401K per gli espatriati: Una guida
Se state cercando di investire come espatriati o individui con un alto patrimonio netto, che è ciò in cui sono specializzato, potete inviarmi un'e-mail (advice@adamfayed.com) o un messaggio WhatsApp (+44-7393-450-837).
Anche se abbiamo fatto del nostro meglio per assicurarci che questo pezzo sia accurato al momento della pubblicazione, nulla di quanto scritto qui è un consiglio formale e i fatti potrebbero essere cambiati da quando abbiamo scritto l'articolo.
Introduzione
In questa guida parleremo del 401k per gli espatriati.
È un periodo emozionante della vostra vita quando decidete di trasferirvi all'estero per vivere e lavorare. È fondamentale pianificare e preparare la vacanza per renderla facile ed efficace dal punto di vista finanziario e personale. Come gestite i vostri fondi è un fattore cruciale da tenere in considerazione.
Come gestire il 401k è una delle Le principali preoccupazioni degli espatriati statunitensi in materia di denaro. I 401k sono tra i più utilizzati conti di risparmio negli Stati Uniti. I piani 401k per i dipendenti sono ampiamente offerti dai datori di lavoro statunitensi. Cosa c'è da sapere sui 401k mentre vivere all'estero è fornito qui.
Le basi del 401K per gli espatriati
Prima di parlare di come gestire il 401k per gli espatriati se siete americani che vivono all'estero, vediamo rapidamente recensione come funzionano i 401k.
Con un 401k per espatriati, un dipendente può detrarre un un importo prestabilito dalla propria retribuzione e versarlo direttamente sul proprio conto pensionistico. Il piano 401k ha il vantaggio che questi guadagni sono esenti da imposte; poiché il denaro viene depositato in esenzione fiscale, è possibile risparmiare di più.
Inoltre, alcuni datori di lavoro offrono un'integrazione del 401k, che corrisponde alle detrazioni effettuate dalla busta paga dei dipendenti.
Per esempio, se guadagnate $2.000 dollari USA a ogni busta paga e contribuite con 5% di quell'importo a un 401k, 100 dollari del vostro stipendio saranno detratti dalle tasse e altri 100 dollari verranno dalla vostra azienda (se il vostro datore di lavoro ha un programma di corrispondenza del 401k). I datori di lavoro cambiano occasionalmente l'ammontare del contributo (ad esempio, 25%, 50%, ecc.).
FATCA
Inoltre, le istituzioni finanziarie non statunitensi con clienti statunitensi devono rispettare il Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA), che è un requisito di conformità.
Di conseguenza, vi sono maggiori limitazioni al modo in cui le imprese non statunitensi possono condurre affari con i clienti statunitensi. Di conseguenza, molte imprese non statunitensi hanno smesso di voler lavorare con gli americani. Anche l'IRS statunitense si sta concentrando sull'evasione fiscale offshore.
401K tradizionale o Roth
Assicuratevi di conoscere le alternative del 401k per gli espatriati se siete un lavoratore straniero che lavora negli Stati Uniti e sta pensando di tornare in patria o un ex-pat americano che si trova già all'estero.
La maggior parte delle persone versa i contributi ai 401K tradizionali, strumenti di investimento fiscalmente non deducibili. Quando si preleva il denaro al momento del pensionamento, questo è interamente tassabile.
L'alternativa è un Roth 401K, che consente di versare contributi al netto delle imposte e di crescere e prelevare in esenzione fiscale. Sapere quale avete, o se avete denaro investito in entrambi è fondamentale.
Implicazioni fiscali
Se avete versato contributi a un 401K tradizionale, prima di prelevare denaro dal conto dovreste aspettare di aver compiuto 59 anni e mezzo. Se si preleva il denaro troppo presto, viene applicata una penale di 10%.
La legge prevede diverse eccezioni, come nel caso in cui si diventi disabili o si lasci l'esercito all'età di 55 anni e si inizi una distribuzione 72(t). Anche se i prelievi da un Roth 401K sono esenti da imposte, si applica comunque una penale per il prelievo anticipato.
Perché le aziende chiudono le pensioni 401K degli espatriati americani?
Alcune aziende stanno consigliando ai propri clienti di chiudere i conti 401k o IRA se sono Gli americani che vivono all'estero o ha risieduto in precedenza negli Stati Uniti e ne ha avuto uno.
Tuttavia, prima di chiudere i conti, è necessario rivolgersi a un consulente indipendente per determinare se esistono altre soluzioni che consentano di mantenere aperto il 401k se non si desidera chiudere la pensione negli Stati Uniti (ciò potrebbe comportare una considerevole sanzione fiscale negli Stati Uniti).
Da qualche tempo, numerosi fornitori di conti 401k e IRA per espatriati negli Stati Uniti - tra cui Wells Fargo, Fidelity, Raymond James - chiedono “gentilmente” ai titolari di conti di chiudere i loro conti dopo aver confermato che stanno lasciando il Paese o che lo hanno già fatto.
Alla fine il denaro viene consegnato automaticamente al titolare della pensione e il regime pensionistico viene chiuso di conseguenza.
Come influisce la chiusura dei 401K da parte delle aziende sugli espatriati americani che vivono all'estero?
La liquidazione di un'azienda potrebbe comportare due grossi problemi Espatriati americani 401k in anticipo, perché ciò viene considerato come un prelievo dai piani pensionistici.
Innanzitutto, poiché non è consentito prelevare denaro dalla pensione statunitense prima di tale data, se il titolare ha meno di 59,5 anni può incorrere in una sanzione fiscale iniziale, che può aggirarsi intorno al 10% dell'importo.
Tuttavia, il fatto che l'Agenzia delle Entrate veda il somma forfettaria come reddito e tassarlo di conseguenza, perché la chiusura del conto e il ricevimento del denaro sono classificati come prelievi pensionistici, può essere molto più importante.
Di conseguenza, gli Stati Uniti cittadini residenti all'estero potrebbe dover pagare una consistente “ritenuta alla fonte estera” che può arrivare fino a 30%. Tuttavia, poiché l'imposta statunitense è complessa, l'importo effettivo può variare in base alla situazione specifica della persona.
Consultate un esperto fiscale o un consulente per gli espatri per avere una guida se avete bisogno di assistenza per le questioni fiscali statunitensi.
Chi è interessato dalla chiusura delle pensioni 401K degli espatriati americani?
Indipendentemente dalle dimensioni del piano pensionistico, è possibile per qualsiasi persona statunitense che non risiede più negli Stati Uniti e che non ha più aperto un conto bancario negli Stati Uniti. o di aver contribuito a un 401k o a un IRA per essere interessati.
Azioni facoltative in caso di chiusura della pensione 401K
Il primo passo è quello di comunicare direttamente con il fornitore per determinare se manterrà il conto attivo, anche se la maggior parte dei fornitori di 401k per espatriati può decidere di chiudere il conto.
Sfortunatamente, la maggior parte dei fornitori di conti IRA non offre questa opzione; tuttavia, è comunque consigliabile contatto il fornitore per primo.
Un'altra opzione è quella di spostare il denaro dal conto 401k o IRA a un IRA che non richiede che il titolare del conto risieda negli Stati Uniti.
Questi non sono comuni, ma possiamo mettervi in contatto con uno dei nostri operatori indipendenti. consulente finanziario partner autorizzato a lavorare negli Stati Uniti e che abbia accesso ai conti IRA giusti.
In ogni situazione, il partner valuterà la vostra situazione e, se opportuno, vi offrirà una consulenza basata sui vostri obiettivi attuali e futuri, nel tentativo di ridurre le vostre prospettive. e aumentare il reddito da pensione.
Cosa succede al mio fondo pensione se mi trasferisco all'estero?
Cosa cosa succede al mio 401K se mi trasferisco all'estero? Gli espatriati che hanno ancora uno o più piani 401k precedenti in America hanno alcune opzioni distinte. È fondamentale scegliere la linea d'azione migliore per la propria situazione.
Se avete un fondo pensione presso una precedente azienda e vi siete trasferiti all'estero, potreste chiedervi se potete mantenerlo nella sede attuale o quali sono le opzioni disponibili per gli ex-patrioti.
Un ottimo approccio per risparmiare per la pensione mentre si lavora negli Stati Uniti è quello di versare i contributi 401K.
Il opzioni disponibili per gli americani che vivono all'estero sono discussi anche in questo articolo. Una volta deciso di trasferirsi definitivamente all'estero, è fondamentale comprendere le leggi e le politiche che possono influenzare il vostro 401K.
Il vostro 401k è a rischio se vivete all'estero?
Il numero di persone che lavorano e di vivere all'estero è aumentata a causa della pandemia. Oggi è più ampiamente accettato e stiamo assistendo a un aumento del numero di persone che vivono all'estero. persone in movimento prima del pensionamento.
Le grandi banche statunitensi e le società finanziarie hanno preso la decisione di interrompere gli affari con i clienti che si trovano all'estero. Non pensavano che valesse la pena spendere per servire i clienti.
3 opzioni per il vostro 401K se vi trasferite all'estero
Opzione 1: lasciare le cose come stanno
Un'opzione è quella di lasciarlo presso lo stesso depositario. La maggior parte dei piani 401K offre la possibilità di mantenerlo nello stesso piano, ma ci sono alcuni fattori da tenere in considerazione.
- Alcune delle spese amministrative e di gestione potrebbero non essere più coperte dal datore di lavoro. Ciò potrebbe influire sul costo dell'investimento del vostro denaro.
- Mentre siete lontani da casa, è possibile che il vostro datore di lavoro cambi l'amministratore del piano o il gestore degli investimenti in qualsiasi momento, e potreste non essere prestare attenzione alla vostra posta in merito a questo problema. Potreste subire qualche onere amministrativo.
- Il investimenti disponibili sono limitati e possono essere modificati senza che l'utente ne sia a conoscenza o abbia dato il proprio consenso.
Opzione 2: trasferire i fondi in un IRA e gestire i propri investimenti.
Questa scelta presenta numerosi vantaggi degni di nota.
- Potreste essere responsabili del gestione del denaro e investimenti. Un IRA offre un numero infinito di opportunità di investimento.
- È possibile trasferire più 401K in un unico IRA. Espatriati con più piani 401K in diversi investimenti Le aziende ne trarranno grande beneficio.
- È possibile trasferire i fondi da un 401k tradizionale a un IRA o da un Roth 401k a un IRA, nel qual caso entrambi gli scenari sono tassati allo stesso modo.
- L'intero importo trasferito all'IRA Roth sarà considerato come una conversione Roth e sarà incluso nel reddito imponibile per quell'anno se si sceglie di trasferire un 401K tradizionale direttamente a un IRA Roth. Prima di utilizzare questa tecnica, vi consiglio di rivolgervi a un consulente fiscale perché può essere molto costosa.
Opzione 3: ritirare il 401K
Raramente viene scelta questa opzione. Alcuni pensano che un 401K per espatriati possa essere combinato con un altro piano di risparmio fiscale all'estero. Non è fattibile: il conto deve essere svuotato e l'intera somma è soggetta a imposte in quell'anno.
L'aliquota fiscale massima negli Stati Uniti è attualmente fissata a 37%, ma l'attuale amministrazione vuole portarla a 39,6%.
Se l'età è inferiore a 59 anni, si aggiunge una penale di 10%. Il costo di un prelievo forfettario dal 401k può arrivare a circa 50%. Se decidete di intraprendere questa strada, vi consiglio di leggere il mio precedente saggio sulle conversioni Roth.
Pensieri finali
Trovare il giusto un consulente per l'espatrio che conosca la vostra situazione e possa fornirvi dei consigli Il primo passo è la scelta della linea d'azione migliore.
Ho le conoscenze e l'esperienza necessarie per aiutarvi a soddisfare le vostre esigenze di pensionamento negli Stati Uniti perché ho lavorato per molti anni come consulente finanziario per una delle maggiori società di investimento degli Stati Uniti.
Se avete domande sul vostro 401K mentre vivete all'estero, contattatemi; sarò lieto di aiutarvi.
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