finanziario online è il costo. I pianificatori finanziari e gli altri professionisti dei servizi di solito possiedono e affittano uffici molto alla moda in luoghi di alto profilo.

Questi uffici, che fanno un'ottima prima impressione, sono anche estremamente costosi. E si paga per questo. Non abbiamo bisogno di affittare uffici di lusso, ma di un sito web alla moda, molto più economico. Possiamo fornirvi una consulenza di qualità senza muovervi da casa vostra, oppure possiamo farlo in modo più economico.

• Un vero consulente finanziario

Quando si pensa a un pianificatore finanziario online, si pensa innanzitutto ai robot.

Ci sono anche articoli che mostrano gli svantaggi di avere un “robo-advisor”. Il robo-advisor non sarà in grado di aiutarvi quando i mercati stanno crollando o quando dovete chiedere il vostro piano B.

Qui si lavora con persone reali che hanno famiglie reali e qualifiche reali nella pianificazione finanziaria. È importante notare che si tratta di persone esperte che capiscono che lavorare con il denaro è un argomento emotivo che richiede un fattore umano. Non si ottiene lo stesso comfort o supporto quando si ha a che fare con un robot.

• Il comfort 

Potete parlare con il vostro consulente senza uscire di casa! Non dovete salire in macchina e cercare il parco. Non c'è bisogno di salire su mezzi pubblici affollati. Potreste trovarvi a casa, in ufficio, sulla spiaggia di Bali o se volete un consiglio.

Se disponete di un computer, di un iPad o di un telefono cellulare e di una buona connessione a Internet, possiamo consigliarvi. 

Conclusione

Se non avete molti soldi e la vostra situazione finanziaria non è complessa, un consulente robot è un'ottima idea.

Quando la situazione di un espatriato diventa più complessa, uno studio portatile, globale e online come il nostro apporta un enorme valore aggiunto.