SIPP internazionale: cos'è ed è una buona idea?

SIPP internazionale: cos'è ed è una buona idea? Questo sarà l'argomento dell'articolo di oggi.

Nulla di quanto scritto in questa sede deve essere considerato come una consulenza legale, finanziaria, fiscale o di qualsiasi altro tipo.

Per qualsiasi domanda, o se state cercando di investire come espatriati, potete contattarmi utilizzando questo modulo, o tramite la funzione WhatsApp qui sotto.

Introduzione

Sappiamo tutti che la pianificazione della pensione è difficile, ma è un problema che dobbiamo affrontare tutti, visto che ci aspettiamo di vivere più a lungo e cerchiamo di investire i nostri risparmi per assicurarci la migliore qualità di vita in pensione.

Le pensioni possono essere particolarmente problematiche se si vive al di fuori del Regno Unito e si ha in mente la valuta locale o si dispone di attività individuali che si desidera combinare nel proprio piano pensionistico per massimizzare le agevolazioni fiscali disponibili.

Ottenere la migliore consulenza è fondamentale e il SIPP (Pensione Individuale Personale) Internazionale può essere la risposta che vi serve. Tuttavia, è naturale che vogliate assicurarvi di utilizzare il migliore SIPP internazionale protocollo.

Le pensioni personali sono state introdotte dal governo britannico a metà degli anni '80 per incoraggiare le persone a risparmiare per la pensione. La maggior parte dei piani pensionistici personali era offerta dalle compagnie di assicurazione.

Sebbene tali schemi siano ben strutturati, i titolari dei piani erano spesso limitati a un piccolo pool di fondi gestiti dai gestori degli investimenti delle compagnie assicurative. Il moderno SIPP, o SIPP International, offre un tipo di pensione personale più flessibile, grazie al quale i titolari dei piani possono investire in una gamma molto più ampia di investimenti.

I SIPP sono un'estensione del sistema previdenziale personale del Regno Unito. Esistono diverse differenze tra i SIPP britannici e quelli internazionali. La struttura è simile, in quanto entrambi i piani pensionistici sono regolamentati dalla Financial Conduct Authority del Regno Unito.

Il SIPP internazionale è stato originariamente concepito per i non residenti nel Regno Unito che desiderano mantenere il proprio patrimonio previdenziale nel Regno Unito piuttosto che passare a una soluzione previdenziale all'estero. Viene utilizzato anche da cittadini stranieri residenti nel Regno Unito per offrire un'ampia gamma di opportunità di investimento e opzioni pensionistiche flessibili.

I SIPP internazionali sono pensati specificamente per le persone che desiderano gestire e mantenere il controllo sui propri investimenti previdenziali e che desiderano un accesso flessibile al proprio denaro.

In qualità di titolari di un SIPP internazionale, potete apportare modifiche, aggiustamenti, cambiare i vostri investimenti/valute in qualsiasi momento - passando potenzialmente da un rischio elevato a un rischio basso, o viceversa, dalla crescita del capitale al reddito - a seconda delle vostre circostanze. Questo vi permette di sfruttare al meglio i vantaggi disponibili e di aumentare il vostro reddito pensionistico.

Cosa rende il SIPP internazionale diverso da quello britannico?

 Si discute molto sul fatto che i SIPP internazionali siano davvero qualcosa di diverso da un SIPP britannico abilmente confezionato con un po' di marketing estero. In realtà, le differenze tra i SIPP internazionali e i SIPP britannici sono minime. Anzi, sono tecnicamente identici.

La differenza principale è che un SIPP internazionale viene venduto a persone non residenti nel Regno Unito e spesso consente di detenere attività e altri investimenti in altre valute, pur mantenendo la certezza che la pensione è regolamentata all'interno del Regno Unito (FCA), quindi soggetta a severe regole finanziarie. Ciò offre a molti investitori una maggiore tranquillità, in quanto il Regno Unito è riconosciuto da molti come il regolatore “gold standard”.

Fate attenzione ai venditori senza scrupoli che cercano di vendervi prodotti costosi che non hanno molto vantaggio rispetto agli analoghi SIPP britannici. A volte la parola “internazionale” viene aggiunta semplicemente per far credere agli espatriati di ottenere qualcosa di radicalmente diverso dal SIPP britannico standard e una sorta di offerta speciale, quando in realtà il prodotto che stanno vendendo è solo un SIPP britannico riconfezionato.

Come per qualsiasi operazione di trasferimento di pensione nel Regno Unito, prima di procedere dovrete assicurarvi che il vostro consulente sia adeguatamente qualificato (preferibilmente certificato) e adeguatamente regolamentato (da un'autorità di regolamentazione rigorosa come la FCA).

I SIPP sono piani pensionistici ad autoinvestimento progettati specificamente per i non residenti nel Regno Unito. Offrono ai clienti un'ampia gamma di opportunità di investimento e sono l'opzione preferita da chi vive al di fuori del SEE e desidera trasferire/consolidare la propria pensione nel Regno Unito.

Come funzionano i SIPP internazionali?

Gli International Self-Investment Personal Pensions (iSIPP) sono regolamentati dalla Financial Conduct Authority del Regno Unito. Possono essere creati da cittadini britannici residenti all'estero per gestire le prestazioni pensionistiche del Regno Unito. Gli International SIPP possono fornire un reddito regolare o variabile e non vi è alcun obbligo di acquistare una rendita.

Offrono maggiore scelta e flessibilità in termini di investimenti, incentivi fiscali e scelta della valuta. Il luogo in cui si trova l'abitazione principale determina il trattamento fiscale dei contributi al regime pensionistico.

I SIPP sono stati creati per colmare una lacuna nel mercato dei trasferimenti pensionistici del Regno Unito che i piani pensionistici d'oltremare riconosciuti come qualificati (QROPS) non riuscivano a colmare. I fornitori hanno modificato i loro sistemi in modo che i clienti possano esprimere i loro investimenti non in sterline, ma in altre valute. Il requisito fondamentale era che i SIPP internazionali dovessero corrispondere alla valuta che la persona guadagna o che spenderà al momento del pensionamento.

I consulenti internazionali sono sempre più adatti ad affrontare le questioni fiscali locali che devono essere prese in considerazione. In alcuni casi, come ad esempio le conseguenze delle convenzioni sulla doppia imposizione e le aliquote fiscali generali, questa consulenza sarà offerta come parte di una pianificazione finanziaria pacchetto. In altri casi più complessi, un consulente internazionale sarà in grado di indirizzare gli espatriati verso consulenti fiscali locali e/o internazionali con le qualifiche adeguate.

Allo stesso modo, i fornitori di SIPP internazionali sono solitamente più esperti nella pianificazione finanziaria e nella tassazione degli espatriati. Pertanto, tendono a offrire prodotti e servizi che riflettono questa differenza.

Come trasferire la pensione in iSIPP?

Trasferimento di pensioni in SIPP Prima di trasferire una pensione in iSIPP, è necessario effettuare una ricerca approfondita. Non tutti i piani SIPP accettano trasferimenti di pensioni, quindi è molto importante rivolgersi a un esperto in materia. Se il vostro paniere pensionistico ha un valore superiore a 30.000 sterline, il governo stabilisce che dovete chiedere la consulenza di un consulente previdenziale regolamentato.

Dovrete richiedere un importo di trasferimento in contanti o CETV al vostro attuale fornitore di piani pensionistici. Dovrete inoltre informarvi sui benefici che perderete se uscirete dal vostro attuale piano pensionistico. Questi elementi possono aiutarvi a determinare se il trasferimento della vostra pensione in un SIPP è appropriato per la vostra situazione individuale.

Il processo di trasferimento può essere complesso e lungo e può richiedere anche diversi mesi. Se la vostra pensione è idonea al trasferimento, il vostro consulente previdenziale sarà in grado di gestire la transazione e di assicurarsi che siate pienamente consapevoli delle implicazioni del trasferimento.

Quali sono i vantaggi dei SIPP internazionali?

Il SIPP internazionale è un piano pensionistico adatto a chi va in pensione all'estero. Con un numero di prodotti molto più ampio, questa forma di SIPP offre un maggiore controllo sull'investimento del vostro denaro per la pensione. Le caratteristiche principali includono:

Scelte di investimento flessibili

I SIPP internazionali offrono una gamma più ampia di fondi d'investimento, più orientati al mondo. Ciò contrasta con i SIPP nazionali, dove la selezione di fondi è più limitata al Regno Unito ed è anche nominata in sterline.

Consolidamento delle pensioni in iSIPP

Il SIPP è un modo ideale per consolidare le varie pensioni personali accumulate nel corso della vita lavorativa. Questo consolidamento riduce la complessità amministrativa in seguito. Questo vale sia per i SIPP britannici che per quelli internazionali, anche se forse è più importante per gli espatriati.

Quali incentivi fiscali offre l'iSIPP?

I SIPP internazionali hanno sede nel Regno Unito e possono beneficiare delle stesse agevolazioni fiscali dei SIPP britannici. Ciò significa che se una persona si trasferisce in un SIPP internazionale mentre si trova all'estero e poi torna nel Regno Unito per un breve periodo o in modo permanente, i contributi pensionistici regolari possono essere versati sia dall'individuo che dal datore di lavoro.

*Regole dell'iSIPP

Portabilità

Se lo si desidera, il SIPP può essere trasferito a un altro piano tariffario. Allo stesso modo, è possibile trasferire nel SIPP diversi tipi di piani pensionistici, come quelli a prestazione definita. Se avete vissuto all'estero e avete un QROPS, potete anche trasferirlo in un SIPP se e quando deciderete di tornare nel Regno Unito.

Assegno vitalizio (LTA)

Il Lifetime Benefit è l'importo massimo della pensione fino a 25% di imposta nel Regno Unito. Questa imposta è attualmente applicata agli importi in eccesso rispetto a 1.073.100 sterline al momento della cristallizzazione degli incentivi. Esistono strategie che possono aiutare a ridurre gli oneri fiscali, tra cui la richiesta di una protezione personale o fissa. Tenete presente che queste opzioni non possono essere disponibili per molto tempo. Per coloro che hanno fondi che si avvicinano al limite LTA, è importante considerare le opzioni il prima possibile.

Opzioni di reddito e regime fiscale

25% del SIPP può essere ritirato come pagamento di una pensione fiscalmente deducibile (PCLS) se si è residenti nel Regno Unito. Il fondo residuo fornirà quindi un reddito che sarà tassato in base al vostro status al momento del pensionamento.

La legge sulle libertà pensionistiche è stata approvata nel Regno Unito nel 2105. Le persone possono ora utilizzare i loro fondi pensione secondo regole di accesso flessibili a qualsiasi livello di reddito. Va notato che qualsiasi somma utilizzata sarà tassata come reddito all'aliquota marginale massima dopo che il PCLS è stato speso. È possibile scegliere una combinazione di reddito e PCLS. È importante assicurarsi di essere pienamente consapevoli delle implicazioni fiscali nel proprio Paese di residenza prima di ricevere la pensione.

I titolari di SIPP possono iniziare a ricevere le prestazioni in qualsiasi momento tra i 55 e i 75 anni. L'eventuale fondo residuo può essere donato per tassare i beneficiari alla morte del titolare prima dei 75 anni. In seguito, essi pagheranno le imposte in base all'aliquota marginale dell'imposta sul reddito.

Quali sono i contro dei SIPP internazionali?

Sebbene i SIPP (Self-Guided Personal Pensions) offrano un modo flessibile ed efficiente dal punto di vista fiscale per accumulare fondi pensionistici e integrare le pensioni statali, gli assicurati devono essere consapevoli dei rischi che comporta investire il proprio denaro nel mercato azionario. Si raccomanda di chiedere un aiuto qualificato durante il percorso.

Amministrazione

Pochissime persone lavorano per la stessa azienda per tutta la loro carriera. L'impatto sulla pianificazione pensionistica è la graduale frammentazione delle pensioni, poiché le persone scelgono piani pensionistici diversi dai diversi datori di lavoro per cui lavorano. Ciò complica l'amministrazione, in quanto le persone devono trattare con diversi fornitori sia per l'accumulo dei fondi che per il pagamento delle prestazioni. Questo problema può essere risolto combinando tutte le pensioni in un'unica alternativa conveniente: il SIPP internazionale.

Valuta

Gli espatriati spesso mantengono una serie di SIPP e pensioni personali investiti in sterline. Questo può essere rischioso per chi non va in pensione nel Regno Unito. Abbiamo assistito a questa esposizione in vari momenti degli ultimi anni, quando la sterlina è stata sotto pressione e si è svalutata. È possibile adottare un approccio più flessibile, in cui il titolare del SIPP può passare alla valuta che spenderà al momento del pensionamento, oppure creare una copertura naturale diversificando le riserve in valuta estera.

Strategia di investimento Investimenti SIPP Quando si accumulano fondi pensione, è importante analizzare ed essere pronti a cambiare la propria strategia di investimento. Se i mercati sembrano sopravvalutati, potreste prendere in considerazione la possibilità di mitigare i rischi e proteggere i vostri fondi da potenziali cali. Il vostro profilo di rischio è destinato a cambiare nel tempo. Nessuno vuole affrontare un'improvvisa correzione del mercato poco prima della pensione con un portafoglio investito in settori ad alto rischio. Le soluzioni possono essere il passaggio a un'area a minor rischio per proteggere il valore del capitale del vostro fondo o l'investimento in fondi “lifestyle” che svolgono questa funzione automaticamente quando vi avvicinate alla pensione.

A chi è adatto il SIPP internazionale?

La regola generale è che la maggior parte degli espatriati può aprire un SIPP internazionale, indipendentemente dal fatto che sia un lavoratore dipendente, un lavoratore autonomo, un disoccupato o un pensionato. È importante notare che il luogo in cui si ha la residenza principale determina il trattamento fiscale dei contributi al piano. Se siete:

In qualità di espatriati che sono ancora contribuenti del Regno Unito, riceverete uno sconto sui contributi pensionistici per il denaro messo da parte per la pensione.

In qualità di residenti fiscali all'estero, potete ancora avere un SIPP, ma non sarete tassati sui vostri contributi.

Ma soprattutto, in entrambi gli scenari sopra descritti, è possibile ottenere una prestazione (drawdown) in qualsiasi Paese, ma è importante verificare con il proprio consulente finanziario quali trattati di doppia imposizione (DTA) sono stati stipulati con il Regno Unito e il Paese di residenza.

Se siete un espatriato che ha intenzione di ritirarsi nel Regno Unito, il SIPP internazionale potrebbe essere adatto a voi anche durante il vostro soggiorno all'estero e al vostro ritorno. Se, invece, state pianificando di andare in pensione all'estero, il SIPP potrebbe non essere la soluzione pensionistica più adatta a voi; a seconda delle convenzioni contro la doppia imposizione (DTA) del Paese in cui vivete e dei vostri obiettivi pensionistici, potrebbero essere più adatte le QROPS in questo Paese. alcune circostanze in cui volete proteggervi da problemi di assistenza vitale. Per ulteriori informazioni, consultare la sezione QROPS.

SIPP internazionale vs QROPS

Entrambi i programmi internazionali SIPP e QROPS presentano caratteristiche simili, consentendo di gestire in modo più flessibile le proprie pensioni britanniche. In termini di idoneità, il QROPS è di solito più adatto a chi ha un paniere pensionistico più ampio. Le QROPS possono anche aiutare a proteggere dalle imposte future per coloro che si avvicinano al Lifetime Benefit del Regno Unito (attualmente 1.055.000 sterline). È inoltre necessario considerare come verrà tassato il trasferimento della pensione se si vive al di fuori dell'Europa.

Come il SIPP internazionale, il QROPS (Corresponding Recognized Overseas Pension Scheme) è destinato agli espatriati con diritti pensionistici esistenti nel Regno Unito. Tuttavia, la differenza principale è che le QROPS sono di solito adatte se si dispone di un ampio paniere pensionistico (vale a dire vicino alla prestazione a vita, che attualmente è di £ 1.073,00 per il 2020/2021). Poiché le QROPS possono contribuire a mitigare i futuri obblighi fiscali per la sovrattassa in eccesso quando si arriva per

perché la QROPS non ha un limite di prestazioni a vita rispetto a una pensione britannica come il SIPP.

Il bilancio britannico per il 2017 ha apportato una serie di modifiche anche alle QROPS, soprattutto per gli espatriati che vivono al di fuori del SEE, per i quali il SIPP internazionale sarebbe l'opzione più sensata.

I trasferimenti a QROPS richiesti a partire dal 9 marzo 2017 sono tassati al 25% se:

• La QROPS ha sede nel SEE e l'aderente risiede anch'egli nel paese del SEE.
• Le QROPS e il partecipante hanno sede nello stesso Paese o territorio. Si tratta di una quota di mercato limitata, seppure trascurabile.
• QROPS è un programma professionale sponsorizzato dal datore di lavoro, un programma di pensionamento per dipendenti governativi d'oltremare o un programma di pensionamento stabilito a livello internazionale.

In sintesi, ciò significa che un SIPP internazionale è spesso la soluzione migliore se si vive al di fuori dell'Europa, anche se la pensione del Regno Unito è superiore al limite di prestazione a vita previsto dall'imposta 25%. Anche se vivete in Europa, se la vostra pensione nel Regno Unito è al di sotto o al di sotto del limite di rendita vitalizia, i QROPS possono essere un utile strumento di pianificazione fiscale in questo scenario.

Opzioni di investimento: qual è la migliore per voi?

Dipende dalla vostra situazione finanziaria, perché ognuno di noi è diverso e l'opzione di investimento che va bene per il vostro collega o vicino di casa potrebbe non essere la migliore per voi.

Il tipo di investimento più adatto a voi è influenzato non solo dalla vostra situazione finanziaria, ma anche dalla vostra attitudine al rischio, dalle vostre priorità future e così via. Per questo motivo è importante rivolgersi a un consulente finanziario indipendente specializzato nei mercati finanziari dei cittadini stranieri.

Investimento conveniente

La gamma di investimenti disponibili per l'International SIPP è la seguente:

• Contanti e depositi
• Scambio di merci
• Titoli a tasso fisso, compresi titoli di Stato e obbligazioni societarie
• Azioni quotate in una borsa valori riconosciuta
• Organismi di investimento collettivo regolamentati, tra cui fondi comuni di investimento, OEIC (società di investimento pubblico), fondi comuni di investimento, SICAV e fondi di investimento.
• Accordi di gestione di fondi discrezionali
• Lingotto d'oro fisico
• Fondi di investimento immobiliare (REITS)
• Fondi di risparmio nazionali
• Investimenti alternativi.
• Proprietà commerciale

È necessario prestare attenzione quando si crea un portafoglio. L'esposizione al rischio può cambiare in base al mutare delle condizioni. Per garantire che i vostri investimenti riflettano sempre fedelmente la vostra situazione personale e i vostri obiettivi finanziari, sono essenziali revisioni e monitoraggi regolari.

“SIPPS ”internazionali", fluttuazioni valutarie e necessità di un consulente finanziario

Se siete espatriati e volete ottenere un reddito pensionistico dal vostro SIPP, i vostri fondi saranno soggetti alle fluttuazioni valutarie se decidete di passare dalla sterlina a una valuta alternativa. È bello se la valuta scelta sta andando bene rispetto alla sterlina, ma non è altrettanto bello se la sterlina si impenna sui mercati internazionali.

Se avete dei piani di pensionamento all'estero, dovete considerare le potenziali fluttuazioni degli investimenti (e delle valute) effettuati nel vostro SIPP. Se la sicurezza della vostra pensione è importante per voi, procedete con cautela e prendete in considerazione l'utilizzo del servizio di modellazione dei flussi di cassa del vostro consulente per tracciare un percorso futuro più affidabile per il vostro reddito pensionistico futuro.

Un buon consulente proporrà sempre una serie di opzioni collaudate per il vostro investimento previdenziale e vi consiglierà quella migliore per la vostra situazione specifica.

Meglio ancora, un buon consulente britannico con esperienza internazionale. Deve guidarvi attraverso il campo minato della normativa internazionale “fee-only”, senza prendere commissioni dai fornitori che potrebbe raccomandare.

Chiedete una consulenza indipendente e assicuratevi di conoscere in anticipo tutti i dati, in particolare i costi, le commissioni e le spese, in modo da poterli confrontare con altri prodotti che potrebbero essere più adatti alle vostre esigenze.

Per riassumere

Per trasferire la vostra pensione in un SIPP o per scegliere la migliore opzione di investimento per il vostro SIPP internazionale, avrete bisogno dell'aiuto di un consulente finanziario. In quanto espatriati, questo sarà un punto inevitabile. Naturalmente potete fare tutto da soli, ma la fiducia che vi dà un consulente finanziario non può sostituire nulla.

Come per la pianificazione finanziaria, è importante comprendere il significato di ogni singolo elemento del piano e assicurarsi che tutto funzioni nel contesto. Il vostro consulente finanziario deve essere sufficientemente esperto e qualificato per aiutarvi.

Il SIPP internazionale è una buona opzione per molti espatriati e per chi non risiede nel Regno Unito; vi darà la possibilità di un futuro migliore e di buone condizioni per garantire i vostri anni di pensione.

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