Le principali regole sul denaro da conoscere per costruire la ricchezza

Se volete costruire una vera ricchezza, non bastano le buone intenzioni. Avete bisogno di regole monetarie chiare e attuabili per guidare le vostre decisioni, come la regola del 50/30/20.

Dal bilancio al risparmio e agli investimenti, questi schemi collaudati nel tempo vi aiutano a trarre il massimo da ogni dollaro.

In questo articolo esploreremo cinque tra le più efficaci regole del denaro che possono aiutarvi a costruire e sostenere la ricchezza nel tempo.

Discuteremo di:

• Le regole del denaro 50/30/20, 70/20/10, 60/20/20 e 10/20/30/40 per il bilancio.
• Altre regole del denaro senza tempo per gli investitori.
• Le regole del denaro migliori per voi e quali sono i fattori da considerare nella scelta.

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Le informazioni contenute in questo articolo hanno un valore puramente indicativo. Non costituiscono consulenza finanziaria, legale o fiscale e non rappresentano una raccomandazione o una sollecitazione a investire. Alcuni fatti potrebbero essere cambiati dal momento della stesura.

Che cos'è la regola del 50-30-20 del denaro?

Il Regola del 50-30-20 è uno dei prodotti più consigliati finanza personale quadri di riferimento per la gestione del reddito.

Si tratta di un approccio semplice al bilancio che consente di coprire le spese essenziali, di godersi la vita e di costruire il proprio futuro allo stesso tempo.

Come funziona la regola 50/30/20?

• 50% per i bisogni: Metà del vostro reddito al netto delle imposte dovrebbe essere destinato alle spese essenziali. spese di soggiorno come l'alloggio, le utenze, i generi alimentari, i trasporti e l'assicurazione.
• 30% per i desideri: Allocare fino a 30% per acquisti non essenziali come cene fuori casa, intrattenimento, viaggi o acquisti di lusso: cose che migliorano il vostro stile di vita ma non sono necessarie.
• 20% per il risparmio e il rimborso del debito: Questa parte è destinata alla crescita finanziaria. I vostri contributi ai conti di risparmio, agli investimenti, ai fondi pensione o all'estinzione di debiti ad alto tasso di interesse.

Questa regola è molto apprezzata per la sua semplicità e flessibilità, che la rendono ideale per chi desidera una struttura senza essere impantanato in fogli di calcolo dettagliati.

Tuttavia, con l'aumento del reddito o il cambiamento degli obiettivi finanziari, questa regola potrebbe dover essere modificata per adattarsi meglio alla vostra situazione.

Perché utilizzare la regola del 50 30 20?

• La regola del 50-30-20 funziona meglio per chi ha un reddito medio e ha spese relativamente stabili e prevedibili ogni mese.
• Fornisce un quadro semplice per chi è alle prime armi con il budget o per chi cerca un approccio equilibrato senza complicare eccessivamente le finanze.
• Questa regola è particolarmente utile per le persone che desiderano costruire buone abitudini finanziarie pur godendo di spese discrezionali.

Quali sono gli svantaggi della regola del 50-30-20?

• La regola non tiene conto dei carichi di debito elevati, se avete un debito significativo, dedicare solo 20% ai rimborsi e ai risparmi può rallentare i vostri progressi.
• Inoltre, non tiene conto delle differenze regionali nel costo della vita; in città costose, il 50% per le esigenze potrebbe non essere sufficiente, rendendo la linea guida meno pratica.
• Per i freelance, i lavoratori autonomi o coloro che hanno un reddito irregolare, una rigida ripartizione percentuale può essere difficile da mantenere mese per mese. Per questi gruppi possono essere necessari flessibilità e aggiustamenti.

Che cos'è la regola del denaro 70 20 10?

• Il Regola del denaro 70-20-10 destina 70% del vostro reddito alla spesa per tutte le spese, sia quelle necessarie che quelle desiderate.
• 20% è dedicato al risparmio o all'investimento per costruire ricchezza e garantire il proprio futuro finanziario.
• I restanti 10% sono destinati a donazioni di beneficenza o al pagamento del debito, il che riflette l'attenzione alla generosità o all'accelerazione della liberazione dal debito.

70/20/10 è un buon budget?

• Questa regola è adatta a chi dà priorità alle donazioni di beneficenza e vuole fare della filantropia una parte consistente del proprio piano finanziario.
• È ideale anche per i minimalisti o per coloro che mirano a vivere al di sotto delle proprie possibilità senza una rigida categorizzazione tra bisogni e desideri.
• Chi preferisce un approccio al bilancio più semplice e una maggiore flessibilità di spesa può trovare questa regola facile da seguire, pur mantenendo la disciplina del risparmio.

Che cos'è la regola del 60/20/20?

• Il Regola del 60/20/20 divide il reddito in tre parti:
  • 60% per le spese essenziali come alloggio, utenze, generi alimentari e trasporti.
  • 20% destinati al risparmio e agli investimenti per costruire ricchezza e prepararsi al futuro.
  • 20% riservato alle spese personali per articoli discrezionali come cene fuori casa, intrattenimento e hobby.

Punti di forza e limiti del budget della regola 60 20 20

• Questa regola offre una flessibilità leggermente maggiore per lo stile di vita e le spese personali rispetto ai metodi di budgeting più rigidi.
• È utile per coloro che vogliono bilanciare il risparmio con il godimento del proprio denaro nel presente.
• Tuttavia, l'allocazione dei risparmi del 20% potrebbe non essere abbastanza aggressiva per le persone che mirano a un pensionamento anticipato o a un rapido accumulo di ricchezza.
• Chi ha obiettivi finanziari elevati potrebbe dover modificare le percentuali per aumentare i risparmi o i contributi agli investimenti.

Che cos'è la regola 10/20/30/40?

• La regola 10/20/30/40 divide il reddito in quattro categorie ben definite:
  • 10% per donazioni o beneficenza, promuovendo la generosità e la responsabilità sociale.
  • 20% orientato al risparmio e agli investimenti per costruire la sicurezza finanziaria.
  • 30% destinati ai desideri o alle spese discrezionali, che consentono di godersi lo stile di vita.
  • 40% riservato alle necessità, per coprire le spese di vita essenziali come l'alloggio, le bollette e i generi alimentari.
• Questa regola incoraggia sia il risparmio disciplinato che le donazioni, bilanciando la crescita finanziaria con contributi significativi.

La regola 10/20/30/40 è più indicata per

• Persone con un reddito elevato che desiderano integrare la filantropia nel loro piano finanziario.
• Coloro che apprezzano un approccio strutturato al bilancio che include la beneficenza come priorità.

Che cos'è la regola dell'80/20 del denaro?

La regola dell'80/20 del denaro fonde due potenti concetti: la Principio di Pareto e il metodo di budgeting 80/20.

Pur avendo origini diverse, entrambe evidenziano come concentrarsi su una piccola percentuale di azioni d'impatto possa portare a risultati finanziari significativi.

La prospettiva del budget

La regola di bilancio 80/20 suggerisce di spendere 80% del proprio reddito per le spese quotidiane e le spese discrezionali, mentre si risparmia o si investe il restante 20%.

Si tratta di un approccio semplice che promuove l'equilibrio, consentendovi di godere dei vostri guadagni pur dando priorità alla ricchezza futura.

La prospettiva di Pareto

Un principio originario dell'economia, la regola dell'80/20, osserva che circa 80% di risultati derivano da 20% di cause.

Nel campo della finanza personale, questo potrebbe sembrare:

• 80% della crescita del vostro investimento deriva da 20% del vostro portafoglio
• 80% delle vostre spese eccessive derivano da 20% delle vostre abitudini
• L'80% del vostro progresso può derivare dal 20% delle vostre decisioni finanziarie.

In combinazione con la regola del budgeting, il risultato è chiaro: se si destina il 20% del proprio reddito in modo saggio - verso il risparmio, l'investimento o il rimborso del debito - quella piccola porzione può rappresentare un'ampia fetta del proprio successo finanziario a lungo termine.

Che cos'è la regola di bilancio 40/40/20?

Il Regola 40/40/20 è un metodo di budgeting semplificato che aiuta a bilanciare le spese quotidiane con gli obiettivi finanziari. Offre una maggiore flessibilità per le spese legate allo stile di vita, incoraggiando al contempo un'abitudine costante al risparmio.

Come si scompone:

• 40% per le necessità - spese essenziali come alloggio, bollette, generi alimentari e trasporti.
• 40% per i desideri - non essenziali come cene fuori casa, shopping, viaggi e intrattenimento.
• 20% per i risparmi - contributi a un fondo di emergenza, a conti pensionistici o a investimenti.

Chi dovrebbe usarlo:

Questa regola funziona bene per le persone che desiderano un bilancio strutturato ma flessibile.

È adatto a persone con un reddito moderato che apprezzano il piacere dello stile di vita pur mantenendo una disciplina di risparmio di base.

Sebbene non sia aggressivo come i bilanci in stile FIRE, promuove comunque abitudini finanziarie sane senza sacrificare il divertimento personale.

Che cos'è la regola del 90/10?

La regola del 90/10 è spesso utilizzata sia per il budget che per gli investimenti, a seconda del contesto.

In Bilancio

• 90% del vostro reddito viene utilizzato per tutte le spese (bisogni + desideri).
• 10% viene risparmiato o investito in modo coerente.

Questa regola può essere adatta alle persone che desiderano un metodo di bilancio molto semplice senza categorie complesse, soprattutto se stanno iniziando a gestire le finanze o hanno un reddito disponibile limitato.

In Investimenti

Alcuni utilizzano la regola del portafoglio 90/10 per descrivere una strategia di investimento aggressiva:

• 90% in azioni (titoli)
• 10% in obbligazioni o attività più sicure

Si tratta di una soluzione ideale per i giovani investitori con un'elevata tolleranza al rischio e un orizzonte temporale lungo.

Che cos'è la regola 7%?

Il Regola 7% si riferisce all'idea che i portafogli di investimento diversificati a lungo termine, in particolare quelli ponderati per le azioni, possano ottenere un rendimento medio annuo di 7% al netto dell'inflazione.

Viene spesso utilizzato come parametro di riferimento per la pianificazione del patrimonio futuro e per valutare se le abitudini di risparmio attuali sono corrette.

Perché è importante per la pensione

• Proiezioni di pensionamento: La regola 7% è comunemente utilizzata nei calcolatori per la pensione per prevedere la crescita degli investimenti nel tempo.
• Definizione degli obiettivi: Aiuta a stimare quanto è necessario risparmiare mensilmente o annualmente per raggiungere un obiettivo di pensione.
• Ipotesi di capitalizzazione: Un rendimento annuo di 7% raddoppia circa il vostro denaro ogni 10 anni, rendendolo utile per la pianificazione a lungo termine.
• Legato alla regola 4%: Mentre la regola del 7% stima la crescita, la regola del 4% aiuta a determinare i tassi di prelievo sicuri durante il pensionamento.

Limitazioni della regola 7%

• Non garantito: 7% si basa sulle medie storiche del mercato (ad esempio, il mercato azionario statunitense) e non garantisce le performance future.
• Volatilità del mercato: Le flessioni a breve termine, le impennate dell'inflazione o un cattivo timing di mercato possono incidere significativamente sui rendimenti effettivi.
• Spostamento dopo il pensionamento: Con il passaggio degli investitori ad attività più sicure durante il pensionamento, i rendimenti attesi potrebbero scendere al di sotto del 7%.

Qual è la regola d'oro del denaro?

La regola d'oro del denaro è spesso riassunta come: “Non spendere più di quanto guadagni”.”

Si tratta di un principio fondamentale senza tempo, che è alla base di quasi tutte le attività di budgeting e di pianificazione finanziaria sistemi.

Questa regola incoraggia a vivere nei limiti delle proprie possibilità per evitare l'accumulo di debiti e lo stress finanziario.

Perché è ancora rilevante

• Questa regola è valida per tutti, indipendentemente dal livello di reddito, dal background culturale o dagli obiettivi finanziari.
• Applicando coerentemente questo principio, le persone possono costruire una base finanziaria stabile, evitare le insidie più comuni e prepararsi a una crescita patrimoniale a lungo termine.
• Il documento rafforza l'importanza della disciplina finanziaria come base per qualsiasi strategia di costruzione del patrimonio.

Qual è la regola migliore per il denaro?

La regola migliore per gestire il denaro varia da individuo a individuo. Dipende da alcuni fattori chiave personali e finanziari:

Quali sono i 5 fattori da considerare nel budgeting?

• La scelta della giusta regola del denaro dipende da diversi fattori personali, tra cui:
  • Stabilità del reddito: Guadagni regolari o irregolari hanno un impatto sulle esigenze di budgeting.
  • Obiettivi finanziari: Esigenze a breve termine, come il rimborso del debito, e obiettivi a lungo termine, come la pensione.
  • Situazione familiare: Numero di persone a carico e spese familiari.
  • Livelli di debito: Un debito elevato può richiedere un risparmio più aggressivo o tagli alla spesa.
  • Costo della vita: Le spese regionali possono influenzare l'allocazione del denaro.

La flessibilità è fondamentale

• Nessuna regola del denaro si adatta perfettamente a tutti. È importante adattare le regole alla propria situazione specifica piuttosto che seguirle rigidamente.
• Trattate le regole del denaro come guide che vi aiutano a strutturare le vostre finanze, non come leggi rigide che devono essere seguite senza alcun dubbio.
• Regolarmente recensione e modificare il vostro approccio in base all'evoluzione della vostra situazione di vita e delle vostre priorità finanziarie.

Altre regole del denaro senza tempo da conoscere

La regola del 72

La Regola del 72 è una classica scorciatoia mentale utilizzata per stimare il tempo necessario al raddoppio dell'investimento, sulla base di un tasso di rendimento annuo fisso.

È particolarmente utile per valutare rapidamente l'impatto dell'interesse composto senza dover ricorrere a una calcolatrice o a un foglio di calcolo.

Dividete 72 per il vostro tasso di rendimento annuo per stimare quanti anni occorrono per raddoppiare il vostro investimento.

• Esempio: Se il vostro portafoglio cresce in media di 6% all'anno, il vostro denaro raddoppierà in circa 72 ÷ 6 = 12 anni.

La Regola dei 114

La Regola dei 114 è un utile complemento alla Regola dei 72.

Invece di stimare il tempo necessario per raddoppiare il proprio denaro, questa regola indica il tempo necessario per triplicare il proprio investimento a un determinato tasso di rendimento annuo.

• Formula: 114 ÷ rendimento annuo = anni per triplicare l'investimento
• Esempio: Con un rendimento di 6%, 114 ÷ 6 = 19 anni

La regola del 144

Questa regola si basa sulla logica delle Regole del 72 e del 114. La Regola del 144 stima il tempo necessario per quadruplicare l'investimento con un determinato rendimento annuo, offrendo una prospettiva di crescita composta a lungo termine.

• Formula: 144 ÷ rendimento annuo = anni per quadruplicare
• Esempio: Con un rendimento annuo di 6%, 144 ÷ 6 = 24 anni

La regola del 70

La regola del 70 è un modo rapido per comprendere l'impatto corrosivo dell'inflazione nel tempo.

Dividendo 70 per il tasso d'inflazione attuale, si può stimare quanti anni ci vorranno perché il potere d'acquisto del vostro denaro si dimezzi.

• Formula: 70 ÷ tasso di inflazione = anni prima che il valore si dimezzi
• Esempio: Con inflazione 5%, 70 ÷ 5 = 14 anni

La regola dei 120 anni in meno

Questa regola, basata sull'età, offre una semplice linea guida per bilanciare il rischio e la crescita nel vostro portafoglio di investimenti.

Sottraendo la vostra età da 120, si stima la percentuale del vostro portafoglio che dovrebbe essere investita in azioni, mentre il resto in obbligazioni o in attività più conservative.

• Formula: 120 - età = % in azioni
• Esempio: A 40 anni: 120 - 40 = 80% in azioni, 20% in obbligazioni

Che cos'è la Regola dei 110?

Il 110 Regola è una versione modernizzata della regola di allocazione degli attivi di 120 anni meno l'età.

Aiuta gli investitori a determinare la percentuale del loro portafoglio in azioni e obbligazioni in base all'età.

Formula della regola del 110

110 - età = % del portafoglio in azioni

Esempio:

Se avete 35 anni:
110 - 35 = 75% in azioni, 25% in obbligazioni o altri investimenti a reddito fisso.

Questa regola si adegua all'aumento dell'aspettativa di vita e all'inflazione, promuovendo una posizione leggermente più aggressiva rispetto ai modelli precedenti.

La regola del 10-5-3

Questa linea guida aiuta gli investitori a valutare i potenziali rendimenti medi annui nel lungo periodo, sulla base della performance storica del mercato.

Non si tratta di una garanzia, ma di una base utile per definire le aspettative e la pianificazione.

• 10% previsto dalle scorte
• 5% da obbligazioni
• 3% da contanti o conti di risparmio

La regola del ritiro del 4%

Questa regola empirica, ampiamente utilizzata, fornisce indicazioni su quanto i pensionati possono prelevare annualmente dal proprio portafoglio di investimenti senza esaurire troppo presto il proprio denaro.

• Come funziona: Preleva 4% dei tuoi risparmi per la pensione nel primo anno, poi aggiusta l'inflazione ogni anno.
• Esempio: Se andate in pensione con $1 milione, ritirerete $40.000 nel primo anno.
• Limitazioni: Funziona meglio per orizzonti di pensionamento di 30 anni con un portafoglio bilanciato.

La regola dell'assicurazione sulla vita del reddito 10-15x

Questa regola fornisce un modo rapido per stimare la quantità di copertura assicurativa sulla vita di cui potreste avere bisogno per proteggere finanziariamente la vostra famiglia in caso di morte prematura.

• Formula: Moltiplicare il reddito annuo per 10-15 per determinare l'importo di copertura adeguato.
• Esempio: Se il vostro reddito annuo è di $100.000, puntate a una copertura assicurativa sulla vita tra $1 milione e $1,5 milioni.

Conclusione

La strategia finanziaria più efficace spesso deriva dalla fusione dei migliori elementi delle varie regole del denaro in un sistema che si adatta al vostro stile di vita e ai vostri obiettivi a lungo termine.

È importante monitorare costantemente le proprie abitudini di spesa e di risparmio, rivalutare regolarmente i propri progressi e rimanere aperti a modificare il proprio quadro di riferimento in base all'evoluzione delle circostanze.

Creando un approccio flessibile e personalizzato alla gestione del denaro, costruirete un sistema che favorisca il successo finanziario e la tranquillità.

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Adam è un autore riconosciuto a livello internazionale in materia finanziaria con oltre 830 milioni di visualizzazioni di risposte su Quora, un libro molto venduto su Amazon e un contributo su Forbes.