Una cuenta de ahorro no es más que una cuenta bancaria que proporciona rendimientos al cliente en forma de intereses, sobre el depósito realizado por el cliente. Las cuentas de ahorro son conocidas por ser la opción de inversión más fiable en comparación con la mayoría de los demás tipos de inversión.
Sin embargo, los beneficios obtenidos de las cuentas de ahorro no siempre son los mejores si se comparan con los de otras opciones de inversión. Los bancos utilizan los fondos para prestarlos a las personas que piden dinero prestado al banco.
Los bancos suelen cobrar un tipo de interés más alto a las personas que piden dinero prestado al banco, mientras que ofrecen un interés un poco más bajo a las personas que depositan su dinero en el banco.
Hay muchos aspectos importantes que deben tenerse en cuenta antes de seleccionar una cuenta de ahorro que se adapte a sus necesidades. Algunos de los aspectos importantes a tener en cuenta son los siguientes:
- Las restricciones a las transacciones, como los periodos de bloqueo, durante los cuales no se puede retirar el importe hasta la finalización del vencimiento.
- Comisiones o gastos aplicables a los depósitos o retiradas.
- Requisitos de saldo mínimo, gastos mensuales, penalizaciones, etc.
- Accesibilidad de la cuenta y modos de acceso.
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La información contenida en este artículo es meramente orientativa. No constituye asesoramiento financiero, jurídico o fiscal, ni una recomendación o solicitud de inversión. Algunos hechos pueden haber cambiado desde el momento de su redacción.
Sistema bancario en Canadá
La moneda de Canadá es el dólar canadiense y se representa por ‘CAD’ o ‘$’.
En Canadá hay dos grandes tipos de bancos: los bancos centrales y los bancos comerciales. El Banco Central de Canadá supervisa las actividades bancarias y actúa como un brazo del gobierno federal, al tiempo que lleva a cabo la política monetaria.
Cuenta de ahorro de alto interés
Una ‘cuenta de ahorro de alto rendimiento‘ es una cuenta de ahorro que ofrece un tipo de interés relativamente más alto que las cuentas de ahorro normales. Las cuentas de ahorro de alto interés también se conocen como ’cuenta de ahorro de alto rendimiento‘ o ’HISA".
Generalmente, los intereses de estas cuentas se calculan diariamente y se abonan en la cuenta cada mes. En general, las Cuentas de Ahorro de Alto Interés tienen su propio conjunto de pros y contras.
Entre las ventajas de una cuenta de ahorro con intereses elevados figuran una mayor rentabilidad, seguridad, rentabilidad garantizada, flexibilidad y bonificaciones.
Por otro lado, la principal desventaja de una cuenta de ahorro con intereses elevados es la fiscalidad. También puede haber limitaciones en cuanto a la accesibilidad de los fondos.
Las mejores cuentas de ahorro en Canadá
Ahorrar dinero no es suficiente, la gente debe ganar dinero con sus ahorros para tener estabilidad financiera. Esto solo puede conseguirse depositando dinero en una cuenta de ahorro que ofrezca un tipo de interés más alto a los depositantes.
Las mejores cuentas de ahorro remuneradas de Canadá
En cuanto a las Cuentas de Ahorro de Alto Interés, hemos recopilado información actualizada a 25 de septiembre de 2020.
Los tipos indicados a continuación podrían diferir en la realidad en el momento en que lea este artículo, por lo que puede encontrar la información exacta dirigiéndose directamente al banco o poniéndose en contacto con nosotros.
La lista se proporciona de tal manera que hemos considerado algunas otras características únicas y exclusivas ofrecidas en estas cuentas de ahorro junto con los altos tipos de interés.
‘Cuenta de Ahorro Mandarina’:
La Cuenta de Ahorros Tangerine no ofrece un tipo de interés superior no promocional. Sin embargo, la Cuenta de Ahorros Tangerine se lleva el primer puesto de nuestra lista por el tipo promocional que ofrece.
El tipo de interés promocional que se ofrece a los titulares de la Cuenta de Ahorro Mandarina es de 2,50% durante los 5 primeros meses y después se ofrece 0,15%. Este tipo de interés promocional es el más alto entre cualquier otra cuenta de ahorro.
Este tipo de interés promocional podría estar sujeto a cambios después del 14 de octubre de 2020. En cualquier caso, los clientes deben tener en cuenta que el tipo de interés bajará a 0,15% tras el periodo promocional de 5 meses.
Cosas a tener en cuenta:
- No se aplican comisiones mensuales a esta cuenta, a lo que hay que añadir que no se exige un saldo mínimo en la cuenta.
- Objetivos de ahorro únicos y ventajas especiales en las tarjetas de crédito Tangerine
- Se aplica una tasa NSF (fondos insuficientes o no suficientes) de $45, junto con la cual también se aplica una tasa por cuenta inactiva de $20 -$40.
- Los clientes no pueden enviar transferencias electrónicas de Interac.
‘Cuenta de Ahorro Plus del Banco EQ’:
Esta es la cuenta de ahorro real que se conoce por ofrecer un tipo de interés más alto, que es de 1,70%, y sin comisiones bancarias, lo que la hace aún mejor.
Cosas a tener en cuenta:
- No se exige saldo mínimo ni se aplican comisiones bancarias a esta cuenta.
- Esta cuenta ofrece transferencias electrónicas de fondos gratuitas, así como un número ilimitado de transferencias electrónicas gratuitas de Interac.
- No hay comisiones por cuentas inactivas ni por fondos insuficientes, lo que lo hace aún mejor.
- La Cuenta de Ahorro Plus del Banco EQ no está disponible para los clientes situados en la región de Quebec.
- El saldo máximo por cuenta es de $200.000 junto con los intereses devengados.
‘Cuenta de ahorro digital de alto interés del Banco Laurentian’:
El tipo de interés ofrecido a los clientes titulares de una Cuenta de Ahorro Digital de Alto Interés en el Banco Laurentian es de 1,65%.
Cosas a tener en cuenta:
- No se exige mantener un saldo mínimo en la cuenta ni se aplican comisiones bancarias a esta cuenta.
- Se ofrecen transferencias electrónicas de fondos gratuitas a los clientes que tengan esta cuenta.
- Se aplica una comisión por fondos insuficientes (NSF) de $50, así como una comisión por cuenta inactiva de $25 -$40.
- El tipo de interés ofrecido a las cuentas con un saldo superior a $500.000 se reducirá a 1%.
‘Cuenta de ahorro ’Motive Savvy":
El tipo de interés ofrecido a los clientes que tienen una Cuenta de Ahorro Savvy en Motive Financial es de 1,75%.
Cosas a tener en cuenta:
- No se aplican comisiones mensuales a la cuenta y no se exige saldo mínimo.
- Esta cuenta ofrece 2 transacciones gratuitas al mes, ya sea una transacción normal o una retirada en cajero automático. A las personas que realicen más de 2 transacciones al mes se les cobrará una comisión de $5 por transacción adicional.
- A los clientes se les cobrará $1 por las transferencias electrónicas adicionales de Interac.
- Se aplicará una comisión de $45 por fondos insuficientes (NSF), así como una comisión de $20 -$40 por cuenta inactiva.
‘Cuenta de Ahorro a Alto Interés MAXA Financial’
El tipo de interés ofrecido a los clientes con la ayuda de la Cuenta de Ahorro de Alto Interés de MAXA Financial es del 1,60%.
Cosas a tener en cuenta:
- Sin cuotas mensuales ni obligación de mantener un saldo mínimo.
- Sólo se ofrece a los clientes 1 transacción gratuita al mes.
- Cargos adicionales de $1,50 aplicables a las cuentas por realizar adeudos adicionales e Interac e-Transfer.
‘Cuenta de Ahorro a Alto Interés ’Implicity Financial".’
El tipo de interés ofrecido a los clientes con la Cuenta de Ahorro de Alto Interés de Implicity Financial es del 1,40%.
Cosas a tener en cuenta:
- No se aplican comisiones mensuales a la Cuenta de Ahorro de Alto Interés de Implicity Financial.
- Se aplica una comisión de $1 a las transacciones/compras con tarjeta de débito y de $1,50 a las transferencias electrónicas de Interac.
- También se aplica la tasa $40 NSF, lo que la hace un poco desventajosa.
‘Cuenta de ahorro Oaken’
El tipo de interés ofrecido a los clientes con la ayuda de la Cuenta de Ahorro Oaken es de 1,40%.
Cosas a tener en cuenta:
- Esta cuenta ofrece transacciones gratuitas e ilimitadas a los clientes.
- Los clientes pueden duplicar su cobertura de la Corporación Canadiense de Seguro de Depósitos (CDIC) si eligen el banco de origen como emisor de una cuenta y la sociedad fiduciaria de origen en otra.
- Los detalles relativos a las comisiones no figuran en el sitio web de este banco.
‘Cuenta de efectivo Wealthsimple’:
Wealthsimple es un Robo-advisor conocido por la gestión de las carteras de inversión de sus clientes. La cuenta de ahorro que ofrece Wealthsimple se conoce como ’Wealthsimple Cash Account‘.
El tipo de interés ofrecido a través de la Cuenta de Efectivo Wealthsimple a los clientes es de 0,90%.
Cosas a tener en cuenta:
- No se aplican cargos mensuales a esta cuenta y no se exige saldo mínimo.
- Se ofrecen transacciones gratuitas ilimitadas a los particulares con esta cuenta.
- La cuenta de efectivo Wealthsimple también ofrece muchas otras ventajas y características que se consideran muy beneficiosas para las personas.
‘Cuenta de ahorro Motus Bank’
La Cuenta de Ahorro de Motus Bank ofrece un tipo de interés no promocional del 1,30% a los clientes. Motus Bank es un banco digital especializado en tipos hipotecarios competitivos, cuentas de inversión, etc., aparte de las cuentas de ahorro.
Cosas a tener en cuenta:
- No hay cuotas mensuales ni es necesario mantener un saldo mínimo.
- Las transferencias electrónicas de Interac no son gratuitas con esta cuenta y se cobran a razón de $1,25 por cada transferencia.
‘Cuenta de ahorro de alto interés Wealth One Bank of Canada’:
La cuenta de ahorro de alto interés de Wealth One Bank of Canada ofrece un tipo de interés del 1,60% a los clientes. También son conocidos por ofrecer cuentas de ahorro TFSA y RRSP.
Cosas a tener en cuenta:
- No hay cuotas mensuales ni es necesario mantener un saldo mínimo.
- Los clientes también tienen acceso al Programa de Ahorro Automático ofrecido por Wealth One Bank of Canada.
Las mejores cuentas de ahorro por sus características únicas
- Mejor cuenta de ahorro sin comisiones - La mejor cuenta de ahorro que ofrece un tipo de interés sin comisiones de servicio es la ‘Cuenta de Ahorro Plus del Banco EQ’.’
- Mejor tipo de interés regular en una cooperativa de crédito - La mejor cuenta de ahorro que ofrece un tipo de interés regular y forma parte de una cooperativa de crédito es la ‘Cuenta de Ahorro de Alto Interés MAXA Financial’.
- Mejor cuenta de ahorro electrónica - La mejor cuenta de ahorro electrónico disponible en Canadá es la ‘Cuenta de ahorro de alto interés de Alterna Bank’.
- Mejor tipo de interés regular ofrecido con una cuenta híbrida - La mejor cuenta de ahorro que ofrece un interés regular con la ayuda de una cuenta híbrida es ‘Wealthsimple Cash Account’.
- Mejor tipo de interés promocional - La mejor cuenta de ahorro que ofrece el tipo de interés promocional más alto es la ‘Cuenta de Ahorro Mandarina’.
- Mejor producto de interés escalonado - El mejor producto de interés escalonado de Canadá es la ‘Cuenta de Ahorro Momentum de Scotiabank’.
Cuentas de ahorro ofrecidas por los 5 grandes bancos de Canadá:
Aunque algunas personas prefieren utilizar las cuentas de ahorro por las ventajas que ofrecen, a la mayoría le gustaría disponer de los servicios bancarios de bancos reputados.
Se sabe que estos bancos ofrecen buenas prestaciones a los clientes, pero éstos deben cumplir ciertas condiciones para obtener los tipos de interés más altos.
‘Cuenta de ahorro de alto interés de Scotiabank’
El tipo de interés más alto que se puede obtener de las cuentas de ahorro al realizar operaciones bancarias con Scotiabank es a través de su ‘Cuenta de Ahorro Momentum Plus’. Esta cuenta ofrece a los clientes un tipo de interés de aproximadamente 1,25%.
Sin embargo, el tipo de interés general es muy bajo, del 0,05%, y se puede acceder a un tipo de interés más alto si no se realizan operaciones de débito durante un periodo de tiempo determinado.
Los detalles de los niveles de interés del periodo de prima son los siguientes:
| Número de días sin transacciones de débito | Período de prima Interés |
| 90 días | 0.55% |
| 180 días | 0.65% |
| 270 días | 0.75% |
| 360 días | 1.10% |
Quienes opten por el paquete definitivo obtendrán un interés adicional de 0,10%.
Por lo tanto, los clientes pueden obtener un tipo de interés de 1,25% (interés normal 0,05% + Interés del Periodo Premium 1,10% + Bonificación del Paquete Ultimate 0,10%), sólo si no realizan operaciones de débito durante 360 días.
‘Cuenta de ahorro de alto interés de TD’
Conocido también como el Toronto Dominion Bank, el banco TD es uno de los preferidos de muchos clientes fieles. La cuenta de ahorro en TD que ofrece el tipo de interés más alto es ‘TD ePremium Savings Account’, que ofrece 0,10%.
Se trata de una cuenta de ahorro escalonada y los clientes sólo podrán obtener estos intereses tras haber realizado un depósito de al menos $10.000.
Las personas que busquen un depósito de menor importe pueden obtener un tipo de interés del 0,05% con la Cuenta de Alto Interés TD con sólo realizar un depósito de $5.000.
Además, los clientes deben tener al menos 25.000 PTT en su cuenta para realizar transacciones sin coste alguno; de lo contrario, se les cobrará 5 PTT por cada transacción.
‘Cuenta de ahorro de alto interés RBC’
Royal Bank of Canada, que se llama RBC, es otro gran banco de Canadá, que es conocido por la enorme reputación en Canadá. El RBC de alto interés eSavings Account es conocido por ofrecer una tasa de interés de 0.05% a los clientes.
Esta cuenta ofrece 1 operación gratuita de retirada de efectivo/débito en cajero automático al mes, lo que se considera mejor que lo que ofrece TD.
Las transacciones de débito adicionales cuestan $5 por cada transacción y las transferencias electrónicas de Interac cuestan $1 por cada transacción.
‘Cuenta de ahorro de alto interés CIBC’
Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) ofrece una cuenta de ahorro de alto interés, que se conoce como Cuenta de Ahorro eAdvantage. El tipo de interés ofrecido a los clientes con la Cuenta de Ahorro eAdvantage es del 0,05%.
Sin embargo, algo beneficioso es que los clientes pueden obtener un tipo de interés bonificado de 1,50% durante los 2 primeros meses.
No se ofrecen transacciones gratuitas con esta cuenta y cada transacción costará $5 por cada transacción.
‘Cuenta de ahorro de alto interés BMO’:
Otro de los grandes bancos de nuestra lista de los 5 grandes bancos es Bank of Montreal (BMO) y su cuenta de ahorro de alto interés es algo similar a la cuenta que ofrece Scotiabank.
Scotiabank ofrece un tipo de interés incrementado cuando una persona no realiza ninguna operación de débito, mientras que BMO ofrece un tipo de interés incrementado cuando el cliente realiza depósitos.
El tipo de interés básico es de 0,05% y cuando el cliente realice un depósito de $200 cada mes, se le aplicará un tipo de interés de 0,50%.
Aspectos importantes relacionados con las cuentas de ahorro en Canadá:
Seguridad
Por lo general, las cuentas con saldos más elevados son las únicas que pueden obtener tipos de interés más altos. Por lo tanto, sólo las personas que pueden llegar a depositar una suma considerable de dinero en su cuenta pueden adquirir tipos de interés más altos.
Sin embargo, depositar cantidades mayores de dinero tiene un inconveniente. Las cuentas de ahorro sólo están aseguradas por la CDIC (Canadian Deposit Insurance Corporation) por un importe de hasta $100.000 por cuenta.
La cantidad media que hay que depositar para obtener un tipo de interés sustancial es de $250.000. Esto deja más de la mitad del dinero sin asegurar y no estará respaldado por la CDIC.
Por lo tanto, las personas que depositan grandes cantidades de dinero podrían estar en peligro en tiempos de crisis financiera (si ésta llegara a producirse).
Cuestiones fiscales
Los intereses generados por las cuentas de ahorro suelen estar sujetos a un tipo impositivo marginal. El impuesto también se aplica a los intereses devengados por la cuenta, lo que significa que se deducirá una importante cantidad de dinero en forma de impuestos.
Especialmente las personas que tienen una gran cantidad de dinero en sus cuentas perderían una cantidad considerable de dinero en forma de impuestos. Además, los impuestos que gravan los intereses son menos favorables que los que gravan los dividendos y las plusvalías.
Las cuentas de ahorro con intereses elevados están sujetas a impuestos y si una persona desea mantenerlas libres de impuestos, debe mantenerlas en una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA).
Los intereses se incluyen en la renta imponible de la persona al final del año y se gravan a un tipo marginal. Los bancos envían un resguardo de ingresos por inversiones o T5 en el que se demuestra cuántos ingresos ha obtenido la persona ese año.
Conclusión
Las cuentas de ahorro con tipos de interés elevados son mejores para mantener una cartera equilibrada que las cuentas de ahorro normales.
Si está buscando una cuenta de ahorro con la flexibilidad de realizar retiradas ilimitadas, es mejor optar por un banco digital que por un banco tradicional, ya que en la mayoría de los casos ofrecen retiradas ilimitadas.
Como hemos dicho anteriormente en el artículo, los tipos de interés que se ofrecen en este artículo están actualizados.
