La maggior parte dei datori di lavoro offre ai propri dipendenti una serie di prestazioni pensionistiche, tra cui la superannuation.
Queste prestazioni pensionistiche vengono erogate volontariamente o in seguito a un obbligo di legge per mantenere i lavoratori in servizio per un periodo di tempo più lungo.
Il sistema pensionistico nazionale, un fondo previdenziale e altri benefici sono esempi di tali prestazioni pensionistiche. Una delle prestazioni pensionistiche fornite ai dipendenti dai loro datori di lavoro è la superannuation.
Spesso i dipendenti non tengono conto di questa prestazione pensionistica. Poiché non hanno versato direttamente la prestazione, molti potrebbero non essere nemmeno consapevoli di aver ricevuto una prestazione di superannuation.
Alcune persone potrebbero non sapere a quanto ammonta la superannuation a cui hanno diritto quando andranno in pensione. Per questo motivo, è fondamentale comprendere i benefici della superannuation per aiutare le persone a prendere decisioni finanziarie migliori e a pianificare efficacemente il proprio pensionamento.
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Le informazioni contenute in questo articolo hanno un valore puramente indicativo. Non costituiscono consulenza finanziaria, legale o fiscale e non rappresentano una raccomandazione o una sollecitazione a investire. Alcuni fatti potrebbero essere cambiati dal momento della stesura.
Che cos'è una Superannuation?
Per superannuation si intende la parte di reddito e di risparmio che viene versata in un fondo e che di solito viene conservata per essere utilizzata dopo il pensionamento. L'obiettivo della superannuation è quello di fornire un reddito pensionistico che sostituisca o aumenti la pensione di vecchiaia australiana.
I piani di superannuation, disponibili in Australia, sono più frequentemente indicati come tali. I piani a benefici definiti o a contribuzione definita sono gli equivalenti americani dei piani di superannuation.
In Australia esistono numerosi fornitori di fondi di superannuation e possono esserci variazioni significative nel modo in cui investono i fondi degli iscritti e nel rendimento di tali investimenti.
Sulla base dei rendimenti degli investimenti dei fornitori presenti nel database di Canstar, potreste essere interessati a leggere quali sono i fondi super performanti.
È fondamentale tenere d'occhio le commissioni che vi vengono addebitate, perché possono variare notevolmente da un fondo all'altro. Con premi regolari detratti dal saldo del conto dell'assicurato, la maggior parte dei fondi fornisce l'assicurazione agli iscritti attraverso la propria super.
A seconda che siate single o in coppia e che vogliate vivere in modo modesto o confortevole, l'Association of Superannuation Funds of Australia (ASFA) ha un Retirement Standard che stima quanto vi servirà in pensione.
Secondo stime recenti, per vivere comodamente in pensione sono necessari circa due terzi (67%) del reddito precedente al pensionamento. Secondo i dati dell'ASFA per il trimestre di dicembre 2021, ciò si traduce in una spesa annua di $64.771 per una coppia in cerca di una pensione confortevole.
Tipi di piani di superannuation
In Australia, i superfondi si riferiscono a due diversi tipi di fondi di superannuation.
Fondi di accumulo
Un fondo di accumulazione è, in sostanza, esattamente ciò che il suo nome implica. Il fondo viene sistematicamente incrementato dai contributi periodici dei dipendenti e dei datori di lavoro. I fondi sono destinati a crescere grazie all'impiego dei contributi in strategie di investimento che producono un rendimento sugli investimenti e consentono maggiori distribuzioni.
Le prestazioni pensionistiche dei fondi di accumulo sono determinate dai rendimenti prodotti, quindi più si investe e più il fondo cresce, più si può ricevere in pensione.
Fondo a prestazione definita
I piani a benefici definiti sono investimenti che distribuiscono denaro in base a una formula per fornire un reddito fisso quando iniziano i prelievi. Sono paragonabili alle rendite o ai piani pensionistici in cui si tiene conto della durata dell'impiego e della storia salariale.
Come funziona la Superannuation in Australia?
Se attualmente lavorate come dipendenti in Australia e soddisfate i requisiti minimi della Superannuation Guarantee, il vostro datore di lavoro è tenuto a versare almeno 10% del vostro reddito regolare a un fondo di supervisione.
La Super Garanzia è il nome del pagamento aggiuntivo effettuato in aggiunta al vostro stipendio annuale. Indipendentemente dal vostro status lavorativo (occasionale, part-time, full-time, appaltatore o persino residente temporaneo), siete tenuti a ricevere la superannuation.
Si prevede che la supergaranzia aumenti gradualmente fino a 12% entro il 1° luglio 2025, mentre l'aumento successivo porterà il tasso a 10,5% a quella data.
La maggior parte delle persone può semplicemente comunicare al proprio datore di lavoro il fondo di supervisione preferito e il conto su cui desidera che vengano effettuati i pagamenti della super quando inizia un nuovo lavoro o inizia a lavorare per la prima volta.
Il datore di lavoro è tenuto a versare la super nel proprio “fondo vincolato” se non si sceglie un fondo e si è già beneficiato della super.
Il datore di lavoro aprirà un conto per voi presso il fondo super predefinito e vi depositerà i vostri contributi super se non avete mai ricevuto prestazioni super e non avete designato un fondo preferito.
Dove viene investita la superannuation?
Il vostro fondo investe il denaro che avete in un conto di superannuation in una serie di attività. A seconda della fase della vita o di altri fattori importanti per voi, potreste decidere di investire la vostra super in modo diverso in momenti diversi.
La maggior parte dei fondi consente agli iscritti di scegliere il mix di investimenti preferito in base alla valutazione del rischio.
Per esempio, AustralianSuper, il più grande fondo di supervisione in Australia, offre agli iscritti una serie di opzioni di investimento in base a quanto vogliono essere “pratici” nella gestione dei loro investimenti.
AustralianSuper consiglia anche di pensare, nella scelta delle opzioni di investimento, a quanto rischio si è disposti ad affrontare.
Il documento elenca vari tipi di rischio, come l'adeguatezza (la quantità di super rispetto alle vostre esigenze pensionistiche), l'inflazione, la volatilità (rischio di mercato), i tempi di mercato, i tassi d'interesse, la liquidità, l'agenzia (il rischio di una cattiva gestione degli investimenti da parte di terzi), la valuta (le oscillazioni dei tassi di cambio), il credito (il rischio che l'emittente di un titolo non rimborsi il denaro preso in prestito alla scadenza) e la politica (il rischio che le modifiche normative e regolamentari abbiano un impatto sull'investimento).
Secondo i dati dell'ASFA, il patrimonio super australiano ha raggiunto un valore di $3,4 trilioni a settembre 2021.
624 miliardi di dollari di attività sono stati investiti in azioni internazionali per circa 28%, in azioni australiane quotate per circa 23% e in altre attività come contanti, interessi fissi australiani, interessi fissi esteri, immobili quotati e non quotati, infrastrutture, hedge fund, azioni non quotate e altre attività in percentuali minori.
L'opzione bilanciata di default per un fondo super è quella in cui la maggior parte degli australiani investe il proprio denaro, ma se questa è l'opzione migliore per voi dipenderà dalle vostre esigenze e dai vostri requisiti specifici.
Vantaggi della previdenza
I vantaggi della superannuation sono numerosi. I più importanti sono:
- Le commissioni sono in genere inferiori a quelle di altre opzioni di conto pensionistico.
- Caratteristiche semplici: La maggior parte dei superstore offre solo ciò che è necessario e fornisce opzioni per eventuali servizi aggiuntivi.
- I supervisori di solito danno la libertà di selezionare il tipi di investimenti che volete fare. A seconda delle vostre preferenze, potete scegliere tra una serie di superfondi, tra cui quelli retail, industriali, pubblici, aziendali e autogestiti.
- I fondi super possono essere “agganciati” a voi anziché al datore di lavoro, in modo che vi seguano per tutta la carriera. Ecco cosa sono i superfondi vincolati.
- È possibile accedervi anticipatamente senza incorrere in penali se si diventa permanentemente invalidi, temporaneamente incapaci di lavorare o si soffre di una malattia terminale.
- Reddito continuo in pensione: I superfondi assicurano che non sopravviverete alla vostra vita. risparmio previdenziale.
- Contributi governativi fino a $500: se si soddisfano determinati requisiti, il governo verserà un contributo al fondo di supervisione fino a $500.
La previdenza per datori di lavoro e dipendenti
Datori di lavoro
In base a una serie di variabili, la previdenza a prestazione definita fornisce una prestazione fissa e predeterminata, ma non dipende dall'andamento del mercato.
La durata del rapporto di lavoro del dipendente con l'azienda, il suo stipendio e l'età precisa in cui inizia a ricevere la prestazione sono tutte considerazioni specifiche.
Queste prestazioni sono spesso apprezzate dai datori di lavoro per la loro prevedibilità. Possono essere più difficili da gestire dal punto di vista aziendale, ma consentono anche di versare contributi più consistenti rispetto ad alcuni piani sponsorizzati dai datori di lavoro statunitensi.
Sebbene i fondi di accumulo siano meno prevedibili dei piani a prestazioni definite, dipendono comunque dalle stesse variabili.
Ai contributi versati dai datori di lavoro a un conto super viene applicata un'aliquota fiscale fissa di 15%. Sebbene il vostro fondo di super sia soggetto all'imposta 15% sui contributi versati dai lavoratori autonomi, potete dedurli dalle vostre imposte.
I dipendenti
Un dipendente idoneo riceve una somma fissa al momento del pensionamento, in genere su base mensile (in un piano a prestazioni definite).
Come già detto, per determinare l'importo viene utilizzata una formula preesistente. In questo senso, la superannuation ha una funzione simile a quella di ricevere le prestazioni della previdenza sociale dopo aver raggiunto una certa età o in una certa situazione.
Quando il mercato non collabora, i fondi di accumulo possono ridurre i versamenti, ma anche aumentarli. I dipendenti che scelgono questo tipo di fondi devono essere prudenti.
Per accedere ai fondi nel modo più efficace possibile dal punto di vista fiscale, è necessario prendere in considerazione altre implicazioni, a seconda degli altri strumenti di risparmio per la pensione di cui dispone il dipendente.
I contributi al netto delle imposte versati a un fondo pensione non sono soggetti a imposte. Tuttavia, ci sono alcune circostanze in cui i contributi del fondo plusvalenze sono imponibili. Ogni individuo ha una super imposta sulle plusvalenze che sono in grado di dedurre dai loro guadagni non agevolati.
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