Allianz expat insurance reviews/Orient Insurance Review

Article last updated – September 16, 2019

This article will review Allianz health insurance for expats. It will answer some frequently asked questions (FAQs) and suggest how people can get cheaper coverage if so desired.

For people interested in international coverage, including discounts on the stated website quotes, please email me on [email protected] and [email protected]

Who are Allianz?

They were founded in Germany over 100 years ago. Internationally, they partner with many insurers, including Orient Insurance company and NextCare.

They provide coverage to individuals, companies and families worldwide. They have different plans to suit different needs and budgets.

In general, they are on the more expensive side of the market.

Where is Allianz sold?

All around the world. However, countries with high densities of expats like UAE, Qatar, Thailand, Kuwait, Saudi Arabic, Switzerland, Germany, Mexico and Vietnam have many Alliance insurance-holders.

What are the different plans?

The corporate group coverage has four categories: premier, executive, classic and select.

The difference is the benefit level. For example, premier has a $10.5M yearly benefit level, whilst select is just over $1m. Maternity is fully covered on the top package, whilst the benefit is lower on the cheaper packages.

These main plans are then matched with three outpatient plans (gold, silver and pearl) which all have benefits such as health screening and infertility.

What are the positives about Allianz?

Allianz does offer compressive coverage and has great technology with the “My Health App”. They do also offer some specific benefits, like infertility treatment, which many other insurers do not.

You do also have the option to continue with the insurance, if you leave a group plan, due to getting a new job, and want to maintain individual coverage.

They do pay claims quickly, with 98%-99% of claims paid, although this does not make them unique in the health insurance industry.

What are the negatives about Allianz?

The main negative about Allianz is that it is expensive for the benefit levels. Ultimately, insurance is dead money if nothing happens. So it makes sense to get the most covered, for the least premium.

It is often cheaper to pay for procedures, such as medical check-ups, out of pocket.

Besides, there are other options available in the market which are cheaper, for the same benefit level.

On the individual health insurance side, the Classic Plan, isn’t as good as the corporate package, in many ways. The benefits are much more limited.

Another negative is that there are many restrictions in specific countries. So if you are an expat that is moving from country to country, you may have to communicate with Allianz before you leave.

Some other insurers are less restrictive in this way. Countless offer coverage if you move to any country in the world, with the exception of the US.

Frequently asked questions (FAQs)

This section will answer some FAQs:

What are some of the features of the insurance?

In addition to the previous points, the following features are worth mentioning

  • There is 24 hours a day call support, offered in 5 languages. This includes 24/7 emergency assistance.
  • Toll-free calls for 14 countries.
  • Claims can be processed in numerous currencies.
  • On some packages, laser eye surgery and war are covered, up to certain maximum benefit levels.

Which countries can you get treatment in?

This depends on your benefit coverage, but typically you can get treatment in any country which falls within your area of coverage – for example worldwide except USA.

This does mean that you can get covered in your home country, if it falls within your area of coverage.

What do the health and well being checks cover?

They cover screenings, blood testing, cardiovascular examinations and any needed tests, that are covered, based on your coverage level and package chosen.

How about the dental benefits?

Some of the plans include dental. In which case, you can usually pay upfront, and claim the money back.

The more expensive plans, do cover more extensive dental works, including :

  • Dental surgery
  • Dental drugs if needed
  • Orthodontics
  • Periodontics

All of these are stated in the benefits table

Can children be added to the policy?

Yes dependents can automatically be added to the policy. You can also purchase different benefits levels for family members.

In other words, you can pick an expensive option for yourself, and a cheaper one for your family, or vice versa.

What are the payment options?

Credit card, cheque and bank transfer can all be chosen. You can pick monthly or yearly payment options.

What does emergency care outside of chosen region mean?

It means that Allianz will cover you for emergencies, outside of your area of coverage, if you are travelling or on business.

Can pre-existing conditions be covered?

They can be, but they are subject to full medical underwriting. It also depends on which package you are on.

Which clinics and doctors can I see?

There is a full list on the Allianz website, of approved clinics. This is more restrictive than some other insurers, which allow you to pick your doctors and hospitals.

How long does it take to pay claims?

Assuming all of the paperwork is done correctly, it typically takes 2 days to refund your expenses.

You can also review your claims online and on the app.

How about travel insurance?

Allianz has a different benefit insurance category for travel insurance. With that being said, your insurance will cover you for emergencies, whilst you are travelling.

It isn’t “travel insurance” though, so you shouldn’t expect coverage for losses incurred which aren’t emergencies for your health.

Examples include lost bags, passports, wallets and other valuables.

What do the claims forms look like?

It depends on where you live, and which insurance you have, but they are usually similar to this example:

What are the key mistakes people make with expat insurance?

One huge mistake is assuming that size and brand names matter. Bigger insurance firms are sometimes slower and more bureaucratic than smaller ones.

Beyond that, many people overspend on insurance, when a cheaper option is often just as good.

Conclusion

Allianz offers excellent coverage, but the price :premium ratio isn’t the best in the market.

There are some cheaper options, where the coverage is similar in terms of quality.

Most of the people I know that have taken out the insurance, have found the quality to be excellent, but feel they have overpaid with hindsight.

Further reading

The article below reviews Regency for Expats, which also covers individuals, families and groups for health and life insurance.

2019~2020年中国人和外籍人士向中国境外转移资金

本文谈论2019年外籍人士、中国海归和本地护照持有人向中国境外转移转移资金的情况。还谈论作为外籍人士向自己的原籍国汇出过多钱款时潜在的税务问题。

如果您对本文或财务规划问题有任何疑问,就请通过[email protected][email protected]与我联系。

我已帮助过许多人及时顺利地将资金从中国及其他几个国家转移出去。除了有Visa或万事达卡的人以外,我还帮助处于其他情况的人设法做过如上的事情。

外籍人士和当地人为什么要想向中国境外转移资金?

2019年中国的外籍人士面临的最大问题之一就是从中国大陆转移资金。许多外籍人士因短期事务而来到中国,计划逗留超过10年的人很少。即使逗留了10年以上的人也大多数不想为中国养老金计划做出贡献。

许多中国海归和其他当地人也面临同样的问题。随着贸易战的持续不断和人民币的贬值,许多中国人也在寻找将人民币转移到中国境外并兑换成美元的途径。

事实上,彭博(Bloomberg)已经报道了为什么这么多人想要向中国境外转移资金的原因,到了2018年年底,其情况日益明显。

相对较少的金额(少于20,000元人民币),可以随身携带回国,而无需在回国的航班上向海关申报。尽管如此,带走这么多现金并不是特别安全,携带大笔金额的人更为不安全。

您可以通过多种方式向中国境外转移资金。本文将谈及一些最佳选项。

2019年通过香港向中国境外转移资金

一些外籍人士试图通过香港向中国境外转移资金。但是,这些过程中所采用的方法成本收益不高。时间就是金钱,为向中国境外转移资金而乘坐从上海、沉阳或北京飞往香港的航班,这不合算。

即使您住在深圳也要去香港就需要一天。还有,您要是没有香港身份证,就无法开立银行账户。在这种情况下,您需要使用货币兑换机制,这也不是最佳选择。那时,您要拿到现金并转移到国外,可是,大量资金难以兑换,而且极不安全。要是您携带了20,000RMB的现金,并使用这种方法转移出境,就会在海关被扣。

2019年通过西联汇款(Western Union)向中国境外转移资金

您还可以通过西联汇款向中国境外汇款。西联汇款连在中国的小城市也设有分支,因此,人们可以看出这为什么成为引人关注的选项。但是,费用和汇率很高,这意味着,假如包括直接和间接费用在内,您通常要支付7%~10%的费用才能汇款。

西联汇款通常仅收取15~30美元的转账费用,但是,货币汇率不佳,因而这是一个昂贵的选项。类似于西联汇款的公司可能会说,他们不收取佣金,但其兑换率是一个杀手。

2019年通过中国银行向中国境外转移资金

另一种方式是利用银行账户的方法。中国的银行通常采用比西联汇款及其西方竞争对手更优惠的汇率。但是,对于外籍人士,通常每次限制在500美元。西联汇款那样的机制限额定得很低,因此,其费用昂贵;转账的费用是5%,总共需要25美元,加之还有其他小额费用,例如1%~2%的间接货币费用。

如果您有一个亲密的中国朋友,他们每年最多可以寄给您5万美元。他们将钱存入自己的银行账户,就可以汇款给您。一次性转移更多钱就意味着其费用更低。例如,如果您每次发送10,000美元,就可能需要每次支付30美元的银行手续费。加上1%~2%的汇率费用,其间接费用就达1.3%~2.3%。如果您只发送2000~5000$ ,那么,其费用可能会高达3%。

总而言之,向您所在的国家汇款并不是最佳选择,每次增加1%~3%。以这种方式考虑一下问题。如果您通过支付养老金的形式向自己所在国汇款,就除了缴款以外,要支付1%~3%的费用。

用另一种角度考察问题。假如您打算投资10万美元,可您只有9.5万美元。如果您的投资额增加10%,那就是110,000美元与106,700美元之间的差额!每年以这样的方式持续10年,那么,其差额总和可能会达50,000美元以上。

这并不是想说太多的金额汇到本国有一定的后果。以英国为例,您每年只能从gift中赚取3000英镑。如果您让中国朋友汇出您的钱款,这可能会被视为gift。您只是让他们充当将自己的钱款汇入本国的门户,因此,尽管他们实际上在使用您的钱,也被显示为发件人。

许多银行会将 5,000英镑以上的任何付款或任何可能的可疑付款自动通知HMRC。如果来自海外的付款太多,即使您没有做错任何事情,也会被标记。因此,您可能需要证明您确实为外籍人士,以避免对其钱款征税。澳大利亚人、加拿大人和其他外籍人士面临着类似的问题。

2019年通过比特币向中国境外转移资金

可以使用比特币向中国境外转移资金。然而,毋庸置疑,比特币的波动性很高,一天波动25%,这意味着不适合用于向海外转移资金。

尤其是,中国政府正在打击比特币支付。 2017年,他们禁止比特币交易,因此,用人民币很难进行比特币买卖。

发布其禁令之后,有些人已经探讨过以点对点的交换来绕过禁令的一些方法。可是,这个过程并不容易,比特币总是太不稳定而无法用于货币兑换。

2019年通过PayPal向中国境外转移资金

PayPal是向国外汇款的最古老的方式之一。这是一个可行的选择,但费用再次成为一个大问题。此时还需要许多流程,例如设置单独的中国PayPal帐户。

此PayPal帐户应与您的中国银行帐户相关联。这样,您可以通过您的中国PayPal汇款到您的英国或美国PayPal,尽管您需要采取几个步骤才能实现这一目的。

总费用可能很高,因为您要支付国际转账费用(通常为0.5%~2%)和货币兑换费用。

2019年通过投资向中国境外转移资金

当您居住在海外时,更好的选择是用美元、欧元或英镑进行海外投资。个人储蓄账户(ISA)为了让居住在英国的英国国民以节省税收的方式进行储蓄和投资而设计的,同样,马恩岛等英国海外地区最初的设计目的在于让海外居住的外籍人士进行投资。

居住在海外的外籍人士在香港、马恩岛等地有自己可选的方法,这些方法比他们拥有的其他选项便宜得多,特别是比通过上述途径向本国汇款的成本更便宜。

对于持有Visa和其他国际卡的外籍人士来说,这尤其是一个很好的选项,那是因为通常可以从人民币中取出溢价并转换为美元或英镑。

此选项的另一个优点是速度。我帮助客户在48~72小时内设置帐户,使所有文件都能在线上完成。

2019年向中国境外转移资金的工具——物业

许多居住在中国大陆的中国人和外籍人士对美国、英国及其他国家的海外房产很感兴趣。

我所知道的一些货币公司,对于希望一次性汇出中国资金的人采用优秀的货币汇率。

考虑到其所涉及的费用,这个选项仅适用于有40,000GBP(约55,000美元)或更多的人一次性发送。通过货币公司进行月度投资不是一个很好的选项。

我看到许多人为了买房子,用这种方法支付房地产押金。

2019年中国护照持有人向中国境外转移资金

对于持有外国护照的返乡华人来说,他们向中国境外转移资金通常很容易。总而言之,中国不允许联合护照。因此,凡是带着外国护照的中国人,即使在中国出生,还是法律上的外籍人士。

如前所述,当地华人可以一次性向中国境外转移价值达5万美元的资金。所有此类业务都可以在线或通过实物申请得以办理,可以通过经纪人利用一些较大的机构。

对想要投资超过5万美元的中国人来说,最有效的方法之一就是以定期储蓄计划的方式每月投资500~700美元。

之所以这是有效的方式,是因为这笔钱从人民币中扣除并存入美元账户。因此,这就像支付账单,而不是投资。只有当溢价变得更高时,银行才开始关注其问题,并实施信用卡或借记卡限额。

总而言之,通过Visa或MasterCard向中国境外汇款比通过银联更容易。

向中国境外汇款的大都是能使用这些国际信用卡和借记卡的中产阶级消费者。

一些中国人担心,他们的信息会自动被中国税务机关分享,并成为他们实施相关规则的对象。换句话说,到了2020年,修改的国内法律将只允许中国人在海外花费4万美元,中国当局向先前使用50,000美元的人征收追溯税。这不太可能成为问题,美国的一些海外地区不共享税务信息。

做出最后的评论,我要说各个企业的情况各不相同。想要向中国境外转移资金的公司可以通过各种方式来实现这一目标。这也不是那么简单,但公司的选项与个人可用的选项相比,具有更多选项。

向国外转移资金的潜在税务影响

如上的信息将随着时间的推移,会有所变化。还要记住,向英国、澳大利亚及其他一些地方转移大量资金,就会招致税务问题。

例如,如果您将超过5,000英镑的英镑转账到英国账户,HMRC将会收到通知。这并不意味着会发生任何事情,但是,如果您向继续与您的祖国保持“密切联系”,就可能需要证明您确实在海外住了10年之久。

近年来,澳大利亚税务机关及其他几个部门也表明了该领域的一些政策变化。

超过10,000美元的资金寄回美国银行账户,美国国税局(IRS)也会受到通知。

继续推行贸易战及其他政治问题是明智的吗?

在当前的政治气候下,人民币可能会进一步下跌。大多数经济学家都预计人民币会进一步走软。此外,中国的银行提供像世界其他地方那样低的利率。人民币留存于银行,等于放任通货膨胀和货币贬值宰割自己。

2018年,在土耳其、南美各国等地,几种货币兑美元汇率的贬值速度远远超过人民币。没有人能够确切地知道2019年及其后的未来会发生什么,但明年年底之前会发生大幅贬值是一个明显的事情。

早在10月31日,中国人民币兑美元汇率就达到了6.97,这是自2008年以来最低的水平。如果中国央行允许人民币兑美元汇率下降到7:1,就可能会出现更大幅度的贬值。

没有人会预测未来。这种不确定性可能是美元在动荡时期也依然坚挺的最大原因之一。

人民币会复苏吗?

当然会。它甚至可能会更坚挺,但鉴于目前情况,整体趋势似乎显得有所下降,特别是对于美元。

特朗普在大选时主张对中国采取“强硬态度”,鉴于这种情况,要是中国不做出相当大的让步,他就不太可能停止贸易战。鉴于中国民族主义抬头,这似乎显得不太可能。

Piani di risparmio per expat e recensioni di portafogli obbligazionari: Generali + Zurich Vista + RL360 Quantum/PIMS + Friends Provident + Old Mutual Executive Redemption Bonds

Aggiornato Settembre 5, 2019

Nel bel mezzo della gara per ottenere ritorni di investimento molti expat cercano di investire in modo intelligente. Anche se questo atteggiamento è molto più saggio rispetto al tenere i soldi fermi in banca, non tutti i piani di investimento potranno portare frutto.

Un caso interessante è quello dei piani di risparmio e delle obbligazioni offshore. Nel mercato estero expat i piani di risparmio costituiscono uno dei prodotti finanziari più venduti, ma solo pochi sembrano soddisfatti di questi strumenti.

In questo articolo analizzerò alcuni dei piani di risparmio expat più comuni, portafogli obbligazionari, piani pensionistici e fondi pensionistici fiduciari per expat dello UK. Discuteremo inoltre se convenga di più continuare ad investire in essi o cercare una soluzione alternativa.

L’articolo che segue è stato ampliato in seguito alle richieste di approfondimenti e di maggiori contenuti ricevute da parte dei lettori.

Se siete troppo impegnati per leggere l’intero articolo ma volete che io dia un giudizio al vostro approccio finanziario, non esitate a contattarmi tramite email ([email protected]) o attraverso gli altri canali elencati a fondo pagina.

Non posso promettere nulla a parte il fatto che farò del mio meglio per aiutarvi a trovare una soluzione adatta a voi.

Che cosa sono i piani di risparmio expat?

La maggior parte dei piani di risparmio per expat proposti da consulenti finanziari, banche e amministratori rientrano nel gruppo dei piani di assicurazione-investimento. In caso di morte riceverete il 101% del vostro conto. Per esempio, se il valore del vostro conto è di $100,000, i vostri figli avranno $101,000 alla vostra morte. 

Generalmente questi piani hanno un periodo di contribuzione prefissato. Solitamente le soluzioni più brevi stabiliscono un periodo contributivo di 5 anni mentre i piani di durata più lunga arrivano a 25-30 anni. I piani dai 20 ai 30 anni sono quelli più venduti nel mercato expat. 

I provider di questi piani hanno generalmente sede fisica nell’Isola di Man, Jersey, nelle Cayman, Bermuda, Puerto Rico, Guernsey o in numerose altre località offshore.

Ma questo non è il problema reale di questo tipo di piano di risparmio. Al giorno d’oggi tutte le località, offshore e onshore, seguono ormai regole di investimento molto rigide a seguito della crisi finanziaria. Inoltre,, per un expat, ha senso investire offshore per ragioni di tassazione, a meno che non siate cittadini Americani.

Il problema è il tipo di investimenti presenti all’interno di questi piani e i termini/condizioni stesse, non la posizione fisica del denaro.

Chi acquista questi piani di risparmio?

Persone provenienti da tutto il mondo. In generale ho notato che i soggetti che comprano questo tipo di piani di risparmio sono per la maggior parte expat Britannici, seguiti da expat provenienti dal Nord Europa, Francesi, Indiani, Cinesi, Australiani e molte altre nazionalità.

Cosa potete fare se possedete uno di questi piani e questa situazione vi mette in apprensione?

Cercate una consulenza. A seconda dei termini e delle condizioni associate al vostro conto potrebbero esistere dei modi per ottenere un’alternativa più conveniente o per ridurre la struttura delle commissioni applicate al vostro conto. Con questo articolo spero di potervi aiutare con questo processo.

Quali sono i provider e i prodotti principali? Dove vengono venduti?

I provider e i prodotti principali includono:

• Generali Vision. Ora fornito da Upmost Wealth Solutions in Guernsey. Quindi il piano Generali Vision viene oggi comunemente chiamato Upmost Vision Plan.  

• Zurich Vista

• Friends Provident Premier Advance Savings Plan

• Hansard Vantage Savings Plan

• Hansard International Vantage Platinum 11

• RL360 Insurance Company Limited (RL360) Quantum

• RL360 Paragon

• AXA Pulsar

• Providence Life Compass Account

• Hansard Infinity Wealth

• Hansard Infinity Wealth Access 

• Premier Trust Global New Horizon

• Premier Trust Global Premier Provest Principal Protection

• Piano Premier Trust Global Provest

• Metlife International Wealth Builder

• HSBC International Wealth Builder Accounts

• Canada Life Offshore Savings Account

Questi piani vengono venduti in ogni parte del globo. Tuttavia Singapore, Hong Kong, Dubai, Abu Dhabi, il Qatar, Amsterdam, Shanghai e specialmente Bangkok in Thailandia, Kuala Lumpur, Jakarta, HCMCT nel Vietnam, la Spagna, la Francia, Tokyo, il Sud Africa, Seoul, la Germania, la Svizzera e Bruxelles sono alcune delle destinazioni più popolari nelle quali acquistare piani di risparmio.

Inoltre i piani vengono anche venduti a Phnom Penh in Cambogia, Manila, Laos, India e numerosissime altri paesi emergenti nei quali il numero di expat continua a crescere.

I prodotti a soluzione unica associati con queste compagnie assicurative vengono anche venduti in modo estensivo in Australia, Canada e Nuova Zelanda a causa dello schema pensionistico QROPS e SIPPS per expat Britannici.

Dato che queste compagnie assicurative sono basate nell’isola di Man o in altri territori Britannici d’oltremare, molti expat Britannici acquistano queste polizze. 

Come funzionano generalmente?

Il costo del piano viene tipicamente riscosso anticipatamente per coprire i costi di vendita e di amministrazione. Al cliente viene quindi rimborsata una parte dei soldi versati al termine del piano, sotto forma di bonus.

Utilizziamo l’esempio semplificato di una persona che acquista un piano di risparmio da 10 anni. Se lui o lei versa il premio assicurativo per 120 mesi, il costo totale del piano sarà generalmente dell’1-2% all’anno. Sembra abbastanza ragionevole. Ma se il cliente interrompe il pagamento a metà del contratto il costo reale sarà vicino al 4% per anno perché generalmente al termine del contratto non saranno più riconosciuti i bonus.

È possibile interrompere il pagamento del premio per un periodo determinato, ma questa opzione non viene fornita in modo gratuito.

Il cliente può ottenere dei buoni margini di guadagno da questi piani di risparmio?

Una piccola percentuale riesce a ricavare un buon profitto, ma si tratta per la quasi totalità di persone che continuano a contribuire al piano fino al termine periodo di contratto.

Tuttavia solamente il 3-4% delle persone contribuisce per l’intero periodo di 25 anni. Ho visto svariate persone ottenere ritorni ragionevoli dai piani da 10 e 15 anni.

Ma anche in quel caso molte persone interrompono la contribuzione perché per i primi anni la struttura dei costi addebitati è molto onerosa. La maggior parte dei clienti interrompe la contribuzione a meno di ricevere un bonus consistente al termine del periodo.

La parte più complessa di questi piani è che i costi non sono disposti in modo uniforme. Per esempio nel piano Generali i costi diventano particolarmente alti nel settimo, ottavo e nono anno.

Così alti che è quasi impossibile ottenere dei ritorni reali.

Ma dopo 10 anni lo schema dei costi cala drasticamente fino allo 0.2% per anno. Molte persone perciò smettono di contribuire dopo 6,7,8 o 9 anni.

In generale i piani di risparmio vecchio stile andrebbero evitati come la peste a meno di essere sicuri di poter contribuire ogni mese.

Per quanti anni il risparmiatore medio investe in questi piani?

Statisticamente la detenzione media del prodotto a 25-anni è di 7 anni. La maggior parte delle persone che investe nei piani a 10 anni contribuisce invece fino a maturazione.

Se una persona desidera interrompere la contribuzione, come può agire?

Esistono numerose opzioni. È possibile ottenere un valore di riscatto massimo e interrompere completamente le contribuzioni. Tuttavia il valore di riscatto può essere abbastanza basso a seconda di quanto siete vicini alla maturazione.

Facciamo un esempio: diciamo che un cliente ha investito in un regolare piano di risparmio. Si tratta di un piano a 25 anni e, dopo 5 anni, ha raggiunto un valore di $100,000. Mancano ancora 20 anni, pertanto il valore di riscatto sarà molto basso. A confronto, se un individuo B possiede $100,000 dollari in un piano da 10 anni e ci troviamo ora nell’ottavo anno, il valore di riscatto potrebbe essere del 90%+ del valore del conto.

Una seconda opzione è quella di un riscatto massimo senza penali che permette di reinvestire il capitale altrove in modo più produttivo.

L’ultima opzione è quella di interrompere il pagamento e lasciare il denaro nella polizza.

Si può continuare ad avere profitti dopo aver interrotto la contribuzione?

Dipende da vari fattori, incluso quali fondi sono stati scelti all’interno del piano di risparmio. In generale, se le persone interrompono le contribuzioni perderanno denaro ogni anno dal loro piano, saranno in pari o, al massimo, otterranno un rendimento annuale del 4%. È un gioco di numeri. In alcuni casi, se il costo del conto salirà oltre il 4% all’anno, se la contribuzione verrà interrotta e se il mercato starà performando all’8-9%, allora il profitto del conto del cliente potrebbe salire fino al 4% se sono stati scelti i fondi giusti.

Quali sono gli errori più gravi commessi dalle persone che si trovano in questa situazione?

I ricercatori la chiamano avversione alla perdita. Le persone soffrono una perdita molto più di quanto apprezzino un guadagno. Questa è una delle ragioni per cui molte persone sono terrorizzate all’idea stessa di investire, nonostante il fatto che il Dow Jones sia passato da 66 punti nel 1900 a 26800+ quest’anno – una crescita annuale del 10%.

Per quanto riguarda i piani di risparmio, tipicamente i consumatori compiono i seguenti errori:

• Continuano a contribuire e aspettano che il valore raggiunga un determinato livello

• Non prendono mai in considerazione delle alternative 

• Affondano la testa nella sabbia 

Talvolta accettare una perdita è la cosa più razionale. Esempio tipico. Diciamo che il vostro account valga $100,000 ma potete ottenerne indietro solo $80,000. Uscire dal conto vi costerà $20,000. Una pillola difficile da mandare giù.

Ma cerchiamo di trovare una soluzione. Se il mercato performa con la media storica di ritorno sugli investimenti i vostri $80.000 varranno più di $100.000 in tre anni e circa $207.000 in dieci anni. Ovviamente nessuno sà cosa succederà al mercato. Negli ultimi 9 anni i mercati USA sono aumentati del 300% mentre dal 2000 al 2009 hanno prodotto ritorni negativi.

Tuttavia, a livello statistico, accettare le perdite a volte può essere la cosa più razionale, specialmente se porta ad un risultato migliore.

Posso perdere tutto il mio capitale se interrompo le contribuzioni troppo presto?

Tipicamente questo tipo di piani di risparmio ha un “periodo di indennità” di 18 mesi. Questo significa che se interrompete la contribuzione prima dei 18 mesi perderete l’intera somma. I piani Generali da 5 e 10 anni hanno periodi di indennità di meno di un anno.

Quindi non è sempre vero che perderete tutto il vostro denaro se interrompete le contribuzioni dopo 18 mesi. Quello che accadrà invece è che delle commissioni molto elevate eroderanno i vostri ritorni.
I piani sono flessibili? 

I giorni delle carriere expat stanno ormai finendo, gli expat devono sempre più spesso spostarsi di città in città.

La maggior parte di questi piani non è molto flessibile. È vero che dopo il periodo iniziale potrete interrompere le contribuzioni, diminuire o aumentare il premio assicurativo, etc. Tuttavia ognuna di queste opzioni implica delle ramificazioni. Diminuire il vostro premio assicurativo potrebbe portare potenzialmente a ritorni molto bassi o persino a perdite.

Questo è dovuto al fatto che la struttura dei costi addebitati è basata sul vostro premio assicurativo iniziale. Quindi se cominciate con un premio assicurativo mensile di $2,000 e successivamente lo riducete a $300, la struttura dei costi (a livello di percentuale) sarà comunque legata al premio originale di  $2,000.

Funzionano tutti nello stesso modo?

Mi è stata chiesta molto spesso una domanda da parte dai lettori dei miei blog e anche di persona: gli altri piani di risparmio funzionano nella stessa maniera?

La risposta, almeno per i piani vecchio modello, è si. Provider differenti forniscono commissioni differenti, ma tutti:

• Hanno commissioni alte. Alcuni hanno commissioni più alte in determinati anni rispetto ad altri, ma, in generale, si assomigliano tutti molto.

•  Hanno commissioni specialmente alte nel caso in cui non paghiate ad ogni singola scadenza. Il conto funziona così: se pagate ogni mese fino a maturazione vi verranno rimborsati parte dei costi di gestione del conto.  Se mancate anche un solo mese spesso non riceverete nessun bonus.

• Sono molto più costosi dei vari prodotti lump-sum o prodotti di risparmio più recenti

Esistono circostanze in cui è consigliato continuare ad effettuare contribuzioni?

Si. Se siete a 110 mesi di contribuzione, all’interno di un piano da 10 anni, ovviamente sarà più logico contribuire per i restanti 10 mesi dato che vi saranno dati una serie di bonus che ridurranno il costo medio del vostro conto. Allo stesso modo, se avete investito in fondi da soli 5, 10 o 15 anni potrebbe essere conveniente continuare.

Questo sarà il caso soprattutto se avete investito solo una piccola percentuale del vostro stipendio. È ovvio che un expat che guadagna $10,000 netti potrà permettersi senza difficoltà un premio mensile da $500-$1,000. Un expat che guadagna $3,000 al mese potrebbe invece faticare per mantenere quel livello di premio assicurativo.

Esistono implicazioni legate alle tasse nel caso di uscita anticipata?

A volte. Se depositate $30,000 nel conto corrente della banca del vostro paese potrebbero esservi poste alcune domande. Questa è una delle ragioni per le quali spesso è utile ricercare una soluzione di investimento alternativa per i vostri soldi a meno che non vi troviate vicino al pensionamento.

Ci sono ulteriori costi esternalizzati per investire?

A volte le imprese di consulenza esternalizzano la gestione dei conti per una tariffa annuale dell’1%. Per esempio, Tilney BestInvest è molto usato in Malesia, Cambogia, Hong Kong, Thailandia, Qatar e Cina – perché sono vendute da W1 Investment Group e la Infinity Financial Solutions.

Il problema è che, investire in BestInvest da una piattaforma UK o investire da una piattaforma con base offshore è molto differente. Utilizzare BestInvest nello UK può essere 5-10 volte più conveniente che comprare gli stessi fondi attraverso una compagnia assicurativa offshore. Quindi scrivendo “recensioni best invest” o “Tiling Best Invest recensioni” su Google, spesso verrete indirizzati a recensioni relative ai prodotti regolati o UK SIPPS.

Quali altri prodotti assicurativi vengono generalmente venduti?

Vengono venduti anche molti portafogli obbligazionari. Questi sono prodotti lump-sum che hanno generalmente una durata più breve – per esempio con schemi da 5 o 10 anni. Queste obbligazioni sono utilizzate da expat Britannici, Irlandesi, Olandesi e Belgi che desiderano trasferire le loro pensioni all’estero. Sono tipicamente più flessibili dato che il 70% e passa del denaro può essere ritirato senza penalità già dal primo giorno.

Quali sono i nomi dei provider e dei prodotti più popolari?

Alcuni dei nomi più popolari e più venduti sono:

• Friends Provident International Reserve Investment Bond

• Friends Provident Summit Bond

• Friends Provident International Zenith

• Generali Worldwide Choice Account

• Generali Worldwide Professional Portfolio Bond

• Hansard International Capital Investment Bond

• Old Mutual (prima chiamato Skandia) Collective Investment Bond

• Old Mutual (prima chiamato Skandia) Collective Redemption Bond

• Old Mutual (prima chiamato Skandia) Executive Redemption Bond

• RL360 Pims

• RL360 Oracle

• Investors Trust Access Portfolio

• Investors Trust Fixed Income Portfolio

• AXA Evolution Bond

• Providence Life Horizon Portfolio Bond

• Providence Life Orbit Portfolio Bond

• Providence Life Polaris Portfolio Bond

• Premier Trust Global Premier

• Canada Life Wealth Preservation Account

• Prudential International Portfolio Bond

Anche alcune delle banche più grandi come HSBC Expat, Standard Bank, Santander International Swissquote, Santander International, Lloyds International, Nedbank Private Wealth e Barclays International offrono prodotti e fondi. Tendono ad essere portafogli obbligazionari o prodotti lump-sum, ma le commissioni sono comunque generalmente alte.

Standard Bank possiede la serie di investimenti Quantum. Standard Bank Quantum Plus  10, 11, 20 e 23 sono tutti parte di questa serie. Questo investimento mira a raggiungere i massimi del mercato e limitare le perdite nelle fasi di down. Sembra ottimo su carta, ma i termini e le condizioni spesso determinano un ritorno molto inferiore ai rendimenti del mercato.

Le commissioni e gli addebiti nell’ambito delle obbligazioni offshore

Le commissioni per le obbligazioni offshore sono molto più ragionevoli della media dei piani di risparmio. Questo non significa che ciò sia spiegato in modo trasparente e immediato nel modulo di adesione o nelle caratteristiche principali.

Anche molte altre commissioni nascoste possono erodere i vostri guadagni. Questo è specialmente il caso per i trasferimenti pensionistici offshore per expat, dato che le commissioni fiduciarie diminuiranno il vostro ritorno.

Ancora una volta avrà più senso chiedere una seconda opinione su questi conti, specialmente se i vostri ritorni sono bassi.

Dato che i valori dei portafogli obbligazionari sono tipicamente più alti, le commissioni diventano ancora più importanti.

Facciamo l’esempio di un investitore che ha una somma unica di $ 500,000. Le spese del fondo sono il 2% all’anno, oltre alla spesa di gestione per il broker dell’1% e le spese per l’assicurazione sulla vita. Il mercato sale dell’8% e l’investitore ottiene un ritorno del 4% l’anno. Se si riuscisse a ridurre le commissioni dello 0,5% – 1% all’anno, ciò farebbe un’enorme differenza nel corso del tempo. Non sembra molto, ma si tratta di $2,500 – $5,000 in un solo anno e potenzialmente di quasi $100,000 nell’arco di 10-15 anni.

Ricordate che le commissioni in percentuale saliranno col salire del mercato, una commissione dell’1% in termini monetari diventerà più grande anno dopo anno.

Alcune obbligazioni offshore possiedono opzioni per fondi low-cost, inclusi i fondi tracker. Questo significa che molti expat là fuori possiedono piani che potrebbero essere ridotti di prezzo in modo drastico.

Dato che le obbligazioni offshore non hanno durate lunghe quanto quelle dei piani di risparmio e dato che non possiedono la stessa dimensione contrattuale, tendono generalmente ad attrarre meno reclami.

Durante il primo anno il 70%+ di questi conti è liquido dal giorno 1, per arrivare poi al 100% entro l’anno 5-8.

Fondi all’interno delle obbligazioni offshore

L’errore più grave è quello di avere troppi fondi non liquidi all’interno delle obbligazioni offshore. Molti di questi fondi non liquidi, come LM in Australia, sono collassati a causa di problemi di liquidità o frode.

Ci sono state recentemente delle modifiche alle liste dei fondi/centri dei fondi, così da rendere più difficile la scelta di quel tipo di fondi da parte dei consulenti finanziari. 

La performance di queste obbligazioni può variare differentemente a seconda dei fondi che sono stati scelti. Per esempio, l’Old Mutual Executive Investment Bond e RL360 Pims mettono entrambi a disposizione fondi con basse commissioni, cosa che può fare una grossa differenza sulla performance.

La performance di un fondo e le schede dei dati sono tutte disponibili online.

Le persone dovrebbero fare un reclamo presso gli enti di controllo nel caso in cui pensino di aver subito un mis-sold?

Dipende dal tipo di mercato. In mercati molto regolati come l’EU, Hong Kong o Singapore potreste avere fortuna seguendo quella strada, ma dipende sempre da quali documenti avete firmato il primo giorno e che cosa potete provare.

Nella maggior parte dei mercati expat i servizi finanziari non sono ben regolati come nei paesi più sviluppati ed è improbabile che gli enti di controllo si interesseranno al reclamo di un expat.

Nella maggior parte dei casi, perciò, sporgere reclamo non è molto produttivo.

Quali sono alcune delle altre piattaforme che vengono generalmente usate nel mercato expat?

Interactive Brokers e Internaxx sono due delle più popolari. Altre piattaforme usate comunemente includono:

• DBS Vickers Securities

• E*trade Financial

• iFast International

• Novia Global

• Platform One International

• Praemium James

• Raymond James

• Saxo Capital Markets/Saxo Bank

• Ardan International

• Capital Platforms Isle of Man

• Momentum Wealth Personal Portfolio

• Moventum Platform/Moventum Capital Platform in Lussemburgo.

Quali fondi e fondi a gestione discrezionale vengono tipicamente venduti tra le obbligazioni, i piani di risparmio e piattaforme varie?

In termini di fondi, GAM Star Portfolios e Tilley BestInvest sono usati comunemente a Dubai, in Cambogia, Bangkok, Hong Kong, Singapore e Kuala Lumpur. Entrambi i conti hanno commissioni alte.

In aggiunta, i seguenti fondi vengono venduti diffusamente, sia all’interno di questi piani che all’esterno tramite piattaforme indipendenti:

• Fondi Guinness – Guinness Global Equity Income e Guinness Global Investors

• Fondi VAM, incluso US microchip growth a e fondi gestiti VAM come cautious A e B.

• Note strutturate Commerzbank

• Valartis Group

• Momentum Investment Management.

• Portafogli Harmony, incluso sterling balanced, sterling growth, fondo usd balanced e Euro diversified 

• Fondi SAM Group

• Brooks Macdonald strategic growth

• Fondi dvam

• Fondi Sanlam

• Vari fondi AXA, iShares e BlackRock.

• Fondi Franklin Templeton

• Fondi obbligazionari Pimco

• Fondo Castlestone low volatility income + fondo faang

• Fondo St James Place alternative assets; greater European progressive unit trust, portafoglio balanced e fondo equity income. 

• TAM Asset Management 

• ARIA Capital Management 

• Note strutturate/prodotti NEBA 

• Note strutturate/prodotti Portman 

• Note strutturate/prodotti Chronus

• Cornhill asset management Lussemburgo

Storicamente sono stati venduti bene anche molti fondi sospesi, incluso il Brandeaux Student Accommodation e l’LM Investment Management.

Alcuni di questi fondi hanno avuto buone performance, mentre altri hanno avuto risultati meno positivi per varie ragioni.

Quali Fondi Pensionistici Fiduciari sono spesso utilizzati in combinazione con le obbligazioni offshore?

Per gli expat Britannici alcuni popolari piani fiduciari SIPP e QROPS sono Momentum Pensions, STM Group, le pensioni Forthplus e il Sovereign Group. Altri includono: 

• Pantheon Pension Trustees

• Trireme Pension Services

• New Zealand Endeavour

• Hornbuckle Mitchell Group

• The Concept Group

• Brooklands Pensions/IVCM Heritage Pensions Limited

• Bourse Pension Trustees

• Baker Tilly Isle of Man/RSM

In molti casi potrete ridurre le commissioni e migliorare la performance effettuando delle modifiche a questi piani.

Un Americano dovrebbe acquistare uno di questi piani?

Prima che la legge FATCA entrasse in vigore nel 2010, investire all’estero per un expat Americano aveva ancora un senso (partendo dal presupposto che l’investimento venisse fatto con giudizio).

Tuttavia, al giorno d’oggi, è difficile per i cittadini Americani investire all’estero in modo produttivo. Investire in modo improduttivo può portare a problemi con le tasse. 

Per quei cittadini USA che hanno già acquistato questo tipo di piani, tuttavia, conviene ricercare una soluzione simile a quelle attuate dai cittadini di altre nazionalità, per poter far funzionare quei piani in modo più efficiente.

Perchè gli investitori falliscono quasi sempre?

In precedenza abbiamo già parlato di come le emozioni possano portare a una riduzione dei ritorni sugli investimenti a causa di avidità, paura ed egoismo. Abbiamo anche osservato come alcuni investitori sembrano preferire profitti più contenuti.

Spesso le persone, invece di guardare solamente alla matematica e alle prove osservabili, diventano emotivamente legate ai loro conti (per esempio quando rifiutano una perdita fittizia o quando attendono fino ad un certo livello prima di vendere).

Dettagli completi dei contatti 

Qua sotto potete trovare tutti i miei contatti.

外籍人储蓄计划及投资组合债券评论: Zurich Vista+RL360 Quantum/PIMS+Friends Provident+Old Mutual执行/赎回债券

2019年9月5日更新。

有许多外籍人参与投资回报率之竞争。尽管这是比银行存款更为明哲的方法,可并不是所有计划都同样制定的。

储蓄计划和海外债券是其典型的例子。储蓄计划是在外派市场当中最常见的金融产品之一。大多数人对此并不满意。

我在本文中要谈论英国的海外人士当中常见的外籍人储蓄计划、投资组合债券、养老金和养老金受托方,并探讨人们是否要继续投资或寻求其他方法。

读者要求写出更多内容,因此,下面的文章比原始版本更长。

要是您抽不出时间阅读这一文章而希望我审查您的保险证券,就可以随时通过电子邮件([email protected])或通过本文下面诸多选项与我联系。

我只能承诺极力找出适合您的解决方案,我无法承诺其余事情。

何谓外籍人储蓄计划?

大部分外籍人储蓄计划是保险投资计划,由外籍财务顾问、财富管理机构、当地人及银行提供。如果您去世,就会拿到帐户价值的101%。打个比方,您的投资价值为100,000美元,您的后代就会在您去世后拿到101,000美元。

这些计划通常定有一个贡献期。您可以储蓄的最短时间通常是5年,最长为25~30年。外派市场上普遍的是许多人投资的25~30年的储蓄计划。

通常来自马恩岛、泽西岛、开曼群岛、百慕大、波多黎各、根西岛和许多其他海外地区的人投资于这些计划。

这些计划本身没有问题。金融危机之后,海外及内地近来都实行严格的投资规则。由于税收原因,除了美国人之外的外国人适合进行海外投资。

问题较多的是计划相关的投资、条款和条件,而不是资金储蓄的地点。

哪些人投资这些计划?

来自世界各地的人们都可以。总的来说,我认为英国的海外人最有可能投资这些计划,其次是北欧、法国、印度、中国、澳大利亚及其他国家。

如果您已投资其中的一个计划,并对此有所顾虑,就该怎么做呢?

倾听一下建议。根据您的帐户相关的条款和条件,可以选择更便宜的替代方案或缩减帐户的现有费用。我希望这篇文章帮助您实行如上的打算。

主要的供应商有哪些?有什么样的产品?在哪儿销售?

主要供应商和产品包括:

•Generali Vision:目前由格恩西岛的Upmost Wealth Solutions提供。Generali Vision现在通常被称为Upmost Vision Plan。

•Zurich Vista

•Friends Provident Premier预付储蓄计划

•Hansard Vantage储蓄计划

•Hansard International Vantage Platinum 11

•RL360保险有限公司(RL360)Quantum

•RL360 Paragon

•AXA Pulsar

•Providence Life Compass Account

•Hansard Infinity Wealth

•Hansard Infinity Wealth Access

•Premier Trust Global New Horizon

•Premier Trust Global Premier Provest Principal Protection

•Premier Trust Global Provest计划

•Metlife International Wealth Builder

•HSBC International Wealth Builder账户

•Canada Life Offshore储蓄账户

这些计划销往世界各地。但是,新加坡、香港、迪拜、阿布扎比、卡塔尔、阿姆斯特丹、上海、泰国尤其是曼谷、吉隆坡、雅加达、越南的HCMC、西班牙、法国、东京、南非、首尔、德国、瑞士和布鲁塞尔都是这些计划销售的部分典型目的地。

这些计划还在外籍人数增多的柬埔寨的金边、马尼拉、老挝、印度及其他新兴目的地出售。

由于有QROPS养老金和英国的海外人士的SIPPS,这些寿险公司的一次性产品还在澳大利亚、加拿大和新西兰广泛销售。

由于这些保险公司的大多数位于马恩岛及其他英国的海外领土,英国的海外人士通常购买这些保单。

这些储蓄计划通常如何实行?

由于销售及管理成本,这些计划的成本通常是预先征收的。其后,客户在计划结束时以奖金的形式回报部分费用。

我们简单地举一个购买10年储蓄计划的人。如果他或她支付120个月的保费,其计划的总成本通常为一年的1~2%。

这看起来很合理。但是,如果客户在合同期满之前停止支付,实际成本一年就接近4%,那是因为合同结束时的奖金通常不会还给客户。

虽然允许一段时间停缴保费,但这不是免费的。

客户可以通过这些计划赚到很多钱吗?

只有一小部分人可以赚到,但那些成功案例中的小部分人几乎都是在合同期满之前一直继续做出贡献的人。

实际上,只有3%~4%的人在25年的合同期内继续缴款。我看到有几个人通过10年或15年的计划获得相当可观的回报。

很多人即便如此也停止缴款,那是因为最初几年需要很多费用。如果客户不知道他们将在合同结束时获得大奖金,通常就会停止缴款。

令人困惑的是,这些费用并不是持续征收的。例如,在Generali计划中,在第7、8和9年的费用非常高。由于费用太高,文件上很难记录收益。

但是,第10年之后其费用急剧下降,每年约为0.2%。因此,许多人在第6、7、8或9年后停止缴款。

一般来说,您不能每个月都能做出贡献,就应该像瘟疫那样躲避传统的计划。

人们通常在这些计划上投入了多少年?

据统计,购买25年产品的人平均持续到7年。投资于较短的10年计划的人当中,投资到期满的人比例更高。

如果有人想停止缴款,就该怎么做?

有很多选项。人们只需选择最大的退保价值,并停止账户即可。退保价值可能会很低,具体价值取决于客户接近期满的程度。

例如,假设某一客户已经投资了定期储蓄计划即25年的计划,那么,其计划5年后的价值为10万美元。还留有20年的时间,因此,退保价值可能很低。比较一下,如果B人在10年计划上持有10万美元,而现在是其第8年,那么,其退保价值可能会是账户价值大于90%。

第二种选择是最优惠的免罚款退保和退出,并将其以更高效的方式再投资到其他地方。

最后一个选项是停止支付,并不拿到保险证券的任何钱款。

如果停止了缴款,就会赚钱吗?

这取决于在储蓄计划中选择哪些资金等许多因素。一般来说,如果人们停止了缴款,要么每年都会在计划上亏钱,或者收支平衡,或者每年最多赚4%。换句话说,这是一场数字游戏。在某些情况下因停止缴款而账户成本每年会高达4%以上,因此,市场表现为8%~9%的时候,选择合适基金的客户账户可能会上涨到4%。

在这种情况下大多数人所犯的最大错误是什么?

研究人员称之为损失规避。与收益相比,人们更心痛损失。由于这种原因,有些人害怕首先投资,尽管事实上道琼斯指数从1900年的66上涨到今年的26,800+,这等于每年增长率为10%。

就储蓄计划而言,消费者通常会犯下如下错误:

•保持着贡献等到其价值达到一定水平。

•完全不考虑替代方案。

•逃避现实。

有时,接受损失是合理的。举一个典型的例子。假设您的帐户价值达100,000美元,其中您只能获得80,000美元。退出帐户需要花费您的20,000美元。这真是难以接受的。

我们想一想解决方案。如果市场表现出其历史中的平均回报率,那么,您的80,000美元的价值将在三年内超过100,000美元,十年内将达到207,000美元。

当然,没有人会预测市场的变幻。过去的9年期间,美国市价涨到约300%,自2000年至2009年的期间却出现了不良回报率。

然而,据统计,如果能够带来更好的结果,接受损失有时就可能是合理的。

如果我提前停止缴款,就会失去所有的钱吗?

通常,这些储蓄计划的赔偿期有18个月。这意味着您在前18个月之前停止缴款,就会失去所有的钱。根据Generali计划,5年和10年计划的赔偿期均不到一年。

如果您在18个月后停止了缴款,并认为会失去所有的钱,那么,这是一种误解。实际上,高额费用会影响回报率。

这些计划能否灵活运用?

外籍就业人的时代已经结束了,这些外籍人士通常频繁移动,从一个城市搬到另一个城市。

这些计划大多数不很灵活的。明确的是,初始阶段结束后,您可以停止缴款,减少或增加保费,但是,每个选项都会产生后果。降低保费可能会导致非常低的回报或损失。

这是因为费用基于初始溢价。如果您以每月2,000美元的保费开头,其后将保费降至每月300美元,那么,其费用(百分比)依然会与2,000美元的保费挂钩。

这些计划都以同样的方式实行吗?

博客帖子读者和面对面接触的人经常问我一个问题:其他储蓄计划通常以同样的方式实行吗?

至少对于传统的计划,其答案是肯定的。不同的提供商规定不同的费用。

•几乎所有提供商收取高额费用。某些年份计划的费用高于其他年份计划,但是,总体上很相似。

•如果您不是每次付款,就会收取特别高的费用。账户的实行方式是,如果您每月支付到期满,就会获得账户费用的一些回报。如果您错过了1个月也往往会无法获得奖金。

•这些计划比各种一次性产品及其更新的储蓄产品贵得多

在某些情况下您要继续缴款吗?

要继续缴费。如果您已到了10年储蓄计划当中的110个月,那么,其后剩下的10个月继续缴款是明哲的方案,那是因为您那样会获得奖金,会降低账户的平均成本。同样,如果您只投资了5年、10年或15年,那么,要继续缴款。

您投入了收入中的一小部分的时候,更是如此。一般来说,税后拿到1万美元的外籍人士能够支付每月500美元至1000美元的保费,这是很可能的事。每月赚3000美元的外籍人士可能难以维持那样的保费水平。

税务影响会不会提早出现?

时而会出现。如果您将30,000美元存入您所在国家/地区的银行帐户,则可能会出现问题。如果您不接近退休年龄,就通常有必要寻找替代的投资解决方案。

是否有额外的外包投资成本?

顾问公司有时每年提取1%的费用,在账户管理上采用外包。例如,Tilney BestInvest在马来西亚、柬埔寨、香港、泰国、卡塔尔和中国广泛使用,那是因为由W1投资集团和Infinity Financial Solutions出售那些产品。

问题在于英国投资BestInvest和海外投资是完全不同的。在英国购买BestInvest和通过海外生命保险公司购买相比,其基金便宜5~10。因此,在Google中输入BestInvest评论或Tiling Best Invest评论,往往会导致对英国SIPPS和受监管产品的评论。

通常还会销售哪些其他保险相关产品?

海外投资组合债券也被广泛出售。这些是一次性产品,其期限通常较短,比如有5年或10年缴款期限。此类债券也用于希望将其养老金转移到海外的英国、爱尔兰、荷兰和比利时外籍人士。这些通常是更具灵活性,那是因为在第1天可以提取70%或更多的钱而不交罚款。

提供商和产品名称有哪些?

最受欢迎、广泛销售的名称如下:

•Friends Provident国际储备投资债券

•Friends Provident Summit债券

•Friends Provident International Zenith

•Generali全球选择账户

•Generali全球专业投资组合债券

•Hansard国际资本投资债券

•Old Mutual(以前称为Skandia)集体投资债券

•Old Mutual(以前称为Skandia)集体赎回债券

•Old Mutual(曾被称为Skandia)执行赎回债券

•RL360 Pims

•RL360 Oracle

•Investors Trust Access投资组合

•Investors Trust固定收益投资组合

•AXA Evolution债券

•Providence Life Horizon投资组合债券

•Providence Life Orbit投资组合债券

•Providence Life Polaris投资组合债券

•Premier Trust Global Premier

•Canada Life Wealth Preservation账户

•Prudential International投资组合债券

HSBC Expat、Standard Bank、Santander International Swissquote、Santander International、Lloyds International、Nedbank Private Wealth和Barclays International等一些最大的银行也提供产品和基金。这些往往是稍微不同于投资组合债券的一次性产品,但往往收取高额费用。

Standard Bank拥有Quantum系列投资产品。Standard Bank Quantum Plus 10、11、20和23都是投资系列的一部分。这项投资旨在既限制上行空间又限制下行空间。纸面上看起来不错,但是,其条款通常反映出您的回报将远远低于市价。

海外债券相关的佣金和费用

海外债券的佣金比储蓄计划更为合理。这并不意味着在其申请表和关键功能上有透明的解释。

许多隐藏的费用都会蚕食回报。外籍人士的海外养老金转移的时候尤其如此,这是因为受托方的费用可能会蚕食回报。

还有,要是您的回报率很低,就有必要仔细想一想这些账户。

由于投资组合债券价值通常较高,因此,费用成为更加重要的问题。

举一个例子谈谈拥有50万美元的一次性产品的投资者。基金费用为每年2%,此外还有1%的经纪人管理费和人寿保险公司的费用。市价上涨8%,投资者每年回报率为4%。

总而言之,费用每年甚至会减少0.5%~1%,那么,这些随着时间的推移就会产生巨大差异。这些看起来似乎并不多,但是,仅在第一年就达到2,500~5,000美元,在10~15年期间可能会接近10万美元。

请记住,如果市价上涨,百分比的费用也会上涨,1%的现金费用就会随着岁月的流逝逐渐增多。

一些海外债券确实有跟踪基金等许多低成本基金选项。这意味着许多外籍人士的计划可以大幅降低价格。

海外债券不是储蓄计划那样的长期债券,而且没有与之相同的合约维度,因此,这些债券引发的投诉往往很少。

通常在第1年,这些账户中70%以上会在第1天频繁流动,在5~8年内上升到100%。

海外债券相关基金

最大的错误是在境外债券中持有许多非流动性基金。其中澳大利亚的LM等一些非流动性基金,因其流动性及欺诈问题而暴跌。

基金名单/基金中心最近发生了变化,于是,顾问公司更是难以选择这些基金。

这些债券的实行过程可能因所选择的基金而有所不同。例如,Old Mutual执行投资债券和RL360 Pims都有低费用基金,这些会对其业绩产生巨大影响。

基金性能资料和情况说明书均可在网上查看。

人们当自己的东西被错卖的时候是否要向监管机构投诉?

这取决于不同的市场。欧盟、香港或新加坡等监管严格的市场上可能在这些方面上碰到好运,但是,这些取决于第1天签署的文件以及您可以证明的内容。

在大多数外派市场上,金融服务的监管不像发达国家那样严格,监管机构几乎不可能关心外籍人士的投诉。

因此,在大多数情况下,投诉不会奏效。

在外派市场中通常使用的其他平台有哪些?

Interactive Brokers和Internaxx是最受欢迎的两个平台。其他常用的包括:

• DBS Vickers Securities

• E*trade Financial

• iFast International

• Novia Global

• Platform One International

• Praemium James

• Raymond James

• Saxo Capital Markets/Saxo Bank

• Ardan International

• Capital Platforms Isle of Man

• Momentum Wealth Personal Portfolio

• Moventum Platform/Moventum Capital Platform in Luxembourg.。

在债券、储蓄计划和平台上,为了全权基金管理者通常出售哪些基金?

基金方面的GAM Star 投资组合债券和Tilley BestInvest已经在迪拜、柬埔寨、曼谷、香港、新加坡和吉隆坡普遍使用。两个基金都收取高额费用。

这些计划内外的独立平台更为广泛出售如下基金:

•吉尼斯基金—— Guinness Global Equity Income和Guinness Global Investors

•美国微芯片增长a、像cautious A及B那样的VAM管理基金等VAM基金.

•Commerzbank结构性债券

•Valartis集团

•Momentum Investment Management

•和谐sterling、 sterling增长、和谐美元基金及多样化的欧元等Harmony投资组合债券

•SAM集团基金

• Brooks Macdonald战略性增长

•dvam基金

•Sanlam基金

•各种AXA、iShares和BlackRock基金

•Franklin Templeton基金

•Pimco债券基金

•Castlestone低波动性收益基金+ faang基金

•St James Place另类资产基金;更大的欧洲进步单位信托、平衡投资组合债券和股权收益基金

•TAM资产管理

•ARIA资本管理

•NEBA结构化债券/产品

•Portman结构性债券/产品

•Chronus结构性债券/产品

•Cornhill资产管理卢森堡

从历史上看,还出售了Brandeaux Student Accommodation和LM Investment Management等各种暂停基金。

由于多种原因,其中一些基金表现良好,而其他基金表现不佳。

哪些养老金受托方往往提供海外债券?

对于英国的海外人士来说,最受欢迎的SIPP和QROPS受托方是Momentum Pensions、STM Group、Forthplus Pensions和Sovereign Group。其他还有如下:

• Pantheon Pension Trustees

• Trireme Pension Services

• New Zealand Endeavour

• Hornbuckle Mitchell Group

• The Concept Group

• Brooklands Pensions/IVCM Heritage Pensions Limited

• Bourse Pension Trustees

• Baker Tilly Isle of Man/RSM

很多情况下,您可以更改这些计划以降低费用并提高绩效。

美国人应该购买这些计划吗?

在2010年颁布FATCA法律之前,美国的海外人士像其他人那样,以明智的方式在海外投资是很合理的。

如今,美国人很难在海外进行生产性投资。以非生产性方式进行投资可能会产生税收问题。

然而,对于已购买这些计划的美国人来说,寻求像其他国籍人那样的解决方案以更有效地运作其计划,是很合理的方法。

总体上投资者为什么失败?

我们之前已经研究了贪婪、恐惧和利己主义等情绪如何导致投资回报率下降、一些投资者为何显得喜欢较低的回报。

普遍的是,人们在查看数据和学术证据之前,先在情感上关联到他们现有的账户(不想在纸张上丢失或不等到其销售前达到某个水平)。

完整的联系方式

我的完整联系方式如下:

3 of the Best Ted Talks on Money and Investing

We have all stumbled upon a good Ted Talk or two after getting bored and watching Youtube.

So what are some of the best Ted Talks on money and investing? Below are my top three picks:

Money can buy happiness – Michael Norton

What is conventional wisdom in most Western countries? Money can’t buy happiness, at least once you are comfortable (mid-income or above).

Michael Norton challenges that view. He claims that how you spend money is key.

If you spend it on yourself, you might not become happier, even with considerably more money.

If you spend it on others, in comparison, it can make a huge difference to your well being.

What’s more, it doesn’t seem to matter whether you spend $5 or $1,000 on others.

The mere act of giving makes you happy.

How to become a millionaire in three years – Daniel Ally

It might sound like a get rich quick idea at first, but this video is actually about how to define happiness and success for yourself.

He speaks about the importance of reading, learning new skills and turning your life around.

How does the Stock Market Work -Oliver Elfenbaum

The video starts off with an interesting history of the British East Asia Company, before speaking about how the stock market works today.

A great video for absolute beginners starting their journey investing. Even many experienced investors, though, forget about the basics of the market.

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