Che cos'è il movimento per la libertà finanziaria e il pensionamento anticipato (FIRE)?

(Se qualcuno ha domande o dubbi su questo articolo o sugli investimenti per la libertà finanziaria in generale, lo faccia pure qui sotto). contattatemi )

FIRE significa libertà finanziaria e pensionamento anticipato. Sta diventando popolare nel Regno Unito, in Australia, Canada, India, Cina e altrove. Ne hanno parlato Reddit e il New York Times. I giovani guardano ai calcolatori online e ai libri sull'argomento. Questo articolo spiega meglio il movimento FIRE.

Che cos'è il FIRE? Spiegazione di FIRE 

Il movimento FIRE è l'idea che si possa andare in pensione anticipata ed essere liberi finanziariamente in età relativamente giovane. Non significa la capacità di diventare ricchi, anche se questo potrebbe essere il caso di alcune persone.

Il motore principale della FIRE è la possibilità di avere più libertà, scelta e tempo.

La maggior parte dei sostenitori del FIRE non chiede uno stile di vita estremo fatto di 120 ore settimanali e di ottenere solo il riso per poter andare in pensione a 32 anni. Ciò che la maggior parte sostiene, invece, è che è possibile avere una maggiore libertà prendendo decisioni di investimento e di spesa sensate.

Perché la FIRE è diventata più popolare di recente?

Le ragioni potrebbero essere 1001. Permettetemi di ipotizzare i motivi. In primo luogo, non si tratta di qualcosa di completamente nuovo. Gli hippy hanno tentato qualcosa di simile decenni fa, ma spesso erano più preoccupati dalla vita non convenzionale e dall'antimaterialismo.

Molte persone che fanno parte del movimento FIRE sono attuali o ex avvocati, banchieri d'investimento e dirigenti.

Qualche settimana fa ho guardato su Netflix un documentario intitolato "The Minimalist". Uno dei fondatori del podcast è un ex banchiere d'investimento. Non predica nulla di estremo. Usa prodotti Apple e ha dei regali.

Tuttavia, dopo aver trascorso decenni a realizzare il suo sogno di collaborare con un'importante istituzione finanziaria di New York, ha pianto. Si rese conto che non avrebbe mai più potuto realisticamente rinunciare a quel tipo di denaro. Ha iniziato un nuovo viaggio.

La mancanza di posti di lavoro significativi è solo uno degli elementi che spingono il movimento minimalista. Un altro è la crisi finanziaria globale del 2008. .

Molte persone hanno visto la devastazione che ha causato. Mentre gli investimenti pensionistici si sono rapidamente ripresi qualche anno dopo, molte persone hanno perso il lavoro. Il desiderio di avere il controllo è un desiderio umano di base e sempre più persone si sono rese conto che non possiamo dipendere dai governi per aiutarci nel corso della vita.

Il mondo è un posto molto più complicato di quanto non fosse durante la Guerra Fredda. Prima dell'apertura di Cina e India alla fine degli anni '70, più della metà della popolazione mondiale non era in competizione.

Oggi ci troviamo in un mondo molto più ricco, ma anche competitivo. I governi non possono garantire automaticamente alcune cose come le pensioni alle persone, soprattutto alla luce dell'invecchiamento della popolazione.

Il fatto che il reddito di base universale (UBI), che non è un'idea nuova, sia tornato in auge contemporaneamente al FIRE non dovrebbe sorprendere nessuno. Si tratta di concetti diversi. Uno sostiene l'intervento del governo, l'altro l'azione del singolo. In definitiva, però, entrambi mirano a obiettivi simili.

Infine, anche i genitori moderni, la società e i media hanno probabilmente contribuito alla diffusione della FIRE.

Quali sono alcune delle cose che ci vengono insegnate a 18 anni? Godetevi la vita perché un giorno avrete un mutuo e dei figli! Dubito che i vostri figli avranno una pensione quando avrete 65 anni.

Questo tipo di cose sono state dette e ripetute per 20-30 anni, quindi la maggior parte delle persone al di sotto dei 45 anni che leggono questo articolo probabilmente conoscono queste frasi.

Le persone vogliono di più dalla vita che lavorare tutto il tempo, con poche promesse alla fine. Questo non significa che tutti i sostenitori del movimento FIRE non vogliano figli e che tutti vogliano andare in pensione a 30 anni. Tuttavia, il 99% delle persone che aderiscono al movimento vuole avere la possibilità e la libertà di andare in pensione o semi-pensionamento a 30 o 40 anni, se lo desidera.

Ammettiamolo, chi non vorrebbe questa libertà? Anche se amate il vostro lavoro, vorreste andare al lavoro domani se vi ammalaste e foste incapaci di lavorare? Vorreste continuare a lavorare se il vostro settore cambiasse radicalmente o il vostro capo diventasse un prepotente? Il futuro è incerto, quindi è sempre meglio pianificare le proprie scelte.

Come è possibile andare in pensione prima? 

Andare in pensione a 30 o 40 anni sembra ambizioso. Come si può raggiungere questo obiettivo? L'equazione è composta da numerosi elementi. In primo luogo, avere almeno un reddito aiuta ovviamente. Non è facile creare un'eccedenza con l'indennità di disoccupazione.

La seconda componente è rappresentata dalle buone abitudini di spesa. Se avete un reddito medio o superiore e buone abitudini di spesa, avrete un'eccedenza ogni mese e ogni anno.

Con questo surplus, è necessario fare le giuste scelte di investimento in modo che il surplus si comprima. Risparmiare per andare in pensione anticipata non è fattibile a meno che non si disponga di un reddito molto elevato, poiché le banche di solito pagano al di sotto dell'inflazione.

I mercati sono il modo migliore per comporre il vostro patrimonio a lungo termine, ma anche alcuni titoli di Stato sono necessari per la diversificazione.

Solo dopo aver accumulato abbastanza denaro per andare in pensione, è necessario concentrarsi sulla quarta e ultima componente. Si tratta di una corretta pianificazione del bilancio e di non prelevare troppo reddito.

Che cos'è la regola del 4%? 

La regola del 4% non è nuova. È stata scritta in innumerevoli articoli accademici nel corso degli anni. Cercherò di semplificarla in questa sede. In sostanza, se avete investito $100.000 ora, potete ritirare $4.000 di reddito a vita aggiustato per l'inflazione.

Ci sono alcune avvertenze. Per essere sicuri è necessario investire circa 25%+ in titoli di Stato, mentre il resto del denaro deve essere investito nei mercati.

I ricercatori hanno scoperto che questa regola di base funziona anche in periodi estremi come i crolli del 1929 e del 2008.

Poiché i mercati sono cresciuti storicamente di 10% negli Stati Uniti e in alcuni altri Paesi (e di 6,5% al di sopra dell'inflazione), il prelievo di 4% all'anno consente anche di avere un cuscinetto conservativo nel caso in cui i mercati non registrino performance adeguate.

La storia dei mercati è stata una marea crescente, ma la linea non è diritta. Pertanto, mentre 4,5% o addirittura 5% sono spesso un tasso di prelievo sicuro, 4% si sono dimostrati sicuri anche in periodi di turbolenza.

Un semplice esempio di accumulo e della regola 4% 

Immaginiamo di avere un uomo di nome Gary di 25 anni. Non ha risparmi o investimenti, ma ha un lavoro che lo paga $35.000 all'anno al netto delle tasse in Canada, negli Stati Uniti o nel Regno Unito. Vive con la sua ragazza e non ha figli. Pertanto, le sue spese sono piuttosto basse, poiché divide i costi dell'affitto e delle bollette. Inoltre, vive a pochi passi dal lavoro, quindi non ha bisogno di costi di pendolarismo.

A seconda del costo della vita nella città in cui vive, potrebbe essere in grado di risparmiare $15.000 o più.

Per semplicità, diciamo che Gary risparmia $1.250 al mese. I mercati producono 6% al netto dell'inflazione. Anche se Gary non ottiene un aumento di stipendio o un'eredità, avrà più di $200.000 tra dieci anni, $360.000 tra 15 anni o quasi $570.000 tra vent'anni.

E ricordate che queste cifre sono adeguate all'inflazione. Immaginiamo che a 26 anni riceva un'eredità di $20.000 in un anno. Ora avrebbe più di $630.000 in vent'anni.

Questo esempio si basa su cifre piuttosto prudenti, poiché realisticamente i salari di Gary aumenteranno con l'età. Nonostante ciò, si può notare come sia realistico per Gary accumulare un bel gruzzolo all'età di 35-45 anni.

Sulla base dell'esempio di $630.000, Gary potrebbe prelevare $25.200 all'anno, aggiustato per l'inflazione, senza esaurirsi, ovvero circa 70% del suo stipendio post-pensionamento.

Ci sono altri modi per andare in pensione prima, senza bisogno di un investimento. Il marketing di affiliazione, Google Ad-sense e la scrittura di e-book come L'ho fatto sono stati tutti elencati come possibili fonti di reddito per il pensionamento anticipato.

Tuttavia, vorrei dire una parola di cautela. La regola del 4% è stata provata e testata. Esistono oltre 200 anni di dati accademici provati e testati sull'andamento dei mercati. In confronto, questi nuovi metodi per fare soldi online non sono collaudati e le regole possono spesso cambiare.

Numerosi autori e affiliati sono stati banditi da Amazon o da altre aziende. Ciò non significa che non si debbano provare questi metodi di guadagno, ma solo che bisogna fare attenzione agli aspetti positivi e negativi di ciascun metodo.

Avere redditi secondari e reinvestire questi redditi secondari per il proprio fondo di pensionamento anticipato è probabilmente più sicuro che fare affidamento su questo denaro durante la pensione.

Immaginate di guadagnare $30.000 all'anno con Google Adsense e Amazon Self Publishing e poi, all'improvviso, Adsense cambia le sue politiche di condivisione dei ricavi e il vostro reddito scende a quasi $10.000 da un giorno all'altro?

Andare in pensione all'estero o viaggiare 

Alcuni lettori attenti si staranno già ponendo una domanda fondamentale. Ovvero: come è possibile andare in pensione con $25.000 all'anno?

Se vivete in una città in cui gli affitti costano $2.000 al mese, è chiaro che andare in pensione con 25.000 dollari non è possibile.

Tuttavia, molti membri del movimento FIRE viaggiano e/o emigrano all'estero. Thailandia, Indonesia, Messico, Spagna e Portogallo sono solo alcuni degli innumerevoli luoghi dove è possibile vivere come un re con un budget limitato.

Prendiamo ad esempio Chiang Mai in Thailandia. Se siete single, potete affittare un appartamento con piscina e palestra per $500 al mese. Oppure $250-$350 per una coppia che condivide un appartamento da $500-$700. Un budget mensile di $1.500-$2.500 al mese è in genere sufficiente per la maggior parte delle persone che vivono in questa zona.

Quali sono i più grandi equivoci ed errori che le persone commettono con il FIRE?

Troppi, ma eccone solo alcuni:

1.  Si presume che sia un movimento di giovani. È popolare tra i giovani, ma non è esclusivamente per i giovani.
2. Supponendo che si tratti di un movimento radicale. Non è radicale per la maggior parte delle persone, anche se ci sono alcuni membri che possono portare all'estremo le abitudini di spesa e di risparmio.
3. Farsi prendere dal panico quando i mercati sono in ribasso. Questo è un errore comune dei nuovi membri del fuoco. In ultima analisi, per comporre il vostro surplus, dovete essere investiti nei mercati. Negli Stati Uniti i mercati hanno registrato performance per oltre 200 anni. Il Dow Jones era a quota 66 nel 1900 e ha raggiunto 26.800 quest'anno. Si tratta di un guadagno del 10,5%. Il Nasdaq ha prodotto 12,5% negli ultimi 25 anni. Tuttavia, i mercati non salgono o scendono in linea retta. 10% è solo una media. Dal 2009 i mercati hanno prodotto molto di più di 10%, proprio come negli anni '90, mentre il 2000-2009 è stato un decennio perso.
4. Cercare di cronometrare i mercati. Il tempo sui mercati batte il tempo sui mercati. Se qualcuno fosse in grado di cronometrare i mercati sarebbe due volte più ricco di Buffett. Molti hanno avuto fortuna in passato, ma si tratta di gioco d'azzardo. A lungo termine, non è possibile cronometrare i mercati per 40-50 anni.
5. Speculare. Innumerevoli persone si lasciano sedurre da schemi di arricchimento rapido e dalla speculazione. Stock picking, sector picking e nuove mode come il Bitcoin sono solo alcuni esempi. Ciò non significa che non si possa guadagnare in questo modo. Un numero molto limitato di stock picking (2% su un periodo di 50 anni) ha battuto il mercato, ma questo non rende razionale che anche voi ci proviate.
6. Non mantenere la rotta. Si tratta di un aspetto che si spiega da sé, ma ci possono essere anni cattivi e anni buoni. Tuttavia, come per ogni cosa che valga la pena di fare, è opportuno mantenere la rotta.
7. Relazioni. Non c'è bisogno di essere un guru delle relazioni per capire che chi vuole stare al passo coi tempi non sarà compatibile con chi vuole andare in pensione entro i 35 anni.
8. Essere troppo estremi. In definitiva, è bello quando le persone sono motivate. Tuttavia, riflettete un attimo. Quante persone durano in palestra dopo essersi iscritte il 1° gennaio dopo le abbuffate di Natale e Capodanno? Quasi nessuno. Probabilmente perché non si godono la palestra o cercano di andarci tutti i giorni. Essere realistici sulle abitudini di spesa vi permetterà comunque di andare in pensione prima, senza pensare che il processo sia come una prigione. È ancora possibile divertirsi molto spendendo in modo ragionevole.
9. Pensare di aver bisogno di uno stipendio elevato per iniziare. Non è così. Anche se siete uno studente di 18 anni che guadagna $100 a settimana e vivete a casa con i vostri genitori, vale la pena iniziare con poco. Poi, gradualmente, potrete risparmiare e investire sempre di più, come in un processo di capitalizzazione. Ricordate inoltre che ogni centesimo risparmiato e investito a 18 anni ha un valore maggiore di quello che avrà lo stesso denaro a 30 o 40 anni.
10. Pensare che sia troppo tardi. Molte persone pensano che a 40, 45 o 50 anni sia troppo tardi per iniziare questo processo. Ma non è sempre troppo tardi. Certo, potrebbe essere necessario fare ulteriori sacrifici e prendere il processo molto seriamente, per raggiungere i propri obiettivi e le proprie ambizioni, ma qual è l'alternativa? Avere un lavoro part-time che odiate a 75 anni?
11. Pensare di diventare ricchi sembra irrealistico. In definitiva, arricchirsi lentamente o anche relativamente lentamente non è così difficile come arricchirsi velocemente. Inoltre, come già detto, non è necessario essere ricchi per andare in pensione prima. È sufficiente avere abbastanza denaro per far funzionare la regola del 4%.
12. Non so nulla di investimenti o di finanza, quindi come posso iniziare? Tutti abbiamo iniziato da qualche parte. Persino Warren Buffett non sapeva nulla di investimenti all'età di 5 anni! È sempre possibile esternalizzare il processo d'investimento e ci sono molti buoni libri per principianti.