Mi vengono spesso poste domande come questa da lettori, clienti e follower:
- $1m è sufficiente per andare in pensione nel Regno Unito, negli Stati Uniti, in Canada e nella maggior parte dei paesi sviluppati?
- E se avete $5m o $10m investiti o risparmiati, sono sufficienti per una pensione di lusso?
- $300.000 è sufficiente per andare in pensione in un luogo come la Thailandia, la Cambogia e altri paesi del Sud-Est asiatico?
- Di quanto si ha bisogno per andare in pensione prima e se è una buona idea iniziare?
Naturalmente è impossibile conoscere il proprio stile di vita, i tassi di inflazione futuri e gli eventi imprevisti.
Tuttavia, esistono alcune regole e formule di buon senso che possono aiutarvi.
In questo articolo elencherò alcune delle mie risposte più popolari su Quora nel corso degli anni, insieme ad alcuni video di YouTube.
Se volete che risponda a qualche domanda su Quora o YouTube, o se state cercando di investire, non esitate a contattatemi o utilizzare la funzione WhatsApp qui sotto.
Dove si può andare in pensione con meno di $1milione e vivere come un re?
Come si può andare in pensione ricca o anticipata da espatriati?
Qual è la regola del 4% per il pensionamento?
Qual è il posto migliore in cui vivere dopo la pensione?
Ecco alcune opzioni:
Thailandia:
La Thailandia ha oggi un'enorme popolazione di pensionati. Bangkok, Hua Hin, Chiang Mai, Chang Rai e Phuket sono tutte destinazioni popolari tra gli espatriati.
Le strutture mediche in Thailandia sono di livello mondiale, tanto che la Thailandia è diventata una meta di turismo sanitario. Con strutture di livello mondiale che offrono bypass cardiaci a partire da $10.000, si capisce perché.
Per gli espatriati provenienti dal Regno Unito e dall'Europa è comunque meglio stipulare un'assicurazione per espatriati che, per gli over 65, costa almeno $200-$300 al mese, un costo aggiuntivo sostanziale rispetto a quello sostenuto nel Regno Unito o in Spagna. Se avete condizioni preesistenti, inoltre, potreste non essere assicurati.
Per ottenere un visto per pensionati, ci sono alcuni requisiti finanziari. È necessario avere un conto bancario di 800.000 THB (circa $25.000) e il doppio (quasi $50.000) per una coppia, oppure un reddito mensile di 65.000 THB (circa $2.000 al mese), o una combinazione di conto bancario e reddito superiore a 800.000 THB.
Dopo aver soddisfatto questo requisito, è necessario ottenere un visto di pensionamento di un anno. Per ottenerlo è necessario avere 50 anni, avere un libretto bancario thailandese e una lettera della propria banca in Thailandia. Inoltre, è necessario fornire foto, passaporto e carte di partenza.
È inoltre necessario ottenere un avviso di ’prolungamento del soggiorno" e un permesso di reingresso. Questo vi permetterà di rientrare nel Paese se lo lasciate. Infine, ogni 90 giorni dovrete presentarvi all'immigrazione per fare il check-in e verificare l'indirizzo in cui vivete. Se siete stati espulsi dalla Thailandia o avete precedenti penali, non potete ottenere il visto.
Per chi ha meno di 50 anni ed è finanziariamente indipendente e in pensione, è necessario trovare un'altra soluzione. Una di queste è iscriversi a un corso di lingua thailandese o a un altro corso di formazione. Spendete una somma limitata e ottenete un visto per studenti. Nel 2017 è stato introdotto un "visto per nomadi digitali". Chiamato Smart Visa, è pensato per gli uomini d'affari.
Attualmente i richiedenti sono limitati ai titolari di imprese in fase di avviamento, agli investitori, ai dirigenti di alto livello o ad altri professionisti altamente qualificati. Le regole sui visti cambiano continuamente, ma se avete un budget decente e avete meno di 50 anni, dovreste essere in grado di ottenere un visto. Trascorrere 2-3 mesi all'anno in Thailandia con un visto turistico, se si vive in altre parti dell'Asia meridionale, è molto facile.
Uno dei più grandi errori che ho visto in Thailandia è quello di sottovalutare i costi. Molti thailandesi vivono con $1.000 al mese o meno, e potete farlo anche voi. Ma questo non include i lussi. Viaggiare un po' sul territorio nazionale e internazionale, mangiare qualche volta fuori, assicurarsi e così via vi costerà tra $1.500-$2.500 a seconda dei vostri gusti e delle vostre aspettative. Una pensione di lusso con cameriere e una grande casa può costare almeno $4.000-$5.000 al mese.
Indonesia
Ho vissuto a Giacarta nel 2013-2014. L'Indonesia attira gli espatri perché è la più grande economia del Sud-Est asiatico. Jakarta è una destinazione per gli espatri, ma non per i pensionati. Il traffico è tra i peggiori che abbia mai visto, i prezzi sono cari (soprattutto per gli alcolici) ed è una città d'affari.
Bali e altre località balneari, in confronto, sono rilassate e più economiche. A Bali si può vivere in una villa e godere di uno stile di vita lussuoso con terme e massaggi, il tutto per $2000. Per uno stile di vita più modesto si possono spendere $1.000-$1.500.
Ciò che mi ha sorpreso dell'Indonesia è la severità dell'immigrazione. Ho trovato gli indonesiani tra le persone più amichevoli che abbia mai incontrato, ma l'immigrazione all'aeroporto è stata un'eccezione. È stato curioso per me, come per la maggior parte degli stranieri provenienti da Paesi ad alto reddito, perché andare in Indonesia con un visto turistico per prendere soldi dall'inesistente sistema di welfare indonesiano?
Sulla base di questa esperienza, non dovrebbe sorprendere che ci siano numerosi requisiti per andare in pensione in Indonesia. In Indonesia, l'età per ottenere un visto di pensionamento è di 55 anni, 5 anni in più rispetto alla Thailandia. Gli altri requisiti includono:
- Possesso di un passaporto o di documenti di viaggio con validità residua superiore a 18 mesi
- Copia di tutte le pagine del passaporto
- Una copia del curriculum vitae
- Una copia del certificato di matrimonio, se si è sposati
- Prova di un reddito di $18.000 all'anno. Questa prova è fornita dagli estratti conto della banca o dei fondi di investimento. Le coppie di pensionati sposati devono dimostrare un reddito individuale di $1500/mese e presentare domanda separatamente.
- Prova dell'assicurazione medica/sanitaria, dell'assicurazione sulla vita e dell'assicurazione di responsabilità civile nel paese di origine o in Indonesia.
- Dichiarazione di alloggio in Indonesia. Costo minimo di US$35.000 per l'acquisto di una casa/appartamento o un affitto minimo di US$500/mese a Jakarta, Bandung e Bali; US$300/mese per le altre città dell'isola di Java, Batam e Medan, e altre città un minimo di US$ 200/mese.
- Dichiarazione di intenzione di assumere una cameriera e/o un autista indonesiano mentre si vive in Indonesia.
- Pagamento della Tassa di Immigrazione in base alla normativa vigente
- È necessario firmare un contratto di locazione per l'alloggio della durata minima di un anno. In alternativa, è possibile dimostrare di possedere una casa a nome del coniuge indonesiano.
Cambogia
La Cambogia è una località fuori dai sentieri battuti, ma in ascesa. La gente è cordiale, è economica, in rapida crescita e ha un sistema di visti facile. I pensionati possono recarsi in aeroporto e ottenere un visto d'affari all'arrivo, da rinnovare poi per un massimo di 2 anni alla volta. Kep e Kampot, inoltre, sono più rilassate di Phnom Penh o Siem Reap.
Avendo vissuto in 5 paesi, visitato 35 paesi e visitato più di 200 città, non ho mai visto un posto così conveniente come Phnom Penh per alcune cose. Non è economico, ma ha un buon valore. I beni di prima necessità, come l'acqua, sono più cari rispetto alla Cina o alla Thailandia, ma si può andare a pranzo in un eccellente ristorante francese o internazionale per $10. E questo per tre portate! Un massaggio tradizionale khmer può costare $6-$7 compresa la mancia.
Sihanoukville ha una reputazione squallida, ma come Pattaya, sta cercando di cambiare la sua immagine. Alcune spiagge sono bellissime. Non ha gli stessi servizi di Phnom Penh o Siem Reap, ma offre uno stile di vita più rilassato.
Malesia
Uno dei grandi vantaggi della Malesia è l'esistenza di un programma specifico per i pensionati. Iniziato nel 1997, è diventato popolare soprattutto tra i pensionati britannici, il che non sorprende, dato che la Malesia è un'ex colonia del Regno Unito. Questo significa che oltre 90% dei malesi parlano correntemente l'inglese. Insieme ai campi da golf, ai paesaggi naturali e al clima eccellente, la Malesia è una delle mete preferite dai pensionati espatriati.
Nell'ambito del My Malaysia Second Home Program, gli espatriati pagano una tassa una tantum di $3.000. Il programma aiuta gli espatriati a ottenere un visto di 10 anni e aiuta anche a trovare un alloggio. Come in Indonesia, la capitale è più costosa, ma la situazione del traffico è molto migliore. Fuori dalla capitale, i pensionati espatriati possono acquistare una casa per $75.000-$150.000.
Penang è una buona destinazione per la pensione. Più economica e rilassata di Kuala Lumpur, con un buon clima e la stessa ottima cucina, offre ai pensionati un ottimo tenore di vita.
Vietnam
Il Vietnam non ha una situazione di visti facile come la Cambogia o la Malesia per i pensionati. Ma il Vietnam si trova attualmente nel "punto dolce" dello sviluppo a HCMC, la città più sviluppata del Vietnam. È ancora economica, ma è abbastanza sviluppata da offrire ulteriori comodità rispetto alla Cambogia, come taxi facilmente disponibili e beni di consumo più economici grazie alle economie di scala e ad altri aspetti.
Anche se attualmente il Vietnam non offre visti per la pensione, è relativamente facile soggiornare a lungo termine con visti turistici e d'affari. Un altro aspetto negativo del Vietnam è che, come per la Cambogia, l'assistenza sanitaria eccellente si trova solo nelle città più grandi, come Ho Chi Minh. La Thailandia offre oggi un'assistenza sanitaria di livello mondiale e il turismo sanitario è stato premiato. Se ci si ammala o si ha bisogno di determinate medicine, il Vietnam non è la scelta migliore, anche se si stipula un'assicurazione medica per espatriati.
Secondo International Living (https://internationalliving.com/...), il Vietnam è in fondo alla lista quando si considera un buon posto dove andare in pensione. Detto questo, direi che la maggior parte degli espatriati (sia pensionati che lavoratori) sembra essere felice in Cambogia e in Vietnam, se riesce ad abituarsi allo stile di vita.
Spagna, Portogallo e Grecia
La Spagna è probabilmente la destinazione "originale" per i pensionati britannici, olandesi, tedeschi e scandinavi. Con un'assistenza sanitaria a basso costo o sovvenzionata se si proviene dall'UE (almeno per i britannici fino a marzo 2019!), la Spagna può effettivamente competere in termini di costi con la Thailandia e la Cambogia, una volta che si tiene conto di questo vantaggio.
Grazie ai costi relativamente buoni in alcune parti del Paese, al clima eccellente e alla vicinanza ad altri Paesi europei, Spagna, Grecia e Portogallo continueranno a essere destinazioni popolari per gli espatri.
In Portogallo, i pensionati non appartenenti all'UE sono solitamente in possesso di un visto di tipo I. Questo visto richiede la presentazione di un'assicurazione sanitaria privata valida in Europa, nonché la prova di disporre di fondi sufficienti per il sostentamento e un controllo dei precedenti penali. Dopo cinque anni di residenza in Portogallo, i pensionati possono richiedere un visto di residenza permanente, con le relative prestazioni sanitarie.
Il Portogallo gode di un'ottima reputazione per la cordialità della gente del posto, per lo stile di vita rilassato e per la facilità di apertura di conti bancari. A fronte di ciò, la guida dovrebbe essere pericolosa e il portoghese è una lingua più difficile da imparare per molti espatriati rispetto allo spagnolo e al francese, ma questo dipende dalla vostra lingua madre.
Bulgaria
Sempre nell'UE, ma certamente non una destinazione tradizionale per la pensione, la Bulgaria è una destinazione emergente per la pensione. Con case a partire da $55.000, costi contenuti e una comunità di espatri sempre più numerosa, è probabile che la Bulgaria continui a crescere. Per certi versi è simile alla Cambogia in Europa.
Uno dei vantaggi della Bulgaria è che fa parte dell'UE, quindi gli espatriati provenienti da altri Paesi dell'UE non hanno bisogno di visti. I cittadini extracomunitari in pensione nel proprio Paese possono richiedere un visto bulgaro per pensionati D e un permesso di soggiorno temporaneo. I documenti da presentare all'ambasciata comprendono:
- Documenti che dimostrino il diritto a un reddito da pensione, legalizzati presso un notaio.
- Documento di una banca in Bulgaria che attesti che la richiesta ha un conto bancario valido in Bulgaria, dove possono essere effettuati trasferimenti regolari
- Prova di indirizzo in Bulgaria
- Assicurazione medica
Messico/Repubblica Dominicana/Panama/Costa Rica :
Per gli americani e i canadesi, il Messico e la Repubblica Dominicana sono ottime destinazioni. La situazione dei visti è molto favorevole nella Repubblica Dominicana, dove anche i viaggiatori in eccesso vengono multati con una somma relativamente bassa.
Il Messico ha uno stile di vita tranquillo, ma molte persone sono preoccupate per la sicurezza. La maggior parte dei crimini è commessa da persone che si conoscono, come i membri di una banda, quindi i pensionati non sono di solito presi di mira.
Per gli americani di tutto il mondo, l'assicurazione per l'espatrio sarà più economica rispetto a quella del paese d'origine. Per esperienza, la maggior parte degli americani è più soddisfatta della situazione assicurativa all'estero rispetto agli europei. Per i britannici, cresciuti in un sistema in cui l'assistenza sanitaria è gratuita al momento dell'utilizzo, può essere percepita come un costo aggiuntivo.
Uno dei vantaggi di andare in pensione a Panama è che è sufficiente dimostrare di avere fondi per $600 al mese. Questo non significa che sia consigliabile vivere solo con $600 al mese a Panama, ma dimostra che le regole sono meno rigide che altrove.
In termini di sicurezza e di vicinanza, la Costa Rica è una delle mete preferite da canadesi e americani da oltre 30 anni. Per questo motivo, e per molti altri fattori, è una meta di pensionamento per canadesi e americani da oltre 30 anni.
Un milione di dollari è sufficiente per andare in pensione?
Nella maggior parte dei Paesi lo è, perché $1M corrisponde a $40.000 di reddito all'anno, aggiustato per l'inflazione.
Il reddito pro capite è inferiore a $40.000 nella maggior parte dei Paesi. Nei Paesi o nelle città con un reddito pro capite elevato, $1milione potrebbe non essere sufficiente, soprattutto se si devono sostenere spese di affitto.
Ecco una formula semplice:
- Prendete l'ultimo stipendio al netto delle tasse
- Prendere 70% di tale importo
- Quindi, in base alla regola del 4%, si ottiene
Esempio semplice. Il vostro ultimo stipendio è stato di $40.000 al netto delle imposte. 70% di $40.000 è $28.000. Quindi avete bisogno di un fondo di 700.000 euro, poiché 4% di 700.000 = 28.000 euro all'anno.
Secondo esempio. Avete $60.000 al netto delle imposte. Quindi avete bisogno di $42.000 al netto delle imposte per la pensione. Quindi avete bisogno di circa $1milione. .
Naturalmente, ci sono altri aspetti da considerare, tra cui:
- Dove si vive
- Se desiderate ottenere più di 70% del vostro reddito pre-pensionistico durante il pensionamento
- Sicurezza sociale.
$10M è sufficiente per andare in pensione?
Sì, a meno che non si abbiano pessime abitudini di spesa, poiché 10 milioni di euro equivalgono a $400.000 di reddito corretto per l'inflazione per tutta la vita. La regola dei 4% è collaudata, anche durante il 1929 e la crisi.
Tuttavia, è necessario:
- Leggete voi stessi le prove sulla finanza
- E/o delegare a qualcuno che abbia
- Osservate attentamente le vostre abitudini di spesa
- Osservare attentamente le commissioni sul conto di investimento
- Osservate con attenzione soprattutto l'asset allocation
Ecco alcuni portafogli modello, i dati suggeriscono che in pensione dovreste mantenere almeno 25% in obbligazioni:
Portafogli modello per cittadini americani ed espatriati sotto i 40 anni
60% Mercati azionari statunitensi,
20% Mercati azionari internazionali,
10% Mercati azionari emergenti
10% Titoli di Stato USA a breve termine
Portafogli modello per cittadini americani ed espatriati di età superiore ai 40 anni.
50% Mercati azionari statunitensi,
20% Mercati azionari internazionali,
5% Mercati azionari emergenti
25% Titoli di Stato USA
Portafogli modello per cittadini americani ed espatriati di età superiore ai 55 anni o prossimi alla pensione.
50% Mercati azionari statunitensi,
20% Mercati azionari internazionali,
30% Titoli di Stato USA
Portafogli modello per cittadini britannici ed espatriati di età inferiore a 40 anni
40% Regno Unito FTSE Tutte le Azioni
40% Mercati azionari internazionali,
10% Mercati azionari emergenti
10% Indice globale dei titoli di Stato
Portafogli modello per cittadini britannici ed espatriati di età superiore a 40 anni
35% UK FTSE Tutte le Azioni
35% Mercati azionari internazionali,
5% Mercati azionari emergenti
25% Indice globale dei titoli di Stato
Portafogli modello per cittadini britannici ed espatriati di età superiore ai 55 anni o prossimi alla pensione.
35% UK FTSE Tutte le Azioni
35% Mercati azionari internazionali,
30% Indice globale dei titoli di Stato
Portafogli modello per cittadini europei ed espatriati con meno di 40 anni -
40% Azioni in euro
40% Mercati azionari internazionali,
10% Mercati azionari emergenti
10% Indice globale dei titoli di Stato
Portafogli modello per cittadini europei ed espatriati di età superiore a 40 anni
35% Europeo Tutte le Azioni
35% Mercati azionari internazionali,
5% Mercati azionari emergenti
25% Indice globale dei titoli di Stato
Portafogli modello per cittadini europei ed espatriati di età superiore ai 55 anni o prossimi alla pensione.
35% Europeo Tutte le Azioni
35% Mercati azionari internazionali,
30% Indice globale dei titoli di Stato
In base ai dati sopra riportati, si può capire a quale tipo di portafoglio si dovrebbe puntare, a seconda della propria nazionalità. Se si proviene da un Paese che non ha una storia di
Per gli investitori che desiderano un portafoglio diversificato che includa REIT e azioni internazionali, suggerisco il seguente portafoglio:
10%- ETF REIT globale. Sia iShares che Vanguard
55% - Vanguard Total World Stock Market ETF
35% - ETF Vanguard sui titoli a breve termine con protezione dall'inflazione
Andreste in pensione anticipata se aveste $5 milioni di euro da parte nei vostri conti bancari?
No per due motivi. In primo luogo, non metterei gli $5M nel conto bancario.
Io li investirei utilizzando una corretta asset allocation. Una volta che si includono i costi di vita, l'inflazione potrebbe finire per intaccare il denaro.
Anche quando l'inflazione è bassa, come in questo momento (circa 2%-3% nella maggior parte dei Paesi), se si spendono $50.000 all'anno, si consumano più velocemente di quanto si pensi.
Se l'inflazione sale a 20%+ come negli anni '70 e '80 per dieci anni, potreste trovarvi nei guai con il denaro in banca.
Secondo le prove, è possibile prelevare 4% da un portafoglio diversificato. Quanto si può prelevare con sicurezza da un portafoglio in pensione?
Tuttavia, come indicato nell'articolo, è necessario tenere sotto controllo la propria asset allocation. Se lo fate, non dovete temere di investire nei mercati.
Non mi ritirerei per un secondo motivo: sono in salute e sento di avere qualcosa da dare.
MA viaggerei ancora di più di adesso e farei scelte diverse.
Al momento ho una quantità ragionevole di reddito passivo, ma con $5M in più avrei altri $200.000 all'anno da aggiungere al piatto.
Quindi farei scelte diverse. Penso che chiunque voglia il sceltase andare in pensione o meno, soprattutto perché nessuno sa quando la propria salute andrà in pensione.
A quanto ammonta la pensione anticipata?
Meno di quanto si possa pensare. Dipende da:
- Dove si vuole andare in pensione
- Quanti sacrifici siete disposti a fare
- Età
- Quanto presto si inizia
- Quanto si considera ricco
- In cosa si investe. L'ideale sarebbe investire in fondi indicizzati a basso costo.
L'età è fondamentale. Se si inizia da giovani, si può diventare ricchi facilmente. Se investite $500 al mese per 40 anni e ottenete la media di mercato (storica) di 6,5% al netto dell'inflazione, alla pensione avrete $1M+ in termini corretti per l'inflazione.
Se aggiungete una somma forfettaria proveniente da un'eredità, potreste facilmente avere $2m-3m. Se riuscite a risparmiare e investire $30.000 all'anno per 40 anni, potreste facilmente arrivare a valere $10m in termini monetari odierni, solo sulla base di rendimenti normali.
30.000 dollari all'anno non sono pochi, ma molti medici, dentisti, direttori didattici e altri potrebbero farcela. Pochissime persone arrivano a $2m, per non parlare di 10m, perché non seguono le prove e non leggono.
Concentratevi su: a) iniziare il prima possibile e il più giovane possibile, b) le vostre abitudini di spesa e c) i fondi a basso costo.
Iniziare presto è incredibilmente importante, come ho già detto. Ho visto questo oggi:
Quali sono i maggiori svantaggi del pensionamento anticipato?
L'uomo qui sopra è Jack Bogle, il fondatore di Vanguard. Prima di morire ha commentato che, anche per le persone a medio reddito, potrebbe essere necessario consultare un cardiologo, se investono in modo produttivo fin da giovani.
Il motivo? Sarebbero così scioccati da quanto vale il loro conto, se nel frattempo non controllassero le valutazioni - un'idea niente male, tra l'altro.
Allora perché molte persone non ci arrivano? I motivi principali sono:
- Non investire fin da giovani. Se si investe presto, il pranzo è gratis. Grazie alla capitalizzazione, si può ottenere di più investendo meno. In altre parole, chi investe dai 18 ai 35 anni può spesso lasciare che il denaro si componga senza aggiungere altro denaro e avere comunque più denaro a 65 anni, rispetto a chi investe duramente dai 45 ai 65 anni.
- Spesa eccessiva - e quindi di non avere abbastanza denaro da investire per cominciare
- Mettere i soldi in banca. Non è possibile risparmiare fino alla pensione in modo realistico, soprattutto con i tassi di interesse dello 0%.
- Non correre rischi - indirettamente, i rischi vengono a voi. Molte persone sono pietrificate da qualsiasi tipo di volatilità. Guardate le azioni. Il 100% delle persone che possono permetterselo dovrebbe avere denaro negli indici azionari. Ma solo circa 50%-60% lo hanno, anche nei mercati sviluppati.
- Confondere volatilità e stabilità. Il motivo principale del punto 4? Credo che le persone siano spaventate dalla volatilità. I mercati azionari statunitensi hanno prodotto costantemente 10%, e 6,5% al netto dell'inflazione, per un lungo periodo di tempo. In altre parole, 1960-1990 = 10,2%. 1990-oggi = circa 10%. Eppure i mercati a volte cadono bruscamente e la gente si spaventa a causa dei media.
- Arrendersi troppo presto - quindi i mercati degli Stati Uniti producono storicamente circa 10%, ma analizziamo le cifre con maggiore attenzione. 1960-1990 = 10,2% all'anno. Tuttavia, 65-82 = 0%. 1990-oggi - circa 10%, ma 2000-2010 = circa 0%. Molte persone si arrendono troppo presto se i mercati hanno un periodo negativo di 5 o 10 anni.
- Essere emotivi e non razionali - Guardiamo ai dati sopra riportati in modo razionale e non emotivo. Se siete un nuovo investitore, in quale periodo dovreste sperare? 65-90 o 2000-2011 o periodi rialzisti come 85-90 (rendimenti 16%) o 2009-oggi? Razionalmente, dovreste desiderare rendimenti peggiori all'inizio e migliori in seguito, grazie alla capitalizzazione. Consideriamo due persone che investono 1k al mese per 30 anni. La persona A ottiene 15% per 15 anni e poi 2% dal 16° al 30° anno, mentre la persona B ottiene 0% dal 1° al 15° anno e poi 11% dal 16° al 30° anno. Chi ha di più? La persona B, perché ottiene rendimenti migliori quando il suo conto vale di più. Ricordate che 20% su $2.000 = solo $400 di guadagno. 10% di guadagno su $1m = $100.000. Quindi dovreste volere dei rendimenti in seguito. Se i mercati scendono o rimangono stagnanti, siete semplicemente.
- Tempismo di mercato nessuno è in grado di cronometrare i mercati in modo costante per anni. Né io, né voi, né nessun altro. Se azzeccate una previsione, probabilmente sbaglierete quella successiva. Questo aspetto è legato al punto 7 e all'emotività. Molte persone escono dai mercati dopo essersi spaventate a causa dei media.
- Ascoltare i media esistono per intrattenere e sensazionalizzare. Non sono accademici della gestione del portafoglio, né tanto meno Bogle o Buffett.
- Non ci si concentra su tutti gli aspetti della pianificazione finanziaria la vostra ricchezza netta = reddito netto - spese x rendimento composto. Concentratevi quindi su tutti gli aspetti, non solo sui rendimenti o sul reddito.
Quali sono i 3 motivi per andare in pensione il prima possibile?
Potrete dedicarvi ai vostri hobby ed essere finanziariamente liberi
- È meglio divertirsi quando si è giovani e si hanno i soldi, e tornare a lavorare, se necessario, quando si è più anziani.
- Potete avere meno stress e problemi
Tuttavia, sono un grande sostenitore del fatto che il pensionamento anticipato non è per tutti, ma la possibilità di andare in pensione prima è per tutti.
Poiché nessuno può sapere quando verrà licenziato o si ammalerà, o se si verificherà un forte shock economico, è sempre meglio essere nella posizione di andare in pensione prima.
Ho conosciuto tante persone che hanno avuto attacchi di cuore o ictus inaspettati e che avrebbero voluto essere in una posizione migliore.
È facile dire "amo il mio lavoro, lavorerò fino allo sfinimento", ma è più facile dirlo che farlo.
È qualcosa da tirare fuori dal proprio arsenale, se necessario. Immaginate di giocare al computer o di andare in guerra.
Preferite avere a disposizione tutte le opzioni;
Lo stesso vale per la finanza personale. Non bisogna chiudersi in se stessi e dire "mai".
La Thailandia è un buon paese per andare in pensione?
Per certi versi lo è. Se avete una moglie o un marito del posto, se avete vissuto lì per anni come espatriati in età lavorativa e conoscete la lingua, allora sì, può esserlo.
Allo stesso modo, ho incontrato molti pensionati felici in Thailandia. Il problema principale è quanto il governo sposti gli obiettivi.
Prendiamo ad esempio un fatto che sta accadendo proprio in questi giorni. Il governo thailandese sta rendendo più difficile il rinnovo dei visti.
Molti espatriati hanno bisogno di polizze sanitarie più costose per ottenere il rinnovo del visto.
Questo è solo un esempio di come le regole siano state inasprite. Molti espatriati stanno lasciando la Thailandia o sono in preda al panico per l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria, dei visti e dell'aumento del Bhat thailandese.
In effetti, dato che sempre più turisti visitano la Thailandia, il governo non ha bisogno dei soldi dei pensionati.
Quindi, con il passare del tempo, sarà probabilmente più difficile andare in pensione in Thailandia, a meno che un espatriato non abbia molti soldi.
Quindi, allo stesso modo in cui per andare in pensione a Singapore spesso richiede un visto di investimento (come $1m+), la Thailandia potrebbe muoversi in questa direzione.
Ci sono altri luoghi di residenza, più rilassati, che offrono anche sabbia, spiagge e 0% sul reddito estero.
Nel complesso, quindi, non è più come prima e non è il posto migliore per i pensionati e per alcuni nomadi, ma non è nemmeno il peggiore.
È davvero possibile andare in pensione in Thailandia con $1000 al mese e vivere come un re?
Non più. In alcune zone di Bangkok si fatica con 1.000 euro al mese, anche al netto delle tasse.
A Chang Mai o in altre parti della Thailandia, si può tirare avanti con $1.000, soprattutto se si ha un doppio reddito o se si possiede già una proprietà (il che significa che non ci sono costi di affitto).
Non direi però che vivrete come un re. Potrete permettervi cose che a casa non potete permettervi, come una donna delle pulizie e così via.
In particolare, i pensionati spesso sottostimano i costi, ad esempio quelli dell'assicurazione sanitaria.
Quale percentuale di uno stipendio settimanale dovrebbe essere risparmiata per la pensione?
L'antica regola empirica era 10%. Tuttavia, viviamo tutti più a lungo.
Una volta la pensione significava 5-10 anni. Al giorno d'oggi, il 10% funziona solo se si inizia a investire presto.
Se avete 30 e soprattutto 40 anni, dovete risparmiare e investire il più possibile per andare in pensione a 60 o 65 anni.
Dipende anche da quanto si vuole ottenere in pensione. $1M o $2m sembra molto per la maggior parte delle persone.
Ricordatevi solo di quanto `basta` in una pensione di oltre 30 anni;
Inoltre, i posti di lavoro stanno diventando sempre più instabili. Le persone non possono più pianificare 40 anni di lavoro nella stessa azienda.
Per questo motivo, quando il sole splende, si dovrebbe riparare il tetto.
Perché investire è un'opzione migliore per la pensione piuttosto che risparmiare?
Risparmiare denaro di solito significa metterlo in banca. In questo caso, guadagnerete di più che tenendoli sotto il materasso, ma farete fatica ad eguagliare l'inflazione;
Quindi nel 99% dei paesi i tassi di interesse sono o:
- Negativo. Quindi l'inflazione intacca i vostri risparmi
- Quasi positivo. 0,1%-1% sopra l'inflazione
- Positivo, ma in questo caso la valuta e il paese stesso sono spesso ad alto rischio. Osservate il grafico qui sopra e notate cosa è successo alle valute brasiliana e sudafricana.
Quindi non è possibile risparmiare realisticamente fino alla pensione, a meno che non abbiate un reddito molto alto e un'eccezionale frugalità e non siate estremamente attenti a quanto prelevate durante la pensione.
Anche se si dispone di $5m nel proprio fondo pensione, nella maggior parte dei Paesi sviluppati, nell'ipotesi di tassi di interesse negativi, si farebbe fatica a sopravvivere per 30-35 anni.
Quando il denaro viene prelevato e l'inflazione intacca il vostro capitale, questo si esaurirà presto.
Ad esempio, nell'anno 1 si preleva $50.000 all'anno, ma l'importo non paga molti interessi. 20 anni dopo, per avere la stessa qualità di vita, potrebbe essere necessario prelevare $80.000.
Nel frattempo, l'inflazione ha eroso l'$5m e, naturalmente, la maggior parte delle persone non riesce a raggiungere l'$5m.
È quindi necessario investire in attività che battono l'inflazione.
Come si fa ad andare in pensione a 40 anni e a vivere di dividendi?
Di solito da:
- Vivere al di sotto delle proprie possibilità
- Investire a lungo termine
- Reinvestire i dividendi a 20 e 30 anni
- Per poi ritirare il denaro in un secondo momento
Vorrei tuttavia sottolineare un punto. I dividendi non sono un pranzo gratis.
La maggior parte dei titoli con dividendi non batte il mercato azionario complessivo. Se fosse così facile scegliere i titoli con i dividendi più elevati e battere l'S&P500, tutti lo farebbero.
Dividendi troppo alti possono essere un segnale negativo. Può indicare che il prezzo complessivo del titolo è destinato a scendere.
Allo stesso modo, anche con i singoli indici azionari, i dividendi non sono l'unica cosa che conta.
Guardate i mercati del Regno Unito e degli Stati Uniti negli ultimi tempi. Il mercato britannico ha un rendimento da dividendi molto migliore (4,5%).
Tuttavia, il mercato complessivo non ha registrato le stesse performance del mercato statunitense.
Tuttavia, è sicuro ritirare il 4% di un portafoglio durante il pensionamento, anche se il pensionamento dura più di 30 anni.
Quindi ritirare, ad esempio, $40.000 di un portafoglio di $1m è sicuro, anche se il mercato offre solo 2%-3% di dividendi.
In definitiva, se i mercati producono 9%-10% aggiustati per il reinvestimento dei dividendi (la media degli Stati Uniti), ma si dispone anche di denaro in titoli di Stato per la diversificazione, 4% è più sicuro di 5% a causa di fattori quali l'inflazione e gli imprevisti, come l'andamento negativo dei mercati in un determinato periodo di tempo.
Posso andare in pensione in Canada con un milione di dollari?
Dipende da dove si vive in Canada. In alcuni dei luoghi più economici, sì.
In molti posti, sarà più stretto di quanto ci si possa aspettare. $1m = circa $40.000 di reddito annuo in pensione, supponendo di investirlo correttamente:
E idealmente dovreste sostituire circa 70%-75% del vostro reddito durante la pensione.
Ulteriori letture
Nell'articolo che segue, mi sono concentrato su:
- È proprio vero che bisogna essere proprietari di un'azienda per guadagnare molto denaro, oppure anche i dipendenti possono diventare ricchi?
- Il modo in cui i media parlano dei “ricchi” e dei “miliardari” è davvero accurato?
- Il contesto dei tassi d'interesse 0% ha modificato il mio modo di investire le attività?
- Avere molti soldi permette di vivere senza stress?
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