I migliori tassi di risparmio per gli espatriati nel 2021

In questo articolo verranno affrontate due questioni:

• Quali sono i tassi di risparmio più alti per gli espatriati nel 2021 in tutto il mondo, compresi alcuni mercati emergenti?
• Quali sono i migliori tassi disponibili nei mercati sviluppati?

Rimaniamo dell'idea che investire il denaro, piuttosto che risparmiarlo, sia sensato in un mondo dominato dai tassi d'interesse e dai rischi valutari.

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Introduzione

I depositi sono un'alternativa al tenere i soldi sotto la cassetta delle offerte o sotto il cuscino. È improbabile che si riesca a diventare ricchi in questo modo, ma sicuramente i risparmi non saranno intaccati dalla volatilità dei tassi di cambio o dall'inflazione. 

Secondo le previsioni, nei prossimi tre anni sarà di circa 4%, e i tassi sui depositi sono ora nell'ordine di 6-7% (di norma, gli interessi più alti si ottengono investendo una grande somma in una volta sola). In altre parole, è ancora possibile guadagnare. Inoltre, il deposito è un bene liquido: se avete bisogno di denaro, potete prenderlo (ma potete perdere parte degli interessi accumulati). Se invece si investe in immobili, il ritorno del denaro richiederà molto più tempo.

In ogni caso, scopriamo ora cosa sono i depositi e quali scopi possono avere. Si differenziano a seconda della loro funzione, della valuta e del momento in cui vengono depositati. I depositi a tempo sono depositati per un periodo predeterminato (di solito da un mese a cinque anni). Su questi depositi viene applicato l'interesse più alto, ma ci sono delle restrizioni: ad esempio, il più delle volte non è possibile prelevare il denaro fino alla scadenza del contratto, altrimenti la banca ridurrà l'interesse.

Depositi a vista più flessibili: è possibile ritirare i risparmi in qualsiasi momento, ma il tasso su tale deposito è minimo - in media da 0,01 a 0,1%. Inoltre, i depositi si dividono in alimentati e non: è possibile versare denaro sul primo in qualsiasi momento - questo è vantaggioso, perché maggiore è l'importo del deposito, maggiore è la sua redditività.

Inoltre, esistono depositi per risolvere problemi specifici: si può risparmiare per l'istruzione di un figlio o per la prima rata di un mutuo, investire in fondi comuni di investimento e persino aiutare bambini affetti da gravi malattie - in questo caso, la banca trasferirà una certa percentuale dell'importo del contributo al fondo di beneficenza.

Oltre ai depositi, molte banche offrono ai loro clienti conti di risparmio e libretti di risparmio. Questo strumento è adatto per investimenti a breve termine: di norma, è possibile alimentare questi conti e ritirare il denaro quando si vuole e, allo stesso tempo, sono più redditizi dei depositi a vista.

I 5 Paesi emergenti con i tassi di interesse bancari più alti nel 2021

Se siete stanchi della stabilità dei conti bancari offshore e volete rischiare di trovare una banca con uno dei tassi di interesse più alti al mondo, date un'occhiata a questo rating.

In alcuni Paesi, i tassi di interesse possono raggiungere il 20%. Naturalmente, in ogni barile di miele c'è una mosca nell'unguento: in cambio di interessi così allettanti, riceverete costanti timori sulla stabilità bancaria, sul tasso di cambio e persino sulla possibilità di furto dei vostri fondi.

I Paesi in via di sviluppo a volte offrono offerte molto allettanti per ottenere buoni profitti, ma vale la pena valutare sobriamente tutti i rischi in anticipo e decidere se il gioco vale la candela?

5° posto - Turchia

Le banche turche pagano tassi tra i più alti al mondo per attrarre investimenti nella valuta locale (lira turca), che sta attraversando tempi difficili. Il timore è che il flusso di investimenti esteri in Turchia possa presto esaurirsi e che il Paese non abbia altra scelta che svalutare la lira. È già successo in passato.

Pertanto, i depositi nelle banche turche sono simili a un casinò: si può perdere o si può vincere. È possibile guadagnare 10% sui conti di risparmio online denominati in lire turche o 8-9% sui depositi regolari.

Il vantaggio della Turchia è rappresentato dalle grandi banche internazionali, mentre lo svantaggio principale è il rischio di svalutazione della lira turca.

4° posto - Uganda

L'Uganda è uno dei Paesi più piccoli dell'Africa subsahariana. Molto probabilmente non avete mai sentito parlare di questo Paese e non avete idea di quale sia la moneta nazionale, ma è proprio questa (lo scellino ugandese) che può aiutarvi a guadagnare 12% all'anno.

Offre tali condizioni, ad esempio, Bank of Baroda. Si tratta infatti della banca statale dell'India, con filiali anche in Nuova Zelanda. Anche questa banca apre conti in dollari, ma poi paga 2,5% all'anno.

La principale attrattiva dell'Uganda è la possibilità di aprire conti multivaluta, compresi quelli in dollari USA. La stessa instabilità e l'alto livello di corruzione possono essere definiti una caratteristica negativa.

3° posto - Bangladesh

Il Bangladesh è un piccolo Paese che un tempo era una parte separata dell'India. Oggi è uno dei Paesi più densamente popolati del mondo. L'opinione pubblica si è ricordata del Bangladesh lo scorso anno, quando più di 1.000 lavoratori del settore tessile sono morti a causa del mancato rispetto delle norme di sicurezza. Oggi gli operai continuano a lavorare in fabbriche come questa e si ritengono fortunati se guadagnano $ 125 al mese.

Le banche del Bangladesh cercano in tutti i modi di attirare capitali in valuta locale (taka del Bangladesh) e per questo offrono un tasso fino a 12% all'anno. Le banche locali consentono di aprire un conto con meno di $ 1000.

Anche qui sono presenti grandi banche internazionali, ma la valuta non è sufficientemente stabile.

2° posto - Mongolia

Per un certo periodo la Mongolia è stata il luogo in cui gli investitori e i loro capitali venivano trattati molto bene. Solo un paio di anni fa, la Mongolia ha registrato la maggiore crescita del PIL al mondo, fino al 20%. Sono stati scoperti nuovi giacimenti minerari che potrebbero rendere il Paese uno dei più ricchi della regione, grazie alla fornitura di risorse alle vicine Cina e Russia.

Questi piani hanno subito qualche scossone a causa del populismo politico e della mancanza di risorse. La valuta locale, il tugrik mongolo, ha perso 50% del suo valore lo scorso anno. Anche il numero di investimenti stranieri è diminuito della metà.

Ma ora i depositanti possono guadagnare fino a 16,1% all'anno nelle banche mongole. Anche un deposito di trenta giorni può portare fino a 8%, e questo nonostante sia necessario solo $ 11 per aprire un conto.

Inaspettatamente, le banche mongole sono abbastanza stabili, con un discreto livello di liquidità. Lo svantaggio principale è l'alta probabilità di svalutazione della moneta. Tuttavia, le banche mongole offrono la possibilità di aprire un deposito in dollari a un tasso di 6-7% all'anno o un deposito in yuan, a condizioni di 3% all'anno.

1° posto - Ucraina

Se nulla vi preoccupa in questo Paese, potreste beneficiare di uno dei tassi di interesse sui depositi bancari più alti al mondo. Un deposito per tre mesi vi porterà 20%, per uno - 17%. L'Europa non può certo reggere il confronto.

Ci sono due piccoli problemi. In primo luogo, le banche ucraine sono spesso utilizzate per il riciclaggio di denaro. Se la banca viene acquistata da qualcuno dei circoli criminali, potete dimenticarvi del vostro denaro.

Il secondo problema è il rapido calo del tasso di cambio della valuta locale, la grivna. Nell'ultimo anno e mezzo, la grivnia si è svalutata rispetto al dollaro di quasi tre volte - da 8 a 21 grivnie, e in uno dei picchi del 2015 il dollaro valeva più di 30 grivnie.

I principali svantaggi dell'opzione con l'Ucraina sono l'instabilità del sistema bancario, della valuta, la mancanza di sicurezza e di un sistema politico stabile. Tuttavia, c'è anche un bel bonus: l'opportunità di dire a tutti che avete perso denaro in Ucraina.

E le banche svizzere?

Probabilmente stavate aspettando che alcune banche svizzere venissero elencate qui, e sì, la Svizzera è ancora uno dei Paesi che detiene una posizione di leadership nel settore bancario e che offre ai suoi clienti uno dei migliori tassi di interesse. 

Cosa determina l'interesse sui depositi nelle banche svizzere?

L'importo degli interessi è il risultato della politica di questa o quella banca che, essendo un attore indipendente nel giro d'affari civile, determina essa stessa con chi e a quali condizioni entrare in relazione contrattuale. Poiché nella stragrande maggioranza dei casi sono gli istituti di credito a costituire il punto di forza della relazione, sono le loro regole che alla fine diventano i termini dell'accordo.

Allo stesso tempo, nella loro politica, gli istituti di credito sono guidati dal comportamento delle altre banche e, soprattutto, dal tasso di rifinanziamento della Banca Nazionale Svizzera. Sebbene questo fattore non elimini la differenza dei tassi di interesse offerti dalle banche, la colloca nel “corridoio” dei valori minimi e massimi.

La regola generale è la seguente: più basso è il tasso di rifinanziamento del regolatore dei cambi, più basso è l'interesse sui depositi. In altre parole, con un tasso di rifinanziamento in calo, per una banca è molto più facile prendere in prestito denaro dalla Banca nazionale che dai depositanti sul mercato. Di conseguenza, questi ultimi sono costretti a sopportare condizioni peggiori quando depositano denaro sul conto.

Oltre al fatto che le diverse banche hanno le loro politiche, i tassi di interesse sui depositi nelle banche svizzere variano all'interno dello stesso istituto di credito, a seconda dello status del cliente (importo del deposito, luogo di residenza). In quest'ultimo caso, per le banche è importante che il cliente sia residente in Svizzera o meno. 

Esistono altre opzioni di tasso di interesse per gli espatriati?

Prendiamo in considerazione anche altre banche internazionali che possono essere utili sia per i cittadini che per gli espatriati, recensendo le banche.

Banca Barclays

Barclays, storica banca londinese, è un conglomerato transatlantico di servizi finanziari che serve clienti in 40 Paesi. Negli Stati Uniti, le sue operazioni di retail banking sono completamente digitali e si concentrano esclusivamente sui depositanti. La banca emette anche decine di carte di credito congiunte con compagnie aeree, hotel e altri partner. Vi state chiedendo se Barclays ha qualcosa per voi? Questa breve introduzione può aiutarvi a prendere una decisione. 

Conto di risparmio online Barclays

È un conto di risparmio ad alto rendimento. Ecco le caratteristiche principali:

• Tasso d'interesse annuale competitivo dello 0,40% su tutti i saldi a partire dal 12 gennaio 2021
• Nessuna commissione per il saldo minimo o per la quota di mantenimento mensile
• Nessun deposito minimo richiesto per l'apertura
• Aggiungete denaro tramite deposito diretto, assegno mobile, trasferimento via ACH o invio di un assegno cartaceo.

L'APY di questo conto lo rende uno dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento. La mancanza di un saldo minimo o di requisiti di deposito lo rende inoltre una proposta competitiva, soprattutto se si sta iniziando a risparmiare e non si ha molto denaro da depositare.

Trattandosi di un conto di risparmio, le norme federali limitano a sei i prelievi o i trasferimenti al mese. Se superate i sei, vi verrà addebitata una commissione di $ 5 per ogni transazione aggiuntiva.

Lo svantaggio principale è l'accesso. Con questo conto non avrete a disposizione un bancomat o una carta di debito. Barclays limita i prelievi ai trasferimenti ACH a un conto bancario esterno collegato o agli assegni cartacei. Tuttavia, se avete bisogno di aggiungere denaro, avete più opzioni. 

Ally Bank

Ally Bank è una banca online che offre conti vincolati competitivi e altri servizi finanziari. Le radici di Ally risalgono al 1919, quando è nata come GMAC, il braccio finanziario della casa automobilistica GM. Nel 2009 la banca è stata rinominata Ally Bank, una banca online semplice.

Ally Bank dovrebbe interessare la maggior parte dei consumatori alla ricerca di un conto corrente online affidabile. Questo può essere particolarmente vantaggioso per i clienti che desiderano:

• Ottenere un reddito competitivo dai risparmi
• Aprire un conto di risparmio senza un saldo minimo richiesto
• Aprite un conto corrente con carta di debito e senza spese di mantenimento mensili.
• Guadagnare di più sui contanti con i CD che non richiedono un deposito minimo
• Banca con una banca online ben nota e conosciuta

Conto di risparmio online Ally

Il conto di risparmio online di Ally offre un APY relativamente alto sui depositi. (L'APY riflette un tasso di interesse composto basato sulla frequenza della capitalizzazione). Ha le seguenti caratteristiche:

• A partire dal 23 dicembre 2020, guadagnate 0,50% all'anno indipendentemente dal saldo del conto.
• Non è richiesto un deposito minimo iniziale o un saldo minimo permanente.
• Per finanziare il vostro conto potete trasferire denaro da un altro conto, inviare assegni da depositare, trasferire fondi o effettuare un deposito mobile di assegni.
• Non ci sono canoni mensili.

Per ritirare i vostri risparmi, potete trasferire i fondi su un altro conto Ally Bank o su un conto collegato di un'altra banca. Potete anche richiedere un assegno o un bonifico in uscita. Un conto di risparmio online non include un bancomat, ma potete aprire un conto del mercato monetario o un assegno di interesse se volete avere un accesso più facile ai vostri contanti.

Recensione della Live Oak Bank

Live Oak Bank è una banca online relativamente nuova con tassi di risparmio interessanti. Fondata nel 2008, la banca si è inizialmente concentrata sui prestiti alle cliniche veterinarie e continua a essere principalmente un finanziatore di piccole imprese, anche se con una gamma più ampia di settori, e offre prodotti di risparmio sia ai consumatori che alle piccole imprese. 

Live Oak Bank offre molte risorse per le piccole imprese e tassi di deposito competitivi per i consumatori. A differenza di alcune delle più grandi banche online, Live Oak non fornisce un conto per spendere i fondi, ma ha un aspetto amichevole e moderno, senza fare di tutto per mostrare quanto sia alla moda. Una banca a Wilmington, North Carolina, può essere il posto giusto per voi se:

• Volete guadagnare a un tasso competitivo con un conto di risparmio online
• Come costruire una scala CD con valutazioni superiori alla media
• Avete già un conto corrente principale
• Volete evitare le spese di mantenimento del vostro conto di risparmio aziendale?
• Avete bisogno di aiuto per finanziare la vostra attività
• Non è necessario accedere ai normali servizi bancari

Conto di risparmio online della Live Oak Bank

Il conto di risparmio online ad alto rendimento di Live Oak è un conto semplice con un tasso d'interesse competitivo, che supera quello di operatori ben noti come Ally Bank e Capital One 360. Naturalmente, Live Oak non ha un conto corrente come parte del suo pacchetto bancario, ma l'APY di un conto di risparmio può compensare questa mancanza. Ecco una panoramica:

• 0,60% all'anno
• Non è richiesto un deposito minimo
• Nessun costo di servizio mensile
• Deposito mobile di assegni
• È possibile collegarsi a banche esterne, depositare assegni cartacei o trasferire denaro per finanziare il conto.
• È possibile accedere ai fondi tramite bonifici bancari a una banca esterna.
• Disponibile solo online

Due cose da sapere: trattandosi di un conto di risparmio, le norme federali limitano a sei i prelievi al mese. Se superate i sei prelievi, vi verrà addebitata una commissione di $ 10 per ogni transazione aggiuntiva. Inoltre, se il saldo è pari o inferiore a $ 10 e non si effettua alcuna attività per 24 mesi consecutivi, Live Oak addebiterà una commissione per conto dormiente fino a $ 10 e chiuderà il conto. Il requisito di “attività” può essere soddisfatto accedendo al conto, depositando denaro o prelevando fondi. 

Banca Chime

Chime offre solo conti di spesa e di risparmio online. La società è stata lanciata nel 2014 come alternativa alle banche tradizionali. Chime non ha filiali o sportelli bancomat propri. A febbraio 2020, Chime ha dichiarato di avere 8 milioni di conti.

Chime dovrebbe interessare i consumatori alla ricerca di un conto vincolato semplice e senza complicazioni, con spese minime e funzionalità mobile-friendly. Potrebbe fare al caso vostro se volete:

• Accesso anticipato ai fondi del deposito diretto
• Aprire un conto di risparmio senza un saldo minimo richiesto
• Aprire un conto corrente con carta di debito e nessuna commissione di scoperto
• Inviate denaro istantaneamente ai titolari di conti Chime senza spese aggiuntive
• Avete una storia bancaria negativa ma volete aprire un conto

Conto di risparmio Chime

Chime offre un conto di risparmio a basso reddito che è collegato al vostro conto spese e fornisce due opzioni di risparmio automatico.

Per iniziare, è possibile attivare lo strumento Risparmia sulla spesa, che arrotonda gli acquisti al dollaro più vicino e trasferisce l'importo aggiuntivo al conto di risparmio. Ad esempio, Chime arrotonda un acquisto di $ 10,62 a $ 11 e trasferisce 38 centesimi al vostro conto di risparmio. Questi piccoli importi si accumulano, soprattutto se si effettuano molte transazioni nel corso del mese.

Secondo i dati interni di Chime, i soci che utilizzano la funzione di risparmio sulle spese risparmiano in media $ 217 al mese, ovvero $ 104 in più rispetto ai soci che non la utilizzano3.

Solo chi ha un conto di spesa Chime può aprire un conto di risparmio Chime.

Inoltre, la funzione Save When I Get Paid di Chime salva automaticamente una percentuale predefinita del vostro deposito diretto e trasferisce l'importo sul vostro conto di risparmio. Il risparmio automatico vi toglie l'onere e vi aiuta ad accumulare i vostri risparmi senza sforzo.

Altrimenti, l'unico modo per alimentare il conto è trasferire denaro dal conto di spesa.

Sfortunatamente, Chime non offre il miglior Rendimento Annuo Effettivo Globale (APY) rispetto ai conti di risparmio ad alto tasso di interesse più popolari, ma in ogni caso può essere considerato come un potenziale sistema bancario. (Secondo il suo sito web, all'11 dicembre 2020 era pari a 0,50%) Potreste ottenere interessi maggiori con altri conti di risparmio bancari online ad alto rendimento. Anche il deposito di contanti è un po' oneroso: è necessario recarsi presso un punto Green Dot ed eventualmente pagare una tariffa aggiuntiva a un servizio di trasferimento di denaro di terzi. 

Se avete denaro sul conto corrente ogni mese - o potete regolare il vostro budget in questo modo - dovreste avere un conto di risparmio ad alto tasso. (È sempre bene risparmiare per le emergenze, e un conto che rimborsa uno dei migliori libretti di risparmio vi frutterà molto di più di un conto corrente.

Assicuratevi di avere abbastanza fondi nel vostro conto di risparmio per evitare i pagamenti mensili. La maggior parte dei conti di risparmio online non li addebita, a differenza di molti conti tradizionali.

Le banche sopra menzionate possono sembrare offrire tassi di interesse bassi, ma sono le migliori tra i milioni di banche in tutto il mondo. I residenti possono facilmente aprire e risparmiare denaro ogni anno grazie a queste banche, che offrono i tassi più competitivi. 

Questo articolo può essere una buona guida per coloro che sono espatriati in un nuovo paese e che desiderano trovare una buona opzione bancaria con cui iniziare a collaborare, in modo che quelli elencati possano aiutarvi a orientarvi e a prendere facilmente una decisione utile. 

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