SIPP internacional: ¿qué es y es una buena idea? Ese será el tema del artículo de hoy.
Nada de lo aquí escrito debe considerarse asesoramiento jurídico, financiero, fiscal o de cualquier otro tipo.
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Introducción
Todos sabemos que planificar la jubilación es difícil, pero es algo a lo que todos tenemos que enfrentarnos, ya que esperamos vivir más años y todos intentamos desembolsar nuestros ahorros para asegurarnos la mejor calidad de vida en la jubilación.
Las pensiones pueden ser especialmente problemáticas si vive fuera del Reino Unido, por lo que tiene en mente la moneda local o dispone de activos individuales que desea combinar en su plan de jubilación para maximizar las desgravaciones fiscales disponibles.
Obtener el mejor asesoramiento es fundamental, y el SIPP (Individual Personal Pension) Internacional puede ser la respuesta que necesita. Sin embargo, como es natural, querrá asegurarse de que utiliza el mejor asesoramiento posible. SIPP internacional protocolo.
Las pensiones personales fueron introducidas por el gobierno británico a mediados de los 80 para animar a la gente a ahorrar para la jubilación. La mayoría de los planes personales de jubilación los ofrecían compañías de seguros.
Aunque estos planes están bien estructurados, los titulares de los planes solían limitarse a un pequeño conjunto de fondos gestionados por los gestores de inversiones de las compañías de seguros. El SIPP moderno, o SIPP Internacional, ofrece un tipo de pensión personal más flexible, gracias al cual los titulares del plan pueden invertir en una gama mucho más amplia de inversiones.
Los SIPP son una extensión del sistema personal de prestaciones de jubilación del Reino Unido. Existen varias diferencias entre los SIPP británicos y los internacionales. La estructura es similar en el sentido de que ambos planes de pensiones están regulados por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido.
El SIPP Internacional se diseñó originalmente para no residentes en el Reino Unido que deseaban mantener sus activos de jubilación en el Reino Unido en lugar de pasar a una solución de jubilación en el extranjero. También lo utilizan ciudadanos extranjeros residentes en el Reino Unido para disponer de una amplia gama de oportunidades de inversión y opciones flexibles de jubilación.
Los SIPP internacionales están diseñados específicamente para particulares que desean gestionar y mantener el control sobre sus inversiones de jubilación y que desean un acceso flexible a su dinero de jubilación.
Como titular de un SIPP internacional, puede realizar ajustes, reajustes, cambiar sus inversiones/divisas en cualquier momento - pasando potencialmente de alto riesgo a bajo riesgo, o viceversa, de crecimiento del capital a rentas - en función de sus circunstancias. Esto le permite aprovechar al máximo las ventajas disponibles y aumentar sus ingresos de jubilación.
¿En qué se diferencia el SIPP internacional del británico?
Existe una gran controversia sobre si los SIPP internacionales son realmente algo más que un SIPP británico hábilmente empaquetado con un poco de marketing extranjero. Para decirlo sin rodeos, hay muy pocas diferencias entre un SIPP internacional y un SIPP británico. De hecho, son técnicamente idénticos.
La principal diferencia es que un SIPP internacional se vende a no residentes en el Reino Unido y suele permitir mantener activos y otras inversiones en otras divisas, manteniendo la confianza de que la pensión está regulada en el Reino Unido (FCA), por lo que está sujeta a estrictas normas financieras. Esto da más tranquilidad a muchos inversores, ya que el Reino Unido es reconocido por muchos como el regulador “patrón oro”.
Tenga cuidado con los vendedores sin escrúpulos que intentan venderle productos caros que no tienen mucho que envidiar a los SIPP británicos similares. A veces se añade la palabra “internacional” simplemente para hacer creer a los expatriados que están obteniendo algo radicalmente diferente del SIPP británico estándar y algún tipo de trato especial, cuando en realidad el producto que están vendiendo no es más que un SIPP británico reempaquetado.
Como en cualquier operación de transferencia de pensiones en el Reino Unido, le aconsejamos que se asegure de que su asesor está debidamente cualificado (preferiblemente certificado) y debidamente regulado (por un regulador estricto como la FCA) antes de proceder.
Los SIPP son planes de jubilación de autoinversión diseñados específicamente para no residentes en el Reino Unido. Ofrecen a los clientes una amplia gama de oportunidades de inversión y son la opción preferida para cualquier persona que viva fuera del EEE y desee transferir/consolidar sus pensiones en el Reino Unido.
¿Cómo funcionan los SIPP internacionales?
Las Pensiones Personales de Autoinversión Internacional (iSIPP) están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido. Pueden ser creadas por ciudadanos británicos residentes en el extranjero para gestionar prestaciones de jubilación en el Reino Unido. Las SIPP internacionales pueden proporcionar ingresos regulares o variables y no existe la obligación de adquirir una renta vitalicia.
Ofrecen más opciones y flexibilidad en términos de inversión, incentivos fiscales y elección de divisas. El lugar donde tenga su vivienda habitual determinará el tratamiento fiscal de las aportaciones al plan de pensiones.
Los SIPP se crearon para llenar un vacío en el mercado británico de transferencias de jubilación que los planes de pensiones cualificados reconocidos en el extranjero (QROPS) no podían cubrir. Los proveedores han modificado sus sistemas para que los clientes puedan expresar sus inversiones no en libras esterlinas, sino en otras divisas. El requisito fundamental era que los SIPP internacionales debían coincidir con la divisa que la persona gana o gastará finalmente en su jubilación.
Los asesores internacionales siempre están mejor preparados para abordar las cuestiones fiscales locales que deben tenerse en cuenta. En algunos casos, como las consecuencias de los convenios de doble imposición y los tipos impositivos generales, este asesoramiento se ofrecerá como parte de un planificación financiera paquete. En otros casos más complejos, un asesor internacional podrá remitir a los expatriados a asesores fiscales locales y/o internacionales con la cualificación adecuada.
Del mismo modo, los proveedores de SIPP internacionales suelen conocer mejor la planificación financiera y la fiscalidad de los expatriados. Por ello, suelen ofrecer productos y servicios que reflejan esta diferencia.
¿Cómo transferir la pensión a iSIPP?
Transferencia de pensiones a SIPP Antes de transferir una pensión a iSIPP, debe investigar a fondo. No todos los planes SIPP aceptan transferencias de pensiones, por lo que es muy importante que busque asesoramiento experto sobre transferencias de pensiones. Si su cesta de pensiones está valorada en más de 30.000 £, el gobierno estipula que DEBE buscar asesoramiento de un asesor de pensiones regulado.
Tendrá que solicitar un importe de transferencia en efectivo o CETV al proveedor de su plan de pensiones actual. También deberá averiguar qué prestaciones perderá si abandona su plan de pensiones actual. Estos datos pueden ayudarle a determinar si la transferencia de su pensión a SIPP es adecuada para sus circunstancias individuales.
El proceso de traspaso puede ser complejo y largo y puede durar hasta varios meses. Si su pensión cumple los requisitos para ser transferida, su asesor de pensiones podrá gestionar la operación y asegurarse de que usted es plenamente consciente de las implicaciones de la transferencia.
¿Cuáles son las ventajas de los SIPP internacionales?
El SIPP internacional es un plan de jubilación adecuado para quienes se jubilan en el extranjero. Con un número mucho mayor de productos en oferta, esta forma de SIPP ofrece más control sobre dónde se invierte el dinero de su jubilación. Entre sus principales características se incluyen:
Opciones de inversión flexibles
Los SIPP internacionales ofrecen una gama más amplia de fondos de inversión, con una orientación más global. Esto contrasta con los SIPP nacionales, en los que la selección de fondos se limita más al Reino Unido y también se nomina en libras esterlinas.
Consolidación de pensiones en iSIPP
El SIPP es una forma ideal de consolidar las distintas pensiones personales que las personas acumulan a lo largo de su vida laboral. Esta consolidación reduce la complejidad administrativa posterior. Esto es válido tanto para los SIPP británicos como para los internacionales, aunque quizá sea más importante para los expatriados.
¿Qué incentivos fiscales ofrece el iSIPP?
Los SIPP internacionales tienen su sede en el Reino Unido y pueden beneficiarse de las mismas ventajas fiscales que los SIPP británicos. Esto significa que si alguien se transfiere a un SIPP internacional mientras se encuentra en el extranjero y luego regresa al Reino Unido durante un breve periodo de tiempo o de forma permanente, puede realizar aportaciones periódicas a la pensión, ya sea la persona o la empresa.
*Normas iSIPP
Portabilidad
Si lo desea, puede traspasar su SIPP a otro plan tarifario. Asimismo, pueden transferirse a su SIPP distintos tipos de planes de jubilación, como los planes de prestación definida. Si ha vivido en el extranjero y tiene un QROPS, también puede transferirlo a un SIPP si decide regresar al Reino Unido.
Compensación vitalicia (LTA)
La prestación vitalicia es el importe máximo de su pensión hasta 25% del impuesto británico. En la actualidad, este impuesto grava los importes superiores a 1.073.100 £ por cristalización de incentivos. Hay estrategias que pueden ayudar a reducir las obligaciones fiscales, incluida la solicitud de protección personal o fija. Tenga en cuenta que estas opciones no pueden estar disponibles durante mucho tiempo. Para aquellos con fondos que se acercan al límite de la LTA, es importante considerar las opciones tan pronto como sea posible.
Opciones de ingresos y régimen fiscal
25% del SIPP puede retirarse como pago de pensión desgravable (PCLS) si es usted residente en el Reino Unido. El fondo residual le proporcionará entonces unos ingresos que tributarán en función de su situación en el momento de la jubilación.
En 2105 se aprobó en el Reino Unido la Ley de Libertad de Pensiones. Las personas pueden ahora utilizar sus fondos de jubilación con arreglo a normas de acceso flexible a cualquier nivel de ingresos. Debe tenerse en cuenta que todo el dinero utilizado tributará como renta al tipo marginal máximo una vez gastado el PCLS. Puede elegir una combinación de ingresos y PCLS. Es importante asegurarse de que conoce perfectamente las implicaciones fiscales en su país de residencia antes de percibir su pensión.
Los titulares de un SIPP pueden empezar a percibir prestaciones en cualquier momento entre los 55 y los 75 años. Cualquier fondo residual puede donarse para tributar a sus beneficiarios tras su fallecimiento antes de los 75 años. Después, tributarán al tipo marginal del impuesto sobre la renta.
¿Cuáles son los contras de los SIPP internacionales?
Aunque las pensiones personales autogestionadas (SIPP) ofrecen una forma flexible y fiscalmente eficiente de acumular fondos para la jubilación y complementar las pensiones públicas, los asegurados deben ser conscientes de los riesgos que entraña invertir su dinero en bolsa. Se recomienda buscar ayuda cualificada a lo largo del proceso.
Administración
Muy pocas personas trabajan para la misma empresa durante toda su carrera. El impacto en la planificación de la jubilación es la fragmentación gradual de las pensiones, ya que las personas eligen diferentes planes de jubilación de las diferentes empresas para las que trabajan. Esto complica la administración, ya que la gente tiene que tratar con diferentes proveedores tanto para acumular fondos como para pagar prestaciones. Este problema puede resolverse combinando todas las pensiones en una única y cómoda alternativa: el SIPP internacional.
Moneda
Los expatriados suelen mantener una serie de SIPPs y pensiones personales invertidos en libras esterlinas. Esto puede resultar arriesgado para quienes no se jubilan en el Reino Unido. Hemos sido testigos de esta exposición en varias ocasiones en los últimos años, cuando la libra ha estado bajo presión y se ha depreciado. Existe un enfoque más flexible en el que el titular de un SIPP puede cambiar a la divisa en la que finalmente gastará cuando se jubile, o crear una cobertura natural diversificando las reservas de divisas.
Estrategia de inversión Inversiones SIPP Al acumular fondos para la jubilación, es importante analizar y estar preparado para cambiar su estrategia de inversión. Si los mercados parecen estar sobrevalorados, puede plantearse mitigar sus riesgos y proteger sus fondos de posibles caídas. Es probable que su perfil de riesgo cambie con el tiempo. Nadie quiere enfrentarse a una repentina corrección del mercado justo antes de jubilarse con una cartera invertida en sectores de alto riesgo. Las soluciones incluyen cambiar a un sector de menor riesgo para proteger el valor del capital de su fondo o invertir en fondos de “estilo de vida” que lo hacen automáticamente cuando se acerca la jubilación.
¿Para quién es adecuado un SIPP internacional?
La regla general es que la mayoría de los expatriados pueden abrir un SIPP internacional, ya sean trabajadores por cuenta ajena, por cuenta propia, desempleados o jubilados. Es importante tener en cuenta que el lugar donde tiene su vivienda principal determina el tratamiento fiscal de las aportaciones al plan. Si es usted:
Como expatriado que sigue siendo contribuyente del Reino Unido, recibirá un descuento en la cotización a la pensión sobre el dinero que reserve para la jubilación.
Como residente fiscal en otro país, puede seguir teniendo un SIPP, pero no tributará por sus aportaciones.
Pero lo más importante es que, en los dos supuestos anteriores, puede obtener una prestación (detracción de impuestos) en cualquier país, pero es importante que compruebe con su asesor financiero qué Convenios de Doble Imposición (CDI) se han suscrito con el Reino Unido y el país de su residencia.
Si es usted un expatriado que tiene previsto jubilarse finalmente en el Reino Unido, el SIPP internacional puede resultarle adecuado también durante su estancia en el extranjero y cuando finalmente regrese. Si, por el contrario, tiene previsto jubilarse en el extranjero, es posible que el SIPP no sea la solución de jubilación más adecuada para usted; en función de los convenios de doble imposición (CDI) del país en el que resida y de sus objetivos de jubilación, es posible que le resulten más adecuados los QROPS en este país. determinadas circunstancias en las que desee protegerse de los problemas de soporte vital. Para más información, consulte nuestra sección sobre QROPS.
SIPP internacional frente a QROPS
Tanto el programa internacional SIPP como el QROPS comparten características similares, lo que permite a las personas ser más flexibles en la gestión de sus pensiones británicas existentes. En términos de idoneidad, el QROPS suele ser más adecuado para quienes disponen de una cesta de pensiones más amplia. Los QROPS también pueden ayudar a proteger frente a futuras obligaciones fiscales a quienes se acercan a la prestación vitalicia del Reino Unido (actualmente 1.055.000 £). También debe tener en cuenta cómo se gravará la transferencia de la pensión si vive fuera de Europa.
Al igual que el SIPP internacional, el QROPS (Corresponding Recognized Overseas Pension Scheme) es para expatriados con derechos de pensión existentes en el Reino Unido. Sin embargo, la principal diferencia es que los QROPS suelen ser adecuados para usted si dispone de una cesta de jubilación elevada (es decir, cercana a la prestación vitalicia, que actualmente es de 1.073,00 £ para 2020/2021). Debido a que los QROPS pueden ayudar a mitigar las obligaciones fiscales futuras por exceso de recargo cuando venga por
beneficios, porque los QROPS no tienen un límite de beneficios de por vida en comparación con una pensión del Reino Unido como los SIPP.
El presupuesto del Reino Unido para 2017 también introdujo una serie de cambios para los QROPS, especialmente para los expatriados que viven fuera del EEE, donde el SIPP internacional sería la opción más sensata.
Las transferencias a QROPS solicitadas a partir del 9 de marzo de 2017 tributan al 25% si:
- QROPS está situado en el EEE y el afiliado también reside en el país del EEE.
- Los QROPS y el partícipe están situados en el mismo país o territorio. Se trata de una cuota de mercado limitada, aunque insignificante.
- QROPS es un programa profesional patrocinado por la empresa, un plan de jubilación de empleados públicos extranjeros o un plan de jubilación establecido internacionalmente.
En resumen, esto significa que un SIPP internacional suele ser la mejor solución si vive fuera de Europa, incluso si su pensión del Reino Unido está por encima del límite de prestación vitalicia fiscal en el extranjero 25%. Incluso si vive en Europa, si su pensión británica está por debajo del límite de beneficio vitalicio, los QROPS pueden ser una herramienta de planificación fiscal útil en este escenario.
Opciones de inversión: ¿cuál es la mejor para usted?
Realmente depende de sus circunstancias financieras particulares, ya que cada uno de nosotros es diferente y la opción de inversión que le conviene a su compañero de trabajo o a su vecino puede no ser la mejor opción de inversión para usted.
En el tipo de inversión que más le conviene influyen no sólo sus circunstancias financieras, sino también su actitud ante el riesgo, sus prioridades futuras, etc. Por eso es importante pedir consejo a un asesor financiero independiente especializado en los mercados financieros de ciudadanos extranjeros.
Inversión asequible
La gama de inversiones disponibles para el SIPP Internacional es la siguiente:
- Caja y depósitos
- Intercambio de productos básicos
- Títulos de renta fija, incluidos bonos del Estado y obligaciones de empresas
- Acciones cotizadas en una bolsa de valores reconocida
- Instituciones de inversión colectiva reguladas, incluidos los fondos comunes de inversión, las OEIC (sociedades públicas de inversión), los fondos comunes de inversión, las SICAV y los fondos de inversión.
- Acuerdos de gestión discrecional de fondos
- Lingote de oro físico
- Fondos de inversión inmobiliaria (REITS)
- Fondos nacionales de ahorro
- Inversiones alternativas.
- Propiedad comercial
Hay que tener cuidado al crear una cartera. La exposición al riesgo puede variar según cambien las condiciones. Las revisiones y el seguimiento periódicos son esenciales para garantizar que sus inversiones reflejen siempre con exactitud su situación personal y sus objetivos financieros.
“SIPPS ”internacionales", fluctuaciones monetarias y necesidad de un asesor financiero
Si es usted un expatriado y desea obtener ingresos de jubilación con su SIPP, sus fondos estarán sujetos a las fluctuaciones monetarias si decide cambiar de la libra esterlina a una divisa alternativa. Es estupendo si la divisa elegida se mueve bien frente a la libra, pero no lo es tanto si la libra esterlina repunta en los mercados internacionales.
Si tiene algún plan de jubilación en el extranjero, debe tener en cuenta las posibles fluctuaciones de cualquier inversión (y divisas) que realice en su SIPP. Si la seguridad de su jubilación es importante para usted, proceda con cautela y considere la posibilidad de utilizar el servicio de modelización de flujos de caja de su asesor para trazar un rumbo futuro más fiable para sus futuros ingresos de jubilación.
Un buen asesor siempre le propondrá una serie de opciones de probada eficacia para su inversión de jubilación y le recomendará la que mejor se adapte a sus circunstancias específicas.
Mejor aún, un buen asesor británico con experiencia internacional. Debe guiarle a través del campo minado de la normativa internacional “fee-only”, sin llevarse una comisión de los proveedores que pueda recomendarle.
Pida asesoramiento independiente y asegúrese de ver todos los números con antelación -especialmente todos los costes, comisiones y honorarios- para poder compararlos con otros productos que puedan ser más adecuados para sus necesidades.
En resumen
Para transferir su pensión a un SIPP, o para elegir la mejor opción de inversión para su SIPP internacional, necesitará la ayuda de un asesor financiero. Como expatriado, será un punto inevitable. Por supuesto, puede hacerlo todo por su cuenta, pero la confianza que le da un asesor financiero no puede sustituir nada.
Al igual que ocurre con la planificación financiera, es importante comprender el significado de cada uno de los elementos de su plan y asegurarse de que todo funciona en su contexto. Tu asesor financiero debe tener experiencia y estar suficientemente cualificado para ayudarte.
El SIPP internacional es una buena opción para muchos expatriados, no residentes en el Reino Unido, le dará la oportunidad de un futuro mejor y buenas condiciones para asegurar sus años de jubilación.
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