Questo articolo spiega come funziona la pensione britannica per gli espatriati, comprese le aliquote della pensione statale del Regno Unito per aiutarvi a determinare l'importo che otterrete, l'età della pensione e i pagamenti che dovrete effettuare per qualificarvi.
Conoscere il funzionamento delle pensioni può aiutarvi a pianificare una pensione sicura nel Regno Unito se risiedete e lavorate lì.
Il sistema pensionistico britannico ha sempre goduto di una solida reputazione a livello mondiale. Tuttavia, il Regno Unito è sceso al 15° posto in un recente indice di Melbourne Mercer Global Pensions Index; solo pochi anni prima, era comodamente tra i primi 10.
L'attuale normativa pensionistica del Regno Unito, in vigore dall'aprile 2016, prevede l'iscrizione automatica ai piani pensionistici aziendali, pertanto le recenti modifiche sono da imputare a un'enorme diminuzione delle classifiche. Inoltre, l'età pensionabile legale nel Regno Unito è gradualmente aumentata sia per gli uomini che per le donne.
Questo articolo si rivolge principalmente a chi vive fuori dal Regno Unito.
Se state cercando di investire come espatriati o individui con un alto patrimonio netto, che è ciò in cui sono specializzato, potete inviarmi un'e-mail (hello@adamfayed.com) o un messaggio WhatsApp (+44-7393-450-837).
Questa non è una consulenza fiscale e i fatti potrebbero essere cambiati da quando abbiamo scritto questo articolo.
Per le persone che si stanno preparando al pensionamento nel Regno Unito, il nuovo pensione statale offre un reddito adeguato e un tenore di vita rispettabile. Considerate se il Regno Unito imposte e successione Le leggi si applicano ai vostri beni, compresi gli eventuali fondi pensione.
La pensione del Regno Unito
Il governo del Regno Unito offre un sistema pensionistico statale in cui le persone che hanno lavorato nel paese e ha pagato l'assicurazione nazionale (NI) - un'imposta pagata sui salari - ricevono pagamenti annuali per finanziare la loro pensione.
Quando si raggiunge l'età della pensione statale, si può iniziare a richiedere la pensione statale. Questa età è aumentata progressivamente negli ultimi anni e si prevede che continuerà. Il momento in cui si ritiene di aver raggiunto l'età della pensione statale è determinato dalla data di nascita.
Gli individui possono integrare il loro risparmio previdenziale attraverso le pensioni aziendali e gli investimenti pensionistici privati.
Di solito, la vostra azienda vi iscrive automaticamente al primo tipo di pensione. Dal 2017, tutti i datori di lavoro sono tenuti a utilizzare l'iscrizione automatica. I dipendenti avevano la possibilità di scegliere di aderire ai piani pensionistici sul posto di lavoro, ma ora hanno anche la possibilità di rinunciare.
Possono beneficiare di questa opzione tutti coloro che lavorano e versano i National Insurance Contributions (NIC) nel Regno Unito. Per i cittadini stranieri che non piano di pensionamento nel Regno Unito, possono essere applicabili altre norme pensionistiche.
Idoneità alla pensione del Regno Unito
Per avere diritto a una pensione nel Regno Unito è necessario risiedere, lavorare e possedere un National Insurance Number britannico.
I cittadini britannici ricevono il loro numero NI poco prima di compiere 16 anni. I visitatori stranieri che si recano nel Regno Unito devono richiederne uno. Per saperne di più, leggete come ottenere un numero NI.
I residenti sono tenuti a pagare le NIC per almeno 10 anni oltre a possedere un numero NI aggiornato.
Dovete sapere che la NIC viene detratta dal vostro stipendio solo se il vostro reddito settimanale supera un determinato importo, attualmente pari a 116 sterline. Se il vostro reddito è basso, potreste avere la possibilità di versare contributi volontari per garantire la vostra idoneità.
È anche possibile utilizzare i crediti dell'assicurazione nazionale al posto dei contributi. Questi vengono percepiti se si richiedono prestazioni come l'assegno di maternità, l'assegno di disoccupazione e gli assegni familiari.
Età della pensione di Stato nel Regno Unito
L'età di accesso alla pensione statale è di 65 anni a partire da novembre 2018. Si prevede un aumento a 67 anni nel 2028.
Il Regno Unito sta gradualmente innalzando l'età pensionabile legale per farla coincidere con quella degli uomini. Inizialmente l'età pensionabile era di 65 anni per i maschi nati prima del 6 aprile 1945 e di 60 per le donne nate prima del 6 aprile 1950.
L'età della pensione di Stato sarà portata a 68 anni tra il 2037 e il 2039.
Non esiste più un'età pensionabile predefinita (pensionamento forzato), quindi siete liberi di lavorare quanto volete. È possibile posticipare il ricevimento della pensione statale se si sceglie di lavorare oltre l'età in cui si ha diritto. In questo modo si aumenta l'idoneità alla pensione.
Per ottenere la pensione nel Regno Unito, è necessario fare domanda; per ritardare, basta non presentare la domanda di pensione.
È possibile utilizzare il programma governativo calcolatore di pensione per determinare la propria età pensionabile nel Regno Unito o per visualizzare l'elenco delle età pensionabili per gli anni successivi. Per ulteriori dettagli, leggete il nuovi requisiti pensionistici.
Se avete una pensione privata o aziendale, potreste essere in grado di ricevere il denaro prima di quanto si possa fare con una pensione statale. Alcune compagnie vi permettono di ritirare risparmio di denaro dopo i 55 anni. Poiché la situazione potrebbe cambiare, verificate con il vostro fornitore.
Cosa succede se non si ha diritto alla pensione completa?
Per ottenere l'intera pensione è necessario un periodo di qualificazione di 35 anni di contributi; se i contributi versati sono inferiori a tale periodo, si otterrà un importo di pensione pro-rata in base ai contributi versati (a condizione che sia superiore a 10 anni).
Per avere diritto alla pensione non sono necessari dieci anni di residenza continuativa nel Regno Unito per le persone che non l'hanno fatto. Dopo 10 anni non consecutivi, è ancora possibile ottenere la pensione se si lascia il Paese e si rientra nel Regno Unito.
Potreste avere diritto ad acquistare contributi opzionali di classe 3 per coprire eventuali lacune nei pagamenti del NIC nei sei anni precedenti. In seguito, potrete presentare ulteriori richieste di pensione statale.
La pensione britannica per gli espatriati
Sapere cosa succederà ai vostri diritti pensionistici è importante se siete stranieri. cittadino che vive e lavora nel Regno Unito.
Se siete espatriati e soddisfate i requisiti contributivi, dovreste essere in grado di richiedere una pensione al raggiungimento dell'età pensionabile.
Potreste trarre vantaggio anche dall'iscrizione a piani pensionistici privati o a piani pensionistici aziendali, se non siete attualmente iscritti all'iscrizione automatica.
Consolidamento e trasferimento della pensione nel Regno Unito
Trasferimenti di pensione in un Regime pensionistico d'oltremare riconosciuto e qualificante (QROPS) degli espatriati britannici che si trasferiscono all'estero. Gli stranieri possono combinare le loro pensioni in un unico piano attraverso le QROPS. Questo facilita la gestione del loro denaro per la pensione e li protegge da tasso di cambio volatilità.
Le QROPS offrono molti vantaggi. Fatevi consigliare da un esperto consulente finanziario come l'AES, poiché non sono adatti o accessibili a tutti i pensionati del Regno Unito.
Cosa succede se si va in pensione fuori dal Regno Unito
Se decidete di andare in pensione al di fuori del Regno Unito, possono esserci limiti e tasse aggiuntive.
Gli accordi bilaterali del Regno Unito e di altri Paesi influiscono sulle aliquote fiscali. Questo porta occasionalmente a pagare le tasse ad entrambe le nazioni.
In questa situazione, avete due possibilità per quanto riguarda l'importo totale della vostra pensione. Una possibilità è quella di lasciare il proprio fondo pensione nel Regno Unito e di ritirarlo da una paese straniero. In alternativa, potete unire entrambe le vostre pensioni e trasferirle all'estero. Tuttavia, è fondamentale rivolgersi a un consulente perché la implicazioni fiscali potrebbe ridurre l'idoneità alla pensione.
Se vivete in uno Stato dell'UE o del SEE, potete cumulare le pensioni statali di diversi Stati membri. In questo modo è possibile avere diritto a una pensione statale in qualsiasi paese in cui si vive.
È necessario presentare una domanda all'ufficio pensionistico dell'ultimo Paese in cui si è lavorato, affinché questo calcoli l'assegno pensionistico per ogni nazione attraverso lo scambio di dati con gli altri membri dell'UE interessati. Si veda una descrizione di come funziona.
Dopo l'uscita del Regno Unito dall'UE, non è chiaro se e come queste condizioni cambieranno.
Il Stati Uniti, Canada, Cile, Guernsey, Israele, Giamaica, Jersey, Mauritius, Nuova Zelanda, Filippine e Regno Unito hanno accordi analoghi con il Regno Unito.
Ciò significa che i cittadini di questi Paesi che vivono nel Regno Unito possono ricevere la pensione statale da entrambe le nazioni. Tuttavia, la pensione viene semplicemente riproporzionata in base al numero di anni di lavoro in ciascuna nazione (quindi, in genere, un tasso più basso).
Aliquote e contributi pensionistici nel Regno Unito
Durante l'anno fiscale 2019-2020, coloro che avevano diritto alla pensione statale completa potevano prevedere di ricevere circa 168,60 sterline ogni settimana, o 8767,20 sterline all'anno. Anno dopo anno, il aumento del tasso. Per quest'anno fiscale, la nuova pensione statale completa è di 185,15 sterline a settimana.
L'anzianità contributiva determina l'aliquota della pensione britannica. Se non avete versato contributi per 35 anni, potreste ottenere una cifra inferiore.
L'aliquota della pensione viene determinata confrontando il totale dei contributi versati con una serie di variabili. Per garantire che non vi siano lacune nel Registri dell'assicurazione nazionale per i lavoratori a basso reddito o per quelli che ricevono il National Insurance Credits, il governo paga la loro National Insurance.
Potrete scoprire come aumentare la vostra aliquota pensionistica nel Regno Unito e ricevere una stima della stessa. qui. Potete anche utilizzare il calcolatore di pensione fornito dal governo britannico per avere un'idea generale del vostro tasso di pensione nel Regno Unito.
Il meccanismo del triplo blocco è utilizzato per gestire la nuova pensione del Regno Unito. Ciò significa che la pensione aumenta ogni anno del valore maggiore:
- Guadagni - basati sul tasso di crescita medio delle retribuzioni
- Prezzi - determinati utilizzando l'indice dei prezzi al consumo (CPI), una misura dell'aumento dei prezzi che viene rilevata nel mese di settembre di ogni anno.
- 2,5 per cento
Se decidete di continuare a lavorare dopo aver raggiunto l'età della pensione statale, il vostro tasso di pensione aumenterà di 1% per ogni cinque settimane aggiuntive, fino a un massimo di 10,4% per un anno completo.
Oltre al pagamento della pensione abituale, viene versata l'aliquota di pensione aggiuntiva.
Inoltre, se si continua a lavorare dopo aver raggiunto l'età pensionabile, di solito non si è costretti a pagare l'assicurazione nazionale. I lavoratori autonomi che rientrano nella classe 4 ne sono esenti.
Tuttavia, se il vostro reddito totale supera le vostre franchigie fiscali (l'importo del reddito che potete avere prima di pagare le tasse), sarete comunque tenuti a pagare l'imposta sul reddito.
Fonti integrative della pensione britannica per gli espatriati
Pensione professionale
I piani pensionistici aziendali o professionali costituiscono il secondo pilastro del sistema pensionistico britannico. Le società che offrono questi programmi variano a seconda dell'azienda in cui il vostro datore di lavoro ha scelto di investire.
I dipendenti saranno automaticamente iscritti alle pensioni sul posto di lavoro, ora obbligatorie per tutte le aziende. Dal 2019, i dipendenti contribuiscono automaticamente con 8% del loro salario mensile alla pensione sul posto di lavoro. È possibile scegliere se versare di più o di meno. Se lo desiderate, potete scegliere di non avere una pensione aziendale.
Anche i datori di lavoro contribuiscono, anche se l'importo dipende dal piano disponibile. I piani pensionistici possono assumere le seguenti forme:
- piani a benefici definiti (DB), che garantiscono ai pensionati un certo importo di pensione;
- I piani a contribuzione definita (DC) sono quelli che danno ai dipendenti una somma forfettaria da utilizzare al momento del pensionamento per acquistare una pensione, come ad esempio una rendita che fornisce un reddito garantito per tutta la vita.
Quest'ultimo è utilizzato dalla maggior parte delle aziende del Regno Unito, in quanto fornisce più vantaggi fiscali perché i pagamenti vengono effettuati dal reddito lordo dell'utente, che rappresenta il vostro reddito prima delle tasse.
Fornitori di pensioni private
Le pensioni private, che possono essere ottenute tramite il proprio fornitore di pensioni o presso la maggior parte delle banche britanniche, costituiscono la parte più consistente delle pensioni private. terzo pilastro del sistema pensionistico britannico sistema.
Le pensioni private sono intese come fonti integrative di reddito pensionistico. Possono essere utilizzate per fornire un reddito fisso o mensile durante il pensionamento, oppure possono essere ritirati in un'unica soluzione esente da imposte nel Regno Unito.
Le pensioni private nel Regno Unito richiedono contributi mensili o forfettari da parte del singolo e possono includere contributi del datore di lavoro, oltre a una serie di vantaggi fiscali.
I fondi pensione privati nel Regno Unito si presentano principalmente in due forme:
- piani pensionistici personali assicurati
- piani pensionistici personali autoinvestiti (SIPP)
Il secondo consente una maggiore libertà di scelta degli investimenti e dei tempi di vendita, che può generare migliori rendimenti dal fondo pensione, mentre il primo prevede un numero limitato di opzioni di fondi pensione, nonostante la maggior parte dei piani attuali offra ancora un notevole grado di scelta.
Altre fonti di pensione nel Regno Unito per gli espatriati
Apertura di un ISA a vita è un'altra opzione per risparmiare nel Regno Unito per la pensione.
Si tratta di un'iniziativa sostenuta dal governo conto di risparmio disponibile per i residenti nel Regno Unito e lavoratori di età compresa tra i 18 e i 39 anni. È possibile depositare fino a 4.000 sterline ogni anno fiscale e il governo britannico corrisponderà il 25% dei vostri contributi.
Anche se i bonus vengono pagati ogni mese, non è possibile accedere ai bonus. denaro se si risparmia per la pensione fino al compimento del 60° anno di età. Se i fondi vengono ritirati prima di questo termine, verrà applicata una penale di 25%.
Il conto può essere alimentato solo fino all'età di 50 anni.
Richiesta di pensione nel Regno Unito
Di solito è bene consultare un esperto di finanza o il vostro locale ufficio pensioni. Per garantire la massimizzazione del reddito da pensione ed evitare inutili penalizzazioni fiscali, è indispensabile che gli espatriati a consultare un consulente internazionale o chiedere consiglio in ogni Paese in cui hanno partecipato a piani pensionistici.
Tutti i cittadini devono avviare la procedura con l'ente pensionistico locale per richiedere la pensione statale, perché non viene erogata automaticamente.
Esistono diversi modi per presentare una richiesta di pensione nel Regno Unito. Potete trovare una spiegazione dettagliata sul sito web del governo britannico, oppure potete rivolgervi al servizio pensioni del Regno Unito.
Dovreste ricevere una notifica dalle autorità pensionistiche del Regno Unito tre o quattro mesi prima di raggiungere l'età pensionabile. Ciò implica che se risiedete fuori dal Regno Unito, dovete tenerli informati di qualsiasi modifica ai vostri dati personali o contattarli personalmente quando vi avvicinate all'età pensionabile statale del Regno Unito.
Entro quattro mesi dal raggiungimento dell'età pensionabile nel Regno Unito, è possibile presentare una richiesta online per riscuotere la pensione statale.
Dovreste avere tutto il tempo necessario per contattare il vostro ente pensionistico, che si tratti di un piano pensionistico privato o di una pensione sul posto di lavoro nel Regno Unito, per assicurarvi di iniziare a ricevere un reddito al raggiungimento dell'età pensionabile.
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