Cos'è l'assicurazione sanitaria di gruppo per gli espatriati e come funzionano i programmi

Cos'è l'assicurazione sanitaria di gruppo per gli espatriati e come funzionano i programmi

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Introduzione

Ci sono alcune cose di cui dovete essere consapevoli se la vostra azienda sta pensando di fornire un'assicurazione sanitaria di gruppo agli espatriati che lavorano per la vostra società.

Dopo tutto, è fondamentale conoscere tutti i fatti prima di prendere una decisione. Dovete essere consapevoli delle vostre opzioni, perché in alcune circostanze potreste non avere diritto all'assicurazione sanitaria di gruppo che desiderate.

Ecco alcuni degli aspetti più importanti a cui pensare per comprendere come salute di gruppo funzione dei piani.

Che cos'è un'assicurazione sanitaria di gruppo?

La copertura sanitaria per un gruppo viene definita piano di assicurazione sanitaria di gruppo. Spesso sono i datori di lavoro, gli imprenditori o i responsabili delle associazioni ad acquistare questi piani. 

L'assicurazione medica di gruppo consente solo ad alcuni membri o dipendenti del gruppo in questione di ottenere una copertura sanitaria per sé e per i propri familiari, a differenza delle assicurazioni individuali. assicurazione sanitaria piani che consentono a chiunque di iscriversi attraverso un fornitore di assicurazioni del mercato.

I termini “assicurazione sanitaria di gruppo del datore di lavoro” o “assicurazione sanitaria per le piccole imprese” sono altri nomi per questo tipo di protezione che si sono sviluppati a causa della definizione di piano sanitario di gruppo. 

Al momento dell'acquisto, potete dividere i costi di iscrizione e i premi di questo tipo di piano con il vostro team o gruppo di partecipanti.

L'offerta di iscrizione è aperta all'accettazione o al rifiuto da parte di ciascun dipendente o membro del gruppo. Chi si iscrive a un'assicurazione sanitaria di gruppo può usufruire di vantaggi quali premi bassi, franchigie ragionevoli e una copertura completa.

Storia dell'assicurazione sanitaria di gruppo

Nel Stati Uniti, L'assicurazione sanitaria collettiva è apparsa per la prima volta nel XX secolo. Durante la Prima Guerra Mondiale e la Grande Depressione, il concetto di copertura collettiva è stato discusso per la prima volta dall'opinione pubblica.

La legge sull'assicurazione contro i rischi di guerra fornì una copertura ai soldati che prestavano servizio nella Prima guerra mondiale e il Congresso la estese in seguito anche alle persone a carico dei militari. Negli anni Venti, la maggior parte dei consumatori non era in grado di sostenere i costi crescenti dell'assistenza sanitaria.

L'Associazione Medica Americana e l'industria delle assicurazioni sulla vita resistettero ai tentativi di istituire qualsiasi tipo di sistema di assicurazione sanitaria nazionale, aggravando notevolmente il problema durante la Grande Depressione. L'opposizione si protrarrà fino al XXI secolo.

Quando la legislazione bellica ha imposto l'appiattimento dei salari, i piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dai datori di lavoro sono apparsi per la prima volta negli anni '40 come un modo per assumere lavoratori.

Nel dopoguerra i datori di lavoro hanno continuato a fornire questo popolare sussidio esente da imposte, ma non ha soddisfatto le esigenze dei pensionati e degli altri adulti che non lavorano.

Gli emendamenti alla sicurezza sociale del 1965, che sono serviti come base per Medicare e Medicaid, sono stati il risultato degli sforzi federali per rendere questi gruppi idonei alla copertura.

Come funziona l'assicurazione sanitaria di gruppo

Le aziende e le organizzazioni acquistano piani di assicurazione sanitaria di gruppo per offrire una copertura medica al proprio personale o ai propri membri. I piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono disponibili solo per i gruppi; i singoli non possono iscriversi.

Le persone che fanno parte di un gruppo devono avere qualcosa in comune, oltre alla necessità o al desiderio di un'assicurazione sanitaria, per potersi qualificare per l'assicurazione sanitaria di gruppo. In genere esistono due tipi di gruppi assicurati.

I gruppi di dipendenti rientrano nella prima categoria quando tutti gli assicurati sono impiegati presso la stessa azienda o organizzazione non profit.

Il secondo è costituito dai gruppi di affinità, che comprendono persone che appartengono alla stessa società professionale, che sono impiegati della stessa banca, che sono tutti membri di un'organizzazione fraterna o che sono clienti della banca.

I dipendenti o i membri, così come i loro coniugi e familiari, sono in genere coperti da polizze per gruppi di affinità e per datori di lavoro.

L'opzione di sottoscrivere un'assicurazione medica di gruppo è tipicamente inclusa in una serie di benefit per i dipendenti o offerta come vantaggio per l'adesione a un altro tipo di organizzazione.

Nessuno si iscrive direttamente ai piani di assicurazione sanitaria di gruppo. Solo i gruppi possono farlo. La compagnia assicurativa è contattato dal contraente principale, che può essere l'ufficio risorse umane di un'azienda, per conto delle persone coperte dalla polizza.

Costi, tipi di piani collettivi, assicurazione sanitaria I fornitori e le condizioni di copertura variano tra i piani di assicurazione sanitaria di gruppo, ma in genere hanno alcuni elementi in comune:

• I membri del gruppo hanno la possibilità di accettare o rifiutare la copertura. Prima di emettere una polizza, la maggior parte dei piani di assicurazione medica di gruppo richiede che 70% dei membri del gruppo scelga la copertura.
• L'assicurato e la compagnia o il gruppo di affinità dividono il costo dei premi.
• I familiari e le persone a carico possono essere aggiunti dagli assicurati con un costo aggiuntivo.

Una piccola impresa può iscriversi a un piano di assicurazione medica di gruppo con un solo dipendente, o con l'equivalente di un dipendente a tempo pieno.

Le aziende con meno di 50 dipendenti a tempo pieno sono esentate dall'obbligo di fornire un'assicurazione sanitaria ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), ma i datori di lavoro con 50 o più dipendenti a tempo pieno sono tenuti a fornire un'assicurazione medica di gruppo a tutta la loro forza lavoro.

Vantaggi dell'assicurazione sanitaria di gruppo

È fondamentale comprendere i vantaggi di queste opzioni di copertura prima di procedere all'acquisto di un'assicurazione sanitaria di gruppo per i propri dipendenti o altri membri del gruppo.

Vi permette di spiegare i vantaggi dell'assicurazione sanitaria di gruppo ai vostri dipendenti o agli altri membri del gruppo, oltre ad aiutarvi a valutare correttamente le opzioni disponibili.

Piani accessibili

I piani per l'assicurazione sanitaria di gruppo consentono ai membri del gruppo e ai leader dell'organizzazione di dividere il costo della copertura, oltre che di iniziare con premi più bassi.

Poiché nessuna persona o nucleo familiare si fa carico dell'intero costo dell'assicurazione personale, questi piani risultano in genere più convenienti.

Vantaggi fiscali

I datori di lavoro possono richiedere un detrazione fiscale per i premi versati dai dipendenti e, in alcuni casi, un credito d'imposta sull'assistenza sanitaria per le piccole imprese. I dipendenti, invece, pagano i premi prima della determinazione del loro reddito imponibile. Entrambe le parti beneficiano dei vantaggi fiscali.

Iscrizioni aperte

L'iscrizione a piani di assicurazione sanitaria individuale è consentita solo in determinati periodi dell'anno. Come datore di lavoro o leader di un'associazione, potete acquistare i vostri piani di assicurazione sanitaria di gruppo in qualsiasi momento dell'anno. Questo consente ai membri del gruppo una maggiore flessibilità durante l'anno per quanto riguarda le date di iscrizione.

Vantaggi dell'assicurazione sanitaria di gruppo

L'assicurazione sanitaria di gruppo presenta numerosi vantaggi sia per le persone e le famiglie che ne sono coperte, sia per le compagnie assicurative, i datori di lavoro e i gruppi di affinità che la forniscono.

Dal punto di vista dell'assicuratore, la copertura di gruppi piuttosto che di singoli individui riduce il rischio.

I gruppi più grandi rendono più semplice compagnie di assicurazione di risarcire grandi sinistri, consentendo loro di offrire una copertura a tariffe competitive. Anche i costi complessivi di acquisizione dei clienti, meno onerosi, e la facilità di gestione sono vantaggi per le compagnie assicurative.

L'assicurazione sanitaria di gruppo presenta anche una serie di vantaggi dal punto di vista dei datori di lavoro e del personale, o dei gruppi di affinità e dei membri:

L'assicurazione di gruppo ha in genere costi più bassi

Anche se le piccole imprese L'assicurazione sanitaria non è strettamente richiesta come benefit per i dipendenti. per le aziende da uno a 50 dipendenti, i dipendenti devono comunque procurarselo da qualche fonte.

Anche se i dipendenti pagano la maggior parte del costo della loro assicurazione, l'assicurazione sanitaria di gruppo può offrire franchigie più basse rispetto alle polizze del mercato sanitario e premi mensili più bassi di quelli che possono trovare da soli.

Il rischio è distribuito dalla copertura di gruppo

Prima dell'Affordable Care Act, i limiti di copertura a vita erano tipici. Le condizioni preesistenti potevano essere escluse dalla copertura da parte delle compagnie di assicurazione sanitaria. Oggi, i limiti di copertura a vita non entrano quasi mai in gioco.

Tuttavia, se le richieste di risarcimento sono troppo numerose, le compagnie assicurative possono decidere di interrompere del tutto la copertura.

La possibilità di rinnovare la polizza, che avviene a livello di gruppo e non individuale, è più affidabile con la copertura di gruppo, che è più stabile di quella individuale.

L'assicurazione sanitaria per le piccole imprese offre vantaggi fiscali

I datori di lavoro che forniscono un'assicurazione sanitaria di gruppo al proprio personale e hanno da due a 25 dipendenti possono avere diritto al credito d'imposta sui premi dell'assicurazione sanitaria, pari al minore tra $1.000 per la copertura singola, $3.000 per le famiglie o 50% dei premi pagati.

L'assicurazione sanitaria è popolare tra i lavoratori

La maggior parte dei lavoratori apprezza il fatto di avere un'assicurazione sanitaria. La fedeltà dei dipendenti aumenta e il turnover diminuisce quando l'assicurazione sanitaria viene offerta come benefit.

La maggior parte dei lavoratori considera l'assicurazione sanitaria come il vantaggio più importante per i dipendenti.

Perché i piani di assicurazione sanitaria di gruppo costano meno?

Poiché più persone partecipano all'assicurazione sanitaria di gruppo, il costo è inferiore. Le tariffe diminuiscono con l'aumentare delle dimensioni del pool di rischio.

Può quindi offrire premi molto più bassi rispetto a quelli che si trovano in genere quando si cerca una copertura assicurativa individuale. In alternativa:

• Un numero minore di persone si traduce in un rischio maggiore per l'assicuratore.
• un numero maggiore di persone si traduce in un rischio minore per l'assicuratore.
• I costi assicurativi di un gruppo aumentano con l'aumentare dei rischi.
• L'assicurazione per un gruppo a rischio minore è meno costosa.

Il prezzo dell'assicurazione sanitaria di gruppo diminuisce all'aumentare del numero di partecipanti. 

Si tratta di uno dei modi migliori per i dipendenti di ottenere un'assicurazione conveniente. e che i datori di lavoro possano permettersi di proteggere in modo adeguato la forza lavoro. Inoltre, può aiutare i dipendenti che altrimenti non potrebbero permettersi un'assicurazione.

Quanti individui sono necessari per un piano sanitario di gruppo?

L'acquisto di un'assicurazione sanitaria di gruppo richiede la presenza di un gruppo. In altre parole, una singola persona non può aderire a questo tipo di piano. Tuttavia, durante il periodo di iscrizione speciale, le piccole imprese possono avere solo due membri nel gruppo.

In caso contrario, è possibile ottenere l'assicurazione di gruppo solo se vi partecipano 70% dei dipendenti dell'azienda. Fate i conti per determinare la vostra idoneità, poiché sono esclusi anche i proprietari e i coniugi.

Quante persone devono avere per avere diritto all'assicurazione sanitaria di gruppo?

Per avere diritto all'assicurazione sanitaria di gruppo è necessario avere almeno un dipendente o un membro del gruppo.

Il gruppo può includere il datore di lavoro o la persona che possiede il piano sanitario di gruppo, ma è necessario almeno un altro partecipante che non sia un coniuge o un familiare stretto.

Che tipo di datore di lavoro si qualifica come “piccolo” datore di lavoro nell'ambito dei piani di assicurazione sanitaria di gruppo?

Per piccolo datore di lavoro si intende un'azienda con un numero di dipendenti compreso tra 2 e 50, quando ci si riferisce a un piano sanitario di gruppo.

Qualsiasi azienda con più di 50 dipendenti non è più considerata piccola, e le imprese individuali con il solo titolare come dipendente non sono ammissibili.

Anche se non sono obbligate a farlo, molte piccole imprese desiderano offrire un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti, se è nelle loro possibilità.

Come funziona la ripartizione dei costi di un piano di assicurazione sanitaria di gruppo?

Tutti i membri del gruppo, insieme al datore di lavoro e ai dipendenti, pagano una parte del costo di un piano sanitario di gruppo. In altre parole, poiché più persone sono iscritte a questi piani, il costo è inferiore. Inoltre:

• I dipendenti coprono una parte del loro costi dell'assicurazione sanitaria.
• Una parte dei premi dell'assicurazione sanitaria del dipendente è coperta dal datore di lavoro.

I proprietari di piccole imprese possono addebitare ai propri dipendenti la maggior parte o la totalità del costo dell'assicurazione sanitaria di gruppo, ma è meglio per attrarre e mantenere i talenti se questi contribuiscono a una parte dei premi.

In questo modo si dimostra ai lavoratori che i loro datori di lavoro forniscono davvero assistenza per l'assicurazione sanitaria di gruppo e non aggiungono semplicemente un altro costo al dipendente.

L'assicurazione sanitaria di gruppo può beneficiare di un credito d'imposta?

Se fornite un'assicurazione sanitaria di gruppo ai vostri dipendenti, potete beneficiare di un credito d'imposta fino al 50% di quanto versato. Dato che i premi dell'assicurazione sanitaria di gruppo possono essere elevati, si tratta di un modo fantastico per pagarla.

Le agevolazioni fiscali possono fare la differenza se volete davvero offrire ai vostri dipendenti un'assicurazione sanitaria di gruppo, ma non siete sicuri di potervela permettere.

Assicurazione sanitaria di gruppo tipica

I piani offerti dalle Health Maintenance Organizations (HMO) e dalle Preferred Provider Organizations (PPO) sono due esempi importanti di copertura sanitaria di gruppo.

• Piani HMO. Sebbene abbiano spesso premi convenienti, questi piani consentono di scegliere tra un numero limitato di fornitori di assistenza medica.
• Piani PPO. Questi programmi offrono in genere ai membri del gruppo una maggiore libertà di visitare i medici di loro scelta, ma a costo di premi più elevati.

Esistono altre opzioni, per cui dovreste parlarne con il vostro datore di lavoro, con il vostro fornitore di assicurazione sanitaria di gruppo o con uno degli agenti autorizzati di eHealth. Sebbene questi siano i due tipi più tipici di piani di assicurazione sanitaria di gruppo, esistono altre opzioni.

Uno dei più grandi assicuratori sanitari del Paese è United Healthcare, parte di UnitedHealth Group (UHC). Offre una serie di opzioni di assicurazione sanitaria di gruppo per aziende di tutte le dimensioni. Include assicurazioni mediche e piani integrativi speciali come quelli dentistici, visivi e farmaceutici.

La maggior parte degli Stati offre piani per piccole imprese per organizzazioni con un numero di dipendenti compreso tra uno e cento. Oltre ai suoi piani proprietari, United Healthcare offre alle piccole imprese scelte di mercato sponsorizzate a livello federale, chiamate Small Business Health Options (SHOP).

In cambio, alcuni datori di lavoro possono beneficiare del credito d'imposta a breve termine per le piccole imprese fino a 50%.

Per le medie imprese con un numero di dipendenti compreso tra 100 e 2.999, sono disponibili numerose opzioni, compresi i bundle. Per qualificare un'azienda come media impresa sono necessari almeno 3.000 dipendenti. conto nazionale, che offre ulteriori servizi e funzionalità sanitarie, tra cui la possibilità di personalizzare le offerte dei piani.

Passi da compiere in caso di perdita delle prestazioni sanitarie di gruppo

Potete cercare un piano medico principale o un piano di assicurazione sanitaria conforme all'ACA disponibile come opzione di copertura sanitaria personale se perdete l'assicurazione sanitaria di gruppo fornita dal vostro datore di lavoro.

Se il vostro datore di lavoro non offre più un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, dovreste avere la possibilità di iscrivervi a un piano sanitario individuale o familiare al di fuori delle iscrizioni aperte.

Se la perdita di reddito impedisce l'acquisto di una copertura sanitaria tradizionale, è possibile ricorrere a un'assicurazione a breve termine o richiedere un'opzione sostenuta dal governo come Medicaid.

Potete acquistare il vostro piano di assicurazione sanitaria di gruppo fuori mercato?

Per la ricerca di un'assicurazione sanitaria di gruppo fuori mercato, potete rivolgervi a un broker assicurativo autorizzato come eHealth.

In questo modo si apre una copertura disponibile senza sussidi o crediti d'imposta e si ha la possibilità di acquistare una polizza che non sarebbe possibile ottenere in borsa. Conoscere tutte le opzioni vi aiuterà a scegliere la strada migliore per la vostra azienda e i suoi dipendenti.

La migliore assicurazione sanitaria internazionale di gruppo per gli espatriati

L'organizzazione avrà esigenze, priorità e vincoli finanziari diversi. La strategia ideale potrebbe non essere l'opzione migliore per ogni organizzazione.

I piani medici globali di gruppo elencati di seguito sono stati standardizzati per soddisfare le esigenze della maggior parte delle piccole e medie imprese.

1. Piani assicurativi di gruppo GeoBlue Expat

Il GeoBlue Espatriato Il piano offre prestazioni sanitarie internazionali complete e servizi di assistenza medica migliorati per gli incarichi internazionali a lungo termine. Quando gli assegnatari internazionali e le loro famiglie si recano all'estero per almeno sei mesi, il piano GeoBlue Expat è stato creato pensando a loro.

Vantaggi dell'assicurazione di gruppo GeoBlue Expat

• Piano sanitario primario su larga scala
• Copertura mondiale o solo in paesi selezionati
• Ricchi benefit che includono l'assistenza alla maternità, le visite di benessere e l'evacuazione medica
• Opzioni assicurative flessibili per gli americani che lavorano all'estero, per gli stranieri che lavorano negli Stati Uniti e per i cittadini di paesi terzi.

GeoBlue fornisce anche GeoBlue Traveler, un gruppo di assicurazione per i viaggiatori per una copertura a breve termine e per i viaggi internazionali.

2. Cigna Global Health Advantage (GHA)

Se il vostro personale lavora all'estero, dovete assicurarvi che tutti abbiano accesso a un sistema sanitario di alta qualità, sia a livello locale che globale.

Uno dei tanti motivi per cui Global Health Advantage (GHA) 2-20 potrebbe essere il piano ideale per voi è che con Cigna GHA avranno accesso semplice e affidabile a una delle più vaste reti di professionisti della sanità in tutto il mondo.

Il piano GHA è destinato a fornire copertura a team di 2-20 dipendenti con sede in qualsiasi parte del mondo. Per i gruppi più numerosi, possiamo creare piani specializzati su misura per le vostre esigenze e collaborare con il vostro team per creare un'assicurazione medica globale specifica per i membri del vostro staff.

Vantaggi di Cigna GHA

• Accesso a una delle più grandi reti mediche, che comprende più di un milione di ospedali e medici in tutto il mondo.
• Esperienza nella creazione di garanzie di pagamento per i clienti presso ospedali e medici di tutto il mondo.
• L'accesso al centro servizi e allo staff di medici e infermieri internazionali è disponibile ogni giorno, tutto l'anno.
• Piani completamente legali. Abbiamo esperienza nel collaborare con i clienti per selezionare o creare soluzioni di conformità globale complete ed economicamente vantaggiose.
• Rapide liquidazioni dei sinistri. In 10 giorni o meno, il 92% delle richieste di risarcimento dei clienti puliti viene pagato, indipendentemente dalla lingua o dalla valuta.
• La possibilità di consultare un terapeuta per qualsiasi problema di vita generale e per problemi mentali, emotivi e affettivi attraverso il programma internazionale di assistenza ai dipendenti. In qualsiasi momento viene offerta assistenza.
• Tra le prestazioni opzionali figurano l'assicurazione dentistica, l'invalidità a lungo termine, la vita, la morte accidentale e lo smembramento e l'assicurazione per l'evacuazione/il rimpatrio.
• I secondi pareri a distanza della Cleveland Clinic e l'approvvigionamento da farmacie estere sono solo alcuni esempi dei servizi “al di sopra delle righe” offerti.

3. Piano di assicurazione medica di gruppo Aetna Ascent

I piani Aetna Ascent sono pensati per i team da 2 a 10 lavoratori stranieri. Ogni piano offre una copertura sanitaria completa in tutto il mondo e iniziative di benessere all'avanguardia che seguono i vostri dipendenti.

I piani sono internazionali e possono coprire i cittadini stranieri che vivono in qualsiasi parte del mondo.

Vantaggi del piano Aetna Ascent

• Semplice amministrazione ed esecuzione del piano, con date di rinnovo annuali
• Rispetto dei requisiti locali e degli accordi di fronting
• Accesso per i soci alla nostra rete di oltre 1,1 milioni di fornitori in tutto il mondo
• Accesso 24 ore su 24 a servizi completi per i soci
• Strumenti mobili e web pratici per le persone in movimento
• Accesso al CARE Team, un gruppo di professionisti medici che possono assistere i soci prima, dopo e in seguito, e in qualsiasi momento durante il viaggio, assistendo nella compilazione delle ricette mediche, coordinando le cure mediche urgenti e altro ancora.

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