Nel Centre for Retirement Research del Boston College, Alicia H. Munnell, Anthony Webb e Wenliang Hou hanno analizzato quanto le persone dovrebbero risparmiare per la pensione. . Il documento è disponibile qui - https://crr.bc.edu/wp-content/uploads/2014/07/IB_14-111.pdf
Prima di parlare della scoperta, vorrei dire due cose. In primo luogo, il pensionamento a 65 anni è superato. È possibile andare in pensione molto prima o molto dopo, a seconda delle proprie abitudini. Raggiungere la libertà finanziaria è un modo migliore di chiamarla, piuttosto che pensione. Non credete a chi dice che i giovani dovranno lavorare fino a oltre 70 anni. Necessità è la parola ottimale. Mi piace il mio lavoro, ma non voglio avere bisogno di lavorare.
In secondo luogo, esistono numerose ricerche accademiche sulle migliori pratiche nel settore finanziario. I rendimenti medi, tuttavia, sono meno soggettivi di quanto sia necessario risparmiare per la pensione. Alcune persone possono vivere una vita in giardino con i nipoti, mentre altre spendono in pensione ancora di più di quanto non facciano durante la loro vita lavorativa.
Nonostante ciò, esistono alcune buone pratiche, come mostra il documento. Per stimare i tassi di pensionamento target, i ricercatori, nelle loro parole, “ipotizzano che l'obiettivo della famiglia sia quello di accumulare una ricchezza sufficiente a generare un livello di consumo post-pensionamento pari al consumo immediatamente precedente al pensionamento. La famiglia raggiunge questo obiettivo scegliendo un tasso di risparmio variabile in base all'età. Il tasso di sostituzione target è il rapporto tra il reddito post-pensionamento e il reddito pre-pensionamento associato alla strategia di risparmio ottimale. Il reddito pre-pensionamento equivale ai guadagni del mercato del lavoro, all'affitto figurativo e ai rendimenti degli investimenti, meno gli interessi pagati su mutui e prestiti, tutti calcolati in media all'età di 20-65 anni”.”
I ricercatori hanno elaborato le seguenti cifre:
| Gruppo di reddito | Tasso di sostituzione target |
| Tutti | 73% |
| Basso reddito | 80% |
| Reddito medio | 71% |
| Alto reddito | 67% |
Questo ha un senso razionale, a prescindere dalle ragioni più tecniche delle cifre. Le persone con un reddito più elevato tendono a pagare tasse più alte prima della pensione, mentre le persone con un reddito più basso conducono già una vita più semplice e pagano più tasse, quindi tagliare troppo è pericoloso. È realistico che una persona che guadagna $200.000 possa vivere con $140.000 in pensione, ma quanto è realistico che una persona che guadagna $25.000 possa vivere con $14.000?
I ricercatori si sono poi concentrati su quanto ciascun gruppo deve risparmiare e sono emerse le seguenti cifre:
| Gruppo di reddito | Tasso di risparmio richiesto |
| Tutti | 14% |
| Basso reddito | 11% |
| Reddito medio | 15% |
| Alto reddito | 16% |
Ciò che risulta immediatamente chiaro da queste cifre è il loro livello. A molte persone è stato consigliato che 10% è sufficiente, quando le prove accademiche dimostrano che 10% è il minimo indispensabile. Detto questo, la chiave per soddisfare le vostre esigenze dopo i 65 anni è la tempestività con cui iniziate:
| Andare in pensione a | Iniziare a risparmiare al 25 | Iniziare a risparmiare al 35 | Iniziare a risparmiare a 45 anni |
| 62 | 15% | 24% | 44% |
| 65 | 10% | 15% | 27% |
| 67 | 7% | 12% | 20% |
| 70 | 4% | 6% | 10% |
Queste cifre sono sconcertanti e dimostrano l'importanza di iniziare presto. Un 45enne che vuole andare in pensione comodamente all'età di 65 anni, potrebbe dover risparmiare 44% del proprio reddito per andare in pensione!
Naturalmente, queste cifre possono dipendere da molti fattori. Se pensate di vivere in una città o in un paese più economico, potreste aver bisogno di molto meno del 70% del vostro reddito precedente, anche se l'assicurazione sanitaria non è gratuita per europei e canadesi. vivere all'estero a 65+.
Se da giovani vivete a casa o avete un buon lavoro e risparmiate 50% del vostro reddito per 10 anni, dopo i 45 anni potreste non aver bisogno di risparmiare nemmeno 10% del vostro reddito, poiché il tasso di capitalizzazione sarà enorme.
Contattatemi all'indirizzo adamfayed@iamgltd.com per qualsiasi domanda su questo articolo o in generale.
Cosa succede se ho 50 anni e voglio andare in pensione a 60 anni? Quanto devo risparmiare, a partire da adesso?
Per far quadrare i conti è necessario investire in modo molto aggressivo (più di 50% del proprio reddito e in portafogli aggressivi) o ridurre il patrimonio e investire in modo aggressivo o andare in pensione in una città o in un paese più economico. A proposito, dove risiede?
Ho almeno 150.000 risparmi per la pensione a un tasso di 16% dei miei guadagni, di quanto dovrei aumentare la percentuale?
Dipende da quanti anni avete e da quanto volete guadagnare in pensione. Se avete 30 anni, sarete a posto. Ma se avete 50 anni, probabilmente dovrete aumentarlo.