Carte di debito che creano credito
In questo articolo scoprirete come le carte di debito possano essere una delle più preziose carte di credito. strumenti finanziari negli investimenti.
Se state cercando di investire come espatriati o individui con un alto patrimonio netto, che è ciò in cui sono specializzato, potete inviarmi un'e-mail (advice@adamfayed.com) o un messaggio WhatsApp (+44-7393-450-837).
Introduzione
In primo luogo, ho scritto alcuni articoli sulle carte di credito e sulla loro utilità per la costruzione del credito.
Sapevate che le carte di debito sono essenziali anche per chi vuole migliorare il proprio profilo creditizio?
E tu?
Ci sono state alcune notizie su come si può costruire il credito con l'aiuto delle carte di debito.
Le carte di debito aiutano davvero a costruire il credito?
Oggi voglio chiarire se è possibile costruire il proprio credito utilizzando una carta di debito.
Seguite fino alla fine per ottenere le informazioni esatte sulla creazione di un punteggio di credito con una carta di debito.
In primo luogo, ascoltiamo le parole di ‘Experian’, un'agenzia di informazioni creditizie dell'ultimo decennio.
Cosa dice Experian
Una carta di debito non è in genere pratica per la creazione di credito.
Se avete una storia creditizia limitata o desiderate migliorare il vostro punteggio di credito:
- Considerate la possibilità di diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro.
- Aprire una carta di credito a proprio nome
L'uso responsabile della carta di debito presenta diversi vantaggi, come la prevenzione di spese eccessive e la possibilità di evitare scoperti sul conto corrente.
Tuttavia, in genere non contribuisce alla costruzione del credito né ha un impatto sul punteggio del credito.
I prestiti e le carte di credito, invece, sono trattati in modo diverso.
Vengono segnalati agli uffici creditizi e influiscono sul rapporto e sul punteggio del credito.
Pertanto, se si vuole creare un credito, è improbabile che la carta di debito svolga un ruolo importante.
Fortunatamente, esistono metodi alternativi per raggiungere questo obiettivo.
Quando si effettua una transazione con una carta di debito, i fondi vengono immediatamente detratti dal conto corrente.
Poiché si utilizza il proprio denaro in tempo reale, non si stabilisce né si mantiene il credito.
Il credito si stabilisce in genere quando si prende in prestito denaro da un istituto finanziario, come nel caso delle carte di credito.
Esempio:
Ad esempio, quando si utilizza una carta di credito, il creditore paga il pagamento per conto dell'utente, il che è eccellente.
Si accumula un saldo che si è tenuti a rimborsare.
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Molti creditori segnalano la cronologia dei pagamenti e i saldi dei conti ai principali istituti di credito come Experian, TransUnion ed Equifax.
Queste agenzie gestiscono i rapporti di credito a vostro nome e le informazioni sono fondamentali per determinare il vostro punteggio di credito.
Anche se alcuni istituti finanziari possono segnalare le transazioni con carta di debito agli uffici creditizi, non si tratta di una pratica comune.
Inoltre, l'utilizzo della carta di debito come ‘credito’ durante il pagamento non aiuta a costruire il credito.
Cambia solo il processo di transazione con l'esercente e i fondi continuano a provenire dal vostro conto corrente.
Se state cercando di costruire il credito, considerate le seguenti strategie:
- Diventare un utente autorizzato
Chiedete a una persona vicina di collegarvi come utente autorizzato delle sue carte.
Riceverete una carta a vostro nome e, se l'emittente della carta di credito segnala i conti degli utenti agli uffici di credito, questo può avere un impatto positivo.
- Aprire una carta di credito
Se la vostra storia creditizia è limitata, prendete in considerazione una carta di credito protetta, che richiede un deposito rimborsabile che determina il vostro limite di credito.
Un utilizzo responsabile e pagamenti puntuali possono aiutare a costruire il credito, e alcuni emittenti possono convertirla in una carta non garantita nel tempo.
- Considerate un prestito per la costruzione del credito
Questi prestiti funzionano con pagamenti mensili fissi per un periodo di tempo determinato, e la cronologia dei pagamenti viene segnalata agli uffici di credito.
Una volta terminato il periodo, riceverete il vostro denaro indietro, il che lo rende adatto a chi ha una storia creditizia limitata.
- Ottenere credito per i pagamenti dell'affitto
L'aggiunta della storia degli affitti al vostro file di credito può aumentare il vostro punteggio di credito.
Alcuni servizi, come Experian Boost, possono includere i pagamenti dell'affitto nel vostro rapporto di credito, a condizione che soddisfiate determinati criteri.
- Infine
In sintesi, l'uso responsabile della carta di debito è saggio, ma in genere non aiuta a costruire il credito.
Per stabilire o migliorare il vostro punteggio di credito, prendete in considerazione metodi alternativi che prevedano un uso responsabile del credito e la segnalazione dei pagamenti agli istituti di credito.
La creazione di credito dimostra ai creditori che siete un debitore affidabile in grado di gestire efficacemente i pagamenti.
Si sbaglia completamente se si pensa di poter costruire il proprio punteggio di credito attraverso una carta di credito.
Soprattutto se pensate di non poter modificare il vostro punteggio di credito con l'aiuto di una carta di debito.
È successo molto tempo fa e le cose sono cambiate, soprattutto per quanto riguarda le carte di debito.
Ho un dipendente che ha avuto lo stesso problema e sono riuscito ad aiutarlo a risolverlo.
Informazioni sul mio dipendente
Un mio dipendente, di cui non voglio fare il nome, ha vissuto la stessa esperienza.
Chiamiamolo “John” e, per essere precisi, John non aveva una storia di credito.
Un giorno, John venne da me e mi chiese come avrebbe potuto ottenere una buona storia creditizia, visto che non ne aveva nessuna.
Aveva un disperato bisogno di denaro e io capivo la sua urgenza.
Ho detto a John di accettare un prestito e di pagarlo tempestivamente, in modo da aumentare le sue statistiche relative ai pagamenti puntuali e alla storia di compensazione.
John mi ha detto di non aver mai preso un prestito e di avere un profilo creditizio scarso, che non gli ha permesso di ottenere un prestito.
Gli ho suggerito cosa consigliare in quella specifica circostanza.
Gli ho chiesto di ottenere un prestito garantito, cioè di usare qualcosa come leva per ottenere il prestito richiesto.
Sfortunatamente, John non aveva nulla da tenere come garanzia, il che è stato la causa del rifiuto del prestito.
Di nuovo, gli ho parlato di una carta di credito garantita che accetta un deposito fisso come garanzia.
Ciononostante, John non disponeva di denaro per mettere a garanzia dei contanti e ottenere l'approvazione.
Volevo aiutare John con tutto il cuore, ma non avevo alternative, ed è stato allora che ho scoperto le agenzie di riparazione del credito.
A differenza di Giovanni, che non aveva alternative, voi non dovreste mai cercare qualcosa fuori dall'ordinario.
Facciamo ancora un po' di leva
Questa è la domanda specifica che tutti voi stavate aspettando, ovvero: le carte di debito creano credito?
Prima di tutto, però, è necessario conoscere alcuni dettagli su come funzionano le agenzie di riparazione del credito.
Molti di noi aspirano ad avere un buon credito perché le nostre relazioni e i nostri punteggi influenzano in modo significativo le decisioni finanziarie che riguardano la nostra vita.
Garantire un prestito, ottenere tassi di interesse favorevoli e ottenere un lavoro possono essere tutti fattori influenzati dal contenuto dei nostri rapporti di credito.
Per le persone alle prese con rapporti di credito scadenti e punteggi bassi, la riparazione del credito potrebbe apparire allettante per risolvere i problemi legati al credito.
Tuttavia, come scoprirete presto, esistono strategie superiori per ricostruire il vostro credito.
Che cos'è la riparazione del credito?
La riparazione del credito coinvolge un altro soggetto, spesso chiamato organizzazione di riparazione del credito o organizzazione di servizi di credito.
Queste agenzie cercano di rimuovere le informazioni dai rapporti di credito in cambio di un compenso.
Queste entità operano a scopo di lucro e commercializzano i loro servizi per aiutare le persone a migliorare il loro credito.
Alcune società sostengono che i loro servizi sono finalizzati ad assistere i consumatori nell'eliminazione di dati imprecisi o non verificabili dai loro rapporti di credito.
Molte società di riparazione del credito cercano di rimuovere le informazioni negative ma accurate dai rapporti di credito prima della loro naturale scadenza.
Se la vostra storia creditizia contiene informazioni inesatte, negli Stati Uniti potete potenzialmente intraprendere delle azioni per correggerle.
La legge sulle organizzazioni di riparazione del credito
Il CROA non solo definisce il concetto di organizzazione di riparazione del credito, ma stabilisce anche le norme che regolano la condotta di queste società.
Emanato nel 1996, il CROA delinea le azioni che le società di riparazione del credito devono intraprendere e quelle da cui devono astenersi per conformarsi alla legge federale.
Le pratiche vietate dal CROA comprendono:
- Consigliare ai clienti che si occupano di riparazioni del credito di fornire informazioni false alle agenzie di segnalazione del credito.
- Invitando i clienti che si occupano di riparazione del credito a modificare la propria identificazione per evitare di essere associati alle loro informazioni di credito.
- addebitare ai clienti di riparazione del credito commissioni per servizi che non sono stati completamente resi.
- Garantire la rimozione delle informazioni dai rapporti di credito dei propri clienti.
Il CROA prevede inoltre che le società di riparazione del credito informino i propri clienti di quanto segue:
- Il diritto di contestare gratuitamente le informazioni del proprio rapporto di credito.
- La possibilità di intraprendere azioni legali contro la società di riparazione del credito se questa viola il CROA.
- Gli uffici di credito possono ancora commettere errori nonostante le ragionevoli procedure per garantire l'accuratezza delle informazioni creditizie.
- Alle società di riparazione del credito è vietato inserire questi avvisi nel linguaggio dei loro contratti.
Queste e altre informazioni devono invece essere presentate separatamente in un formato autonomo.
Inoltre, alle società di riparazione del credito è vietato costringere o indurre i clienti a rinunciare a uno qualsiasi dei diritti di cui sopra. Qualsiasi tentativo in tal senso violerebbe il CROA.
Cosa fanno le società di riparazione del credito?
In sostanza, le società di riparazione del credito fungono da intermediari tra il cliente e gli uffici di credito o gli enti che hanno riportato le informazioni sul credito a tali uffici.
Le entità che forniscono i dati sono spesso società di recupero crediti o fornitori di servizi finanziari, come banche ed emittenti di carte di credito.
L'obiettivo è quello di convincere gli uffici di credito o i fornitori a cancellare o modificare le informazioni sul credito a vantaggio del consumatore.
La comunicazione tra le società di riparazione del credito e gli uffici di credito o i fornitori può avvenire tramite Internet, telefono o posta.
Storicamente, la posta è il metodo preferito dalle società di riparazione del credito per vari motivi.
L'invio di alcune lettere agli uffici di credito può sembrare rudimentale, ma è in linea con le strategie impiegate dalle società di riparazione del credito.
Alcune società di riparazione del credito utilizzano una tattica chiamata “jamming”.”
Ciò significa che inviano molte lettere ripetitive e inutili agli uffici di credito e alle società che forniscono informazioni sul credito.
L'idea alla base del jamming è che se si inondano queste organizzazioni con numerose lettere di contestazione relative allo stesso problema.
C'è la possibilità che, a un certo punto, qualcuno non riesca a elaborare la controversia entro il termine di 30 giorni.
Soprattutto in base al Fair Credit Reporting Act (FCRA). Questo potrebbe portare alla rimozione della voce contestata dal vostro rapporto di credito.
Le società di riparazione del credito di solito addebitano i costi in due modi.
Alcuni hanno un modello di abbonamento, che prevede la fatturazione alla fine di ogni mese per i servizi prestati nel mese precedente.
Le spese mensili variano in genere da $50 a $100.
Con questa struttura di pagamento, la società di riparazione del credito vuole mantenere il cliente il più a lungo possibile.
L'altro metodo di pagamento si chiama ‘pay per delete’.
L'azienda addebita il costo solo quando riesce a rimuovere una voce dal vostro rapporto di credito.
Questo approccio mira a rendere i clienti felici perché pagano solo per i risultati effettivi.
Inoltre, consente alle società di riparazione del credito di seguire il Credit Repair Organizations Act (CROA), in quanto non addebitano alcun costo finché non ottengono risultati.
La riparazione del credito funziona?
Alcune società di riparazione del credito affermano di aver rimosso milioni di voci negative dai rapporti di credito.
Non ci sono dati sufficientemente affidabili per confermarne l'efficacia.
Non disponiamo di informazioni sull'impatto della riparazione del credito sul punteggio medio dei clienti, sulla percentuale di controversie che portano a cancellazioni o sul costo medio per i clienti.
Poiché le società di riparazione del credito non possono fare nulla che non si possa fare da soli, è meglio assicurarsi che i rapporti di credito siano accurati.
È un processo libero, ed è sempre stato libero.
Ricordate che le informazioni negative accurate vengono automaticamente rimosse dalle vostre segnalazioni dopo sette-dieci anni.
Le carte di debito consentono di ottenere un punteggio di credito?
Sono perplesso.
Le carte di debito sono strumenti preziosi per:
- Acquisti quotidiani
- Ricevere depositi diretti dai datori di lavoro
- Spesa attraverso l'online banking
Tuttavia, in genere non contribuiscono a creare una storia creditizia positiva.
Mentre la maggior parte delle carte di debito non influisce sul punteggio di credito, alcune carte di debito e carte protette sono state progettate per aiutare gli individui a costruire in modo sicuro la loro storia creditizia.
Come funzionano le carte di debito per la creazione di credito?
Le carte di debito tipiche sono associate a conti di deposito, dove è possibile spendere solo fino al saldo disponibile sul conto.
Dal momento che non si prende in prestito denaro, le carte di debito convenzionali non entrano a far parte della vostra storia creditizia.
D'altra parte, le carte di debito per la creazione di credito combinano le caratteristiche di una carta di debito e di una carta di credito.
Funzionano essenzialmente come carte di credito garantite, ma con un deposito cauzionale unico.
Un conto bancario collegato e già esistente garantisce di solito le carte di debito per la creazione di credito.
Il saldo di questo conto bancario collegato funge da deposito cauzionale e determina il limite di spesa.
Il saldo viene solitamente rimborsato dal conto bancario collegato quando si utilizza la carta per gli acquisti.
Questi pagamenti vengono poi segnalati agli uffici di credito, contribuendo allo sviluppo di una storia creditizia positiva.
A differenza della maggior parte delle linee di credito garantite e non garantite, che spesso comportano l'addebito di interessi, le carte di debito per la creazione di credito sono in genere prive di commissioni.
Spesso non hanno commissioni annuali o un TAEG (tasso percentuale annuo) come le carte di credito tradizionali.
Le migliori carte di debito per la creazione di credito
Sulla base delle informazioni fornite da un sito web affidabile, ecco alcune delle migliori carte di debito che consentono di costruire il credito.
Carta extra
Extra è un'azienda fintech associata a Evolve Bank & Trust e Patriot Bank, N.A.
La Carta Extra è una carta di debito per l'accumulo di credito collegata al vostro conto corrente esistente.
Imposta il vostro limite di spesa in base al saldo del vostro conto corrente, chiamato Bilancio di spesa.
Questa carta offre uno stipendio extra per gli acquisti e viene rimborsata il giorno lavorativo successivo.
Alla fine del mese, Extra segnala le vostre transazioni a Experian ed Equifax per costruire la vostra storia creditizia.
I piani costano da $149 a $199 all'anno.
Scheda di costruzione corrente
Attuale è una società fintech in collaborazione con Choice Financial Group e Cross River Bank.
La carta Current Build è una carta prepagata per la creazione di credito.
Funziona come un conto corrente digitale senza verifica del credito, deposito di sicurezza, TAEG o canone annuo.
L'utente decide il saldo delle spese aggiungendo denaro dal proprio Conto corrente.
I pagamenti in ritardo comportano una tassa di 3%.
Carta di debito Fizz
Il Frizzantezza La carta di debito aiuta a costruire il vostro punteggio di credito e offre premi cashback.
È aperta a tutti, pensata per gli studenti universitari e si collega al vostro conto corrente esistente.
Il limite di spesa si adegua quotidianamente in base al saldo del conto corrente collegato.
I pagamenti vengono segnalati a Equifax, Experian e TransUnion.
I premi cashback sono disponibili quando si spende presso gli esercenti aderenti all'iniziativa.
Carta Chime Credit Builder
Suoneria è una società fintech associata a The Bancorp Bank, N.A. e Stride Bank, N.A.
La Chime Credit Builder Card è una carta di credito protetta senza controllo del credito, spese annuali o TAEG.
Il vostro limite di spesa è determinato dal trasferimento di denaro dal vostro conto Chime.
I pagamenti vengono segnalati a Experian, Equifax e TransUnion.
Per qualificarsi è necessario avere un conto corrente Chime e depositi qualificati di almeno $200.
Scheda passo
Passo è un'applicazione bancaria mobile-first per bambini, ragazzi e adulti.
La Step Card aiuta a costruire il credito una volta che l'utente ha compiuto 18 anni e ha optato per questa soluzione.
I pagamenti sono automatizzati e non ci sono controlli di credito, TAEG o spese mensili.
Il limite di spesa si basa sul saldo del conto deposito.
I pagamenti segnalati negli ultimi due anni agli istituti di credito.
Carta Varo Believe
Varo è una banca online che offre la carta Visa Varo Believe per costruire il credito.
Il cliente stabilisce il proprio limite di spesa senza interessi, spese mensili o controlli difficili sul credito.
Trasferite i fondi sul Conto Varo Believe Secured per determinare il vostro limite di spesa.
I pagamenti vengono segnalati agli istituti di credito.
Per ottenere la Believe Card è necessario disporre di un conto bancario Varo.
Piano Credit Karma per la costruzione del credito
Credit Karma offre un piano Credit Builder, ovvero un prestito per la costruzione del credito.
I depositi regolari in un conto di risparmio costruiscono la vostra storia creditizia senza commissioni, interessi o controlli difficili.
I pagamenti vengono segnalati a tutti e tre i principali istituti di credito.
Per qualificarsi, è necessario avere un conto Credit Karma Money Spend.
Carta Affirm
Affermare offre una carta con prestiti presso i punti vendita per gli acquisti, che può aiutare a costruire il credito.
È possibile richiedere un piano di pagamento prima o fino a 24 ore dopo l'acquisto.
I pagamenti vengono segnalati a Experian.
La qualificazione può richiedere un profilo di credito sano.
È necessario disporre di un account Affirm.
Carta di debito Sequin Rewards
Paillettes offre strumenti per monitorare e riparare la storia del credito.
Include un conto corrente ad alto rendimento con funzioni di monitoraggio del credito.
La carta di per sé non fa crescere il credito.
Carta di debito prepagata Sesamo Cash
Sesamo Cash, sostenuta dalla Community Federal Savings Bank, offre una carta di debito prepagata per costruire il credito.
Aprite un conto Sesame Cash e utilizzate il prodotto per la creazione di credito.
I fondi del vostro conto fungono da deposito cauzionale per una carta di credito protetta virtuale.
I pagamenti vengono segnalati ai principali istituti di credito.
Il costo è di $9,99 mensili, con l'eventuale esonero dalle spese in determinate condizioni.
Vantaggi delle carte di debito per la costruzione del credito
Nessuna spesa per interessi: Le carte di credito per la costruzione del credito di solito non impongono alcun TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), il che significa che non dovrete sostenere spese per interessi.
- Tariffe ridotte
A differenza delle normali carte di credito, la maggior parte delle carte di debito per la creazione di credito non prevede spese annuali e molte non prevedono nemmeno spese di mantenimento mensili.
- Conti garantiti
Queste carte richiedono spesso una forma di garanzia, come un conto bancario collegato o un deposito cauzionale.
Questo li rende un'opzione di prestito più sicura, con un rischio minore di accumulare un debito ingestibile.
- Nessun problema di controllo del credito
La maggior parte di queste carte non richiede un rigoroso controllo del credito e, anche se lo richiede, i requisiti di idoneità sono solitamente più clementi rispetto alle carte di credito e ai prestiti tradizionali.
- Creazione di uova di nido
Alcune carte di credito funzionano come conti di risparmio che richiedono contributi regolari e, una volta terminato il periodo di validità, consentono di accedere ai fondi.
Considerazioni da tenere presenti
- Spesa limitata
Le carte di debito per la creazione di credito hanno spesso limiti di spesa più bassi a causa di requisiti di sicurezza o di deposito, in genere inferiori a quelli delle normali carte di credito.
- Conti bancari collegati
La maggior parte di queste carte richiede di collegare un conto bancario esistente e, in molti casi, è necessario aprire un conto corrente specifico per qualificarsi.
- Pratiche di rendicontazione
Fate attenzione a dove queste carte riportano la vostra attività creditizia.
Alcuni non riportano i dati a tutti e tre i principali istituti di credito; ad esempio, Affirm riporta i pagamenti solo a Experian.
- Investimento di tempo
A differenza dei prestiti rateali tradizionali, le carte di credito con rate non consentono l'accesso ai fondi fino alla scadenza.
Candidati ideali per le carte di credito per la costruzione del credito
Le carte di debito per la costruzione del credito sono adatte a chi vuole migliorare la propria storia creditizia.
Anche se la vostra storia creditizia è scarsa, la maggior parte delle carte non richiede un rigoroso controllo del credito durante il processo di richiesta.
Tuttavia, è essenziale notare che è necessario un deposito cauzionale o un conto bancario collegato finanziato per rendere efficaci le carte di debito per la creazione di credito.
Queste carte non incrementano autonomamente il vostro credito; dovete utilizzarle attivamente per garantire che i rimborsi vengano segnalati agli uffici di credito.
Linea di fondo
In sintesi, le carte di debito per la costruzione del credito offrono un percorso pratico per migliorare la vostra storia creditizia riducendo al minimo le spese e gli interessi.
Sono particolarmente adatti a coloro che desiderano migliorare il proprio credito, indipendentemente dal loro attuale stato creditizio.
Tuttavia, è necessario tenere presente che un uso responsabile della carta è essenziale e che è necessario avere un conto o un deposito finanziato per rendere queste carte uno strumento efficace per la creazione di credito.
In conclusione, sono un consulente finanziario con un bagaglio di esperienza e di competenza in pianificazione finanziaria e guida agli investimenti.
Il mio impegno nel fornire ai clienti soluzioni trasparenti e su misura è evidente.
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