Investire un'eredità per ottenere un reddito.
Se state cercando di investire come espatriati o individui con un alto patrimonio netto, che è ciò in cui sono specializzato, potete inviarmi un'e-mail (advice@adamfayed.com) o un messaggio WhatsApp (+44-7393-450-837).
Introduzione
La sicurezza finanziaria non è sempre assicurata dal ricevimento di un'eredità consistente, quindi è meglio sapere come investire un'eredità. Un cambiamento drastico nello stile di vita e un comportamento illogico possono derivare da un improvviso afflusso di denaro. Credetemi, è facile sperperare una fortuna senza alcun piano.
Ma cos'è un'eredità?
Il termine eredità descrive i beni che una persona lascia ai suoi cari dopo la sua morte. Contanti, investimenti come azioni o obbligazioni e altri beni come gioielli, automobili, opere d'arte, oggetti d'antiquariato e altri oggetti di valore. immobiliare possono essere tutti inclusi in un'eredità. Il destinatario di un'eredità può essere un erede, che può essere un figlio o il coniuge superstite, o un beneficiario, cioè una persona designata in un testamento.
Investire un'eredità: Come iniziare
È fondamentale riflettere su come verrà utilizzata l'eredità. Di seguito sono riportate le modalità di investimento dell'eredità per trarne il massimo profitto.
È sensato occuparsi prima di tutto di qualsiasi debito ad alto tasso di interesse, compresi i debiti delle carte di credito e i prestiti personali. Lo stesso vale se non avete o avete un piccolo fondo di emergenza, che dovrebbe essere sufficiente a coprire circa sei mesi di spese.
Dovreste pensare di investire la parte rimanente della vostra eredità dopo aver soddisfatto questi bisogni primari. In questo modo si può ottenere una ricchezza che non sarebbe stata possibile in nessun altro modo. Se decidete di investire un'ingente somma di denaro ricevuta in eredità, assicuratevi che il vostro patrimonio sia diversificato.
Si tratta di investire l'eredità in una serie di azioni, obbligazioni e fondi. Investire in diverse classi di attività, come l'oro, immobiliare, o altri asset alternativi, è un'altra cosa che potreste pensare di fare. L'aggiunta di altri investimenti al mix può servire da copertura, anche se la maggior parte degli investitori investe principalmente in società nazionali.
Sebbene sia possibile conservare i contanti o far depositare l'eredità in un conto del mercato monetario, che è un conto fruttifero presso una banca o una cooperativa di credito, non sarebbe la soluzione migliore.
Dovreste pensare di investire l'eredità in azioni, obbligazioni e fondi negoziati in borsa (ETF) se volete ottenere il massimo.
Determinare la propria tolleranza al rischio e il momento in cui si avrà bisogno del denaro è fondamentale se non si sa da dove iniziare e se non si ha molta (o zero) esperienza di investimenti.
Il livello di rischio che si è disposti ad assumere in cambio di una ricompensa è noto come tolleranza al rischio. Per gli investimenti migliori, è necessario avere almeno una certa tolleranza al rischio. Gli investimenti a basso rischio sono generalmente un'idea migliore se vi stresserebbe molto vedere il vostro portafoglio perdere il 10 o il 20% del suo valore.
A causa di alcuni fattori, sapere quando si ha bisogno di denaro è fondamentale. Per prima cosa si può stabilire dove conservare il denaro. Ad esempio, a parte poche eccezioni, di solito non è consentito prelevare i fondi da un conto pensionistico prima dell'età di 59,5 anni senza essere soggetti alla sanzione 10%. Di conseguenza, se si stanno versando contributi a un fondo pensione piano di pensionamento, In genere dovrebbero essere realizzati con fondi di cui non si ha bisogno prima di quell'età.
Ma c'è un altro fattore da considerare quando si determina il proprio orizzonte temporale, ossia se si ha bisogno del denaro in meno di cinque anni. In tal caso, gli investimenti ad alto rischio non sono in genere una decisione valida per voi. Questo è dovuto alla possibilità che, a seconda del momento in cui avete effettuato l'investimento, il suo valore possa crollare e impiegare anni per riprendersi. Se il vostro orizzonte temporale è breve, potreste non avere tempo sufficiente per aspettare che il valore dei vostri investimenti salga di nuovo, anche nel caso in cui finiscano per balzare molto più in alto rispetto a prima di precipitare.
Gli investimenti a basso rischio sono in genere più costanti e hanno un potenziale di crescita modesto nel breve periodo. Anche se il loro potenziale di crescita a lungo termine è ridotto, ciò non è importante se si ha bisogno di denaro adesso e non nei prossimi cinque anni. I buoni del Tesoro, le obbligazioni societarie di prim'ordine e i fondi del mercato monetario sono esempi di investimenti a basso rischio.
D'altro canto, gli investimenti ad alto rischio comportano una volatilità molto più elevata e tempi di crescita più lunghi. Sono più rischiosi, ma hanno un potenziale di crescita a lungo termine. Le Offerte Pubbliche Iniziali (IPO), le obbligazioni ad alto rendimento e le singoli titoli sono tra gli investimenti più popolari con un alto grado di rischio.
Investire un'eredità: Investimenti ereditari
Cosa si può fare con gli investimenti ereditati?
Gli investimenti lasciati a un beneficiario o a un erede sono definiti investimenti ereditari. Di conseguenza, potreste ereditare alcune azioni e obbligazioni o un portafoglio di investimenti che comprende una combinazione di singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento o ETF. Alcune aziende offrono ai propri dipendenti piani di condivisione delle azioni, in base ai quali essi possono ricevere azioni della società come bonus per la pensione, e anche questo potrebbe essere un investimento ereditato.
Essere destinatari di un investimento in eredità può diventare un po' opprimente, soprattutto se siete investitori alle prime armi. Potete rivolgervi a me per farvi aiutare nella scelta di questi investimenti.
Una delle fasi di questo approccio può essere la ristrutturazione degli investimenti per adattarli a un piano che favorisca i vostri obiettivi. La buona notizia è che una volta terminata questa procedura, potreste essere in grado di automatizzare completamente il portafoglio.
Quando si tratta di investimenti ereditati, è fondamentale considerare le potenziali ripercussioni fiscali. Dal momento che la successione si fa carico dell'onere fiscale sulle azioni ereditate, non sarete tuttavia responsabili per pagare le tasse sulla vostra fortuna. Gli investimenti ottenuti hanno una base imponibile maggiorata, il che significa che la base di costo viene modificata in base al prezzo al momento dell'eredità. Ciò consente di evitare di pagare imposte sulle plusvalenze sull'apprezzamento avvenuto nel corso della vita del precedente proprietario. Se vendete le vostre azioni, sarete responsabili di pagare le tasse su tutti i profitti realizzati successivamente.
Se ereditate un conto pensionistico individuale (IRA) da una persona diversa dal vostro coniuge, un altro aspetto importante da considerare sono le distribuzioni minime obbligatorie (RMD). In questa situazione dovrete ritirare gradualmente l'intero importo dell'IRA. Inoltre, questi RMD saranno tassato come reddito se l'IRA è un IRA normale piuttosto che un Roth IRA, che è un conto pensionistico individuale che consente la crescita e i prelievi che non vengono riscossi durante il pensionamento (a determinate condizioni). Di conseguenza, se si eredita un IRA tradizionale con un saldo consistente, ci si può trovare di fronte a un obbligo fiscale considerevole.
Investire un'eredità: Le tasse
Un'eredità può valere alcune migliaia di dollari o molti milioni. Nella maggior parte dei Paesi, i beneficiari di un'eredità possono essere gravati da obblighi fiscali, poiché i beni ereditati sono soggetti a imposte di successione. Le aliquote di un'imposta di successione, talvolta nota come imposta di morte, sono determinate da una serie di variabili, tra cui lo stato di residenza del beneficiario, l'importo dell'eredità e il rapporto del beneficiario con la persona deceduta.
Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, New Jersey e Pennsylvania sono attualmente i sei Stati degli USA che prevedono imposte di successione. Inoltre, la maggior parte di questi Stati esenta dalle imposte di successione i beni lasciati al coniuge dopo la morte. Anche i figli possono essere esenti da imposte in particolari circostanze o essere soggetti a minori imposte.
Nel frattempo, le imposte di successione dovute dai beneficiari non legati al defunto sono spesso più alte di quelle dovute dai beneficiari che lo sono. I parenti più lontani dal defunto pagavano imposte di successione pari a 13% su somme superiori a $15.000. Tutti gli altri beneficiari, compresi amici e parenti lontani, pagavano 18% di imposte di successione su beni di valore superiore a $10.000.
Le imposte di successione non si applicano alle assicurazioni sulla vita. Prendete in considerazione l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita e designate i vostri eredi come beneficiari se volete evitare di pagare le imposte di successione.
Come si possono utilizzare i conti fiscali agevolati per ridurre le imposte?
Quando si investe un'eredità, è saggio sfruttare i conti fiscalmente agevolati quando possibile. Questi includono conti pensionistici come IRA, Roth IRA, 401(k), 403(b) e così via. A seconda del tipo di conto, i prelievi o i contributi possono beneficiare di importanti agevolazioni fiscali.
La cosa migliore da fare quando si investe un'eredità è utilizzare i conti fiscalmente agevolati, se disponibili. Questi includono conti pensionistici come un IRA tradizionale, un Roth IRA, un 401(k), un 403(b) e così via. I prelievi o i contributi possono beneficiare di notevoli vantaggi fiscali a seconda del tipo di conto (ad esempio il Roth IRA, come già detto).
I vantaggi dei conti pensionistici fiscalmente agevolati sono riassunti come segue:
- IRA tradizionale: le imposte su eventuali aumenti sono rinviate fino al momento del ritiro, che è soggetto alle imposte ordinarie. imposta sul reddito. I contributi possono anche essere deducibili dalle tasse.
- Roth IRA: i contributi sono tassati come reddito ordinario, e gli eventuali guadagni sono esenti da imposte se ritirati al momento del pensionamento.
- 401(k) tradizionale: I contributi sono deducibili dalle tasse e le imposte sulla crescita sono posticipate al momento del prelievo. I prelievi sono soggetti alle imposte ordinarie. imposta sul reddito.
- Roth 401(k): I contributi dei dipendenti sono versati al netto delle imposte, con conseguente prelievo esentasse al momento del pensionamento. Il saldo può aumentare in esenzione d'imposta.
Il momento della tassazione è la principale distinzione tra un Roth e un IRA convenzionale. I prelievi dai conti tradizionali sono soggetti a tassazione come reddito. I contributi sono tassati come reddito se utilizzati con i conti Roth. Questi conti consentono di far crescere il proprio denaro lasciandolo per anni o addirittura decenni senza pagare alcuna imposta sulla crescita.
La questione se sia preferibile investire in un conto Roth o in un conto normale è ancora dibattuta, ma dipende anche dalla situazione personale. Per questo motivo, è impossibile concludere che uno sia superiore all'altro. In linea di massima, un conto Roth sarebbe vantaggioso se il vostro reddito in pensione sarà superiore a quello attuale.
Le aliquote fiscali marginali sono una cosa che non si può prevedere. Un Roth prevarrà se in futuro le aliquote fiscali marginali aumenteranno rispetto ai livelli attuali, perché con un Roth si pagano tasse ora e non se ne pagano dopo. Va da sé che un conto pensionistico tipico è preferibile se le tasse diminuiscono in futuro. L'unica cosa che possiamo provare a stimare è quanto denaro avremo in pensione, perché non sappiamo quali saranno le aliquote fiscali marginali future.
Cosa si può fare per evitare le tasse di successione?
Mettendo i vostri beni in un trust o donandoli ai vostri beneficiari quando sono ancora in vita, potreste ridurre l'impatto dell'imposta di successione su di loro. Un'altra scelta è quella di ottenere assicurazione sulla vita e nominare i vostri eredi come beneficiari, poiché non sono dovute imposte di successione su questi pagamenti.
Investire un'eredità: Capitolo 13 del fallimento
Potrete salvaguardare un'eredità da un fallimento del capitolo 13?
L'amministratore fiduciario può ordinare di versare l'importo nel piano fallimentare se si riceve un'eredità entro 180 giorni dalla presentazione della domanda di fallimento del Chapter 13. D'altra parte, le eredità ricevute oltre 180 giorni dopo la presentazione della domanda di fallimento rappresentano una situazione più impegnativa. Mentre la maggior parte dei tribunali ha stabilito che queste eredità devono essere consegnate ai creditori, altri tribunali hanno permesso all'erede di tenere il denaro.
Investire un'eredità: Immobili
La proprietà, come la casa, è un altro tipico bene ereditario. Ereditare una casa può essere sia vantaggioso che difficile. Non è sempre semplice decidere cosa fare di quella casa, soprattutto se vi si attribuisce un valore sentimentale e i sentimenti possono accendersi.
Le scelte sono essenzialmente tre: vendere la casa, affittarla o restarci. Ognuna di queste scelte presenta vantaggi e svantaggi.
Immissione della casa sul mercato
Il vantaggio di ricevere un una grande somma di denaro Il denaro anticipato al momento della vendita della casa è chiaro. Potete utilizzare questo denaro per investimenti o per pagare i debiti. Potete anche utilizzare il denaro per acquistare altri immobili.
Inoltre, le case ereditate hanno una base imponibile maggiorata, il che significa che non si pagano le tasse sull'intero valore della casa. Si pagano invece le imposte solo se la casa viene venduta a un prezzo superiore al suo valore al momento dell'eredità. Quindi, se al momento dell'eredità la casa aveva un valore di $200.000 e viene venduta per $250.000, si pagano le imposte solo su $50.000.
Inoltre, le case ereditate hanno basi imponibili maggiorate, il che significa che non dovete pagare le tasse sull'intero valore della proprietà. Piuttosto, si devono pagare le tasse solo se la casa viene venduta a un valore superiore a quello per cui è stata ereditata. Dovreste pagare le tasse solo su $50.000 se vendete una casa per $350.000 quando valeva $300.000 quando l'avete ereditata.
Affitto della casa
Non è molto diverso affittare una casa ereditata rispetto a qualsiasi altro immobile in affitto. L'attaccamento emotivo che può essere ancora legato alla casa è probabilmente la differenza più grande. Le proprietà affittabili possono comunque generare un flusso di cassa, il che rappresenta un'alternativa auspicabile in quanto accumulare ricchezza.
Anche le tasse possono essere impegnative e, a meno che non assumiate qualcuno che si occupi della proprietà per voi, tenete presente che la casa avrà bisogno di riparazioni, il che richiederà viaggi di ritorno sul posto.
Vivere in casa
Se avete sempre desiderato essere proprietari di una casa, ma non avete avuto le risorse per farlo, scegliere di rimanere nella casa ereditata può essere una scelta meravigliosa. Vivere in una proprietà ereditata può essere un modo per superare l'ostacolo rappresentato da molte banche che richiedono un anticipo significativo prima di concedere un mutuo. Ma non bisogna dimenticare le tasse sugli immobili e la manutenzione apparentemente infinita che spesso si accompagna alla proprietà di una casa.
Investire un'eredità: In sintesi
Ottenere un'eredità può essere difficile in diversi modi. È possibile acquisire una somma di denaro considerevole, investimenti, immobiliare, e altri oggetti di valore tutti insieme. Di conseguenza, può essere difficile decidere come gestire l'eredità.
Anche se gli oggetti ereditati sono essenzialmente uguali a qualsiasi altro bene finanziario, per alcuni l'esperienza potrebbe essere scoraggiante. Non esitate a contattarmi se pensate che possa esservi d'aiuto. La vostra situazione finanziaria può trarre grandi benefici da un'eredità, ma solo se ben gestita. Le opzioni migliori sono probabilmente l'investimento dell'eredità, il pagamento dei debiti e la creazione di un fondo di emergenza.
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