Cos'è una pensione personale nel Regno Unito

Le pensioni create da voi stessi sono chiamate pensioni personali. A volte vengono anche chiamate “pensioni di acquisto” o “a contribuzione definita”. In genere, si riceve una pensione in base all'importo versato.

Alcuni datori di lavoro offrono pensioni sul posto di lavoro sotto forma di pensioni personali.

L'ente pensionistico investe il denaro versato in una pensione personale in titoli (come le azioni). Il versamento della pensione personale dipende in genere da:

• quanto è già stato pagato
• la performance degli investimenti del fondo, che può aumentare o diminuire.
• come si sceglie di ritirare i fondi

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Le informazioni contenute in questo articolo hanno un valore puramente indicativo. Non costituiscono consulenza finanziaria, legale o fiscale e non rappresentano una raccomandazione o una sollecitazione a investire. Alcuni fatti potrebbero essere cambiati dal momento della stesura.

Che cos'è una pensione privata?

I fornitori di pensioni private nel Regno Unito vi permettono di risparmiare per la vostra pensione o per quella di qualcun altro.

Il governo offre una significativa agevolazione fiscale per il denaro investito in pensioni private.

Dipende da voi quanto denaro mettete e dove viene investito, ma non potete ritirarlo prima di aver compiuto 55 anni.

Una volta raggiunta una certa età, siete liberi di spendere il denaro come meglio credete.

I piani pensionistici non organizzati dal governo sono definiti pensioni private. Le pensioni private possono essere di due tipi diversi:

• Pensioni personali
• Pensioni sul posto di lavoro

Questo articolo tratta una serie di argomenti, tra cui: cos'è una pensione personale, i suoi vari tipi, i vantaggi fiscali, come scegliere una pensione personale, i migliori fornitori di pensioni private e i migliori fornitori di pensioni private nel Regno Unito.

Che cos'è una pensione personale?

La creazione di una pensione privata è nota come pensione personale.

Come tutte le pensioni, il denaro versato in una pensione personale viene investito dall'ente pensionistico in titoli (come azioni, quote e obbligazioni).

Potete scegliere da soli i titoli e le azioni che compongono il vostro fondo pensione o affidarvi al vostro ente pensionistico, a seconda del vostro livello di competenza in materia di investimenti.

Fino a un certo importo, i contributi ai piani pensionistici sono esenti da imposte. Le imposte sono dovute se:

• Per ricevere l'indennità annuale, è necessario versare più di 40.000 sterline in un singolo anno; l'indennità non utilizzata può essere riportata per un massimo di tre anni.
• Spendere più del 100% del proprio reddito annuo in contributi.
• Superare la propria franchigia a vita, pari a 1.073.100 sterline.

In genere, all'età di 55 anni si può prelevare il 25% dei propri risparmi per la pensione sotto forma di capitale esente da imposte (che salirà a 57 anni nel 2028).

Che cos'è un piano pensionistico personale di gruppo?

Un gruppo di piani pensionistici individuali messi insieme da un datore di lavoro per i propri dipendenti costituisce una pensione personale di gruppo (GPP). Se siete iscritti a un piano pensionistico collettivo, potete utilizzarlo per accumulare un fondo pensione personale che vi darà un reddito al momento del pensionamento.

In genere, i dipendenti si iscrivono automaticamente a un piano pensionistico. Sebbene sia gestito da un fornitore di servizi pensionistici scelto dal vostro datore di lavoro, il vostro unico contratto pensionistico sarà stipulato con il fornitore.

Il vostro fondo pensione in una GPP cresce grazie ai contributi del datore di lavoro e dei dipendenti, ai rendimenti degli investimenti e ai benefici fiscali.

I vantaggi di una pensione personale

Una pensione personale può essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione se non avete una pensione sul posto di lavoro. Inoltre, anche se avete una pensione sul posto di lavoro, aggiungere una pensione personale potrebbe essere un ottimo modo per accelerare la crescita dei vostri risparmi per la pensione.

Le pensioni personali sono particolarmente vantaggiose per coloro che sono:

• lavoratore autonomo
• non hanno diritto a una pensione sul posto di lavoro, oppure
• desiderano contribuire a un piano pensionistico privato in aggiunta alla pensione sul posto di lavoro, ma hanno una pensione sul posto di lavoro.

Tipi di pensioni personali

Le pensioni personali sono disponibili in due varianti:

Pensione personale autoinvestita (SIPP)

Avete la libertà di selezionare gli investimenti specifici che confluiscono nel vostro fondo pensione con un SIPP. A seconda dell'ente pensionistico di appartenenza, è possibile scegliere tra una serie di portafogli preconfezionati o scegliere singoli investimenti e gestire autonomamente il proprio portafoglio.

Per alleggerire l'onere della selezione dei singoli investimenti, i gestori di fondi spesso mettono insieme una serie di investimenti in un portafoglio già pronto. Potreste avere accesso a centinaia di investimenti con un solo portafoglio preconfezionato.

Pensione per gli azionisti

Una pensione individuale nota come stakeholder pension è soggetta a requisiti minimi stabiliti dal governo.

Questi requisiti minimi consistono in:

• oneri limitati;
• trasferimenti a costo zero;
• contributi minimi che sono bassi;
• contributi flessibili (è possibile sospendere e riprendere i pagamenti a seconda delle necessità); e
• Se non si desidera selezionare gli investimenti, esiste un fondo di investimento predefinito.

Le pensioni di categoria possono essere particolarmente vantaggiose per i lavoratori autonomi, i lavoratori a basso reddito o i disoccupati, grazie alla loro flessibilità.

A ISA a vita, disponibile per gli adulti di 39 anni o meno e che consente di risparmiare fino a 4.000 sterline all'anno per la prima casa o per la pensione, è un altro modo per contribuire alla pensione. I vostri risparmi riceveranno un bonus annuale di 25% dal governo, fino a un massimo di 1.000 sterline all'anno.

Agevolazioni fiscali per le pensioni personali

I vostri contributi pensionistici saranno aumentati dal governo grazie agli sgravi fiscali (denaro gratuito).

Il governo contribuisce con 20 sterline per ogni 80 sterline versate nella pensione e, se il vostro reddito è superiore alla media, potreste avere diritto a ulteriori 20 sterline.

Lo sgravio fiscale può essere paragonato al rimborso dell'imposta pagata inizialmente sul contributo pensionistico con l'aliquota fiscale standard del 20%, 40% o 45%.

È l'ente erogatore della pensione che aggiunge questa agevolazione fiscale all'aliquota di base della pensione. I contribuenti con aliquota più alta ricevono un tipo di sgravio fiscale leggermente diverso. Se siete contribuenti con aliquota più alta, dovete presentare una dichiarazione dei redditi per richiedere lo sgravio aggiuntivo.

Cose da considerare quando si sceglie una pensione personale

• Prima di prendere una decisione, confrontate i diversi enti pensionistici. Visitate i siti web di ogni fornitore che state considerando per saperne di più sugli investimenti e sull'offerta di servizi. Richiedete il documento che illustra le caratteristiche principali di ogni piano pensionistico a cui state pensando.
• Prestate molta attenzione agli oneri pensionistici. Le spese amministrative, le spese di gestione dei fondi, le spese di trasferimento e le multe per i pagamenti in ritardo sono solo alcuni esempi di possibili spese. Verificate le spese che dovrete pagare e le date di scadenza.
• Verificate la registrazione del vostro ente pensionistico presso la Financial Conduct Authority (FCA) o, se si tratta di un ente pensionistico di categoria, presso il Pensions Regulator. Tutti gli enti pensionistici elencati su Koody sono regolamentati dalla FCA o dal Pensions Regulator.
• Se avete bisogno di chiarimenti o non siete sicuri, chiedete consiglio a un consulente finanziario indipendente qualificato.
• Diffidate dei truffatori. Tutto ciò che sembra troppo bello per essere vero probabilmente lo è. Inoltre, è probabile che si tratti di una truffa pensionistica se qualcuno vi mostra come prendere una pensione prima di aver compiuto 55 anni.

I contributi pensionistici privati sono utili?

Una pensione privata può essere un modo eccellente per aumentare i risparmi del vostro fondo pensione e garantirvi un reddito maggiore durante gli anni della pensione rispetto alla pensione statale.

I vantaggi fiscali di una pensione privata implicano che i fondi versati alla pensione saranno incrementati grazie agli sgravi fiscali, portando più soldi in tasca e riducendo l'onere fiscale.

Quando si va in pensione, queste prestazioni continuano. Una volta raggiunta l'età pensionabile, è possibile ritirare 25% del proprio fondo pensione sotto forma di capitale esente da imposte. La somma rimanente verrà poi versata come reddito e sarà soggetta alle aliquote fiscali standard.

È importante ricordare che non tutti possono beneficiare dei vantaggi fiscali offerti dalle pensioni private. Rivolgersi a un consulente finanziario abilitato è il modo migliore per stabilire se una pensione privata è adatta a voi.

Quanto posso contribuire annualmente alla mia pensione?

Fino a 40.000 sterline all'anno, il 100% dei vostri guadagni può essere versato alla vostra pensione. Eventuali contributi aggiuntivi saranno tassati.

Quanto dei miei contributi pensionistici è esente da imposte?

Fino a un certo importo, i contributi pensionistici privati sono esenti da imposte.

In generale, se i vostri risparmi pensionistici superano le soglie indicate di seguito, sarete tenuti a pagare le imposte:

• L'importo massimo dello sgravio fiscale che può essere richiesto è pari al 100% del reddito annuo.
• L'indennità annuale è attualmente limitata a $40.000 all'anno.
• Attualmente avete diritto a un assegno vitalizio di 1.073.000 sterline.

Per poter beneficiare degli sgravi fiscali, i piani pensionistici devono essere registrati presso l'HMRC. Se non siete sicuri che il vostro regime sia registrato o meno, potete chiedere al vostro ente pensionistico.

Posso combinare la mia pensione privata con la pensione del mio datore di lavoro?

È possibile. Aggiungere una pensione privata alla vostra pensione sul posto di lavoro può essere un ottimo modo per accelerare la crescita dei vostri risparmi per la pensione.

È possibile prelevare denaro da una pensione privata?

Nella maggior parte dei casi, non è possibile prelevare denaro dalla pensione privata prima dei 55 anni (che saliranno a 57 nel 2028), ma esistono alcune eccezioni, come nel caso in cui si sia impossibilitati a lavorare a causa di una malattia o quando la prognosi di sopravvivenza è inferiore a un anno a causa di una grave malattia.

Quando si raggiunge l'età della pensione di Stato, si ha diritto a ricevere la pensione di Stato il prima possibile. L'età di accesso alla pensione di Stato sarà probabilmente 68 anni se si ha un'età compresa tra i 20 e i 39 anni. Se si va in pensione prima di questa età, è necessario attendere per ricevere la pensione di Stato.

Posso ricevere la mia pensione in un'unica soluzione?

In effetti è possibile. Al compimento del 55° anno di età (57° nel 2028) potete prelevare 25% del vostro fondo pensione sotto forma di capitale esente da imposte.

Che cosa rende un buon contributo alla pensione?

Un buon contributo pensionistico è pari al 10% del vostro reddito lordo annuo, ma più denaro versate nella vostra pensione, meglio è.

La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di risparmiare almeno 10% del proprio reddito al lordo delle imposte per la pensione. 10% può sembrare un valore elevato, ma si tenga presente che comprende anche le agevolazioni fiscali statali e, se il datore di lavoro versa dei contributi, i contributi del datore di lavoro.

Nel determinare l'ammontare dei contributi, bisogna tenere conto dell'età prevista per il pensionamento, dello stile di vita preferito e della durata tipica del pensionamento. Utilizzate il calcolatore di pensione del Money Advice Service per determinare l'impatto della modifica dei contributi pensionistici alla vostra età sul vostro risparmio pensionistico complessivo.

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Adam è un autore riconosciuto a livello internazionale in materia finanziaria con oltre 830 milioni di visualizzazioni di risposte su Quora, un libro molto venduto su Amazon e un contributo su Forbes.