Actualizado, 19 de septiembre de 2021
Tanto para los expatriados como para los no expatriados, existen numerosas ventajas relacionadas con la banca offshore. A pesar de ello, también hay una serie de mitos asociados a la banca offshore. Este artículo tratará algunos de los principales beneficios, cubrirá aquellos conceptos erróneos y responderá a algunas preguntas frecuentes (FAQ).
Este artículo es largo. Así que si no tienes tiempo de leerlo entero, envíame un correo electrónico a adamfayed@hotmail.co.uk o ponte en contacto conmigo a través de cualquiera de los siguientes medios aplicaciones.
¿Qué es la banca extraterritorial?
Existen 1.001 mitos sobre la banca offshore. La banca extraterritorial sólo significa que usted tiene una cuenta bancaria en un país fuera de su país de residencia.
Si usted es francés y vive en el Reino Unido, pero tiene una cuenta bancaria en Francia, está realizando operaciones bancarias extraterritoriales.
Si vive en Dubai o Singapur, pero realiza operaciones bancarias en el Reino Unido, también está realizando operaciones bancarias extraterritoriales.
Offshore no significa automáticamente baja fiscalidad.
¿Está relacionado con la evasión fiscal?
En la inmensa mayoría de los casos, la respuesta es no. Hoy en día, independientemente de dónde realice sus operaciones bancarias, tiene que presentar su número de identificación fiscal (NIF). Los datos del NIF se comparten entre países de todo el mundo, debido a diversas leyes como la Norma Común de Información (CRS).
En los años 90, 80 y anteriores, el secretismo formaba parte del mundo offshore, y los estereotipos no se han actualizado.
¿Cuáles son las principales ventajas de la banca extraterritorial?
Hay al menos 6 beneficios de invertir en el extranjero, especialmente si usted es un expatriado o de un país en desarrollo con la seguridad bancaria pobres y mal gobierno en general ;
1.Seguridad/riesgo
A menos que te envíen a Singapur, Hong Kong u otros lugares típicos para expatriados, lo más probable es que el país al que te envíen tenga divisas inestables y, a veces, sistemas bancarios terribles.
Incluso si le han enviado a un país seguro, tiene sentido realizar operaciones bancarias en el extranjero si va a trasladarse de un país a otro cada 2-5 años.
También reduce el riesgo geopolítico. En 2013, los expatriados se vieron afectados por la crisis bancaria de Chipre, que hizo que los depositantes perdieran dinero directamente.
Indirecta y directamente, los acontecimientos geopolíticos también han afectado recientemente a Qatar, Egipto, Túnez y otros países.
A partir de 2019, nos encontramos en tiempos inestables para los mercados emergentes y las divisas de los mercados fronterizos, lo que podría provocar importantes pérdidas de divisas.
2. Mayores posibilidades de inversión con menores implicaciones fiscales
Algunos expatriados envían dinero a su país de origen, pero esto puede tener importantes implicaciones fiscales.
En el Reino Unido, los bancos están obligados a informar al fisco (HMRC) de los depósitos de ‘grandes sumas globales". A menudo, por grandes sólo se entiende 5.000 GBP.
Eso no significa que vayas a tener problemas con la ley, pero sí que podrías verte envuelto en quebraderos de cabeza, sobre todo si no rellenaste antes la documentación necesaria. convertirse en expatriado informar al fisco de que se traslada al extranjero.
Además, incluso si ignoramos este riesgo, la mayoría de los países no permiten a los expatriados colocar dinero en estructuras fiscalmente eficientes. Por ejemplo, las ISA no están disponibles para los expatriados británicos.
Vivir en el extranjero le ofrece la posibilidad de invertir en una amplia gama de opciones, de forma barata y cómoda.
3. Conveniencia
Lo último que quieres es tener que abrir y cerrar una cuenta bancaria cada vez que tienes un nuevo trabajo de expatriado.
Todos nos hemos sentido frustrados por las largas esperas en los bancos, e incluso los bancos online pueden tardar semanas/meses en aprobar nuevas cuentas.
Tener una cuenta bancaria, que te seguirá durante 20-30 años, fuera de tu país de origen, tiene mucho sentido.
4. FX y divisas
Con las cuentas multidivisa, las transferencias son gratuitas. También puede tener su cuenta en una sola divisa (el USD es especialmente popular entre los expatriados).
Lo último que se desea es que una bonificación o una suma global se erosionen, quedándose en el banco, ganando bajos tipos de interés, con alto riesgo, en mercados emergentes.
5. Préstamo
Algunos bancos offshore permiten servicios de préstamo, a mejores tasas que los bancos locales, incluyendo préstamos y tarjetas de crédito.
Sin embargo, esto no está garantizado ni lo ofrecen todos los bancos.
6. Servicios de tarjetas
Parece muy básico, pero en algunos países no es fácil conseguir una tarjeta Visa o MasterCard local. Cuando vivía en Shanghai, conseguir una tarjeta local de este tipo era difícil.
Los únicos expatriados que conocí que tenían tarjetas Visa o MasterCard locales llevaban viviendo en China entre 20 y 30 años, o tenían una cuenta conjunta con una esposa o esposo local, que les ayudó a saltarse todos los problemas (desde el punto de vista del papeleo) para obtener las cuentas.
Muchos expatriados tenían que utilizar la tarjeta de su país de origen, con las consiguientes comisiones bancarias y posibles problemas fiscales al enviar dinero a casa, o bien utilizar una tarjeta de efectivo UnionPay que no puede utilizarse en línea.
Lo ideal es disponer de una tarjeta Visa o MasterCard que pueda utilizarse en Internet, en cajeros automáticos y que esté vinculada a la cuenta de su empresa o a su nómina.
Esta situación es más conveniente cuando RRHH ingresará 50% de tu salario en tu cuenta bancaria local, y 50% en una cuenta bancaria internacional en el extranjero.
¿Cierran sus cuentas algunos bancos extraterritoriales?
Ocasionalmente, se sabe que los bancos offshore cierran las cuentas bancarias de los clientes si se trasladan a países con riesgos políticos significativos, como Corea del Norte, Irán o incluso Myanmar/Birmania; de hecho, el único caso que he conocido de un cliente al que le cerraron la cuenta fue cuando se trasladó a Myanmar desde Tailandia.
En última instancia, sin embargo, el banco de su país de origen puede hacer lo mismo. De hecho, a menudo es más probable que lo hagan, que un banco offshore, ya que están menos acostumbrados a estos casos.
La forma más sencilla de hacer frente a esta situación es preguntar al banco si cerraría tu cuenta si estás en fase de oferta para un país de tan alto riesgo, u omitir mencionarlo si la asignación es a corto plazo.
¿Deberían algunos expatriados no realizar operaciones bancarias extraterritoriales?
Como generalización, los estadounidenses son un grupo de expatriados que debe pensar dos veces antes de la banca offshore, debido a las normas fiscales y de información, a menos que el banco tiene un servicio muy específico de América.
¿Ofrecen servicios bancarios extraterritoriales?
No ofrezco banca extraterritorial como servicio independiente, pero sí ofrezco este servicio a los clientes actuales.
Ubicaciones de la banca offshore: ¿qué jurisdicciones son populares para la banca offshore?
La Isla de Man, Jersey, Gurney, las Islas Caimán, Puerto Rico y otros territorios de ultramar del Reino Unido y Estados Unidos.
Algunas ubicaciones prometedoras se encuentran en el Caribe y Malasia.
¿Qué protecciones salen?
El gobierno británico garantiza 90% de los depósitos en la Isla de Man. Bermudas y algunos otros lugares tienen un sistema de cuentas segregadas, lo que anula la necesidad de garantía en cualquier caso.
¿Cuáles son los umbrales mínimos de cuenta habituales?
Varía de un banco a otro, pero muchos bancos offshore tienen depósitos mínimos de $2,000-$6,000 para poner en marcha la cuenta.
No mantener ese saldo mínimo suele suponer que le cobren más por la cuenta, en lugar de que se la cierren.
Standard Bank, por ejemplo, cobra $75 al trimestre si tu saldo es inferior a $6.000 o 4.000GBP.
¿Qué le parece la banca extraterritorial para las pequeñas empresas?
Esto puede ser un poco más difícil que para los individuos, dependiendo de dónde se encuentre y qué actividades se dedica a su negocio, pero a menudo se puede establecer una empresa offshore con servicios bancarios de $1,000.
A menudo la cuenta bancaria de la empresa offshore requiere un depósito mínimo de $1,000 y el proceso de documentación es más arduo que para los individuos.
¿Qué documentos suelen exigirse?
Para las cuentas individuales, se requiere un justificante de domicilio e identidad y un formulario de solicitud cumplimentado.
Para las cuentas de empresa, se necesitan varios documentos certificados.
¿Cuánto suele tardar la apertura de cuentas?
Depende del banco, pero puede llevar 1-2 meses, o incluso más a veces. Este es uno de los pocos aspectos negativos de la banca extraterritorial: puede ser un engorro el primer día.
¿Dónde hay más demanda de servicios bancarios?
Los expatriados británicos y otros residentes en el extranjero son grandes usuarios de los bancos extraterritoriales. Los residentes y expatriados sudafricanos también recurren mucho a este tipo de servicios, pero hay demanda en todo el mundo.
En los mercados emergentes, donde los ingresos están aumentando, se ha producido un fuerte incremento de la demanda en los últimos 10 años.
¿Existen ventajas claras del ahorro bancario internacional en varias divisas?
Los importes multidivisa tienen muchas ventajas, especialmente si eres un expatriado y quieres pagar facturas en muchas divisas.
Sin embargo, tiene sentido utilizar los bancos para el efectivo y las cuentas de corretaje para las inversiones.
Ahorrar nunca es tan productivo como invertir a largo plazo. Por eso, centrarse en cuentas de inversión a largo plazo suele tener más sentido que limitarse a ahorrar en varias divisas.
¿Qué cosas no son importantes?
Algo así como la sofisticación del sistema informático. Yo utilizo Standard Bank. Según la imagen de abajo, es un sistema en línea muy mediocre, pero cumple con mis requisitos;
¿Cuáles son algunos de los mayores errores que he visto?
La falta de planificación y la inacción suelen provocar retrasos y problemas. La banca y las inversiones suelen estar vinculadas en cierta medida.
A muchos expatriados les incomoda tener cerca de 0% en el banco, en un mercado emergente, y quieren invertir el dinero.
Sin embargo, la percepción de que resulta complicado establecer un servicio bancario eficaz hace que muchos dejen grandes cantidades de dinero en el banco, ganando poco y perdiéndose las ganancias de las inversiones.
Este es especialmente el caso de los expatriados con poco tiempo, como los hombres de negocios, los consultores y los que trabajan en el sector del petróleo y el gas.
¿Cuáles son las alternativas a los depósitos bancarios?
La renta fija y las inversiones orientadas a largo plazo son dos opciones excelentes, que suelen ser más seguras que invertir en bancos, al menos a medio plazo.
Datos de contacto
Para aquellos que busquen asesoramiento sobre inversiones, mis datos de contacto completos están más abajo:
