{"id":52360,"date":"2022-12-26T15:08:42","date_gmt":"2022-12-26T15:08:42","guid":{"rendered":"https:\/\/adamfayed.com\/?p=52360"},"modified":"2025-04-10T11:54:43","modified_gmt":"2025-04-10T11:54:43","slug":"life-insurance-for-individuals-with-high-net-worth","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/adamfayed.com\/it\/insurance\/life-insurance-for-individuals-with-high-net-worth\/","title":{"rendered":"Assicurazione sulla vita per persone con un patrimonio netto elevato"},"content":{"rendered":"

Si considerano persone ad alto patrimonio netto quelle che dispongono di attivit\u00e0 liquide o investibili per un valore di almeno $1 milione (HNWI). Anche se gli HNWI possono avere una notevole quantit\u00e0 di denaro da parte, l'assicurazione sulla vita \u00e8 talvolta necessaria.<\/p>\n\n\n\n

La sostituzione del reddito in caso di morte del capofamiglia \u00e8 in genere uno dei fattori pi\u00f9 importanti per l'assicurazione sulla vita. La somma di denaro che si intende lasciare alla famiglia pu\u00f2 diminuire in modo significativo se il mercato scende.<\/p>\n\n\n\n

Anche se avete risparmi sufficienti per provvedere finanziariamente alla vostra famiglia in caso di decesso, potreste pensare di acquistare un'assicurazione sulla vita. assicurazione<\/a> come rete di sicurezza per i vostri piani finanziari.<\/p>\n\n\n\n

Se state cercando di investire come espatriati o individui con un alto patrimonio netto, che \u00e8 ci\u00f2 in cui sono specializzato, potete inviarmi un'e-mail (advice@adamfayed.com) o un messaggio WhatsApp (+44-7393-450-837).<\/p>\n\n\n\n

Questo vale anche per chi \u00e8 alla ricerca di un secondo parere o di investimenti alternativi.<\/p>\n\n\n\n

Alcuni fatti potrebbero cambiare rispetto al momento della stesura del presente documento e nulla di quanto qui scritto rappresenta una consulenza finanziaria, legale, fiscale o di qualsiasi tipo, n\u00e9 una sollecitazione a investire.<\/p>\n\n\n\n\"Discover\n\n\n \"Subscribe\n \"Discover\n<\/map>\n\n\n\n

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Le persone con un elevato patrimonio netto hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le flessioni dell'economia e dei mercati azionari possono mettere a dura prova anche le finanze degli individui con un elevato patrimonio netto. Gli HNWI con persone a carico possono trovare conforto nell'acquisto di un'assicurazione sulla vita per garantire la sicurezza dei loro cari.<\/p>\n\n\n\n

Le persone con un patrimonio elevato possono anche pensare di stipulare un'assicurazione sulla vita per coprire le imposte di successione. Se i beni di una persona superano un certo importo dopo la sua morte, le imposte di successione vengono applicate su tali beni.<\/p>\n\n\n\n

Per beni di valore superiore a $12,06 milioni, l'aliquota dell'imposta federale sulle successioni pu\u00f2 arrivare fino a 40%, mentre le aliquote e le esenzioni statali variano.<\/p>\n\n\n\n

Ad esempio, le aliquote dell'imposta sulle successioni dell'Oregon partono da 10% e possono arrivare a 16%, mentre l'esenzione dall'imposta sulle successioni dello Stato \u00e8 disponibile solo per le successioni con beni imponibili inferiori a $1 milioni.<\/p>\n\n\n\n

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Tipi di assicurazione sulla vita per persone con un elevato patrimonio netto<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

A seconda dei vostri obiettivi finanziari, potete scegliere diversi tipi di assicurazione.<\/p>\n\n\n\n

Potreste aver bisogno di un'assicurazione sulla vita a termine solo per coprire questi costi o per costituire un gruzzolo se temete che le tasse riducano il valore dei beni che sperate di lasciare. <\/p>\n\n\n\n

Tuttavia, se state cercando un altro modo per far crescere i vostri risparmi al netto delle imposte, una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti potrebbe essere un'opzione migliore.<\/p>\n\n\n\n

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Assicurazione sulla vita a termine<\/h3>\n\n\n\n

L'assicurazione sulla vita a termine, molto meno costosa di quella permanente, \u00e8 valida solo per un numero predeterminato di anni. L'assicurazione sulla vita a termine garantisce ai vostri cari la sicurezza finanziaria per un periodo di tempo prestabilito, in genere tra i 10 e i 30 anni.<\/p>\n\n\n\n

Se scegliete un'assicurazione sulla vita a termine, dovrete versare solo un premio annuale o mensile una tantum, in base alle specifiche della vostra polizza.<\/p>\n\n\n\n

Il beneficiario sar\u00e0 indennizzato in caso di morte prematura. La polizza si estingue al termine della durata e non viene corrisposta alcuna prestazione in caso di decesso al beneficiario.<\/p>\n\n\n\n

Se desiderate ancora una copertura dopo la scadenza del contratto, potreste cambiare la vostra polizza di assicurazione sulla vita a termine in un'assicurazione sulla vita intera. \u00c8 necessario conoscere le condizioni della polizza, perch\u00e9 in genere c'\u00e8 una scadenza per la conversione.<\/p>\n\n\n\n

Persone con un alto patrimonio netto<\/a> o altre persone utilizzano molto spesso l'assicurazione sulla vita a termine per coprire eventuali debiti, spese funerarie, bollette o spese simili.<\/p>\n\n\n\n

L'assicurazione sulla vita a termine non ha una componente di valore in contanti, quindi il denaro pagato in premi non pu\u00f2 essere utilizzato quando si \u00e8 ancora in vita.<\/p>\n\n\n\n

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Assicurazione vita permanente<\/h3>\n\n\n\n

L'assicurazione permanente rimane in vigore finch\u00e9 si pagano i premi e offre una componente di valore in contanti che pu\u00f2 essere utilizzata come strumento di investimento a basso rischio e di prestito esente da imposte a tassi bassi.<\/p>\n\n\n\n

Le persone ad alto reddito o con un patrimonio elevato che hanno gi\u00e0 una notevole riserva di risparmi possono preferire la sottoscrizione di un'assicurazione permanente. Alcune polizze prevedono un tetto massimo di rendimento e un importo in dollari di base garantito.<\/p>\n\n\n\n

\"Life
Assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita permanente. Immagine tratta da Napkin Finance.<\/sup><\/sub><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Trust irrevocabili di assicurazione sulla vita (ILIT)<\/h3>\n\n\n\n

I trust sono probabilmente gi\u00e0 inclusi nel vostro piano successorio se siete benestanti. Un trust irrevocabile di assicurazione sulla vita (ILIT) \u00e8 un trust che non pu\u00f2 essere modificato. Serve solo a conservare una polizza di assicurazione sulla vita.<\/p>\n\n\n\n

In questo caso, il trust \u00e8 l'assicurato e ha un fiduciario nominato). Alla morte del contraente, il trust riceve la prestazione in caso di morte, che il trustee distribuisce ai beneficiari del trust.<\/p>\n\n\n\n

Quando si trasferisce il patrimonio ai figli, un ILIT pu\u00f2 essere particolarmente utile e pu\u00f2 persino ridurre le imposte di successione. Assicuratevi che il vostro trust sia costituito in modo appropriato collaborando con un avvocato specializzato in successioni.<\/p>\n\n\n\n

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Perch\u00e9 le persone con un elevato patrimonio netto dovrebbero considerare l'opportunit\u00e0 di stipulare un'assicurazione sulla vita<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

1. Le leggi fiscali offrono vantaggi fiscali per le assicurazioni sulla vita<\/h3>\n\n\n\n

La tassazione \u00e8 un fattore che pu\u00f2 influenzare i ricchi ad acquistare un'assicurazione sulla vita. La legge fiscale prevede agevolazioni fiscali per i premi e i pagamenti delle assicurazioni sulla vita, con conseguente protezione del patrimonio. Il beneficiario dell'assicurazione sulla vita riceve i proventi in esenzione fiscale.<\/p>\n\n\n\n

Gli individui con un patrimonio netto elevato o chiunque voglia ridurre le imposte sul patrimonio possono trovare questa soluzione interessante.<\/p>\n\n\n\n

Secondo il Agenzia delle Entrate<\/a>, I beneficiari delle polizze possono ereditare fino a $12,06 milioni di euro nel 2022 senza incorrere in imposte di successione.<\/p>\n\n\n\n

Per tenere conto dell'inflazione, l'importo sale a $12,92 milioni nel 2023.<\/p>\n\n\n\n

Quando l'eredit\u00e0 di una persona supera l'importo dell'esenzione per le imposte di successione, gli eredi dell'assicurato possono utilizzare i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita di importo considerevole per saldare il debito fiscale.<\/p>\n\n\n\n

Le imposte di successione non si applicano anche ai premi assicurativi. A titolo di esempio, se qualcuno spende $500.000 per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $2 milioni, il pagamento del premio iniziale viene dedotto dalla successione e non \u00e8 soggetto a imposte.<\/p>\n\n\n\n

La famiglia riceve un premio assicurativo sulla vita garantito di $2 milioni di euro, pari a $200.000 ($500.000 di premio meno $300.000 di imposta di successione), che \u00e8 un altro modo di vedere il premio assicurativo. Il pagamento del premio comporta un rendimento garantito.<\/p>\n\n\n\n\"Discover\n\n\n \"Subscribe\n \"Discover\n<\/map>\n\n\n\n

2. L'assicurazione sulla vita protegge i proprietari di aziende<\/h3>\n\n\n\n

Se un imprenditore \u00e8 comproprietario di un'azienda, l'assicurazione sulla vita pu\u00f2 contribuire a pagare un accordo di compravendita in caso di morte improvvisa di uno dei proprietari.<\/p>\n\n\n\n

A assicurazione per le persone chiave<\/a> pu\u00f2 essere vantaggioso anche per un'azienda familiare. Si tratta di un'assicurazione per la persona chiave di una piccola impresa, che di solito \u00e8 il proprietario, il fondatore o il personale chiave.<\/p>\n\n\n\n

Se un dipendente chiave muore prima di trovare un sostituto, una polizza keyman impedisce all'azienda di fallire.<\/p>\n\n\n\n

Il beneficiario \u00e8 l'azienda stessa, che pu\u00f2 utilizzare il denaro per finanziare, ad esempio, l'assunzione e la formazione di personale sostitutivo, il pagamento di debiti insoluti dell'azienda o la copertura dei costi operativi correnti.<\/p>\n\n\n\n

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3. L'assicurazione sulla vita \u00e8 un bene<\/h3>\n\n\n\n

La prestazione in caso di morte \u00e8 solo uno degli aspetti dell'assicurazione sulla vita. A seconda del tipo di assicurazione, pu\u00f2 essere presente un valore in contanti o un valore intrinseco.<\/p>\n\n\n\n

Una caratteristica di specifiche polizze vita permanenti che offrono una copertura a vita \u00e8 l'accumulo di valore in contanti. Di conseguenza, l'assicurazione pu\u00f2 essere venduta come liquidazione sulla vita quando non \u00e8 pi\u00f9 necessaria.<\/p>\n\n\n\n

L'assicurazione sulla vita intera pu\u00f2 fornire dividendi costanti ed esenti da imposte, se correttamente impostata. Ci\u00f2 significa che, se necessario, la polizza pu\u00f2 fornire un flusso di reddito aggiuntivo. <\/p>\n\n\n\n

Inoltre, il valore in contanti della polizza assicurativa si accumula nel tempo e pu\u00f2 essere preso in prestito per coprire le spese di una vita, come quelle universitarie.<\/p>\n\n\n\n

Infine, a prescindere da come vi sentirete in futuro, con l'assicurazione sulla vita intera il vostro capitale in caso di morte \u00e8 garantito.<\/p>\n\n\n\n

Questo \u00e8 fondamentale per garantire alla famiglia e agli eredi del titolare della polizza una sicurezza a lungo termine. Chi desidera utilizzare l'assicurazione sulla vita come strumento di investimento o chi ha un patrimonio netto elevato pu\u00f2 trovare valore in ciascuno di questi vantaggi.<\/p>\n\n\n\n

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Richiedere un'assicurazione sulla vita in qualit\u00e0 di persona con un patrimonio elevato<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Se avete un patrimonio netto elevato, la ricerca del miglior assicuratore sulla vita sar\u00e0 in gran parte influenzata dai requisiti della polizza e dalle vostre preferenze personali. Un ottimo punto di partenza \u00e8 ottenere e confrontare preventivi di assicurazione sulla vita per il tipo di polizza che state cercando. Per capire di quanta assicurazione sulla vita avete bisogno, potete anche utilizzare un calcolatore di assicurazione sulla vita. Altre fasi che potrebbero far parte del processo di richiesta sono le seguenti:<\/p>\n\n\n\n

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Esaminate il vostro background medico<\/h3>\n\n\n\n

Al fine di valutare il rischio associato all'assicurazione, l'assicuratore di solito recensione<\/a> Quando si fa richiesta di un'assicurazione sulla vita, il cliente deve sottoporsi a un esame medico per verificare la sua storia clinica. Si tratta del cosiddetto processo di sottoscrizione. La possibilit\u00e0 di acquistare un'assicurazione sulla vita e il relativo costo saranno probabilmente influenzati se avete una condizione medica grave o una storia familiare di malattie.<\/p>\n\n\n\n

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Decidere il tipo di polizza<\/h3>\n\n\n\n

Prima di presentare la domanda, scegliete tra assicurazione sulla vita a termine e permanente. Per determinare quale tipo di polizza si adatta meglio alle vostre esigenze, sarebbe meglio parlare direttamente con un pianificatore finanziario o un agente assicurativo.<\/p>\n\n\n\n

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Decidere chi saranno i beneficiari<\/h3>\n\n\n\n

Il beneficiario principale \u00e8 la persona che ricever\u00e0 la prestazione in caso di decesso alla sua morte. Se il beneficiario principale muore prima di voi, potete comunque nominare un beneficiario secondario. Se pensate di averne bisogno di pi\u00f9, chiedete a un agente di darvi dei suggerimenti. Chiedete a un consulente finanziario o a un agente assicurativo di fornirvi ulteriore assistenza se volete che il vostro capitale in caso di decesso venga versato alla vostra societ\u00e0 durante questa procedura.<\/p>\n\n\n\n

Ci sono ulteriori considerazioni da fare se il vostro patrimonio netto \u00e8 elevato:<\/p>\n\n\n\n

Che ruolo ha la polizza nel vostro quadro finanziario previsionale? Se il vostro obiettivo \u00e8 semplicemente quello di lasciare un'eredit\u00e0 ai vostri eredi piuttosto che cercare di aumentare il vostro patrimonio, le vostre esigenze saranno diverse.<\/p>\n\n\n\n

Chi ne beneficer\u00e0? Nella maggior parte dei casi i beneficiari sono i familiari. Tuttavia, potreste nominare un trust come beneficiario se avete un patrimonio consistente e volete evitare che la vostra polizza aumenti le imposte di successione.<\/p>\n\n\n\n

Di quanta protezione avete bisogno? Non tutti i fornitori di assicurazioni sulla vita possono promettere pagamenti di milioni di dollari. Se avete bisogno di un importo di copertura molto elevato, potreste avere meno opzioni, che in genere sono rappresentate da compagnie pi\u00f9 vecchie e affidabili.<\/p>\n\n\n\n

Per trovare la migliore assicurazione sulla vita che protegga la vostra famiglia e, allo stesso tempo, soddisfi tutte le vostre esigenze, \u00e8 possibile confrontare i preventivi e i dettagli delle polizze di diversi fornitori di assicurazioni sulla vita.<\/p>\n\n\n\n

Indipendentemente dal vostro patrimonio netto, l'assicurazione sulla vita offre una maggiore sicurezza finanziaria. Anche se siete certi che i vostri beneficiari non avranno bisogno del capitale in caso di morte per mantenersi, una polizza pu\u00f2 aiutarvi a ridurre le imposte sulla successione o ad accumulare pi\u00f9 ricchezza per incrementare i vostri risparmi per la pensione.<\/p>\n\n\n\n

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Strategie per l'assicurazione sulla vita<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Potete scegliere tra diversi scenari assicurativi. La scelta migliore pu\u00f2 dipendere da una serie di fattori, tra cui le vostre attuali esigenze di reddito, la vostra situazione fiscale e gli altri beni che utilizzate per sostenere i vostri obiettivi finanziari.<\/p>\n\n\n\n

Ecco tre situazioni in cui l'utilizzo di un'assicurazione sulla vita come componente di un progetto pi\u00f9 ampio gestione patrimoniale<\/a> La strategia potrebbe essere sensata.<\/p>\n\n\n\n\"Discover\n\n\n \"Subscribe\n \"Discover\n<\/map>\n\n\n\n

Fondi di assicurazione sulla vita da un piano di pensionamento<\/h3>\n\n\n\n

Per le persone pi\u00f9 ricche, le attivit\u00e0 dei piani pensionistici, compresi i fondi 401(k) e IRA, possono essere tassate due volte. L'imposta viene imposta dopo l'imposta sul reddito.<\/p>\n\n\n\n

Supponiamo che James abbia un IRA con $900.000. James spende $900.000 in una polizza assicurativa second-to-die per evitare di perdere una parte consistente del suo IRA a favore dello Zio Sam. La moglie di James otterr\u00e0 il beneficio di $3 milioni esentasse dopo la sua morte.<\/p>\n\n\n\n

Aumentare la prestazione in caso di decesso di una polizza di assicurazione sulla vita esistente trasferendola a una con valore di riscatto in contanti<\/h3>\n\n\n\n

Kevin aveva una polizza assicurativa di 10 anni, $850.000, con un capitale in caso di morte di $1,53 milioni. Il suo consulente gli ha consigliato di scambiare le polizze assicurative in modo esente da imposte. <\/p>\n\n\n\n

L'aumento della prestazione in caso di morte previsto dalla nuova polizza \u00e8 stato di $3,48 milioni e non ci sono state spese vive.<\/p>\n\n\n\n

Utilizzo di una strategia di rendita in due fasi<\/h3>\n\n\n\n

Per $1 milione, Sarah acquista una rendita vitalizia immediata congiunta che pagher\u00e0 $43.843 ogni anno finch\u00e9 lei e suo marito saranno in vita.<\/p>\n\n\n\n

Sarah investe quindi il pagamento annuale di $43.843 in una polizza assicurativa second-to-die da $5,68 milioni. In sostanza, Sarah ha trasformato $1 milione al netto delle imposte, o $600.000, in $5,68 milioni. Infine, esiste una garanzia sia per la rendita che per il capitale in caso di morte.<\/p>\n\n\n\n

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La migliore assicurazione sulla vita per persone con un patrimonio netto elevato<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le vostre esigenze finanziarie e il motivo per cui state acquistando un'assicurazione sulla vita determineranno quale sia la migliore assicurazione sulla vita per persone con un patrimonio netto elevato.<\/p>\n\n\n\n

Se il vostro reddito \u00e8 elevato, potreste aver bisogno di un'assicurazione sulla vita a termine con prestazioni in caso di morte sufficienti a sostituire il vostro reddito. Una polizza permanente potrebbe essere un'opzione migliore se volete aumentare le vostre possibilit\u00e0 di investimento.<\/p>\n\n\n\n

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Lincoln Financial<\/h3>\n\n\n\n

Il miglior assicuratore sulla vita a termine per le persone facoltose \u00e8 Lincoln Financial. Lincoln offre alcune delle pi\u00f9 alte prestazioni in caso di morte. Se il vostro reddito e il vostro patrimonio lo consentono, Lincoln vi vender\u00e0 assicurazioni fino a $60 milioni.<\/p>\n\n\n\n

Lincoln Financial offre un'ampia gamma di prodotti assicurativi sulla vita, tra cui opzioni convenienti senza medico e con un elevato patrimonio netto.<\/p>\n\n\n\n

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\"Life
Immagine del Lincoln Financial Group.<\/sup><\/sub><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n\n

Pro di Lincoln Financial<\/h4>\n\n\n\n